Справа № 689/3131/23
РІШЕННЯ

Іменем України

21.03.2024 року Ярмолинецький районний суд Хмельницької області -

головуючий-суддя Баськов М. М.

за участю

секретаря судового засідання Грановської Д. А.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження в залі суду в смт. Ярмолинці цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "БІЗНЕС ПОЗИКА" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

встановив:

У листопаді 2023 року Товариство з обмеженою відповідальністю "БІЗНЕС ПОЗИКА" (далі - ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА") звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором № 464994-КС-001 від 04.05.2023 в сумі 28460,40 грн.

На обґрунтування заявлених вимог позивач вказав, що 04 травня 2023 року між ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА" та ОСОБА_1 був укладений договір про надання кредиту № 464994-КС-001, за умовами якого відповідачка отримала кредит у розмірі 10000 грн. шляхом перерахування коштів на вказану нею банківську картку, строком на 16 тижнів - до 24.08.2023, зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 1,16395000% в день (фіксована ставка) та комісії за надання кредиту в сумі 1500 грн. згідно встановленого графіку. Договір був укладений в електронній формі шляхом обміну електронними повідомленнями та підписаний в порядку передбаченому Законом України «Про електронну комерцію». Відповідачка в порушення умов кредитного договору взяті на себе зобов`язання належним чином не виконувала, здійснивши лише часткову оплату на загальну суму 2630 грн., внаслідок чого, станом на 02.11.2023, виникла заборгованість в сумі 28460,40 грн, з них: по тілу кредиту - 10000 грн., по процентах - 17844,40 грн., за комісією - 616 грн., яку позивач просить стягнути з відповідачки.

22.12.2023 від відповідачки до суду надійшов відзив на позовну заяву, відповідно до якого вона позовні вимоги визнала частково в розмірі 19540 грн., з яких: 10000 грн. заборгованість за кредитом, 9540 грн - заборгованість за нараховаими процентами. Зазначила, що саме такий розмір процентів був передбачений кредитним договором, а саме згідно графіку розрахунків сукупна вартість позики складає 21040 грн., з урахуванням процентів за користування позикою в розмірі 9540 грн. та комісіі в сумі 1500 грн. Нарахована позивачем сума по процентам за користування кредитом в сумі 17844 грн. не відповідає вимогам чинного законодавства про захист прав споживачів. В позовній заяві не зазначено, за якою процентною ставкою нараховувалась заборгованість по процентам за період, вказаний в позовній заяві. З розрахунку наданого позивачем вбачається, що позивач продовжував нараховувати відсотки до 03.11.2023, тобто поза межами строку кредитування, оскільки згідно договору відсотки мали нараховуватися до 24.08.2023. Крім того вважає, що передбачення в договорі такого високого розміру відсотків порушує принцип рівності сторін договору, порушує її права споживача, є завищеним, не відповідає засадам справедливості, добросовісності, розумності, є несправедливо непомірним тягарем для відповідачки та джерелом отримання невиправданих додаткових прибутків позивачем. Також відповідачка просить відмовити у задоволенні вимоги щодо стягнення заборгованості за комісією у розмірі 616 грн., мотивуючи тим, що позивачем не надано обгрунтування заборгованості по комісії, а положення кредитного договору щодо обов"язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредиту щомісячно в терміни та у розмірах, визначених графіком щомісячних платежів за кредитним договором є нікчемними (а.с. 69-74).

