Провадження № 2/686/6011/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

(заочне)

17.09.2024

Хмельницький міськрайонний суд

в складі: головуючої судді Салоїд Н.М.,

при секретареві Лоб І.А.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Хмельницького цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

ВСТАНОВИВ:

У серпні 2024 року товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, вказавши, що 19.07.2021 року між відповідачем ОСОБА_1 та товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Інвеструм» було укладено кредитний договір № 12004-07/2021.

Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника. Відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, що свідчить п. 7 Кредитного договору, адреси, реквізити та підписи сторін.

Сторони погодили, що обчислення строку користування кредитними коштами та нарахування процентів за цим договором здійснюється за фактичну кількість календарних днів користування кредитом.

Згідно пункту 1.2 Договору позики за цим договором позикодавець зобов`язується передати позичальнику у власність грошові кошти на погоджений умовами договору строк, шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а позичальник зобов`язується повернути таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики.

Відповідно до пункту 1.1 договору позики сума позики становить 5 000 грн. строком на 30 днів до 17.08.2021 із сплатою відсоткової ставки в розмірі 2,5% на добу.

18 лютого 2022 року між товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Інвеструм» та товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу 18022022 відповідно до умов якого право грошової вимоги за кредитним договором № 12004-07/2021 від 19.07.2021 перейшли до фактора..

Відповідно до реєстру боржників до Договору факторингу №18022022 ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором № 12004-07/2021 від 19.07.2021 в сумі 20 000 грн., з них 5 000 грн. заборгованість за основним боргом 15 000 грн. заборгованість за відсотками.

Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, про що свідчить п. 20 Кредитного договору, адреса, реквізити та підписи сторін.

ІІ. 08 серпня 2021 між товариством з обмеженою відповідальністю «Кредитна установа «Європейська кредитна група» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 9/715950.

Означений кредитний договір підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, про що свідчить п.7 Кредитного договору.

Згідно п.п. 1.1 п.1 Кредитного договору товариство надає клієнту фінансовий кредит, в розмірі , на умовах строковості,зворотності, платності , а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користуванням в порядку та на умовах, визначених цим договором.

Згідно п.п.1.4 п.1 Кредитного договору, кредит надається в безготівковій формі у національній валюті на реквізити банківської платіжної картки, вказаної клієнтом. Обчислення строку кредитування кредитом та нарахування процентів за цим договором здійснюється за фактичну кількість календарних днів користування кредитом. При цьому проценти за користування кредитом нараховуються у відсотках від уми кредиту з першого дня надання кредиту (зарахування грошових коштів на банківський рахунок, вказаний клієнтом) до повного погашення заборгованості за кредитом.

Відповідно до п.п. 1.5 п.1 Кредитного договору, невід`ємною частиною цього договору є публічна пропозиція (оферта) на укладання договору поро надання фінансового кредиту за допомогою електронних засобів, яка розміщена на сайті товариства.

19.04.2022 між ТОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №19042022=Є у відповідності до умов якого ТОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» відступає позивачеві права вимоги до боржників.

Відповідно до реєстру боржників від 19.04.2022 до договору факторингу № 19042022-Є від 19.04.2022 позивач набув права вимоги до ОСОБА_1 в сумі 11 100,00 грн., з них 3 000 грн. заборгованість за кредитом. 8 100,00 грн. заборгованість за відсотками.

ІІІ. 08 серпня 2021 між товариством з обмеженою відповідальністю «Гоуфінгоу» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № /455739.

Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, про що свідчить п.7 Кредитного договору.

Згідно п.п.1.4 п.1 Кредитного договору, фінансовий кредит надається в безготівковій формі у національній валюті на реквізити банківської платіжної картки , вказаної клієнтом. Обчислення строку кредитування кредитом та нарахування процентів за цим договором здійснюється за фактичну кількість календарних днів користування кредитом. При цьому проценти за користування кредитом нараховуються у відсотках від уми кредиту з першого дня надання кредиту (зарахування грошових коштів на банківський рахунок, вказаний клієнтом) до повного погашення заборгованості за кредитом.

Відповідно до п.п. 1.5 п.1 Кредитного договору, невід`ємною частиною цього договору є публічна пропозиція (оферта) на укладання договору поро надання фінансового кредиту за допомогою електронних засобів, яка розміщена на сайті товариства.

19.04.2022 між ТОВ «Гоуфінгоу» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №19042022-Г у відповідності до умов якого ТОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» відступає позивачеві права вимоги до боржників.

Відповідно до реєстру боржників від 19.04.2022 до договору факторингу № 19042022-Г від 19.04.2022 позивач набув права вимоги до ОСОБА_1 в сумі 16 275,00 грн., з них 4 200 грн. заборгованість за кредитом. 12 075,00 грн. заборгованість за відсотками. Просить задовольнити позов та стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором та судовий збір.

Ухвалою судді Хмельницького міськрайонного суду від 20 серпня 2024 року справу прийнято до провадження та призначено до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, подав заяву про розгляд справи за відсутності повноважного представника. Проти заочного розгляду справи не заперечує.

Відповідач в судове засідання не з`явився, повідомлений про час і місце судового розгляду у передбаченому законом порядку. Відзиву на позову не подав.

Перевіривши доводи позивача, викладені у позовній заяві, дослідивши матеріали справи доказами, суд встановив такі обставини та відповідні їм правовідносини.

Судом достовірно установлено, що 19.07.2021 між товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Інвеструм» та відповідачем ОСОБА_1 було укладено кредитний договір 12004-07/2021 за умовами якого відповідачу надано фінансовий кредит на суму 5 000,00 грн. строком на 30 днів із сплатою відсотків в розмірі із сплатою 2.5 % на добу строком до 17.08.2021.

Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, що свідчить п. 7 Кредитного договору, адреси, реквізити та підписи сторін.

Відповідно до п. 2.5 кредитного договору обчислення строку користування кредитом та нарахування процентів здійснюється за фактичну кількість календарних днів користування кредитом. При цьому проценти за користування кредитом нараховуються у відсотках від уми кредиту з першого дня надання кредиту (зарахування грошових коштів на банківський рахунок, вказаний клієнтом) до повного погашення заборгованості за кредитом.

Згідно графіку розрахунків за кредитом розмір процентів за користування кредитом становить 3 750.00 грн.

18 лютого 2022 року між товариством з обмеженою відповідальністю «Інвеструм» та товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу 18/02/22 відповідно до умов якого право грошової вимоги за кредитним договором № 12004-07/2021 від 19.07.2021 перейшли до фактора..

Відповідно до реєстру боржників до Договору факторингу № 18022022 від 18.02.2022 ТОВ «ФК «ЄАПБ» 14/06/21 набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 за цим кредитним договором в розмірі 20 000 грн., з них 5 000 грн. заборгованість за основним боргом, 15 000 грн. заборгованість за відсотками.

Згідно п. 1.2. договору факторингу, сторони погодили, що перехід від фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акти прийому-передачі реєстру боржників згідно додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги.

Позивач вважає, що відповідач за умовами договору зобов`язаний сплатити проценти до повного погашення заборгованості за кредитом.

Проте, суд вважає, таку позицію позивача хибною стосовно нарахувань відсотків за означений період за кредитним договором з наступних підстав.

Договір фінансового кредиту підписано електронним підписом позичальника ОСОБА_1 відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора W50717 на номер рахунок позичальника НОМЕР_1 ? і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, що підтверджується укладеним кредитним договором № 12004-07/2021від 19.07.2021

Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України.

Отже, за умовами договору про договору про надання фінансового кредиту № 12004-07/2021 сторони погодили строк його дії до 17.08.2021 року та визначили їх розмір, тому, починаючи із зазначеної дати, кредитна установа не мав права нараховувати проценти за користування кредитом, і така умова договору не відповідає вимогам закону.

Аналіз розрахунку заборгованості за відсотками про щоденні нарахування та погашення за цим кредитним договором свідчить про те, що заборгованість за відсотками нараховувалася поза межами строку дії договору.

Разом із тим, право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом, а також обумовлену в договорі неустойку, припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно із ч. 2 ст. 1050 ЦК. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені нормою ч. 2 ст. 625 ЦК, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Аналогічні висновки викладені Верховним Судом у постанові від 28 березня 2018 року по справі № 444/9519/12.

Тобто, право кредитодавця нараховувати відсотки за користування кредитом припинилося зі спливом строку дії договору 17.08.2021 року, а тому, починаючи із зазначеної дати, нарахування процентів за користування кредитом не відповідає вимогам закону. За таких обставин суд дійшов висновку, що із відповідача підлягає стягненню саме узгоджений сторонами кредитного договору розмір процентів 3 750,00 грн., тіла кредиту 5 000 грн., які вказані у графіку розрахунку.

ІІ. 08 серпня 2021 року товариством з обмеженою відповідальністю «Кредитна установа «Європейська кредитна група» та ОСОБА_1 було укладено договір про надання фінансового № /715950 про надання коштів на умовах споживчого кредиту.

Відповідно до умов укладеного договору товариство зобов`язується надати кредитні кошти в сумі 3000 грн. строком на 18 днів із сплатою відсотків становить 2.5 % та застосовується у межах строку кредиту.

Невід`ємною частиною цього договору є Публічна пропозиція (оферта) Товариства на укладення договору про надання фінансового кредиту за допомогою електронних засобів, яка розміщена на сайті товариства.

Відповідно до умов кредитного договору. кредит надається товариством у безготівковій формі шляхом перерахування коштів кредиту на платіжну картку клієнта, зазначеному в особистому кабінеті. Підписанням кредитного договору відповідач підтвердив, що він ознайомлений з усіма умовами Правил надання коштів у позику, відповідач підтверджує, що він повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно дотримуватися цих Правил.

Означений договір підписаний електронним підписом позичальника, що підтверджується договором.

19.04.2022 між ТОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна установа» та товариством з обмеженою відповідальністю. «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 19042022-Є від 19.04.2022, відповідності до умов якого ТОВ «Кредитна установа «Європейська агенція з повернення боргів» передає (відступає) ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а позивач приймає належні ТОВ «Кредитна установа «Європейська агенція з повернення боргів» права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників.

Відповідно до реєстру боржників від 19.04.2022 року до договору факторингу № 190420222-Є від 19.04.2022 ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права вимоги до відповідача в сумі 11 100,00 грн., з яких - 3000 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу, 8 100,00 грн. сума заборгованості за відсотками.

Згідно графіку розрахунку за договором розмір процентів за користування кредитними коштами становить 1 350,00 грн.

Позивач вважає, що ОСОБА_1 має непогашену заборгованість перед ТОВ «ФК «ЄАПБ» за договором про надання фінансового кредиту № /715950 від 08.08.2021 в розмірі 11 100,00 грн., з яких 3000.00 грн. заборгованість за основною сумою боргу та 8 100,00 грн. розмір заборгованості за відсотками. Як зазначено вище, строк дії фінансового кредиту у договорі встановлений сторонами на 18 днів, тобто до 25.08.2021 року включно (кошти у позику надані 08.08.2021 згідно додатку №1).

Велика Палата Верховного Суду у постанові від 05.04.2023 у справі № 910/4518/16 зазначила: «Велика Палата Верховного Суду наголошує, що проценти відповідно до статті 1048 ЦК України сплачуються не за сам лише факт отримання позичальником кредиту, а за «користування кредитом» (тобто за можливість позичальника за плату правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу).

Надання кредиту наділяє позичальника благом, яке полягає в тому, що позичальник, одержавши від кредитора грошові кошти, не повинен повертати їх негайно, а отримує можливість правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу (строку кредитування, у межах якого сторони можуть встановити періоди повернення частини суми кредиту), а кредитор, відповідно, за загальним правилом не вправі вимагати повернення боргу протягом відповідного строку (право кредитора достроково вимагати повернення всієї суми кредиту передбачає частина друга статті 1050 ЦК України). Саме за це благо можливість правомірно не повертати кредитору борг протягом певного часу позичальник сплачує кредитору плату, якою є проценти за договором кредиту відповідно до статті 1048 ЦК України.

Уклавши кредитний договір, сторони мають легітимні очікування щодо належного його виконання. Зокрема, позичальник розраховує, що протягом певного часу він може правомірно «користуватися кредитом, натомість кредитор розраховує, що він отримає плату (проценти за «користування кредитом») за надану позичальнику можливість не повертати всю суму кредиту одразу.

Разом з цим зі спливом строку кредитування чи пред`явленням кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту кредит позичальнику не надається, позичальник не може правомірно не повертати кошти, а тому кредитор вправі вимагати повернення кредиту разом із процентами, нарахованими відповідно до встановлених у договорі термінів погашення періодичних платежів на час спливу строку кредитування чи пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту у межах цього строку. Тобто позичальник у цьому разі не отримує від кредитора відповідне благо на період після закінчення строку кредитування чи після пред`явлення кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту, а тому й не повинен сплачувати за нього нові проценти відповідно до статті 1048 ЦК України.

Очікування кредитодавця, що позичальник повинен сплачувати проценти за «користування кредитом» поза межами строку, на який надається такий кредит (тобто поза межами існування для позичальника можливості правомірно не сплачувати кредитору борг), виходять за межі взаємних прав та обов`язків сторін, що виникають на підставі кредитного договору, а отже, такі очікування не можуть вважатись легітимними.

Відносини щодо сплати процентів за одержання боржником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу врегульовані законодавством. Зокрема, відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом; розмір і порядок одержання процентів установлюються договором; якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Такі ж правила щодо сплати процентів застосовуються до кредитних відносин у силу частини другої статті 1054 ЦК України та до відносин із комерційного кредиту - в силу частини другої статті 1057 цього Кодексу.

