Справа № 456/839/24
Провадження № 2/456/577/2024
РІШЕННЯ

іменем України

/заочне/

03 червня 2024 року місто Стрий

Стрийський міськрайонний суд Львівської області в складі:

головуючого судді Бораковського В. М. ,

секретар судового засідання Черевата С. І.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

за участю:

представника позивача ОСОБА_2 ,

встановив:

Стислий виклад позиції сторін.

В обґрунтування своїх вимог щодо предмета спору представник позивача покликається на те, що 09 липня 2020 ОСОБА_1 уклав з АБ «УКРГАЗБАНК» Заяву-Договір №2020/РСК/302-001571. При цьому відповідач замовив банківський продукт «Домовичок до пари», згідно якого до зарплатної картки надавалась універсальна картка «Домовичок» (в рамках ЗКП), для обслуговування якої відкривався субрахунок №8427.500101.980. Згідно п.2.1 розділу « Загальні положення» Заяви - Договору, ця Заява-Договір разом з Правилами відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками АБ «УКРГАЗБАНК», Тарифним планом, умовами банківських продуктів/Пакетів (що всі розміщені на Сайті Банку), є договором комплексного банківського обслуговування, укладеним між АБ «УКРГАЗБАНК», реквізити якого визначені у Правилах, та клієнтом, реквізити якого зазначені у Заяві-Договорі. На підставі Заяви-Договору (розділ 4. «Умови споживчого кредитування») відповідачу було надано безготівковий кредит (№кредитного договору 2020/0ВР/302-000971) на таких умовах: строк дії ліміту дозволеного овердрафту - 12 місяців з можливістю пролонгації відповідно до умов Правил; тип кредиту - ліміт дозволеного овердрафту, безготівковим шляхом; строк кредитування - 12 місяців; орієнтовна сума кредиту - 10 000 грн.; можлива сума кредиту - 0,00 - 300 000 грн; процентна ставка - 42% річних; процентна ставка на прострочену заборгованість - 36% річних; процентна ставка на пільговий період - 0,00001%; щомісячний платіж по кредиту - 7,00% мінімум 50 грн; комісія за видачу/встановлення кредиту - 4,0%; порядок сплати відсотків щомісячно; пільговий період - 30 календарних днів. 09 липня 2020 позивач видав відповідачу платіжну картку № НОМЕР_1 , що підтверджується розпискою про отримання карток.

Правилами, до яких приєднався відповідач врегульовані особливості обслуговування карткового рахунку із встановленням ліміту дозволеного овердрафту. Підставою для надання кредитних коштів є встановлений на відповідному Субрахунку Ліміт Дозволеного овердрафту, строк дії якого не закінчився (п.3.3.11). Надання кредиту відбувається у разі повної або часткової недостатності власних коштів клієнта на певному Субрахунку Продукту для проведення платежів за платіжними повідомленнями по відповідній картці (емітованій на умовах цього Продукту) або для здійснення інших видаткових операцій і платежів, у тому числі, спрямованих на погашення зобов`язань клієнта, передбачених цими правилами (п.3.3.12), банк здійснює надання кредиту у формі дозволеного овердрафту у межах використаних та згодом погашених сум кредиту протягом строку дії дозволеного овердрафту та в межах обумовленого ліміту, якщо інше не передбачене програмою кредитування (п.3.3.13), банк встановлює на субрахунку клієнта в гривні ліміт дозволеного овердрафту відповідно до параметрів, що зазначені у заяві-договорі (п.3.3.7), клієнт зобов`язаний погашати заборгованість за нарахованими процентами за користування дозволеним овердрафтом щомісяця до дати встановленої обраною програмою кредитування, в день закінчення строку дії дозволеного овердрафту, а також в день дострокового припинення дії дозволеного овердрафту у випадках визначними цими правилами (п.3.3.19), сума заборгованості за дозволеним овердрафтом має бути погашена у повному обсязі не пізніше останнього дня строку його дії (за виключенням випадків, коли банком прийняте рішення продовжити дію дозволеного овердрафту на новий строк) (п.3.3.21), у разі непогашення Клієнтом сум заборгованості за дозволеним овердрафтом у розмірах та у терміни сплати, визначені обраною програмою кредитування, сума непогашеної заборгованості (частини заборгованості) визнається простроченою у день, наступний за терміном погашення відповідної заборгованості (п.3.3.26), сторони узгодили, що у разі настання події припинення, банк зупиняє нарахування процентів, комісій пов`язаних з користуванням дозволеним овердрафтом з дня настання події припинення з дня настання події припинення вся фактична заборгованість клієнта вважається простроченою, а клієнт зобов`язаний повернути її та сплатити платежі згідно з ч. 2. ст. 625 Цивільного Кодексу України за весь період прострочення.

