Справа № 699/1033/23
Номер провадження № 2/699/98/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

30.04.2024 року м. Корсунь-Шевченківський

Корсунь-Шевченківський районний суд Черкаської області у складі: головуючого Гусарової В.В., при секретарі судового засідання Таран О.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін в м. Корсунь-Шевченківський Черкаської області цивільну справу за позовом АТ «Райфайзен Банк» ( місце реєстрації вул. Генерала Алмазова б.4а м. Київ,01011, код 14305909), правонаступником якого є товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «Кредит-Капітал» (79029 м.Львів вул.Смаль-Стоцького, буд.1, корпус 28, 3 поверх) до ОСОБА_1 ІНФОРМАЦІЯ_1 (РНОКПП: НОМЕР_1 , Паспорт НОМЕР_2 , виданий Корсунь - Шевченківським РВУМВС України в Черкаській області 19.05.2006 р., адреса реєстрації: АДРЕСА_1 ) про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

Позивач АТ «Райфайзен Банк», через свого представника ОСОБА_2 , звернувся до Корсунь-Шевченківського районного суду із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Свої вимоги обґрунтовує тим, що 14 травня 2021 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк» та гр. України ОСОБА_1 було укладено Заяву-Договір про відкритгя Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою № (H4-RO-82-89117989, за яким кредитор надав позичальнику кредит в розмірі 38 819,88 гривень, строком на 72 місяці під фіксовану процентну ставку 52,90 %, а позичальник відповідно зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначенні договором.

Па підставі п. 1.1. Заяви-Договору, банк відкриває поточний рахунок «Для виплат» в гривнях на ім`я клієнта та здійснює його розрахунково-касове обслуговування у відповідності до Правил та Тарифів Банку на ведення та обслуговування поточних рахунків фізичних осіб.

Відповідно до умов 11. 1.2. кредитор зобов`язався надати позичальнику кредит в сумі - 38 819,88 гривень, а позичальник зобов`язався повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування.

В залежності від операційної моделі банку, надання кредиту може здійснюватися в один з наступних способів:

а) кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на поточний рахунок клієнта, зазначений у пункті 1.1. заяви-договору. Клієнт доручає банку здійснити в дату надання кредиту договірне списання коштів з поточного рахунку у визначеній підпунктом 1.2.1.1. підпункту 1.2.1. пункту 1.2. заяви-договору сумі на картковий рахунок № НОМЕР_3 .

б) кредит надається шляхом зарахування коштів Кредиту на КР з наступним відображенням операції надання кредиту на картковий рахунок через поточний рахунок в дату надання кредиту (у разі його надання в операційний час) або на наступний операційний день (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу).

Таким чином, банк виконав свої зобов`язання, надавши останньому кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених умовами кредитного договору.

Згідно умов п.2.1 кредитного договору, проценти сплачуються клієнтом у визначену графіком дату у складі щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у Графіку, і розраховуються виходячи з процентної ставки, передбаченої підпунктом 1.2.3. пункту 1.2. Заяви-Договору. Проценти нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом, починаючи з дня надання кредиту (включно) або з наступного за днем надання кредиту операційного дня (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу), виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт).

Відповідно до умов п. 2.2. кредитного договору, клієнт здійснює погашення кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетними платежами. Ануїтетний платіж включає в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів та розраховується за формулою, визначеною підпунктом 3.5.1. пункту 3.5. статті 3 розділу 6 Правил.

Клієнт зобов`язаний здійснювати погашення кредиту та процентів ануїтетними платежами у валюті кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання кредиту, у визначену підпунктом 1.2.4. пункту 1.2. заяви-договору дату. Якщо дата сплати ануїтетного платежу не є робочим днем, ануїтетний платіж має бути сплачений клієнтом не пізніше останнього робочого дня, що передує даті сплати ануїтетного платежу, (п 2.3. Кредитного договору).

Згідно п. 2.4. Заяви-Договору, у визначений пунктом 2.3. заяви-договору строк клієнт має забезпечити наявність коштів на поточному рахунку для подальшого здійснення банком договірного списання коштів згідно з умовами, передбаченими пунктом 9 Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди. Погашення заборгованості за кредитом, процентів, пені здійснюється шляхом здійснення банком договірного списання у визначеному пунктом 9 заяви про акцепт публічної пропозиції/Угоди порядку. У випадку об`єктивної неможливості забезпечення клієнтом достатньої суми на рахунках (арешт коштів, закриття рахунків тощо), з яких банк здійснює договірне списання коштів з метою погашення клієнтом заборгованості за кредитом, погашення клієнтом заборгованості може бути здійснене клієнтом будь-яким іншим шляхом, погодженим банком.

