ХАРКІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
__________________________________________________________________
Єдиний унікальний номер 629/6615/23
Номер провадження 22-ц/818/2261/24
П О С Т А Н О В А

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

03 грудня 2024 року м. Харків

Харківський апеляційний суд у складі:

головуючого судді Мальованого Ю.М.,

суддів Тичкової О.Ю., Яцини В.Б.,

розглянувши в порядку письмового провадження без повідомлення учасників справи апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» на рішення Лозівського міськрайонного суду Харківської області від 02 квітня 2024 року в складі судді Ткаченко О.А. у справі № 629/6615/23 за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

В С Т А Н О В И В:

У листопаді 2023 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (далі - ТОВ «Укр кредит фінанс», банк) звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позов мотивовано тим, що 22 лютого 2022 року між ТОВ «Укр кредит фінанс» та ОСОБА_1 було укладено договір про відкриття кредитної лінії №1058-1416 (далі Договір), відповідно до умов якого відповідач отримав кредит у розмірі 3000,00 грн шляхом безготівкового переказу грошової суми на банківський рахунок позичальника зі сплатою відсотків за користування кредитом: знижена ставка 2% в день, стандартна ставка 3% в день, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, строком на 300 календарних днів - до 14 березня 2022 року. Позичальнику було надано одноразовий ідентифікатор А044, для підписання Договору №1058-1416 від 22 лютого 2022 року, інших супутніх документів та для підтвердження ознайомлення з Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів).

У зв`язку з невиконанням умов Кредитного договору у відповідача станом на 16 жовтня 2023 року утворилась заборгованість в загальному розмірі 21780,00 грн, що включає: прострочену заборгованість за кредитом 3000,00 грн, прострочена заборгованість за нарахованими процентами 18780,00 грн. Посилаючись на вказані обставини ТОВ «Укр кредит фінанс» просив стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором №1058-1416 від 22 лютого 2022 року у розмірі 21780,00 грн та судові витрати.

11 січня 2024 року представник ОСОБА_1 адвокат Крапівін Кіріл Сергійович подав відзив на позов, в якому просив рішення суду першої інстанції - скасувати та ухвалити нове рішення, яким задовольнити позовні вимоги частково в сумі 4500,00 грн, з яких: 3000,00 грн прострочена заборгованість за кредитом, 1500,00 грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

Відзив мотивовано тим, що нарахований позивачем розмір відсотків у розмірі 18780,00 грн не відповідає чинному законодавству про захист прав споживачів, порушує принцип рівності сторін договору, є явно завищеним, не відповідає засадам справедливості, добросовісності, розумності є несправедливо непомірним тягарем для відповідача та джерелом отримання невиправданих додаткових прибутків позивача. При цьому, за договором про відкриття кредитної лінії №1058-1416 від 22 лютого 2022 року, проценти за користування кредитними коштами можуть бути нараховані лише протягом 21 дня, тобто терміну, на який були надані кредитні кошти, а тому розмір заборгованості по відсоткам за користування кредитними коштами за цим договором з врахуванням умов договорів щодо розміру денного відсотку за користування коштами складає 1260,00 грн (3000/100*2,00% 21). З огляду на необхідність беззаперечного дотримання принципів справедливості, добросовісності і розумності, вважає, що належить зменшити розмір відсотків до розміру, що складає 50% від суми заборгованості по кредиту. Відтак справедливим має бути розмір відсотків у сумі 1500,00 грн. Банк неповажний стягувати з позичальника плату (комісію) за управління кредитом, адже такі дії не становлять банківську послугу, яку замовив позичальник (або супровідну до неї), а є наслідком реалізації прав та обов`язків банку за кредитним договором і відповідають економічним потребам лише самого банку. Також зазначив, що сукупний розмір заборгованості, що відповідав би умовам справедливості, добросовісності, розумності мав би обраховуватись за формою: тіло кредиту + 50% від тіла кредиту, тобто, в даному випадку 3000,00 грн + 1500,00 грн = 4500,00 грн.

Вважає, що нарахований позивачем розмір відсотків не відповідає чинному законодавству про захист прав споживачів, порушує принцип рівності сторін договору, є явно завищеним, не відповідає засадам справедливості, добросовісності, розумності є несправедливо непомірним тягарем для відповідача та джерелом отримання невиправданих додаткових прибутків позивача.

Рішення Лозівського міськрайонного суду Харківської області від 02 квітня 2024 року позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково. Стягнуто з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором № 1058-1416 від 22 лютого 2022 в розмірі 6000 (шість тисяч) грн, станом на 16 жовтня 2023 року, із якої: 3000 грн заборгованість за кредитом, 3000 грн заборгованість за нарахованими відсотками. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» судові витрати у розмірі 591 грн. 55 коп. В іншій частині позовних вимог відмовлено.

Рішення суду першої інстанції мотивовано тим, що оскільки заявлена позивачем до стягнення заборгованість за нарахованими процентами у розмірі 18780 грн не є співрозмірною сумі кредиту у 3000 грн, суперечать принципам розумності та добросовісності, є наслідком дисбалансу договірних прав та обов`язків на шкоду позичальника як споживача послуг кредитної установи, оскільки встановлює вимогу щодо сплати непропорційно великої суми компенсації (понад п`ятдесят відсотків вартості) у разі невиконання ним зобов`язань за кредитним договором, тому суд дійшов до висновку про зменшення розміру відсотків до розміру заборгованості за кредитом, а саме до 3000 грн, які були визначені договором про відкриття кредитної лінії №1058-1416 від 22 лютого 2022 року.

29 квітня 2024 року через підсистему «Електронний суд» ТОВ «Укр кредит фінанс» на вказане судове рішення подало апеляційну скаргу, в якій, посилаючись на неповне з`ясування обставин по справі, що мають значення для справи, неправильним застосуванням судом норм матеріального права, просило рішення суду скасувати та ухвалити нове, яким задовільнити позовні вимоги ТОВ «Укр кредит фінанс» в повному обсязі.

Апеляційна скарга мотивована тим, що позивачем дотримано вимоги статей 1048, 1056-1 ЦК України щодо встановлення розміру процентів за користування сумою кредитом, про що було проінформовано відповідача. Отже банк має право на нарахування процентів (пункт 4.6 кредитного договору) протягом строку договору (пункт 4.8 кредитного договору). Суд першої інстанції помилково ототожнив, що проценти за користування кредитом згідно з пунктом 4.6 кредитного договору, що нараховуються протягом строку договору (пункт 4.8 кредитного договору) є неустойкою (пенею) у разі невиконання (порушення, прострочення) зобов`язань боржником за кредитним договором. Заявник наголошує, що відповідач взяв на себе зобов`язання та не виконав їх належним чином, проценти визначені у договорі не суперечать вимогам законодавства, відповідач був ознайомлений з усіма умовами договору та погодився з ними. Зазначає, що нові правила роботи банків та небанківських фінансових установ, зокрема тих, що надають послуги з кредитування, викладених у Законі України № 2120-ІХ «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану» не передбачають скасування відсотків за користування кредитними коштами згідно договору. Звертає увагу суду на те, що жодних штрафних санкцій (пені, штрафу, процентів за статті 625 ЦК України) позивачем відповідачу не нараховувалося, а отже судом першої інстанції неправильно застосовані норми матеріального права і як наслідок фактично «скасована» істотна умова кредитного договору щодо нарахування процентів за користування кредитними коштами.

ОСОБА_1 правом на подання відзиву на апеляційну скаргу не скористався.

Відповідно до частини 3 статті 360 ЦПК України відсутність відзиву на апеляційну скаргу не перешкоджає перегляду рішення суду першої інстанції.

Відповідно до частин 1, 2, 4, 5 статті 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.

Частиною 3 статті 3 ЦПК України встановлено, що провадження в цивільних справах здійснюється відповідно до законів, чинних на час вчинення окремих процесуальних дій, розгляду і вирішення справи.

Суд апеляційної інстанції розглядає апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» на рішення Лозівського міськрайонного суду Харківської області від 02 квітня 2024 року в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи за наявними в ній матеріалами на підставі частини 1 статті 369 ЦПК України.

Перевіряючи законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції відповідно до вимог частини 1 статті 367 ЦПК України в межах доводів та вимог апеляційної скарги, судова колегія вважає, що апеляційна скарга підлягає задоволенню з таких підстав.

