Справа № 216/743/24
провадження №2/216/1275/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

02 грудня 2024 року м. Кривий Ріг

Центрально Міський районний суд м. Кривого Рогу у складі:

головуючого судді: Бутенко М. В.

за участю

секретаря судового засідання: Кравець А. С.

без участі сторін та без застосування технічних засобів

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Кривому Розі Дніпропетровської області цивільну справу за позовом Акціонерного товариства ОТП Банкдо ОСОБА_1 про стягненнязаборгованості -

В С Т А Н О В И В :

До Центрально-Міського районного суду міста Кривого Рогу подано позовну заяву Акціонерного товариства ОТП Банк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитом.

Позивач просить суд постановити рішення, яким стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства ОТП Банк заборгованість в сумі 37983 грн. 09 коп., яка складається із:

-заборгованості за Кредитним договором № від 14.10.2017 р.

у розмірі 31 795 грн. 78 коп., що складається з

- заборгованості за тілом кредиту 9478 грн. 18 коп.

- заборгованості за відсотками -768 грн. 31 коп.

- заборгованості за прострочене тіло кредиту 12587 грн. 92 коп.

- заборгованості за простроченими відсотками 8961 грн. 37 коп.

- заборгованості за Кредитним договором № від 31.08.2020 р. у розмірі 6 187 грн. 31 коп., що складається із

- заборгованості за тілом кредиту 1144 грн. 78 коп.

- заборгованості за відсотками 203 грн. 79 коп.

- заборгованості за прострочене тіло кредиту 2255 грн. 22 коп.

- заборгованості за простроченими відсотками 2583 грн. 52 коп.

Представник позивача в судовому засіданні участі не приймав, належним чином повідомлявся про дату, час та спосіб проведення судового засідання, в Клопотанні від 05.09.2024, поданому до суду через систему Електронний суд представник позивача вказала про розгляд справи за відсутності представника та просила суд позов задовольнити.

Відповідач в судове засідання 02.12.2024 року не з`явився, надав суду заяву, у якій зазначив, що просить суд розглядати справу за його відсутності, просить суд задовольнити позовні вимоги сторони позивача частково.

Суд, розглянувши подані позивачем документи та матеріали, всебічно і повно з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення справи по суті, доходить висновку, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню з огляду на наступне.

Судом встановлено, що 14.10.2017 між АТ ОТП Банк та ОСОБА_1 було укладено Договір № про споживчий кредит, за умовами якого відповідач отримав два типи кредиту одночасно, а саме: відповідно до п. 1 даного договору споживчий кредит у розмірі 5349 грн. на придбання товару у продавця на строк до 14.01.2019 р. та відповідно до п. 2 даного договору видача та обслуговування Кредитної картки, кредитну лінію із встановленим розміром кредитного ліміту у розмірі 3000 грн. ( з можливістю збільшення відповідно до умов кредитного договору строком на 3 роки з правом пролонгації).

Відповідно до п. 1.1 вказаного Кредитного договору кредит видається позичальнику у розмірі 5099 грн. на придбання товару у Продавця та у розмірі 250 грн. на сплату Додаткових послуг банку, а саме Послуга СМС Довідка.

Відповідно до Рахунку-фактури № СФКRО- від 14.10.2017 р. сторонами є постачальник (Продавець) ТОВКОМФІ ТРЕЙД, одержувач - ОСОБА_1 , відповідачем було придбано наступний товар: Смартфон HuaweiY5 2017 Gray вартістю 3363 грн. 01 коп. і інші товари, всього на загальну суму 5099 грн.

Також на підтвердження здійснення оплати товарів згідно вказаного рахунку фактури позивачем надано копію товарного чеку ТОВ КОМФІ ТРЕЙД про оплату 14.10.2017 р. суми 5099 грн.

Відповідно до п. 2 Кредитного договору регулюється видача та обслуговування кредитної картки Позичальника. Цим Позичальник підтверджує факт приєднання до Публічного договору про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток, що розміщений на Інтернет сайті Банку (http://www.otpbank.com.ua).

Як визначається п. 2.1 Кредитного договору, за умови належного виконання Позичальником умов Кредитного договору та прийняття Банком позитивного рішення щодо надання Позичальнику кредиту, Банк відкриває Позичальнику Картковий рахунок в гривнях та випускає кредитну картку типу MCGOLD, відкриває відновлювальну Кредитну лінію, а також виконує розрахункове обслуговування Платіжних операцій, здійснених з використанням Кредитної картки, її реквізитів чи без використання Картки.

Як визначається в п.п. 2.2, 2.3 Кредитного договору загальний розмір Кредитної лінії складає 3000 грн., а строк користування Кредитною лінією становить 3 роки з моменту підписання Банком і Позичальником цього договору.

Згідно п. 2.4 Кредитного договору за користування Кредитною лінією, в тому числі Простроченим кредитом та Овердрафтом, Банк нараховує проценти в розмірі, встановленому Тарифами Банку та на дату укладення Угоди розмір процентів становить 40% річних, по операціях розрахунків карткою за товари, послуги та в мережі Інтернет та по операціях зняття готівки в банкоматах та пунктах видачі готівки.

Відповідно до п. 2.5 Кредитного договору, за користування Кредитною лінією, наданою Позичальнику протягом Розрахункового циклу, встановлюється пільговий період користування кредитом. Тривалість пільгового періоду визначається Тарифами Банку, арозмір процентної ставки впродовж пільгового періоду становить 0,01% річних.

На підтвердження отримання банківської картки відповідач надав розписку Банку, у якій своїм підписом засвідчив факт отримання банківської платіжної картки АТ ОТП Банк та те, що з правилами користування карткою та діючими тарифами АТ ОТП Банк ознайомлений.

Умови надання кредиту ОСОБА_1 було погоджено з банком також в Паспорті споживчого кредиту, який було підписано відповідачем та долучений позивачем до позову на підтвердження своїх вимог.

Позивач повністю виконав свій обов`язок та надав споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору у формі Паспорта споживчого кредиту.

За твердженням позивача, відповідач порушив умови договору № про споживчий кредитвід 14.10.2017 у зв`язку з чим станом на 10.10.2023 заборгованість ОСОБА_1 перед позивачем за вказаним договором становить в розмірі 31 795 грн. 78 коп., що складається із:

- заборгованості за тілом кредиту 9478 грн. 18 коп.

- заборгованості за відсотками -768 грн. 31 коп.

- заборгованості за прострочене тіло кредиту 12587 грн. 92 коп.

- заборгованості за простроченими відсотками 8961 грн. 37 коп.

31.08.2020 між Акціонерним товариством ОТП Банк та ОСОБА_1 було укладено Кредитний договір № , у відповідності до п. 1.1 якого відповідач отримав кредит у розмірі 3898 грн. на споживчі цілі та 490 грн. на сплату додаткових послуг Банку, а саме послуга СМС+Довідка, загальна сума кредиту 4388 грн.

На підставі накладної № 5628 від 31.08.2020 р. та товарного чеку від 31.08.2020 відповідач за кредитні кошти, надані Банком придбав відповідний товар.

Відповідно до п. 2 вказаного Кредитного договору, попередньо ознайомивши із всіма умовами наданих банківських послуг, правилами, тарифами, в тому числі із положенням договорів та усіх додатків до них, невід`ємною частиною яких є Заява-Анкета про надання банківських послуг АТ ОТП Банк № CARD від 31.08.2020 р. відповідач звернувся до позивача про оформлення поточного (карткового) рахунку та отримання електронного платіжного засобу.

Як вбачається з матеріалів справи, відповідач особисто підписавши Заяву-Анкету про надання банківських послуг АТ ОТП Банк № CARD від 31.08.2020 р. безумовно прийняв пропозицію Банку та погодився із тим, що Анкета-заява разом із Правилами користування карткою, Тарифами, Графіком платежів та Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг.

Згідно п. 2.1 Кредитного договору, Банк відкриває Позичальнику поточний (картковий) рахунок № НОМЕР_1 разом із отриманням електронного платіжного засобу у вигляді картки MCGOLD, валюта рахунку - гривня.

В п. 2.1 Кредитного договору визначено умови обслуговування кредитної лінії. За користування кредитом Банк нараховує проценти, які розраховуються Банком на підставі процентної ставки, розмір якої визначається Тарифом Банку та Інформаційним листком, який є невід`ємною частиною та додатком до договору. На дату ухвалення Заяви-Анкети розмір процентної ставки становить 5% в місяць, на дату укладення Заяви-анкети розмір процентної ставки впродовж пільгового періоду становить 0,01% річних.

Як стверджує позивач, відповідач порушив умови Кредитного договору /Заяви-Анкети № від 31.08.2020 р. та станом на 10.10.2023 р. заборгованість ОСОБА_1 перед АТ ОТП Банк становить 6 187 грн. 31 коп., що складається із:

- заборгованості за тілом кредиту 1144 грн. 78 коп.

- заборгованості за відсотками 203 грн. 79 коп.

- заборгованості за прострочене тіло кредиту 2255 грн. 22 коп.

- заборгованості за простроченими відсотками 2583 грн. 52 коп.

02 листопада 2023 року позивач звернувся із досудовою вимогою про дострокове стягнення заборгованості через неналежне виконання грошових зобов`язань за кредитним договором до відповідача, однак 17.11.2023 досудова вимога була повернута позивачу з причин встановленого терміну зберігання.

Також відповідачка самостійно до банку для мирного врегулювання спору не зверталась.

Вирішуючи вказаний спір суд виходить з наступного.

Відповідно до ч.1 ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Згідно ч.1 ст. 627 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ч.1 ст. 628 ЦК України).

Частиною 2 статті 638 ЦК України встановлено, що договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Зобов`язання боржника за договором повернути кредитору, отриману грошову суму та винагороду за користування грошима, на користь кредитора відповідно до цивільно-правового договору або з інших підстав, визначених законом, є грошовим зобов`язанням.

Отже, правовідносини, які склалися між сторонами є грошовим зобов`язанням, у якому на боржника покладено цивільно-правовий обов`язок з повернення отриманого кредиту та винагороди за користування грошима, а кредитор має право вимагати повернення наданого кредиту та сплати процентів.

Відповідно до вимог ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно ст. 10561 Процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

У відповідності до ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно ст.ст. 525, 526 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Правовідносини з надання кредиту за своєю правовою природою є договірними правовідносинами. Отже, якщо сторони досягли домовленості згідно з положеннями статей 207, 640 ЦК України та уклали кредитний договір, у якому передбачили умови його виконання, то ці умови мають виконуватись і свідчать про те, що момент досягнення домовленості настав.

Крім того, суд зазначає, що в статті 9 Закону України «Про споживче кредитування» перелічена інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит. Зокрема, до укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту.

Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію») із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті.

Інформація, що надається кредитодавцем споживачу, зазначена у частині другій цієї статті, має містити відомості про:

1) найменування та місцезнаходження кредитодавця та його структурного підрозділу, через який надається споживчий кредит, реквізити ліцензії та/або свідоцтва про внесення кредитодавця до Державного реєстру банків чи Державного реєстру фінансових установ;

2) тип кредиту (кредит, кредитна лінія, кредитування рахунку тощо);

3) суму кредиту, строк кредитування, мету отримання та спосіб надання кредиту;

4) тип процентної ставки (фіксована, змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок її зміни, а також індекси, що застосовуються для розрахунку змінюваної процентної ставки. Індекс, що застосовується для розрахунку змінюваної процентної ставки, повинен відповідати вимогам, встановленим Цивільним кодексом України;

5) види забезпечення за кредитом, необхідність проведення оцінки предмета забезпечення за кредитом та про те, за чий рахунок така оцінка проводиться;

6) орієнтовну реальну річну процентну ставку та орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача на дату надання інформації виходячи з обраних споживачем умов кредитування.

Якщо кредитодавець пропонує різні способи надання кредиту, надана споживачу інформація має містити застереження про те, що використання інших способів надання кредиту може мати наслідком застосування іншої реальної річної процентної ставки.

Якщо платежі за послуги кредитодавця, пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, є періодичними, надана споживачу інформація має містити застереження про те, що витрати на такі послуги можуть змінюватися протягом строку дії договору про споживчий кредит;

7) необхідність укладення договорів щодо супровідних послуг третіх осіб, які є обов`язковими для отримання кредиту, перелік осіб, яких кредитодавець визначив для надання відповідних послуг (за наявності), а також орієнтовна вартість таких послуг.

У разі відсутності у кредитодавця інформації про вартість певної супровідної послуги, що надаватиметься споживачу третьою особою та є обов`язковою для отримання кредиту, орієнтовна вартість такої послуги визначається за аналогічними, вже укладеними кредитодавцем договорами про споживчий кредит за попередні три місяці, або у разі відсутності таких договорів за середньою вартістю такої послуги, визначеною кредитодавцем за результатами аналізу вартості послуг, що пропонуються щонайменше трьома постачальниками на ринку таких послуг;

8) порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися);

9) попередження про наслідки прострочення виконання зобов`язань із сплати платежів, у тому числі розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, що застосовуються чи стягуються у разі невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит, а також про право кредитодавця та/або нового кредитора залучати до врегулювання простроченої заборгованості колекторську компанію. Попередження про право кредитодавця залучати до врегулювання простроченої заборгованості колекторську компанію обов`язково має включати інформацію про встановлені законодавством вимоги щодо взаємодії із споживачами при врегулюванні простроченої заборгованості (вимоги щодо етичної поведінки), про право споживача на звернення до Національного банку України щодо недотримання зазначених вимог кредитодавцем та/або новим кредитором, та/або колекторською компанією, а також на звернення до суду з позовом про відшкодування шкоди, завданої споживачу у процесі врегулювання простроченої заборгованості, та інформацію про кримінальну відповідальність, передбаченустаттею 182Кримінального кодексу України за незаконне збирання, зберігання, використання, поширення конфіденційної інформації про третіх осіб;

10) порядок та умови відмови від надання та одержання кредиту;

11) порядок дострокового повернення кредиту;

12) у разі укладення договору про споживчий кредит у формі кредитування рахунку - відомості про те, що від споживача може вимагатися повне повернення суми кредиту в будь-який час, строк попередження про таку вимогу.

Судом встановлено, що відповідачем було підписано Паспорт споживчого кредиту від 14.10.2017 р. та Анкету-Заяву на отримання кредиту від 14.10.2017 р., а також Паспорт споживчого кредиту 31.08.2020 р. та Анкету-Заяву на отримання кредиту від 31.08.2020 р.

Як вбачається з матеріалів справи, відповідач ОСОБА_1 ознайомився з наданою в паспортах споживчого кредиту інформацією, про що свідчить його підпис у вказаних документах, а також погодився з конкретними умовами щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та уклалав кредитні договори: № від 14.10.2017 р. та № від 31.08.2020 р., також особисто підписав відповідні Заяви-анкети.

Частиною 1 статті 81 ЦПК України передбачено, що кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

На виконання вищенаведеної норми, позивачем надані належні та допустимі докази про наявність заборгованості за кредитним договором№ від 14.10.2017 р., а саме: заборгованості за тілом кредиту 9478 грн. 18 коп. та заборгованості за відсотками -768 грн. 31 коп., яка виникла у ОСОБА_1 перед банком, в той же час, відповідачем будь-яких доказів стосовно відсутності вказаного боргу чи його погашення суду не надано.

Також, як вбачається з матеріалів справи, позивачем надані належні та допустимі докази про наявність заборгованості за кредитним договором № від 31.08.2020 р., а саме: заборгованості за тілом кредиту 1144 грн. 78 коп. та заборгованості за відсотками 203 грн. 79 коп., яка виникла у ОСОБА_1 перед банком, в той же час, відповідачем будь-яких доказів стосовно відсутності вказаного боргу чи його погашення суду не надано.

Частинами 2 та 3 статті 12 ЦПК України передбачено, що учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Враховуючи наведене, суд доходить до переконання, що позовні вимоги в частині стягнення: заборгованості за тілом кредиту 9478 грн. 18 коп. та заборгованості за відсотками - 768 грн. 31 коп. за кредитним договором № від 14.10.2017 р., а також заборгованості за тілом кредиту 1144 грн. 78 коп. та заборгованості за відсотками 203 грн. 79 коп. за кредитним договором № від 31.08.2020 р. обґрунтовані та підлягають задоволенню.

Разом з тим, суд не погоджується з вимогою банку про заборгованість за прострочене тіло кредиту та прострочені відсотки за вказаними кредитними договорами та зазначає, що вимоги про стягнення з відповідача ОСОБА_1 : заборгованості за прострочене тіло кредиту 12587 грн. 92 коп. та заборгованості за простроченими відсотками 8961 грн. 37 коп. за кредитним договором № від 14.10.2017 р., а також заборгованості за прострочене тіло кредиту 2255 грн. 22 коп. та заборгованості за простроченими відсотками 2583 грн. 52 коп. за кредитним договором № від 31.08.2020 року є безпідставними через відсутність передбаченого обов`язку відповідача по їх сплаті в умовах вказаних вище кредитних договорів, оскільки тіло кредиту і прострочене тіло кредиту не є тотожними поняттями.

Таким чином, суд доходить висновку, що позовні вимоги в частині стягнення з відповідача заборгованості за прострочене тіло кредиту та прострочених відсотків є необґрунтованими та задоволенню не підлягають.

Згідно з ч.1ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

У відповідності до ч. 1 ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає до стягнення судовий збір у сумі 924 грн. 35 коп. пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

На підставі викладеного та керуючись ст. ст.526,527,530, 626, 627, 634, 638,1048,1049,1050,1054 ЦК України, ст. ст.4, 12,76-81,141,258,259,264,265,268 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги Акціонерного товариства ОТП Банк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , який зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 на користь Акціонерного товариства ОТП Банк, , місцезнаходження: 01033 м. Київ, вул. Жилянська, буд. 43:

- заборгованість за кредитним договором № від 14.10.2017 р., що складається із заборгованості за тілом кредиту 9478 (дев`ять тисяч чотириста сімдесят вісім) гривень 18 коп. та заборгованості за відсотками 768 (сімсот шістдесят вісім) гривень 31 коп.

- заборгованість за кредитним договором № від 31.08.2020 р.,що складається із заборгованості за тілом кредиту 1144 (одна тисяча сто сорок чотири) гривні 78 коп. та заборгованості за відсотками 203 (двісті три) гривні 79 коп.

- витрати по сплаті судового збору в розмірі 924 (п`ятсот сорок чотири) гривні 35 копійок.

В іншій частині позовних вимог відмовити.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку до Дніпровського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом 30 днів з дня його проголошення.

Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо скаргу не було подано.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Суддя М. В. БУТЕНКО