Наслідки прострочення грошового зобов`язання, коли боржник повинен сплатити грошові кошти, але неправомірно не сплачує їх, також врегульовані законодавством. У цьому разі відповідно до частини другої статті 625 ЦК України боржник зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням установленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Позов в цій частині підлягає частковому задоволенню. Стягненню на користь позивача підлягає сума заборгованості за фінансовим кредитом в розмірі 3000,00 грн. та проценти за договором в сумі 1 350,00 грн., а всього 4 350.00 грн.

ІІІ. 08 серпня 2021 року між товариством з обмеженою відповідальністю «Гоуфінгоу» та ОСОБА_1 було укладено договір про надання фінансового кредиту № /455739.

Означений кредитний договір підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, про що свідчить п.7 Кредитного договору.

Кошти перераховані позичальнику на вказаний ним номер карткового рахунку НОМЕР_2 .

Згідно п.п. 1.1 п.1 Кредитного договору товариство надає клієнту фінансовий кредит, в розмірі 4 200,00 грн. на умовах строковості,зворотності, платності , а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користуванням в порядку та на умовах, визначених цим договором.

Відповідно до п. 1.2 кредит надається строком на 25 днів, тобто 01.09.2021 року із з сплатою відсотків в розмірі 2.5% на добу.

Згідно п.п.1.4 п.1 Кредитного договору , кредит надається в безготівковій формі у національній валюті на реквізити банківської платіжної картки , вказаної клієнтом.

Відповідно до п.п. 1.5 п.1 Кредитного договору, невід`ємною частиною цього договору є публічна пропозиція (оферта) на укладання договору поро надання фінансового кредиту за допомогою електронних засобів, яка розміщена на сайті товариства.

Сторони визначили, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюватимуться згідно з графіком розрахунків, кий є невід`ємною частиною цього договору.

Відповідно до додатку №1 до договору про надання фінансового кредиту № /455739 розмір відсотків складав 2 625.00 грн.

19.04.2022 між ТОВ «Гоуфінгоу» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 19042022-Г у відповідності до умов якого ТОВ «Гоуфінгоу» відступає, а відповідно ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні первісному кредитору права вимоги до боржників згідно реєстру.

Відповідно до реєстру боржників від 19.04.2022 до договору факторингу № 19042022-Г від 19.04.2022 позивач набув права вимоги до ОСОБА_1 в сумі 16 275,00 грн., з них 4 200 грн. заборгованість за кредитом. 12 075,00 грн. заборгованість за відсотками.

Однак за наведених вищезазначених підстав позивач не має права на стягнення відсотків поза межами кредитного договору, тому позовні вимоги в частині стягнення відсотків підлягають частковому задоволенню в розмірі визначеному сторонами при укладанні кредитного договору в сумі 2 625,00 грн. та заборгованості за основною сумою боргу в розмірі 4 200,00 грн.

Відповідно до ст. 141 ЦПК стягненню із відповідача пропорційно до задоволеної частини позовних вимог також підлягають документально підтверджені судові витрати позивача в справі у сумі 1 273.50 грн. (19 925 грн. х 3 028.00 грн. : 47 375.00 грн. = 1 216.00 грн.), оскільки позовні вимоги задоволені судом повністю.

На підставі наведеного та керуючись ст.ст. 2, 12, 13, 76, 81, 141, 247, 258, 259, 263-265, 280-289 ЦПК України, ст.ст. 512,514,516,526,549, 599, 627,629,1048,1049, 1054 ЦК України, суд, -

УХВАЛИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість:

- за договором про надання фінансового кредиту № 12004-07/2021 в розмірі 8 750.00 грн., з яких заборгованості основною сумою боргу 5 000,00 грн. та 3 750,00 грн. заборгованості за відсотками;

- за кредитним договором № /715950 від 08.08.2021 суму заборгованості за фінансовим кредитом в розмірі 3000,00 грн. та проценти за договором в сумі 1 350,00 грн., а всього 4 350.00 грн.;

- за кредитним договором №/455739 від 08 серпня 2021 року заборгованість в розмірі 6 825 грн., з них 4 200 грн. заборгованість за основним боргом та 2 625,00 грн. заборгованість за відсотками.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» судовий збір в сумі 1 273.5 грн.

У задоволенні решти вимог відмовити.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку, встановленому цим Кодексом. Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Хмельницького апеляційного суду.

Заочне рішення суду набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим кодексом, не подані заяви про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

У разі подання апеляційної скарги на рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного розгляду.

Дата складення повного рішення суду 17.09.2024 року.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повергнення боргів», місце знаходження, 01032 м. Київ, вул. Симона Петлюри, 30, код ;

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , місце проживання АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 .

Суддя: