Справа № 363/3036/23
Провадження № 2/669/30/24
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

05 квітня 2024 року смт.Білогір`я

Білогірський районний суд Хмельницької області

в складі :

головуючої - судді Бараболі Н.С.,

за участю секретаря Бабоян А.С.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження в смт.Білогіря цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит - Капітал» до ОСОБА_1 про захист порушеного права кредитора, шляхом стягнення заборгованості, яка виникла за Заявою-Договором про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-86018919 від 19.04.2021 року,

В С Т А Н О В И В:

07.06.2023 року Акціонерне товариство «РАЙФФАЗЕН БАНК» (надалі - АТ «РАЙФФАЗЕН БАНК» /позивач/кредитор) звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 (надалі - відповідачка/божник/позичальник/Банк) про захист порушеного права кредитора, шляхом стягнення достроково заборгованості за Заявою-Договором про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-86018919 від 19.04.2021 року в розмірі 124925,38 грн. та 2684,00грн. витрат по сплаті судового збору.

В обгрунтування позовних вимог посилається на те, що 19 квітня 2021 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого за всіма правами та обов`язками є АТ «РАЙФФАЗЕН БАНК» та гр. України ОСОБА_1 було укладено Заяву- Договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-86018919 (надалі по тексту- Заява-Договір), за яким Кредитор надав Позичальнику кредит в розмірі 73868,68грн. строком на 72 місяці під фіксовану процентну ставку - 52,90%, а Позичальник зобов`язалася належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені договором.

Банк виконав свої зобов`язання, надавши останній кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених умовами Кредитного договору.

У зв`язку із несплатою відповідачкою у процесі кредитування відсотків такі прострочені відсотки шляхом реструктуризації заборгованості були капіталізовані до суми кредиту. Таке збільшення суми кредиту не супроводжувалося видачою кредитних коштів позичальнику. Зазначену реструктуризацію проведено 22.09.2022 року дистанційно без підписання паперових угод, без звернення до відділення банку, через офіційний сайт позивача, направлені на зменшення фінансового навантаження на відповідача шляхом обміну CMC повідомленнями із відповідачем, відповідно до п.1.5. ст.1 розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль». В рамках реструктуризації було капіталізовано 31011,43грн.

Проте, всупереч вимогам п.2.2. та п.2.3 Заяви-Договору, позичальник не виконала взяті на себе договірні зобов`язання, не здійснювала щомісячно погашення кредитної заборгованості, згідно умов договору. В зв`язку з невиконанням позичальником умов договору на адресу останньої було направлено вимогу про дострокове виконання боргових зобов`язань за кредитним договором, надавши можливість відповідачці добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів. Однак у визначені кредитором строки вказана вимога не виконана, заборгованість повернуто так і не було.

Вказане стало підставою звернення до суду з вимогою стягнути з відповідачки ОСОБА_1 на користь позивача АТ «Райффайзен Банк» заборгованість за кредитним договором № 014-RO-82- 86018919 від 19.04.2021 року, яка, станом на 16 березня 2023 року, становить 124925,38грн., що складається з: заборгованості за кредитом у розмірі 101262,92грн. та заборгованості за відсотками у розмірі 23662,46грн.

Ухвалою суду від 16 січня 2024 року залучено до участі у справі правонаступника позивача Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» - Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит - Капітал».

Представник позивача ТОВ «Фінансова компанія «Кредит - Капітал» Онуфрак В.В. в судове засідання не з`явилася, в поданій до суду заяві позовні вимоги підтримала, просила розгляд справи провести за відсутності сторони позивача, позов задоволити.

Відповідачка ОСОБА_2 , своєчасно та належним чином повідомлена про дату та час розгляду справи, в судове засідання не з`явилася, про причини неявки не повідомила, відзиву не подала.

Враховуючи, що відповідно до положень ЦПК України, розгляд справи здійснюється судом в порядку спрощеного позовного провадження за відсутності учасників справи, відповідно до вимог 4.2 ст.247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Ознайомившись із письмовими заявою та клопотанням представника позивача, дослідивши матеріали справи, судом встановлені такі факти та відповідні їм правовідносини.

Так, судом встановлено, що 19.04.2021 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого є АТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_2 було укладено Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит Готівкою» № 014-RO-82-86018919, за яким кредитор зобов`язався надати клієнту кредит в розмірі 73868,68 грн. строком на 72 місяці з 19.04.2021 року по визначену Графіком дату останнього щомісячного ануїтентного платежу зі сплатою фіксованої процентної ставки за користування кредитом в розмір 52,90% річних з метою придбання клієнтом товарів (робіт, послуг) для задоволення власних особистих потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника в розмірі 66600.00грн. та оплати клієнтом страхового платежу в розмірі 7268,68грн. на користь ПрАТ «Страхова компанія «УНІКА Життя», страховим посередником якого виступає Банк, а позичальник зобов`язався повернути Банку кредит та сплатити проценти за його користування.

Згідно графіку платежів та розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки (з урахуванням вартості всіх супутніх послуг), загальна вартість кредиту становить 245323,65грн., з них: 73868,68 грн. сума кредиту та 171454,98грн. проценти за користування кредитом.

Відповідно до копії паспорту споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою», підписаного електронним підписом 19.04.2021 року, відповідачка підтвердила отримання нею всіх пояснень, необхідних для забезпечення можливості оцінити, чи адаптовано договір до її потреб та фінансової ситуації, зокрема шляхом роз`яснення наведеної інформації, в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати для неї, в тому числі в разі невиконання зобов`язань за таким договором.

Також, між ОСОБА_2 та АТ «Райффайзен Банк» укладено Заяву № 014-RO-82-86018919 на приєднання до Договору добровільного страхування життя №РБ1704-г від 12 червня 2020 року.

Отже, з укладенням Заяви-Договору у позичальника виник обов`язок повернути Банку кредит та відсотки за кредитним договором у строки та в розмірах, чітко встановлених Договором.

Банк виконав свої зобов`язання, надавши відповідачці кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених у Кредитному договорі. Відповідно до умов Кредитного договору АТ «Райффайзен Банк Аваль» надав відповідачці кредит шляхом безготівкового перерахування 19.04.2021 року кредитних коштів на поточний рахунок позичальника, відкритого в АТ «Райффайзен Банк Аваль», що підтверджується даними виписки по рахунку АТ «Райффайзен Банк».

Всупереч вимогам Заяви-договору позичальник ОСОБА_2 не виконала взяті на себе договірні зобов`язання, а саме не здійснювала щомісячного погашення кредитної заборгованості та відсотків за користування кредитним коштами, в зв`язку із чим утворилася заборгованість, яка станом на 16 березня 2023 року, становить 124925,38грн., що складається з: заборгованості за кредитом у розмірі 101262,92грн., в тому числі простроченої заборгованості за кредитом в розмірі 2673,14грн., та заборгованості за відсотками у розмірі 23662,46грн., в тому числі простроченої заборгованості за відсотками в розмірі 22781,89грн.

Згідно умов п. 2.1. Кредитного договору, сторони встановили, що проценти сплачуються позичальником кредитору у складі щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у Графіку і розраховується, виходячи з процентної ставки, передбаченої підпунктом 1.2.3 пункту 1.2 Заяви- договору. Проценти, нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування Кредитом, починаючи з дня надання Кредиту (включно) або з наступного за днем надання Кредиту Операційного дня (у разі надання Кредиту після закінчення Операційного часу), виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт).

Відповідно до умов п. 2.2. Кредитного договору, Позичальник зобов`язалася здійснювати погашення Кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетиними платежами. Ануїтентний платіж включає в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів та розраховується за формулою, визначеною підпунктом 3.5.1. пункту 3.5. Статті 3 Розділу 6. Правил. Позичальник зобов`язалася здійснювати погашення Кредиту та процентів ануїтетними платежами у валюті Кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання Кредиту в дату, визначену п. 2.4 Заяви-Договору. Якщо дата сплати ануїтетного платежу, не є Робочим днем, ануїтетний платіж має бути сплачений Клієнтом не пізніше останнього Робочого дня, що передує Даті сплати ануїтетного платежу (п. 2.3. Кредитного договору).

Згідно п. 3.4. Заяви-Договору, у визначений п. 2.3. Заяви-Договору строк Клієнт має забезпечити наявність коштів на Поточному рахунку для подальшого здійснення Банком Договірного списання коштів згідно з умовами, передбаченими пунктом 9. Заяви про акцепт Публічної пропозицїї/Угоди. Погашення заборгованості за Кредитом, процентів, пені здійснюється шляхом здійснення Банком договірного списання у визначеному пунктом 9. Заяви про акцепт Публічної пропозицїї/Угоди порядку. У випадку об`єктивної неможливості забезпечення Клієнтом достатньої суми на рахунках (арешт коштів, закриття рахунків тощо), з яких Банк здійснює Договірне списання коштів з метою погашення Клієнтом заборгованості за Кредитом, погашення Клієнтом заборгованості може бути здійснене будь-яким іншим шляхом, погодженим Банком.

Крім того, відповідно до умов п. 4 Заяви-Договору Позичальник засвідчила та гарантувала, що:

Вона має відповідний фінансовий стан і володіє достатнім рівнем платоспроможності і кредитоспроможності, необхідних для вчасного виконання ним визначених Заявою-Договором зобов`язань; не існують і йому невідомі обставини, які можуть негативним чином вплинути на виконання ним визначених Заявою-Договором зобов`язань або про будь-які інші поточні або майбутні зобов`язання, які можуть мати пріоритет над виконанням визначених Заявою- Договором зобов`язань, в тому числі не існує жодної з обставин Дефолту, передбачених підпункту 3.6.2. пункту 3.6. Статті 3 Розділу 6. Правил (п. п. 4.1.1. Заяви -Договору);

Всі особи, в тому числі чоловік/дружина, які можуть заявити свої права на майно, яке набуте ними за час спільного проживання і належить їм разом з Клієнтом на праві спільної сумісної власності, повідомлені про намір отримати Кредит, здійснити страхування власного життя, здоров`я та працездатності на умовах, вказаних в Заяві -Договорі та, відповідно, надали свою згоду на підписання Заяви-Договору. Клієнт зобов`язується підтримувати дійсність зазначених у цьому пункті 4.1. Заяви-Договору засвідчень і гарантій протягом дії цієї Заяви-Договору, а в разі зміни обставин, що впливають на їх зміст, негайно інформувати про це Банк та вжити всіх необхідних заходів для приведення їх змісту до первісних намірів, якими Сторони керувались при визначенні відповідних засвідчень та гарантій (п. п. 4.1.2. Заяви-Договору).

Крім того, відповідно до п. 7 Заяви-Договору, Клієнт підтвердила, що ознайомлена з чинною редакцією Правил. Клієнт визнає та підтверджує, що на взаємовідносини Сторін за цією Заявою- Договором поширюється положення Договору. Правил, в тому числі Розділів 2,6 Правил. Клієнт зобов`язався дотримуватись умов Договору, Правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування Поточних рахунків, а також надання Банком Кредитів. Підписанням цієї Заяви-Договору Клієнт підтверджує, що до відносин Сторін за цією Заявою- Договором застосовуються всі положення Договору, в тому числі Розділів 2,6. Правил так само як би текст Правил був би власноруч підписаний Клієнтом.

Відповідно до п. 1.2. Розділу І. Правил, Правила застосовуються до відносин Сторін з дати прийняття (акцепту) Клієнтом Публічної пропозиції шляхом підписання Клієнтом Заяви про акцепт Публічної пропозицїї/Угоди. Правила набувають сили у відносинах Сторін за Договором банківського обслуговування з дати набуття ними чинності. Чинна редакція Правил офіційно оприлюднюється на Сайті Банку та розміщується у відділеннях Банку.

Відповідно до п. 3.6.1 Правил у разі настання передбачених підпунктом 3.6.2. пункту 3.6. Статті 3 Розділу 6. Правил обставин Дефолту, але не обмежуючись ними, Банк має право на власний розсуд без необхідності укладення будь-яких додаткових заяв (договорів) до Заяви вжити один або декілька таких заходів: відмовити в наданні Кредиту; вимагати дострокового виконання Клієнтом зобов`язань за Кредитом, включаючи повернення суми Кредиту, сплату Процентів, пені та інших платежів за Кредитом, про що направляє Клієнту письмове повідомлення. У випадку, якщо письмове повідомлення Банка містить вимогу про дострокове погашення заборгованості Клієнта за Кредитом, Клієнт повинен здійснити відповідне дострокове погашення заборгованості у відповідності до умов, зазначених в такому повідомленні Банка. У разі невиконання клієнтом зазначеної вимоги. Банк має право пред`явити вимогу поручителям та/або вжити заходи для стягнення заборгованості Клієнта за кредитом, які не суперечать законодавству України (п.3.6.3 Правил).

У зв`язку із несплатою Відповідачем у процесі кредитування відсотків такі прострочені відсотки шляхом реструктуризації заборгованості були капіталізовані до суми кредиту. Таке збільшення суми кредиту не супроводжувалося виданою кредитних коштів Позичальнику (відображено у Розрахунку заборгованості у рядках «Реструктуризація» та «Капіталізація» зокрема 22.09.2022 року). Зазначену реструктуризаці проведено дистанційно без підписання паперових угод, без звернення до відділення банку, через офіційний сайт Позивача, направлена на зменшення фінансового навантаження на Відповідача шляхом обміну СМС повідомленнями із Відповідачем відповідно до п. 1.5 ст. 1 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», затверджених Правлінням АТ «Райффайзен Банк Аваль» 16.09.2013 р. які розміщені у відкритому доступі на офіційному сайті Позивача.

