РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

(заочне)

21.02.2024

Справа № 522/20640/23

Провадження № 2/522/2062/24

Приморський районний суд м. Одеси у складі: головуючого судді Ярема Х.С., при секретарі судового засідання Кніш Д.А., розглянув у спрощеному позовному провадженні справу

за позовом Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк»

до ОСОБА_1

про стягнення безпідставно набутих коштів.

ВСТАНОВИВ:

20.10.2023 АТ «Перший український міжнародний банк» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 .

Позивач просить суд стягнути з відповідача 1 625,83 євро безпідставно набутих коштів, що становить в національній валюті 62 822,07 грн.

01.11.2023 відкрито спрощене позовне провадження з викликом сторін.

Позивач просив розглянути справу за його відсутності, позов підтримав.

Відповідач про розгляд справи повідомлений належним чином в порядку п.4 ч.8 ст. 128 ЦПК України.

На підставі ч. 4 ст. 223 ЦПК України, за сукупністю підстав, передбачених ч. 1 ст. 280 ЦПК України, суд ухвалив провести заочний розгляд справи.

Позовні вимоги вмотивовані тим, що 20.09.2022 на підставі Заяви про приєднання до Договору про видачу та обслуговування особистої платіжної картки, надання санкціонованого овердрафту та послуг дистанційного банківського обслуговування АТ «Перший український міжнародний банк» відкрив ОСОБА_1 поточний рахунок у валюті євро, операції за яким можуть здійснюватися з використанням платіжної картки. 21.09.2022 на підставі Заяви на зміну умов обслуговування за Договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб 21.09.2022 до поточного рахунку видано платіжну картку міжнародної платіжної системи Visa International. Обслуговування рахунку здійснюється на умовах і в порядку, передбаченому законодавством України, правилами міжнародної платіжної системи Visa International, правилами користування платіжною карткою, договором банківського рахунку. 21.09.2022 на рахунок відповідача помилково було зараховано кошти на 1 955,37 євро, замість 19,55 євро за однією операцією переказу з-за кордону на загальну суму 80 958,33 малагасійських аріарі (MGA) з конвертацією цих коштів в євро. Позивач вважає, що різниця між 1955,37 євро та 19,55 євро, тобто 1935,82 євро, є безпідставно набутими коштами з яких 1 625,83 євро не повернуто відповідачем.

Судом встановлені такі обставини справи.

20.09.2022 на підставі Заяви про приєднання до Договору про видачу та обслуговування особистої платіжної картки, надання санкціонованого овердрафту та послуг дистанційного банківського обслуговування № 309705279 від 20.09.2022 АТ «Перший український міжнародний банк» відкрив на ім`я ОСОБА_1 поточний рахунок у форматі IBAN НОМЕР_1 у валюті євро, операції за яким можуть здійснюватися з використанням платіжної картки.

21.09.2022 на підставі Заяви на зміну умов обслуговування за Договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб №309705279 до поточного рахунку видано платіжну картку міжнародної платіжної системи Visa International: Visa Rewards Pay Wave Instant Issue № НОМЕР_2 .

Обслуговування рахунку здійснюється на умовах і в порядку, передбаченому законодавством України, правилами міжнародної платіжної системи Visa International, правилами користування платіжною карткою, договором банківського рахунку.

21.09.2022 на рахунок ОСОБА_1 зараховано кошти в розмірі 1 955,37 євро, замість правильної суми 19,55 євро за однією операцією переказу з-за кордону на загальну суму 80 958,33 малагасійських аріарі (MGA) з конвертацією цих коштів в євро.

AT «ПУМБ» є учасником Міжнародної платіжної системи Visa International, яка внесена до реєстру платіжної інфраструктури, що ведеться Національним банком України, та відповідно до закону, нормативно-правових актів Національного банку України та правил платіжної системи має право здійснювати діяльність в Україні.

Отримання грошових коштів ОСОБА_1 за переказами з-за кордону у валюті малагасійський аріарі ( ІНФОРМАЦІЯ_1 ) здійснювалися за процедурою «Visa Fast Funds» (у перекладі на державну мову - «Віза Швидкі Гроші») відповідно до правил МПС Visa.

Переказ за процедурою «Visa Fast Funds» передбачає необхідність зарахування коштів держателям платіжних карток протягом не більше ніж 30 хвилин з моменту схвалення переказу.

