Справа № 676/8775/23 Номер провадження 2/676/798/24
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

07 травня 2024 року Кам`янець-Подільський міськрайонний суд

Хмельницької області

в складі: головуючого судді Вдовичинського А.В.,

секретаря судового засідання Мазуркевич О.М.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м.Кам`янець-Подільський справу за позовом Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості,-

встановив:

акціонерне товариства «Акцент-Банк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості. В обґрунтування позовних вимог позивач вказує, що 26.04.2017 р. ОСОБА_1 приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі вказаної Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, а А-Банком ініційовано встановлення кредитного ліміту на його банківський рахунок та отримання платіжної картки, як засобу доступу до зазначеного рахунку. Відповідачу надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 46,8 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-Заява про приєднання до Умов та Правил надання Банківських послуг у А-Банку разом з Умовами та правилами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між ним та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. Витяг з Умов та правил надання банківських послуг додаються до позовної заяви. Всі основні умови кредитування доведенні відповідачеві, що свідчить його підпис в паспорті споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка». Банк на боргові зобов`язання за Кредитом і Овердрафтом банк нараховує відсотки в розмірі встановленому Тарифами Банку, що підтверджується п.2.1.1.12.6 Умовами та правилами надання банківських послуг. АТ «А-Банк» свої зобов`язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, відповідно до умов Договору. Відповідач не надав своєчасно банку кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. У зв`язку із зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором відповідач станом на 09.09.2023 року має заборгованість 16 034,09 грн., яка складається з наступного, 9 665,80 грн. - заборгованість за кредитом, 6 368,29 грн. - заборгованість по відсоткам, 0,00 грн. - штрафи. Банк вживав заходи досудового врегулювання спору шляхом направлення відповідачу смс-повідомлень та дзвінків з вимогою виконати, взяти на себе зобов`язання. На даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання зобов`язання і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав АТ «А-Банк». Позивач просить суд стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь АТ «А-Банк» заборгованість за кредитним договором №б/н від 26.04.2017 року у розмірі 16 034,09 грн. станом на 09.09.2023 року та судові витрати у розмірі 2 684,00 грн. В судове засідання представник позивача не з`явився, в позовній заяві та в поданому разом із позовом клопотанні просить справу розглянути без його участі.

Відповідач в судове засідання не з`явився, представник відповідача подав суду заяву в якій просить справу розглянути без його участі, просить в задоволенні позову відмовити. Відповідач подав суду письмові пояснення по справі від 30.04.2024 року, в яких вказав про безпідставність заборгованості та просить суд відмовити у задоволенні позову повністю. В обґрунтування заперечень відповідач вказав, що між ним та АТ «Акцент-Банк» кредитний договір ніколи не укладався, анкета - заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг АТ «А-Банк» не є кредитним договором і може розцінюватись як стандартна форма кредитного договору; станом на 09.09.2023 р. і на даний час у нього не було і немає будь-якої заборгованості перед АТ «А-Банк», в доданій банком копії анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в «А-Банк» від 26.04.2021 року відсутні умови договору про встановлення відсотків і комісії за користування кредитом, про встановлення відповідальності у вигляді неустойки за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та визначеного розміру; позивач не надав суду доказу, що саме наданий ним витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «А-Банк» розумів він, ознайомлювався і погодився з ним підписуючи анкету заяву від 26.04.2021 року та те, що документи на момент отримання кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів та комісії за користування кредитними коштами та щодо сплати неустойки; витяг з умов та правил надання банківських послуг у АТ «А-Банк» який наданий позивачем, не містить його підпису, а тому його не можна розцінювати як частину кредитного договору укладеного 26.04.2021 р. шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк»; позивач має право вимагати повернення фактично отриманих та використаних ним коштів, які в добровільному порядку банку не повернуті; з 26.04.2017 р. по 09.09.2023 р. він отримав від АТ «А-Банк» на свою карту і використав кошти в сумі 45 314,65 грн., за цей ж період з 26.04.2017 р. по 09.09.2023 р. він повернув на рахунок АТ «А-Банк» кошти в сумі 48 886,96 грн, а тому у нього немає жодного боргу перед АТ «А-Банк», переплата у нього перед банком становить 3 572,31 грн.; згідно виписки по його картці від 09.09.2023 р. за період 26.04.2017 р. по 09.09.2023 р. позивач нарахував як борг, так і відсотки, комісію, пеню, в той же час нарахування відсотків, комісії і пені є безпідставним, оскільки суперечить правовій позиції викладеній Великою Палатою Верховного суду у Постанові від 03.07.2019 року по справі №342/180/17.

Фіксування судового процесу не здійснюється у відповідності до ч.2ст.247 ЦПК України. Вивчивши матеріали справи, суд встановив наступне.

26.04.2017 року ОСОБА_1 приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі вказаної Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, а А-Банком ініційовано встановлення кредитного ліміту на його банківський рахунок та отримання платіжної картки, як засобу доступу до зазначеного рахунку. Відповідачу надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 46,8 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку.

Суд встановив, згідно довідки за картами (а.с.19) відповідач має відкритий рахунок в А-Банк на йому було видано 2 картки: НОМЕР_2 строком дії до березня місяця 2021 року, НОМЕР_3 строком дії до жовтня 2027 року.

За довідкою за лімітами (а.с.20) відповідач за кредитним договором б/н від 26.04.2017 року за період з 26.04.2017 року по 09.09.2023 року, 26.04.2017 року було встановлено кредитний ліміт в розмірі 1 200,00 грн., в т.ч 21.09.2017 року збільшено до 13 000,00 грн., 04.10.2018 року зменшено до 5260,00 грн., з 19.03.2023 року збільшено до 9 700,00 грн..

АТ «А-Банк» свої зобов`язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, відповідно до умов Договору, що підтверджується випискою по картці за період з 26.04.2017 року по 09.09.2023 року (а.с.9-18).

Згідно змісту позовних вимог відповідач не надав своєчасно банку в повному обсязі кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору. Згідно розрахунків позивача (а.с.4-7) відповідач станом на 09.09.2023 р. має заборгованість 16 034,09 грн., яка складається з наступного, 9 665,80 грн. - заборгованість за кредитом, 6 368,29 грн. - заборгованість по відсоткам, 0,00 грн. - штрафи.

Банк вживав заходи досудового врегулювання спору шляхом направлення відповідачу смс-повідомлень та дзвінків з вимогою виконати, взяти на себе зобов`язання. На даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання зобов`язання і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав АТ «А-Банк».

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно з ч. 1 ст.638ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнута згода.

У ст.526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Згідно зч.1ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст.634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку з чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Банк, пред`являючи вимоги про сплату кредиту, просив у тому числі, крім простроченого тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема, заборгованість за відсотками.

Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 26.04.2017 року, послався на Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті: www.a-bank.com.ua, як невід`ємні частини спірного договору. Додатково позивачем було направлено суду копія анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в «А-Банк» від 26.04.2021 р., яка підписана відповідачем. У вказаній заяві ОСОБА_1 від 25.04.2021 року, відсутня згода останнього щодо встановлення процентної ставки, не зазначено її розмір.

Витягом з Тарифів обслуговування кредитних карт та Витягом з Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті: https:// a-bank.com.ua/terms, що надані позивачем на підтвердження позовних вимог, визначені, в тому числі, пільговий період користування коштами, процентна ставка, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін тощо.

При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Витяг з Тарифів та Витяг з Умов розуміла позичальник та ознайомилася і погодилася з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг А-Банку, а також те, що вказані документи на момент отримання боржником кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами.

За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність в анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного з відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

Згідно з ч. 6 ст. 81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Обґрунтування наявності обставин повинні здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, а не припущень, що й буде відповідати встановленому ст.6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод принципу справедливості розгляду справи судом.

Надані позивачем Правила надання банківських послуг А-Банку, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в анкеті-заяві позичальниці, яка безпосередньо підписана нею і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальницею запропонованих їй умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору.

Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті: https:// a-bank.com.ua/terms/, які містяться в матеріалах даної справи, не містять підпису позичальника, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між Банком та ОСОБА_1 26.04.2017 року, шляхом підписання анкети-заяви. Отже, відсутні підстави вважати, що кредитор і боржник обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами.

Відповідний правовий висновок наданий Великою Палатою Верховного Суду у постанові від 03.07.2019 року, справа №342/180/17.

Як зазначила Велика Палата Верховного Суду у своїй Постанові, якщо фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку банку не повернуті, то відповідно до ч. 2 ст.530 ЦК України банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.

З огляду на зазначене, відсутні правові підстави для стягнення на користь АТ «Акцент-Банк» відсотків за користування кредитними коштами, оскільки в матеріалах справи відсутні дані щодо прийняття боржником умов і тарифів кредитування, а тому з ОСОБА_1 підлягає до стягнення лише сума фактично отриманих та неповернутих коштів.

Із змісту виписки по картці відповідача(а.с.9-18) видно, що за період з 26.04.2017 р. по 09.09.2023 р. сума витрат складає 64544,14 грн., сума зарахувань 48886,96 грн., сума комісій 1570,18 грн. Із змісту вказаної виписки видно, що банком всупереч умов договору було списано відсотки за користування кредитом в розмірі 18613,47, а саме: 31,92 грн. (01.09.2017 р.) + 52,05 грн. (01.10.2017 р.) + 240,00 грн. (01.11.2017 р.) + 510,91 грн. (01.01.2018 р.) + 508,89 грн. (08.02.2018 р.) + 530,41 грн. (01.04.2018 р.) + 969,98 грн. (01.05.2018 р.) + 522,66 грн. (01.06.2018 р.) + 969,98 грн. (01.06.2018 р.) + 1055,40 грн. (01.07.2018 р.) + 1017,36 грн. (01.08.2018 р.) + 459,95 грн. (01.09.2018 р.) + 403,99 грн. (01.10.2018 р.) + 91,78 грн. (01.11.2018 р.) + 190,72 грн. (01.08.2019 р.) + 125,59 грн. (01.09.2019 р.) + 123,45 грн. (01.10.2019 р.) + 128,07 грн. (01.11.2019 р.) + 44,87 грн. (01.12.2019 р.) + 234,19 грн. (01.05.2020 р.) + 236,72 грн. (01.06.2020 р.) + 283,37 грн. (01.07.2020 р.) + 300,65 грн. (01.08.2020 р.) + 290,39 грн. (01.09.2020 р.) + 294,25 грн. (01.10.2020 р.) + 292,56 грн. (01.11.2020 р.) + 291,03 грн. (01.12.2020 р.) + 300,46 грн. (01.01.2021 р.) + 302,04 грн. (01.02.2021 р.) + 274,41 грн. (01.03.2021 р.) + 300,03 грн. (01.04.2021 р.) + 288,45 грн. (01.05.2021 р.) + 288,64 грн. (01.06.2021 р.) + 284,92 грн. (01.07.2021 р.) + 298,51 грн. (01.08.2021 р.) + 294,32 грн. (01.09.2021 р.) + 291,65 грн. (01.10.2021 р.) + 348,69 грн. (01.11.2021 р.) + 337,42 грн. (01.12.2021 р.) + 348,73 грн. (01.01.2022 р.) + 348,66 грн. (01.02.2022 р.) + 314,97 грн. (01.03.2022 р.) + 348,59 грн. (01.04.2022 р.) + 337,56 грн. (01.05.2022 р.) + 348,56 грн. (01.06.2022 р.) + 337,52 грн. (01.07.2022 р.) + 348,64 грн. (01.08.2022 р.) + 348,70 грн. (01.09.2022 р.) + 337,36 грн. (01.10.2022 р.) + 348,76 грн. (01.11.2022 р.) + 337,34 грн. (01.12.2022 р.) + 348,65 грн. (01.01.2023 р.) + 348,75 грн. (01.02.2023 р.) = 18613,47 грн. Крім цього було списано пеню в розмірі 150,00 грн.: 01.06.2018 р. - 50,00 грн. та 01.07.2018 р. - 100,00 грн. За вказаних обставин, суд погоджується із запереченнями відповідача про наявність в нього переплати перед банком оскільки з врахуванням зазначених обставин фактично відповідачем було використано кошти банку в розмірі 44210,49 грн. (64544,14 грн.(сума витрат) - 18613,47 грн.(безпідставно стягнуті відсотки) - 150,00 грн.(безпідставно стягнута пеня) - 1570,18 грн.(комісія) = 44210,49 грн.). При цьому сума сплачених позичальником банку коштів в рахунок погашення кредиту виходячи із змісту виписки складає 48886,96 грн., яка перевищує розмір запозичених коштів, а тому заборгованість відповідача по кредитному договору перед банком відсутня.

На підставі викладеного, суд дійшов до висновку що позов задоволенню не підлягає.

Керуючись ст.ст. 13, 76, 81, 141, 263-265, 268 ЦПК України, ст.ст.6, 16, 549-551,610,611,627,629,1048-1050,1054-1055 ЦК України,-

ухвалив:

в задоволенні позову відмовити в повному обсязі.

На рішення учасниками судового розгляду може бути подано апеляційну скаргу протягом 30 днів з дня складання повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст рішення виготовлено 13.05.2024 р.

Позивач: Акціонерне товариство «Акцент-Банк», ; місцезнаходження: вул.Батумська, 11, м.Дніпро, Дніпропетровської областію

Відповідач: ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ; зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Суддя Кам`янець-Подільського міськрайонного суду Вдовичинський А.В.