Згідно п. 1.5 ст. 1 Розділу 6 Правил Банк має право проводити реструктуризацію зобов`язань Клієнта за Кредитом (зміну умов Кредиту). Реструктуризація проводиться Банком відповідно до внутрішніх документів Банку з рахуванням рівня платоспроможності і кредитоспроможності Клієнта, стану виконання Клієнтом визначених Заявою зобов`язань за Кредитом, а також інших обставин, які впливають на виконання Клієнтом зобов`язань за Кредитом.

Сторони дійшли згоди, що реструктуризація може бути здійснена Банком без підписання між Банком та Клієнтом додаткових договорів/угод до Заяви, на підставі поданої клієнтом на сайті Банку заяви, яка є акцептом оферти Банку на зміну умов кредиту. Підтвердженням зміни умов Кредиту на підстві поданої клієнтом на сайті Банку заяви є направлення Банком клієнту SMS-повідомлення із зміненими умовами Кредиту. Клієнт зобов`язаний виконувати свої зобов`язання за Кредитом в порядку та на умовах, визначених Заявою та з урахуванням зазначених в SMS -повідомленні змін. Також Клієнт в будь-який робочий день після отримання SMS -повідомлення із зміненими умовами Кредиту має звернутися до відділення Банку і підписати новий графік погашення Кредиту. У випадку невиконання Клієнтом зазначеного обов`язку, Сторони домовились, що розрахований Банком самостійно новий графік погашення Кредиту вважається складеним належним чином, є невід`ємною частиною Заяви та підставою для визначення розміру зобов`язань Клієнта за Кредитом.

Проте, всупереч вимогам п. 2.2. та п. 2.3. Заяви-Договору, Позичальник не виконала взяті на себе договірні зобов`язання, не здійснювала щомісячно погашення кредитної заборгованості згідно умов Договору погашення кредиту та відсотків за кредитом.

Так, в силу зазначених вище правових норм, та у зв`язку з невиконанням Позичальником умов Договору на адресу Позичальника було направлено вимогу про дострокове виконання боргових зобов`язань за Кредитним договором за вих. № 114/5-К- 293192 від 20.03.2023 року, №114/5-К-293191 від 20.03.2023 року, надавши можливість останній добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 календарних днів з дня отримання цієї вимоги.

Дана вимога була направлена Позичальником засобами поштового зв`язку АТ «Укрпошта», однак у визначені Кредитором строки не виконана, заборгованість повернуто так і не було.

Згідно зі статтями 6,627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно до ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно до ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно ст.ст.526.527,530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Відповідно до статей 610,611 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Проте, всупереч вимогам Заяви-Договору відповідачка не виконала взяті на себе договірні зобов`язання, не здійснювала щомісячно погашення кредитної заборгованості згідно умов Заяви- Договору погашення кредиту та відсотків за кредитом.

АТ «Райффайзен Банк» вживались заходи досудового врегулювання спору шляхом направлення відповідачці вимоги про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором, надавши можливість протягом 30 календарних днів добровільно врегулювати заборгованість. Однак, у визначені строки зазначені вимоги не виконані.

Враховуючи порушення ОСОБА_1 умов договору, з огляду на відсутність будь-яких заперечень щодо заявлених позовних вимог з боку відповідачки, суд приходить до висновку, що позов АТ «Райффайзен Банк» про стягнення заборгованості за кредитним договором підлягає задоволенню в повному обсязі.

Оскільки позовні вимоги задоволено повністю, відповідно до ст.141 ЦПК України з відповідачки на користь позивача підлягають також стягненню судові витрати в розмірі 2684,00 грн. по сплаті судового збору за подачу позову.

Керуючись ст.ст. 526, 527, 530, 625, 629, 1050, 1054, 1077, 1078 ЦК України, ст. ст. 12-13, 76, 81, 141, 247, 263-265, 274-282 ЦПК України, суд -

У Х В А Л И В:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Кредит-Капітал» - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованої по АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» (, місцезнаходження: вул.Смаль-Стоцького буд.1 корп.28, м.Львів, Львівська область) заборгованість за Заявою-Договором про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-86018919 від 19.04.2021 року в розмірі 124925,38грн., з яких: 101262,92грн. - заборгованість за кредитом та 23662,46грн.- заборгованість за відсотками.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» 2684,00 грн. витрат по сплаті судового збору.

Рішення суду може бути оскаржене до Хмельницького апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне рішення складено 15 квітня 2024 року.

Повне найменування сторін:

позивач - Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал», місцезнаходження: вул.Смаль-Стоцького буд.1 корп.28, 3-й поверх, м.Львів, Львівська область, 79029, .

відповідачка ОСОБА_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_1 .

Суддя Наталія БАРАБОЛЯ