Справа № 201/61/24
Провадження № 2/201/28/2024

РІШЕННЯ

Іменем України

(заочне)

05 грудня 2024 року м. Дніпро

Жовтневий районний суд м. Дніпропетровська у складі головуючого - судді Наумової О.С., за участю секретаря судового засідання Моренко Д.Г., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду Жовтневого районного суду м. Дніпропетровська у м. Дніпрі в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «ОТП БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

03.01.2024р. АТ «ОТП БАНК» звернулося до Жовтневого районного суду м. Дніпропетровська з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості (а.с. 2-11).

Ухвалою судді Наумової О.С. від 11.03.2024р. відкрито провадження у справі, вирішено розгляд справи проводити в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін (а.с. 88).

В обґрунтування позовних вимог позивач посилався на те, що 16.02.2019р. між АТ «ОТП БАНК» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № , на підстави якого банк надав позичальнику кредит, а позичальник отримав його на умовах, передбачених кредитним договором.

При укладенні кредитного договору сторони керувалися ч. 1 ст. 634 ЦК України, відповідно до якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, якій може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони запропонованого договору в цілому.

Кредитний договір є змішаним, в якому містяться елементи різних договорів і клієнту надаються декілька різних видів послуг кредитування та видача і обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (особистих) та/або (корпоративних).

Відповідно до умов кредитного договору ОСОБА_1 отримала два типи кредиту одночасно, а саме: кредит у розмірі 16 247,00 грн. (п. 1 кредитного договору) на строк до 16.02.2021р. та відповідно до п. 2 кредитного договору (заяви-анкети про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» № від 16.02.2019р.) кредитну лінію із встановленим розміром кредитного ліміту (з можливістю збільшення) на строк 3 роки (з правом пролонгації).

На підтвердження здійснення оплати придбаного товару відповідачем за кошти банку, позивач надав рахунок фактуру № CФРОЕ- та копію фіскального чеку про оплату від 16.02.2019р.

Відповідно до п. 2 кредитного договору, попередньо ознайомившись із всіма умовами надання банківських послуг, Правилами, Тарифами, в тому числі із положеннями договорів та усіх додатків до них, невід?ємною частиною яких є заява-анкета про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» №_СARD від 16.02.2019р. відповідачка звернулася до АТ «ОТП БАНК» з бажанням оформити поточний (картковий) рахунок та після підписання відповідачем заяви-анкети, банк відкрив 16.02.2019р. позичальнику поточний (картковий) рахунок № НОМЕР_1 разом із отриманням електронного платіжного засобу у вигляді картки MC GOLD, валюта рахунку - гривня.

Відповідно до п. 2.1 кредитного договору, визначено умови обслуговування кредитної лінії. За користування кредитом, банк нараховує проценти, які розраховуються банком на підставі процентної ставки, розмір якої визначається Тарифами банку та інформаційним листком, який є невід`ємною частиною та додатком до договору. На дату укладення заяви-анкети розмір процентної ставки становив 5 % в місяць. На дату укладення заяви-анкети розмір процентної ставки впродовж пільго: періоду становить 0,01 % річних.

Відповідно до п. 8.1 Правил користування карткою, шляхом укладення заяви- анкети/договору/кредитного договору/договору про споживчий кредит (у тому числі фактичним користуванням клієнтом кредитними коштами (кредитною лінією) на картрахунку), банк та клієнт підтверджують факт укладення між ними кредитного договору та на умовах, викладених в цьому розділі Правил.

Відповідно до п. 8.2.1. Правил користування карткою, в порядку, передбаченому Кредитним договором, має право надати Клієнту Кредит шляхом встановлення відновлювальної Кредитної лінії до Карткового рахунку у розмірі, що передбачений Кредитним договором. Клієнт приймає Кредит і зобов`язується повернути суму отриманого Кредиту на умовах, в строки та в порядку, що передбачені Кредитним договором та Правилами.

Відповідно до п. 8.2.4. Правил користування карткою, розмір Кредитного ліміту може бути збільшено чи зменшено Банком. Розмір Кредитного ліміту визначається Банком на підставі внутрішніх розрахунків, за умови позитивної кредитної історії Клієнта протягом строку користування Кредитною лінією та не може перевищувати граничних меж, визначених банківським продуктом. В будь-який час строку дії Кредитного договору Банк має право змінити розмір Кредитної лінії (зменшити чи збільшити) без зазначення причин такої зміни. Укладенням Кредитного договору Клінт погоджується із запропонованим розміром Кредитної лінії та порядком зміни розміру Кредитної лінії.

Відповідно до п. 8.2.4.1. Правил користування карткою, фактичний розмір встановленої/зміненої Клієнту Кредитної лінії фіксується Сторонами у Договорі та/або у Заяві-анкеті та/або SMS-повідомленні Банку адресованої Клієнту.

Відповідно до 8.4. Правил користування карткою, строк дії Кредитної лінії дорівнює строку дії Кредитного договору. Клієнт зобов`язаний повністю виконати Боргові зобов`язання в строк пізніше останнього Банківського дня строку дії Кредитного договору. Строк дії Договору (Кредитного договору) може встановлюватися строком дії Картки з можливістю її перевипуску на наступний період.

Відповідно до п. 8.7. Правил користування карткою, Банк мас право змінювати та доповнювати Тарифи Банку в порядку та на умовах, передбачених в Правилах та/чи Договором.

Відповідно до п. 8.8. Правил користування карткою, погашення Боргових зобов`язань здійснюється Клієнтом щомісяця шляхом готівкового внеску або безготівкового перерахування на Картковий рахунок. Нараховані відсотки за користування Кредитом капіталізуються в останній день Індивідуального Розрахункового циклу при здійсненні процедури закриття операційного дня. Капіталізація відбувається за рахунок Кредиту та обліковується на кредитному рахунку. В випадку наявності власних коштів на Картковому рахунку в день виставлення нарахованих відсотків за Кредит до сплати, погашення відбувається за рахунок власних коштів Клієнта з Карткового рахунку. В разі якщо у Клієнта на Картковому рахунку не достатньо коштів, у тому числі недостатньо Кредиту, відсотки не капіталізуються. Погашення таких відсотків здійснюється після внесення коштів на Картковий рахунок.

Відповідно до п. 8.9. Правил користування карткою, Клієнт зобов`язаний протягом кожного Платіжного періоду сплачувати Банку повну суму Мінімального платежу. Якщо дата сплати Мінімального платежу є вихідним, святковим чи неробочим днем, сплата Мінімального платежу повинна бути здійснена Клієнтом не пізніше останнього робочого дня, що передує цьому дню.

Отже, підписавши заяву-анкету про надання банківських послуг №_СARD від 16.02.2019р. боржник зобов`язався щомісячно до кінця строку дії кожного платіжного періоду сплачувати мінімальний платіж, що включає в себе часткове погашення тіла кредиту та % за користування цими коштами.

У випадку несплати мінімального платежу заборгованість, яка не погашена клієнтом в термін (строк), установлений кредитним договором переходить в прострочені боргові зобов`язання. В подальшому прострочені боргові зобов`язання додаються до мінімального платежу, який боржник має сплатити в наступному платіжному періоді.

Тобто заборгованість за простроченими відсотками - це нараховані відсотки за кредит, які не було сплачено боржником в попередніх платіжних періодах, а заборгованість за прострочене тіло кредиту - це несплачені обов`язкові платежі по тілу кредиту.

Фактично кожного платіжного періоду у випадку несвоєчасної сплати мінімального платежу відбувається перенесення поточної заборгованості в прострочену. Також у випадку перевищення боржником кредитного ліміту нараховується плата за овердрафт.

Підтвердженням того, що відповідачка була ознайомлена з необхідністю сплати мінімального платежу та іншими умовами договору та Правил користування карткою є те, що вона тривалий час виконувала умови заяви-анкети та договору, вчасно сплачувала мінімальний платіж, а отже була ознайомлена з порядком його нарахування та розміром.

На виконання умов вищевказаного заяви-анкети та Правил користування карткою, банк свої зобов`язання щодо надання відповідних сум кредиту виконав повністю. Позичальник своїх зобов`язань за кредитним договором належним чином не виконує. Згідно розрахунку заборгованості, у зв`язку із порушенням умов кредитного договору/заяви-анкети № _СARD від 16.02.2019р. станом на 10.10.2023р. заборгованість ОСОБА_1 перед АТ «ОТП БАНК» становить суму у розмірі 103 385, 96 грн., що складається з: заборгованості за тілом кредиту 18 171,38 грн.; заборгованості за відсотками 2 265,91 грн.; заборгованості за прострочене тіло кредиту 39 828,62 грн; заборгованості за простроченими відсотками 43 120,05 грн.

На підтвердження суми заборгованості станом на 10.10.2023р. позивач надав до суду довідку про наявність заборгованості станом на 10.10.2023р.

Позивачем вживалися заходи досудового врегулювання спору, 02.11.2023р. позивач звернувся із досудовою вимогою про дострокове стягнення заборгованості через неналежне виконання грошових зобов`язань за кредитним договором № від 16.02.2019р. до відповідачки, проте 17.11.2023р. досудова вимога була повернута, у зв`язку з закінченням встановленого терміну зберігання, що підтверджується витягом з офіційного сайту АТ «Укрпошта» відстеження поштового відправлення за трек-номером № НОМЕР_2 (витяг із АТ «Укрпошта» відстеження поштового відправлення додається).

Позивач просить стягнути з відповідачки суму заборгованості 103 385, 96 грн., вирішити питання щодо розподілу судових витрат в сумі 2 684 грн. судового збору.

В судові засідання, призначені на 11.04.2024р., 27.05.2024р., 22.08.2024р., 23.10.2024р. і на 05.12.2024р. представник позивача не з`явився, про дати та час слухання повідомлявся належним чином.

04.04.2024р. за вх.№ЕП-3405 від 04.04.2024р.,23.05.2024р. за вх.№ЕП-5070 від 23.05.2024р., 15.08.2024р. за вх.№ЕП-7387 від 15.08.2024р., та 16.10.2024р. за вх.№ЕП 9203 від 17.10.2024р. на електронну пошту суду від представника позивача ОСОБА_2 (діє на підставі довіреності від 27.09.2024р.) до суду надійшли клопотання про розгляд справи за відсутності представника позивача. Представник позивача підтримала позовні вимоги в повному обсязі та зазначила, що не заперечує проти ухвалення заочного судового рішення по справі №201/61/24.

Відповідачка ОСОБА_1 в судові засідання, призначені на 11.04.2024р., 27.05.2024р., 22.08.2024р., 23.10.2024р. і на 05.12.2024р. не з`явилася, про дату, час та місце розгляду справи була повідомлена належним чином шляхом направлення поштової кореспонденції на підтверджену адресу місця її реєстрації.

Конверти, якими направлялась судова кореспонденція повернулися до суду з відміткою «адресат відсутній за вказаною адресою». Крім того, про розгляд справи судом відповідачка повідомлялася шляхом розміщення оголошення на офіційному сайті «Судової влади».

21.03.2024р. за вх.№10391 від 21.03.2023р. через канцелярію суду від відповідачки ОСОБА_1 надійшла заява про ознайомлення з матеріалами справи. Цього ж дня відповідачка ОСОБА_1 була ознайомлена з матеріалами справи (а.с. 96).

Отже, належним чином повідомлена про розгляд справи судом, відповідачка в судові засідання повторно не з`явилася, про причини своєї неявки суду не повідомила, заяви про розгляд справи за її відсутності не надавала, з клопотанням про відкладення розгляду справи до суду не зверталася, а також не скористалася правом надання заперечень проти позову.

Згідно з ч. 1 ст. 223 ЦПК України неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею.

Враховуючи, що відповідачка, виходячи з положень ч. 8, ч. 11 ст. 128 ЦПК України, вважається належним чином повідомленою про дату, час і місце розгляду справи, в судове засідання не з`явилася, згідно зі ст. 280 ЦПК України, суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення).

Згідно з ч. 2 ст. 247 ЦПК України, враховуючи неявку в судове засідання всіх учасників справи, розгляд справи здійснюється без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.

Суд, розглянувши матеріали справи і оцінивши наявні в справі докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на їх всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні (стаття 89 ЦПК України), вирішуючи справу, виходить з такого.

Кожна особа має право в порядку, встановленому законом, звернутися за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів (ч. 1 ст. 4 ЦПК України).

Судом встановлені наступні факти та відповідні їм правовідносини.

