Справа № 697/1076/24
Провадження № 2/697/530/2024
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

(ЗАОЧНЕ)

09 вересня 2024 року м. Канів

Канівський міськрайонний суд Черкаської області

у складі: головуючого судді Колісник Л.О.,

за участю секретаря судового засідання Румини М.В.,

розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження справу за позовом Публічного Акціонерного товариства «Комерційний банк «АКОРДБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

Позивач Публічне акціонерне товариство «Комерційний банк «АКОРДБАНК» (далі також - ПАТ «КБ «АКОРДБАНК», позивач) в особі представника - адвоката Павленка С.В. (далі також - адвокат Павленко С.В., представник позивача) звернувся в суд з позовом до ОСОБА_1 ( далі також відповідач) про стягнення заборгованості.

Свої позовні вимоги обґрунтовує тим, що 09.10.2020 між ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» та ОСОБА_1 було підписано Заяву-Пропозицію № СІК-091020/102-00, на підставі якої відповідач прийняв пропозицію укласти кредитний договір та приєднався до «Правил Банківського обслуговування фізичних осіб в ПАТ «КБ «АКОРДБАНК», що розміщені в мережі Інтернет на офіційному Інтернет-сайті Банку www.accordbank.com.ua, які разом із Заявою-Пропозицією та Умовами споживчого кредитування складають Договір про надання споживчого кредиту.

При укладені Кредитного договору сторони керувалися ч. 1 ст. 634 ЦК України, відповідно до якої договором приєднанням є договір, умови встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонування договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до п.2.2. Договору, банк видає позичальнику кредит у розмірі 72000,00 грн. - на загальні споживчі цілі. Відповідно до п.п. 2.3. Договору, строк споживчого кредиту 60 місяців. Відповідно до п.п. 2.4., 2.5. Договору, за користування кредитом позичальник сплачує банку відсотки, за процентною ставкою 18,99% річних, розмір щомісячної комісії 1,50%.

Відповідно до Договору, ОСОБА_1 підписав Заяву-Пропозицію чим підтвердив, що ознайомився і згоден з Правилами банківського обслуговування фізичних осіб у ПАТ «КБ «АКОРДБАНК, що оприлюднені на офіційному сайті Банку: www.accordbank.com.ua. Також підписанням Заяви-Пропозиції ОСОБА_1 підтвердив своє розуміння і згоду з тим, що моментом прийняття (акцепту) Банком його Заяви-Пропозиції щодо укладення Договору буде вважатися дата підписання Банком цієї Заяви-Пропозиції та скріплення її печаткою.

Відповідно до Додатку № 1 до Заяви-Пропозиції № СІК-091020/102-00 від 09.10.2020, Графіку Платежів та Розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки зазначено детально строк кредиту - 60 місяців, сума споживчого кредиту 72000,00 грн., процентна ставка 18,99% річних, розмір щомісячної комісії 1,50%.

Позивач повністю виконав свій обов`язок та надав споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору у формі Паспорта споживчого кредиту.

ОСОБА_1 особисто було підписано Заяву-Пропозицію № СІК-091020/102-00 від 09.10.2020, Паспорт споживчого кредиту, Графік платежів (Додаток № 1 до Заяви-Пропозиції № СІК-091020/102-00), якими, в тому числі, чітко передбачено умови сплати та розмір щомісячної комісії за розрахунково-касове обслуговування, з якими він ознайомився.

Графік платежів, яким в тому числі чітко передбачено строки (дати) платежів та розміри (суми) платежів по комісії за розрахунково-касове обслуговування, за формою та змістом відповідають Додатку № 2 до Правил № 49.

Під час дії договору про споживчий кредит для ОСОБА_1 надавалися послуги по розрахунково-касовому обслуговуванню, а саме: приймання готівки, в тому числі через термінали самообслуговування (касові операції); здійснення Банком розрахункових операцій за аналітичними рахунками, які відкриті Банком Клієнту за балансовими рахунками, які перелічені далі (відкриття, ведення, переказ коштів між балансовими рахунками Планку рахунків №2203 «Кредити на поточні потреби, що надані фізичним особам, які обліковуються за амортизованою собівартістю», № 2208 «Нараховані доходи за кредитами на поточні потреби, що надані фізичним особам, які обліковуються за амортизованою собівартістю», № 2909 «Інша кредиторська заборгованість за операціями з клієнтами банку», № 2902 «Кредиторська заборгованість за прийняті платежі» в тому числі розподіл платежів (сум погашення кредиту) між зазначеними рахунками, як то на рахунки погашення основної суми кредиту, нарахованих та сплачених процентів за кредитом, нарахованих та сплачених комісій за кредитом; перенесення простроченої заборгованості за кредитом/процентами/комісіями шляхом здійснення операцій між зазначеними вище рахунками (згідно Плану рахунків бухгалтерського обліку банків України, затвердженому Постановою Правління НБУ від 11.09.2017 № 89).

На виконання умов кредитного договору № СІК-091020/102-00 від 09.10.2020 ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» свої зобов`язання по видачі відповідної суми кредиту виконав повністю, - кошти надав, що підтверджується переказом коштів та меморіальним ордером № 43428890 від 09.10.2020.

ОСОБА_1 в порушення взятих на себе зобов`язань умови договору не виконував, внаслідок чого станом на 23.01.2024 утворилася заборгованість в сумі 88977,48 грн., що складається із: прострочена сума заборгованості по кредиту 21926,16 грн.; прострочена сума по процентам 13303,60 грн.; прострочена сума за комісією 17280,00 грн.; строкова сума заборгованості по кредиту 36467,72 грн.

З огляду на вказані обставини, представник позивача просить суд стягнути з ОСОБА_1 суму заборгованості станом на 23.01.2024 за кредитним договором № СІК-091020/102-00 від 09.10.2020 у розмірі 88977,48 грн. та суму сплаченого судового збору в розмірі 3 028,00 грн.

Щодо заборгованості за Анкетою-Заявою № ІРК281118/102-0 від 05.03.2020р. 05.03.2020 між ПАТ «КБ «Акордбанк» та ОСОБА_1 було підписано Анкету -Заяву № ІРК281118/102-0 від 05.03.2020р., на підставі якої відповідач звернувся до ПАТ «КБ «Акордбанк» з проханням відкрити поточний рахунок в гривнях та видати платіжну картку МС_Debit.

ОСОБА_1 підписанням цієї Анкети-Заяви акцептував приєднався до Правил банквського обслуговування фізичних осіб у ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» та додатками до них становить відкриття поточного рахунку та оформлення і використання платіжної картки .Своїм підписом у розписці ОСОБА_1 підтвердив отримання згідно договору № ІРК281118/102-0 від 05.03.2020р. платіжної картки та ПІН-код до неї.

08.12.2021р. ОСОБА_1 звернувся до ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» з заявою про встановлення/зміну Кредитної лінії відповідно до якої встановлено кредитний ліміт у розмірі 12000,00грн.

На виконання умов Анкети-Заяви № ІРК281118/102-0 від 05.03.2020р ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» свої зобов`язання по відкриттю рахунку, платіжної картки та встановленню кредитного ліміту виконав повністю, що підтверджується меморіальним ордером № 605807 від 05.03.2020, ОСОБА_1 , отримавши кредитні кошти але зобов`язань по поверненню кредиту належним чином не виконує.

Відповідно до розрахунку суми загальної заборгованості по Кредитному договору № 2811118/102-0 від 05.03.2020 ОСОБА_1 перед ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» станом на 23.01.2024р. становить 18733,73 (вісімнадцять тисяч сімсот тридцять три грн, 73 коп.), що складається із: суми заборгованості по кредиту 12000,00 грн, суми несанкціонованого овердрафту 6733,73 грн.

Ухвалою Канівського міськрайонного суду Черкаської області від24.05.2024 прийнято до розгляду та відкрито провадження у цивільній справі за вказаним позовом, ухвалено розгляд справи проводити за правилами загального позовного провадження (а.с.89).

Представник позивача - адвокат Павленко С.В. у судове засідання не з`явився, подав до суду клопотання про розгляд справи без участі сторони позивача, позовні вимоги підтримує та не заперечує щодо винесення заочного рішення.

Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з`явився, про дату, час і місце розгляду справи повідомлявся належним чином шляхом направлення судової повістки за зареєстрованим місцем проживання та розміщенням оголошення на веб-сайті суду. Повідомлення про причину неявки в судове засідання від відповідача до суду не надійшло, відзив на позов не надано, а тому суд вважає за можливе відповідно до ч. 1 ст. 280 ЦПК України, провести заочний розгляд справи на підставі наявних у справі доказів, враховуючи, що представник позивача не заперечує проти такого вирішення справи.

Виходячи з приписів ч. 1 ст. 223 ЦПК України, неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті.

Згідно з ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки у судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Суд, вивчивши матеріали справи, на яких ґрунтуються заявлені вимоги, об`єктивно оцінивши докази, приходить до наступних висновків.

Згідно з ст. 4 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутись до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.

Судом встановлено, що 09.10.2020 між ОСОБА_1 та ПАТ «КБ «АкордБанк» було підписано Заяву -Пропозицію № СІК -091020/102-00 (на отримання споживчого кредиту) з метою отримання кредиту в сумі 72000,00 грн. строком на 60 місяців (а.с.27).

Судом встановлено, що 05.03.2020 ОСОБА_1 звернувся до ПАТ «КБ «АкордБанк» з Заявою-Анкетою (на отримання споживчого кредиту) № ІРК-281118/102-0 з метою отримання кредиту в сумі 72000,00 грн. строком на 60 місяців (а.с.29).

Додатком №1 до Анкети-заяви є Паспорт споживчого кредиту відповідно до умов споживчого кредитування за кредитним продуктом «Для своїх» інформація, яка надається клієнту до укладення договору про споживчий кредит, тип кредиту - на споживчі цілі, сума/ліміт кредиту 72000,00 грн., строк кредитування - 60 місяців, процентна ставка 18,99% річних, одноразова комісія - 0% (0,00 грн.), щомісячна комісія 1,50%, загальні витрати за кредитом -104573,92 грн., орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом 176573,92грн., реальна річна процентна ставка 52,79% річних. Також паспортом передбачено порядок повернення кредиту, застосування наслідків прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит, права споживача щодо відмови від договору про споживчий кредит та щодо можливості його дострокового повернення (а.с.30).

Додатком №1 до Паспорту споживчого кредиту є Графік платежів, розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки, розрахований щодо кредитного продукту «Для своїх». Відповідно до графіку, розрахованого за період з 09.20.2020 по 09.10.2025, сума платежу за розрахунковий період 176573,92грн., погашення суми кредиту - 72000,00 грн., проценти за користування кредитом 39773,92 грн., розрахунково-касове обслуговування - 64800,00 грн., реальна річна процентна ставка 52,79%, загальна вартість кредиту -176573,92 грн. (а.с.31).

Згідно Заяви-пропозиції № СІК-091020/102-00 від 09.10.2020, підписаної між позивачем ПАТ «КБ «АкордБанк» та відповідачем ОСОБА_1 , відповідач підтвердив ознайомлення та згоду з Правилами банківського обслуговування фізичних осіб у ПАТ «КБ «АкордБанк», що оприлюднені на офіційному сайті Банку: www.accordbank.com.ua, а також пропонує (надає оферту) ПАТ «КБ «АКОРБАНК» про укладення між ним та банком на умовах, що зазначені у заявці-пропозиції, у відповідності з Правилами та умовами споживчого кредитування, які є невід`ємною частиною цієї пропозиції, Договору щодо оформлення споживчого кредиту, у рамках якого просить надати йому споживчий кредит. Умовами договору визначено його істотні умови: сума споживчого кредиту: 72000,00 грн., у т.ч. 72000,00 грн. на загальні споживчі цілі; строк споживчого кредиту - 60 місяців; розмір процентної ставки 18,99% річних; розмір щомісячної комісії 1,50%; рахунок для погашення заборгованості НОМЕР_1 ; спосіб надання кредиту: шляхом перерахування на платіжну картку клієнта у банку № НОМЕР_2 в сумі 72000,00грн. (а.с.27).