Сторони узгодили, що днем настання події припинення та датою прострочення заборгованості клієнта щодо погашення суми дозволеного овердрафту, нарахованих процентів за користування дозволеним овердрафтом та комісій є: неповернення клієнтом суми кредиту у термін, встановлений договором - наступний календарний день після кінцевої дати строку дії дозволеного овердрафту, визначеної в заяві - договорі: пред`явлення банком вимоги про дострокове повернення кредиту - дата зазначена в такому письмовому повідомленні банку; звернення банку з позовом про дострокове стягнення кредиту, у тому числі, шляхом звернення стягнення на майно - наступний календарний день за днем поштового відправлення позовної заяви банку до відповідача, (п.3.3.33). Якщо умовами продукту та програмою кредитування передбачено умови автоматичного подовження строку дії дозволеного овердрафту, сторони погоджують такі умови подовження (пролонгації) строку дії дозволеного овердрафту. Після сплину строку дії дозволеного овердрафту, визначеного у заяві-договорі, дія дозволеного овердрафту може щоразу подовжуватися на такий самий строк у разі прийняття банком рішення щодо пролонгації строку дії дозволеного овердрафту. Датою початку нового строку дії дозволеного овердрафту вважається дата, наступна за датою закінчення попереднього строку дії дозволеного овердрафту; (п.3.4.6.1.),клієнт доручає банку переглядати/змінювати розміри процентних ставок за дозволеним овердрафтом (Базової процентної ставки, зниженої для пільгового періоду та підвищеної за простроченою заборгованістю-) при кожній пролонгації строку дії дозволеного овердрафту та встановлювати їх у розмірах, що будуть чинними в банку для відповідного продукту на дату виконання банком такої пролонгації, на весь новий строк дії дозволеного овердрафту (п.3.4.6.2.)

Протягом періоду користування карткою відповідач отримував кошти в кредит (овердрафт) шляхом зняття готівки в банкоматах, безготівкових переказів коштів на інші картки та безготівкової оплати в торгівельних мережах, що підтверджується випискою за субрахунком. Однак відповідач порушив взяті на себе зобов`язання в частині своєчасної сплати відсотків, наслідком чого стала заборгованість, що підтверджується виписками за рахунками та розрахунком заборгованості. З метою попередження відповідача про існуючу заборгованість позивач направив йому вимогу № 129/35583/2023 від 10.10.2023 про повернення всієї суми кредиту та сплати процентів за користування ними. Однак дана вимога залишилася без виконання та відповіді.

Щодо нарахування відсотків зауважуємо наступне, відповідачу було замовлено та видано універсальну картку «Домовинок» (в рамках ЗКП) банк, керуючись рішенням свого колегіального органу та діючим на той час тарифним планом, де для клієнтів зарплатного проекту (ЗКП) процентна ставка дорівнює 36% річних, встановив відповідачу 09.07.2020 базову процентну ставку у розмірі 36% річних, незважаючи на помилку у Заяві-Договорі. 22.06.2021 банком було прийнято рішення щодо пролонгації дії договору на наступні 12 місяців (тобто до 09.07.2022), але оскільки відповідач перестав бути клієнтом зарплатного проекту, йому була встановлена базова процентна ставка в розмірі 42% річних, як це передбачалось для цього продукту у рішенні відповідного колегіального органу позивача. 09.07.2022 дія договору також була пролонговано на наступні 12 місяців (тобто до 09.07.2023), однак враховуючи п. 3.4.6.2. правил та рішення відповідного колегіального органу банку, позивач встановив відповідачу процентну ставку за користування кредитом у розмірі 43% річних на базову та прострочену процентні ставки. На період дії карантинних обмежень через COVID-19 позивачем з 01.03.2021 було прийнято рішення, що процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, встановлюється на рівні 36%, 42% та 43% відповідно, замість 48%, що передбачені тарифним планом. У зв`язку з ситуацією в країні згідно з рішенням колегіального органу банка позивач з 01.03.2022 по 30.04.2022 встановив процентні ставки (базову та прострочену) у розмірі 0,00001%. Оскільки після завершення чергового строку дії договору 09.07.2023 пролонгація не відбулась через існуючу у Відповідача заборгованість, відповідно до п. 3.3.33 правил 09.07.2023 настала подія припинення і фактична заборгованість стала простроченою, у зв`язку з дією воєнного стану керуючись п.18 розділу "Прикінцеві та перехідні положення" Цивільного кодексу України (ЦКУ) Позивач після настання 21.05.2022 події припинення не нараховував відповідачу процентів за прострочення відповідачем виконання грошового зобов`язання (ст. 625 ЦКУ).

