Справа № 352/1156/24
Провадження № 2/352/434/24
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

10 червня 2024 року м. Івано-Франківськ

Тисменицький районний суд Івано-Франківської області у складі:

головуючого судді Гриньків Д.В.

секретаря судового засідання Радишевська З.М.

розглянувши в порядку спрощеного провадження у відкритому судовому засіданні в залі суду цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

В С Т А Н О В И В :

І. Короткий зміст позовних вимог.

08.04.2024 року представник Товариства з обмеженою відповідальністю Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів» звернувся до Тисменицького районного суду Івано-Франківської області з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позовні вимоги мотивовані тим, що між відповідачем та ТзОВ «ФК «1 безпечне агентство необхідних кредитів» 15.04.2023 року був укладений договір позики № 78825863 у вигляді електронного документа шляхом обміну електронними повідомленнями, з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи, із застосуванням електронного підпису та електронного підпису одноразовим ідентифікатором згідно Закону України «Про електронну комерцію». 14.06.2021 року між ТзОВ «ФК «1 безпечне агентство необхідних кредитів» та ТзОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» був укладений договір факторингу № 14/06/21, відповідно до умов якого до ТзОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» перейшли права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами вказаними у Реєстрі боржників. Згідно реєстру боржників №10 від 21.09.2023 позивачу відступлено право вимоги до відповідача в сумі 20625 грн. Окрім цього 05.03.2023 року між ТзОВ «ФК «Інвеструм» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №07713-03/2023. Між «ФК «Інвеструм» та ТзОВ «Стар файненс груп» 03.07.2023 року було укладено договір факторингу №3072023, у відповідності до умов якого до ТзОВ «Стар файненс груп» перейшли права вимоги згідно з додатку №2 до цього договору. 27.10.2023 року між ТзОВ «Стар файненс груп» та ТзОВ Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №27102023 відповідно до умов якого до ТОВ «ФК «ЄПАБ» перейшли права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами вказаними у Реєстрі боржників, в тому числі і за договором позики №07713-03/2023 в розмірі 15100 грн. В подальшому, між ТОВ «Аванас кредит» та відповідачем 18.03.2023 року було укладено кредитний договір №08152-03/2023. Між ТОВ «Аванс кредит» та ТОВ «Інвеструм груп» (колишня назва ТОВ «ФК Інвеструм» 12.06.2023 року укладено договір факторингу №12062023, у відповідності до вимог якого до останнього перейшли права вимоги до боржників, відповідно до реєстру боржників. 27.12.2023 року ТОВ «Інвеструм груп» та ТОВ «ФК ЄПАБ» уклали договір факторингу №27122023-1,згідно якого ТОВ «ФК ЄПАБ» отримало право вимоги до боржників, зокрема до відповідача за договором №08152-03/2023 від 18.03.2023 року в сумі 16387,8 грн. також 05.03.2023 року між відповідачем та ТОВ «Маніфою» укладено договір позики №5276355. 10.08.2023 ТОВ «Маніфою» та ТОВ «ФК ЄПАБ» уклали договір факторингу №10-08/2023, згідно якого право грошової вимоги до боржників, згідно із реєстром боржників перейшли до останнього, у тому числі і до ОСОБА_1 у загальній сумі 12640 грн.

Відповідач свої зобов`язання за вказаними договорами не виконав, що свідчить про відмову від добровільного повернення боргу, в зв`язку з чим виникла необхідність у зверненні до суду з даним позовом та стягнення з відповідача за вказаними договорами в загальній сумі 64752,80 грн та судових витрат.

ІІ. Стислий виклад позиції учасників справи.

Представник позивача у позовній заяві просив розгляд справи проводити без його участі.

Відповідачу ОСОБА_1 була надіслана ухвала про відкриття провадження у справі разом із копією позовної заяви з додатками в його електронний кабінет підсистеми «Електронний суд» та отримані ним згідно довідки про доставку електронного документа 12.04.2024 року. Правом на подання відзиву не скористався.

ІІІ. Відомості про рух справи. Процесуальні дії у справі.

Ухвалою від 12.04.2024 року провадження у справі відкрито та призначено розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження без повідомленням (виклику) учасників справи.

Відповідно до ч. 5 ст. 279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше. Заперечення проти розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження від сторін у справі не надходили.