Додатком №1 до Заяви-пропозиції № СІК-091020/102-00 від 09.10.2020 є Графік платежів, розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки, підписаний відповідачем, розрахований за період з 09.10.2020 по 09.10.2025 на умовах споживчого кредитування кредитний продукт «Для своїх». Відповідно до Графіку платежів сума платежу за розрахунковий період 176573,92 грн., погашення суми кредиту - 72000,00 грн., проценти за користування кредитом 39773,92 грн., розрахунково-касове обслуговування - 64800,00 грн., реальна річна процентна ставка 52,79%, загальна вартість кредиту 176573,92 грн. (а.с.28).

На виконання умов кредитного договору № СІК-091020/102-00 від 09.10.2020 ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» свої зобов`язання по видачі суми кредиту в розмірі 72000,00 грн. виконав повністю та надав кошти, що підтверджується меморіальним ордером № 43428890 від 09.10.2020 (а.с.20).

Відповідно до виписки ПАТ «КБ «АкордБанк» по особовому рахунку за період з 09.10.2020 по 24.01.2024, ОСОБА_1 проводились операції з погашення прострочених відсотків, погашення простроченої комісії, погашення кредиту згідно кредитного договору № СІК-091020/102-00 від 09.10.2020 (а.с.13-19).

Відповідно до меморіального ордеру № 605807 від 05.03.2020 платником ОСОБА_1 здійснювався платіж у сумі 4 000,00 грн., як встановлення початкового офердрафта згідно договору про надання овердрафту від 05.03.2020 (а.с.23).

Згідно з Розрахунком суми загальної заборгованості ОСОБА_1 (код РНОКПП НОМЕР_3 ) перед ПАТ «КБ «АкордБанк» за Кредитним договором № СІК-091020/102-00 від 09.10.2020 станом на 23 січня 2024 року, строкова сума заборгованості по кредиту -36467,72 грн., прострочена сума заборгованості по комісії -17280,00 грн., прострочена сума заборгованості по процентам 113303,60 грн., прострочена сума заборгованості по кредиту 21926,16 грн;

Згідно з Розрахунком суми загальної заборгованості ОСОБА_1 (код РНОКПП НОМЕР_3 ) перед ПАТ «КБ «АкордБанк» за Кредитним договором № ІРК-281118/102-0 від 05.03.2020 станом на 24 січня 2024 року, сума заборгованості по кредиту 12000,00грн, сума несанкціонованого овердрафту 6733,73, загальна сума заборгованості складає 107711,21 грн. (а.с.9).

Згідно з копією Досудової вимоги ПАТ «КБ «АкордБанк» щодо дострокового стягнення заборгованості № 473/2024 від 06.02.2024, вона адресована ОСОБА_1 та стосується заборгованості за кредитним договором № СІК-091020/102-00 від 09.10.2020, яка вказана станом на 19 січня 2024 року в розмірі 88977,48 грн. (а.с.66) та згідно з копією Досудової вимоги ПуАТ «КБ «АкордБанк» щодо дострокового стягнення заборгованості №633/2024 від 06.02.2024, вона адресована ОСОБА_1 та стосується заборгованості за кредитним договором № ІРК-281118/102-0 від 05.03.2020, яка вказана станом на 19 січня 2024 року в розмірі 18733,73грн. (а.с.72)

Отже, між ПАТ «КБ «АкордБанк» та відповідачем укладено договір, відповідно до умов якого відповідачу надано кредит у гривні шляхом перерахування на рахунок відповідача.

ПАТ «КБ «АкордБанк» свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредитні кошти на умовах, передбачених договором.