Відповідно до умов п. 1.4 Заяви-Договору сторони встановили, у разі настання передбачених підпунктом 3.6.2. пункту 3.6. статті 3 розділу 6 Правил обставин Дефолту, банк має право відмовити клієнту в наданні кредиту (з припиненням зобов`язання банка надати кредит) та/або вимагати дострокового виконання клієнтом зобов`язань за кредитом, включаючи повернення суми кредиту, сплату процентів, пені та інших платежів за кредитом, про що направляє клієнту письмове повідомлення. На письмову вимогу банка, клієнт зобов`язаний здійснити дострокове погашення заборгованості за кредитом у відповідності до умов, зазначених в письмовому повідомленні Банка. У разі невиконання цієї вимоги, банк має право пред`явити вимогу поручителям та/або вжити заходи для стягнення заборгованості клієнта за кредитом, які не суперечать законодавству України.

Крім того, відповідно до умов п. 4.1 заяви-договору позичальник засвідчив та гарантував, що: він має відповідний фінансовий стан і володіє достатнім рівнем платоспроможності і кредитоспроможності, необхідних для вчасного виконання ним визначених заявою-договором зобов`язань; не існують і йому невідомі обставини, які можуть негативним чином вплинути на виконання ним визначених заявою-договором зобов`язань або про будь-які інші поточні або майбутні зобов`язання, які можуть мати пріоритет над виконанням визначених заявою-договором зобов`язань, в тому числі не існує жодної з обставин дефолту, передбачених підпункту 3.6.2. пункту 3.6. статті 3 позділу 6. Правил.

Всі особи, в тому числі чоловік/дружина, які можуть заявити свої права на майно, яке набуте ними за час спільного проживання і належить їм разом з клієнтом на праві спільної сумісної власності, повідомлені про намір отримати кредит, здійснити страхування власного життя, здоров`я та працездатності на умовах, вказаних в заяві -Договорі та, відповідно, надали свою згоду на підписання заяви-договору. Клієнт зобов`язується підтримувати дійсність зазначених у цьому пункті 5.4 заяви-договору засвідчень і гарантій протягом дії цієї заяви-договору, а в разі зміни обставин, що впливають на їх зміст, негайно інформувати про це банк та вжити всіх необхідних заходів для приведення їх змісту до первісних намірів, якими сторони керувались при визначенні відповідних засвідчень та гарантій.

Крім того, відповідно до п. 4.2. та 7 заяви-договору, клієнт підтверджує, що перед підписанням заяви-договору він повідомлений в письмовій формі про всі умови споживчого кредитування в AT «Райффайзен Банк Аваль» та орієнтовну загальну вартість кредиту, що підтверджується підписом клієнта про його ознайомлення з паспортом споживчого кредиту «Кредит готівкою», та не має зауважень, претензій щодо наданої інформації. Надана клієнту інформація є повною, необхідною, доступною, достовірною та своєчасною. Клієнт підтверджує, що він ознайомлений з чинною редакцією Правил. Клієнт визнає та підтверджує, що на взаємовідносини сторін за цією заявою-договором поширюються положення Договору, Правил, в тому числі Розділів 2, 6 Правил. Клієнт зобов`язується дотримуватись умов Договору, Правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування поточних рахунків, а також надання банком кредитів. Підписанням цієї заяви- договору клієнт підтверджує, що до відносин сторін за цією заявою-договором застосовуються всі положення договору, в тому числі Розділів 2,6 Правил так само як би текст Правил був би власноруч підписаний Клієнтом.

Відповідно заяви на приєднання до договору добровільного страхування життя РБ 1704-г від 12.06.2020 року, заяву-договір разом із додатком № 1 та заявою на приєднання до договору добровільного страхування життя 1704-г від 12.06.2020 складено в електронній формі засобами Системи «Райффайзен Онлайн». Датою підписання між банком та клієнтом зазначених документів є дата підписання їх зі сторони банку електронним підписом банка. Оригінали заяви-договору із Додатком № І та заявою на приєднання до Договору добровільного страхування життя РБ 1704-г від 12.06.2020 року зберігаються в Банку.

Отже, з укладенням заяви-договору із Додатком № 1 у позичальника виник обов`язок повернути банку кредит та відсотки за кредитним договором у строки та в розмірах встановлених умовами Договору.

Відповідно до п. 1.2. Розділу І. Правил Банківського обслуговування фізичних осіб в AT «Райффайзен Банк», Правила застосовуються до відносин сторін з дати прийняття (акцепту) клієнтом публічної пропозиції шляхом підписання клієнтом заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди. Правила набувають сили у відносинах сторін за договором банківського обслуговування з дати набуття ними чинності. Чинна редакція Правил офіційно оприлюднюється на сайті банку та розміщується у відділеннях банку.

У зв`язку із несплатою відповідачем у процесі кредитування відсотків такі прострочені відсотки шляхом реструктуризації заборгованості були капіталізовані до суми кредиту. Таке збільшення суми кредиту не супроводжувалося виданою кредитних коштів Позичальнику. Зазначені реструктуризації проведено дистанційно без підписання паперових угод, без звернення до відділення банку, через офіційний сайт позивача, направлені на зменшення фінансового навантаження на відповідача шляхом обміну смс повідомленнями із відповідачем відповідно до п. 1.5 ст. 1 розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в AT «Райффайзен Банк Аваль», затверджених Правлінням AT «Райффайзен Банк» 16.09.2013, які розміщені у відкритому доступі на офіційному сайті Позивача.

Відповідно до Розрахунку заборгованості всього капіталізовано в рамках реструктуризації 9 901.60 гривень

Проте всупереч вимогам н. 2.2. та п. 2.3. Заяви-Договору Позичальник не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, не здійснював щомісячно погашення кредитної заборгованості згідно умов Договору погашення кредиту та відсотків за кредитом.

Так, в силу зазначених вище правових норм, та у зв`язку з невиконанням позичальником умов договору банком вживались заходи досудового врегулювання, шляхом направлення на адресу позичальника вимоги про дострокове виконання боргових зобов`язань за кредитним договором, надавши можливість останньому добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів.

Дана вимога була направлена позивачем засобами поштового зв`язку АТ«Укрпошта», однак у визначені кредитором строки не виконана, заборгованість повернуто так і не було.

Станом на 29.06.2023 року заборгованість позичальника перед банком за заявою-договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою №014-RO-82-89117989 від 14.05.2021 року складає: 70 926.23 гри., яка складається з:

заборгованості за кредитом у розмірі - 48 005,91 грн.; в тому числі прострочена заборгованість за кредитом - 953,59 грн.;

заборгованості за відсотками у розмірі - 22 920.32 грн., в тому числі прострочена заборгованість за відсотками 21 876,68 грн.

Ухвалою суду від 25.01.2024 (а.с.110) залучено до участі у справі правонаступника позивача товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «Кредит-Капітал» (79029 м.Львів вул.Смаль-Стоцького, буд.1, корпус 28, 3 поверх).

Справа призначена до розгляду у судовому засіданні за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін у судове засідання. Позов з додатками та ухвалу про відкриття провадження по справі відповідачу направлено за місцем реєстрації. Відзиву на позов та заяву із запереченнями проти розгляду справи за правилами спрощеного позовного провадження відповідач до суду не подавала.

Представник позивача у судове засідання не з`явився, просив розглядати справу справи без його участі та задовольнити позов повністю.

Відповідач, та її представник, будучи належним чином повідомлені про час та місце судового засідання, до судового засідання не з`явилася, подали заяви про розгляд справи без їх участі , позов не визнали.

У відповідності до ст. 247 ч.2 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось, т.я. були підстави для проведення розгляду справу без участі сторін.

Під час судового засідання були вивчені наступні докази по справі :

-квитанція про сплату судового збору (а.с.5)

-розрахунок заборгованості (а.с.6)

-копія паспорта споживчого кредиту (а.с.7)

-копія заяви договору про відкриття поточного рахунку (а.с.8-14)

-копія виписки по рахунку (а.с.15)

-копія вимоги з доказами направлення (а.с.16-22)

-копія Правил (а.с.23-27)

-копія паспорта відповідача (а.с.28-29)

-копія анкети (а.с.30-31)

-копія правовстановлюючих документів (а.с.32-36)

- документи, що підтверджують повноваження представника позивача (а.с.37-39)

-довідка про місце реєстрації відповідача (а.с.46)

-копія договору про надання правової допомоги (а.с.54)

-копія ордеру (а.с.55)

-копія свідоцтва про право на заняття адвокатською діяльністю (а.с.56)

-заява про заміну сторони (а.с.70-74)

-копія договору відступлення права вимоги №114/2-64 від 20.10.2023 (а.с.75-86)

-копія довіреності (а.с.87)

-клопотання про підтримання вимог (а.с.92)

-копія довіреності (а.с.93)

-заяви (а.с.95-96, 101)

-копія довіреності (а.с.102, 105)

-заява (а.с.104, 108, 109, 130)

-клопотання (а.с.116, 126)

-копія довіреності (а.с.117, 127).

