Справа № 573/2494/23
Номер провадження 2/573/72/24
Р І Ш Е Н Н Я

і м е н е м У к р а ї н и

(заочне)

13 лютого 2024 року м. Білопілля

Білопільський районний суд Сумської області в складі:

головуючої судді СВИРГУНЕНКО Ю.М.,

з участю секретаря ФЕДОРЧЕНКО Г.В.,

розглянувши в відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Білопілля заочно цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами,

У С Т А Н О В И В:

I. Стислий виклад позовної заяви

27 грудня 2023 року ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитними договорами. Свої вимоги мотивує тим, що 26 серпня 2021 року між АТ «Ідея Банк» та ОСОБА_2 укладено кредитний договір №Z76.24687.008571689. Цього ж дня між сторонами в справі укладено кредитний договір №С-001-0.

07 липня 2023 року між АТ «Ідея Банк» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №07072023, відповідно до якого право грошової вимоги за вищевказаними кредитними договорами перейшло до ТОВ ФК «ЄАПБ». Відповідно до витягу з реєстру боржників до вказаного договору факторингу, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло право грошової вимоги до ОСОБА_2 за кредитним договором №Z76.24687.008571689 в сумі 23 174 грн 10 коп., з них: 12 000 грн 00 коп. заборгованість за тілом кредиту; 11 174 грн 10 коп. - заборгованість за процентами та за кредитним договором №С-001-0 в сумі 5 621 грн 19 коп., з них: 3 000 грн 00 коп. заборгованість за тілом кредиту; 2 621 грн 19 коп. - заборгованість за процентами. З моменту отримання права вимоги до відповідача, позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій. Відповідач свої зобов`язання щодо повернення кредитних коштів не виконує, внаслідок чого у нього виникла заборгованість в загальному розмірі 28 795 грн 29 коп.

Посилаючись на викладені вище обставини, ТОВ «ФК «ЄАПБ» просить стягнути з ОСОБА_2 вказану суму боргу.

ІІ. Процесуальні дії у справі

Ухвалою від 05 січня 2023 року відкрито провадження в справі та призначено її до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін на 31 січня 2024 року. У п`ятнадцятиденний строк з дня вручення ухвали відповідачу запропоновано надати відзив на позовну заяву (а. с. 46).

31 січня 2024 року справа була знята з розгляду у зв`язку з тимчасовою непрацездатністю головуючої судді та призначена до розгляду на 13 лютого 2024 року (а. с. 48).

ІІІ. Заяви (клопотання) учасників справи

Представник позивача - ТОВ «ФК «ЄАПБ» у судове засідання не з`явився, у позовній заяві зазначив про розгляд справи без його участі, проти ухвалення заочного рішення не заперечує (а. с. 3).

Відповідач ОСОБА_2 у судове засідання не з`явився. Судова повістка, направлена за зареєстрованим місцем проживання останнього, повернулася без вручення. Інформації щодо адреси фактичного проживання відповідача суду не надано, а тому відповідно до ч. ч. 7, 8 ст. 128 ЦПК України вважається, що судовий виклик вручений йому належним чином (а. с. 32, 34).

За таких обставин, суд вважає за можливе розглянути справу за наявними в ній матеріалами, оскільки під час підготовки справи до розгляду дотримано вимоги ЦПК України щодо належного повідомлення сторін про її розгляд.

Відповідно до вимог частини першої статті 280 ЦПК України, суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: 1) відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; 2) відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; 3) відповідач не подав відзив; 4) позивач не заперечує проти такого вирішення справи.

Враховуючи, що належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання відповідач у судове засідання не з`явився без повідомлення причин, відзив на позов не подав, а позивач проти заочного вирішення справи не заперечує, у суду наявні підстави для заочного розгляду справи і ухвалення заочного рішення на підставі доказів, які містяться в матеріалах справи.

У зв`язку з неявкою в судове засідання сторін, на підставі частини другої статті 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.