Згідно банківської ліцензії Національного банку України №191 від 05.10.2011, виданого Публічному акціонерному товариству «ОТП БАНК», унесеному до державного реєстрів банків 02.03.1998р. за номером 273, на право надання банківських послуг, визначених ч. 3 ст. 47 Закону України «Про банки і банківську діяльність» (а.с. 80).

Згідно статуту АТ «ОТП БАНК», погодженого Національним банком України 10.02.2022р. АТ «ОТП БАНК» є правонаступником усіх прав та обов`язків ПАТ «ОТП БАНК». Метою діяльності банку є надання повного кола банківських послуг в рамках банківської ліцензії, наданої банку Національним банком України та одержання прибутку в інтересах акціонера банку (а.с. 74-78).

Судом встановлено, що 16.02.2019р. між АТ «ОТП БАНК» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № , на підстави якого банк надав позичальнику кредит, а позичальник отримав його на умовах, передбачених кредитним договором (а.с. 46).

Відповідно до п. 2 кредитного договору, попередньо ознайомившись із всіма умовами надання банківських послуг, Правилами, Тарифами, в тому числі із положеннями договорів та усіх додатків до них, невід?ємною частиною яких є заява-анкета про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» №_СARD від 16.02.2019р. відповідачка звернулася до АТ «ОТП БАНК» з бажанням оформити поточний (картковий) рахунок та після підписання відповідачем заяви-анкети, банк відкрив 16.02.2019р. позичальнику поточний (картковий) рахунок № НОМЕР_1 разом із отриманням електронного платіжного засобу у вигляді картки MC GOLD, валюта рахунку - гривня.

Відповідно до п. 2.1 кредитного договору, визначено умови обслуговування кредитної лінії. За користування кредитом, банк нараховує проценти, які розраховуються банком на підставі процентної ставки, розмір якої визначається Тарифами банку та інформаційним листком, який є невід`ємною частиною та додатком до договору. На дату укладення заяви-анкети розмір процентної ставки становив 5 % в місяць. На дату укладення заяви-анкети розмір процентної ставки впродовж пільго: періоду становить 0,01 % річних.

Відповідно до п. 8.1 Правил користування карткою, шляхом укладення заяви- анкети/договору/кредитного договору/договору про споживчий кредит (у тому числі фактичним користуванням клієнтом кредитними коштами (кредитною лінією) на картрахунку), банк та клієнт підтверджують факт укладення між ними кредитного договору та на умовах, викладених в цьому розділі Правил.

Відповідно до п. 8.2.1. Правил користування карткою, в порядку, передбаченому Кредитним договором, має право надати Клієнту Кредит шляхом встановлення відновлювальної Кредитної лінії до Карткового рахунку у розмірі, що передбачений Кредитним договором. Клієнт приймає Кредит і зобов`язується повернути суму отриманого Кредиту на умовах, в строки та в порядку, що передбачені Кредитним договором та Правилами.

Відповідно до п. 8.2.4. Правил користування карткою, розмір Кредитного ліміту може бути збільшено чи зменшено Банком. Розмір Кредитного ліміту визначається Банком на підставі внутрішніх розрахунків, за умови позитивної кредитної історії Клієнта протягом строку користування Кредитною лінією та не може перевищувати граничних меж, визначених банківським продуктом. В будь-який час строку дії Кредитного договору Банк має право змінити розмір Кредитної лінії (зменшити чи збільшити) без зазначення причин такої зміни. Укладенням Кредитного договору Клінт погоджується із запропонованим розміром Кредитної лінії та порядком зміни розміру Кредитної лінії.

Відповідно до п. 8.2.4.1. Правил користування карткою, фактичний розмір встановленої/зміненої Клієнту Кредитної лінії фіксується Сторонами у Договорі та/або у Заяві-анкеті та/або SMS-повідомленні Банку адресованої Клієнту.

Відповідно до 8.4. Правил користування карткою, строк дії Кредитної лінії дорівнює строку дії Кредитного договору. Клієнт зобов`язаний повністю виконати Боргові зобов`язання в строк пізніше останнього Банківського дня строку дії Кредитного договору. Строк дії Договору (Кредитного договору) може встановлюватися строком дії Картки з можливістю її перевипуску на наступний період.

Скріпивши заяву-анкету та кредитний договір підписами, у сторін виникли взаємні права та обов`язки, зокрема у позивача виникло право надати послуги банку, у відповідача виникло зобов`язання оплачувати послуги банку, що виникають в результаті використання платіжних карток, згідно Тарифів банку та повернути кредит та сплатити відсотки та інші платежі (штрафи, комісії).

Згідно ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування», кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення. До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію») із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті.

Своїм підписом в Паспорті споживчого кредиту ОСОБА_1 підтвердила отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи з обраних нею умов кредитування та підтвердив отримання всіх пояснень, необхідних для забезпечення можливостей оцінити чи адаптовано договір до її потреб та фінансової ситуації, зокрема шляхом роз`яснення наведеної інформації, в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати для нього, в тому числі в разі невиконання ним зобов`язань за таким договором (а.с. 47).

Отже, позивач повністю виконав свій обов`язок та надав споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору у формі Паспорта споживчого кредиту.

Таким чином, відповідно до умов кредитного договору № від 16.02.2019р. відповідачка отримала два типи кредиту одночасно, а саме: кредит у розмірі 16 247,00 грн. на строк до 16.02.2021р. та згідно заяви-анкети про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» № _СARD від 16.02.2019р.) кредитну лінію із встановленим розміром кредитного ліміту (з можливістю збільшення) на строк 3 роки (з правом пролонгації).

Відповідно до п. 8.5. Правил користування карткою, Банк нараховує проценти, які розраховуються Банком на підставі процентної ставки, розмір якої визначається Тарифами Банку, а на дату укладення Кредитного договору розмір процентної ставки значений в Заяві-анкеті/Кредитному договорі. Проценти нараховуються щодня до моменту повного фактичного повернення Кредиту та сплачуються щомісячно у день сплати процентів на фактичну суму непогашених кредитних коштів і за фактичний час користування такими коштами.

Відповідно до п. 8.5.1. Правил користування карткою, за користування Кредитом, наданим Клієнту протягом Розрахункового циклу, що погашений Клієнтом до дати закінчення відповідного платіжного періоду, що слідує за Розрахунковим циклом, в якому було надано Клієнту Кредит, Клієнту встановлюється Пільговий період користування Кредитом на умовах, визначених Правилами. Тривалість Пільгового періоду та розмір процентної ставки впродовж пільгового періоду визначається Тарифами.

Відповідно до п. 8.6. Правил користування карткою, за здійснення розрахункового обслуговування Кредиту Банк стягує плату в розмірі, передбаченому Тарифами Банку.

Відповідно до п. 8.7. Правил користування карткою, Банк має право змінювати та доповнювати Тарифи Банку в порядку та на умовах, передбачених в Правилах та/чи Договором.

Відповідно до п. 8.8. Правил користування карткою, погашення Боргових зобов`язань здійснюється Клієнтом щомісяця шляхом готівкового внеску або безготівкового перерахування на картковий рахунок. Нараховані відсотки за користування Кредитом капіталізуються в останній день Індивідуального Розрахункового циклу при здійсненні процедури закриття операційного дня. Капіталізація відбувається за рахунок Кредиту та обліковується на кредитному рахунку. В випадку наявності власних коштів на Картковому рахунку в день виставлення нарахованих відсотків за Кредит до сплати, погашення відбувається за рахунок власних коштів Клієнта з Карткового рахунку. В разі, якщо у Клієнта на Картковому рахунку не достатньо коштів, у тому числі недостатньо Кредиту, відсотки не капіталізуються. Погашення таких відсотків здійснюється після внесення коштів на Картковий рахунок.

Відповідно до п. 8.9. Правил користування карткою, Клієнт зобов`язаний протягом кожного Платіжного періоду сплачувати Банку повну суму Мінімального платежу. Якщо дата сплати Мінімального платежу є вихідним, святковим чи неробочим днем, сплата Мінімального платежу повинна бути здійснена Клієнтом не пізніше останнього робочого дня, що передує цьому дню.

Відповідно до п. 8.10. Правил користування карткою, укладенням Договору Клієнт доручає Банку самостійно списувати грошові кошти (договірне списання) з Карткового рахунку Клієнта для погашення Боргових зобов`язань за Договором. У разі не достатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за Договором у повному обсязі ця сума погашає вимоги Банку у такій черговості: прострочена до повернення сума Кредиту (Мінімального платежу); прострочені проценти за користування Кредитом; нарахована сума Кредиту (Мінімальний платіж); нараховані проценти за користування Кредитом; штраф, пеня, інші необхідні платежі. У будь-якому випадку Боргові зобов`язання повинні бути виконані в повному розмірі таких Боргових зобов`язань не пізніше спливу строку Кредитного договору.

Відповідно до п. 8.11. Правил користування карткою, інші умови отримання, обслуговування та повернення Кредиту, у тому числі: реальна процентна ставка та загальна вартість Кредиту, інформація про наслідки прострочення виконання зобов`язань зі сплати платежів, у тому числі розмір неустойки (штрафу та/або пені). процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов`язання за Кредитним договором визначені тарифами Банку та Інформаційним листком, які розміщені на Офіційному сайті Банку та є невід`ємною частиною Договору.

Отже, підписавши заяву-анкету про надання банківських послуг №_СARD від 16.02.2019р. боржник зобов`язався щомісячно до кінця строку дії кожного платіжного періоду сплачувати мінімальний платіж, що включає в себе часткове погашення тіла кредиту та % за користування цими коштами. У випадку несплати мінімального платежу заборгованість, яка не погашена клієнтом в термін (строк), установлений кредитним договором переходить в прострочені боргові зобов`язання. В подальшому прострочені боргові зобов`язання додаються до мінімального платежу, який боржник має сплатити в наступному платіжному періоді. Тобто заборгованість за простроченими відсотками - це нараховані відсотки за кредит, які не було сплачено боржником в попередніх платіжних періодах, а заборгованість за прострочене тіло кредиту - це несплачені обов`язкові платежі по тілу кредиту. Фактично кожного платіжного періоду у випадку несвоєчасної сплати мінімального платежу відбувається перенесення поточної заборгованості в прострочену. Також у випадку перевищення боржником кредитного ліміту нараховується плата за овердрафт. Підтвердженням того, що відповідачка була ознайомлена з необхідністю сплати мінімального платежу та іншими умовами договору та Правил користування карткою є те, що вона тривалий час виконувала умови заяви-анкети та договору, вчасно сплачувала мінімальний платіж, а отже була ознайомлена з порядком його нарахування та розміром.

Суд дійшов до висновку, що відповідачка добровільно обрала бажаний спосіб та строк кредитування, уклавши кредитний договір у відповідності до положень ч. 2 ст. 640 та ст. 1046 Цивільного кодексу України. Банк свої зобов`язання щодо надання відповідних сум кредиту виконав повністю.

Згідно з матеріалами справи, відповідачка виконувала умови кредитного договору, здійснюючи мінімальні платежі (згідно звіту-рахунку за період з 18.02.2019р. по 10.10.2023р., - а.с. 24-45). Це свідчить про те, що відповідачка усвідомлювала існування даного договору та визнавала його зобов`язання за ним, тим самим, підтверджуючи факт укладення та розуміння його правил.

Згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором/заяви-анкети №_СARD від 16.02.2019р. (а.с. 13-22) станом на 10.10.2023р. заборгованість ОСОБА_1 перед АТ «ОТП БАНК» становить суму у розмірі 103 385, 96 грн., що складається з: заборгованості за тілом кредиту 18 171,38 грн.; заборгованості за відсотками 2 265,91 грн.; заборгованості за прострочене тіло кредиту 39 828,62 грн; заборгованості за простроченими відсотками 43 120,05 грн.

Підтвердженням суми заборгованості станом на 10.10.2023р. є довідка про наявність заборгованості станом на 10.10.2023р. (а.с. 23).

Позивачем вжито заходи досудового врегулювання спору, що підтверджується досудовою вимогою позивача від 31.10.2023р. про дострокове стягнення заборгованості через неналежне виконання грошових зобов`язань за кредитним договором договором № від 16.02.2019р. до відповідачки (а.с. 68-69).

17.11.2023р. досудова вимога повернута, у зв`язку із закінченням встановленого терміну зберігання, що підтверджується витягом з офіційного сайту АТ «Укрпошта» відстеження поштового відправлення за трек-номером №744 (а.с. 72-73).