15.01.2024 від представника позивача до суду надійшли додаткові пояснення, в яких він вказує, що з відзивом на позовну заяву не погоджується, вважаючи його необґрунтованим, а доводи відповідачки надуманими. Сторони уклали договір № 464994-Кс-001 про надання кредиту на таких умовах: кредитодавець надає позичальнику кредит в розмірі 10000 грн. на засадах строковості, поворотності, платності, а позичальник зобов"язується повернути кредит, сплатити плату за користування кредитом у порядку та на умовах, визначених цим договором. Плата за користування кредитом є фіксованою та становить 1,16395% за кожен день користування кредитом. Протягом строку кредитування, визначеного у цьому договорі, плата за користування кредитом нараховується на залишок заборгованості по кредиту, наявну на початок календарного дня, за фактичне число календарних днів користування кредитом, із урахуванням дня видачі кредиту та дня повернення кредиту. Сторони визначили обов"язковий графік платежів за договором. Якщо б відповідачка сплатила заборгованість згідно встановленого графіка, тоді б дійсно розмір процентів склав 9540 грн., оскільки з кожним платежем сума загального боргу, на яку нараховуються кожного дня проценти, зменшується. Оскільки відповідачка сплачувала платежі з порушенням графіку по договору, це призвело до подорожчання кредиту, оскільки відсоткова ставка в розмірі 1,16395 % нараховується за кожен день користування кредитом на залишок заборгованості. Проценти позивачем нарановані лише в межах строку дії договору (16 тижнів) з 04.05.2023 по 24.08.2023. Після 24.08.2023 нарахування процентів не здійснювалося. Щодо нарахування комісії зазначив, що станом на дату укладення кредитного договору № 464994-КС-001 відносини між кредитодавцями, кредитними посередниками та споживачами під час надання послуг споживчого кредитування регулювалися Законом України "Про споживче кредитування", згідно якого комісії кредитодавця, пов"язані з наданням, обслуговуванням та поверненням кредиту включаються до загальних витрат за споживчим кредитом. Також нарахування комісії передбачено умовами кредитного договору. Відповідачка була обізнана з умовами кредитного договору, здіснювала часткове погашення боргу, а тому її твердження про начебто неукладення кредитного договору та неознайомлення з його умовами, є недостовірними та, на думку позивача, надані з метою створення штучних умов для ухилення від повернення коштів за договором.

Представник позивача, який у встановленому порядку оповіщений про час і місце розгляду справи, в судове засідання не з`явився, в поданій заяві просив справу розглянути у його відсутності та задовольнити позовні вимоги в повному обсязі.

Відповідачка, яка у встановленому порядку оповіщена про час і місце розгляду справи, в судове засідання не з`явилася, подала до суду заяву про розгляд справи без її участі.

З огляду на предмет позову, враховуючи, що ціна позову не перевищує двохсот п`ятдесяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, в силу ч. 1-3 ст. 274, ч. 5 ст. 279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного провадження.

Оскільки розгляд справи здійснюється у порядку спрощеного провадження, за відсутності осіб, які беруть участь у справі, в силу ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши докази по справі, суд прийшов до висновку, що позов підлягає задоволенню з таких підстав.

Судом встановлено, що 04.05.2023 між ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА" і ОСОБА_1 був укладений договір № 464994-КС-001 про надання кредиту, за умовами якого позивач надав відповідачці кредит в розмірі 10000 грн. на споживчі цілі, шляхом безготівкового переказу на її поточний рахунок, строком на 16 тижнів, до 24.08.2023, на умовах сплати процентів за фіксованою процентною ставкою в день - 1,16395000 та комісії в сумі 1500 грн. Орієнтовна загальна вартість наданого кредиту - 21040 грн. Орієнтовна реальна річна процентна ставка - 12297,45 %.

Кредитний договір укладено в електронному вигляді, шляхом підписання кредитного договору електронним підписом з одноразовим ідентифікатором відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» і Правил про надання споживчих кредитів ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА", через Особистий кабінет Позичальника на сайті Кредитодавця - https://my.bizpozyka.com/.

Пунктом 3 Договору встановлено Графік платежів, якого повинен дотримуватись позичальник. Останній платіж в рахунок повернення боргу позичальник мала сплатити 24.08.2023, загальний розмір платежів складав 21040 грн., в т.ч.: проценти за користування кредитом 9540 грн., кредит 10000 грн., комісія за надання кредиту 1500 грн.

ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА" своєчасно та в повному обсязі виконало зобов`язання за договором, перерахувавши 04.05.2023 на картковий рахунок ОСОБА_1 грошові кошти в розмірі 10000 грн.

ОСОБА_1 не виконувала грошові зобов`язання у строки, визначені договором, здійснила тільки один платіж 20.05.2023 на суму 2630 грн., з них: відсотки за користування кредитом - 1746 грн., комісія - 884 грн., внаслідок чого, станом на 24 серпня 2023 року утворилася заборгованість в сумі 28460,40 грн., з яких: заборгованість за кредитом 10000 грн., заборгованість за нарахованими та несплаченими процентами за користування кредитом - 17844,4 грн., комісія - 616 грн.

Наведені обставини підтверджуються: візуальною формою послідовності дій клієнта ОСОБА_1 щодо укладення електронного договору про надання кредиту № 464994-КС-001 від 04.05.2023 в інформаційно-телекомунікаційній системі товариства на сайті www.my.tpozyka.com (а.с. 29); анкетою клієнта ОСОБА_1 (а.с. 31); пропозицією (офертою) укласти договір № 464994-КС-001 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) від 04.05.2023 (а.с. 19); прийняттям (акцептом) пропозиції (оферти) укласти договір № 464994-КС-001 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) від 04.05.2023 (а.с. 24); договором № 464994-КС-001 про надання кредиту (а.с. 18); довідкою про перерахунок коштів за кредитним договором (а.с. 32); випискою АТ КБ "ПриватБанк" про рух коштів по банківській картці ОСОБА_1 , з якої вбачається, що 04.05.2023 на картку було здійснено переказ коштів в сумі 10000 грн. (а.с. 91); розрахунком заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором № 464994-КС-001 (а.с. 10).

Кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу (частина перша статті 15, частина першастатті 16 ЦК України).

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч. 1 ст. 626 ЦК України).

В силу ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 статті 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства (частини перша та другастатті 207 ЦК України в редакції, чинній на момент укладення кредитного договору).

Відповідно до п. 5 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» №675-19 (далі - Закон №675-19) електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (стаття 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Положеннями статті 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Згідно абзацу другого частини другої статті 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Договір № 464994-КС-001 про надання кредиту був підписаний відповідачкою 04 травня 2023 року о 09:01:54 шляхом введення одноразового ідентифікатора UA-2877 в особистому кабінеті на веб-сайті в мережі Інтернет https://my.bizpozyka.com.

Таким чином, встановлено, що між позивачем та відповідачем укладено договір позики у формі електронного документу з електронними підписами сторін та із запропонованими умовами відповідачка ознайомилась та погодилась з ними.

За змістом ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Статтями 525, 526 ЦК України визначено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно зі ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

За змістом ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень; докази подаються сторонами та іншими учасниками справи; доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Умовами кредитного договору № 464994-КС-001 визначено тип та розмір процентної ставки за користування кредитом, зокрема: тип процентної ставки - фіксована, розмір зниженої процентної ставки - 1,16395000 % в день, стандартна процентна ставка - 2% в день; орієнтовна реальна річна ставка - 12297,45 % (п. 2.4, 2.9 кредитного договору).

Пунктом 3.2.3. договору визначено погоджений сторонами графік платежів, розрахований з умовою, що позичальник буде його дотримуватись і застосовуватиметься знижена процентна ставка, згідно якого позичальник зобов"язаний був в період з 18.05.2023 по 24.08.2023, через кожні два тижні, сплачувати на користь кредитодавця по 2630 грн.

При цьому сторони погодили, що обчислення реальної річної процентної ставки та орієнтованої загальної вартості наданого кредиту є репрезентативними та базуються на обраних позичальником умовах кредитування, викладених вище, і на припущенні, що договір залишатиметься дійсним протягом погодженого строку, а кредитодавець і позичальник виконають свої обов"язки на умовах та у строки, визначені в договорі (п. 2.9. договору).

З огляду на викладене, нарахування відсотків позивачем правомірно здійснювалось відповідно до умов кредитного договору, за змістом якого плата за користування кредитом за цим договором є фіксованою та становить 1,16395000 % за кожен день користування кредитом. Протягом строку кредитування, визначеного в цьому договорі 16 тижнів, плата за користування кредитом нараховувалась на фактичний залишок суми кредиту, що, з огляду на неналежність виконання зобов`язань, був інакшим (більшим), ніж викладено у графіку платежів. Суд погоджується з доводами позивача про те, що загальна сума до сплати дійсно становила б 21040 грн. лише у випадку належного виконання позичальником зобов`язань та погашення обумовлених сум згідно з графіком платежів, чого у справі не встановлено.

Оскільки відповідачкою не було належним чином виконано умови кредитного договору та не спростовано будь-якими доказами правильність розрахунку заборгованості за кредитним договором, суд прийшов до висновку, що заборгованість за процентами за користування кредитом підлягає стягненню в розмірі 17844,40 грн.

При вирішенні питання про стягнення з відповідачки комісії в сумі 616 грн., суд враховує, що відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України "Про споживче кредитування" до загальних витрат за споживчим кредитом відносяться витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб

За приписами частини другої статті 8 Закону України "Про споживче кредитування" до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, в тому числі, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Таким чином, виходячи з аналізу вимог п. 4 ч. 1 ст. 1,ч. 2 ст. 8, ч. 1 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування», ст. 47 Закону України «Про банки і банківську діяльність», роз`яснень Великої Палати Верховного Суду щодо застосування ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування», які викладені у Постанові від 13.07.2022 року по справі № 496/3134/19 така форма витрат, як плата за обслуговування кредитної заборгованості, в яку входить не тільки плата за інформування про стан кредитної заборгованості, існує на законодавчому рівні, визначається кожним банком (фінансовою установою) індивідуально та затверджується внутрішніми актами.

Згідно з пунктами 2.7 та 5.3 Правил надання споживчих кредитів Товариством з обмеженою відповідальністю "БІЗНЕС ПОЗИКА" передбачено, що до загальних витрат за кредитом включаються доходи кредитодавця у вигляді процентів, комісії, інших обов`язкових платежів. Нарахування комісії здійснюється в момент укладення договору. Порядок та розмір оплат комісії визначено графіком платежів.

За умовами кредитного договору № 464994-КС-001 від 04 травня 2023 року передбачено повернення кредиту згідно графіку платежів, в тому числі і сплату комісії в розмірі 1500 грн., яку позичальник повинен був сплатити 18.05.2023 року в сумі 884 грн. та 01.06.2023 в сумі 616 грн. / п. 2.5, 3.2.3 договору/

За таких обставин, враховуючи, що укладеним між сторонами кредитним договором передбачено нарахування комісії за надання кредиту та включено суму нарахувань по комісії до графіку платежів, а Правилами надання споживчих кредитів ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА" передбачено що до загальних витрат за кредитом включаються, в тому числі доходи кредитодавця у вигляді комісії, суд прийшов до висновку про правомірність дій товариства щодо нарахування заборгованості за комісією.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в сумі 2147,20 грн.

На підставі ст. 207, 525, 526, 530, 549, 628, 638, 629, 610, 1048, 1050, 1054 ЦК України, керуючись ст. 12, 13, 81, 141, 263 - 265 ЦПК України,суд

вирішив:

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , яка проживає по АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю БІЗНЕС ПОЗИКА (01133, м. Київ, бульвар Лесі Українки, буд. 26, офіс 411, ) заборгованість за тілом кредиту в сумі 10000 грн., заборгованість по процентах за користування кредитом в сумі 17844,40 грн., заборгованість за комісією в сумі 616 грн., а всього 28460,40 грн. (двадцять вісім тисяч чотириста шістдесят гривень сорок копійок) заборгованості за договором № 464994-КС-001 про надання кредиту від 04.05.2023.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю БІЗНЕС ПОЗИКА судові витрати в сумі 2147,20 грн. (дві тисячі сто сорок сім гривень двадцять копійок).

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

На рішення може бути подано апеляційну скаргу до Хмельницького апеляційного суду протягом 30 днів з дня складання повного судового рішення.

Суддя Микола БАСЬКОВ