ІV. Фактичні обставини, встановлені судом

26 серпня 2021 року відповідач, з метою оформлення кредиту, подав до АТ «Ідея Банк» згоду фізичної особи-суб`єкта кредитної історії (а. с. 11).

26 серпня 2021 року між АТ «Ідея Банк» (банк/кредитодавець), ТОВ «Нью Файненс Сервіс» (страховий агент) та ОСОБА_2 (позичальник/страхувальник/застрахована особа/клієнт) укладено договір кредиту та страхування №Z76.24687.008571689.

Відповідно до пункту 1 вказаного договору банк відкриває клієнту банківський рахунок та надає клієнту кредит, а клієнт отримує його на наступних умовах: 1.1) тип кредиту: НА СТАРТ+; 1.2) сума кредиту: 12 000 грн; 1.3) процента ставка та тип: 50% річних змінювана; 1.4) строк кредиту: 24 місяці; 1.5) договори супровідних послуг: №Z76.24687.008571689.

Пунктами 1.6-1.10 договору передбачено строк дії договору та дата повернення кредиту - до 26 серпня 2023 року. Повернення заборгованості за договором здійснюється через рахунок НОМЕР_1 , відкритий у банку (надалі - рахунок) відповідно до порядку повернення кредиту, згідно додатку №1 до договору.

На період прострочення платежу за договором діє процентна ставка 50, яка нараховується на прострочену суму кредиту.

Позичальник, який прострочує грошове зобов`язання після закінчення строку дії договору, зобов`язаний оплатити суму заборгованості, а також 73.96583558 процентів річних від простроченої суми кредиту за неправомірне користування грошовими коштами відповідно до статті 625 Цивільного кодексу України.

Під час користування кредитом банк надає позичальнику послуги з щомісячного обслуговування кредитної заборгованості, що визначені цим договором та договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі - ДКБОФО - https://ideabank.ua/uk/about/public-contracts), за надання яких встановлена плата відповідно до графіку щомісячних платежів за кредитом (далі -додаток №1), як «Обслуговування кредитної заборгованості». Комісійна винагорода за переказ коштів та приймання готівки з подальшим зарахуванням на рахунки в банку, інші комісії за відкриття і ведення рахунку сплачуються згідно з діючими тарифами банку. Тарифи є невід`ємною частиною ДКБФО та розміщені на веб-сайті банку: https://ideabank.ua.

Банк надає кредит позичальнику для власних потреб шляхом переказу коштів в розмірі 11 428 грн 57 коп. на рахунок НОМЕР_2 позичальника, який відкритий в АТ «Ідея Банк», МФО 336310, та позичальник доручає банку оплатити страховий внесок за рахунок кредиту в розмірі 571 грн 43 коп. згідно з умовами договору добровільного страхування життя, укладеного відповідно до п. 2 цього договору. Спосіб оплати - переказ коштів на рахунок ПрАТ СК «ПЗУ УКРАЇНА СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ» в АТ «Ідея Банк» НОМЕР_3 » на умовах договору про прийом платежів, укладеним отримувачем коштів з банком.

Згідно з п. 1.11. договору змінювана процентна ставка, згідно п. 1.3. договору, визначається як змінна частина ставки в розмірі 9.5% збільшена на маржу банку в розмірі 40.5%. Станом на день укладення договору встановлена кредитодавцем змінна частина ставки вказана в п. 1.3. договору. Максимальний розмір змінюваної процентної ставки не може становити більше 90% річних. Змінна частина процентної ставки дорівнює потрійному значенню UIRD (Український індекс ставок за депозитами фізичних осіб) (далі - індекс) за 3 місячними депозитами на останній день попереднього місяця, надалі - «індекс». Індекс використовується як база для визначення процентної ставки. Змінна частина процентної ставки переглядається та може змінюватись кредитодавцем щомісячно. Статистичні дані Національного банку України, які містять індекс, розміщуються на офіційному сайті Національного Банку України за адресою: http://www.bank.gov.ua. Сторони домовились, що у випадку зміни назви індексу чи посилання на індекс, але без зміни його економічної суті, сторони не вносять змін до договору, і такі дані продовжують використовуватись у формулі визначення змінної частини ставки. Кредитодавець може в будь-який момент, зважаючи на зміни ключових ринкових показників, визначити змінну частину процентної ставки нижчу ніж ставка, яка розрахована відповідно до цього пункту договору.

Кредитодавець повідомляє позичальника про зміну розміру процентної ставки та надсилає клієнту новий графік щомісячних платежів за договором листом без внесення змін (доповнень) до договору не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої почне діяти нова ставка. Новий графік щомісячних платежів стає невід`ємною частиною цього договору. У разі незгоди позичальника з новим розміром процентної ставки та графіком платежів клієнт зобов`язаний письмово повідомити про це кредитодавця протягом 10 календарних днів з моменту направлення кредитодавцем повідомлення про зміну процентної ставки. Не повідомлення кредитодавця про незгоду з новим розміром процентної ставки протягом 10 календарних днів з моменту направлення йому повідомлення про новий розмір процентної ставки вважається згодою позичальника з новим розміром процентної ставки. У випадку припинення публікації Національним банком України статистичних даних, які містять індекс, або в разі, якщо індекс, який використовується як база для визначення змінної частини ставки стає недійсним з інших передбачених законом підстав, кредитодавець протягом 15-ти робочих днів визначає новий індекс, на підставі якого буде встановлюватися процентна ставка по кредиту та письмово (в т.ч., але не виключно, надсиланням засобами електронної пошти) повідомляє позичальника про зміну індексу з одночасним надсиланням йому додаткової угоди до договору у двох примірниках. Клієнт протягом 5 календарних днів підписує відповідну додаткову угоду та надсилає (передає) її на адресу кредитодавця. При отриманні згоди позичальника (підписання вищевказаної додаткової угоди), новий індекс вступатиме в силу з 1-го числа місяця, наступного після місяця, в якому кредитодавцем буде визначено новий індекс (дата дії нового індексу). При відсутності згоди позичальника (непідписання, ненадіслання позичальником вищевказаного додаткової угоди) - клієнт зобов`язаний в 30-денний строк з часу надіслання кредитодавцем повідомлення, про яке йдеться в цьому пункті, повністю повернути залишок суми кредиту та сплатити проценти, комісії за користування кредитом, нараховані та не сплачені на день повернення.

Пунктом 1.12 передбачено, що клієнт має право протягом 14 календарних днів з дня укладення договору відмовитися від такого договору без пояснення причин, у тому числі після отримання ним грошових коштів.

Згідно з підпунктами 3.1 пункту 3 угоди нанесенням власноручного підпису під цією угодою, позичальник акцептував Публічну пропозицію про приєднання до ДКБОФО, Публічну пропозицію укладення договору про використання аналога власноручного підпису та відтиску печатки банку AT «Ідея Банк» (оферта), що розміщені на офіційному веб-сайті банку: www.ideabank.ua.Iittps://idcabank.un. Підтвердив, що в день укладення цієї угоди у відділенні банку або кредитного посередника, за його вибором йому надано та ним отримано примірник ДКБОФО та тарифи, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення (а. с. 4-7).

Такі ж умови кредитування визначені і в паспорті споживчого кредиту, який підписаний ОСОБА_2 26 серпня 2021 року (а. с. 8-9).

Згідно з узгодженим сторонами графіком платежів, кінцевою датою повернення кредиту та сплати нарахованих процентів визначено 26 серпня 2023 року. Розмір заборгованості, який підлягає поверненню за умови сплати заборгованості за кредитом до 26 серпня 2023 року 20 158 грн 89 коп., з них: 12 000 грн сума кредиту за договором, 7 487 грн 46 коп. проценти за користування кредитом; 100 грн розрахунково - касове обслуговування; 571 грн 43 коп. послуги страховика; 73 грн 97 коп. реальна річна процентна ставка (а. с. 8 зворотний бік).

