справа № 208/8977/23
№ провадження 2/208/398/24
РІШЕННЯ

Іменем України

04 квітня 2024 р. м. Кам`янське

Заводський районний суд м. Дніпродзержинська Дніпропетровської області в складі:

головуючого, судді - Івченко Т.П.

за участю: секретаря судового засідання Шостак А.В.,

розглянув у відкритому судовому засіданні у місті Кам`янське Дніпропетровської області в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 «про стягнення заборгованості за кредитним договором»,-

встановив:

1.Позиція позивача.

АТ «Райффайзен Банк Аваль» розмістив на власному офіційному сайті в мережі

Інтернет «www.raiffeisen.ua» Публічну пропозицію про надання громадянам банківських послуг на умовах, що викладені у Правилах банківського обcлуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль». У Публічній пропозиції визначено, що фізична особа, яка виявила намір прийняти (акцептувати) цю публічну пропозицію, підписує Заяву про акцепт публічної пропозиції/Угоду, за встановленою формою.

Також у Публічній пропозиції зазначено, що ця Публічна пропозиція, Заява про акцепт, Правила, разом із Тарифами, заявами, всіма змінами, додатками, додатковими договорами/угодами до них у сукупності є Договором банківського обслуговування. При цьому договір банківського обслуговування є укладеним з дати приймання банком або кредитним посередником підписаної фізичною особою Заяви про акцепт.

02.12.2014 року Відповідач звернувся до Позивача і підписав Угоду № PDV2-740034. Відповідно до цієї угоди Відповідач прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», що оприлюднені та знаходяться у вільному дос упі на сайті банку www.aval.ua, висловив повну та безумовну згоду з її умовами.

18 жовтня 2021 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк» та громадянином України ОСОБА_1 було укладено Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-110019738, за яким Кредитор надав Позичальнику кредит в розмірі 135 645,08 гривень на 48 місяців під фіксовану процентну ставку 29,90 % річних, а Позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначенні договором.

Відповідно до умов п. 1.3. Кредитор зобов`язався надати Позичальнику кредит в сумі 135 645,08 грн., а Позичальник зобов`язався повернути Банку Кредит та сплатити проценти за його користування.

Банк виконав свої зобов`язання, надавши Відповідачу кредитні кошти на Поточний рахунок Відповідача у сумі 135 645,08 гривень.

У зв`язку із несплатою відповідачем у процесі користування відсотів такі прострочені відсотки шляхом реструктуризації заборгованості були капіталізовані до суми кредиту. Таке збільшення суми кредиту не супроводжувалось видачею кредитних коштів позичальнику.

Сторони дійшли згоди, що реструктуризація строку кредиту, капіталізація, кредитні канікули та інші види реструктуризації може бути здійснена банком без підписання банком та клієнтом додаткових договорів до заяви.

У зв`язку з невиконанням Позичальником умов Договору на адресу Відповідача було направлено вимогу про дострокове виконання боргових зобов`язань за Кредитним договором за вих. № 114/5-270030 від 18.07.2023 року та № 114/5-270031 від 18.07.2023 року, надавши можливість останньому добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів.

Дана вимога була направлена Відповідачу засобами поштового зв`язку АТ «Укрпошта», однак у визначені Кредитором строки не виконана, заборгованість повернуто так і не було.

Станом на 18.07.2023 року заборгованість Відповідача перед Позивачем за Заявою-Договором складає 149 501,12 грн., яка складається з: заборгованості за кредитом у розмірі 140 626,73 грн., яких прострочено 6 991,00 грн.; заборгованість за відсотками у сумі - 8874,39 грн., з яких прострочено відсотків 5418,44 грн.

Матеріали справи свідчать про те, що Кредитний договір укладений в електронній формі, підписаний Відповідачем Електронним підписом (одноразовим ідентифікатором).

Електронні правочини оформлюються шляхом фіксації волі сторін та його змісту. Така фіксація здійснюється за допомогою складання документу, який відтворює волю сторін. На відміну від традиційної письмової форми правочину воля сторін електронного правочину втілюється в електронному документі.

2.Позиція відповідача.

Відповідач, ОСОБА_1 , про час та місце розгляду справи повідомлений належним чином, згідно з вимогами ст.130 ЦПК України, про причини неявки суду не повідомив, судова повістка - виклик направлена відповідачу на останню відому суду адресу і в силу ст.131 ЦПК України вважається доставленою, на підставі ст. 223 ЦПК України суд вважає причини неявки відповідача неповажними. Відзив відповідач на позов не подав. Заяв та клопотань про проведення розгляду за його відсутності не подавав. Але копію позовної заяви отримав, просив надати час для надання відзиву на позовну заяву, проте відзив до суду не надав.

3.Процесуальні питання, заяви та клопотання.

05 жовтня 2023 року позивачем подано даний позов до Заводського районного суду міста Дніпродзержинська Дніпропетровської області (а.с. 1-5).

05 жовтня 2023 року протоколом автоматизованого роподілу судової справи між суддями цивільну справу передано до провадження судді Івченко Т.П. (а.с. 45).

15 листопада 2023 року ухвалою судді Заводського районного суду міста Дніпродзержинська Дніпропетровської області відкрито провадження у справі, в порядку спрощеного позовного провадження (а.с. 73).

27 листопада 2023 року через систему «Електронний суд» представник позивача АТ «Райфайзен Банк» - Звєзділіна-Полішко А.Д. подала клопотання у якому просить проводити розгляд справи без участі представника позивача, проти винесення заочного рішення не заперечує (а.с. 78-84).

28 листопада 2023 року відповідач Данильченко подав до суду заяву , у якій просить перенести розгляд справи (а.с. 91).

12 грудня 2023 року до суду надішла заява від позивача АТ «Райффайзен Банк», у якому просить розгляд справи проводити без участі їх представника (а.с. 99).

03 січня 2024 року до суду надішла заява від позивача АТ «Райффайзен Банк», у якому просить розгляд справи проводити без участі їх представника (а.с. 107).

09 лютого 2024 року відповідач ОСОБА_1 подав до суду заяву, у якій зазначив, що отимав копію позовної заяви, просить надати час для надання відзиву (а.с. 112).

01 березня 2024 року до суду надійшла заява від позивача АТ «Райффайзен Банк» про розгляд спарви без участі позивача (а.с. 121).

26 березня 2024 року до суду надійшла заява від позивача АТ «Райффайзен Банк» про розгляд спарви без участі позивача (а.с. 130).

У відповідності до ч. 8 ст. 279 ЦПК України при розгляді справи у порядку спрощеного провадження суд досліджує докази і письмові пояснення, викладені у заявах по суті справи, а у випадку розгляду справи з повідомленням (викликом) учасників справи - також заслуховує їх усні пояснення та показання свідків. Судові дебати не проводяться.

Відповідно до ч. 3 ст. 211 ЦПК України, судовий розгляд справи здійснюється на підставі наявних у суду матеріалів.

Розглянувши подані позивачем документи, з`ясувавши фактичні обставини, оцінивши наявні у справі докази у їх сукупності, суд прийшов до висновку, що надані позивачем докази та повідомлені ним обставини, на яких вони ґрунтуються у відповідності з нормами матеріального права, що підлягають застосуванню до даних правовідносин, є достатніми для прийняття рішення у справі в порядку спрощеного позовного провадження, як це передбачено ст. 279 ЦПК України.

4.Фактичні обставини встановлені судом.

Судом встановлено, що 02 грудня 2014 ркоу між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 підписано заяву про акцепт Публічної пропозиції (а.с. 9-10).

18 жовтня 2021 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 підписано паспорт споживчого кредиут за програмою кредитування «Кредит готівкою», згідно до якого сума кредитного ліміту 135645,08 грн., строк кредитування 48 місяців, процентна ставка 29,90% річних (а.с. 11-12).