Із матеріалів справи вбачається та судом установлено, що 22 лютого 2022 року між ТОВ «Укр кредит фінанс» та ОСОБА_1 укладено договір про відкриття кредитної лінії №1058-1416 у формі електронного документу, який було підписано з використанням одноразового ідентифікатора (одноразового паролю) А044 (а.с.9-11).

Відповідно до пунктів 2.1, 2.2 Договору, кредитодавець відкриває для позичальника невідновлювальну кредитну лінію (далі Кредитна лінія) на наступних умовах, визначених цим договором. Кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом, у порядку, передбаченому цим договором (а.с.9).

Пунктом 2.3 Договору передбачено, що для мінімізації загальних витрат позичальника за кредитом кредитодавець рекомендує позичальнику здійснити повне погашення кредиту не пізніше останнього дня першого базового періоду строку кредитування (більш детально див.п.5.3 Договору) згідно наступного розрахунку: дата видачі кредиту 22 лютого 2022 року; останній календарний день першого базового періоду 14 березня 2022 року; сума кредиту 3000,00 грн; нараховані проценти за користування кредитом 1260,00 грн; разом до сплати 4260,00 грн.

Відповідно до пункту 4.1 розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмір кредиту: 3000,00 грн. Дата надання/видачі кредиту: 22 лютого 2022 року (а.с.9 зворот).

Пунктами 4.6 договору визначено порядок нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою:

Стандартна процентна ставка 3,00 % (три цілих, нуль сотих відсотки (-ів)) за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за зниженою та/або пільговою ставкою).

Позичальник за умови дотримання вимог, передбачених п.5.5 цього договору, користується програмами лояльності кредитодавця та сплачує проценти за користування кредитом за наступною ставкою:

Пільгова процентна ставка 2,00 % (дві цілих, нуль сотих відсотки (-ів)) за кожен день користування кредитом протягом першого базового періоду, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника спробувати скористатися послугами кредитодавця. Якщо вказаний в цьому абзаці п.4.6 Договору розмір пільгової процентної ставки є меншим розміру Зниженої процентної ставки, вказаному в наступному абзаці п.4.6 Договору, зазначене означає, що позичальнику надана можливість сплати процентів за користування кредитом за Пільгової процентною ставкою. Якщо вказаний в цьому абзаці п.4.6 Договору розмір Пільгової процентної ставки дорівнює розміру Зниженої процентної ставки, вказаному в наступному абзаці п.4.6 Договору, зазначене означає, що можливість сплати процентів за користування кредитом за Пільгової процентною ставкою цим договором не передбачена (не була надана позичальнику).

Знижена процентна ставка становить 2,00% (дві цілих, нуль сотих відсотки (-ів)) за кожен день користування кредитом (окрім першого базового періоду), яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов Договору (а.с.9 зворот).

Строк кредитування, тобто строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику (далі Строк кредитування). Дата повернення (виплати) кредиту 19 грудня 2022 року. Строк договору є рівним строку кредитування. В частині виконання зобов`язань договір діє до повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за договором. Продовження строку кредитування сторонами в односторонньому порядку кредитодавцем або позичальником не допускається. Подовження строку кредитування є можливим виключно за взаємною згодою сторін в процесі реструктуризації кредитних зобов`язань позичальника (пункт 4.8 договору).

Реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає п`ятсот сімдесят дві тисячі чотириста шістдесят п`ять цілих, нуль сотих відсотки (-ів). Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору (за весь строк кредитування) складає 30000,00 грн та включає в себе: суму кредиту та проценти за користування кредитом 27000,00 грн (пункти 4.9-4.10 договору).

Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), а також паспорт споживчого кредиту підписані ОСОБА_1 22 лютого 2022 року за допомогою одноразового ідентифікатора А044 (а.с.14 зворот -15).

Отримання відповідачем кредитних коштів в розмірі 3000,00 грн, підтверджується копією довідки директора ТОВ Укр Кредит Фінанс про перерахування суми кредиту №1058-1416 від 22 лютого 2022 року ОСОБА_1 за допомогою системи EasyPay, платіж , дата 22 лютого 2022 року, № платіжної карти НОМЕР_1 , призначення платежу видача кредитних коштів за договором № 1058-1416 від 22 лютого 2022 року, сума 3000,00 грн (а.с.17).

Із довідки про укладений договір, відповідно до якого надана фінансова послуга, а саме надання коштів у позику, у тому числі і на умовах фінансового кредиту, станом на 16 жовтня 2023 року вбачається, що за Договором встановлювалося два типи періоду заборгованості - активний у період з 22 лютого 2022 року по 14 березня 2022 року включно, та прострочений у період з 15 березня 2022 року по 16 жовтня 2023 року включно. Станом на 16 жовтня 2023 року заборгованість становить 21780,00 грн та складається із: прострочена заборгованість за кредитом 3000,00 грн; простроченої заборгованості за нарахованими процентами 18780,00 грн (а.с.18-22).

Доказів повернення відповідачем кредиту та сплати процентів за користування кредитними грошима в повному обсязі матеріали справи не містять.

Встановлені фактичні обставини в справі свідчать про те, що ОСОБА_1 взяті не себе зобов`язання не виконав, у передбачений в договорі строк грошові кошти (суму кредиту) та нараховані проценти за користування кредитом у повному розмірі не повернув, унаслідок чого виникла заборгованість.

Отже, між сторонами виник спір про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Згідно статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (стаття 628 ЦК України).

Відповідно до статті 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Загальні правила щодо форми договору визначено статтею 639 ЦК України, згідно з якою: договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.

Відповідно до положень статті 1046, 1049 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Договір позики укладається у письмовій формі, якщо його сума не менш як у десять разів перевищує встановлений законом розмір неоподатковуваного мінімуму доходів громадян, а у випадках, коли позикодавцем є юридична особа, - незалежно від суми. На підтвердження укладення договору позики та його умов може бути представлена розписка позичальника або інший документ, який посвідчує передання йому позикодавцем визначеної грошової суми або визначеної кількості речей (стаття 1047 ЦК України).

Із прийняттям Закону України «Про електронну комерцію», який набрав чинності 30 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.

У статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

За приписами статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному у статті 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі - пункт 2 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»

Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.

Положення Закону України «Про електронну комерцію» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.

Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.

Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору - пункт 5 частини 1 статті 3 Закону України «Про електронну комерцію».

Встановлені під час розгляду фактичні обставини у справі свідчать про те, що Правила надання грошових коштів у вигляді позики ТОВ Укр Кредит Фінанс перебувають в загальному доступі, розміщенні на веб-сайті кредитодавця https://creditkasa.com.ua та в розумінні статтей 641,644 ЦК України є публічною пропозицією (офертою) на укладення договору позики із визначенням порядку і умов кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору.

За обставинами даної справи позичальник (відповідач ОСОБА_1 ) шляхом власноручного введення одноразового ідентифікатора А044, отриманого від позивача, прийняв публічну пропозицію (оферту) та підписав кредитний договір (здійснив акцепт пропозиції позивача), тобто відповідний договір вважається укладеним у відповідності до статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» та, відповідно, сторони досягли згоди щодо всіх його істотних умов.

Згідно з пунктом 10.1 цей договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з правилами на веб-сайті кредитодавця (https://creditkasa.com.ua), повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним (а.с.11).

В матеріалах справи також є Паспорт споживчого кредиту - інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, з якою споживача ОСОБА_1 було ознайомлено 22 лютого 2022 року, про що свідчить його електронний підпис одноразовим ідентифікатором (паролем) А044 (а.с.15).

У постанові Верховного Суду від 07 жовтня 2020 року по справі № 127/33824/19 зроблено правовий висновок, що без отримання листа на адресу електронної пошти та/або смс-повідомлення, без здійснення входу на сайт Товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений; сторони не досягли б згоди щодо усіх істотних умов правочину, а кредитні кошти не були б перераховані відповідачу.

Отже, сторони у письмовій формі досягли згоди з усіх істотних умов кредитного договору, який оформлений сторонами в електронній формі, зокрема, щодо розміру кредитного ліміту, порядку його надання та повернення, строку кредитування, порядку нарахування та сплати процентів, прав і обов`язків сторін, відповідальності за порушення умов договору тощо.

За змістом частини 13 статті 11 вищевказаного Закону докази, подані в електронній формі та/або у формі паперових копій електронних повідомлень, вважаються письмовими доказами згідно із статтею 64 Цивільного процесуального кодексу України.

Отже, наведене свідчить, що відповідач ознайомився і погодився з умовами договору, тобто сторони досягли згоди щодо усіх істотних умов договору, а подані позивачем паперові копії електронних документів є допустимими письмовими доказами відповідно до частини 13 статті 11 Закону України "Про електронну комерцію".

За вказаних обставин, колегія суддів погоджується з доводами апеляційної скарги, що матеріали справи в своїй сукупності свідчать про те, що відповідач отримав кредитні кошти за договором про відкриття кредитної лінії № 1058-1416 від 22 лютого 2022 року у розмірі 3000,00 грн. Проте не виконав взяті на себе зобов`язання та в добровільному порядку у строки, передбачені кредитними договорами, отримані в кредит кошти не повернув.

Також, апеляційним судом було встановлено, що за Договором про відкриття кредитної лінії № 1058-1416 від 22 лютого 2022 року позивачем нарахування відсотків здійснювалось в межами встановленого строку кредитування і узгодженій вартості кредиту, з огляду на наступне.

Так, за умовами укладеного сторонами договору про відкриття кредитної лінії № 1058-1416 від 22 лютого 2022 року ТОВ "Укр кредит фінанс" надало ОСОБА_1 суму кредиту 3000,00 грн, а останній зобов`язувався повернути гроші в повному обсязі протягом 300 днів до 19 грудня 2022 року.

Як вбачається з довідки про перерахування суми кредиту № 1058-1416 від 22 лютого 2022 року підтверджено перерахування кредитором позичальнику 3000,00 грн кредитних коштів за договором (а.с.17).

Згідно з нормою статті 562 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (статті 611 ЦК України).

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (стаття 611 ЦК України).

Одним із видів порушення зобов`язання є прострочення - невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк.

Правові наслідки порушення грошового зобов`язання боржником визначені у статтях 625, 1050 ЦК України, які передбачають відповідальність боржника та зобов`язують його сплатити суму боргу кредитору.

При цьому право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом і комісії припиняється після спливу визначеного цим договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною 2 статті 1050 ЦК України.

Саме таку правову позицію висловила Велика Палата Верховного Суду у постановах від 28 березня 2018 року (справа №444/9519/12) та 31 жовтня 2018 року (№202/4494/16-ц).

Пунктами 4.6 договору визначено порядок нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою:

Стандартна процентна ставка 3,00 % (три цілих, нуль сотих відсотки (-ів)) за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за зниженою та/або пільговою ставкою).

Позичальник за умови дотримання вимог, передбачених п.5.5 цього договору, користується програмами лояльності кредитодавця та сплачує проценти за користування кредитом за наступною ставкою:

Пільгова процентна ставка 2,00 % (дві цілих, нуль сотих відсотки (-ів)) за кожен день користування кредитом протягом першого базового періоду, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника спробувати скористатися послугами кредитодавця. Якщо вказаний в цьому абзаці п.4.6 Договору розмір пільгової процентної ставки є меншим розміру Зниженої процентної ставки, вказаному в наступному абзаці п.4.6 Договору, зазначене означає, що позичальнику надана можливість сплати процентів за користування кредитом за Пільгової процентною ставкою. Якщо вказаний в цьому абзаці п.4.6 Договору розмір Пільгової процентної ставки дорівнює розміру Зниженої процентної ставки, вказаному в наступному абзаці п.4.6 Договору, зазначене означає, що можливість сплати процентів за користування кредитом за Пільгової процентною ставкою цим договором не передбачена (не була надана позичальнику).

Знижена процентна ставка становить 2,00% (дві цілих, нуль сотих відсотки (-ів)) за кожен день користування кредитом (окрім першого базового періоду), яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов Договору (а.с.9 зворот).

Заявлений строк користування кредитом, який складає 21 день і нараховані за цей період проценти в сумі 1260,00 грн, на стягнення яких і погодився відповідач, згідно п.2.3 кредитного договору № 1058-1416 від 22 лютого 2022 року є лише обраним позичальником строком користування кредитом, протягом якого може бути використано право користування кредитом за пільговою та/або зниженою процентною ставкою.

Згідно з пунктом 4.8. кредитного договору № 1058-1416 строк кредитування, тобто строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику (далі Строк кредитування). Дата повернення (виплати) кредиту 19 грудня 2022 року. Строк договору є рівним строку кредитування. В частині виконання зобов`язань договір діє до повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за договором. Продовження строку кредитування сторонами в односторонньому порядку кредитодавцем або позичальником не допускається. Подовження строку кредитування є можливим виключно за взаємною згодою сторін в процесі реструктуризації кредитних зобов`язань позичальника.

Отже базовий період період (строк) протягом якого боржник (позичальник) буде сплачувати саме 2,50% за користування кредитом (в даному випадку 14 днів) (пункт 4.4 договору), а строк кредитування строк на який видаються грошові кошти позичальнику, якими він може користуватися (в даному випадку 300 днів) (пункт 4.8 договору) і за який нараховуються проценти в розмірі 3,00% за кожен день користування кредитом (стандартна процента ставка, пункт 4.6 договору).

Пунктом 2.3 Договору передбачено, що для мінімізації загальних витрат позичальника за кредитом кредитодавець рекомендує позичальнику здійснити повне погашення кредиту не пізніше останнього дня першого базового періоду строку кредитування (більш детально див.п.5.3 Договору) згідно наступного розрахунку: дата видачі кредиту 22 лютого 2022 року; останній календарний день першого базового періоду 14 березня 2022 року; сума кредиту 3000,00 грн; нараховані проценти за користування кредитом 1260,00 грн; разом до сплати 4260,00 грн.

Крім того пунктом 4.10. договору передбачено орієнтовну вартість кредиту (а.с.9 зворот).

Таким чином, сторонами було погоджено процентну ставку, яку має сплатити ОСОБА_1 у межах строку кредитування з 22 лютого 2022 року по 16 жовтня 2023 року за користування кредитними коштами.

Із довідки про укладений договір, відповідно до якого надана фінансова послуга, а саме надання коштів у позику, у тому числі і на умовах фінансового кредиту, станом на 16 жовтня 2023 року вбачається, що за Договором встановлювалося два типи періоду заборгованості - активний у період з 22 лютого 2022 року по 14 березня 2022 року включно, та прострочений у період з 15 березня 2022 року по 16 жовтня 2023 року включно. Станом на 16 жовтня 2023 року заборгованість становить 21780,00 грн та складається із: прострочена заборгованість за кредитом 3000,00 грн; простроченої заборгованості за нарахованими процентами 18780,00 грн (а.с.18-22).

При цьому, як вбачається із довідки про укладений договір, відповідно до якого надана фінансова послуга, а саме на надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, станом на 16 жовтня 2023 року кредитодавцем за періоди:

1) з 22 лютого 2022 року по 23 березня 2022 року (включно) відповідачу нараховувалась знижена процентна ставка 2,0 % за кожен день користування кредитом;

2) з 24 лютого 2022 року по 24 квітня 2022 року (включно) - нарахування відсотків не здійснювалося;

3) з 25 квітня 2022 року по 25 липня 2022 року (включно) в якості лояльності до клієнта нараховувалась знижена процентна ставка 2,0%, а не стандартна процентна ставка 3,0% у зв`язку із простроченою заборгованістю;

4) з 26 липня 2022 року по 18 грудня 2022 року (включно) - було знову застосовано стандартну процентну ставку 3,0% за кожен день користування кредитом, у зв`язку із простроченою заборгованістю;

5) з 19 грудня 2022 року по 16 жовтня 2023 року (включно) - нарахування відсотків не здійснювалося (а.с.18-22).

У даному випадку варто зазначити, що кредитодавцем нараховано відсотки в меншому розмірі, ніж сторони обумовили у договорі № 1058-1416 від 22 лютого 2022 року, що безумовно не порушує права позичальника.

Крім того, із вказаного розрахунку заборгованості вбачається, що після закінчення строку дії кредитного договору, який сплинув 19 грудня 2022 року, заборгованість по процентам позивачем ТОВ Укр Кредит Фінанс не нараховувалася.

Крім того, в довідці про укладений договір, відповідно до якого надана фінансова послуга, а саме на надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, станом на 16 жовтня 2023 року, що є розрахунком заборгованості за кредитним договором № 1058-1416 від 22 січня 2022 року, відображено інформацію стосовно загальної кількості днів користування кредитом, кількості днів користування ставкою 2,0%, кількості днів користування ставкою 3,0%, основного боргу, залишку відсотків, залишку комісій, залишку штрафів. Також вищезазначений розрахунок містить таблицю з наступними графами: «№», «Дата», «Статус», «Ставка %», «Нараховано відсотків, UAH», «Нараховано штрафів, UAH», «Нараховано комісій, UAH», «Основний борг, UAH», «Залишок нарахованих, непогашених відсотків, UAH», «Сума платежу, UAH», «Коригування кредиту, UAH».

При цьому апеляційний суд зауважує, що вказаний розрахунок заборгованості є належним доказом, котрий підтверджує розмір заборгованості за кредитним договором №1058-1416 від 22 лютого 2022 року, містить детальний розпис нарахованої заборгованості, яким підтверджується несплата відповідачем заборгованості по кредиту за весь час кредитування. Крім того, відповідно до вищезазначеного розрахунку штраф та комісія стосовно відповідача не нараховувались.

Підписавши електронним підписом Договір про відкриття кредитної лінії № 1058-1416 від 22 лютого 2022 року, ОСОБА_1 погодився, що він ознайомився і погодився з умовами договору, тобто сторони досягли згоди щодо усіх істотних умов договору, в тому числі і з розміром відсотків.

Вказаний договір або його окремі положення недійсними не визнано, отже умови договору, в тому числі і щодо сплати відсотків, є обов`язковими для виконання позичальником. Крім того, відповідач не скористався встановленим пунктом 6.10 договору правом протягом 14 календарних днів з дня укладення договору відмовитися від договору без пояснення причин.

Отже нарахування процентів за користування кредитом є правомірним, яке підтверджується умовами кредитного договору та доказами кредитної заборгованості.

Розрахунок заборгованості за кредитним договором, укладеним між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 , наданий суду позивачем, є належним та допустимим доказом, стосовно надання кредитних коштів клієнту, отримання і використання таких коштів клієнтом, а також нарахування процентів.

Враховуючи, що проценти згідно з частиною 1 статі 1048 ЦК України визначаються сторонами у договорі позики (кредиту) і, відповідно, входять до основного зобов`язання за кредитним договором, а не є правовим наслідком порушення зобов`язання, зокрема сплатою неустойки (пункт 3 частини 1 статті 611, частини 1 статті 549 ЦК України), до них не застосовуються приписи статей 11, 18 Закону Україна «Про захист прав споживачів», то суд першої інстанції прийшов до помилкового висновку про неспіврозмірність нарахованих процентів сумі кредиту та зменшення їх розміру.

Враховуючи викладене, апеляційний суд приходить до висновку, що вимоги позивача щодо стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредиту 3000,00 грн та процентів за користування кредитними коштами в сумі 18780,00 грн за період дії кредитного Договору № 1058-1416 від 22 лютого 2022 року визначені позивачем і є обґрунтованими. Тому саме ця заборгованість має бути стягнута з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр кредит фінанс».

Відповідно до частини 1 статті 376 ЦПК України підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є неповне з`ясування обставин, що мають значення для справи; недоведеність обставин, що мають значення для справи, які суд першої інстанції визнав встановленими; невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи; порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.

Отже, рішення суду підлягає скасуванню з ухваленням нового про задоволення позову ТОВ «Укр кредит фінанс».

Відповідно до частини 1 статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Якщо суд апеляційної чи касаційної інстанції, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат (частина 13 статті 141 ЦПК України).

При зверненні до суду ТОВ «Укр кредит фінанс» сплачено 2147,20 грн за подання позовної заяви (а.с.1) та 3220,80 грн - за подання апеляційної скарги (а.с.73).

Оскільки позов задоволено, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню 5368 грн (2147,20 + 3220,80) судового збору.

Керуючись ст. ст. 367, 368, 374, 376, 381 - 384, 389 ЦПК України, суд

п о с т а н о в и в:

Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» задовольнити.

Рішення Лозівського міськрайонного суду Харківської області від 02 квітня 2024 року скасувати та ухвалити нове рішення

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» () заборгованість за кредитним договором № 1058-1416 від 22 лютого 2022 року в розмірі 21780,00 (двадцять одна тисяча сімсот вісімдесят) грн 00 коп. та 5368 ( п`ять тисяч триста шістдесят вісім) грн судового збору.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття і може бути оскаржена в касаційному порядку протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення безпосередньо до Верховного Суду.

Повний текст постанови складено 03 грудня 2024 року.

Головуючий Ю.М. Мальований

Судді О.Ю. Тичкова

В.Б.Яцина