При цьому суд залишає без уваги інформацію, що надійшла на електронну адресу суду, так як відповідно до ч.1ст.7 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» оригіналом електронного документа вважається електронний примірник документа з обов`язковими реквізитами, у тому числі з електронним підписом автора або підписом, прирівняним до власноручного підпису відповідно до Закону України «Про електронні довірчі послуги», однак, як вбачається із інформації, яка надійшла на електронну адресу суду від ОСОБА_1 , така не містить засвідчення за допомогою ЕЦП.

ІV. Фактичні обставини справи.

Судом встановлено, що 15.04.2023 між відповідачем та ТзОВ «ФК «1 безпечне агентство необхідних кредитів» укладений договір позики № 78825863, зокрема підписаний відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором 27ew82DUkp. За даним договором відповідач отримав фінансовий кредит в розмірі 5 500 грн., на строк 20 днів, з виплатою відсотків за стандартною процентною ставкою в розмірі 2,5% на добу, тип процентної ставки - фіксована та зниженою процентною ставкою - 1%, яка застосовується у відповідності до умов програми лояльності, строк повернення позики 05.05.2023 рік (а.с. 9-10).

Згідно п. 1 договору позикодавець зобов`язується передати позичальнику у власність грошові кошти на погоджений умовами договору строк, шляхом їх перерахування на банківський рахунок позичальника із використанням реквізитів електронного платіжного засобу позичальника, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики або достроково, та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики.

Відповідно до п. 3,4 цього договору позикодавець надає позичальнику детальний перелік складових загальної вартості кредиту у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх супровідних послуг кредитодавця, за формою, наведеною в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, що зазначена у додатку №1 до договору, який є невід`ємною його частиною. Проценти за цим договором нараховуються щоденно, включаючи отримання та повернення, на залишок позики.

Пункти 5.1., 5.2, 5.3 вказаного договору передбачають, що позичальник ознайомився на сайті https://mycredit.ua/ua/documents-license/ з повною інформацією щодо позикодавця та його послуги, що передбачена ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг та нормативно-правовими актами Національного банку України, офіційними правилами програми лояльності для споживачів фінансових послуг кредитодавця, в якій визначені умови застосування зниженої процентної ставки. Позичальник до моменту підписання договору вивчив цей договір та правила надання грошових коштів у позику (на умовах повернення позики в кінці строку позики), що розміщені на сайті, їх зміст, суть, об`єм зобов`язань сторін та наслідки укладення цього договору йому зрозумілі.

У пункті 6 договору зазначено те, що позичальник має право продовжити строк користування позикою (пролонгація). Продовження строку користування позикою здійснюється за зверненням позичальника в електронній формі через особистий кабінет позичальника шляхом укладення додаткової угоди, що підписується із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час реалізації позичальником такого права.

Договір укладений із застосуванням мобільного застосунку МyСredit-кредит онлайн на карту. Сторони узгодили наступний спосіб надсилання (у тому числі повторного) підписаного договору позичальнику: примірник договору надсилається на електронну пошту позичальника, вказану в договорі. Примірник договору також доступний позичальнику в особистому кабінеті(п. 23 договору).

В додатку 1 до договору позики №78825863 наведена таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит(а.с.11).

14.06.2021 року між ТзОВ «ФК «1 безпечне агентство необхідних кредитів» та ТзОВ ТзОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» був укладений договір факторингу № 14/06/21, відповідно до умов якого до ТзОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» перейшли права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами вказаними у реєстрі боржників (а.с. 12-13).

Згідно п.1.1. Договору факторингу, фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов`язання (позики), плату за позикою (плату за процентною ставкою), процент за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту.

Згідно п. 1.2 Договору факторингу, сторони погодили, що перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру боржників згідно додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною договору.

До договору факторингу №14/06/21 була укладена додаткова угода №11 від 21.09.2023 року між ТзОВ «ФК «1 безпечне агентство необхідних кредитів» та ТзОВ ТзОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», в якій у п.4 зазначено, що дана угода набирає чинності з дати її підписання уповноваженими представниками сторін та є невід`ємною частиною договору. Положення даної додаткової угоди діють виключно щодо реєстру боржників №10 від 21.09.2023 року і не змінюють порядок оплати інших реєстрів (а.с.15).

Відповідно до витягу з реєстру боржників №10 до договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 року ТзОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 в сумі 20 625 грн., що складається з: 5 500 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 15 125 грн. - сума заборгованості за відсотками (а.с. 17).

Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором №78825863 від 15.04.2023 року за період 21.09.2023 по 29.02.2024 року за відповідачем рахується заборгованість в сумі 20 625 грн (а.с.16).

Згідно з договором №07713-03/2023 від 05.03.2023 року про надання фінансового кредиту між ТзОВ «ФК «Інвеструм» та ОСОБА_1 , останній отримав у кредит грошові кошти у сумі 4 000 грн. строком на 20 днів, за користування кредитом сплачує товариству 547,5 % річних від суми кредиту в розрахунку 1,50% на добу, стандартна процентна ставка 2,5% на добу застосовується у разі, якщо клієнт не сплатив кредит у строк передбачений в п.1.2 договору, строк кредиту до 24.03.2023 року (а.с.25-26).

Згідно п. 1.4 договору кредит надається товариством у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної банківської картки клієнта.

Пункт 1.5 цього договору передбачає, що невід`ємною частиною цього договору є правила надання кредитів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, які розміщені на сайтах товариства https://www.zecredit.com.ua.

Пунктом 1.14 договору передбачено, що для підписання договору на телефонний номер клієнта направляється повідомлення з одноразовим ідентифікатором у вигляд і коду. Електронний підпис одноразовим ідентифікатором як аналог власноручного підписує підтвердженням особи клієнта. У разі згоди із запропонованими умовами кредитування клієнт підписує договір за допомогою отриманого одноразового ідентифікатора.

Даний договір був підписаний ОСОБА_1 електронним підписом W6059, реквізитами належного клієнту платіжного засобу зазначено картковий рахунок НОМЕР_1 (а.с.25-26).

До матеріалів справи додано паспорт споживчого кредиту, який підписаний відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором W6059, в якому міститься детальна інформація щодо укладення договору, зокрема інформація та контактні дані кредитодавця, основні умови кредитування (сума 4 000 грн, строк кредитування - 20, інформація щодо орієнтованої реальної річної процентної ставки та орієнтованої загальної вартості кредиту (1,50% - акційний середньоденний розмір процентів за користування позикою, процентна ставка базова 2,5%,), порядок повернення кредиту (а.с.24).

03.07.2023 року між ТзОВ «ФК «Інвеструм» та ТзОВ «Стар файненс груп» був укладений договір факторингу №3072023, згідно умов якого до ТзОВ «Стар файненс груп» перейшли права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами вказаними у акті прийому-передачі(а.с28-29).

Згідно п.1.1. договору факторингу, клієнт передав фактору, а фактор прийняв і зобов`язується оплатити клієнту права вимоги за грошовими зобов`язаннями у загальному розмірі 320 904 260,80 грн, що виникли у клієнта за кредитними договорами, укладеними між боржниками та клієнтом.

Відповідно до п. 1.2 Договору факторингу, сторони погодили, фактор стає новим кредитором в зобов`язаннях, що виникли із основних договорів, та отримує право вимоги по зобов`язанням за основними договорами, в тому числі права грошових вимог до боржників по сплаті боргу за основними договорами, строк платежу за якими настав, а також вимоги по основним договорам, які виникнуть в майбутньому, з моменту підписання сторонами акту приймання -передачі відповідно до додатку №2 цього договору.

Згідно акту приймання-передачі письмового та електронного реєстру боржників від 03.07.2023 року до договору факторингу №3072023 від 03.07.2023 року ТзОВ «Стар файненс груп» набуло права вимоги по основним договорам, які зазначені в реєстрі боржників (а.с.30).

27.10.2023 року між ТзОВ «Стар файненс груп» ТзОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» був укладений договір факторингу № 27102023, відповідно до умов якого до ТзОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» перейшли права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами вказаними у реєстрі боржників (а.с. 31-32).

Згідно п.1.1. Договору факторингу, фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов`язання (позики), плату за позикою (плату за процентною ставкою), процент за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту.

Згідно п. 1.2 Договору факторингу, сторони погодили, що перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру боржників згідно додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною договору.

Відповідно витягу з реєстру боржників до договору факторингу № 27102023 від 27.10.2023 року ТзОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 за договором №07713-03/2023 в сумі 15 100 грн., що складається з: 4 000 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 11 100 грн. - сума заборгованості за відсотками (а.с. 34).

В розрахунку заборгованості за кредитним договором № 07713-03/2023 від 05.03.2023 року за період 27.10.2023 по 29.02.2024 року зазначений аналогічний розмір заборгованості (а.с.35).

Щодо укладення договору №08152-03/2023 від 18.03.2023 року, який був укладений між ОСОБА_1 та ТОВ «Аванс кредит» судом встановлено наступне.

Пункт 1.1 договору передбачає, що товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 6 000 грн на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених чим договором.

Строк кредиту 25 днів, до 11.04.2023 року. Відсоткова плата за користування кредитом 726,35% річних від суми кредиту у розрахунку 1,99% на добу (п.п.1.2, 1.3 договору).

Пункт 1.7 вказує, що кредит надається у безготівковій формі у національній валюті на реквізити платіжної банківської карти вказаної клієнтом.

Клієнт здійснює оформлення кредиту шляхом заповнення заявки на отримання кредиту на сайті товариства або у мобільному додатку, всі документи щодо надання кредиту підписуються клієнтом з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором.(п.п. 1.12, 1.13 договору).

Пунктом 3.3.3 договору передбачено право клієнта відстрочити виконання зобов`язання на строк 10/20 днів, сплативши за нього проценти: 10 днів 3% на добу від тіла кредиту; 20 днів- 2,5 % на добу від тіла кредиту.

Підписанням цього договору клієнт підтверджує, що він ознайомлений, повністю розуміє, погоджується та зобов`язується неухильно дотримуватись правил надання грошових коштів у позику, у тому числі і на умовах фінансового кредиту товариства (п.6.7 договору).Договір підписано електронним підписом W0439(а.с.41 зв).

Згідно договору факторингу №12062023 від 12.06.2023 року ТОВ «ФК Інвеструм» набула прав грошової вимоги за зобов`язаннями, що виникли у ТОВ «Аванс кредит» за основними договорами, укладеними між боржниками та первісним кредитором.

Пунктом 1.2 договору передбачено, що на підставі цього договору фактор (ТОВ «ФК Інвеструм») стає новим кредитором в зобов`язаннях, що виникли із основних договорів, та отримує право вимоги за основними договорами, в тому числі право грошових вимог до боржників по сплаті боргу за основними договорами, строк платежу за якими настав, відповідно до акту прийому-передачі (додаток №2 до договору), а також вимоги по основним договорам, що виникнуть у майбутньому.

Згідно договору факторингу №27122023-1 від 27.12.2023 року ТОВ «ФК «ЄПАБ» та ТОВ «Інвеструм», згідно умов якого до ТОВ «ФК «ЄПАБ» перейшли права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами вказаними у акті прийому-передачі(а.с. 46-47).

Згідно п.1.1. Договору факторингу, фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов`язання (позики), плату за позикою (плату за процентною ставкою), процент за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту.

Відповідно до п. 1.2 Договору факторингу, сторони погодили, що перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру боржників згідно додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною договору.

Згідно акту прийому-передачі реєстру боржників за договором факторингу №27122023-1 від 27.12.2023 року реєстр боржників передано у повному об`ємі відповідно до умов договору, будь-яких зауважень до зазначеного реєстру немає(а.с.48).

Відповідно витягу з реєстру боржників до договору факторингу № 27122023-1 від 27.12.2023 року ТзОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 за договором №08152-03/2023 в сумі 16387,80 грн., що складається з: 6 000 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 10 387,80 грн. - сума заборгованості за відсотками (а.с. 49).

В розрахунку заборгованості за кредитним договором № 27122023-1 від 27.12.2023 року за період 26.09.2023 по 29.02.2024 року зазначений аналогічний розмір заборгованості (а.с.50).

05.03.2023 року між відповідачем та ТОВ «Маніфою» був укладений договір позики №5276355, згідно з умовами якого позикодавець надав позичальнику грошові кошти у сумі 4 000 грн строком на 68 днів до 12.05.2023 року, передбачивши, що сума відсотків за надання позики: акційна процентна ставка, фіксована:0,37500% на день, застосовується протягом першого розрахункового періоду у разі наявності акційних пропозицій, базова процентна ставка фіксована: 2,2000% на день застосовується протягом першого розрахункового періоду відповідно до п. 3.1.2 цього договору, а також у разі продовження строку позики протягом першого розрахункового періоду згідно з умовами відповідної додаткової угоди, укладеної між сторонами, основна процентна ставка, фіксована 3, 00000% - застосовується протягом усього строку позики, окрім першого розрахункового періоду (а.с.56-60).

Даний договір позики укладається в інформаційній-телекомунікаційній системі позикодавця в порядку передбаченому Законом України «Про електронну комерцію» шляхом попереднього розміщення в особистому кабінеті позичальника договору позики для вивчення та прийняття його умов позичальником шляхом введення одноразового ідентифікатора з метою підписання запропонованого позикодавцем договору у відповідне поле(п. 9.1 договору).

Згідно даного договору позика надається позичальнику у день підписання сторонами договору позики шляхом безготівкового переказу на банківський рахунок позичальника за номером електронного платіжного засобу банківської картки № НОМЕР_1 , зареєстрованого позичальником для цієї цілі у особистому кабінеті(п.2.5 договору).

У відповідності до п.3.1.1 договору у разі наявності акційних пропозицій проценти за користування позикою нараховуються за акційною процентною ставкою відповідно до встановленого в розрахунку за договором позики графіку нарахування процентів, при цьому значення акційної процентної ставки є середньомісячним розміром процентів в межах першого розрахункового періоду. У разі недотримання цієї умови, проценти за користування позикою за кожен день першого розрахункового періоду нараховуються за базовою процентною ставкою.

У разі відсутності акційних пропозицій (акційна процентна ставка відповідає базовій процентній ставці), а також при укладенні додаткової угоди щодо пролонгації позики, проценти за користування позикою нараховуються за базовою процентною ставкою відповідно до встановленого в розрахунку графіка нарахування процентів(п. 3.1.2 договору).

Договір підписаний відповідачем 05.03.2023 року електронним підписом одноразовим ідентифікатором b67544 (а.с. 60зв).

18.03.2023 року між тими ж сторонами була укладена додаткова угода №1 до договору позики №5276355 від 05.03.2023 року, згідно п.2 якої, основними параметрами позики в межах дії цієї угоди є: сума позики 4000грн, строк користування позикою: загальний строк до 06.06.2023 року (80 днів). Строк позики складається з розрахункових періодів, визначених розрахунком. Дата повернення позики: 06.06.2023 року. Процентні ставки, що застосовуються в межах строку позики: базова, фіксована 2,20000 % на день, застосовується протягом першого розрахункового періоду за цією угодою; основна 3,00000% на день, застосовується протягом усього строку позики, окрім першого розрахункового періоду.

У відповідності до п.2, п. 3 додатку №1 до додаткової угоди №1 до договору позики №5276355 від 05.03.2023 року, процентні ставки, які застосовуються в межах строку позики у розрахунковому періоді 1 (30 днів) базова процентна ставка: 2,20000% на день; у розрахунковому періоді 2 (50 днів): основна процентна ставка 3,00000% на день, у графіку нарахування процентів за користування позикою першого розрахункового періоду за додатковою угодою №1 сума процентів станом на тридцятий день користування становить 2640 грн.

10.08.2023 року між ТОВ «Маніфою» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 10-08/2023, у відповідності до умов якого, ТОВ «Маніфою» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Маніфою» права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами вказаними у Реєстрі Боржників, укладеними між ТОВ «Маніфою» і Боржниками.

Так, відповідно до Реєстру боржників від 10.08.2023 року ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 12,640 грн., з яких: 4 000 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 8 640 грн. - сума заборгованості за процентами за користування позикою.

V. Мотиви з яких виходить суд та норми права.

Спірні правовідносини, які виникли між сторонами, регулюються Цивільним кодексом України.

Відповідно до статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Згідно положень статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (стаття 628 ЦК України).

Статті 6 та 627 ЦК України визначають, що сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Згідно з частиною першою статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Частинами 1-3 ст. 1056-1 ЦК України передбачено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Згідно з частиною першою статті 631 ЦК України строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору.

Аналіз указаних норм права свідчить про те, що при укладенні договору сторони можуть визначити строк його дії, тобто час, протягом якого вони мають здійснити свої права та виконати свої обов`язки відповідно до цього договору.

Щодо кредитного договору, то сторони вправі встановити строк кредитування, протягом якого боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок за договором із повернення кредиту та сплати процентів. У свою чергу, впродовж цього строку кредитодавець вправі реалізувати своє право на проценти за користування кредитними коштами.

При цьому право кредитора нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом і комісії припиняється після спливу визначеного цим договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України.

Саме таку правову позицію висловила Велика Палата Верховного Суду у постановах від 28.03.2018 року (справа №444/9519/12) та від 31.10.2018 року (№202/4494/16-ц), яка в силу частини четвертої статті 263ЦПК України має бути врахована судами при виборі і застосуванні норм права.