Також 18 жовтня 2021 року відповідачем підписано Додаток до Заяви про акцепт Публічної пропозиції /Угоди №pDV2-740034 від 02.12.2014 року, де також зазначені істотні умови даного кредиту (а.с. 12 на звороті 15).

Згідно до графіку платежів та розрахунку сукупної заборгованості споживчого кредиту та реальної процентної ставки (з урахуванням вартості всіх супутніх послуг) сума кредиту складає 135645, 08 грн., термін користування кредитом 48 міс., номінальна процентна ставка 29,90% річних, який ОСОБА_1 підписав за допомогою електронного підпису (а.с. 17).

Згідно до виписки по рахунку за 18.07.2021- 18.07.2022 роки вбачається, що 18.10.2021 року ОСОБА_1 було зараховано 135645,08 грн. (а.с. 19-23).

Згідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором №014-RO-82-110019738 від 18.10.2021 року встановлено, що станом на 18.07.2023 року, загальна заборгованість складає 149501,12 грн., з яких: 140626,73 грн. заборгованість за кредитом, заборгованість за процентами складає 8874,39 грн. (а.с. 7-8).

18 липня 2023 року завих.№ 114/5-270030 на адресу ОСОБА_1 відправлено вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором, у якому банк просить стягнути заборгованість у розмірі 149 501,12 грн. (а.с. 24-25).

5.Норми права застосовані судом та мотиви прийнятого рішення.

Відповідно до ст. 2 ЦПК України, завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави. Суд та учасники судового процесу зобов`язані керуватися завданням цивільного судочинства, яке превалює над будь-якими іншими міркуваннями в судовому процесі.

Ст. 4 ЦПК України визначає, що кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

Відповідно до ст. 12 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Згідно ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребування судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Ст. 76 ЦПК України визначено, що доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Ці дані встановлюються такими засобами:

1) письмовими, речовими і електронними доказами;

2) висновками експертів;

3) показаннями свідків.

Відповідно до ст. 89 ЦПК України, суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жоден доказ не має для суду наперед встановленого значення. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів в їх сукупності.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Крім того положеннями ст. 204 ЦК України закріплено презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує змінює або припиняє цивільні права та обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована.

Аналогічна позиція закріплена у постанові Верховного Суду України від 30 травня 2018 року по справі № 191/5077/16-ц (провадження 61-17422св18).

Судом встановлено, що укладений між сторонами договір раніше не оспорювався та не визнавався судом недійсним. Крім того відповідно до наданого суду виписки по рахунку відповідача вбачається, що відповідач отримував кредитні кошти та періодично вносив грошові суми на погашення кредиту, тобто відповідач активно користувався кредитними коштами та фактично виконував умови укладеного договору.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Якщо сторони домовились укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалась.

України якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. (ст. 639 ЦК)

Відповідно до ст. 3 ЗУ «Про електронну комерцію», електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Згідно зі ст. 12 ЗУ «Про електронну комерцію», що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

За змістом статті 1056-1 ЦК України у редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно зі ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 ЦК України.

Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

У частинах першій, третій статті 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

У даному випадку договірні правовідносини виникли між банком та фізичною особою споживачем банківських послуг (частина перша статті 11 Закону України від 12 травня 1991 року «Про захист прав споживачів» (далі Закон).

Згідно з пунктом 22 частини першої статті 1 Закону споживач фізична особа, яка придбаває, замовляє, використовує або має намір придбати чи замовити продукцію для особистих потреб, безпосередньо не пов`язаних з підприємницькою діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника.

У пункті 19 Резолюції Генеральної Асамблеї ООН «Керівні принципи для захисту інтересів споживачів», прийняті 09 квітня 1985 року № 39/248 на 106-му пленарному засіданні Генеральної Асамблеї ООН зазначено, що споживачі повинні бути захищені від таких контрактних зловживань, як односторонні типові контракти, виключення основних прав в контрактах і незаконні умови кредитування продавцями.

Конституційний Суд України у Рішенні у справі за конституційним зверненням громадянина ОСОБА_2 щодо офіційного тлумачення положень другого речення преамбули Закону України від 22 листопада 1996 року «Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов`язань» від 11 липня 2013 року у справі № 1-12/2013 зазначив, що з огляду на приписи частини четвертої статті 42 Конституції України участь у договорі споживача як слабшої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, звужує дію принципу рівності учасників цивільно-правових відносин та свободи договору, зокрема у договорах про надання споживчого кредиту.

Відповідно до наданого розрахунку заборгованості, який не був оспорений відповідачем, станом на 18.07.2023 заборгованість ОСОБА_1 перед АТ «Райффайзен Банк» за заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-110019738 від 18.10.2021 становить 149501,12 грн.

Однак, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «Райффайзен Банк» не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, таким чином, суд вважає, що заявлена позовна вимога, щодо стягнення з відповідача заборгованості за Заявою-Договором №014-RO-82-110019738 від 18.10.2021 року у розмірі 149501,12 грн., підлягає задоволенню.

Вказаний висновок відповідає висновку щодо застосування норм права, викладеному у постанові Великої Палати Верховного Суду від 12 лютого 2020 року у справі № 336/887/18 (провадження № 61-11747св19).

У постанові Великої Палати Верховного Суду від 16 січня 2019 року у справі № 373/2054/16-ц (провадження № 14-446цс18) вказано, що встановлення обставин справи, дослідження та оцінка доказів є прерогативою судів першої та апеляційної інстанцій.

Також суд зазначає, що згідно з усталеною практикою Європейського суду з прав людини, яка відображає принцип, пов`язаний з належним здійсненням правосуддя, у рішеннях судів та інших органів з вирішення спорів мають бути належним чином зазначені підстави, на яких вони ґрунтуються. Хоча пункт 1 статті 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод зобов`язує суди обґрунтовувати свої рішення, його не можна тлумачити як такий, що вимагає детальної відповіді на кожен аргумент. Міра, до якої суд має виконати обов`язок щодо обґрунтування рішення, може бути різною залежно від характеру рішення («Серявін та інші проти України» (Seryavin and Others v. Ukraine) від 10 лютого 2010 року, заява №4909/04).

6.Судові витрати.

Позивачем понесені судові витрати у розмірі 2684,00 гривень, що підтверджується платіжною інструкцією № 20007 від 20 вересня 2023 року (а.с.6), як судові витрати на оплату судового збору при зверненні із позовом.

Враховуючи прийняття рішення про задоволення позовних вимог, згідно до ст. 141 ЦПК України, понесені позивачем судові витрати підлягають відшкодуванню у повному обсязі відповідачем, на користь позивача.

Згідно до ст. 141 ЦПК України, судові витрати відшкодовуються пропорційно до задоволених позовних вимог, а враховуючи встановлених підстав для задоволення заявлених вимог у повному обсязі, підлягають покладенню на відповідача у повному обсязі.

Керуючись ст.ст.1, 2, 12,ч.2 ст.13,81, 141, 174,263-265, 280-282 ЦПК України, суд,-

ухвалив:

Позовну заяву Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 «про стягнення заборгованості за кредитним договором» - задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк», , заборгованість, яка виникла за Заявою-Договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту « Кредит готівкою» № 014-RO-82-110019738 від 18 жовтня 2021 року у сумі 149 501 (сто сорок дев`ять тисяч п`ятсот одна) гривня 12 копійок.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк», , витрати по оплаті судового збору у сумі 2684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) гривні 00 копійок.

Рішення суду може бути оскаржено безпосередньо до Дніпровського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його (її) проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження: на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому відповідного рішення суду.

Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин, крім випадків, зазначених у частині другій статті 358 цього Кодексу.

Учасники справи можуть отримати інформацію щодо даної справи в мережі Інтернет за веб-адресою сторінки на офіційному веб-порталі судової влади України - http://zv.dp.court.gov.ua.

Сторони по справі:

Позивач Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», , юридична адреса: 01011, місто Київ, вулиця Генерала Алмазова, будинок 4 А.

Відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 .

Суддя Івченко Т. П.