Крім цього, 26 серпня 2021 року відповідач, з метою оформлення кредиту, подав до АТ «Ідея Банк» згоду фізичної особи-суб`єкта кредитної історії (а. с. 19).

26 серпня 2021 року між АТ «Ідея Банк» та ОСОБА_2 укладено угоду про відкриття кредитної лінії, обслуговування кредитної картки №С-001-0.

Відповідно до пунктів 1-2 вказаної угоди банк відкриває клієнту в рамках банківського продукту Card Blanche Blue Walk in ID поточний рахунок НОМЕР_4 у валюті гривня (IBAN НОМЕР_5 (надалі рахунок), із дебетно-кредитною схемою, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу, та випускає до рахунку платіжну картку.

Банк надає клієнту кредит на споживчі цілі у вигляді відновлюваної кредитної лінії (надалі - кредитна лінія або кредит) до рахунку та здійснює платежі клієнта з рахунку (у т.ч. ініційованих клієнтом за допомогою БПК) з рахунок кредиту на суму, що перевищує залишок власних коштів клієнта на рахунку, на умовах повернення строковості та платності, а саме:

- максимальний розмір кредитної лінії становить 200 000 грн зі строком дії 12 місяців з можливістю автоматичної пролонгації;

- розмір кредитної лінії у дату укладання угоди становить 3 000 грн та може бути змінений в межах максимального розміру за ініціативою банку або клієнта з дотриманням вимог ДКБОФО;

- процентна ставка за користування коштами кредитної лінії становить 48.00% річних, згідно тарифів банку;

- повернення заборгованості за кредитом здійснюється з дотриманням вимог ДКБОФО та чинних тарифів банку, які розміщені на сайті банку www.idcabank.ua.

Згідно з підпунктами 3.2-3.4 пункту 3 угоди укладенням цієї угоди відповідач акцептував публічну пропозицію про приєднання до ДКБОФО та Публічну пропозицію укладення договору про використання аналога власноручного підпису та відтиску печатки АТ «Їдея Банк» (оферта), які розміщені на сайті банку www.ideabank.ua.

Засвідчив повноту та достовірність всієї наданої ним банку інформації і зобов`язався письмово повідомляти банк про її зміни не пізніше 3 банківських днів з дати настання таких змін (у т.ч. про зміну адреси листування). Підтвердив, що письмові розпорядження підписуватимуться ним або уповноваженою ним особою за довіреністю; при зміні повноважень особи на право розпорядження рахунком клієнт зобов`язався негайно повідомити про це банк письмово.

Підтвердив, що перед укладанням угоди отримав та погодився з інформацією, передбаченою чинним законодавством України, для прийняття обґрунтованого рішення про укладання угоди, (а. с. 16-18).

07 липня 2023 року між АТ «Ідея Банк» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №07072023.

Згідно з пунктом 2.1. договору факторингу, за цим договором АТ «Ідея Банк» (клієнт) відступає ТОВ «ФК «ЄАПБ» (фактору), а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає права вимоги та в їх оплату зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта за плату та на умовах, визначених цим договором.

Відповідно до пункту 2.2 договору факторингу, права вимоги, які АТ «Ідея Банк» відступає ТОВ «ФК «ЄАПБ» за цим договором, відступаються (передаються) в розмірі заборгованості боржників перед клієнтом, та визначені в реєстрі боржників, що підписуються сторонами у паперовому вигляді в день укладення цього договору та надсилаються клієнтом фактору в електронному вигляді засобами корпоративного зв`язку у захищеному паролем файлі в день укладення договору. Реєстр боржників після належного його підписання сторонами вважається невід`ємною частиною цього договору (а. с. 15-17).

