Справа № 201/1869/23
Провадження № 2/201/1404/2024
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

31 жовтня 2024 року Жовтневий районний суд

міста Дніпропетровська

у складі: головуючого судді Федоріщева С.С.,

при секретарі Максимовій О.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду у місті Дніпрі цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «ОТП Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

ВСТАНОВИВ:

Стислий виклад позиції позивача.

15 лютого 2023 року до Жовтневого районного суду м. Дніпропетровська надійшла позовна заява Акціонерного товариства «ОТП Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості та просить:

1. Стягнути із ОСОБА_1 на користь АТ «ОТП БАНК» суму заборгованості за Кредитним договором/Заявою-Анкетого № від 08.06.2018 р. станом на 30.09.2022 р. у розмірі 66 181,95 грн., що складається з:

- Заборгованості за тілом кредиту - 40495,59 грн.;

- Заборгованості за відсотками - 4939,08 грн.;

- Заборгованості за прострочене тіло кредиту -13504,41 грн.;

- Заборгованості за простроченими відсотками - 7242,87 грн.

2. Стягнути із ОСОБА_1 на користь АТ «ОТП БАНК» суму сплаченого судового збору в розмірі 2684,00 грн.

В обґрунтування заявлених позовних вимог, представник позивача посилається на те, що 08 червня 2018 року між ОСОБА_1 та АТ «ОТП Банк» було укладено кредитний договір №, на підставі якого Банк надає Позичальнику, а останній отримує його на умовах, передбачених Кредитним договором, відповідно до п.1.1. якого, кредит видається Позичальнику у розмірі 6 999,00 гри. на цільове використання Кредиту: на придбання Товару у Продавця, 300 гривень на сплату додаткових послуг Банку, а саме: послуга: «СМС+Довідка». Загальний розмір 7 299.00 грн. Дата остаточного повернення кредиту 08.06.2020 року, строк на який надається Кредит визначено Графіком платежів.

Продавець - ТОВ КОМФІ ТРЕЙД; .

Відповідно до п.1.2. Кредитного договору, протягом дії Кредитного договору для розрахунку процентів за користування Кредитом буде використовуватись: Фіксована процентна ставка у розмір 0,01% річних.

Відповідно до п.1.3 Кредитного договору, повернення кредиту та сплата процентів відбувається шляхом сплати Позичальником Ануїтетних платежів.

Відповідно до п.1.4. Кредитного договору, датою (моментом) надання Банком та отримання Позичальником Кредиту вважається дата підписання Позичальником Кредитного договору. Кредо надається шляхом перерахування за дорученням Позичальника коштів на поточний рахунок Продавця на придбання Товару.

Відповідно до п.2. Кредитного договору, попередньо ознайомившись із всіма умовами надання банківських послуг, правилами, тарифами, в тому числі із положеннями договорів та усіх додатків д них, невід`ємною частиною яких є ця Заява-Анкета про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» № CARD від 08.06.2018 р. (надалі - Заява-Анкета).

Отож, 08.06.2018 р. Відповідач звернувся до Позивача із вимогою відкриття карткової рахунку, тим самим підписавши особисто Заяву-Анкету про надання банківських послуг АТ «ОТ БАНК» № CARD від 08.06.2018 р. та безумовно прийняв пропозицію банку та погодив із тим, що анкета-заява разом із Правилами користування карткою, Тарифами, Графіком платежів, Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг.

Відповідно до Додатку №1 до Договору про надання споживчого кредиту № від 08.06.2018 р., Графіку Платежів та Розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту з урахуванням вартості всіх супутніх послуг зазначено детально строк кредиту - 24 місяці, загальна вартість кредиту - 10 584,21 грн., реальна процентна ставка - 46,31 % річних, вартість послуг 300,00 грн.» за послугу «СМС+довідка»,

Щомісячний платіж Позичальника становить 442,00 грн., крім останнього 418,21 грн.

Форма видачі кредиту: шляхом безготівкового перерахування коштів за дорученні позичальника на рахунок продавця товарів та/або послуг. Форми погашення: готівково, безготівково.

Доказами придбання товару за кошти Банку є Рахунок-фактура та фіскальний чек Продавця із чітким переліком товарів отриманих у кредит та суми розрахунку за товар із вказівкою на реквізити Сторін та/або одного із Сторін, та підписом Позичальника.

Відповідно до рахунку Рахунку-фактури № СФККА- від 08.06.2018 сторонами є постачальник (Продавець) - ТОВ «КОМФІ ТРЕЙД» одержувач - ОСОБА_1 , підтверджується, що було придбано наступний товар Смартфон Samsung Galaxy J7 2017 Gold - вартістю 7 919,01 грн., та інші товари загальною вартістю - 7 999,00 грн. кредитний договір № від 08.06.2018 р.

Відповідно до п.2.1. Кредитного договору, Банк відкриває Позичальнику поточний (картковий) рахунок № НОМЕР_1 разом із отриманням електронного платіжного засобу у вигляді картки МС GOLD, валюта рахунку - гривня.

Відповідно до п.2.1. Кредитного договору, визначено умови обслуговування кредитної лінії (надалі Кредит/Кредитна лінія). За користування Кредитом, Банк нараховує проценти, які розраховуються Банком на підставі процентної ставки, розмір якої визначається Тарифами Банку та Інформаційним листком, який є невід`ємною частиною та додатком до Договору (надалі - Інформаційний листок). На дату укладення Заяви-Анкети розмір процентної ставки становить 5 % в місяць, а розмір процентної ставки впродовж Пільгового періоду становить 0,01 % річних.

Відповідно до п.2.1. Кредитного договору, Заява-Анкета є невід`ємною частиною Договору про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (особистих) та Правил користування карткою (надалі - Правила), Інформаційного листка, Тарифами Банку, які розміщені на Офіційному сайті Банку (у розділі «Дебетні та кредитні картки»).

Відповідно до п.7 Кредитного договору, Кредитний договір/Заява-Анкета укладається відповідно до ст.ст.6, 207, 627, 634 Цивільного кодексу України і підписання її зі сторони Банка відбувається шляхом нанесенням на неї типографськими засобами відбитка печатки та підписів уповноважених представників Банку. Сторони, підписанням Кредитного договору/Заяви-Анкети, надають свою письмову згоду на укладення Кредитного договору/Заяви-Анкети в порядку передбаченому цим пунктом.

АТ «ОТП Банк» на виконання умов вищевказаної Кредитного договору/Заяви-Анкети свої зобов`язання щодо надання послуг виконав повністю.

Відповідач своїх зобов`язань за Кредитним договором/Заявою-анкетою та Правилами банку не виконує належним чином.

Правова позиція відповідача.

02 червня 2023 року представник відповідача подав до суду відзив на позовну заяву, у якому просив відмовити в задоволенні позовних вимог, пославшись на те, що ані у позовній заяві, ані у Кредитному договорі/Анкеті-Заяві не зазначено номер кредитної карти, виданої позивачем відповідачу, що унеможливлює ідентифікацію кредитного договору та його зв`язок з відповідачем. До того ж строк дії кредитної карти є визначальним для встановлення строку позовної давності. В Кредитному договорі/Анкеті-Заяві є наявний рядок про бажаний розмір кредитного ліміту, який визначається позичальником, де він зазначив 3500 грн., тобто при перевищенні кредитного ліміту усі видаткові операції за рахунком мали б блокуватися, однак позивач вказує, що розмір кредитного ліміту може бути збільшеним або зменшеним Банком на підставі Правил користування карткою. При цьому жодної інформації про динаміку зміни кредитного ліміту в матеріалах справи немає, також як і відсутня інформація про розмір кредитного ліміту при відкритті кредитної лінії, а про зміну ліміту позичальник не повідомлявся, у зв`язку з чим до Банку мають бути застосовані норми ч.2 ст.616 ЦК України. Наданий суду розрахунок заборгованості є таким лише за назвою, а не по суті, адже в ньому відсутні такі ключові позиції, як:

-Залишок заборгованості, на який нараховуються проценти;

-Період, за який нараховуються проценти;

-Розмір процентної ставки;

-Відсутній поділ заборгованості на поточну та прострочену;

-Відсутність стовпчика «нараховані проценти»;

-Незрозуміле значення стовпчика «% на недозволені перевитрати»;

-Відсутня інформація про пільговий період нарахування процентів;

-Розрахунок не містить підсумкових даних про розмір заборгованості

Загальна сума заборгованості за різними параметрами (тіло кредиту, проценти) вказана не у розрахунку заборгованості, а у довідці про наявність заборгованості, яка не є первинним документом бухгалтерського обліку, не містить жодних розрахункових викладок, тобто є неналежним доказом.

Доводи банку про те, що відсутність підпису відповідача в Договорі про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карт (Публічний), при наявності її письмового свідчення про те, що він ознайомлений на сайті банку з цим документом, не можуть бути прийняті до уваги з наступних підстав.

Роздруківкою Договору про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карт (Публічний), що надані позивачем на підтвердження позовних вимог, визначені, в тому числі: пільговий період користування коштами, процентна ставка, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, зокрема пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань та їх розміри і порядок нарахування та інші умови.

При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме цей Договір розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до кредитного договору, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та щодо сплати неустойки (пені, штрафів), та, зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви розмірах і порядках нарахування.

Наданий позивачем Договір про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карт (Публічний), з огляду на його мінливий характер, через те що не підписаний позичальником, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони запропонованого договору.

Посилання позивача на розрахунок заборгованості та доводи банку про те, що позичальник користувався грошовими коштами, виконував умови кредитного договору, частково сплачуючи заборгованість за договором, а отже визнав свої зобов`язання також не можуть бути прийняті до уваги, оскільки виписка по рахунку не є первинним документом (т.1 а.с.153-157).

Заяви, клопотання, інші процесуальні дії у справі

Згідно з протоколом автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 15 лютого 2023 року указана позовна заява передана для розгляду судді Федоріщеву С.С. (т.1 а.с.96)

Ухвалою судді від 16 лютого 2023 року відкрито провадження у цивільній справі за позовом Акціонерного товариства «ОТП Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, та вирішено розглядати справу за правилами спрощеного повного провадження (т.1 а.с.98-99).

27 лютого 2023 року представник відповідача подав до суду заяву про заперечення щодо розгляду справи за правилами спрощеного позовного провадження, у зв`язку з чим ухвалою суду від 17 березня 2023 року розгляд справи призначено за правилами загального позовного провадження (т.1 а.с.105-107, 114).

Ухвалою судді від 29 березня 2023 року у позивача Акціонерного товариства «ОТП Банк» за клопотанням сторони відповідача витребувано докази - копії первинних бухгалтерських документів по кредиту ОСОБА_1 (т.1 а.с.126-127).

11 квітня 2023 року на виконання ухвали про витребування доказів, представник позивача долучила до матеріалів справи відповідні документи (т.1 а.с.131-140) .

02 червня 2023 року представник відповідача подав до суду відзив на позовну заяву, у якому просив відмовити в задоволенні позовних вимог (т.1 а.с.153-157).

06 червня 2023 року засобами електронного зв`язку до суду надійшла відповідь на відзив, у якій представник позивача наполягала на задоволенні позовних вимог, а 08 червня 2023 року уточнена відповідь на відзив. 13 червня 2023 року зазначені документи надійшли засобами поштового зв`язку (т.1 а.с.161-169, 175-189, 197-201, 209-2016).

25 липня 2023 року до суду надійшли письмові пояснення позивача Акціонерного товариства «ОТП Банк», у яких представник позивача просила задовольнити позов у повному обсязі (т.1 а.с.229-231).

19 вересня 2023 року ухвалою суду підготовче судове засідання закрито, справу призначено до розгляду по суті (т.1 а.с.243).

14 грудня 2023 року представником позивача подано додаткові пояснення по справі, у яких вона наполягала на задоволенні позову у повному обсязі (т.2 а.с.10-11).

09 лютого 2024 року представником відповідача до суду подано додаткові пояснення, відповідно до яких він просив відмовити у задоволенні позову (т.2 а.с.26-27).

17 квітня 2024 року за клопотанням представника позивача до матеріалів справи долучено додаткові документи, оскільки в судовому засіданні було встановлено, що раніше подані документи не повні (т.2 а.с.35-60).

У судове засідання, призначене на 31 жовтня 2024 року представники сторін подали до суду заяви, у якій просили розглянути справу без їх участі на підставі наявних письмових доказів, при цьому представник позивача позовні вимоги підтримала у повному обсязі, представник відповідача просив в задоволенні позову відмовити.

Таким чином, суд вважає за можливе ухвалити у справі рішення суду в судовому засіданні за відсутності сторін та без фіксування процесу технічними засобами відповідно до положень ч. 2 ст. 247 ЦПК.