Відповідач не надавав у повній мірі банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором.

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Відповідно до ч. 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно з ч. 1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ч. 2 ст. 1050 Цивільного кодексу України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно з ч. 4 ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування», у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит.

Відповідно до ч. 2 ст. 1054 та ч. 2 ст. 1050 ЦК України, наслідками порушення боржником зобов`язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право заявника достроково вимагати повернення всієї суми кредиту.

При цьому, у своїй постанові від 13.07.2022 року Велика Палата Верховного Суду у цивільній справі № 496/3134/19 відступила від висновків, що викладені у постанові Верховного Суду від 01.04.2020 року у справі № 583/3343/19 і постанові Верховного Суду від 15.03.2021 року у справі № 361/392/20 та зазначила, що умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Закону України «Про споживче кредитування» (10.06.2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 11 та ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Таким чином, банк не може вимагати від відповідача заборгованість в частині плати за обслуговування кредиту, оскільки договори між сторонами було укладено після набрання чинності Закону України «Про споживче кредитування», а саме: 05.03.2020 та 09.10.2020 року.

Враховуючи наведені правові висновки, позовні вимоги про стягнення з відповідача простроченої заборгованості за комісією у сумі 17280,00 грн. є необґрунтованими і в цій частині позов задоволенню не підлягає.

З урахуванням викладеного, суд вважає, що позов підлягає до задоволення в частині стягнення простроченої заборгованості за сумою кредиту, простроченої заборгованість за процентами, строкової заборгованості за сумою кредиту та строкової заборгованості за процентами, суми несанкціонованого овердрафту у загальній сумі у розмірі, визначені у розрахунку заборгованості, та водночас відмовляє у задоволенні частини вимог, що стосується стягнення плати за простроченої заборгованості за комісією.

Судом встановлено, що під час розгляду справи в суді позивачем понесені витрати у вигляді судового збору за подання позову до суду в сумі 3 028,00 грн., що підтверджується платіжною інструкцією № 128031 від 15.04.2024 (а.с.1).

Оскільки вимоги позивача задоволено частково, тому з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судові витрати у розмірі пропорційному задоволеним вимогам суму сплаченого ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» судового збору в розмірі 2542,22 грн.

На підставі викладеного та керуючись ст.ст.13,81,89, ч. 1 ст. 141,258-259, 263-265, 354 ЦПК України,

УХВАЛИВ:

Позов Публічного акціонерного товариства «Комерційний банк «АКОРДБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства «Комерційний банк «АКОРДБАНК» заборгованість у розмірі 90431,21 грн (дев`яносто тисяч чотириста тридцять одна гривня 21 коп.), що складається із:

-заборгованості за кредитним договором № СІК -091020/102-00 від 09.10.2020 станом на 23.01.2024 у розмірі 71697,48 грн. (сімдесят однієї тисячі шістсот дев`яносто сім грн, 48 коп), що складається з: простроченої суми заборгованості по кредиту 21926,16 грн, простроченої суми заборгованості по процентам 13303,60 грн, строкової суми заборгованості по кредиту 36467,72 грн.

-заборгованості за Анкетою-Заявою № ІРК-281118/102-0 від 05.03.2020 станом на 23.01.2024 у розмірі 18733,73 грн (вісімнадцять тисяч сімсот тридцять три грн, 73 коп), що складається із: суми заборгованості по кредиту 12 000,00 грн та суми несанкціонованого овердрафту 6733,73 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства «Комерційний банк «АКОРДБАНК» судовий збір у сумі 2542,22 грн (дві тисячі сорок дві гривні 22 коп).

В задоволенні іншої частини позовних вимог - відмовити.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом встановлених законом строків, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому цим Кодексом. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку, встановленому ЦПК України.

Позивач: Публічне акціонерне товариство «Комерційний банк «АКОРДБАНК» (, місцезнаходження: вул. Стеценка, 6 м. Київ, 04136)

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП - НОМЕР_3 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 .

Головуючий Л . О . Колісник