Провадження № 2/686/680/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

05 березня 2024 року м. Хмельницький

Хмельницький міськрайонний суд в складі:

головуючого судді Палінчака О.М.,

при секретарі Цибульській Г.В.,

за участю представника відповідача

Горвата І.І.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в режимі відеоконференції в залі суду в місті Хмельницькому цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Таскомбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

встановив:

В жовтні 2023 року АТ «Таскомбанк» звернувся до суду із позовом до відповідача про стягнення заборгованості станом на 03.10.2023 року в розмірі 169 578 грн. 20 коп., яка складається з: заборгованості по тілу кредиту(в т.ч. прострочена) в розмірі 97 711 грн. 48 коп. та заборгованості за проценти (в т.ч. прострочена) 71 866 грн. 72 коп., а також просить стягнути понесені судові витрати. В обґрунтування заяви, позивачем вказано, що 09 листопада 2017 року між позивачем та ОСОБА_1 було укладено заяву-договір № 508/4053081-СК на відкриття поточного рахунку з використанням електронних платіжних засобів та оформлення платіжної картки (з можливістю встановлення кредитного ліміту).

Предметом даного договору є надання позивачем відповідачу грошових коштів на наступних умовах: сума наданого кредитного ліміту 99 000 грн.; процентна ставка за встановленим кредитним лімітом з 10.11.2017 року по 31.01.2019 року 39,6 %; з 01.02.2019 року 43,2 %; строк користування 12 місяців з автоматичною пролонгацією; цільове призначення кредиту на споживчі цілі.

Кредитні кошти відповідачу було надано у спосіб, зазначений в кредитному договорі, що підтверджується випискою, отже кредитодавець виконав свої обов`язки за кредитним договором в повному обсязі.

Умови вказаного кредитного договору позичальником не виконані, кредитні кошти у встановлені договором строки не повернуті.

У зв`язку з наведеним позивач просив стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «Таскомбанк» вказану заборгованість за кредитним договором № 508/4053081-СК від 09.11.2017 року станом на 03.10.2023 року в розмірі 169578,20 грн. та судові витрати.

Ухвалою судді від 06.12.2023 року було провадження по справі відкрито та призначено до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.

10.01.2024 року до суду надійшов від представника відповідача відзив на позов.

Представник позивача в судове засідання не з`явився. В позовній заяві вказав, що просить справу розглянути за його відсутності.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явився, про день, час та місце слухання справи повідомлявся належним чином.

Представник відповідача ОСОБА_2 в судовому засіданні в режимі відеоконференції проти задоволення позову заперечив з підстав, викладених у відзиві на позов.

Дослідивши надані докази, заслухавши представника відповідача, суд вважає, що позов підлягає задоволенню з наступних підстав.

Так, судом встановлено, що 09 листопада 2017 року між ПАТ «ТАСКОМБАНК», найменування та організаційно-правова форма якого змінено на АТ «ТАСКОМБАНК», та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір шляхом підписання Заяви-договору №508/4053081-СК на відкриття поточного рахунку з використанням електронних платіжних засобів та оформлення платіжної картки (з можливістю встановлення кредитного ліміту), Додатку № 1 до Заяви-договору - Умови надання та обслуговування кредитної лінії за кредитним продуктом «Кредитна картка «Велика п`ятірка» в рамках Пакету послуг «Кредитка» та Паспорт споживчого кредиту за продуктами «Кредитна картка «Велика П`ятірка». Окрім того, відповідачем підписано опитувальник фізичної особи.

Факт укладання такого договору відповідачем не оспорюється.

Відповідно до Заяви-договору відповідач підписанням цієї Заяви-договору акцептує публічну пропозицію АТ «ТАСКОМБАНК», яка розміщена на веб-сайті банку: www.tascombank.com.ua, на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб і беззастережно приєднується до умов договору (з усіма змінами та доповненнями, що відбулися протягом дії цієї Заяви-договору). Просить банк відкрити поточний рахунок, операції за якими можуть здійснюватися з використанням електронних платіжних засобів на його ім`я та оформити платіжну картку згідно з інформацією, наведеною у заяві на випуск електронного платіжного засобу. Також, встановити на його поточний рахунок у гривні кредитний ліміт в рамках Пакету послуг «Кредитка» для здійснення операцій за рахунком, сума яких перевищує залишок грошових коштів на рахунку, в межах якого він має право здійснювати операції за рахунок наданого банком кредиту та здійснювати у відповідності до статті 1069 ЦК України кредитування рахунку в розмірі та на умовах згідно інформації, наведеній у цій Заяві-договорі, та на умовах визначених договором, при цьому зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом, інші платежі згідно з умовами договору. Підписанням цієї заяви-договору підтверджує, що дана Заява-договір є невід`ємною частиною договору та підтверджує, що він ознайомлена зі змістом цієї Заяви-договору, договору зі всіма додатками до нього та повністю з ними згодний. Умови Заяви-договору та Договору є зрозумілими для нього, обов`язковими для виконання та заперечення щодо них відсутні.