Фактичні обставини встановленні судом

Судом встановлено, що 08 червня 2018 року між ОСОБА_1 та АТ «ОТП Банк» було укладено кредитний договір №, на підставі якого Банк надає Позичальнику, а останній отримує його на умовах, передбачених Кредитним договором, відповідно до п.1.1. якого, кредит видається Позичальнику у розмірі 6 999,00 гри. на цільове використання Кредиту: на придбання Товару у Продавця, 300 гривень на сплату додаткових послуг Банку, а саме: послуга: «СМО Довідка». Загальний розмір 7 299.00 грн. Дата остаточного повернення кредиту 08.06.2020 року, строк на який надається Кредит визначено Графіком платежів.

Продавець 1 - ТОВ КОМФІ ТРЕЙД; .

Відповідно до п.1.2. Кредитного договору, протягом дії Кредитного договору для розрахунку процентів за користування Кредитом буде використовуватись: Фіксована процентна ставка у розмір 0,01% річних.

Відповідно до п.1.3 Кредитного договору, повернення кредиту та сплата процентів відбувається шляхом сплати Позичальником Ануїтетних платежів.

Відповідно до п.1.4. Кредитного договору, датою (моментом) надання Банком та отримання Позичальником Кредиту вважається дата підписання Позичальником Кредитного договору. Кредо надається шляхом перерахування за дорученням Позичальника коштів на поточний рахунок Продавця на придбання Товару.

Відповідно до п.2. Кредитного договору, попередньо ознайомившись із всіма умовами надання банківських послуг, правилами, тарифами, в тому числі із положеннями договорів та усіх додатків д них, невід`ємною частиною яких є ця Заява-Анкета про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» № CARD від 08.06.2018 р. (надалі - Заява-Анкета).

Отож, 08.06.2018 р. Відповідач звернувся до Позивача із вимогою відкриття карткової рахунку, тим самим підписавши особисто Заяву-Анкету про надання банківських послуг АТ «ОТ БАНК» № CARD від 08.06.2018 р. та безумовно прийняв пропозицію банку та погодив із тим, що анкета-заява разом із Правилами користування карткою, Тарифами, Графіком платежів, Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг.

Відповідно до Додатку №1 до Договору про надання споживчого кредиту № від 08.06.2018 р., Графіку Платежів та Розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту з урахуванням вартості всіх супутніх послуг зазначено детально строк кредиту - 24 місяці, загальна вартість кредиту - 10 584,21 грн., реальна процентна ставка - 46,31 % річних, вартість послуг 300,00 грн.» за послугу «СМС+довідка»,

Щомісячний платіж Позичальника становить 442,00 грн., крім останнього 418,21 грн.

Форма видачі кредиту: шляхом безготівкового перерахування коштів за дорученні позичальника на рахунок продавця товарів та/або послуг. Форми погашення: готівково, безготівково.

Доказами придбання товару за кошти Банку є Рахунок-фактура та фіскальний чек Продавця із чітким переліком товарів отриманих у кредит та суми розрахунку за товар із вказівкою на реквізити Сторін та/або одного із Сторін, та підписом Позичальника.

Відповідно до рахунку Рахунку-фактури № СФККА- від 08.06.2018 сторонами є постачальник (Продавець) - ТОВ «КОМФІ ТРЕЙД» одержувач - ОСОБА_1 , підтверджується, що було придбано наступний товар Смартфон Samsung Galaxy J7 2017 Gold - вартістю 7 919,01 грн., та інші товари загальною вартістю - 7 999,00 грн. кредитний договір № від 08.06.2018 р.

Відповідно до п.2.1. Кредитного договору, Банк відкриває Позичальнику поточний (картковий) рахунок № НОМЕР_1 разом із отриманням електронного платіжного засобу у вигляді картки МС GOLD, валюта рахунку - гривня.

Відповідно до п.2.1. Кредитного договору, визначено умови обслуговування кредитної лінії (надалі Кредит/Кредитна лінія). За користування Кредитом, Банк нараховує проценти, які розраховуються Банком на підставі процентної ставки, розмір якої визначається Тарифами Банку та Інформаційним листком, який є невід`ємною частиною та додатком до Договору (надалі - Інформаційний листок). На дату укладення Заяви-Анкети розмір процентної ставки становить 5 % в місяць, а розмір процентної ставки впродовж Пільгового періоду становить 0,01 % річних.

Відповідно до п.2.1. Кредитного договору, Заява-Анкета є невід`ємною частиною Договору про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (особистих) та Правил користування карткою (надалі - Правила), Інформаційного листка, Тарифами Банку, які розміщені на Офіційному сайті Банку (у розділі «Дебетні та кредитні картки»).

Відповідно до п.7 Кредитного договору, Кредитний договір/Заява-Анкета укладається відповідно до ст.ст.6, 207, 627, 634 Цивільного кодексу України і підписання її зі сторони Банка відбувається шляхом нанесенням на неї типографськими засобами відбитка печатки та підписів уповноважених представників Банку. Сторони, підписанням Кредитного договору/Заяви-Анкети, надають свою письмову згоду на укладення Кредитного договору/Заяви-Анкети в порядку передбаченому цим пунктом.

Отже, скріпивши Заяву-Анкету та Кредитний договір підписами, у сторін виникли взаємні права та обов`язки, зокрема у Позивача виникло право надати послуги Банку, у Відповідача виникло зобов`язання оплачувати послуги Банку, що виникають в результаті використання платіжних карток, згідно Тарифів Банку та повернути Кредит та сплатити відсотки та інші платежі (штрафи, комісії).

Відповідно до Розділу І Договору про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (Публічний) редакція діє з 03.04.218 р. (надалі - Публічний договір AT «ОТП- БАНК») передбачено, що АТ «ОТП БАНК» (надалі - Банк), з однієї сторони, та Фізична особа (надалі - Держатель та/або Клієнт, та/або Позичальник), що приєдналась (акцепт) до Договору (оферта) і Прийняла його умови (публічну пропозицію Банку необмеженому колу осіб) шляхом, у тому числі підписання Заяви-анкети про надання банківських послуг АТ «ОТП Банк» та/або Заяви про надання банківської послуги (надалі разом - Заява-анкета).

Відповідно до п, 2.2. Розділу II Публічного договору АТ «ОТП БАНК», договір є змішаним» в якому містяться елементи різних договорів і Клієнту надаються декілька різних видів послуг кредитування та видачі і обслуговування міжнародних платіжних пластикових карт (особистих та/або корпоративних).

Відповідно до п. 2.3. Розділу II Публічного договору АТ «ОТП БАНК», у випадку виникненні розбіжностей між положеннями Договору та Правил, застосовуються положення Правил.

