НОВОУШИЦЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД ХМЕЛЬНИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ
Справа № 680/278/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

12 червня 2024 року селище Нова Ушиця

Новоушицький районний суд Хмельницької області в складі судді Олійник А.О.,

з участю секретаря судового засідання Максимчука С.М.,

учасники справи:

позивач - АТ «Комерційний Банк «Глобус»,

відповідач - ОСОБА_1 ,

розглянувши у відкритому судовому засіданні за правилами спрощеного позовного провадження в залі суду цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Комерційний Банк «Глобус» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

установив:

Зміст позовних вимог та позиції учасників справи

У квітні 2024 року Акціонерне товариство «Комерційний Банк «Глобус»(далі АТ «Комерційний Банк «Глобус») звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором.

Позовна заява мотивована тим, що 15 січня 2019 року сторони уклали договір на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної карти шляхом подачі відповідачем заяви-анкети на приєднання до вказаного договору.

Відповідно до умов кредитного договору банк відкрив позичальнику картковий рахунок № НОМЕР_1 за програмою кредитування овердрафт «Запасочка» та надав відповідачу кредит у вигляді ліміту овердрафту на картковий рахунок в сумі 25 000 грн строком на 12 місяців, з можливістю його пролонгації, встановлена фіксована процентна ставка 42% річних. 15 квітня 2019 року у зв`язку зі зміною економічної ситуації, погіршення фінансового стану банківської системи рішенням тарифного комітету банку змінено розмір відсоткової ставки до 46,8% річних.

Відповідач не виконував належним чином зобов`язання за договором, в результаті чого виникла заборгованість за договором, яку позивач просить стягнути із відповідача станом на 01 квітня 2024 року розмірі 31 861,63 грн, з яких: прострочена заборгованість по кредиту 21 879,48 грн, прострочена заборгованість по процентам - 9 982,15 грн, а також судові витрати, які складаються із судового збору та витрат на професійну правничу допомогу в розмірі 6 000 грн.

Представник позивача АТ «Комерційний Банк «Глобус»у судове засідання не з`явився, належним чином повідомлений про час і місце розгляду справи.

Відповідач ОСОБА_1 усудове засідання не з`явився, причини неявки суду не повідомив, відзив на позов, заяви про розгляд справи у його відсутності чи відкладення розгляду справи суду не подав. Про дату, час та місце судового розгляду повідомлений шляхом направлення судових повісток за зареєстрованим місцем проживання. Однак до суду повернулись конверти із відміткою «адресат відсутній за вказаною адресою». Відповідно до вимог п. 4 ч. 8 ст. 128 ЦПК України судова повістка вважається врученою відповідачу.

Вказані обставини та норми статті 223 ЦПК України вказують на наявність підстав для розгляду справи без участі сторін.

Процесуальні дії у справі

26 квітня 2024 року відкрито провадження у справі та призначено розгляд справи по суті за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.

23 травня 2024 року розгляд справи відкладено у зв`язку із неявкою сторін.

Фактичні обставини справи, встановлені судом

15 січня 2019 року ОСОБА_1 підписав заяву-анкету №ВРП2С на приєднання до Договору на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної карти ПАТ «КБ «Глобус» (для фізичних осіб). Дата відкриття рахунку 15 січня 2019 року, номер рахунку - НОМЕР_1 (арк. спр.8).

За умовами договору ПАТ «КБ «Глобус» надало ОСОБА_1 кредит у вигляді ліміту овердрафту на картковий рахунок в сумі 25 000 грн строком на 12 місяців.

Фіксована процентна ставка у разі непогашення кредитної заборгованості у пільговий період кредитування - 42% річних, процентна ставка в пільговий період кредитування - 0,001%, проценти за користування недозволеним/простроченим овердрафтом - 50% річних, початкова сума ліміту дозволеного овердрафту 25 000 грн.

При цьому ОСОБА_1 доручив банку після закінчення строку дії дозволеного овердрафту продовжувати його дію на кожні наступні 12 місяців на визначених у договорі умовах. Підтвердженням того, що банк виконуватиме це доручення клієнта, буде доступність кредитних коштів клієнту станом на наступний календарний день після закінчення строку дії дозволеного овердафту.