Велика Палата Верховного Суду у постанові від 05.04.2023 року (справа №910/4518/16) не знайшла підстав для відступу від цього правового висновку. Одночасно Велика Палата Верховного Суду зазначила, що припис абзацу другого частини першої статті 1048ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно із частиною другою статті 1050 ЦК України.

У цій же постанові Велика Палата Верховного Суду, уточняючи свій правовий висновок, який викладений у постанові від 18.01.2022 року (справа 910/17048/17), щодо нарахування процентів до дня фактичного повернення кредиту відповідно до умов кредитного договору, незалежно від закінчення строку дії кредитних договорів, вказала на те, що можливість нарахування процентів поза межами строку кредитування чи після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту та розмір таких процентів залежать від підстави їх нарахування згідно з частиною другою статті 625 ЦК України. У подібних спорах судам необхідно здійснити тлумачення умов відповідних договорів та дійти висновку, чи мали на увазі сторони встановити нарахування процентів як міри відповідальності у певному розмірі за період після закінчення строку кредитування або після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту, чи у відповідному розділі договору передбачили тільки проценти за правомірну поведінку позичальника (за «користування кредитом»). У разі сумніву слід застосовувати принцип contra proferentem (лат. verba chartarum fortius accipiuntur contra proferentem, тобто слова договору тлумачаться проти того, хто їх написав).

Відповідно до частини 2 статті 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем він вважається укладеним в письмовій формі.

З огляду на зазначені норми права Верховний Суд в своїх постановах дійшов висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі ЦК України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статі 205, 207 ЦК України).

Такі висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі №732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі №404/502/18, від 07 жовтня 2020 року №127/33824/19, від 16 грудня 2020 року у справі №561/77/19.

Законом України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» передбачено договір про надання фінансових послуг (включно, мікропозики) укладається виключно в письмовій формі: у паперовому вигляді; у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг"; шляхом приєднання клієнта до договору, який може бути наданий йому для ознайомлення у вигляді електронного документа на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, та/ або (у разі надання фінансової послуги за допомогою платіжного пристрою) на екрані платіжного пристрою, який використовує особа, яка надає фінансові послуги; в порядку, передбаченому Законом України "Про електронну комерцію".

Закон України від 03.09.2015 року №675-VIII «Про електронну комерцію» визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції.

У статті 3 цього Закону зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до ч.3 ст.11 цього Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (ч.4 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього (ч.5 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Згідно із ч.6 ст.11 Закону України №675-VIII відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст.12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст.12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

За правилами ч.8 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Відповідно до частини першої статті 12 Закону України «Про електронну комерцію» моментом підписання електронної правової угоди є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання коштів електронного цифрового підпису всіма сторонами електронної правової угоди; електронний підпис одноразовим ідентифікатором, визначеними цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) при письмовій згоді сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Таким чином, укладання договору в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему можливе за допомогою електронного підпису лише за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами цього правочину. В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

В п. 1 ст. 629 ЦК України вказано, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до п. 1 ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

В п. 1 ст. 612 ЦК України зазначено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно ч.1 ст. 527 ЦК України боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом.

Статтею 530 ЦК України визначено, що якщо у зобов`язанні встановлено строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Статтями 1048, 1050 ЦК України встановлено, що у випадку встановлення договором обов`язку позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики що залишилася, та сплати процентів.

Статтею 611 ЦК України встановлено правові наслідки порушення зобов`язання, за змістом якої у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема неустойка.

У відповідності із ст. 623 ЦК України, боржник, який порушив зобов`язання, має відшкодувати кредиторові завдані цим збитки.

Згідно із ст. 624 ЦК України, якщо за порушення зобов`язання встановлено неустойку, то вона підлягає стягненню у повному розмірі, незалежно від відшкодування збитків.

Щодо відступлення прав вимоги новому кредитору

Відповідно до статті 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок: 1) передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги); 2) правонаступництва; 3) виконання обов`язку боржника поручителем або заставодавцем (майновим поручителем); 4) виконання обов`язку боржника третьою особою. Кредитор у зобов`язанні може бути замінений також в інших випадках, встановлених законом. Кредитор у зобов`язанні не може бути замінений, якщо це встановлено договором або законом.

Згідно зі статтею 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора; зобов`язання в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Положеннями статті 516 ЦК України визначено, що заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом.

Якщо боржник не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов`язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання боржником свого обов`язку первісному кредиторові є належним виконанням.

За приписами статті 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

Відповідно до статті 1078 ЦК України предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).

Майбутня вимога вважається переданою фактору з дня виникнення права вимоги до боржника. Якщо передання права грошової вимоги обумовлене певною подією, воно вважається переданим з моменту настання цієї події.

У таких випадках додаткове оформлення відступлення права грошової вимоги не вимагається.

Згідно зі статтею 1080 ЦК України презюмується дійсність договору факторингу незалежно від наявності домовленості між клієнтом та боржником про заборону відступлення права грошової вимоги або його обмеження.

За правилом статті 1082 ЦК України боржник зобов`язаний здійснити платіж факторові за умови, що він одержав від клієнта або фактора письмове повідомлення про відступлення права грошової вимоги факторові і в цьому повідомленні визначена грошова вимога, яка підлягає виконанню, а також названий фактор, якому має бути здійснений платіж. Боржник має право вимагати від фактора надання йому в розумний строк доказів того, що відступлення права грошової вимоги факторові справді мало місце. Якщо фактор не виконає цього обов`язку, боржник має право здійснити платіж клієнтові на виконання свого обов`язку перед ним. Виконання боржником грошової вимоги факторові відповідно до цієї статті звільняє боржника від його обов`язку перед клієнтом.

VІ. Висновки суду.

Розглянувши матеріали цивільної справи, дослідивши наявні в матеріалах справи письмові докази, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, суд дійшов висновку про часткову обґрунтованість позовних вимог з огляду на нижчевикладене.

Так, з врахуванням встановлених судом обставин та взявши до уваги висновки Великої Палати Верховного Суду у постановах від 28.03.2018 року (справа №444/9519/12) та від 31.10.2018 року (№202/4494/16-ц), слід дійти висновку, що за договорами кредиту та позики проценти за користування кредитними коштами за договором позики №78825863 від 15.04.2023 можуть бути нараховані лише протягом 20 днів, тобто строку, на який були надані кредитні кошти і, враховуючи визначену фіксовану процентну ставку за кредитами, нарахування процентів має проводитися на рівні фіксованої процентної ставки.

Таким чином, виходячи з умов договору №78825863 від 15.04.2023: сума кредиту 5 500 грн, процентна ставка за користування кредитом в строк кредитування- 2,5% за день, строк кредитування 20 днів, розмір заборгованості по відсоткам за користування кредитними коштами за цим договором складає 2 750 грн (5 500*0,025*20).

При цьому суд не приймає до уваги ні визначену у договорі занижену процентну ставку на рівні 1%, процентну ставку за понадстрокове користування позикою (її частиною) на рівні 2,70% на день; орієнтовну річну процентна ставка 2686,49%, оскільки договором встановлена фіксована процентна ставка, умови договору його сторонами не змінювалися, тому до правовідносин застосовуються положення частини 3 статті 1056-1 ЦК України щодо незмінності фіксованої процентної ставки і неможливості її зміни в односторонньому порядку.

Щодо договору № 07713-03/2023 від 05.03.2023, у якому умовами договору вказано: сума кредиту 4000 грн, процентна ставка - 1,5% за день, строк кредитування 20 днів, то розмір заборгованості по відсоткам за користування кредитними коштами за цим договором складає 1 200 грн (4 000*0,015*20).

При цьому суд, з урахуванням вищенаведених висновків Великої Палати Верховного Суду, не приймає до уваги визначену у договорі можливість нарахування відсотків передбачених п.2.3 у разі якщо клієнт не сплатив кредит у строк до 24.03.2023 року протягом 180 днів з дня прострочення виконання умов договору (п.4.3), так як автпролонгації умовами договору не передбачено, а відтак кредитний договір укладений на строк, визначений у п.1.2. договору - 20 днів із застосуванням процентної ставки, зазначеної п.1.3 договору.

Щодо договору № 08152-03/2023 від 18.03.2023, у якому умовами договору вказано: сума кредиту 6 000 грн, процентна ставка за користування кредитом -1,99% на добу, строк кредитування 25 днів, то розмір заборгованості по відсоткам за користування кредитними коштами за цим договором складає 2 985 грн (6 000*0,0199*25).