Відповідно до правил МПС Visa при ініціюванні кожного переказу з-за кордону у малагасійських аріарі (MGA), на рахунок ОСОБА_1 з використанням реквізитів платіжної картки МПС Visa за таким переказом, банком повинна бути забезпечена доступність коштів на рахунку отримувача (відповідача) не пізніше ніж 30 хвилин з моменту схвалення переказу, тобто до їх фактичного отримання від МПС Visa. Відповідно, банк повинен здійснити розрахунок грошової суми, на яку необхідно збільшити доступність коштів на рахунку, до фактичного надходження до банку коштів від МПС Visa за переказом.

За усіма переказам з-за кордону, що здійснені у валюті малагасійський аріарі (MGA), внаслідок рахункової помилки у програмному комплексі процесингового центру AT «ПУМБ» на рахунки отримувачів переказу зараховувалася грошова сума у стократному розмірі від ініційованої суми переказу.

Помилка в розрахунках обумовлена тим, що в програмному компоненті Integrated Transaction Management версії 4.5 (далі за текстом - Програма ІТМ), який є частиною програмного, забезпечення процесингового центру AT «ПУМБ» неправильно визначено «параметр експоненти», який визначає скільки цифр у кінці суми переказу, який підлягає зарахуванню отримувачу, мають бути відокремлені комою. У «параметрі експоненти» замість значення «2» було вказано значення «0», що призвело до того, що програмне забезпечення ІТМ не ставило кому перед двома останніми цифрами суми транзакції для позначення останніх двох цифр як сантими.

Необхідність відокремлення двох останніх цифр суми транзакції комою від решти суми валютної транзакції MGA пояснюється тим, що мінімальною одиницею MGA є один сантим, що становить одну соту (1/100) валюти малагасійський аріарі (MGA). Якби програмні компоненти, що визначають «параметр експоненти», були реалізовані належним чином, останні дві цифри були б позначені як сантими, в результаті чого на рахунки отримувачів були б зараховані коректні суми транзакцій. Натомість, до моменту виявлення та усунення проблеми, на рахунки отримувачів були зараховані суми, що в сто разів перевищували фактичні суми, які мали б бути зараховані.

Наявність такої помилки в Програмі ІТМ, що використовується AT «ПУМБ» для управління транзакціями за платіжними картками, яка належить компанії Euronet USA, LLC (далі за текстом - Euronet) та підтримується нею, підтверджується листом компанії Euronet.

Внаслідок помилки в Програмі ІТМ, яка полягає у неправильному визначеному «параметрі експоненти», за одним переказом, що зараховано на рахунок відповідача за базу розрахунку при їх конвертації у валюту рахунку (євро) було використано загальну суму у валюті малагасійський аріарі, збільшену в 100 разів, а саме: 8 095 833 MGA (вісім мільйонів дев`яносто п`ять тисяч вісімсот тридцять три малагасійських аріарі нуль сантимів), замість дійсної суми переказу 80 958,33 (вісімдесят тисяч дев`ятсот п`ятдесят вісім малагасійських аріарі тридцять три сантими).

При цьому проведения обох конвертацій валют за одним переказом з-за кордону відбувалось виключно за курсами, встановленими МПС Visa, що направлялися банку, на встановлення яких банк не впливає.

Згідно з інформацією наведеною МПС Visa у своєму листі-відповіді від 02.02.2023 на лист - запит AT «ПУМБ» щодо реквізитів платіжних операцій з переказу коштів з використанням платіжних інструментів (платіжних карток) Visa International у валюті малагасійський аріарі (MGA), що були виконані з конвертацією у валюту розрахунку з МПС Visa International (USD) : Унікальний номер транзакції у VisaNET 367; номер платіжної картки НОМЕР_2 ; дата операції 21.09.2022; час операції 11:53:22; Валюта транзакції MGA; Сума у валюті транзакції 80 958,33; валюта розрахунку з МПС Visa USD; сума, що була зарахована на рахунок АТ «ПУМБ» від МПС Visa International у валюті розрахунку 19,62.