Дослідивши письмові докази, наявні у матеріалах справи в їх сукупності, всебічно, повно та об`єктивно перевіривши обставини, на яких вони ґрунтуються у відповідності з нормами матеріального права, що підлягають застосуванню до даних правовідносин, встановив наступні обставини та дійшов до наступних висновків.

У судовому засіданні встановлено та матеріалами справи підтверджено, що 14 травня 2021 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк» та гр. України ОСОБА_1 було укладено Заяву-Договір про відкритгя Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою № (H4-RO-82-89117989, за яким кредитор надав позичальнику кредит в розмірі 38 819,88 гривень, строком на 72 місяці під фіксовану процентну ставку 52,90 %, а позичальник відповідно зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначенні договором.

Як встановлено при розгляді справи, позивач свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, а саме, надав відповідачу кредит, однак остання свої зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконувала, оскільки не сплачувала достатні платежі для погашення заборгованості за вказаним договором, внаслідок чого допустила прострочення виконання грошових зобов`язань.

Станом на 29.06.2023 року заборгованість позичальника перед банком за заявою-договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою №014-RO-82-89117989 від 14.05.2021 року складає: 70 926.23 гри., яка складається з:

заборгованості за кредитом у розмірі - 48 005,91 грн.; в тому числі прострочена заборгованість за кредитом - 953,59 грн.;

заборгованості за відсотками у розмірі - 22 920.32 грн., в тому числі прострочена заборгованість за відсотками 21 876,68 грн.

У зв`язку з викладеними вище обставинами, 04.07.2023 банк звернувся до ОСОБА_1 із досудовою вимогою щодо виконання договірних зобов`язань, на яку остання не відреагувала.

20.10.2023 року між AT «Райффайзен Банк» та ТОВ «Фінансова Компанія «Кредит-Капітал», укладено Договір відступлення права вимоги №114/2-64, відповідно до умов якого, ТОВ «Фінансова Компанія «Кредит-Капітал» набуло статусу нового кредитора та отримало право грошової вимоги по відношенню до осіб, які являлись боржниками АТ«Райффайзен Банк» і до ОСОБА_1 за кредитним договором №014-RО-82-89117989 від 14.05.2021 року.

На даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання зобов`язання і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав позивача. Свої заперечення проти викладених позивачем обставин та докази у спростування доводів позивача, відповідачем до суду не надано.

Згідно статей 526, 527, 530 ЦК У країни зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Відповідно до статті 1054 ЦК України, за кредитним договором кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки.

Згідно із частиною 1 статті 1048 Цивільного кодексу України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором (частина / статті 1049 Цивільного кодексу України).

Відповідно до частина 2 статті 1048 Цивільного кодексу України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Враховуючи викладене, оскільки відповідач умови договору виконувала неналежним чином, не сплачувала визначені графіком щомісячні платежі, у зв`язку із чим утворилась заборгованість, яка станом на 29.06.2023 року становить 70926 грн. 23 коп., тому зазначена заборгованість підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.

Відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України, з ОСОБА_1 на користь АТ «Райффайзен Банк» слід стягнути витрати, пов`язані зі сплатою судового збору, у розмірі 2684,00 гривень.

На підставі викладеного, керуючись ст.526,610,612 ч.1,1049 ч.1, 1050 ч.2 ЦК України, договором , який був укладений між сторонами, ст.ст. 263-265, 279, 435 ЦПК України , суд

ВИРІШИВ:

1.Позов АТ «Райфайзен Банк», правонаступником якого є товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «Кредит-Капітал» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.

2. Стягнути з ОСОБА_1 ІНФОРМАЦІЯ_1 (РНОКПП: НОМЕР_1 , Паспорт НОМЕР_2 , виданий Корсунь - Шевченківським РВУМВС України в Черкаській області 19.05.2006 р., адреса реєстрації: АДРЕСА_1 ) на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «Кредит-Капітал» (79029 м.Львів вул.Смаль-Стоцького, буд.1, корпус 28, 3 поверх, код ЄДРПОУ 35234236) заборгованість за Заявою-Договором про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-89117989 від 14.05.2021 року яка складає: 70 926,23 грн (сімдесят тисяч дев`ятсот двадцять шість грн 23 коп) станом на 29.06.2023 та судові витрати по сплаті судового збору в сумі 2684,00 грн.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку до Черкаського апеляційного суду. Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом 30 днів з дня його складення. Учасник справи, якому повне рішення не були вручені у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

СуддяГусарова В.В.