РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

28 травня 2024 року м. Рівне

Рівненський міський суд Рівненської області в складі судді Левчука О. В.,

за участі секретаря судового засідання Янка М.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження матеріали справи

за позовом Акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк"

до ОСОБА_1

про стягнення заборгованості у розмірі 62 915 грн 60 коп

В засіданні приймали участь:

представник позивача: Капран А. А.;

відповідачка: ОСОБА_1 ;

представник відповідачки: ОСОБА_2

ВСТАНОВИВ:

Акціонерне товариство комерційний банк «ПРИВАТБАНК» (далі - позивач), діючи через свого представника, звернулося в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором б/н від 24.10.2013 у розмірі 62 915 грн 60 коп

Свої позовні вимоги мотивує тим, що відповідно до вказаного договору відповідачка отримала від позивача кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Станом на 17.10.2023 відповідачка свої зобов`язання за кредитним договором не виконала, у результаті чого виникла заборгованість у розмірі 62 915 грн 60 коп, з яких: 50483 грн 74 коп. заборгованість за кредитом; 12 431 грн 86 коп. заборгованість за простроченими відсотками.

Ухвалою суду від 20.11.2023 прийнято до розгляду та відкрито спрощене позовне провадження у справі з повідомленням (викликом сторін).

Відповідачка подала відзив на позовну заяву, в якому просила в задоволенні позову відмовити повністю.

У відзиві вказала, що доказів того, що вона була проінформована про умови кредитування з використанням кредитної картки, матеріали справи не містять. Неповідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими банк, покладає на слабшу стороні - споживача невиправданий тягар з`ясування змісту кредитного договору.

Представником позивача подано відповідь на відзив, в якій вона просить задовольнити позовні вимоги в повному обсязі.

Вказує, що заява про приєднання до Умов та Правил з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами, що розташовані на офіційному сайті банку складають Договір про надання банківських послуг. На підставі поданої Заяви відповідачці було відкрито картковий рахунок № НОМЕР_1 , ключем до карткового рахунку є пластикова картка, яку отримала відповідачка та мобільний телефон, який вказала відповідачка в Заяві.

За допомогою встановлених ключів до карткового рахунку, відповідачці надано можливість здійснювати дистанційне обслуговування. Таким чином банк забезпечив відповідачці можливість доступу до карткового рахунку різними можливими шляхами, зокрема за допомогою карти та фінансового телефону, на який приходить динамічний (змінюваний) ОТП пароль.

Позивачем надано всю необхідну інформацію в письмовому вигляді, результатом чого є факт підписання сторонами кредитного договору. Позивач надав до суду виписку з карткового рахунку, де чітко прослідковується, що відповідачці було встановлено кредитний ліміт та вбачається, що вона користувалася грошима, а отже й отримала кредитну картку, оскільки проведення вказаних операцій є неможливим без наявності картки. З розрахунку заборгованості та наданої виписки про рух коштів вбачається, що позивач частково сплачував заборгованість за договором. Виписка з банківського рахунку містить інформацію про рух коштів на балансі карткового рахунку відповідача, всі операції за картковим рахунком.

Відповідачкою розрахунок заборгованості не спростований, контррозрахунок не наданий, судово-економічні експертизи по справі не призначались.

Від відповідачки надійшли додаткові пояснення, згідно яких вона вважає, що позивачем не доведено належними та допустимими доказами наявність заборгованості перед банком.

Представником позивача подано заперечення, у яких позивач, заперечує щодо доводів відповідача та просить позов задовольнити у повному обсязі.

Представник позивача у судовому засіданні позов підтримала у повному обязі.

Відповідачка та її представник у судовому засіданні заперечили щодо задоволення позову.

Дослідивши матеріали справи та наявні в них докази, суд дійшов наступних висновків.

Судом встановлено, що 24.10.2013 між ПАТ КБ "ПриватБанк", правонаступником якого є АТ КБ "ПриватБанк" та ОСОБА_1 укладений кредитний договір б/н шляхом підписання сторонами анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку, в якій вказала, що згодна з тим, що ця заява, разом із Пам?яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить між мною та Банком Договір про надання банківських послуг. Я Ознайомилася і згодна з Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами банку, які були надані їй для ознайомлення в письмовому вигляді... Зобов?язується виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно ознайомлюватися з їх змінами на сайті Приватбанку.

Крім того, 21.10.2020 ОСОБА_1 підписала Заяву про приєднання до Умов та правил надання послуг (надалі Заява), в якій вказала, що на підставі власного волевиявлення, згідно зі статтею 634 ЦК України, підписанням цієї Заяви приєднується до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні карти», «Поточні рахунки», «Використання карти», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка», «Миттєва розстрочка. Кредит готівкою» Умов та правил надання банківських послуг акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк», що розміщені в мережі Інтернет за адресою www.privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї заяви, які разом становлять Договір банківського рахунка, приймає всі права та обов`язки, встановлені в цьому договорі, та зобов`язується їх належним чином виконувати.

В Заяві визначено істотні умови кредитування, диференційовано умови для карт «Універсальна» та «Універсальна Gold». Серед іншого визначено тип кредиту - відновлювальна кредитна лінія, суму/ліміт кредиту розмір кредитного ліміту не перевищує: 50 000 грн. для карт «Універсальна» і 75000 грн. для карт «Універсальна Gold», строк кредитування 12 місяців з пролонгацією, мета кредиту споживчі цілі, процентна ставка, відсотків річних 42,0 % для карт «Універсальна» і 40,8 % для карт «Універсальна Gold», тип процентної ставки фіксований, також регламентовано кількість та розмір платежів, періодичність їх внесення, визначені наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань у вигляді сплати пені, штрафів, визначено розмір процентної ставки, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, відсотків річних 84,0 для карт «Універсальна» і 81,6 % для карт «Універсальна Gold».

Згідно пункту 2.1.1.2.1. Заяви банк за наявності вільних грошових коштів та на підставі аналізу кредитоспроможності клієнта надає йому споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а клієнт зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та інші платежі на умовах, встановлених договором.

Згідно пунктів 2.1.1.2.2., 2.1.1.2.3. та 2.1.1.2.4. Заяви тип кредиту відновлювальна кредитна лінія, мета кредиту споживчі цілі та строк кредиту 12 місяців. При цьому, сторони узгодили, що кредит надається на здійснення будь-яких споживчих трат клієнта. Трати це будь-які списання з кредитної картки клієнта, здійснені за рахунок наданого банком кредиту шляхом: - переказу коштів з рахунка клієнта з метою оплати вартості товарів і послуг (в тому числі сплати відсотків за користування кредитними коштами); - перерахування коштів зі свого рахунка на рахунки інших осіб; - отримання коштів у готівковій формі в касах банків, через банкомати; - здійснення інших операцій, передбачених договором обслуговування між Банком та Клієнтом.

Відповідно пункту 2.1.1.2.5. Заяви загальний розмір кредиту - сума коштів, які надані та/або можуть бути надані Клієнту на умовах цього Договору. Сторони узгодили, що загальний розмір кредиту за цим Договором становить розмір кредитного ліміту, встановлений банком клієнту, та який за розміром не перевищує: 50 000 грн. для карт «Універсальна», 75 000 грн. для карт «Універсальна голд», 100 000 грн. для Преміальної картки Platinum, 200 000 грн. для Преміальної картки World Black Edition, 400 000 грн. для Преміальної картки World Elite, 800 000 грн. для Преміальної картки Infinite, 300 000 грн. для Преміальної картки VISA Signature.

При цьому сторони узгодили, що протягом строку кредиту розмір кредитного ліміту може бути змінений банком в односторонньому порядку як в сторону збільшення, так і в сторону зменшення, на підставі аналізу кредитоспроможності клієнта в рамках розміру, зазначеного у абз.1 цього пункту, та не потребує додаткового погодження із клієнтом.

Згідно пункту 2.1.1.2.7. Заяви кредит надається шляхом встановлення банком кредитного ліміту на рахунку клієнта на підставі аналізу кредитоспроможності клієнта з урахуванням законодавства та внутрішньобанківських документів.

Розмір кредиту, реальна річна процентна ставка та загальна вартість кредиту на дату укладення Договору, усі припущення, використані для обчислення процентної ставки зазначені в Паспорті споживчого кредиту, який є невід`ємною частиною Договору.

Згідно довідки, доданої до позовної заяви, відповідачу були видані кредитні картки: № НОМЕР_2 , дата відкриття 24.10.2013, термін дії 08/17, тип картки «Універсальна»; № НОМЕР_3 , дата відкриття 02.04.2017, термін дії 03/21, тип картки «Універсальна»; № НОМЕР_3 , дата відкриття 19.04.2018, термін дії 03/21, тип картки «Універсальна»; № НОМЕР_4 , дата відкриття 21.10.2020, термін дії 09/24, тип картки «Універсальна».

Відповідно до довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на ОСОБА_1 , їй 24.10.2013 було відкрито картковий рахунок № НОМЕР_2 зі встановленням кредитного ліміту у розмірі 0,00 грн., 25.10.2013 збільшено кредитний ліміт до 5 600 грн. 00 коп., з 22.07.2015 зменшено кредитний ліміт до 2 000,00 грн., з 13.03.2019 збільшено кредитний ліміт до 13 000 грн. 00 коп., з 21.10.2020 збільшено кредитний ліміт до 15 000 грн. 00 коп., з 06.05.2021 збільшено кредитний ліміт до 50 000 грн. 00 коп., з 16.11.2021 збільшено кредитний ліміт до 56 000 грн. 00 коп., з 08.09.2022 зменшено кредитний ліміт до 54 130 грн. 00 коп., з 30.09.2022 зменшено кредитний ліміт до 54 113 грн. 52 коп., з 06.10.2022 зменшено кредитний ліміт до 53 190 грн. 00 коп., з 14.10.2022 зменшено кредитний ліміт до 52 690 грн. 00 коп., з 30.12.2022 зменшено кредитний ліміт до 50 120 грн. 00 коп., з 01.06.2023 зменшено кредитний ліміт до 0,00 грн.

Зі змісту виписки за договором б/н за період з 24.10.2013 по 20.10.202 слідує, що ОСОБА_1 користувалася кредитною карткою, а саме розраховувався в магазинах, знімала готівку в банкоматі, здійснювала переказ грошових коштів на інші карткові рахунки.

Доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно з указаними положенням закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.

У пункті 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75, вказано, що виписки з клієнтських рахунків є підтвердженням виконаних за операційний день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.

Таким чином, виписка по картковому рахунку, що міститься в матеріалах справи, може бути належним доказом щодо заборгованості відповідача, яка повинна досліджуватися судом у сукупності з іншими доказами.

Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості станом на 17.10.2023 відповідач має заборгованість у розмірі 62 915 грн 60 коп, з яких: 50483 грн 74 коп. заборгованість за кредитом; 12 431 грн 86 коп. заборгованість за простроченими відсотками.

Відповідно до ст. 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Статтею 203 ЦК України визначено, що зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом. Правочин має бути спрямований на реальне настання правових наслідків, що обумовлені ним.

За змістом статей 205, 207 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у томі числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

За положеннями ст. 627 ЦК України відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Статтею 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

Частиною першою статті 634 ЦК України передбачено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Статтею 638 ЦК України визначено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Судом встановлено, що підписавши Заяву про приєднання доУмов та правил надання послуг відповідач на підставі власного волевиявлення, згідно зі статтею 634 ЦК України, приєдналася до розділів «Загальні положення», «Кредитні карти», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка» Умов та правил надання банківських послуг акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК».

Відповідач погодилася з визначеними у Заяві умовами кредитування, а саме з типом кредиту, розміром ліміту, строком кредитування, способом та строком надання кредиту, процентною ставкою в межах та поза межами пільгового періоду, типом процентної ставки, порядком повернення кредиту та наслідками прострочення виконання чи невиконання зобов`язань за договором.

Умови укладеного між сторонами кредитного договору позивачем були виконані, а саме відповідачу надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок та надана можливість розпоряджатися кредитними коштами.

Натомість з наданого розрахунку заборгованості, де відображено рух коштів з використанням кредиту та його погашенням, виписки за договором слідує, що відповідач свої зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконує, у результаті чого станом на 17.10.2023 виникла заборгованість у розмірі 62 915 грн 60 коп., з яких: 50483 грн 74 коп. заборгованість за кредитом; 12 431 грн 86 коп. заборгованість за простроченими відсотками.

Разом з тим, судом встановлено, що після відкриття провадження у справі відповідачкою було частково погашено заборгованість в розмірі 2 996 грн 00 коп., які були зараховані позивачем на погашення відсотків. Вказані обставини представником позивача не заперечуються.

Оскільки в ході судового розгляду знайшов підтвердження факт порушення відповідачем своїх зобов`язань щодо сплати боргу за кредитним договором, враховуючи часткове погашення заборгованості відповідачем у розмірі 2 996 грн 00 коп, суд дійшов висновку про наявність правових підстав до часткового задоволення позовних вимог у розмірі 59 919 грн 60 коп. (62 915 грн 60 коп. - 2 996 грн 00 коп.)

Доводи відповідача про те, що її не було повідомлено про умови кредитування не заслуговують, оскільки нею було підписано Заяву про приєднання до Умов та правил надання послуг від 21.10.2020.

Оскільки позов підлягає задоволенню частково, відповідно до частини першої статті 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача необхідно стягнути понесені ним судові витрати на сплату судового збору пропорційно до задоволеної частини позовних вимог у розмірі 2 556 грн 19 коп. (59 919 грн 60 коп. х 2 684 грн. 00 коп./62 915 грн 60 коп.).

Керуючись ст.12, 13, 76-89, 141, 258, 259, 263-265, 268, 273, 279, 354-355 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ:

Позов Акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості у розмірі 62 915 грн 60 коп задовольнити частково.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" заборгованість за кредитом в сумі 59 919 грн 60 коп.

У задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" витрати по сплаті судового збору в сумі 2 556 грн 19 коп.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до Рівненського апеляційного суду.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи без повідомлення учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Повне найменування учасників справи:

позивач: Акціонерне товариство комерційний банк "ПриватБанк" (вул. Грушевського, буд. 1Д, м. Київ, 01001, ІК 14360570.);

відповідачка: ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_5 ).

Повне судове рішення складене та підписане 03.06.2024.

Суддя Левчук О. В.