При цьому суд, з урахуванням вищенаведених висновків Великої Палати Верховного Суду, не приймає до уваги визначену у договорі можливість нарахування відсотків протягом 180 днів з дня прострочення виконання умов договору (п.4.3.), так як автопролонгації умовами договору не передбачено, а відтак кредитний договір укладений на строк, визначений у п.1.2. договору - 25 днів.

Щодо договору позики №5276355 від 05.03.2023 року, з урахуванням додаткової угоди №1 від 18.03.2023 року про продовження строку позики до цього договору, умовами якої є: сума позики 4 000 грн, строк користування позикою за додатковою угодою 80 днів, процентна ставка, яка застосовується протягом першого розрахункового періоду (30 днів) 2,20000%, процентна ставка, яка застосовується протягом другого розрахункового періоду (50 днів) 3,0000%, то розрахунок заборгованості за відсотками за користування позикою буде : за перший розрахунковий період (30 днів)- 2640 грн.(4000*0,022*30), за другий розрахунковий період (50 днів) 6 000 грн.(4000*0,03*50).

Позовних вимог про стягнення відсотків, нарахованих в порядку ст.625 ЦК України, позивач не заявляв, а суд не має права виходити за межі предмету та підстав позову.

Виходячи з наведеного, дослідивши усі надані сторонами докази у їх сукупності, перевіривши відповідність позовних вимог діючому законодавству України, позов слід задовольнити частково, а саме стягнути із відповідача на користь позивача 8250 грн за кредитним договором №78825863 від 15.04.2023 (тіло кредиту - 5500 грн, відсотки - 2750 грн); за кредитним договором № 07713-03/2023 від 05.03.2023 року: 5 200 грн (тіло кредиту - 4000 грн, відсотки 1 200 грн.); за договором кредиту № 08152-03/2023 від 18.03.2023 року 8985 грн ( тіло кредиту 6000 грн, відсотки 2985 грн); за кредитним договором №5276355 від 05.03.2023 року 12640 грн ( тіло кредиту 4000 грн, відсотки 8640 грн).

VІІ. Судові витрати.

Згідно із ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Тому з відповідача слід стягнути 1 640,19 гривень судового збору на користь позивача.

На підставі вищевикладеного, ст. 625, 626, 628, 638, 639, 1048, 1049, 1050, 1054, ст. 3, 11, 12 Закону України "Про електронну комерцію", та керуючись ст. 258, 259, 264, 265, 268 ЦПК України, суд,-

У Х В А Л И В:

Позовну заяву Товариства з обмеженою відповідальністю Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованості в загальній сумі 35 075 (тридцять п`ять тисяч сімдесят п`ять) грн., а саме: за договором позики № 78825863 від 15.04.2023 року в розмірі 8 250 (вісім тисяч двісті п`ятдесят) грн, з яких: 5 500 (п`ять тисяч п`ятсот) грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 2 750 (дві тисячі сімсот п`ятдесят) грн - сума заборгованості за відсотками; заборгованість за договором про надання фінансового кредиту №07713-03/2023 від 05.03.2023 року в сумі 5 200 (п`ять тисяч двісті) грн, що складається з: 4 000 (чотири тисячі) грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 1 200 (одна тисяча двісті) грн - сума заборгованості за відсотками; за договором про надання споживчого кредиту №08152-03/2023 віл 18.03.2023 року в розмірі 8 985 (вісім тисяч дев`ятсот вісімдесят п`ять) грн, що складається з:6 000 (шість тисяч) - сума заборгованості за основною сумою боргу; 2 985 (дві тисячі дев`ятсот вісімдесят п`ять) грн - сума заборгованості за відсотками та за договором позики №5276355 від 05.03.2023 року в розмірі 12 640 (дванадцять тисяч шістсот сорок) грн, що складається з: 4 000 (чотири тисячі) - сума заборгованості за основною сумою боргу; 8 640 (вісім тисяч шістсот сорок) грн - сума заборгованості за відсотками.

В задоволенні позову в іншій частині відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» понесені судові витрати зі сплати судового збору в розмірі 1 640 (одна тисяча шістсот сорок) грн 19 коп.

Згідно ст.273 ЦПК України рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови судом апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене до Івано-Франківського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня проголошення судового рішення.

Повне найменування учасників справи:

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів», вул. Симона Петлюри, 30, м. Київ, 01032, .

Відповідач: ОСОБА_1 , АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 .

Рішення складене у повному обсязі 10.06.2024 року.

Суддя Тисменицького районного суду

Івано-Франківської області Гриньків Д.В.