Відповідно до витягу з реєстру боржників від 07 липня 2023 року до договору факторингу №07072023, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло право грошової вимоги до ОСОБА_2 : 1) за кредитним договором №Z76.24687.008571689 в сумі 23 174 грн 10 коп., з них: 12 000 грн 00 коп. основна заборгованість за кредитом; 11 174 грн 10 коп. - заборгованість за процентами; 2) за кредитним договором №С-001-0 у сумі 5 621 грн 19 коп., з них: 3 000 грн 00 коп. основна заборгованість за кредитом; 2 621 грн 19 коп. - заборгованість за процентами. Розмір заборгованості також підтверджується розрахунком заборгованості за кредитними договорами №Z76.24687.008571689 та №С-001-0 (а. с. 15, 23, 26).

V. Норми права, які застосовує суд, мотиви їх застосування а висновки

Вирішуючи спір, суд установив, що між сторонами в справі виникли правовідносини позики, зокрема кредиту, які регулюються нормами ЦК України.

Так, у статті 627 ЦК України закріплено принцип свободи договору, у відповідності з яким сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

За змістом частини першої статті 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно з частиною першою статті 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

В силу вимог статей 1048, 1049 Цивільного кодексу України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) та сплатити відсотки за користування коштами у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно з статтею 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами.

За змістом положень частини першої статті 526 та статті 599 Цивільного кодексу України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

В силу статей 610, 611 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

У відповідності з положеннями пункту першого частини першої статті 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

Згідно з статтею 513 ЦК України, правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов`язання, право вимоги за яким передається новому кредитору.

Заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом (стаття 516 ЦПК України).

VІ. Висновки суду

Аналізуючи наведені вище норми матеріального права та надані позивачем докази, суд дійшов висновку, що між АТ «Ідея Банк» та ОСОБА_2 були укладені кредитні договори №Z76.24687.008571689 та №С-001-0 у встановленій законом формі, з визначенням усіх істотних умов.

ОСОБА_2 свої зобов`язання за кредитними договорами порушив, допустивши тим самим виникнення заборгованості у загальному розмірі 28 795 грн 29 коп., який у ході судового розгляду справи не спростував.

У подальшому права вимоги за цими кредитними договорами перейшли до ТОВ «Європейська агенція з повернення боргів» на підставі договору факторингу.

Викладені обставини знайшли своє підтвердження в судовому засіданні належними, допустимими, достовірними та достатніми доказами.

Враховуючи вищенаведене та виходячи з закріпленого у статті 13 ЦПК України принципу диспозитивності, відповідно до якого суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених ЦПК випадках, суд дійшов до висновку про обґрунтованість позовних вимог ТОВ «ФК «ЄАПБ» та стягнення з ОСОБА_2 заборгованості за кредитними договорами №Z76.24687.008571689 та №С-001-0 у загальному розмірі 28 795 грн 29 коп.

VIІ. Розподіл судових витрат

Відповідно до ч. 1 ст. 133 ЦПК України судові витрати складаються, зокрема, з судового збору, який покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог (ч. 1 ст. 141 ЦПК).

Оскільки позовні вимоги ТОВ «ФК «ЄАПБ» підлягають до повного задоволення, стягненню з ОСОБА_2 на користь позивача підлягають документально підтверджені судові витрати у виді сплаченого при зверненні до суду з цим позовом судового збору в сумі 2 684 грн (а. с. 40).

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 512, 513, 516, 526, 599, 610, 611, 627, 629, 634, 638, 1048, 1049, 1054 ЦК України, ст. ст. 2, 4, 5, 12, 13, 76-81, 89, 141, 258, 259, 263-265, 280-282 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ», , юридична адреса: 01032, м. Київ, вул. Симона Петлюри, буд. 30 до ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_6 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» 28 795 (двадцять вісім тисяч сімсот дев`яносто п`ять) гривень 29 копійок заборгованості за кредитними договорами №Z76.24687.008571689 та №С-001-0 та 2 684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) гривні судових витрат.

Заява про перегляд заочного рішення може бути подана відповідачем до Білопільського районного суду Сумської області протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене в день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд якщо така заява подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Рішення може бути оскаржене протягом тридцяти днів з дня його проголошення шляхом подачі апеляційної скарги до Сумського апеляційного суду.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя