РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

Справа №559/249/24

Провадження №2/568/133/24

25 квітня 2024 р. м.Радивилів

Радивилівський районний суд Рівненської області

суддя Сільман А.О.

секретар судового засідання Саган В.В.

розглянувш за правилами спрощеного позовного провадження цивільну справу

за позовом Акціонерного Товариства "Юнекс Банк"

до ОСОБА_1

про стягнення заборгованості за кредитним договором

ВСТАНОВИВ

У січні 2024 року позивач АТ «Юнекс Банк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позовні вимоги мотивовані тим, що 08.08.2019 між АТ «Юнекс Банк» та ОСОБА_1 укладений кредитний договір на умовах, що зазначені в ньому, та відповідно до публічної пропозиції «Правила (договірні умови) надання споживчих кредитів АТ «Юнекс Банк», що оприлюднені на офіційному сайті банку.

Відповідно до умов кредитного договору, відповідач отримав грошові кошти в сумі 29896,91 грн. строком на 36 місяців, зі сплатою процентів за користування кредитом, комісією за обслуговування кредиту.

Відповідач порушив умови кредитного договору в частині сплати щомісячних платежів, внаслідок чого виникла заборгованість в загальній сумі 22192,99 грн., з яких: 3194,54 грн. заборгованість за кредитом, 18998,45 грн. заборгованость за процентами та комісією.

Ухвалою від 22.02.2024 р. позовну заяву прийнято до провадження за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін.

Ухвалами від 19.03.2024 р. та 09.04.2024 р. відкладено розгляд справи.

В судове засідання сторони не з`явились, причини неявки не повідомили. Про дату, час та місце судового засідання повідомлені належним чином, що підтверджується довідкою про доставку електронного листа про виклик до суду та оголошення на офіційному сайті Судова влада.

Від представника позивача надійшло клопотання про розгляд справи без його участі.

Відповідач правом на подання відзиву не скористався.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 Цивільного процесуального кодексу України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Судом встановлено, що 08.08.2019 між АТ «Юнекс Банк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 25.208.0619.ФО_К, відповідно до умов якого відповідачу надано кредит у сумі 29896,91 грн. терміном користування до 08.08.2022 (п 1.1 Договору) (а.с. 10).

Відповідно до п. 1.4.1 Договору за користування кредитом позичальник сплачує проценти за користування кредитом - щомісячно, із розрахунку фіксованої процентної ставки 0,01% річних.

Пунктом 1.4.2 Договору визначено, що позичальник сплачує комісію за надання кредиту - одноразово, не пізніше дня отримання кредиту, в розмірі 0,00% (нуль процентiв) від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1 цього Договору. Комісію за обслуговування кредиту - щомісячно, в розмірі 2,99% від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1 цього договору, яка включається до складу щомісячних ануiтетних платежів (п.1.4.3).

Згідно з п. 2.2 Договору надання кредиту Банком здійснюється протягом одного робочого дня від дати укладення Договору, шляхом зарахування кредитних коштів на поточний рахунок Позичальника в Банку з подальшим перерахуванням на поточний рахунок у сумі 3021,09 грн на сплату страхового платежу за договором добровільного страхування від нещасних випадків згідно п. 2.10. цього Договору та договором страхування, за умови сплати Позичальником комісій, встановлених п. 1.4.2 цього Договору.

Пунктом 2.3 Договору визначено, що для погашення заборгованості за кредитом, комісії за обслуговування кредиту та нарахованих процентів позичальником щомісячно до 10 (включно) числа кожного місяця протягом строку дії цього Договору, починаючи з місяця, наступного за місяцем підписання цього Договору, здійснюється внесення грошових коштів в сумі 1724,92 грн.

Згідно з п. 2.4 Договору погашення заборгованості за кредитом, комiсiї за обслуговування кредиту та процентами, а також інших платежів, передбачених умовами цього Договору, здійснюється за допомогою регулярного платежу, який був встановлений на поточний рахунок Позичальника, шляхом безготівкового перерахування суми платежу визначено в п. 2.3. Договору.

Відповідно до п. 2.7. Договору підписанням цього Договору позичальник підтверджує, що до підписання ним цього договору він був ознайомлений в письмовій формі з інформацією про умови кредитування, реальну річну процентну ставку та орієнтовну загальну вартість Кредиту, відповідно до законодавства України та Додатку 1 Договору.

Додатком 1 до Договору сторони узгодили графік платежів, розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки, з урахуванням вартості всіх сукупних послуг, а також паспорт споживчого кредиту (а. с.11-12).

Додатком 2 до кредитного договору визначено графік погашення кредиту, нарахованих процентів та інших платежів, де визначені щомісячні платежі з 01 вересня 2019 року по 05 серпня 2022 року (а.с. 12-13, 15).

Відповідно до розділу 3 Паспорту споживчого кредиту, інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит (стандартизована форма), основними умовами кредитування з урахування побажань споживача, тип кредиту кредит, сума 29896,91 грн., строк кредитування 36 місяців, мета отримання кредиту - на споживчі потреби, спосіб та строк надання безготівкові шляхом кредит, надається одноразово в повній сумі, шляхом зарахування кредитних коштів на поточний рахунок споживача на строк 36 міс.

Відповідно до розділу 4 Паспорту споживчого кредиту, де зазначена інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, зазначено: процентна ставка відсотків річних - 0,01 %, тип процентної ставки фіксована, щомісячна комісія за обслуговування кредиту - 892,92 грн. 2,99 %, також передбачені загальні витрати за кредитом, орієнтована загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі), реальна річна процентна ставка.

