Справа № 163/2054/24
Провадження № 2/163/410/24
ЛЮБОМЛЬСЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД ВОЛИНСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

( З А О Ч Н Е )

03 грудня 2024 року Любомльський районний суд Волинської області

в складі головуючого судді Павлуся О.С.

з участю секретаря Семенюк К.М.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні суду в місті Любомль Волинської області в порядку загального позовного провадження цивільну справу за позовом АТ "Акцент-Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в :

АТ "Акцент-Банк" (далі Банк) просить ухвалити рішення про стягнення з ОСОБА_1 102394,51 гривень заборгованості за кредитним договором б/н від 22 листопада 2022 року та судові витрати по справі в сумі 3028,00 гривень.

Заявлені вимоги обґрунтовано тим, що 22 листопада 2022 року відповідач приєдналась до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. Цього ж дня відповідач підписала заяву щодо встановлення кредитного ліміту, на підставі якої їй відкрито поточний рахунок, встановлений відповідний кредитний ліміт і видано платіжну картку, як засіб доступу до рахунку. Вказані документи містять усі суттєві умови кредитування, строк, розмір процентів, максимальний розмір кредиту тощо. Відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом в розмірі 40,8% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана нею анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у А-Банку разом з Умовами та правилами, які викладені на банківському сайті https://а-bаnk.соm.ua/terms, складає між нею та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. Усі основні умови кредитування доведені відповідачеві, про що свідчить її підпис у паспорті споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка».

Банк свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі відповідно до умов договору.

Відповідач зі своєї сторони взяті на себе кредитні зобов`язання належним чином не виконувала, своєчасно грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками та іншими витратами відповідно до умов договору Банку не надавала, у зв`язку із чим станом на 22 серпня 2024 року має заборгованість в загальній сумі 102394,51 гривень, яка складається із заборгованості за кредитом в сумі 76432,23 гривень та заборгованості по відсоткам в сумі 25962,28 гривень.

В судове засідання сторони не з`явились.

Представник позивача у позовній заяві просив розглянути справу за його відсутності та висловив згоду на ухвалення заочного рішення.

Відповідач про час і місце розгляду справи була належним чином повідомлена, що підтверджується рекомендованим повідомленням про вручення поштового відправлення, однак в судове засідання не з`явилась, відзиву на позов не подала, про причини неможливості розгляду справи за її відсутності не сповістила.

З огляду на викладене суд провів заочний розгляд позову відповідно до положень ст.ст.280, 281 ЦПК України.

Аналізом доказів по справі суд встановив наступні фактичні обставини.

22 листопада 2022 року ОСОБА_1 підписала анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в АТ «А-БАНК», заяву щодо встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком та паспорт споживчого кредиту «Кредитна картка «Зелена».

В анкеті-заяві зазначено, що ця анкета-заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг в АТ «А-БАНК» становлять Договір про банківських послуг.

У заяві щодо встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком відповідач просила відкрити їй поточний рахунок НОМЕР_1 в UАН на конкретно визначених умовах, які передбачають вид та тип кредиту, мету отримання кредиту, строк кредитування, відсоткову ставку за користування кредитом, порядок погашення кредиту, відповідальність за прострочення виконання зобов`язання.

Цією заявою відповідач погодилась на відкриття їй поточного рахунку зі встановленим кредитним лімітом на споживчі цілі зі строком дії кредитної лінії 240 місяців. Процентна ставка за користування кредитним лімітом упродовж 62 днів пільгового періоду становить 0,000001%. У разі виходу з пільгового періоду на кредит нараховуються процентна ставка 3,4 % на місяць. Порядок погашення щомісяця, до останнього дня поточного місяця включно, в розмірі не менше 4% від заборгованості та не менше нарахованих відсотків за користування кредитом, та не менше 100 грн й не може перевищувати повного розміру заборгованості за договором про споживчий кредит. При невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту застосовується ставка у розмірі 6,8% на місяць, яка нараховується на суму загальної заборгованості.

До укладення договору відповідач ознайомилась з усіма умовами кредитування, про що свідчить підписаний нею паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка «Зелена», у якому визначені: тип кредиту; суму ліміту; строк кредитування; мета отримання кредиту; спосіб та строк надання кредиту; процентну ставку; тип процентної ставки; загальні витрати за кредитом; орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом; реальну річну процентну ставку; порядок повернення кредиту; наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором.

Із довідки Банку вбачається, що ОСОБА_1 був відкритий рахунок № НОМЕР_2 та видано дві картки зі строком дії до грудня 2028 року та до грудня 2031 року.

Сума кредитного ліміту на кредитному рахунку відповідача з 10 серпня 2023 року становила 40000,00 гривень, з 11 серпня 2023 року збільшена до 70000,00 грн, з 09 жовтня 2023 року до 80000,00 грн, а з 11 листопада 2023 року зменшена до 76500,00 грн.

З виписки по картковому рахунку відповідача за період з 22.11.2022 по 01.08.2024 вбачається, що до 10 серпня 2023 року відповідач користувалася виключно власними коштами. В подальшому відповідач активно користувалась кредитними коштами, періодично вносила платежі на їх повернення.

За розрахунком банку відповідач станом на 20 серпня 2024 року має заборгованість за кредитом в загальній сумі 102394,51 гривень, з яких: 76432,23 гривень заборгованість за тілом кредиту, 21702,18 гривень заборгованість за відсотками.