Наведені дані підтверджують, що один переказ з використанням реквізитів платіжної картки відповідача № НОМЕР_2 ініційований платником 21.09.2022 о 11:53:22 год. на загальну суму 80 958, 33 MGA, а не суму 8 095 833, 00 MGA. Використання помилкового розміру по одному переказу на загальну суму 8 095 833, 00 MGA при розрахунку суми до зарахування на рахунок отримувача (відповідача) підтверджується випискою по рахунку.

Також від МПС Visa AT «ПУМБ» за цим одним переказом отримано лише 19,62 доларів США, що значно менше загальної суми 1 935, 82 євро, яка зарахована на рахунок відповідача за цим переказом внаслідок рахункової помилки.

Після виявлення помилкового зарахування грошових коштів на рахунки отримувачів у стократному розмірі від ініційованої суми переказів та здійснення отримувачами видаткових операцій понад суму залишку власних коштів на рахунку, AT «ПУМБ» здійснено корегування помилкового зарахування коштів по операціям у валюті малагасійський аріарі (MGA), у тому числі щодо рахунку відповідача, на якому 26.09.2022 утворилась заборгованість за технічним (несанкціонованим) овердрафтом у розмірі 1 935,82 євро, що підтверджується випискою по рахунку відповідача.

Листом від 28.10.2022 № КНО-1083 АТ «ПУМБ» з метою досудового врегулювання спору направив відповідачу вимогу про сплату заборгованості за технічним (несанкціонованим) овердрафтом.

Поштове відправлення № 967 отримано особисто ОСОБА_1 , але кошти в розмірі 1 625,83 евро в добровільному порядку АТ «ПУМБ» не повернуто.

Висновки суду.

Згідно зі статтею 1212 ДК України особа, яка набула майно або зберегла його у себе за рахунок іншої особи (потерпілого) без достатньої правової підстави (безпідставно набуте майно), зобов`язана повернути потерпілому це майно. Особа зобов`язана повернути майно і тоді, коли підстава, на якій воно було набуте, згодом відпала. Положення глави 83 цього Кодексу застосовуються незалежно від того, чи безпідставне набуття або збереження майна було результатом поведінки набувача майна, потерпілого, інших осіб чи наслідком події (постанова Великої Палати Верховного Суду від 20.11.2018 у справі № 922/3412/17 та від 13.02.2019 у справі № 320/5877/17.

Під відсутністю правової підстави розуміється такий перехід майна від однієї особи до іншої, який або не ґрунтується на прямій вказівці закону, або суперечить меті правовідношення і його юридичному змісту. Тобто, відсутність правової підстави означає, що набувач збагатився за рахунок потерпілого поза підставою, передбаченою законом, іншими правовими актами чи правочином. Такий правовий висновок викладений у постановах Верховного Суду : від 23 січня 2020 року у справі № 910/3395/19; від 23 квітня 2019 року у справі № 918/47/18; від 01 квітня 2019 року у справі № 904/2444/18.

Сутність зобов`язання із набуття майна без достатньої правової підстави полягає у вилученні в особи - набувача частини її майна, що набута поза межами правової підстави, у випадку якщо майновий перехід не ґрунтувався на правовій підставі від самого початку правовідношення, та передання майна тій особі.

Встановлення відсутності зобов`язань, які б виникали з правочинів чи інших передбачених законом актів, як на час перерахування коштів, так і на час розгляду справи, свідчить про безпідставність утримання таких коштів та можливість використання правового механізму, установленого статтею 1212 Цивільного кодексу України. У той самий час сама лише наявність укладеного між сторонами договору не є достатньою підставою для віднесення до договірних будь-яких правовідносин, що виникають між цими особами. Для визнання відповідних зобов`язань між сторонами договірними необхідним є встановлення факту їх виникнення саме на підставі умов та на виконання відповідного договору.

Згідно з ч.1 ст.1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, ідо йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

Згідно із ч.ч. 1-3 ст. 1068 ЦК України Банк зобов`язаний вчиняти для клієнта операції, які передбачені для рахунків даного виду законом, банківськими правилами та звичаями ділового обороту, якщо інше не встановлено договором банківського рахунка. Банк зобов`язаний зарахувати грошові кошти, що надійшли на рахунок клієнта, в день надходження до банку відповідної платіжної інструкції, якщо інший строк не встановлений договором банківського рахунку або законом. Банк зобов`язаний за розпорядженням клієнта видати або перерахувати з його рахунку грошові кошти в день надходження до банку відповідної платіжної інструкції, якщо інший строк не передбачений договором банківського рахунку або законом.

Згідно з ч. 1 «Визначення термінів» Розділу І «Загальні засади» Публічної Пропозиції АТ «ПУМБ» на укладання Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, несанкціонований овердрафт - це заборгованість Клієнта перед Банком, що не була обумовлена Договором, не є прогнозованою в розмірі та за часом виникнення та яка виникає внаслідок здійснення Клієнтом видаткових операцій з Карткового рахунку на суму, що перевищує встановлений Банком розмір Платіжного ліміту.

Згідно з п.3.3.4. Частини 3 «Порядок здійснення розрахунків» Розділу II «Послуги Банку» Публічної Пропозиції АТ «ПУМБ» на укладання Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, Клієнт зобов`язаний погасити заборгованість за Несанкціонованим овердрафтом в повному обсязі протягом 15 календарних днів з дня його виникнення.

Заборгованість за несанкціонованим овердрафтом та проценти за користування коштами Несанкціонованого овердрафту погашається за рахунок коштів, що надійшли на Картковий рахунок Клієнта, в день їх зарахування. Сума заборгованості за Несанкціонованим овердрафтом, що не повернена протягом 15 календарних днів з дати його виникнення, вважається простроченою заборгованістю. При непогашенні Клієнтом у встановлений строк заборгованості за Несанкціонованим овердрафтом, процентами за користування коштами Несанкціонованого овердрафту, Банк набуває право, а Клієнт цим безвідклично доручає Банку самостійно, на підставі належним чином оформлених Банком платіжних документів, списувати грошові кошти в розмірі, необхідному для погашення простроченої заборгованості за Несанкціонованим овердрафтом з будь-яких інших рахунків Клієнта, відкритих в Банку, а також з будь-яких рахунків Клієнта, які буде відкрито йому в Банку після укладення цього Договору.

Оскільки після виявлення помилки щодо помилкового зарахування коштів на рахунок відповідача у стократному розмірі від ініційованої суми переказу та здійснення відповідачем видаткових операцій понад суму залишку власних коштів на рахунку, АТ «ПУМБ» здійснено корегування сум по рахунку, у зв`язку з чим 26.09.2022 виник несанкціонований (технічний) овердрафт у розмірі 1 935,82 євро. Зазначені кошти є коштами, отриманим відповідачем без достатньої правової підстави.

На рахунок відповідача помилково зараховано грошові кошти за одним переказом у стократному розмірі від ініційованої суми операції, а згодом відповідачем за рахунком здійснено видаткові операції і не повернуто кошти АТ «ПУМБ».

Отже, помилкове зарахування коштів на рахунок відповідача у більшій сумі вказує на те, що кошти у розмірі 1 935,82 евро, з яких 1 625,83 евро не повернуто відповідачем вважаються набутими відповідачем не на підставі закону чи договору.

Відповідно до пункту 30.1 статті 30 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» моментом виконання грошового зобов`язання є дата зарахування коштів на рахунок кредитора або видачі їх йому готівкою.

При цьому правовий режим іноземної валюти на території України, хоча і пов`язується з певними обмеженнями в її використанні як платіжного засобу, тим не менше, не виключає здійснення платежів в іноземній валюті.

Позивач просить суд стягнути з відповідача 1 625,83 євро безпідставно набутих коштів, що становить в національній валюті 62 822,07 грн.

Зазначення судом у своєму рішенні двох грошових сум, які необхідно стягнути з боржників, буде вносити двозначність до розуміння суті обов`язку боржника.

Зазначене узгоджується з правовим висновком Великої Палати Верховного Суду, сформульованим у постанові від 04 липня 2018 року у справі № 761/12665/14-ц (провадження № 14-134цс18).

Керуючись ст.ст. 263-265, 280, 282, 353 ЦПК України,

ВИРІШИВ:

Позов Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_3 ) на користь Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» () грошові кошти в розмірі 62 822,07 гривень.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» судовий збір в розмірі 2 684 гривень.

Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку.

Апеляційна скарга на рішення суду першої інстанції подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення. В разі проголошення вступної та резолютивної частини, в той же строк з дня складання повного судового рішення. Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Повний текст рішення складено 15.03.2024.

Суддя Ярема Х.С.