Справа № 536/2622/23
Провадження №2/524/930/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

06.05.2024 року Автозаводський районний суд м. Кременчука в складі:

головуючого - судді Предоляк О.С.

при секретарі судового засідання Лапік К.В.

розглянувши в порядку загального позовного провадження у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Кременчуці цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до акціонерного товариства «Сенс Банк» про визнання недійсним кредитного договору, зобов`язання вчинити дії,

В С Т А Н О В И В :

У листопаді 2023 року до суду звернулась ОСОБА_1 з вказаним позовом, у якому просить визнати недійсним кредитний договір укладений між нею та АТ «Сенс Банк» в частині нарахування відсотків, пені та штрафних санкцій та зобов`язати АТ «Сенс Банк» зробити перерахунок заборгованості за кредитним договором, з урахуванням визнання кредитного договору недійсним в частині нарахування відсотків, пені та штрафних санкцій.

В обґрунтування позову зазначає, що між нею та АТ «Сенс Банк» підписана заява-анкета, згідно якої вона отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. На сьогоднішній день банком нарахована заборгованість з якою вона не погоджується. Вважає, що в порушення вимог ст.ст. 9, 11 ЗУ «Про споживче кредитування» банк не надав їй інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Публічну пропозицію АТ «Сенс-Банк» на укладання договору про банківське обслуговування фізичних осіб та тарифи на видачу та обслуговування картки для фізичних осіб не можна вважати складовими частинами укладеного між нею та банком кредитного договору, оскільки вони не містять її підпису. Відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки, пені, штрафів, за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. Кредитодавцем не надано споживачу належним чином інформації щодо умов кредитування, а саме про відсоткову ставку, штрафні санкції, комісії. Враховуючи викладене, вважає, що договір укладений між нею та АТ «Сенс-Банк» є недійсним в частині нарахування процентів, пені та штрафних санкцій.

Ухвалою судді від 25.12.2023 року відкрито провадження у справі. Справу призначено до розгляду за правилами загального позовного провадження.

07.02.2024 року відповідачем подано відзив на позовну заяву, у якому просять відмовити у задоволенні позову.Зазначають, що у ОСОБА_1 на даний час існує заборгованість по двох кредитних договорах: № 615650207 від 07.12.2017 р. та № 631229060 від 09.08.2019 р. Позивач, підписавши Анкети-заяви, оферти, графіки, паспорти споживчого кредиту, та отримавши від банку підписані акцепти, які складають у сукупності кредитний договір, погодилася з умовами кредитування, що свідчить про укладення сторонами кредитних договорів та про дотримання письмової форми договорів, визначеної законом. Жодних зауважень чи застережень у позивача на момент укладення та підписання договорів не було. Позивач підписала до обох договорів паспорти споживчого кредиту, в яких зазначається, що споживач підтверджує отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, наданих виходячи із обраних нею умов кредитування. Підтверджує отримання всіх пояснень, необхідних для забезпечення можливості оцінити чи адаптовано договір до її потреб та фінансової ситуації, зокрема шляхом роз`яснення наведеної інформації в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, в тому числі в разі невиконання зобов`язань за таким договором. Позичальник ознайомилася з умовами споживчого кредиту, в тому числі щодо нарахування процентів за користування кредитом, що підтверджується її підписом. Обов`язок сплати та розмір штрафу визначений у п. 6 паспортів споживчого кредиту, які містять особистий підпис позичальника. Нарахування неустойки у формі пені умовами договору не передбачені Враховуючи викладене, умови кредитування, погоджені сторонами у кредитному договорі повністю відповідають умов чинного законодавства, в тому числі законодавства у сфері захисту прав споживачів. Також, просять застосувати позовну давність, оскільки позивач могла і повинна була довідатися про ймовірне порушення права 07.12.2017 та 09.08.2019 під час укладення кредитних договорів.

Ухвалою суду від 03.04.2024 року закрито підготовче провадження та призначено справу до судового розгляду.

Фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу у відповідності до вимог частини другої статті 247 ЦПК України не здійснювалось.

Суд, дослідивши письмові докази у справі, приходить до наступного висновку.

Судом встановлено, що 07.12.2017 року між АТ «Альфа Банк» та ОСОБА_1 підписана анкета-заява про акцепт публічної пропозиції АТ «Альфа Банк» на укладення договору про банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «Альфа Банк», оферта на укладення угоди про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії, паспорт споживчого кредиту, які в сукупності становлять кредитний договір, згідно умов якого ОСОБА_1 отримала кредит у вигляді кредитної лінії зі сплатою процентів за користування кредитом.

Відповідно п. ІІІ умов оферти від 07.12.2017 ліміт кредитної лінії складає 200 000 грн., процентна ставка 35,99%. Тип процентної ставки - фіксована.

Згідно п. ІV Оферти від 07.12.2017 «Умови сплати платежів, визначених угодою/договором» обов`язковий мінімальний платіж складає 7% від суми загальної заборгованості за Кредитною лінією. Дата оплати визначається відповідно до умов додатку № 4 до Договору. Примірний графік та розрахунок сукупної вартості наведені в тарифах банк щомісячно в останній день розрахункового періоду здійснюватиме договірне списання грошових коштів з рахунку № НОМЕР_1 , в розмірах, що необхідні для щомісячної оплати страхового платежу згідно з умовами Договору. Оферта, якою передбачено договірне списання, містить особистий підпис позивача.

09.08.2019 року між АТ «Альфа Банк» та ОСОБА_1 підписана анкета-заява про акцепт публічної пропозиції АТ «Альфа Банк» на укладення договору про банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «Альфа Банк», оферта на укладення угоди про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії, паспорт споживчого кредиту, які в сукупності становлять кредитний договір, згідно умов якого ОСОБА_1 отримала кредит у вигляді кредитної лінії зі сплатою процентів за користування кредитом.

Відповідно п. ІІІ умов оферти від 09.08.2019 ліміт кредитної лінії складає 200 000 грн., процентна ставка 24%. Тип процентної ставки фіксована.

Згідно п. ІV оферти від 09.08.2019 «Умови сплати платежів, визначених угодою/договором» обов`язковий мінімальний платіж складає 5% від суми загальної заборгованості за Кредитною лінією. Дата оплати визначається відповідно до умов Додатку №4 до Договору. Примірний графік та розрахунок сукупної вартості наведені в Тарифах Банк щомісячно в останній день Розрахункового періоду здійснюватиме договірне списання грошових коштів з рахунку № НОМЕР_2 , в розмірах, що необхідні для щомісячної оплати страхового платежу згідно з умовами Договору. Оферта, якою передбачено договірне списання містить особистий підпис Позивачки.

Позивач підписала до обох договорів паспорти споживчого кредиту, в яких зазначила, що підтверджує отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, наданих виходячи із обраних нею умов кредитування. Підтверджує отримання нею всіх пояснень, необхідних для забезпечення можливості оцінити чи адаптовано договір до її потреб та фінансової ситуації, зокрема шляхом роз`яснення наведеної інформації в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати для неї, в тому числі в разі невиконання нею зобов`язань за таким договором.

Згідно п. 6 паспорту споживчого кредиту у випадку прострочення внесення суми мінімального платежу, одноразово за кожний факт виникнення прострочки передбачена сплата штрафу у сумі 100 грн. в день виникнення прострочки, 300 грн. в разі, якщо сума простроченої заборгованості не погашена на протязі 5 календарних днів. Нарахування неустойки у формі пені умовами договору не передбачені.

01.12.2022 Національний банк України вніс запис до Державного реєстру банків щодо зміни найменування акціонерного товариства «Альфа-Банк» (скорочене найменування - АТ «Альфа Банк») на акціонерне товариство «Сенс Банк» (скорочене найменування - АТ «Сенс Банк»).

Відповідно до ч 1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять умови (пункти) визначені на розсуд сторін і погодженні ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ст.6, ст. 627 ЦК України сторони є вільними в укладанні договору, виборі контрагента та визначні умов договору з урахуванням вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Згідно ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 2,3, ст. 6 ЦК України визначено, що сторони мають право врегулювати у договорі, який передбачений актами цивільного законодавства, свої відносини, які не врегульовані цими актами. Сторони в договорі можуть відступити від положень актів цивільного законодавства і врегулювати свої відносини на власний розсуд. Сторони в договорі не можуть відступити від положень актів цивільного законодавства, якщо в цих актах прямо вказано про це, а також у разі, якщо обов`язковість для сторін положень актів цивільного законодавства випливає з їх змісту або із суті відносин між сторонами.

За користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплатити проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства(ст 536 ЦК України).

Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048, ч.ч. 1,2 ст. 1054, ч.ч. 1,2, ст. 1056 ЦК України за договором позики (кредитним договором) позикодавець (кредитодавець) має право на одержання від позичальника процентів суми позики (кредиту), причому тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом (позикою), розміру облікової ставки та інших факторів.

Таким чином, презумпція свободи договору та диспозитивність законодавчої регламентації відносин позики і кредитування надають сторонам договору позики (кредитного договору) право самостійно визначати будь які умови договору, в тому числі розмір і порядок плати за користування позикою (кредитом), за однією лише умови - щоб домовленість сторін не суперечила законодавству.

Відповідно, встановлення сторонами в кредитному договорі неустойки за порушення строків виконання грошового зобов`язання та погодження її розміру відповідає вимогам законодавства та є результатом вільного волевиявлення сторін правочину, в тому числі позивача.

За змістом статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» у редакції на час укладення оспореного договору, договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором; загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту; споживчий кредит (кредит) - грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника.

Згідно з частиною першою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» у договорі про споживчий кредит зазначаються: 1) найменування та місцезнаходження кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), прізвище, ім`я, по батькові та місце проживання споживача (позичальника); 2) тип кредиту (кредит, кредитна лінія, кредитування рахунку тощо), мета отримання кредиту; 3) загальний розмір наданого кредиту; 4) порядок та умови надання кредиту; 5) строк, на який надається кредит; 6) необхідність укладення договорів щодо додаткових чи супутніх послуг третіх осіб, пов`язаних з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту (за наявності); 7) види забезпечення наданого кредиту (якщо кредит надається за умови отримання забезпечення); 8) процентна ставка за кредитом, її тип (фіксована чи змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок зміни, та сплати процентів; 9) реальна річна процентна ставка та загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит. Усі припущення, використані для обчислення такої ставки, повинні бути зазначені; 10) порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися); 11) інформація про наслідки прострочення виконання зобов`язань зі сплати платежів, у тому числі розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов`язання за договором про споживчий кредит; 12) порядок та умови відмови від надання та одержання кредиту; 13) порядок дострокового повернення кредиту; 14) відповідальність сторін за порушення умов договору.

Враховуючи викладене, умови кредитування, погоджені сторонами у кредитному договорі повністю відповідають умовам чинного законодавства, які були чинними на момент виникнення спірних правовідносин.

Позивач ознайомилася з умовами споживчого кредиту, в тому числі щодо нарахування процентів за користування кредитом та відповідальності за порушення зобов`язання, що підтверджується її підписом.

Сплата процентів за користування чужими грошовими коштами прямо передбачена чинним законодавством, у зв`язку з чим позовна вимога про визнання недійсним договору в частині нарахування відсотків за користування кредитом, є безпідставною.

Кредитні договори не містять відповідальності позивача за порушення нею грошового зобов`язання, наявність якої могла б бути розцінена як встановлення жорстких обов`язків споживача в розумінні п. 3 ч. 3 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживача». Умови кредитного договору не призводять до істотного дисбалансу договірних прав та обов`язків на шкоду позивача і не є несправедливими.

У зв`язку із наведеними оспорюванний договір не суперечать вимогам ЗУ «Про захист прав споживачів».

Безпідставними є твердження позивача, що відповідачем не виконані вимоги ст.9 Закону України «Про споживче кредитування»

Так, згідно ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування» кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця.

Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення.

До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту.

Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію") із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті.

Позивачу надано паспорт споживчого кредиту, з яким остання ознайомлена, про що свідчить її підпис. Вся інформація про умови кредитування відповідно до вимог ч. 1 ст. 9 Закону міститься, в тому числі і на офіційному сайті банку, отже, відповідачем виконані вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит в повному обсязі.

Позивачем не доведено недобросовісності в діях відповідача та що кредитні договори містять несправедливі умови.

При цьому, суд враховує суперечливу поведінку позивача, яка після укладення кредитного договору 07.12.2017 року, користувалась кредитними коштами, не оскаржувала вказаний договір та уклала кредитний договір 09.08.2019 року підписавши оферту та анкету заяву про акцепт публічної пропозиції АТ «Альфа Банк», продовжуючи користуватись кредитними коштами, що підтверджується наданими позивачем виписками з карткових рахунків.

Велика Палата Верховного Суду у постанові від 26.01.2021 року, справа № 522/1528/15-ц, провадження № 14-67цс20, зазначила: якщо суд розглядає справу про стягнення з боржника коштів, то останній має захищати свої права саме в цьому провадженні, заперечуючи проти позову та доводячи відсутність боргу, зокрема відсутність підстав для його нарахування, бо вирішення цього спору призведе до правової визначеності у правовідносинах сторін зобов`язання.

Оскільки оспорювані позивачем кредитні договори погоджені сторонами відповідно до ст.ст. 6,536,626-628,1046,1048,1054,1056-1 ЦК України ЦК України щодо свободи договору, визначення сторонами його умов, оплатності користування чужими коштами, правових наслідків порушення зобов`язання, а також зважаючи на те, що оспорюваними договорами не порушуються права позивача, суд вважає, що в задоволенні позовних вимог необхідно відмовити.

Щодо заяви відповідача про застосування позовної давності, суд зазначає, що виходячи з вимог ст. 261 ЦК України позовна давність застосовується лише за наявності порушення права особи. Тобто, перш ніж застосувати позовну давність, суд має з`ясувати та зазначити в судовому рішенні, чи порушене право або охоронюваний законом інтерес позивача, за захистом якого той звернувся до суду. Якщо таке право чи інтерес не порушені, суд відмовляє в позові з підстави його необґрунтованості. І лише якщо буде встановлено, що право або охоронюваний законом інтерес особи дійсно порушені, але позовна давність спливла і про це зроблено заяву іншою стороною у справі, суд відмовляє в позові у зв`язку зі спливом позовної давності за відсутності поважних причин її пропуску, наведених позивачем. А отже, відмова в задоволенні позову у зв`язку з відсутністю порушеного права не потребує зазначення у рішенні суду висновку щодо вирішення питання спливу позовної давності як додаткової підстави для відмови в задоволенні позову.

Оскільки позивач звільнена від сплати судового збору, тому у відповідності до вимог ст.141 ЦПК України судові витрати зі сплати судового збору у розмірі 4294,40 грн. слід віднести на рахунок держави.

Керуючись ст.ст. 12, 13, 77-82, 141, 263, 264-265, 268, 280-283 ЦПК України, суд,-

У Х В А Л И В :

У задоволенні позову ОСОБА_1 до акціонерного товариства «Сенс Банк» про визнання недійсним кредитного договору, зобов`язання вчинити дії- відмовити.

Судові витрати зі сплати судового збору у розмірі 4294,40 грн. віднести на рахунок держави.

Рішення суду може бути оскаржено в апеляційному порядку до Полтавського апеляційного суду шляхом подання в тридцятиденний строк з дня проголошення рішення суду апеляційної скарги.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя Олена Предоляк