Відповідно до Умов надання та обслуговування Кредитної лінії, підписаних відповідачем, кредитна лінія надається на споживчі цілі фізичним особам; строк дії кредитної лінії 365 днів з автоматичною пролонгацією на такий самий строк. Порядок повернення заборгованості за кредитною лінією: щомісячна сплата суми обов`язкового мінімального платежу, розмір, порядок та складові якого визначаються у Тарифах за Пакетом послуг. Сплата заборгованості відбувається шляхом договірного списання з поточного рахунку. Мінімальний розмір ліміту кредитної лінії 1 000 грн., максимальний розмір ліміту кредитної лінії - 100 000 грн. Процентна ставка за користування лімітом Кредитної лінії під час дії пільгового періоду 0,0001%, процентна ставка за користування лімітом Кредитної лінії після закінчення дії пільгового періоду та за заборгованістю, на яку не розповсюджується пільговий період 39,6 % (а.с. 8).

З розрахунку заборгованості вбачається, що за період з 30.11.2017 року до 27.02.2019 року банком нараховувались проценти за ставкою 36,9 % річних, за період з 27.02.2019 року до 30.06.2023 року 43,2% річних, при цьому розмір нарахованої процентної ставки не перевищував розмір процентної ставки, узгодженої з відповідачем.

Так, представник відповідача вказує, що позивачем не враховано у позовній заяві вже сплачених відповідачем коштів та підтвердження вказаної обставини долучили до відзиву на позовну заяву копію квитанції від 28.05.2021 року та від 01.07.2021 року про перерахування коштів АТ «Таскомбанк» в розмірі 1430 грн. та 1500 грн. відповідно через термінал.

Проте, як вбачається із виписки по особовому рахунку за період з 09.11.2017 року по 03.10.2023 року вказані сплачені кошти зафіксовано у виписці та враховано позивачем під час визначення розміру заборгованості по кредиту (а.с. 85).

06.06.2023 року за вих. № 150231/70.2.2 АТ «ТАСКОМБАНК» надіслав відповідачеві повідомлення-вимогу від 06 червня 2023 року про наявність заборгованості за кредитом та про необхідність її погашення, погашення заборгованості за процентами, яка залишилась без задоволення.

Наведені обставини підтверджуються матеріалами справи.

Відповідно до частин 1 і 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст. ст.626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом (стаття 525 ЦК України).

Відповідно до частини 1статті 527 ЦК України боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту.

Згідно зі статтею 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (частина 1статті 612 ЦК України).

Як передбачено частиною 1статті 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Відповідно до статті 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ч. 1ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1ст. 1048 ЦК України).

Частиною 2ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до Умов надання та обслуговування Кредитної лінії, підписаних відповідачем, кредитна лінія надається на споживчі цілі фізичним особам; строк дії кредитної лінії 365 днів з автоматичною пролонгацією на такий самий строк, окрім випадків: якщо Банк прийняв рішення не продовжувати строк дії Кредитного ліміту; направлення Клієнтом до Банку письмової заяви про відмову від користування лімітом Кредитної лінії та/або про закриття Поточного рахунку. Порядок повернення заборгованості за кредитною лінією: щомісячна сплата суми обов`язкового мінімального платежу, розмір, порядок та складові якого визначаються у тарифах за пакетом послуг. Сплата заборгованості відбувається шляхом договірного списання з поточного рахунку. Дострокове повернення заборгованості за Кредитною лінією може відбуватися за власною ініціативою, а також на вимогу Банку у випадках, передбачених Договором. Клієнт має право у будь-який час достроково повністю або частково повернути заборгованість за Кредитною лінією без сплати комісії за таке дострокове погашення. Мінімальний розмір ліміту кредитної лінії 1 000 грн., максимальний розмір ліміту кредитної лінії - 100 000 грн. Процентна ставка за користування лімітом Кредитної лінії під час дії пільгового періоду 0,0001%, процентна ставка за користування лімітом Кредитної лінії після закінчення дії пільгового періоду та за заборгованістю, на яку не розповсюджується пільговий період 39,6%.

Тобто, сторонами було погоджено всі істотні умови договору, в тому числі, і розмір процентної ставки за встановленим кредитним лімітом.

При цьому, відповідачем не спростовано розмір цієї заборгованості, свій контррозрахунок він не надав.

Згідно з частиною 1статті 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях (частини 1, 6 статті 81 ЦПК України).

Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях (частини 1, 6статті 81 ЦПК України).

За таких обставин з відповідача в користь позивача підлягає стягненню заборгованість за тілом кредиту 97 711,48 грн., оскільки відповідач належним чином не виконував свої зобов`язання за кредитним договором, у зв`язку з чим утворилась заборгованість.

Крім стягнення заборгованості по тілу кредиту, АТ «Таскомбанк» заявив, також, вимогу про стягнення з відповідача процентів за користування кредитними коштами у розмірі 71866,72 грн.

Обгрунтовуючи вимоги щодо заборгованості за процентами за користування кредитом, банк посилався на Умови надання та обслуговування кредитної лінії за кредитним продуктом «кредитна картка «Велика п`ятірка» в рамках пакету послуг «кредитка», які підписані ОСОБА_1 та є додатком 1 до заяви-договору № 508/4053081-СК від 09.11.2017 року.

Вказаними умовами, з якими погодився відповідач, передбачена процентна ставка за користування лімітом кредитної лінії під час дії пільгового періоду 0,0001%, процентна ставка за користування лімітом кредитної лінії після закінчення пільгового періоду та за заборгованістю, на яку не розповсюджується пільговий період 39,6%.

Тобто, сторони обумовили у письмовому вигляді сплату процентів за користування кредитними коштами у розмірі 39,6%.

Водночас, згідно з наданого АТ «Таскомбанк» розрахунку заборгованості вбачається, що за період з 10.11.2017 року до 30.01.2019 року банком за ставкою 39.6 % річних нараховано відсотків 29 698,35 грн., за період з 01.02.2019 року до 30 червня 2023 року банком нараховувались проценти за ставкою 43.2 % річних в розмірі 42168,37 грн.

Отже, з вказаного розрахунку вбачається, що Банк нараховував відповідачу відсотки за ставкою за користування лімітом кредитної лінії після закінчення пільгового періоду та за заборгованістю на яку не розповсюджується пільговий період як за процентною ставкою 39.6% на рік, так і за процентною ставкою 43.2% на рік.

Проте, умови договору, якими передбачено збільшену процентну ставку 43.2 % на рік не був підписаний ОСОБА_1 , відомості щодо ознайомлення його зі зміненою процентною ставкою матеріали справи не містять, тому нарахування Банком процентів відповідачу за кредитним договором з 01 лютого 2019 року за процентною ставкою 43.2% на рік не відповідає умовам заяві-договору №508/4053081-СК від 09.11.2017 року та додатку 1 до заяви-договору, які були підписані ОСОБА_1 .

Таким чином, Банком з 01.02.2019 року по 30.06.2023 року нараховувались відсотки за процентною ставкою 43.2 % на рік, що не було передбачено умовами договору та не узгоджено з відповідачем, тому нарахована Банком заборгованість по процентам за ставкою 43.2 % на рік з 01 лютого 2019 року підлягає перерахунку за відсотковою ставкою 39.6 %, яка була узгоджена між сторонами при підписанні Заяви-договору № 508/4053081-СК від 09.11.2017 та Додатку 1 до договору.

В матеріалах справи наявний Паспорт споживчого кредиту за карткою «Велика п`ятірка», підписаний відповідачем 09.11.2019 року (а.с.10-11).

У третьому розділі Паспорту визначено максимальну суму ліміту на кредитній картці до 100000 грн., однак відсутні дані щодо фактичного ліміту, встановленого на конкретній кредитній картці.

В 4 розділі Паспорту споживчого кредиту зазначено пільгову процентну ставку 0,00001%, базова процентна ставка 39.6% річних, реальну процентну ставку 40.43 %, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту.

У вказаному розділі Паспорту зазначені застереження, що наведені обчислення реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживання є репрезентативними та базуються на обраних споживачем умовах кредитування, викладених вище, і на припущені, що договір про споживчий кредит залишатиметься дійсним протягом погодженого строку, а кредитодавець і споживач виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в договорі. Реальна річна процентна ставка обчислена на основі припущення, що процентна ставка та інші платежі за послуги кредитодавця залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строк дії договору про споживчий кредит.

Отже, зазначений Паспорт споживчого кредиту містить узагальнену інформацію про умови кредитування та орієнтовану загальну вартість кредиту та передує укладенню кредитного договору з позичальником, оскільки передбачає проведення оцінки кредитодавцем кредитоспроможності споживача.

Окрім того, у цьому Паспорті міститься посилання на те, що інформація зазначена у ньому зберігає чинність та є актуальною лише до 09.12.2017 року, в той час як позивач просить стягнути заборгованість, починаючи з 01.12.2017 року по 30.06.2023 року, станом на 03.10.2023 року. Тобто, період дії умов паспорту є значно меншим, ніж той, за який Банк просить стягнути заборгованість.

Враховуючи, що Паспорт споживчого кредиту є інформацією, яка була надана ОСОБА_1 була актуальною лише до 09.12.2017 року дана інформація не може бути взята судом до уваги як доказ підтвердження конкретних умов кредитування.

Таким чином, Паспорт кредиту від АТ «Таскомбанк» не є належним доказом щодо погодженої між сторонами процентної ставки за користування кредитними коштами, оскільки зі змісту цього паспорту слідує, що наведені обчислення реальної річної процентної ставки та орієнтованої загальної вартості кредиту для споживача є репрезентативними, базуються на обраних споживачем умовах кредитування, і на припущенні, що договір про споживчий кредит залишається дійсним протягом погодженого строку; реальна річна процентна ставка обчислена на припущеннях про те, що процентна ставка, інші платежі за послуги кредитодавця залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит. Використання інших способів надання кредиту та/або зміна інших вищезазначених умов кредитування можуть мати наслідком застосування іншої реальної річної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача. Умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в наданому Паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий і сімейний стан, розмір доходів тощо.

У свою чергу Паспорт споживчого кредиту це лише інформація, необхідна для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття позичальником обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, у тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту, яка надається кредитодавцем споживачу до укладення кредитного договору, а умови договору про споживчий кредит та форма його укладення визначені Законом України «Про споживче кредитування». Ознайомлення із Паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означають укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки у паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту.

Зазначене відповідає правовим висновкам Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у складі Верховного Суду, викладеним у постанові від 23 травня 2022 року у справі № 393/126/20 (провадження № 61-14545сво20).

Окрім того, підписана позичальником Заява-договір №508/4053081-СК від 09.11.2017, а також Додаток № 1 до Заяви-договору, не містить положень про те, що Паспорт споживчого кредиту є складовою частиною договору банківського обслуговування.

Як вбачається з розрахунку заборгованості наданого Банком, останній нарахував проценти за користування кредитом з процентною ставкою 39.6% річних за період з 01.12.2017 року по 31.01.2019 року, що становить 29 698,35 грн. За період з 01.02.2019 року по 30.06.2023 року з процентною ставкою за користування кредитом 43.2% річних, що становить 42168,37 грн., разом становить 71866,72 грн.

Проте, за період з 01 лютого 2019 року по 30 червня 2023 року Банк повинен був нарахувати проценти за користування кредитом за відсотковою ставкою 39.6%, що становить 38654,34 грн. (42168,37*39,6/43,2).

Отже, за період з 01 лютого 2017 року по 30 червня 2023 року проценти за користування кредитом з відсотковою ставкою 39,6 % річних становлять 68352,69 грн. (29698,35+38654,34).

Виходячи з наведеного, суд приходить до висновку про те, що у ОСОБА_1 дійсно утворилась заборгованість перед банком за кредитним договором (тілом кредиту) в розмірі 97711,48 грн. та процентами за користування кредитом в межах дії кредитного договору та узгодженою між сторонами процентною ставкою 39,6 % в розмірі 68352,69 грн, а всього 166064 грн. 17 коп., яка підлягає стягненню з ОСОБА_1 на користь АТ «Таскомбанк», в іншій частині позовні вимоги задоволенню не підлягають.

Відповідно до частини першої статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Позивачем сплачено суму судового збору за подання позову до суду у сумі 2684 грн., задоволено позовні вимоги АТ «Таскомбанк» на суму 166064,17 грн., тому позивачу за рахунок відповідача належить до компенсації сума судового збору у розмірі 2628,38 грн. (166064,17 х2684:169578,2).

Керуючись ст.ст. 2, 12, 13, 76, 81, 137, 141, 247,258, 259, 263-265 ЦПК України, ст.ст.205, 207, 512, 525, 526, 612, 1048,1049,1050 ЦК України, суд, -

ухвалив:

Позовні вимоги Акціонерного товариства «Таскомбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» () заборгованість за заявою-договором №508/4053081-СК від 09 листопада 2017 року станом на 03 жовтня 2023 року в розмірі 166 064 грн. 17 коп., з яких: заборгованість по тілу кредиту (в т.ч. прострочена) 97 711 грн. 48 коп., заборгованість за процентами (в т.ч. прострочена) 68352 грн. 69 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» () судовий збір в розмірі 2 628 грн. 38 коп.

На рішення суду може бути подана апеляційна скарга протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Хмельницького апеляційного суду.

В разі проголошення вступної та резолютивної частини судового рішення, зазначений строк обчислюється з дня складання повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Повний текст рішення складено 11 березня 2024 року.

Суддя: О.М. Палінчак