Провадження № 2/712/607/24
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

28 листопада 2024 року Соснівський районний суд м. Черкаси в складі:

головуючого- судді - Пироженко В.Д.

за участі секретаря Каплі А.С.

за участі представника позивача ОСОБА_1

за участі представника відповідача адвоката Гудзь О.С.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Черкаси цивільну справу в порядку спрощеного провадження за позовом Акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості,-

В С Т А Н О В И В:

Позивач Акціонерне товариство комекрційний банк "ПриватБанк" (адреса: 01001, м. Київ, вул. Грушевського, 1Д; адреса для листування: 49094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, 50) звернулося до суду з позовною заявою до ОСОБА_2 (зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 ) про стягнення заборгованості.

Свої вимоги обґрунтовує тим, що ОСОБА_2 звернувся до АТ КБ «Приватбанк» з метою отримання банківських послуг у зв`язку з чим підписав заяву б/н від 14.10.2011 року. Для користування кредитним картковим рахунком відповідач отримав кредитну картку.Відповідно до вказаної заяви позичальнику було відкрито кредитний рахунок та встановлено початковий кредитний ліміт у розмірі, що зазначений в довідці. У подальшому, розмір кредитного ліміту збільшився до 60 000 грн. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами банку» складає між ним та банком договір, що підтверджується її підписом у заяві.

Відповідно до п. 1.1.5.1. Договору передбачена можливість односторонньої зміни тарифів та інших невід`ємних частин договору.

Відповідно до п. 1.1.3.2.3. Договору передбачена можливість односторонньої зміни тарифів та інших невід`ємних частин договору.

У разі незгоди зі змінами «Умов та правил надання банківських послуг» або «Тарифів» клієнт має право надати банку заяву про розірвання договору, виконавши умови п. 2.1.1.5.4 Договору.

Відповідно до п. 2.1.1.5.5. Умов та правил надання банківських послуг, позичальник зобов`язується погашати заборгованість по кредиту, відсотків за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, також оплачувати комісії на умовах передбачених договором.

У зв?язку із порушеннями зобов?язань за кредитним договором, відповідач, станом на 17.09.2023 року, має заборгованість 73 768,70 грн., яка складається з наступного: 60 061,04 грн. заборгованість за тілом кредиту; 13 707,66 грн. заборгованість за простроченими відсотками.

Просить стягнути з ОСОБА_2 на користь ПАТ КБ «Приват Банк» заборгованість у розмірі 73 768,70 грн. та судові витрати.

Ухвалою Соснівського районного суду м. Черкаси від 01.11.2023 року відкрито провадження по справі та справу призначено до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін.

27.11.2023 року від відповідача надійшов відзив на позовну заяву, в якому зазначає, що позовні вимоги не визнає, вважає що наявність у нього заборгованості позивачем не підтверджена належними доказами, оскільки розрахунок підписаний невідомою особою без указання та підтвердження прізвища, ім`я, по батькові, посади та наявних повноважень. Заборгованість нарахована поза межами строку позовної давності. Відсотки за користування кредитом за період з 14.10.2011 по 10.09.2021 та з 25.09.2021 по 01.09.2023 списано незаконно. Підтверджує, що підписував заяву-анкету, в якій приєднався до Умов та правил надання банківських послуг. Зазначає, що в подальшому 10.09.2021 відповідачем йому був наданий паспорт споживчого кредиту строком дії до 25.09.2021, який він підписав та в якому було визначено порядок та період кредитування по усім кредитним продуктам для фізичних осіб без встановлення конкретних умов щодо кредитування. Позивачем не було погоджено з ним розмір відсотків за користування кредитом до підписання ним 10.09.2021 року паспорту споживчого кредиту, тому вважає незаконним списання АТКБ «ПриватБанк» відсотків за користування кредитом за період з 14.10.2021 пот10.09.2021 та з 25.09.2021 по 01.09.2023. Таким чином підстав для стягнення заборгованості у визначеному банком розмірі відсутні, оскільки заборгованість за тілом кредиту, яку зазначає банк не підтверджена належними доказами, а сума незаконного списання банком відсотків за користування кредитом за період з 14.10.2011 по 10.09.2021 та з 25.09.2021 по 01.09.2023 перевищує суму боргу. Щодо стягнення відсотків за користування кредитом за період з 14.10.2011 по 10.09.2021, то строк дії підписаного ним 10.09.2021 паспорту споживчого кредиту становить до 25.09.2022, тобто нарахування відсотків за користування кредитом можливе у межах з 10.09.2021 по 25.09.2021. Вважає, що банком не доведено наявність заборгованості розрахованої відповідно до погоджених між сторонами умов договору за кредитною карткою отриманою згідно Анкети-заяви від 16.08.2011. Відповідач також зазначає, зважаючи, що правовідносини між ними виникли з 2011 року, вважає, що позивачем пропущено строк позовної давності. Просить застосувати до позовної заяви наслідки спливу строків позовної давності та відмовити в задоволенні позову.

20.12.2023 представником позивача АТ КБ «ПиватБанк» Меркулова В.В. надано до суду відповідь на відзив, в якому зазначає, що відповідачем було підписано заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг, у заяві зазначено, що підписавши цю заяву, відповідач ознайомився та згодний з Умовами та Правилами надання банківських послуг, в тому числі з Умовами та Правилами обслуговування по платіжним карткам, розташована на сайті банку, тарифами банку, які разом з цією заявою складають договір банківського обслуговування. Окрім цього зазначено, що відповідачу було надано для ознайомлення Умови та правила в письмовому вигляді, ознайомлення з чим засвідчується власним підписом в заявці про приєднання. Сторонами при укладенні договору були досягнуті усі істотні умови договору. Виписка по картковому рахунку та розрахунок заборгованості є належними та допустимими доказами по справі. Відповідачем розрахунок заборгованості не спростований, контрррзрахунок заборгованості не наданий, судово-економічні експертизи по справі не призначались. Розрахунок заборгованості здійснюється за допомогою автоматизованого програмного комлексу, та проводиться за всіма кредитними договорами, а не за окремими кредитними картами, та належним чином завірений представником банку згідно повноважень за довіреністю. Відповідач знімав кредитні кошти, частково погашав заборгованість за договором і знову користувався кредитними коштами, отже відповідачу були добре відомі і зрозумілі умови договору. Позивачем дотримано строк позовної давності при зверненні до суду.

В судовому засіданні представник позивача позовні вимоги підтримав в повному обсязі, просив їх задовольнити.

Представник відповідача в судовому засіданні позовні вимоги позивача не визнав, з мотивів викладених у відзиві на позовну заяву. Також просив врахувати, що відповідачем за період розгляду справи було сплачено банку на погашення заборгованості 178,63 грн.

Заслухавши сторони, дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позов підлягає до задоволення виходячи з наступного.

Судом встановлено, що ОСОБА_2 звернувся до АТ КБ «Приватбанк» з метою отримання банківських послуг у зв`язку з чим підписав заяву б/н від 14.10.2011 року. Для користування кредитним картковим рахунком відповідач отримав кредитну картку.Відповідно до вказаної заяви позичальнику було відкрито кредитний рахунок та встановлено початковий кредитний ліміт у розмірі, що зазначений в довідці. У подальшому, розмір кредитного ліміту збільшився до 60 000 грн. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами банку» складає між ним та банком договір, що підтверджується її підписом у заяві.

Відповідно до п. 1.1.5.1. Договору передбачена можливість односторонньої зміни тарифів та інших невід`ємних частин договору.

Відповідно до п. 1.1.3.2.3. Договору передбачена можливість односторонньої зміни тарифів та інших невід`ємних частин договору.

У разі незгоди зі змінами «Умов та правил надання банківських послуг» або «Тарифів» клієнт має право надати банку заяву про розірвання договору, виконавши умови п. 2.1.1.5.4 Договору.

Відповідно до п. 2.1.1.5.5. Умов та правил надання банківських послуг, позичальник зобов`язується погашати заборгованість по кредиту, відсотків за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, також оплачувати комісії на умовах передбачених договором.

У разі відсутності коштів на рахунках, позичальник здійснює погашення кредиту та процентів внесенням коштів на кредитний рахунок у розмірі не менше мінімального обов`язкового платежу.

Відповідач не надав своєчасно банку кошти для погашення заборгованості, а тому, станом на 17.09.2023 року, має заборгованість 73 768,70 грн., яка складається з наступного: 60 061,04 грн. заборгованість за тілом кредиту; 13 707,66 грн. заборгованість за простроченими відсотками.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»).

Оскільки, умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Посилання відповідача на той факт, що позивачем не було погоджено з відповідачем розмір відсотків за користування кредитом до підписання ним 10.09.2021 року паспорту споживчого кредиту, тому вважає незаконним списання АТКБ «ПриватБанк» відсотків за користування кредитом за період з 14.10.2021 по 10.09.2021 та з 25.09.2021 по 01.09.2023, суд вважає безпідставним.

У заяві відповідача про надання кредитних коштів зазначено, що підписавши цю заяву, відповідач ознайомився та згодний з Умовами та Правилами надання банківських послуг, в тому числі з Умовами та Правилами обслуговування по платіжним карткам, розташована на сайті банку, тарифами банку, які разом з цією заявою складають договір банківського обслуговування. Окрім цього зазначено, що відповідачу було надано для ознайомлення Умови та правила в письмовому вигляді, ознайомлення з чим засвідчується власним підписом в заявці про приєднання. Сторонами при укладенні договору були досягнуті усі істотні умови договору.

Як вбачається із розрахунку заборгованості, боржник користувався кредитом, а тому погодився з умовами та правилами надання банківських послуг.

Приписами ст. 81 ЦПК України визначено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Статтею 89 Цивільного процесуального кодексу України передбачено, що суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

Позивачем до суду надано розрахунок заборгованості, який ніким не спростований, а тому суд приймає даний розрахунок за належний доказ у даній справі. При цьому суд вважає вирахувати із заборгованості сплачену суму відповідачем в період розгляду справи по суті в сумі 178, 63 грн.

Оцінивши зібрані у справі докази в їх сукупності, суд вважає, що позовні вимоги підлягають до задоволення. До стягнення з відповідача підлягає заборгованість за кредитом в сумі 73 768,70 грн., оскільки ці вимоги обґрунтовані на законі, відповідають умовам укладених за участю сторін кредитного договору, згідно із ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними.

Також, до стягнення з відповідача в силу вимог ст. 141 ЦПК України підлягають судові витрати по оплаті судового збору в сумі 2684 грн., оскільки означені судові витрати понесені позивачем, що підтверджено платіжним дорученням від 04.10.2023.

Керуючись ст. 6,12, 13,18, 263, 265, 268, 279 ЦПК України, на підставі ст. 526, 527, 530, 625 Цивільного кодексу України, суд

В И Р І Ш И В:

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_2 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» (адреса: 01001, м. Київ, вул. Грушевського, буд 1Д, код ЄДРПОУ № 14360570, рах. № НОМЕР_2 , МФО № 305299) заборгованість за кредитним договором в сумі 73 590,07 грн. та судовий збір в сумі 2684 грн., а всього 76 274,07 грн.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення суду може бути оскаржене в апеляційному порядку до Черкаського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення суду. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.Учасник справи, якому повне рішення не було вручене в день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Повний текст рішення складений 28.11.2024

Головуючий:

Позивач: Акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк» (адреса: 01001, м. Київ, вул. Грушевського, буд 1Д, код ЄДРПОУ № 14360570, рах. № НОМЕР_2 , МФО № 305299).

Відповідач: ОСОБА_2 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 ).