Також у підписаній сторонами заяві-анкеті міститься посилання на те, що ОСОБА_1 підтвердив публічну пропозицію банку на укладення цього договору, яка розміщена на сайті банку www.globusbank.com.ua і беззастережно приєднався до умов цього договору, усвідомлюючи, що договір вважається укладеним з дня отримання банком заповненої та підписаної відповідачем заяви-анкети на приєднання до договору. Також підтвердження ОСОБА_1 , що він ознайомлений та цілком згоден з умовами договору з ПАТ «КБ «Глобус», діючими картковими лімітами, тарифами, умовами програми кредитування, правилами користування міжнародними платіжними картками, що всі умови договору йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення, що свій примірник цієї заяви-анкети, розрахунок орієнтованої сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки й лист-повідомлення про умови кредитування та орієнтовну сукупну вартість кредиту в ПАТ «КБ «Глобус» він отримав в день укладення договору та що він дозволяє банку самостійно у порядку та строки, визначені договором, списувати кошти на умовах договірного списання з будь-якого свого рахунка, відкритого у цьому банку (розділ Інформація правового характеру).

Згідно з наданого АТ «Комерційний Банк «Глобус» детального розрахунку заборгованості згідно договору на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної карти ПАТ «КБ «Глобус» заборгованість ОСОБА_1 за договором виникла з 02 квітня 2021 року та станом на 01 квітня 2024 року складається із простроченої заборгованості за кредитом 21 879,48 грн, простроченої заборгованості за відсотками 8 298,93 грн (арк. спр.19-24).

Виписками по особовому рахунку підтверджується часткове погашення відповідачем заборгованості за договором від 15 січня 2019 року (арк. спр.25-34).

Мотиви з яких виходить суд та застосовані норми права

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно з частиною першою статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно з частиною першою статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно з статтею 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до статті 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Статтею 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором чи законом, зокрема: 1) припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди.

Згідно з частиною першою статті 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлено договором.

Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом (стаття 1048 ЦК).

Відповідно до частини другої статті 1050 ЦК України, в разі прострочення повернення чергової частини позики банк має право вимагати від боржника дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати відсотків за користування кредитом.

Суд установив, що між ПАТ «КБ «Глобус» та ОСОБА_1 15 січня 2019 року був укладений договір, умови якого визначені у заяві анкеті на приєднання до Договору на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної карти ПАТ «КБ «Глобус».

За умовами цього договору ПАТ «КБ «Глобус» надало ОСОБА_1 кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту в розмірі 25 000 гривень, зі сплатою процентів за користування кредитом в розмірі 42% річних.

Також визначений строк кредитування у 12 місяців з пролонгацією договору на кожні наступні 12 місяців на умовах, визначених договором.

Дослідженні судом детальний розрахунок заборгованості та виписки по особовому рахунку за договором від 15 січня 2019 року підтверджують видачу відповідачу кредитних коштів, користування відповідачем кредитними коштами, а також неналежне виконання умов кредитного договору.

Вказані обставини відповідач не заперечив, доказів не спростування зазначеного не надав.

Водночас суд відхиляє твердженнями позивача стосовно одностороннього збільшення відсоткової ставки за договором з 42 % річних до 46,8% річних через зміну економічної ситуації, погіршення банківської системи та з метою недопущення збитковості послуги, про що рішенням тарифного комітету банку затверджено зміни до тарифного плану «Запасочка» (протокол №14 від 15 квітня 2019 року).

У заяві-анкеті від 15 січня 2019 року зазначено, що процентна ставка є фіксованою.

Відповідно до вимог статті 1056-1 ЦК процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Надані позивачем договір на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної карти ПАБ «КБ «Глобус» (для фізичних осіб), додаток №1, затверджений рішенням тарифного комітету АТ «КБ «Глобус» (протокол №09 від 21 лютого 2018 року) додаток №4, затверджений рішенням тарифного комітету АТ «КБ «Глобус» (протокол №14 від 15 квітня 2019 року) не підписані ОСОБА_1 , тому не є частиною договору укладеного між сторонами 15 січня 2029 року. Відповідно збільшення відсоткової ставки за договором з 42 % річних до 46,8 % річних свідчить про односторонню зміну розміру процентної ставки.

У зв`язку з наведеним суд не погоджується із здійсненим позивачем розрахунком заборгованості із застосуванням відсоткової ставки 46,8% річних та наводить власний розрахунок заборгованості за період з 02 квітня 2021 року (момент виникнення кредитної заборгованості відповідно до детального розрахунку заборгованості позичальника ОСОБА_1 (арк. спр.19-24) до 01 квітня 2024 року (межі заявлених позовних вимог), із врахуванням погодженої між сторонами відсоткової ставки в розмірі 42% річних.

Розрахунок за періодами:

Період з 02 квітня 2021 року до 24 травня 2021 року (53 дні). Сума заборгованості (овердрафт) 22 179,95 грн (42% річних від 22 179,95 грн = 9 315,58 грн). 9 315,58 грн : 365 днів = 25,52 грн в день за користування кредитом. 25,52*53 дні = 1 352,56 грн за 53 дні користування кредитом. Відповідачем сплачено 1 820,15 грн, тобто на 467,59 грн (1 820,15 - 1 352,56) більше, а тому вказана суму підлягає до зарахуванню для погашення тіла кредиту (овердрафту) та становить 21 712,36 грн (22 179,95-467,59=21 712,36).

Період з 25 травня 2021 року до 14 липня 2021 року (51 день). Сума заборгованості (овердрафт) 21 712,36 грн (42% річних від 21 712,36 грн = 9 119,19 грн). 9 119,19 грн: 365 днів = 24,98 грн в день за користування кредитом. 24,98 *51 день = 1 273,98 грн за 51 день користування кредитом. Відповідачем сплачено 1 733,36 грн, тобто на 459,38 грн (1 733,36 - 1 273,98) більше, а тому вказана суму підлягає до зарахуванню для погашення тіла кредиту (овердрафту) та становить 21 252,98 грн (21 712,36 -459,38 =21 252,98).

Період з 15 липня 2021 року до 12 вересня 2021 року (60 днів). Сума заборгованості (овердрафт) 21 252,98 грн (42% річних від 21 252,98 грн = 8 926,25 грн). 8 926,25 грн : 365 днів = 24,45 грн в день за користування кредитом. 24,45 *60 днів = 1 467 грн за 60 днів користування кредитом. Відповідачем сплачено 1 756,74 грн, тобто на 289,74 грн (1 756,74 - 1 467) більше, а тому вказана суму підлягає до зарахуванню для погашення тіла кредиту (овердрафту) та становить 20 963,24 грн (21 252,98 -289,74 =20 963,24).

Період з 13 вересня 2021 року до 05 листопада 2021 року (54 дні). Сума заборгованості (овердрафт) 20 963,24 грн (42% річних від 20 963,24 грн = 8 804,56 грн). 8 804,56 грн : 365 днів = 24,12 грн в день за користування кредитом. 24,12 *54 дні = 1 302,48 грн за 54 дні користування кредитом. Відповідачем сплачено 846,84 грн, тобто на 455,65 грн менше (1 302,48-846,84=455,65), а тому борг за нарахованими відсотками становить 455,65 грн. Тіло кредиту (овердрафту) становить 20 963,24 грн.

Період з 06 листопада 2021 року до 23 листопада 2021 року (18 днів). Сума заборгованості (овердрафт) 20 963,24 грн (42% річних від 20 963,24 грн = 8 804,56 грн). 8 804,56 грн : 365 днів = 24,12 грн в день за користування кредитом. 24,12 *18 днів = 434,16 грн за 18 днів користування кредитом. Відповідачем сплачено 763,77 грн, тобто на 126,03 грн менше із врахуванням боргу 455,65 (455,65+434,16 - 763,77 = 126,03), а тому борг за нарахованими відсотками становить 126,03 грн. Тіло кредиту (овердрафту) становить 20 963,24 грн.

Період з 24 листопада 2021 року до 20 січня 2022 року (58 днів). Сума заборгованості 20 963,24 грн (42% річних від 20 963,24 грн = 8 804,56 грн). 8 804,56 грн : 365 днів = 24,12 грн в день за користування кредитом. 24,12 *58 днів = 1 398,96 грн за 58 днів користування кредитом. Відповідачем сплачено 1 770,51 грн, тобто на 245,52 грн (1 770,51 - 1 398,96-126,03(борг) = 245,52) більше, а тому вказана суму підлягає до зарахуванню для погашення тіла кредиту (овердрафту) та становить 20 717,72 грн (20 963,24 - 245,52 =20 717,72).

Період з 21 січня 2022 року до 22 лютого 2022 року (33 дні). Сума заборгованості 20 717,72 грн (42% річних від 20 717,72 грн = 8 701,44 грн). 8 701,44 грн : 365 днів = 23,84 грн в день за користування кредитом. 23,84 *33 дні = 786,72 грн за 33 дні користування кредитом. Відповідачем сплачено 850 грн, тобто на 63,28 грн (850 - 786,72 = 63,28) більше, а тому вказана суму підлягає до зарахуванню для погашення тіла кредиту (овердрафту) та становить 20 654,44 грн (20 717,72 - 63,28=20 654,44).

Період з 23 лютого 2022 року до 20 листопада 2023 року (636 днів). Сума заборгованості 20 654,44 грн (42% річних від 20 654,44 грн = 8 674,86 грн). 8 674,86 грн : 365 днів = 23,76 грн в день за користування кредитом. 23,76 *636 днів = 15 111,36 грн за 636 днів користування кредитом. Відповідачем сплачено 5 000 грн, тобто на 10 111,36 грн менше (15 111,36 -5 000 = 10 111,36), а тому борг за нарахованими відсотками становить 10 111,36 грн. Тіло кредиту (овердрафту) становить 20 654,44 грн.

Період з 21 листопада 2023 року до 01 квітня 2024 року (133 дні). Сума заборгованості 20 654,44 грн (42% річних від 20 654,44 грн = 8 674,86 грн). 8 674,86 грн : 365 днів = 23,76 грн в день за користування кредитом. 23,76 *133 дні = 3 160,08 грн за 133 дні користування кредитом. Відповідачем сплачено 7 200 грн, тобто на 6 071,44 грн менше (10 111,36 (борг) + 3 160,08 - 7 200 = 6 071,44), а тому борг за нарахованими відсотками становить 6 071,44 грн. Тіло кредиту (овердрафту) становить 20 654,44 грн.

Таким чином наявні підстави для стягнення з відповідача заборгованості станом на 01 квітня 2024 року у розмір 26 725,88 грн, з яких прострочена заборгованість по кредиту 20 654,44 грн, прострочена заборгованість по процентам - 6 071,44 грн.

Отже, суд дійшов висновку про наявність підстав для часткового задоволення позову.

Розподіл судових витрат

Згідно з частиною першою, пунктом 1 частини третьої статті 133 ЦПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи. До витрат пов`язаних з розглядом справи, належать витрати на професійну правничу допомогу.

Згідно з частиною першою статті 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Частинами першою-п`ятою статті 137 ЦПК України передбачено, що витрати, пов`язані з правничою допомогою адвоката, несуть сторони, крім випадків надання правничої допомоги за рахунок держави. Розмір витрат на оплату послуг адвоката має бути співмірним із: 1) складністю справи та виконаних адвокатом робіт (наданих послуг); 2) часом, витраченим адвокатом на виконання відповідних робіт (надання послуг); 3) обсягом наданих адвокатом послуг та виконаних робіт; 4) ціною позову та (або) значенням справи для сторони, в тому числі впливом вирішення справи на репутацію сторони або публічним інтересом до справи. У разі недотримання вимог частини четвертої цієї статті суд може, за клопотанням іншої сторони, зменшити розмір витрат на правничу допомогу, які підлягають розподілу між сторонами.

Відповідно до частини восьмої статті 141 ЦПК України розмір витрат, які сторона сплатила або має сплатити у зв`язку з розглядом справи, встановлюється судом на підставі поданих сторонами доказів (договорів, рахунків тощо).

Позивач просить стягнути з відповідача на його користь судові витрати, які складаються із витрат на професійну правничу допомогу у розмірі 6 000 грн та судового збору, сплаченого за подання позовної заяви в розмірі 3 028 грн, а всього - 9 028 грн.

Позивач АТ «Комерційний Банк «Глобус» в особі голови правління Мамедова С.Г. 01 лютого 2024 року уклав договір про надання професійної правничої (правової) допомоги з адвокатом Прохоренком В.П. (арк. спр. 40). Відповідно до акту №ВРП/20 прийому передачі послуг за договором №010224 про надання професійної правничої (правової) допомоги від 01 лютого 2024 року, адвокат Прохоренко В.П. надав клієнтові АТ «Комерційний Банк «Глобус» послуги пов`язані з представництвом інтересів за позовом клієнта до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості. Адвокат провів зустріч з клієнтом, ознайомився з наданими документами, надав консультації, узгодив правову позицію, підготував та подав позовну заяву з документами, тощо, на що витрачено 4 години. Вартість послуг становить 6 000 гривень (арк.спр.35).

Згідно з платіжної інструкції переказу коштів №12168 від 12 квітня 2024 року АТ «Комерційний Банк «Глобус» сплатило на користь ОСОБА_2 в рахунок оплати правничої допомоги по договору №010224 від 01 лютого 2024 року 6 000 гривень (арк. спр. 42).

Враховуючи те, що в матеріалах справи містяться документально підтверджені витрати позивача АТ «Комерційний Банк «Глобус» на професійну правничу допомогу, суд дійшов висновку про стягнення з відповідача на користь позивача таких витрат, із врахуванням часткового задоволення позову, тобто пропорційно до розміру задоволених вимог.

Суд зауважує, що відповідач із клопотанням про зменшення витрат на оплату правничої допомоги не звертався, натомість суд самостійно вирішити таке питання позбавлений можливості, що узгоджується з правовими позиціями, викладеними в постановах Верховного Суду від 29.03.2018 у справі № 907/357/16, від 18.12.2018 у справі №910/4881/18, від 08.04.2019 у справі № 922/619/18.

Отже, з урахуванням положень статті 141 ЦПК України, з відповідача на користь АТ «Комерційний Банк «Глобус» слід стягнути витрати позивача зі сплати судового збору та витрати на правничу допомогу пропорційно до розміру задоволених позовних вимог 83,88% (26 725,88 х 100 : 31 861,63).

Відтак судовий збір підлягає компенсації позивачу у розмірі 2 539,88 грн (3 028 х 83,88%), а витрати на професійну правничу допомогу- у розмірі 5 032,80 грн (6000 грн х 83,88%).

Керуючись ст.ст.12, 13, 81, 141, 263-265 ЦПК України, суд

ухвалив:

Позов Акціонерного товариства «Комерційний Банк «Глобус» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , на користь Акціонерного товариства «Комерційний Банк «Глобус» заборгованість за договором на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної карти від 15 січня 2019 року станом на 01 квітня 2024 року в розмірі 26 725 (двадцять шість тисяч сімсот двадцять п`ять) гривень 88 коп., з яких прострочена заборгованість по кредиту 20 654,44 грн, прострочена заборгованість по процентам - 6 071,44 грн.

В іншій частині позову відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Комерційний Банк «Глобус» 5 032 (п`ять тисяч тридцять дві) гривні 80 коп. витрат на професійну правничу допомогу та 2 539 (дві тисячі п`ятсот тридцять дев`ять) гривень 88 коп. сплаченого судового збору, а всього - 7 572,68 (сім тисяч п`ятсот сімдесят дві) гривні 68 коп.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

На рішення суду може бути апеляційна скарга до Хмельницького апеляційного суду протягом тридцяти днів із дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Позивач: Акціонерне товариство «Комерційний Банк «Глобус», місцезнаходження: Куренівський провулок, буд. 19/5, м. Київ, код ЄДРПОУ - 35591059.

Відповідач: ОСОБА_1 , місце проживання: АДРЕСА_1 ,РНОКПП - НОМЕР_2 .

Суддя А. О. Олійник