Справа № 739/1675/24
Провадження № 2/739/354/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

21 серпня 2024 року м. Новгород-Сіверський

Новгород-Сіверський районний суд Чернігівської області у складі:

головуючого - судді Чепурка В.В.,

за участю:

секретаря судового засідання - Лукаш Н.Я.,

представника відповідача - ОСОБА_1 ,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В:

1. Описова частина

Стислий виклад позицій учасників справи

Акціонерне товариство «Акцент-Банк» (далі - позивач), діючи через свого представника Шкапенка О.В. , звернулося до суду з позовом до ОСОБА_2 (далі - відповідач) про стягнення заборгованості за кредитним договором від 27 вересня 2021 року у розмірі 59775 грн. 67 коп.

Свої позовні вимоги мотивує тим, що відповідно до вказаного договору відповідач отримав від позивача кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту, який змінювався, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 40,8% річних. Станом на 28 червня 2024 року відповідач свої зобов`язання за кредитним договором не виконує, у результаті чого виникла прострочена заборгованість у розмірі 59 775 грн. 67 коп., з яких: 37 934 грн. 24 коп. заборгованість за кредитом та 21 841 грн. 43 коп. заборгованість за відсотками.

Представник позивача, будучи належним чином повідомленим про час та місце розгляду справи у судове засідання не з`явився. При цьому в матеріалах справи міститься клопотання представника позивача про розгляд справи без його участі.

Відповідач у судове засідання не з`явився, при цьому його представник у судовому засіданні позовні вимоги визнав частково та пояснив, що відповідач подав позивачу лише анкету-заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг, після чого отримав кредитну картку зі встановленим кредитним лімітом. Вказана заява умов щодо процентної ставки за користування кредитними коштами не містила, жодних інших документів, які б визначали процентну ставку за кредитом він не підписував. Наявний в матеріалах справи паспорт споживчого кредиту не є складовою кредитного договору, що визначає його умови. Відповідач користувався кредитними коштами, використавши лише 5 585 грн. 54 коп. і саме у вказаному розмірі визнає позовні вимоги. Інші нарахування та списання по картковому рахунку відповідач не визнає, оскільки вони здійснювалися не на підставі умов укладеного договору.

Заяви та клопотання учасників справи

В матеріалах справи міститься заява представника позивача про розгляд справи без його участі.

Інших заяв та клопотань від представника позивача, відповідача та його представника не надходило.

Процесуальні дії у справі

Ухвалою від 18 липня 2024 року судом відкрито провадження у справі та вирішено здійснювати розгляд даної справи у порядку спрощеного позовного провадження з викликом (повідомленням) сторін у справі, при цьому роз`яснено відповідачу право подати відзив на позов та заперечення, а позивачу, у разі подання відповідачем відзиву, право подати відповідь на відзив, а також визначено строки, необхідні для вчинення вказаних дій.

2. Мотивувальна частина

Фактичні обставини, встановлені судом, зміст спірних правовідносин та оцінка аргументів і доказів учасників справи

Заслухавши представника відповідача, дослідивши матеріали справи і наявні в них докази, суд приходить до наступних висновків.

Сторонами у справі визнається та не оспорюється факт подання відповідачем позивачу заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг, що надаються позивачем, яка містить відомості про відповідача, зокрема про місце його проживання, роботи та розмір щомісячного доходу, при цьому в ній відсутні відомості про умови кредитного договору, до яких приєднався відповідач (а.с. 7).

Також відповідачем за допомогою електронного підпису 27 вересня 2021 року було підписано паспорт споживчого кредиту «Кредитна картка «Зелена» в якому містяться відомості про кредитний ліміт, строк кредитування, загальні витрати за кредитом, реальну процентну ставку у розмірі 49,34% річних і порядок повернення кредитних коштів (а.с. 8-9).

Крім того, до позовної заяви представником позивача додано витяг з умов та правил надання банківських послуг позивачем та тарифи по картці «Зелена», які не містять підпису відповідача.

27 вересня 2021 року позивачем відповідачу було відкрито рахунок № НОМЕР_1 та видано кредитну картку № НОМЕР_2 зі строком дії до березня 2028 року (а.с. 14).

Також 27 вересня 2021 року позивачем відповідачу було встановлено кредитний ліміт згідно кредитного договору від 27 вересня 2021 року у розмірі 7 000 грн. 00 коп., який 25 квітня 2024 року збільшено до 38 000 грн. 00 коп. (а.с. 15).

З виписки по картці відповідача вбачається, що останній користувався кредитними коштами до 14 лютого 2022 року, і сума заборгованості на вказану дату становила 5 585 грн. 54 коп., після чого відповідач кредитні кошти не використовував, водночас позивачем у подальшому здійснювалося списання відсотків за користування кредитним лімітом та погашення кредиту «розстрочка» (а.с. 11).

Згідно розрахунку, складеного представником позивача, станом на 28 червня 2024 року розмір заборгованості за кредитним договором, укладеним 27 вересня 2021 року між позивачем та відповідачем, становить 59 775 грн. 67 коп., з яких: 37 934 грн. 24 коп. заборгованість за кредитом та 21 841 грн. 43 коп. заборгованість за відсотками (а.с. 5-6).

Зі змісту вказаного розрахунку вбачається, що він складений представником відповідача виходячи з поточної процентної ставки за кредитом у розмірі 40,8% річних та процентної ставки (прострочена) у розмірі 81,9999% річних (а.с. 5-6).

Оцінюючи доводи позивача щодо розміру заборгованості за кредитним договором та його обґрунтованості суд враховує наступне.

Частиною першою статті 1055 ЦК України передбачено, що кредитний договір укладається у письмовій формі.

Відповідно до частини першої статті 207 ЦК України (у редакції на час укладення договору) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Згідно частини третьої статті 1054 ЦК України особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.

Частиною першою статті 9 Закону України «Про споживче кредитування» (в редакції, чинній на час укладення договору) передбачалося, що кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення .

Згідно частини другої статті 9 Закону України «Про споживче кредитування» (в редакції, чинній на час укладення договору) до укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту.

Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до Закону України «Про споживче кредитування», у письмовій формі (у паперовому вигляді або в електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті

Частиною першою статті 13 Закону України «Про споживче кредитування» (в редакції, чинній на час укладення договору) передбачалося, що договір про споживчий кредит, договори про надання супровідних послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію»). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами.

Примірник договору про споживчий кредит, укладеного у вигляді електронного документа та додатки до нього надаються споживачу у спосіб, що дозволяє встановити особу, яка отримала примірник договору та додатків до нього, зокрема шляхом направлення на електронну адресу або іншим шляхом з використанням контактних даних, зазначених споживачем під час укладення договору про споживчий кредит.

Обов`язок доведення того, що один з оригіналів договору (змін до договору) був переданий споживачу, покладається на кредитодавця.

Згідно висновків Верховного Суду, що містяться у постанові від 23 травня 2022 року, винесеній у справі №393/126/20 під формою правочину розуміється спосіб вираження волі сторін та/або його фіксація. Правочин оформлюється шляхом фіксації волі сторони (сторін) та його змісту. Така фіксація здійснюється різними способами: першим і найпоширенішим з них є складання одного або кількох документів, які текстуально відтворюють волю сторін; зазвичай правочин фіксується в одному документі.

Це стосується як односторонніх правочинів, (наприклад, складення заповіту), так і договорів (дво- і багатосторонніх правочинів). Домовленість сторін дво- або багатостороннього правочину, якої вони досягли, фіксується в його тексті, який має бути ідентичним у всіх сторін правочину. Потрібно розмежовувати форму правочину та спосіб підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавцем по наданню споживачу інформації, необхідної для порівняння різних пропозицій кредитодавця.

Способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту.

З наведених вище підстав суд не бере до уваги наявний в матеріалах справи та підписаний відповідачем паспорт споживчого кредиту, в якому вказано умови кредитного договору, зокрема й процентну ставку за кредитом, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту.

Анкета-заява про приєднання до умов кредитного договору також не містить відомостей про розмір процентної ставки, погодженої між позивачем та відповідачем за кредитним договором, витяг з умов та правил надання банківських послуг, а також тарифи по картці «Зелена», що містяться в матеріалах справи, відповідачем у будь-який з передбачених законодавством способів не підписувалися і доказів цього матеріали справи не містять.

За таких обставин суд приходить до висновку, що сторонами під час укладення кредитного договору не було погоджено розміру процентної ставки за користування кредитними коштами, оскільки відсутні докази цього, хоча саме на позивача в силу положень статті 81 ЦПК України покладається обов`язок довести розмір погодженої процентної ставки за договором, укладеним з відповідачем.

Відповідно суд приходить до висновку, що вимоги позивача про стягнення на його користь з відповідача заборгованості за кредитним договором від 27 вересня 2021 року підлягають задоволенню частково, в межах суми, що визнається відповідачем та його представником, у розмірі 5 585 грн. 94 коп., тобто суми, яка була використана відповідачем згідно виписки по картці відповідача, а в іншій частині позовні вимоги є необґрунтованими і задоволенню не підлягають.

Судові витрати

Позивачем здійснено судові витрати на сплату судового збору у розмірі 3 028 грн. 00 коп., при цьому відповідачем судові витрати не здійснювалися.

Оскільки позов підлягає задоволенню частково, відповідно до частини другої статті 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача необхідно стягнути понесені ним судові витрати на сплату судового збору пропорційно до розміру задоволених вимог у сумі 282 грн. 94 коп. (5 585 грн. 54 коп. х 3 028 грн. 00 коп. / 59 775 грн. 67 коп.).

На підставі викладеного, керуючись статтями 83, 141, 247, 258-259, 263-268, 273, 352, 354, 430 Цивільного процесуального кодексу України, суд

У Х В А Л И В:

Позов Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково.

Стягнути із ОСОБА_2 на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» заборгованість за кредитним договором від 27 вересня 2021 року у розмірі 5 585 (п`ять тисяч п`ятсот вісімдесят п`ять) 54 копійки.

У задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Стягнути із ОСОБА_2 на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» судові витрати у розмірі 282 (двісті вісімдесят дві) гривні 94 копійки.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене шляхом подання апеляційної скарги до Чернігівського апеляційного суду через Новгород-Сіверський районний суд Чернігівської області протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Позивач: Акціонерне товариство «Акцент-Банк», ЄДРПОУ - 14360080, місцезнаходження: Дніпропетровська область, м. Дніпро, вул. Батумська, 11.

Відповідач: ОСОБА_2 , РНОКПП - НОМЕР_3 , місце проживання: АДРЕСА_1 .

Суддя В.В. Чепурко

Повне рішення складено 26 серпня 2024 року.