Станом на 20 грудня 2023 заборгованість відповідана перед позивачем становить 57 273,67 гривень і така не погашена на поточний момент, з яких: 36 500 грн. - заборгованість по кредиту (прострочена); 20 773,67 грн. - заборгованість по процентах (прострочена).

У зв`язку з вищенаведеним представник позивача просить стягнути з ОСОБА_1 на користь АБ «Укргазбанк» заборгованість в сумі 57 273,67 грн.

Відповідач правом на подання відзиву не скористався.

Представник позивача у судовому засіданні позовні вимоги підтримала покликаючись на викладені у позові обставини, просить позов задовольнити.

Відповідач у судове засідання повторно не з`явився, хоча належним чином повідомлявся про дату, час і місце судового засідання, про причини неявки суд не повідомив, а тому суд вважає за можливе проводити розгляд справи у його відсутності в заочному порядку, на підставі документів та доказів, що є в матеріалах справи, що відповідно до вимог ст. 280 ЦПК України.

Заяви, клопотання учасників справи.

28.03.2024 представник позивача ОСОБА_2 подала на адресу суду клопотання про участь у судовому засіданні в режимі відеоконференції поза межами приміщення суду.

Процесуальні дії у справі.

09.02.2024 суд звернувся до відповідного органу реєстрації місця перебування та місця проживання особи щодо надання інформації про зареєстроване місце проживання (перебування) відповідача.

Ухвалою від 13.02.2024 прийнято позовну заяву до розгляду, відкрито провадження у справі та призначено справу до судового розгляду в порядку спрощеного позовного провадження.

Ухвалою від 29.03.2024 вирішено судове засідання проводити в режимі відеоконференції поза межами приміщення суду за допомогою системи «EasyCon».

Ухвалою від 05.04.2024 судове засідання проведено без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу у зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи та відкладено розгляд справи.

Судом розміщено (оприлюднено) на веб-порталі Судової влади України оголошення про виклик у судове засідання по справі №456/839/24 відповідача ОСОБА_1 .

З`ясувавши обставини, на які представник позивача посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, всебічно, повно, об`єктивно та безпосередньо дослідивши наявні у справі докази, надавши оцінку кожному доказу окремо та зібраним у справі доказам в цілому, суд доходить такого висновку.

Фактичні обставини, встановлені судом, з посиланням на докази, на підставі яких встановлені відповідні обставини.

Згідно з розрахунком заборгованості ОСОБА_1 за договором №2020/ОВР/302-000971 від09.07.2020 на відкриття карткового рахунку та обслуговування банківської платіжної картки АБ «Укргазбанк» станом на 20.12.2023, нараховано заборгованість у розмірі 57 273,67 грн.

Згідно із копією заяви-договір № 202/РСК/302-001571 від 09.07.2020 (договір карткового рахунку) ПАТ АБ «Укргазбанк» надано ОСОБА_1 безготівковий кредит (№ кредитного договору 2020/0ВР/302-000971) на таких умовах: строк дії ліміту дозволеного овердрафту - 12 місяців з можливістю пролонгації відповідно до умов Правил; тип кредиту - ліміт дозволеного овердрафту, безготівковим шляхом; строк кредитування - 12 місяців; орієнтовна сума кредиту - 10 000 грн.; можлива сума кредиту - 0,00 - 300 000 грн; процентна ставка - 42% річних; процентна ставка на прострочену заборгованість - 36% річних; процентна ставка на пільговий період - 0,00001%; щомісячний платіж по кредиту - 7,00% мінімум 50 грн; комісія за видачу/встановлення кредиту - 4,0%; порядок сплати відсотків щомісячно; пільговий період - 30 календарних днів. При цьому відповідач замовив банківський продукт «Домовичок до пари».

Згідно з витягом із протоколу №080818 засідання Комітету з питань управління активами та пасивами АБ «Укргазбанк» від 08.08.2018 відповідачу було замовлено та видано Універсальну картку «Домовинок» (в рамках ЗКП) банк, керуючись рішенням свого колегіального органу та діючим на той час тарифним планом, де для клієнтів зарплатного проекту (ЗКП) процентна ставка по кредиту 36% для клієнтів ЗКП/пенсіонерів з пільговим періодом 30 днів, 42% - для інших клієнтів банку з пільговим періодом 30 днів.

Згідно з розрахунком заборгованості за договором №2020/ОВР/302-000971 від 09.07.2020 на відкриття карткового рахунку та обслуговування банківської платіжної картки АБ «Укргазбанк» станом на 20.12.2023, залишок заборгованості складає 57 273,67 грн.

Відповідно до вимоги про повернення кредиту від 10.10.2023 № 129/35583/2023, АБ «Укргазбанк» звернувся до ОСОБА_1 про сплату кредиту та процентів, комісії у розмірі 57 273, 51 грн.

Норми права, які застосував суд, та мотиви їх застосування.

До спірних правовідносин, які виникли між сторонами, підлягають застосуванню норми Цивільного кодексу України (далі ЦК України).

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до частин 1, 2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно зі статтями 526, 530, 610, частиною першою статті 612 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином у встановлений термін відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

У ч. 1, 3 ст. 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

За змістом статті 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 ЦК позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Мотивована оцінка кожного аргументу, наведеного учасниками справи, щодо наявності чи відсутності підстав для задоволення позову.

Судом встановлено, що ОСОБА_1 було надано безготівковий кредит (№кредитного договору 2020/0ВР/302-000971) на таких умовах: строк дії ліміту дозволеного овердрафту - 12 місяців з можливістю пролонгації відповідно до умов Правил; тип кредиту - ліміт дозволеного овердрафту, безготівковим шляхом; строк кредитування - 12 місяців; орієнтовна сума кредиту - 10 000 грн.; можлива сума кредиту - 0,00 - 300 000 грн; процентна ставка - 42% річних; процентна ставка на прострочену заборгованість - 36% річних; процентна ставка на пільговий період - 0,00001%; щомісячний платіж по кредиту - 7,00% мінімум 50 грн; комісія за видачу/встановлення кредиту - 4,0%; порядок сплати відсотків щомісячно; пільговий період - 30 календарних днів. 09 липня 2020 позивач видав відповідачу платіжну картку № НОМЕР_1 , що підтверджується розпискою про отримання карток.

Таким чином, суд погоджується з аргументами позивача про те, що сторонами погоджено розмір наданого кредиту, розмір та підстави стягнення процентів за користування кредитними коштами.

Згідно з розрахунком заборгованості за договором №2020/ОВР/302-000971 від 09.07.2020 на відкриття карткового рахунку та обслуговування банківської платіжної картки АБ «Укргазбанк» станом на 20.12.2023, складає 57 273,67 грн.

Суд вважає, що позивач довів належними та допустимими доказами факт укладення кредитного договору, надання відповідачу кредиту, встановлення процентів за користування кредитом, строки повернення кредиту.

Надати оцінку аргументам відповідача суд позбавлений можливості, оскільки такі ним не наведені.

Підсумовуючи наведене, суд приходить до висновку про наявність правових підстав для стягнення з відповідача суми боргу за кредитами та процентами.

Отже суд, дослідивши матеріали справи, з`ясувавши обставини, на які представник позивача посилається як на підставу своїх вимог, всебічно, повно, об`єктивно та безпосередньо дослідивши наявні у справі докази, надавши оцінку кожному доказу окремо та зібраним у справі доказам в цілому, доходить висновку, що позов підлягає до задоволення повністю.

Відповідно до вимог статті 141 ЦПК України судовий збір підлягає стягненню з відповідача на користь позивача у сумі 3 028 грн.

На підставі статей 207, 526, 626, 628, 638, 1048, 1049, 1054 ЦК України та керуючись статтями 10, 19, 81, 89, 259, 263-265, 268, 280-282 ЦПК України, суд

ухвалив:

Позов задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , місце проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП - НОМЕР_2 )на користь АБ «Укргазбанк» (код , місце знаходження: 03087, м. Київ, вул. Єреванська, буд. 1)заборгованість у сумі 57 273,67 грн., суму сплаченого судового збору в розмірі 3 028 грн, а всього 60 301 (шістдесят тисяч триста одна) грн. 67 коп.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до суду апеляційної інстанції.

Відповідно до частини 6 ст. 259 та частини 1 ст. 268 ЦПК України складання повного рішення суду відкладено на п`ять днів.

У зв`язку з оголошенням в судовому засіданні лише вступної та резолютивної частини судового рішення строк подання апеляційної скарги обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Дата складення повного судового рішення 07.06.2024.

Головуючий суддя В. М. Бораковський