За положеннями ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Відповідно до статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно з ч. 1 ст. 638 ЦК України, істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

За змістом частини другої статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Відповідно до ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

За змістом ч. 1 ст. 614 ЦК України особа, яка порушила зобов`язання, несе за це відповідальність.

Відповідно до ч. 1 ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Статтею 1049 ЦК України встановлено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Таким чином, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави, стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави, стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Частиною 2 статті 625 ЦК України передбачено, що боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Матеріали справи не містять докази погашення відповідачкою заборгованості за кредитним договором, таким чином, суд погоджується з доводами позивача щодо наявності порушення відповідачкою грошового зобов`язання та наявності правових підстав для застосування положень ч. 2 ст. 625 ЦК України.

Отже, зважаючи на юридичну природу правовідносин між сторонами як грошових зобов`язань, на них поширюється дія положень ч. 2 ст. 625 ЦК України, за якою боржник на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням розміру процентів, встановлених договором.

Норми ст. 625 ЦК України спрямовані в першу чергу на те, щоб внаслідок неправомірних дій боржника (прострочення) право власності кредитора не було порушене, оскільки внаслідок знецінення національної грошової одиниці купівельна спроможність коштів, які б кредитор міг одержати за належного виконання боржником своїх грошових зобов`язань, буде значно меншим, що має відповідно наслідком зменшення майнового блага кредитора.

Крім того, невиконання або неналежне виконання боржником свого грошового зобов`язання не може бути залишене без реагування та застосування до нього міри відповідальності, оскільки б це суперечило загальним засадам цивільного законодавства, якими є справедливість, добросовісність та розумність (ст. 3 ЦК України).

Згідно зі ст. 89 ЦПК України, виключне право оцінки доказів належить суду, який має оцінювати докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному і об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів.

Кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу (частина перша статті 15, частина перша статті 16 ЦК України).

Порушення права пов`язане з позбавленням його суб`єкта можливості здійснити (реалізувати) своє право повністю або частково.

На даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання своїх зобов`язань, що є порушенням законних прав ті інтересів позивача.

Відповідно до ч. 1 ст. 5 ЦПК України здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором.

Згідно положень ч.ч. 1-3 ст. 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

За змістом ч. 1 ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених ЦПК випадках.

Згідно з частинами першою, п`ятою, шостою статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Таким чином, суд приходить до висновку про необхідність задоволення позовних вимог АТ «ОТП БАНК».

Обговорюючи питання щодо розподілу судових витрат, відповідно до ст. 141 ЦПК України, ст. 2 Закону України «Про судовий збір», суд вважає за можливе стягнути з відповідачки на користь позивача судові витрати по сплаті судового збору у розмірі 2 684, 00 грн. (а.с. 12).

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 4, 10, 12, 13, 19, 76-81, 89, 128-131, 141, ч. 4 ст. 223, ч. 2 ст. 247, ст.ст. 259, 263-265 ЦПК України, суд,

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги Акціонерного товариства «ОТП БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_3 , ІНФОРМАЦІЯ_1 ) на користь Акціонерного товариства «ОТП БАНК» () заборгованість за кредитним договором/заявою-анкетою № від 16.02.2019р. станом на 10.10.2023р. у розмірі 103 385 (сто три тисячі триста вісімдесят п`ять) гривень 96 копійок, яка складається зі: заборгованості за тілом кредиту 18 171,38 грн.; заборгованості за відсотками 2 265,91 грн.; заборгованості за прострочене тіло кредиту 39 828,62 грн; заборгованості за простроченими відсотками 43 120,05 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_3 , ІНФОРМАЦІЯ_1 ) на користь Акціонерного товариства «ОТП БАНК» () судові витрати у розмірі 2 684,00 грн.

Рішення суду набирає законної сили в порядку, передбаченому ст. 289 ЦПК України, а саме, заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача про перегляд заочного рішення, яка може бути подана відповідачем протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Заочне рішення суду може бути оскаржено позивачем протягом тридцяти днів з дня його проголошення шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до Дніпровського апеляційного суду.

Повний текст рішення виготовлений 06 грудня 2024 року.

Суддя Наумова О.С.