За змістом ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно із ч.1 ст.626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до ч.1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до абз.2 ч.2 ст.639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Відповідно до ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Частиною 1 статті 1066 ЦК України передбачено, що за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

За змістом ч.ч.1, 2 ст.1067 ЦК України договір банківського рахунку укладається в письмовій формі для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунку в банку на умовах, погоджених сторонами. Банк зобов`язаний укласти договір банківського рахунка з клієнтом, який звернувся з пропозицією відкрити рахунок на оголошених банком умовах, що відповідають закону та банківським правилам.

Якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу (ч.1 ст.1069 ЦК України).

Права та обов`язки сторін, пов`язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом (ч.2 ст.1069 ЦК України).

Згідно із ч.ч.1, 2 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) пози-чальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до вимог ч.1 ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі.

За змістом ч.ч.1, 2 ст.10561 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

На підставі наведених правових норм та встановлених фактичних обставин справи, в якості належних і допустимих доказів на підтвердження заявлених Банком позовних вимог суд приймає до уваги підписані 22 листопада 2022 року відповідачем ОСОБА_1 і Банком анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в АТ «А-БАНК», заяву щодо встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком та паспорт споживчого кредиту «Кредитна картка «Зелена».

Наданий позивачем витяг з Умов та правил надання банківських послуг не підписаний відповідачем, тому з урахуванням висновків щодо застосування норм права, викладених у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі №342/180/17, суд не вважає їх складовою укладеного між відповідачем і Банком договору про надання банківських послуг та у зв`язку із цим вважає посилання позивача на цей витяг, як на обґрунтування своїх вимог, безпідставним.

Підписані сторонами анкета-заява про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в АТ «А-БАНК» та заява щодо встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком по своїй правовій природі є змішаним договором і містить в собі умови договору банківського рахунку та кредитного договору.

Підписаний відповідачем паспорт споживчого кредиту свідчить про виконання позивачем вимог ст.9 Закону України «Про споживче кредитування» щодо надання відповідачу інформації, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит.

У заяві щодо встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком, яка по своїй суті є заявою на відкриття поточного рахунку, визначені основні умови кредитування рахунку, що узгоджується із положеннями ст.ст.1067, 1069 та ст.ст.1054, 10561 ЦК України.

Отже, підписавши заяву щодо встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком, яка містить усі істотні умови, які характерні для кредитних договорів в розумінні ч.ч.1, 2 ст.1069 та ч.ч.1, 2 ст.1054 ЦК України, у тому числі розмір процентної ставки, строк кредитування, відповідач ОСОБА_1 у відповідності до ст.ст.3, 627 ЦК України добровільно погодилась на запропоновані Банком умови кредитного договору та взяла на себе відповідні зобов`язання.

Укладення кредитного договору на визначених у цій заяві умовах відповідач не спростувала і не заперечила.

Крім цього, використання відповідачем кредитних коштів саме на визначених у заяві умовах підтверджується банківською випискою за відкритим Банком відповідачу рахунком НОМЕР_1 .

Розрахунком заборгованості стверджено невиконання відповідачем умов кредитного договору, а його складові відповідають умовам кредитуванню.

У статті 81 ЦПК України визначено, що кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Статтею 76 ЦПК України передбачено, що доказами, є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

У відповідності до ст.89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

Заявленої до стягнення суми заборгованості відповідач не спростувала і доказів її погашення, у тому числі частково, не надала.

На підставі досліджених у справі доказів та норм матеріального права суд, встановивши, що відповідач свої зобов`язання за кредитним договором від 22 листопада 2022 року не виконала, допустила заборгованість в розмірі 102394,51 гривень, з яких: 76432,23 гривень тіла кредиту, 25962,28 гривень відсотків, дійшов висновку про необхідність стягнення з останнього цієї суми на користь позивача.

Таким чином, позов підлягає повному задоволенню.

Згідно із ч.1 ст.141 ЦПК України судові витрати по сплаті судового збору слід покласти на відповідача.

Керуючись ст.ст.259, 264, 265 ЦПК України, суд

у х в а л и в :

Позов задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ "Акцент-Банк" заборгованість за кредитним договором № б/н від 22 листопада 2022 року в сумі 102394 (сто дві тисячі триста дев`ятсот чотири) гривні 51 копійку, яку становлять:

- 76432 (сімдесят шість тисяч чотириста тридцять дві) гривні 23 копійки заборгованості за кредитом (тілом кредиту);

- 25962 (двадцять п`ять тисяч дев`ятсот шістдесят дві) гривні 28 копійок заборгованості по відсоткам.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ "Акцент-Банк" 3028 (три тисячі двадцять вісім) гривень судового збору.

Заочне рішення може бути переглянуте Любомльським районним судом за письмовою заявою відповідача. Заява про перегляд заочного рішення може бути подана відповідачем протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене відповідачем в загальному апеляційному порядку.

Заочне рішення може бути оскаржене позивачем в апеляційному порядку до Волинського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Повторне заочне рішення позивач та відповідач можуть оскаржити в загальному порядку, встановленому ЦПК України.

Інформація про учасників справи:

позивач АТ "Акцент-Банк"; місце знаходження - вулиця Батумська, буд.11, місто Дніпро; ;

відповідач ОСОБА_1 ; місце проживання АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_3 .

Головуючий : суддя О.С.Павлусь