Відповідно до п.3.1. Розділу III Публічного договору АТ «ОТП БАНК», Банк відкриває Клієнту Картковий рахунок у Валюті рахунку, надає Картку Клієнту, а також виконує розрахункові обслуговування Платіжних операцій, здійснених з використанням Картки. Банк здійсню обслуговування Карткового рахунку за Дебетовою схемою.

Відповідно до п. 5.1. Розділу V. Публічного договору АТ «ОТП БАНК», Договір набирає чинності з дати його розміщення на Офіційному сайті Банку, для Клієнта - з дати підписання ним Заяви-анкети про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК», діє до прийняття Сторонами чи однією із Сторін рішення про його розірвання та за умови належного виконання Сторонами інших положень Договору.

Застереження: незважаючи на зміст п.5.1. (з підпунктами) Договору, п. 5.4. Договору діє до повного виконання Сторонами своїх зобов`язань за цим Договором.

Відповідно до п. 5.2. Розділу V. Публічного договору АТ «ОТП БАНК», дострокове розірвання Договору за ініціативою Клієнта можливе у разі виконання Клієнтом, за 45 календарних днів до бажаної дати розірвання Договору, наступних обов`язків: (а) надання на адресу Банку письмової заяви про розірвання Договору; (б) повернення Банку Картки/ток, строк дії яких не закінчився; (в) повного погашення Боргових зобов`язань. Застереження: Банк за власною ініціативою .може не вимагати виконання Клієнтом п.п.(б), чи/та п.п. (в) л, 5.2. Договору.

Відповідно до п. 5.3. Розділу V. Публічного договору АТ «ОТП БАНК», у випадку невиконання Клієнтом Боргових зобов`язань понад 30 календарних днів Банк має право в односторонньому порядку достроково розірвати Договір або Договір в частині надання Банківської послуги шляхом відправлення на адресу Клієнта відповідного листа (надалі - Лист). Через 10 календарних днів з дати відправлення на адресу Клієнта Листа Договір або Договір в частині надання Банківської послуги, за виключенням п. 5.4. Договору, вважається розірваним.

Застереження: Лист вважається відісланим в день його відправлення на адресу Клієнта, що зазначена в Заяві-анкеті. До направлення Листа на адресу Клієнта поштою прирівнюється також і його вручення Клієнту чи його представнику під розписку.

Відповідно до п.1. Правил користування карткою Додаток №2 до Договору про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (особистих) (надалі - Правила користування карткою), визначено, що боргові зобов`язання - це зобов`язання Клієнта перед Банком, включаючи Поточні Боргові зобов`язання, щодо повернення суми Кредиту, плати за користування Кредитом/Кредитною лінією, сплати комісій, штрафних санкцій, витрат та збитків Банку, включаючи, але не обмежуючись, неодержанні доходи, у зв`язку з неналежним виконанням Клієнтом своїх зобов`язань перед Банком за Кредитним договором та інших платежів, якщо такі матимуть місце.

Відповідно до п. 1. Правил користування карткою, визначено, що витратний ліміт - це сума коштів, в межах залишку на Картковому рахунку» доступна Клієнту Платіжної картки протягом певного періоду для здійснення операцій з Платіжною карткою.

Відповідно до п. 1. Правил користування карткою, визначено, що гранична дата погашення - це дата (число кожного місяця), яке встановлюється Сторонами у Заяві-анкеті з метою визначення Граничної дати погашення Клієнтом Мінімального платежу або встановлено технічно при наданні Кредиту/Кредитної лінії.

Відповідно до п. 1. Правил користування карткою, визначено, що заява-анкета про надання банківських послуг АТ «ОТП банк» / заяву про надання банківської послуги (Заява-анкета) - це укладений Сторонами письмовий документ, у затвердженій Банком формі, на підставі якої Банк надає Банківську послугу Клієнту. Є невід`ємною частиною Договору та Правил.

Відповідно до п. 1. Правил користування карткою, визначено, що Звіт (Виписка про рух коштів) - це щомісячний звіт про Стан Карткового рахунку, який надається Банком Клієнту.

Відповідно до п. 1. Правил користування карткою, визначено, що Кредит (Кредитна лінія - це кредитні кошти Банку чи їх відповідна частина, що надаються Банком Клієнту на умовах повернення, платності, строковості, у тому числі шляхом надання Кредитного сервісу «Скибочка», у відповідну до умов Договору/Кредитного договору/Договору про надання Кредиту/Договору про споживчий кредит та Правил.

Відповідно до п.1. Правил користування карткою, визначено, що кредитна лінія це банківська послуга - фінансове кредитування, при якому Клієнт має поновлюване право на отримані Кредиту, в розмірі та протягом строку, визначених Кредитним договором.

Відповідно до п. 1. Правил користування карткою, прострочені боргові зобов`язання - це заборгованість, яка не погашена Клієнтом в термін (строк), установлений Кредитним договором.

Відповідної до п.4.1.1. Правил користування карткою, на підставі Заяви-анкети, яка містить в собі замовлення Клієнтом Банківської послуги «Регулярні Платежі», Клієнт доручає Банку самостійно списувати, грошові кошти на сплату Клієнтом регулярних платежів з Карткового рахунку Клієнт вказаного у Заяві-анкеті,

Відповідно до п. 4.1,2, Правил користування карткою, регулярним платежем є платіж, що сплачується Клієнтом з фіксованою періодичністю (раз на тиждень, раз на місяць тощо), у фіксованій сумі, якщо інше не визначено Сторонами у Заяві-анкеті, з одним і тим же призначенням платежу одному й тому ж отримувачу (надалі - Регулярний платіж).

Відповідно до п. 4.1.3. Правил користування карткою, Банк проводить списання Регулярних платежів з Карткового рахунку та їх зарахування на рахунок(ки) отримувача(ів), згідно з графіком платежів, що зазначений у Заяві-анкеті (надалі - Графік платежів).

Відповідно до п.4.1.4. Правил користуванню карткою, суми, що підлягають списанню Карткового рахунку, та вся інша інформація, яка необхідна Банку для проведення Регулярного платежу наведено у Заяві-анкеті,

Відповідно до п. 4.1.12. Правил користування карткою, за надання Банківської послуги «Регулярні платежі» передбаченої Договором, Клієнт оплачує Банку комісійну винагороду згідно Тарифами Банку у спосіб, визначений Заявою-анкетою шляхом списання Банком комісій винагороди з Карткового рахунку Клієнта.

Відповідно до п. 4.1.12.1. Правил користування карткою, у разі відсутності на Карткові рахунку Клієнта грошових коштів у достатній кількості для списання Банком комісійної винагороди за надану Банківську послугу згідно з цим розділом Правил або несплати Клієнтом зазначеної Банківської послуги протягом більше ніж 2 календарні місяці поспіль, Банк має право в односторонньому порядку розірвати Договір в частині надання Банківської послуги «Регулярні платежі» та має право ініціювати погашення Клієнтом зазначеної заборгованості та завданих збитків Банку у судовому порядку.

Відповідно до п. 4.1.13, Правил користування карткою, шляхом укладення Заяви-анкети про надання Банківської послуги «Регулярні Платежі», Клієнт підтверджує, що порядок списання Регулярних платежів з Карткового рахунку, як він описаний у Заяві-анкеті, йому цілком зрозумілий, та що він беззастережно погоджується з ним та не буде висувати до Банку жодних претензій, позовів у зв`язку з наданням та/або ненаданням Банком Банківської послуги «Регулярні платежі» у порядку, передбаченому Заявою-анкетою та Договором.

Відповідно до п. 7.1 1. Правил користування карткою, Клієнт зобов`язаний оплатити усі витрати та інші платежі, що виникають у зв`язку з використанням Картки. Всі послуги банку оплачуються згідно з Тарифами.

Плата Банку за емісію Карток, обмін та їх поновлення сплачується Клієнтом при відкритті Карткового рахунку або при обміні чи оновленні Картки.

Відповідно до п. 7.1.3. Правил користування карткою, відсотки за Несанкціонований овердрафт розраховуються за кожний день з моменту виникнення Несанкціонованого овердрафту до дня погашення заборгованості перед Банком.

Відповідно до п. 8.1. Правил користування карткою, шляхом укладення Заяви- анкети/Договору/Кредитного договору/Договору про споживчий кредит (у тому числі фактичним користуванням Клієнтом кредитними коштами (Кредитною лінією) на Картрахунку), Банк та Клієнт підтверджують факт укладення між ними кредитного договору та на умовах, викладених в цьому розділі Правил.

Відповідно до п. 8.2.1. Правил користування карткою, в порядку, передбаченому Кредитним договором, має право надати Клієнту Кредит шляхом встановлення відновлювальної Кредитної лінії до Карткового рахунку у розмірі, що передбачений Кредитним договором. Клієнт приймає Кредит і зобов`язується повернути суму отриманого Кредиту на умовах, в строки та в порядку, що передбачені Кредитним договором та Правилами.

Відповідно до п. 8.2.4. Правил користування карткою, розмір Кредитного ліміту може бути збільшено чи зменшено Банком. Розмір Кредитного ліміту визначається Банком на підставі внутрішніх розрахунків, за умови позитивної кредитної історії Клієнта протягом строку користування Кредитною лінією та не може перевищувати граничних меж, визначених банківським продуктом. В будь-який час строку дії Кредитного договору Банк має право змінити розмір Кредитної лінії (зменшити чи збільшити) без зазначення причин такої зміни. Укладенням Кредитного договору Клієнт погоджується із запропонованим розміром Кредитної лінії та порядком зміни розміру Кредитної лінії.

Відповідно до п. 8.2.4. Правил користування карткою, фактичний розмір встановленої/зміненої Клієнту Кредитної лінії фіксується Сторонами у Договорі та/або у Заяві-анкеті та/або у SMS-повідомленні Банку адресованої Клієнту.

Відповідно до п. 8.4. Правил користування карткою, строк дії Кредитної лінії дорівнює строку дії Кредитного договору. Клієнт зобов`язаний повністю виконати Боргові зобов`язання в строк не пізніше останнього Банківського дня строку дії Кредитного Договору. Строк дії Договору (Кредитного договору) може встановлюватися строком дії Картки з можливістю її перевипуску на наступний період.

Відповідно до п. 8.7. Правил користування карткою, Банк має право змінювати та доповнювати Тарифи Банку в порядку та на умовах, передбачених в Правилах та/чи Договором.

Відповідно до п. 8.8. Правил користування карткою, погашення Боргових зобов`язань здійснюється Клієнтом щомісяця шляхом готівкового внеску або безготівкового перерахування на Картковий рахунок. Нараховані відсотки за користування Кредитом капіталізуються в останній день індивідуального Розрахункового циклу при здійсненні процедури закриття операційного дня. Капіталізація відбувається за рахунок Кредиту та обліковується на кредитному рахунку. В випадку наявності власних коштів на Картковому рахунку в день виставлення нарахованих відсотків за Кредит до сплати, погашення відбувається за рахунок власних коштів Клієнта з Карткового рахунку. В разі, якщо у Клієнта на Картковому рахунку не достатньо коштів, у тому числі недостатньо Кредиту, відсотки не капіталізуються. Погашення таких відсотків здійснюється після внесення коштів на Картковий рахунок.

Відповідно до п. 8.9. Правил користування карткою, Клієнт зобов`язаний протягом кожного Платіжного періоду оплачувати Банку повну суму Мінімального платежу. Якщо дата сплати Мінімального Платежу є вихідним, святковим чи неробочим днем, сплата Мінімального платежу повинна бути здійснена Клієнтом не пізніше останнього робочого дня, що передує цьому дню.

Відповідно до п. 8.10. Правил користування карткою, укладенням Договору Клієнт доручає Банку самостійно Списувати грошові кошти (договірне списання) з Карткового рахунку Клієнта для погашення Боргових зобов`язань за Договором, У разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за договором у повному обсязі, ця сума погашає вимоги Банку у такій черговості;

- прострочена до повернення сума Кредиту (Мінімального платежу);

- прострочені проценти за користування Кредитом;

- нарахована сума Кредиту (Мінімальний платіж);

- нараховані проценти за користування Кредитом;

- штрафі пеня, інші необхідні платежі.

В будь-якому випадку Боргові зобов`язання повинні бути виконані в повному розмірі таких Боргових зобов`язань не пізніше спливу строку дії Кредитного договору.

Відповідно-до п.8.11 Правил користування карткою, інші умови отримання, обслуговувана та повернення Кредиту у тому числі: реальна річна процентна ставка та загальна вартість Кредиту, інформація про наслідки прострочення виконання зобов`язань зі сплати платежів, у тому числі розмір неустойки (штрафу та/або пені), процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов`язання за Кредитним договором визначені Паспортом споживчого кредиту, Тарифами Банку та Інформаційним листком, в залежності Від дати укладення Клієнтом Договору, які розміщені на Офіційному сайті Банку та є невід`ємною частиною Договору.

Відповідно до п. 8.11. Правил користування карткою, Кредитний договір набуває чинності моменту укладення Сторонами Договору і діє протягом 36 календарних місяців (з правом пролонгації у випадку, якщо протягом 30-ти календарних днів до дати закінчення строку дії Кредитного договору жодна із Сторін не ініціювала розірванні Кредитного Договору шляхом направлення на адресу іншої Сторони відповідного листа/укладення відповідної Заяви-анкети, строк дії Кредитного договору продовжується на наступні 36 календарні місяців на тих же умовах.

Відповідно го п. 8.33.2. Правил користування карткою, Банк має право вимагати дострокового виконання Боргових зобов`язань в цілому або у визначеній Банком частині у випадку невиконання Клієнтом та/або поручителем, та/або майновим поручителем своїх Боргових та/або інших зобов`язань за Договором чи іншими укладеними з Банком договорами та/або умов Документ забезпечення (надалі - Вимога). При цьому, зобов`язання Клієнта щодо дострокового виконай Боргових зобов`язань в цілому настає з дати отримання Клієнтом, відповідної письмової Вимоги (надалі - Дата отримання Вимоги) та повинно бути проведено Клієнтом протягом 30-ти календарних днів з Дати отримання Вимоги.

Застереження: Для цілей відправки Вимоги за допомогою засобів поштового зв`язку, Сторони дійшли згоди, що у випадку неотримання Клієнтом Вимоги, відправленої Банком рекомендованим листом на адресу Клієнта, зазначену в Заяві-анкеті/Кредитному договорі чи іншу відому Банку адресу Клієнта, та повернення до Банку відповідного документу поштової організації з відміткою про неотримання Клієнтом листа з Вимогою, з будь-яких причин, зокрема ухилення Клієнта і належного отримання Вимоги, з інших причин, тощо. Вимога вважається отриманою Клієнтом на 7-й календарний день з дати відправки Вимоги. Виконання Боргових зобов`язань в цілому, у випадку неотримання Клієнтом Вимоги, повинно бути проведено Клієнтом протягом 30-ти календарних днів з моменту, коли Вимога вважається отриманою.

Відповідно до п. 8.33.3. Правил користування карткою, у випадку виконання Клієнтом Вимоги Банку у встановлений Правилами отрок, або якщо протягом цього ж строку Клієнт усуне порушення умов Договору, Вимога вважається відізваною Банком (втрачає чинність), у зв`язку з чим Боргові зобов`язання підлягають виконанню Клієнтом в розмірі, порядку та строки, що визначені Правилами з усіма наступними змінами та доповненнями.

Застереження: Підписанням Заяви-анкети/Кредитного договору/Договору Клієнт висловлює свою цілковиту згоду з викладеним порядком виконання Боргових зобов`язань за ініціативою Банку, в т.ч. достроковим, та окремими елементами цього порядку.

АТ «ОТП Банк» на виконання умов вищевказаної Кредитного договору/Заяви-Анкети свої зобов`язання щодо надання послуг виконав повністю.

Відповідач своїх зобов`язань за Кредитним договором/Заявою-анкетою та Правилами банку не виконує належним чином.

Станом на станом на 30.09.2022 р. виникла заборгованість у розмірі 66 181,95 грн., що складається з:

- Заборгованості за тілом кредиту - 40495,59 грн.;

- Заборгованості за відсотками - 4939,08 грн.;

- Заборгованості за прострочене тіло кредиту -13504,41 грн.;

- Заборгованості за простроченими відсотками - 7242,87 грн.

Норми права, які застосував суд, та мотиви їх застосування

Відповідно до частин першої, другої статті 207 Цивільного кодексу України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Відповідно до частини першої статті 509 ЦК України, зобов`язання - це правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Таке визначення розкриває сутність зобов`язання як правового зв`язку між двома суб`єктами (сторонами), відповідно до якого на одну сторону покладено обов`язок вчинити певну дію (певні дії) чи утриматись від її (їх) здійснення; іншій стороні зобов`язання надано право, що кореспондує обов`язку першої. Обов`язками боржника та правами кредитора вичерпується зміст зобов`язання (стаття 510 ЦК України).

Згідно з нормою статті 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

За змістом статті 549 Цивільного кодексу України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Частинами першою, другою статті 551 Цивільного кодексу України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Отже, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом та договірні.

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (стаття 610 Цивільного кодексу України.

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (стаття 611 ЦК України).

Згідно з ст. 623 ЦК Україну, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

За змістом статей 626, 628 Цивільного кодексу України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (статті 629 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 Цивільного кодексу України публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 Цивільного кодексу України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Частиною першою статті 638 Цивільного кодексу України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 Цивільного кодексу України).

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 Цивільного кодексу України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Статтею 1061 Цивільного кодексу України передбачено, що розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до частини першої статті 33 Закону України «Про банки і банківську діяльність», відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком.

Відповідно до статті 1 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні», платіжною картою є електронний платіжний засіб у вигляді емітованої в установленому законодавством порядку пластикової чи іншого виду карти, що використовується для ініціювання переказу коштів з рахунка платника або з відповідного рахунка банку з метою оплати вартості товарів і послуг, перерахування коштів зі своїх рахунків на рахунки інших осіб, отримання коштів у готівковій формі в касах банків через банківські автомати, а також здійснення інших операцій, передбачених відповідним договором.

Держателем такого платіжного засобу є фізична особа, яка на законних підставах використовує спеціальний платіжний засіб для ініціювання переказу коштів з відповідного рахунку в банку або здійснює інші операції із застосуванням зазначеного спеціального платіжного засобу.

Мотивована оцінка кожного аргументу, наведеного представником позивача, щодо наявності чи відсутності підстав для задоволення позову.

Надаючи оцінку встановленим обставинам, суд погоджується із доводами Позивача про те, що скріпивши Заяву-Анкету та Кредитний договір підписами, у сторін виникли взаємні права та обов`язки, зокрема у Позивача виникло право надати послуги Банку, у Відповідача виникло зобов`язання оплачувати послуги Банку, що виникають в результаті використання платіжних карток, згідно Тарифів Банку та повернути Кредит та сплатити відсотки та інші платежі (штрафи, комісії).

У постанові Великої Палати Верховного Суду від 14 листопада 2018 року у справі №2-383/2010 (провадження Ха14-308цс18) зроблений висновок, що стаття 204 ЦК України закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця Презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. У разі не спростування презумпції правомірності договору усі права, набуті за ним сторонами правочину, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню.

В даному випадку зобов`язання за договором про надання банківських послуг позивач виконав у повному обсязі та надав відповідачу кошти і можливість розпоряджатися цими кредитними коштами в межах встановленого кредитного ліміту, оскільки це підтверджується наданими доказами.

На підтвердження розбиття суми заборгованості по ОСОБА_1 станом на 30.09.2022 р., представник АТ «ОТП БАНК» надав до суду довідку про наявність заборгованості станом на 30.09.2022 р.

Розрахунок заборгованості підтверджує активацію картки, отримання на картковий рахунок грошових коштів та рух кредитних коштів по ній, фіксуючи користування особи, зняття та погашення сум кредитних коштів.

Розрахунок заборгованості, наданий суду, є офіційним документом, що виготовляється уповноваженим працівником Банку у ліцензованому програмному забезпеченні, у якому вбачаються усі наявні на рахунку Клієнта кошти та фіксується їх розподіл на погашення заборгованості.

Відповідно до Постанови Верховного Суду у складі колегії суддів Третьої судової палати Касаційного цивільного суду від 17.12.2020 р. по справі № 278/2177/15-ц, наявні 2 правові висновки колегії суддів зокрема, що наданий банком розрахунок заборгованості є належним та допустимим доказом в розумінні ст.ст. 77, 78 ЦПК України. А також, що доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно з указаними положенням закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.

Разом з тим, відповідно до пункту 5.6 Положення про організацію операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 18 червня 2003 року № 254 (в редакції, чинній на час звернення до суду з позовною заявою), виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.

Аналогічна за змістом норма закріплена у пункті 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75 (в редакції, чинній на час вирішення справи судами першої, апеляційної та касаційної інстанцій).

Аналіз зазначених норм дає підстави дійти висновку, що виписки за картковими рахунками (по кредитному договору) можуть бути належними доказами щодо заборгованості по тілу кредиту за кредитним договором.

До аналогічного правового висновку дійшов Верховний Суд у постанові від 16.09.2020 року по справі № 200/5647/18 та від 28.10.2020 року по справі № 760/7792/14-ц.

Отже, розрахунок заборгованості та виписка по особовому рахунку повністю відповідають вимогам первинних банківських документів та підтверджує наявність заборгованості ОСОБА_1 перед Акціонерним товариством «ОТП Банк».

З аналізу умов Кредитного договору № від 08.06.2018 р., укладеного між сторонами суд доходить до висновку про те, що цей кредитний договір є змішаним, та в ньому якому містяться елементи різних договорів щодо надання Клієнту декількох різних видів послуг - кредитування та видача і обслуговування міжнародної платіжної пластикової картки. З укладеного між сторонами випливає, що ОСОБА_1 отримав два типи кредиту одночасно, а саме: відповідно до п. 1 Кредитного договору - кредит у розмірі 6 999,00 грн. на придбання товару у Продавця на строк до 08.06.2020 р. та відповідно до п. 2 Кредитного договору (Заяви-анкети про надання банківських послуг АТ «ОТП Банк» №_СARD від 08.06.2018 р.) - кредитну лінію із встановленим розміром кредитного ліміту (з можливістю збільшення відповідно до умов кредитного договору) на строк 3 роки (з правом пролонгації).

Наданими доказами підтверджується, що заборгованість ОСОБА_1 перед AT «ОТП Банк» виникла у зв`язку з невиконанням зобов`язання по Заяві-Анкеті про надання банківських послуг AT «ОТП БАНК» № CARD від 08.06.2018 р. по кредитній картці № НОМЕР_2 .

Водночас, на підтвердження отримання картки, ОСОБА_1 було видано розписку, на якій він своїм підписом підтвердив видачу та отримання банківської платіжної картки AT «ОТП Банк» з строком дії 05/2021, та що з правилами користування карткою та діючими тарифами AT «ОТП Банк» ознайомлений.

Таким чином, ОСОБА_1 отримав дві окремих послуги за Кредитним договором № від 08.06.2018 р. з різним строком виконання. Доданий до справи графік платежів, на який вказує представник Відповідача, стосується п.1 Кредитного договору та немає жодного відношення до кредитної картки, яку отримав ОСОБА_1 на підставі п. 2 Кредитного договору.

Крім того, представник Відповідача вказує, що строк дії кредитної лінії закінчився 08.06.2020 p., однак ОСОБА_1 активно користувався кредитними коштами, що виділялися йому на кредитну карту й після цієї дати, тим самим прийнявши умови Банку про збільшення кредитного ліміту по отриманій ним кредитній картці. Цей факт підтверджується відповідними роздруківками по руху коштів на цій картці, наданими представником відповідача,

Доказів того, що ОСОБА_1 звертався до Банку з заявою про зменшення кредитного ліміту, суду не надано, з чого можна зробити висновок, що відповідач не мав жодних заперечень щодо збільшення розміру кредитного ліміту.

Щодо строку дії кредитної карти, то суд погоджується із доводами відповідача про те, що після закінчення строку дії платіжної картки жодна із сторін не ініціювала розірвання кредитного договору, тому відповідно до п. 8.12. Правил користування карткою строк дії кредитного договору продовжився на наступні 36 календарні місяці і на тих же умовах. Крім того, суд бере до уваги, що під час пандемії і локдаунів Національний Банк України рекомендував Банкам не анулювали карти після закінчення терміну їх дії. Так у листі НБУ № 57-0009/15193 від 23.03.2020 р. зазначено: «Запроваджені в Україні жорсткі карантинні заходи, спрямовані на протидію поширення коронавірусноі інфекції SARS-CoV-2, поміж іншого включають обмеження і навіть заборону користування громадським транспортом, призводять до змін в режимі роботи підприємств та установ. Одне з питань, яке наразі хвилює клієнтів банку - заміна платіжних карток у зв`язку з закінченням їх строку дії. Особливо це критично для людей похилого віку. Саме тому в умовах карантину та з метою зменшення особистих контактів клієнтів із працівниками відділень банків, запобіганню скупченню клієнтів у відділеннях банків:

1.Рекомендуємо банкам разом з процесинговими центрами (власними та/або незалежними), за наявності технологічної можливості, забезпечити реалізацію механізму подовження терміну дії існуючих платіжних карток, термін яких вже закінчився та/або закінчується під час дії карантину, щонайменше строком на один квартал».

В подальшому, у зв`язку із запровадженням в Україні воєнного стану, платіжні картки, термін дії яких завершився у лютому/березні 2022 році, або завершиться протягом дії воєнного стану, залишаються діючими.

Платіжна картка відповідача № НОМЕР_2 була анульована, однак рахунок залишився активним і відповідачу були б доступні усі операції та послуги, якби не накладення Банком заборони на видаткові операції, застосованої у зв`язку із зверненням до суду із позовною заявою.

Також суд звертає увагу на те, що Відповідачем не було наведено фактів неотримання ним досудової вимоги про повернення коштів через поважні причини. Без цього, сам по собі факт неотримання ним досудової вимоги свідчить лише про його недобросовісну поведінку у взаємовідносинах із АТ «ОТП Банк».

Так, матеріалами справи підтверджено, що 13.10.2022 р. представник АТ «ОТП БАНК» звернувся із досудовою вимогою про дострокове стягнення заборгованості через неналежне виконання грошових зобов`язань за Кредитним договором до ОСОБА_1 (копія досудової вимоги, копія опису та списку згуртованих відправлень міститься в матеріалах справи).

Цю досудову вимогу було направлено за місцем реєстрації ОСОБА_1 , а саме: АДРЕСА_1 . Ця ж адреса зазначена у відзиві на позовну заяву та запереченнях.

З цього можна зробити висновок, що адреса на яку була відправлена досудова вимога є актуальною, а ОСОБА_1 ухилився від отримання досудової вимоги, оскільки 31.10.2022 року досудова вимога була повернута Відправнику за закінченням встановленого терміну зберігання, що підтверджується витягом із АТ «Укрпошта» за трек-номером № 224 (витяг відстеження поштового відправлення міститься в матеріалах справи).

Таким чином, відповідно до п. 8.33.2. Правил користування карткою, з 20.10.2022 р. ОСОБА_1 вважається таким, що отримав досудову вимогу.

При цьому, з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості представник АТ «ОТП Банк» звернувся лише 25.01.2023 р., тобто строк, який було надано Відповідачу для погашення заборгованості вже минув.

Наведена представником Відповідача у письмових поясненнях судова практика говорить про обов`язковість вжиття заходів досудового врегулювання спору, а не про обов`язковість отримання досудових вимог Боржником.

Навпаки, у Постанові Верховного Суду в складі колегії суддів Третьої судової палати Касаційного цивільного суду від 19 січня 2022 року у справі №361/3222/19 (провадження № 61-2788св21), та Постанові Верховного Суду від 29.08.2019 у справі №924/1124/18 (щодо факту неотримання кореспонденції за адресою місцезнаходження сторони) зазначено:

«Суд зазначає, що належним слід вважати надсилання вимоги з дотриманням встановленого договором порядку на адресу отримувача, яка вказана в договорі або додатково повідомлена відповідно до умов договору.

Якщо такий порядок договором не визначений, відповідно до звичаїв ділового обороту належне направлення вимоги може здійснюватися засобами поштового зв`язку чи кур`єрської служби, які дозволяють встановити зміст відправлення та підтвердити його вручення, наприклад, цінним листом з описом вкладеного відповідно до Правил надання послуг поштового зв`язку, затверджених постановою Кабінету Міністрів України від 05 березня 2009 року № 270.

Належним дотриманням процедури повідомлення боржника про вимогу стосовно усунення порушення слід вважати також таке повідомлення, шо було надіслане належним чином. проте не отримане внаслідок недбалості або ухилення від отримання.

В разі дотримання порядку належного надсилання вимоги про усунення порушення основного зобов`язання діє презумпція належного повідомлення про необхідність усунення порушень основного зобов`язання, яка може бути спростована боржником в загальному порядку».

Отже, АТ «ОТП Банк вжив усіх можливих засобів досудового врегулювання, проте вжиті заходи виявились неможливими та безрезультатними, оскільки Відповідач не отримав досудову вимогу через закінчення встановленого терміну зберігання листів.

За таких умов, посилання представника Відповідача на постанову Великої Палати Верховного Суду від 26 травня 2020 року у справі № 638/13683/15-ц є помилковим, оскільки у досліджуваній Верховним Судом справі Позивач взагалі не надав доказів вжиття заходів досудового врегулювання спору, у зв`язку з чим Суд відмовив у задоволенні касаційної скарги.

За таких умов, суд доходить до висновку про те, що Банк належним чином дотримався вимог щодо досудового врегулювання спору.

Підсумовуючи викладене, суд доходить до висновку про те, що відповідач після отримання кредитних коштів взяті на себе зобов`язання відповідно до укладеного договору не виконує, істотно їх порушив, до погашення заборгованості заходів не вживав, що є підставою для задоволенню позову.

Питання про судові витрати вирішено судом у відповідності до вимогст.141 ЦПК України, за приписами якої судовій збір у разі задоволення позову покладається на відповідача. Тому, з відповідача на користь позивача підлягають документально підтверджені судові витрати, а саме сплачений судовий збір в сумі 2684.00 грн. (т.1 а.с.10-11).

На підстав викладеного, керуючись статтями 1, 3, 12, 207, 509, 525-527, 530, 598-599, 610 - 612, 615, 625, 626, 629, 633, 634, 638, 1049, 1050, 1054, 1055 ЦК України; статтями 4, 12, 13, 19, 23, 28, 48, 76, 78, 81, 128, 130, 133, 141, 142, 211, 223, 258, 259, 263-265, 274-279, 280-283, 352, 354, 355 ЦПК України; суд, -

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги Акціонерного товариства «ОТП Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь АТ «ОТП БАНК» суму заборгованості за Кредитним договором/Заявою-Анкетого № від 08.06.2018 р. станом на 30.09.2022 р. у розмірі 66 181,95 грн. (шістдесят шість тисяч сто вісімдесят одну гривню 95 коп.), що складається з:

- Заборгованості за тілом кредиту - 40495,59 грн.;

- Заборгованості за відсотками - 4939,08 грн.;

- Заборгованості за прострочене тіло кредиту -13504,41 грн.;

- Заборгованості за простроченими відсотками - 7242,87 грн.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь АТ «ОТП БАНК» суму сплаченого судового збору в розмірі 2684,00 грн.

Апеляційна скарга на рішення може бути подана протягом 30 діб до Дніпровського апеляційного суду.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Відомості про учасників справи згідно п.4 ч.5 ст.265 ЦПК України:

Позивач: Акціонерного товариства «ОТП Банк», , м. Київ, вул. Жилянська, буд. 43.

Відповідач: ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , АДРЕСА_2 .

Суддя С.С. Федоріщев