Розділом 6 Паспорту зазначена додаткова інформація, а саме: додаткові супутні послуги: послуги страховика, наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язання за договором, пеня, штраф та інші платежі.

08.08.2019 р. ОСОБА_1 підписала заяву-анкету на видачу кредиту, відповідно до якої остання шляхом підписання цієї заяви підтвердила, що вся інформація надана банку є достовірною та те, що вона ознайомлена з умовами надання кредиту (а.с. 19).

Крім того, відповідач підписав заяву на здійснення Регулярного платежу з поточного (карткового) рахунку на рахунок відкритий в АТ «Юнекс Банк» (а.с. 16)

На виконання умов Договору, позивач надав відповідачу кредитні кошти в сумі 29896,91 грн., що підтверджується меморіальним ордером № 7694 від 08.08.2019 року, де призначення платежу зазначено видача кредиту ОСОБА_1 по кредитному договору № 25.208.0819.ФО_К від 08.08.2019 р. (а.с. 6).

Проте, відповідач свої грошові зобов`язання за кредитним договором виконав частково, внаслідок чого виникла заборгованість перед позивачем, яка станом на 01.11.2023 р. становить 22192,99 грн., з яких: сума заборгованості за кредитом складає 3194,54 грн., сума заборгованості за комісією складає 18996,25 грн.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина першастатті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно з частиною першою статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Згідно зі статтею 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ч.1 ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Оскільки, в порушення норм чинного законодавства та умов договору, відповідач свої зобов`язання за договором належним чином не виконав, кредитні кошти у визначений договором строк не повернув, а відтак, позовні вимоги в частині стягнення з відповідача на користь позивача 3194,54 грн. тіла кредиту є обгрунтованою та підлягають задоволенню. Зазначена заборгованість не спростована відповідачем.

Позивач, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту, стягнути відсотки в сумі 2,20 грн. та комісію в сумі 18996,25 грн.

Відповідно до ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів» в редакції, яка була чинна на час укладення кредитного договору, передбачено, що цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

Відповідно до п. 4 ч.1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування», в редакції, яка була чинна на час укладення кредитного договору, загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за супровідні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.

Для цілей обчислення реальної річної процентної ставки визначаються загальні витрати за споживчим кредитом. До загальних витрат за споживчим кредитом включаються: комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо (ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування»).

Таким чином, Закон України «Про споживче кредитування» станом на дату укладення договору, не забороняє встановлення у договорі про споживчий кредит комісій та інших обов`язкових платежів за додаткові та супутні послуги кредитодавця для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

У відповідності до статті 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом законодавства.

В п.3.3 Правил (договірних умов) надання споживчих кредитів АТ «ЮНЕКС БАНК» зазначено, що за користування кредитом позичальник сплачує кредитору проценти, що нараховуються на суму фактичної заборгованості позичальника за кредитом за фактичний строк існування заборгованості за кредитом з періодичністю, не рідше, ніж один раз на місяць за період з першого по останній календарний день поточного місяця включно, при цьому за останній період користування кредитом - по день повного погашення кредиту та/або виключної дати повернення.

Як вбачається з умов кредитного договору, кредитор надав відповідачу кредитні кошти терміном на 36 місяців до 08.08.2022 р.

Умовами договору та паспорту кредиту передбачено нарахування річні проценти в розмірі 0,01 % від суми боргу за договором, 2,99 % щомісячна комісія за обслуговування кредитом.

Графіком платежів сторони узгодили періодичність внесення річних процентів та щомісячних процентів (комісії), визначили кінцевий строк погашення заборгованості - 05.08.2022р.

У постанові Великої Палати Верховного Суду від 31 жовтня 2018 року у справі № 202/4494/16-ц, від 04 лютого 2020 року у справі № 912/1120/16 сформульовано правову позицію, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом, а також обумовлену в договорі неустойку припиняється після спливу визначеного цим договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Велика Палата Верховного Суду відхилила аргументи позивача про те, що він мав право нараховувати передбачені договором проценти до повного погашення заборгованості за кредитом. При цьому вказала, що зі спливом строку кредитування припинилося право позивача нараховувати проценти за кредитом.

Нарахування процентів (комісії) поза межами встановленого сторонами строку кредитного договору законом не передбачено.

Враховуючи, що кредитний договір укладений на 36 місяців і зазначено в договорі дату повернення коштів 08.08.2022 р., підстави для стягнення процентів та комісії за користування кредитом після спливу визначеного договором строку- відсутні.

А відтак, суд дійшов висновку про обгрунтованість позовних вимог в частині стягнення 1,18 грн. відсотків за користування кредитом та 7375,29 грн. комісії.

Враховуючи вказане, суд дійшов висновку про задовлення позовних вимог в частині стягнення з відповідача на користь позивача 10571 грн., з яких: 3194,54 грн. тіла кредиту, 1,18 грн. відсотків за користування кредитом та 7375,29 комісії.

На підставі ст. 141 ЦПК України, судові витрати слід покласти на сторони пропорційно задоволеним вимогам.

Керуючись ст.ст. 137, 141, 258, 263-265 ЦПК України, суд -

УХВАЛИВ

Позов АТ "Юнекс Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовільнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ "Юнекс Банк" заборгованість за кредитним договором в сумі 10571 грн.

В іншій частині позову - відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ "Юнекс Банк" 1441,33 грн. судового збору.

Рішення може бути оскаржено до Рівненського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення, отримання повного тексту рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Позивач: Акціонерне Товариство "Юнекс Банк" (місцезнаходження 03040, м. Київ вул. Васильківська, 14, )

Відповідач: ОСОБА_1 (адреса реєстрації АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 )

Повний текст рішення виготовлений 25.04.2024 р.

Суддя А.О. Сільман