Провадження № 22-ц/812/868/24
П О С Т А Н О В А

іменем України

22 травня 2024 року м. Миколаїв

справа № 474/1537/23

Миколаївський апеляційний суд у складі колегії суддів:

головуючого судді Тищук Н.О.,

суддів: Крамаренко Т.В., Темнікової В.І.,

розглянувши у спрощеному провадженні без виклику сторін апеляційну скаргу

Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС»

на рішення Врадіївського районного суду Миколаївської області, ухвалене 09 квітня 2024 року суддею Соколом Ф.Г. в приміщенні цього ж суду, (повний текст складено 10 квітня 2024 року), у цивільній справі за позовом

Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС»

до ОСОБА_1

про стягнення кредитної заборгованості,

у с т а н о в и в:

1.Описова частина

Короткий зміст вимог позовної заяви

У листопаді 2023 року ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» звернулося з позовом до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості.

Позивач зазначав, що 31 січня 2022 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1038-7558.

Зазначений кредитний договір разом із правилами надання споживчих кредитів складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким позичальник був попередньо ознайомлений через офіційний веб-сайті ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (creditkasa.com.ua), де розміщена інформація щодо договору кредиту та порядку його укладення, а саме, документи: договір кредиту (примірний договір на момент укладення); правила надання грошових коштів у кредит (діючі на момент укладення договору); згода на обробку персональних даних; публічна інформація; положення про конфіденційність. Крім того на веб-сайті ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» розміщена довідкова інформація з наданням розгорнутої інформації щодо порядку та умов надання послуг.

Посилаючись на порушення позичальником умов кредитного договору, позивач просив стягнути з ОСОБА_1 заборгованість, яка виникла станом на 16 жовтня 2023 року у розмірі 33 936 грн, з яких: 4 800 грн заборгованість за тілом кредиту та 29 136 грн за процентами.

У поданому відзиві ОСОБА_1 позовних вимог не визнав, пославшись на те, що позивач не надав заяву на отримання кредиту яка б могла підтвердити волевиявлення відповідача, жодних доказів ідентифікації та верифікації позичальника, та доказів надання відповідачу його примірника кредитного договору з додатками. Також не надано жодних підтверджень створення та підписання відповідачем заявки у формі що унеможливлює зміну її змісту, та доказів надання позивачу особистих даних відповідача та створення особистого кабінету, надання позивачем погодження шляхом направлення письмового підтвердження позичальнику, що суперечить вимогам ст.ст. 207 ЦК України, 7, 8, 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію». Вказує про небажання позивача надати суду примірник оригіналу договору, аби дослідити наявність на оригіналах підписів, та його змісту, умов, інше, та, що суд позбавлений можливості встановити дотримання письмової форми доказу. Також відповідач ставить під сумнів відповідність наданої паперової копії оригіналу та достовірність її як доказу. Крім того зазначав, що Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) не можна вважати складовою кредитного договору з огляду на їх мінливий характер, та не можна розцінювати як погодження умов кредитного договору інформацію, зазначену у Паспорті споживчого кредиту, який по суті є довідкою про умови кредитування та не свідчить з відповідач уклав з банком договір саме на таких умовах. Вказує на несправедливі умови договору про встановлення вимоги щодо сплати позивачем непропорційно великої суми компенсації (понад 50% вартості продукції), що в даному випадку складає 572 465 % - реальна річна процентна ставка. Відсотки є явно завищеними. Вважає, що розмір відсотків слід зменшити до 2 016 грн, як було визначено договором про відкриття кредитної лінії 31 січня 2022 року.

Короткий зміст рішення суду першої інстанції

Рішенням Врадіївського районного суду Миколаївської області від 09 квітня 2024 року позов задоволено частково, з ОСОБА_1 на користь ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» стягнуто 6 816 грн, з яких: 4 800 грн за тілом кредиту та 2 016 грн за відсотками.

Задовольняючи позовні вимоги частково, суд визнав доведеним укладення між сторонами електронного договору про відкриття кредитної лінії.

Крім цього, рішення суду першої інстанції мотивовано тим, що змістом кредитного договору фактично визначено два строки, в межах яких здійснюється повернення отриманих позичальником грошових коштів, тому в даному випадку спірні умови слід трактувати на користь споживача та виходити зі строку кредитування - 21 день, а отже і відповідної ціни кредиту - 6 816 грн, як було узгоджено сторонами при укладенні договору. У зв`язку з цим суд відмовив у стягненні відсотків за кредитом у розмірі 27 120 грн, які були нараховані після 20 лютого 2022 року.

Короткий зміст вимог апеляційної скарги

В апеляційній скарзі ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», посилаючись на незаконність, необґрунтованість рішення суду першої інстанції, порушення судом норм матеріального та процесуального права, просило рішення суду в частині позовних вимог, у задоволенні яких відмовлено, скасувати та ухвалити нове рішення, яким позов задовольнити у повному обсязі.

Узагальнені доводи апеляційної скарги

Апеляційна скарга мотивована помилковістю висновку суду про визначення договором двох строків, протягом яких здійснюється повернення позичальником отриманих коштів.

Так згідно пункту 2.4 Кредитного договору визначено, що заявлений строк користування кредитом складає 21 календарний день з дня його отримання. Заявлений строку це обраний позичальником в момент укладення договору, строк користування кредитом, протягом якого може бути використано право користування кредитом за пільговою та/або зниженою процентною ставкою.

Відповідно до пункту 2.8 договору, строк кредитування, тобто строк, на який надається кредит, складає 300 календарних днів (до 27 листопада 2022 рок) з моменту перерахування кредиту позичальнику.

Строк договору є рівним строку кредитування.

В частині виконання зобов`язань договір діє до повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань.

Узагальнені доводи інших учасників

У відзиві на апеляційну скаргу відповідач просив апеляційну скаргу залишити без задоволення, а рішення суду першої інстанції без змін, посилаючись на ті ж обставини, якими заперечував проти позову.

2.Мотивувальна частина

Відповідно до частини першої статті 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.

Переглянувши справу за наявними в ній доказами та перевіривши законність та обґрунтованість судового рішення в межах доводів та вимог апеляційної скарги, апеляційний суд вважає, що апеляційна скарга підлягає задоволенню, виходячи з наступного.

Встановлені судом першої інстанції обставини справи

Судом встановлено, що 31 січня 2022 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1038-7558.

Розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмір кредиту - 4 800 грн.

У пункті 2.4 розділу 2 договору № 1038-7558 сторони визначили, що заявлений строк користування Кредитом складає 21 календарний день з дня надання кредиту. Заявлений строк - це обраний позичальником в момент укладання цього договору строк користування кредитом, протягом якого може бути використано право користування кредитом за пільговою та/або зниженою процентною ставкою (далі - заявлений строк). Позичальник має право достроково до закінчення строку кредитування, передбаченого у пункті 2.8. цього договору сплатити кредит повністю у останній календарний день заявленого строку, як зазначено у пунктах 2.4.1-2.4.5 цього договору.

Дата початку заявленого строку/дата видачі кредиту 31 січня 2022 року. Останній календарний день заявленого строку/дата першої сплати процентів за користування кредитом (дострокове повернення в кінці заявленого строку) 20 лютого 2022 року. Сума кредиту - 4 800 грн. Нараховані проценти за користування кредитом у заявлений строк - 2 016 грн. Разом до сплати - 6 816 грн. (п.п. 2.4.1-2.4.5 розд. 2 договору № 1038-7558).

За умовами пункту 2.6 розділу 2 договору нарахування процентів за користування кредитом здійснюється щоденно починаючи з першого дня видачі кредиту та до дати фактичного повернення всієї суми кредиту в наступних розмірах: Стандартна процентна ставка 3% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії кредитного договору за виключенням строку використання права користування кредитом за зниженою/пільговою процентною ставкою; знижена процентна ставка - 2% (право користування кредитом за вказаною процентною ставкою згідно умов визначених п.п. 3.4-3.9 договору); пільгова процентна ставка - 0, 01% (право користування кредитом за вказаною процентною ставкою згідно умов визначених п.п. 3.4-3.6 договору);

У пункті 2.8 розділу 2 договору зазначено, що строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів (до 27.11.2022р.) з моменту перерахування кредиту позичальнику (далі - строк кредитування). Строк договору є рівним строку кредитування. В частині виконання зобов`язань договір діє до повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за договором.

Реальна річна процентна ставка на дату укладення договору № 1038-7558 становить 572 465 % (пункт 2.9 розділу 2 договору).

Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору за ввесь строк кредитування складає 48 000 грн. та включає в себе суму кредиту і проценти за користування ним - 43 200 грн (пункт 2.10 розділу 2 договору).

Протягом заявленого строку користування кредитом позичальник може скористатися правом користування кредитом за пільговою/зниженою процентною ставкою таким чином: знижена процентна ставка у розмірі 2% на 21 днів з дати видачі кредиту. При цьому, якщо даним пунктом передбачено право користування кредитом у заявлений строк виключно за пільговою ставкою, позичальник може скористатися цим правом за умови сплати процентів за користування кредитом у останній календарний день заявленого строку. У разі невикористання права користування кредитом за пільговою ставкою (несплати процентів) користування кредитом здійснюється за стандартною ставкою згідно пункт 3.6 (абз. 2) (пункт 3.4 розділу 3 договору).

Обов`язок здійснити першу сплату процентів за користування кредитом протягом заявленого строку виникає у позичальника в останній календарний день заявленого строку. В подальшому позичальник зобов`язується сплачувати проценти за користування кредитом на 21 календарний день після закінчення заявленого строку та кожен наступний 21 календарний день користування кредитом (день сплати процентів) (пункт 3.5 розділу 3 договору).

Сума процентів до сплати в останній календарний день заявленого строку у разі використання позичальником права користування за пільговою/зниженою процентною ставкою складає 2 016 грн, та за стандартною процентною ставкою - 3 024 грн. (пункт 3.6 розділу 3 договору)

Якщо позичальник сплачує проценти за користування кредитом протягом заявленого строку в останній календарний день цього строку, то такі проценти нараховуються на неповернуту суму кредиту за зниженою ставкою зазначеною у пункті 3.4 договору. В подальшому, якщо позичальник сплачує проценти за користування кредитом не пізніше ніж кожний черговий день сплати процентів, то проценти нараховуються на неповернуту суму кредиту за зниженою ставкою зазначеною у пункті 2.6 договору та складають 2 016 грн (пункт 3.7 розділу 3 договору)

Якщо позичальник не скористався правом користування кредитом за зниженою процентною ставкою при виконанні умов визначених пунктом 3.7 договору, то сплата процентів за користування кредитом після останнього календарного дня заявленого строку або після відповідного дня сплати процентів здійснюється за стандартною ставкою. Право користування кредитом за зниженою процентною ставкою може бути відновлено за умов визначених пункті 3.9 договору (підпункти 3.8, 3.9 договору).

У розділі 7 договору № 1038-7558 сторони погодили, що договір та правила складають єдиний договір та визначають усі істотні умови договору та надання кредиту. Укладаючи договір позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з правилами на веб-сайті кредитодавця (creditkasa.com.ua), повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватися договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків обумовлених ним. Позичальник підтверджує, що до укладення договору уважно ознайомився з його текстом та правилами, а також отримав від кредитодавця інформацію надання якої передбачено ч. 2 ст. 12 Закону України Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг, ст. 9 Закону України Про споживче кредитування на сайті товариства. Невід`ємними частинами договору є додатки: Правила відкриття кредитної лінії, паспорт споживчого кредиту; таблиця обчислення загальної вартості кредиту.

Договір № 1038-7558, Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Паспорт споживчого кредиту підписані 31.01.2022р. позичальником ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) номер якого А801.

Згідно з довідкою позивача, без номеру та дати, про перерахування суми кредиту № 1038-7558 від 31.01.2022р. ОСОБА_1 видача коштів за кредитним договором здійснювалася за допомогою системи EASYPAY. Платіж - на картку НОМЕР_1 . Сума - 4 800 грн.

Позиція апеляційного суду

Суд першої інстанції частково задовольняючи позовні вимоги дійшов висновку про те, що між сторонами був укладений кредитний договір, який оформлений в електронній формі з використанням електронного підпису. Позичальник підписав договір з застосуванням одноразового ідентифікатора.

Абзац другий частини 2 статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

Подібні правові висновки викладено Верховним Судом у постановах: від 14 червня 2022 року у справі № 757/40395/20 (провадження № 61-16059св21), від 20 червня 2022 року у справі № 757/40396/20 (провадження № 61-850св22), від 04 грудня 2023 року у справі № 212/10457/21 (провадження 61-6066св23) та інших.

У цій частині рішення суду першої інстанції сторонами не оскаржувалося.

ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» у своїй апеляційній скарзі просить скасувати рішення суду першої інстанції лише в частині розміру відсотків, та стягнути їх за повний період строку дії кредитного договору 300 днів.

Такі вимоги апелянта колегія суддів вважає обґрунтованими з огляду на наступне.

Так згідно зі статтею 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Відповідно до частин першої-другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно зі статтею 526 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а при відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

За статтею 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною першою статті 1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Відповідно до пункту 2.6. вищевказаного кредитного Договору нарахування процентів за користування кредитом здійснюється щоденно, починаючи з першого дня видачі кредиту та до дати фактичного повернення всієї суми кредиту в наступних розмірах: стандартна процентна ставка 3,00 % за кожен день прострочення кредитом (застосовується протягом усього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за зниженою та/або пільговою ставкою). Знижена процентна ставка 2,00 %, право користування кредитом за такою ставкою згідно умов, визначених пунктами 3.4 3.9 цього договору). Пільгова процентна ставка 0,01 %, право користування кредитом за вказаною процентною ставкою згідно умов, визначених пунктами 3.4 3.6 цього договору.

Заявлений строк користування кредитом, який складає 21 день і нараховані за цей період проценти в сумі 2 016 грн, на стягнення яких і погодився відповідач, згідно пункту 2.4 кредитного договору є лише обраним позичальником строком користування кредитом, протягом якого може бути використано право користування кредитом за пільговою та/або зниженою процентною ставкою.

За пунктом 2.8 вищевказаного кредитного договору, строк кредитування, тобто строк, на який надається кредит позичальнику, складає 300 днів (до 27 листопада 2022 року) з моменту перерахування кредиту позичальнику, строк договору є рівним строку кредитування.

Апеляційний суд вважає, що з умов договору випливає, що заявлений строк є строком, протягом якого, як погодили сторони, може бути використане право користування кредитом за зниженою (2,00%) та/або пільговою (0,01%) ставкою і триває з дати видачі кредиту 31 січня 2022 року до 20 лютого 2022 року, натомість строк кредитування це строк на який надається кредит та триває з моменту надання позичальнику кредитних коштів до 27 листопада 2022 року.

З розрахунку заборгованості вбачається за період з 31 січня 2022 року по 20 лютого 2022 року позивачем нараховувалися відсотки позичальнику за зниженою процентною ставкою 2%; за період з 21 лютого 2022 року по 23 лютого 2022 року за стандартною процентною ставкою 3%; у період з 24 лютого 2022 року по 24 квітня 2022 року проценти не нараховувалися; за період з 25 квітня 2022 року по 25 липня 2022 року за зниженою процентною ставкою 2%; за період з 26 липня 2022 року по 26 листопада 2022 року за стандартною процентною ставкою 3%.

При цьому жодного платежу на погашення кредитної заборгованості позичальником ОСОБА_1 не здійснено.

Відповідачем не спростовано обставин, які встановлені на підставі зазначених вище доказів.

Доводи відповідача, викладені у відзиві на позовну заяву, щодо недоведеності отримання кредитних коштів оцінюються судом, як намагання уникнути відповідальності за кредитним договором. Також на це вказує згода відповідача з рішенням суду першої інстанції щодо доведеності факту укладення кредитного договору.

За таких обставин в апеляційного суду відсутні підстави для визнання наданих стороною позивача доказів такими, що викликають сумніви у їх достовірності.

Доказів, які б спростовували заборгованість за кредитним договором, або іншого її розрахунку стороною відповідача не надано.

Враховуючи викладене, колегія суддів вважає обґрунтованими вимоги позивача щодо стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредиту та процентів за користування кредитними коштами за період з 31 січня 2022 року по 27 листопада 2022 року.

Ураховуючи наведене, апеляційний суд вважає, що суд першої інстанції дійшов помилкового висновку про строк користування кредитом (21 день), як наслідок стягнув помилково заборгованість у сумі 2 016 грн.

Отже сума процентів за користування кредитом підлягає збільшенню до 33 936 грн.

У зв`язку з цим рішення суду першої інстанції підлягає зміні, а апеляційна скарга задоволенню.

Довід сторони відповідача про несправедливі умови договору щодо визначення непропорційно завищених відсотків - 572 465% реальна річна процентна ставка, суд також оцінює критично, оскільки у пункті 2.10 договору зазначено орієнтовну загальну вартість кредиту на дату укладення договору за ввесь строк кредитування - 48 000 грн (що включає в себе суму кредиту і проценти за користування ним - 43 200 грн).

Як зазначалося вище, з договором позичальник був ознайомлений та належним чином підписав його.

Відповідно до статті 141 ЦПК України, а також згідно із пунктом 35 постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ "Про застосування судами законодавства про судові витрати у цивільних справах" № 10 від 17 жовтня 2014 року із змінами зазначено, що вирішуючи питання про розподіл судових витрат, суд має враховувати положення статті 141 ЦПК України та керуватися тим, що судовий збір та інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи покладаються на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Отже, підлягає збільшенню і стягнення з відповідача на користь позивача судового збору, що був сплачений до суду першої інстанції при пред`явленні позову, з 431, 12 грн до 2 147, 20 грн.

Також суд апеляційної інстанції стягує з відповідача ОСОБА_1 на користь ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» 3 220, 80 грн судового збору, сплаченого при поданні апеляційної скарги.

Керуючись статтями 367, 368, 374, 376, 381, 382, 383, 384 ЦПК України, апеляційний суд

ПОСТАНОВИВ:

Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» задовольнити.

Рішення Врадіївського районного суду Миколаївської області від 09 квітня 2024 року змінити, збільшивши стягнення з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» кредитної заборгованості за процентами з 2 016 грн до 33 936 (тридцяти трьох тисяч дев`ятисот тридцяти шести) грн, та судового збору з 431, 12 грн до 2 147 (двох тисяч ста сорока семи), 20 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю 3 220 (три тисячі двісті двадцять), 80грн судового збору, сплаченого при поданні апеляційної скарги.

Постанова набирає законної сили з дня прийняття, але за наявності підстав, передбачених статтею 389 ЦПК, може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення.

Головуючий Н.О.Тищук

Судді: Т.В.Крамаренко

В.І.Темнікова

---------------------------------

Повну постанову складено 24 травня 2024 року