Справа № 405/3896/24
Провадження №2/405/740/24
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

05 грудня 2024 року Ленінський районний суд м. Кіровограда у складі:

головуючого-судді: Іванової Л.А.

при секретарі: Тарасенко Р.П.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Кропивницькому в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу № 405/3896/24 за позовом АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ БАНК» (юридична адреса: м. Дніпро, вул. Батумська, буд.11) до ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 ) про стягнення заборгованості, -

В С Т А Н О В И В:

Позивач AT "А-Банк" звернувся до Ленінського районного суду м. Кіровограда з позовом до відповідача ОСОБА_1 , в якому просив стягнути на свою користь заборгованість за кредитним договором № б/н від 22 червня 2018 року в розмірі 31 405 грн. 13 коп., зазначивши в обґрунтування позовних вимог, що 22.06.2018 року ОСОБА_1 приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі вказаної анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку відповідачем ініційовано встановлення кредитного ліміту на її банківський рахунок та отримання платіжної картки, як засобу доступу до зазначеного рахунку. Відповідачу надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 46,8 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. Відповідно до п.п. 2.1.1.2.2 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь якого розміру кредитного ліміту, встановленого Банком. При цьому, ОСОБА_1 підтвердила свою згоду на те, що підписана нею анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у А- Банк разом з Умовами та правилами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між нею та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. Крім того, зазначив, що всі основні умови кредитування доведені відповідачу ОСОБА_1 , про що свідчить її підпис в паспорті споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка». Зазначив, що Банк на боргові зобов`язання за кредитом нараховує відсотки в розмірі, встановленому Тарифами Банку, що підтверджується п.2.1.7.9 Умов та правил надання банківських послуг. При цьому, вказав, що АТ «А-Банк» свої зобов`язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме: надав відповідачу кредит (встановлений кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов Договору.

Поряд з цим, відповідач не надавала Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що відображається у розрахунку заборгованості, за яким станом на 15 травня 2024 року заборгованість становить 31 405 грн. 13 коп., яка складається з заборгованості за кредитом в розмірі 27 577 грн. 44 коп., заборгованості за відсотками в розмірі 3 827 грн. 69 коп.

З огляду на зазначене вище, позивач просив стягнути з відповідача заборгованість за договором від 22 червня 2018 року в розмірі 31 405 грн. 13 коп., а також судові витрати, які складаються з судового збору в розмірі 3 028 грн. 00 коп.

Ухвалою суду від 24 червня 2024 року відкрито спрощене позовне провадження у справі без виклику в судове засідання учасників справи. Надано учасникам справи процесуальний строк для подання заяв по суті справи.

Позивач АТ «А-Банк» повідомлений про дату та місце судового розгляду справи належним чином. Розгляд справи просив провести за відсутності представника позивача. Позовні вимоги підтримав в повному обсязі, просив позов задовольнити.

Відповідач ОСОБА_1 судом повідомлялася про день та місце судового розгляду справи в порядку ч.ч.5, 6, 11 ст. 128 ЦПК України. Заяви, клопотання, відзив на позов на адресу суду від відповідача не надходили.

При цьому, суд зауважує, що відповідно до ч.ч.1, 3 ст.131 ЦПК України учасники судового процесу зобов`язані повідомляти суд про зміну свого місця проживання (перебування, знаходження) або місцезнаходження під час провадження справи. У разі відсутності заяви про зміну місця проживання або місцезнаходження судова повістка надсилається учасникам справи, які не мають електронного кабінету, за відсутності можливості сповістити їх за допомогою інших засобів зв`язку, що забезпечують фіксацію повідомлення або виклику, на останню відому суду адресу і вважається доставленою, навіть якщо учасник судового процесу за цією адресою більше не проживає, не перебуває або не знаходиться.

Учасники судового процесу зобов`язані повідомляти суд про причини неявки у судове засідання. У разі неповідомлення суду про причини неявки вважається, що учасники судового процесу не з`явилися в судове засідання без поважних причин.

Крім того, клопотань про проведення розгляду справи в судовому засіданні з повідомленням (викликом) учасників справи до суду також не надходили, а так само не надходило від відповідача будь-яких заяв, клопотань, заперечень, відзиву на позов, на підставі чого справа розглянута судом за наявними у ній доказами.

Дослідивши докази по справі в їх сукупності, з`ясувавши підстави та предмет позову, характер спірних правовідносин, прав та інтересів, за захистом яких звернувся позивач, виходячи з положень ст.12 та ст.13 ЦПК України, за якими цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, які мають рівні права щодо подання доказів та доведення перед судом їх переконливості, при цьому суд розглядає цивільні справи в межах заявлених позовних вимог та на підставі доказів сторін, суд вважає, що вимоги позивача підлягають задоволенню, виходячи з наступного.

Судом встановлено та підтверджується матеріалами справи, що 22 червня 2018 року на підставі Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку відповідач ОСОБА_1 приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку.

При цьому, в Анкеті-заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк» від 22 червня 2018 року, відповідач ОСОБА_1 , проставивши власноруч свій підпис під цією анкетою-заявою підтвердила, що дана заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами, Правилами користування, основними умовами обслуговування та кредитування, розміщеними в рекламному буклеті, складають між нею та банком договір про надання банківських послуг. Крім того, підтвердила, що ознайомилася з договором про надання банківських послуг до його укладення та погодилася з його умовами, примірник договору про надання банківських послуг погодилася отримати шляхом самостійної роздруківки з офіційного сайту АТ «А-Банк». Крім того, зобов`язалася виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно самостійно ознайомлюватися з їх змінами на сайті АТ «А-Банк». Також підтвердила, що ознайомлена та згодна з Умовами та Правилами надання послуги накопичення «Скарбничка» та згодна оформити дану послугу.

Крім того, Паспортом споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка» визначено тип кредиту - поновлювана кредитна лінія (ліміт) з пільговим періодом використання; сума / ліміт кредиту, грн. - до 50 000 грн. за карткою «Універсальна»; до 50 000 грн. за карткою «Універсальна Gold»; строк кредитування - 240 місяців; мета отримання кредиту - споживчі цілі; спосіб та строк надання кредиту - кредитні кошти надаються клієнту у вигляді встановлення кредитного ліміту на кредитну картку. Строк надання кредиту - протягом одного дня; пільгова процентна ставка: 0,01 % на місяць; базова процентна ставка - 3,9% на місяць (46,8% річних) для картки «Універсальна», 3,7% на місяць (44,4% річних) для картки «Універсальна Gold»; тип процентної ставки - фіксована (може бути змінена за згодою кредитодавця та споживача шляхом укладання додаткової угоди до договору про споживчий кредит); кількість та розмір платежів, періодичність внесення щомісяця до 25-го числа поточного місяця 5% від заборгованості на кінець попереднього місяця, але не менше 100 грн. та не більше залишку заборгованості.

У Паспорті споживчого кредиту міститься вказівка на те, що 22.06.2018 року ОСОБА_1 повідомлена про право відмовитися від договору споживчого кредиту протягом 14 календарних днів у порядку та на умовах, визначених Законом України «Про споживче кредитування», а також про те, що умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної у цьому Паспорті, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо, що засвідчено підписом ОСОБА_1 .

Крім того, у підписаному відповідачем Паспорті споживчого кредиту і в Умовах та правилах надання банківських послуг у АТ «АКЦЕНТ-БАНК» також визначені основні умови кредитування: тип кредиту, сума кредитного ліміту, що може бути встановлена на кредитну картку, пільгова процентна ставка, базова процентна ставка, реальна процентна ставка, за користування коштами, період користування кредитними коштами, права та обов`язки позичальника щодо порядку повернення кредиту, права позичальника і банку щодо зміни процентної ставки.

Оскільки сторонами було погоджено мінімальну та максимальну суму кредиту, процентну ставку, розміри щомісячного платежу і порядок його нарахування, про що зафіксовано у Паспорті споживчого кредиту, то суд вважає, що підписання відповідачем ОСОБА_1 Анкети-заяви та Паспорту споживчого кредиту в сукупності з розміщеними на офіційному сайті банку Умовами вказує на згоду і волевиявлення відповідача укласти договір про надання банківських послуг (кредиту).

Отже, відповідно до вимог статей 3, 627 ЦК України, підписавши Анкету-заяву, яка є складовою частиною кредитного договору, та Паспорт споживчого кредиту, відповідач добровільно погодилась на визначені умови кредитного договору і взяла на себе відповідні зобов`язання.

Аналогічний правовий висновок міститься в постанові Верховного Суду від 02.12.2020 року у справі №284/157/20-ц, який відповідно до вимог ч.4 ст.263 ЦПК України, підлягає застосуванню при вирішення спірних правовідносин у справі, що розглядається.

Також судом встановлено, що ОСОБА_1 АТ «А-Банк» відкрито рахунок № НОМЕР_1 та видано наступні картки: № НОМЕР_2 , строком дії до жовтня, 2021 року, та № НОМЕР_3 , строком дії до жовтня, 2027 року, що підтверджується довідкою АТ «Акцент Банк».

Крім того, з довідки за лімітами за кредитним договором б/н від 22.06.2018 року за період з 22.06.2018 року по 15.05.2024 року встановлено, що старт карткового рахунку відбувся 22.06.2018 року та Банком за ініціативою Клієнта було встановлено кредитний ліміт в розмірі 9 200 грн., в подальшому за ініціативою Банку, кредитний ліміт Банком було збільшено, а саме: 22.09.2018 року до 12 000 грн., 27.01.2019 року до 15 000 грн., 09.04.2019 року до 18 000 грн., 10.07.2019 року до 21 000 грн., 13.07.2021 року до 31 000 грн., в подальшому кредитний ліміт Банком, за його ініціативою було зменшено, а саме: 10.09.2023 року до 29 300 грн., 12.09.2023 року до 28 000 грн.

Таким чином, кредитний ліміт є поновлювальною кредитною лінією, тобто це кредит, що надається банком клієнту в межах встановленого ліміту.

Доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно з указаними положенням закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.

Разом з тим, відповідно до пункту 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75 виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Порядок, періодичність друкування та форма надання виписок (у паперовій/електронній формі) із особових рахунків клієнтів обумовлюються договором банківського рахунку, що укладається між банком і клієнтом під час відкриття рахунку.

Таким чином, виписка по картковому рахунку, що міститься в матеріалах справи, може бути належним доказом щодо заборгованості відповідача за тілом кредиту, якій суд повинен надати належну оцінку.

Вказаний висновок висвітлений у Постанові КЦС Верховного суду від 16.09.2020 року за результатами розгляду справи № 200/5647/18, яку суд вважає за необхідне застосувати у розгляді даної справи.

При цьому, судом відзначається, що позивачем АТ «А-Банк» до позовної заяви було надано виписку по картці (клієнт ОСОБА_1 ) за період з 22 червня 2018 року по 15 травня 2024 року, з зазначенням дати операції, деталей операції, проведених за карткою суми у валюті операції та у валюті картки, з якої вбачається факт користування відповідачем грошовими коштами в розмірі встановленого Банком кредитного ліміту.

Крім того, згідно з наданим банком розрахунком загальна заборгованість ОСОБА_2 за договором від 22 червня 2018 року, станом на 15 травня 2024 року становить 31 405 грн. 13 коп., яка складається з заборгованості за кредитом в розмірі 27 577 грн. 44 коп., з якої: 26 529,09 грн. залишок заборгованості за тілом кредиту; 1 048,35 грн. залишок заборгованості зі тілом кредиту (прострочений), заборгованості за відсотками в розмірі 3 827 грн. 69 коп., з якої: 1260,5 грн. залишок заборгованості за процентами на поточну заборгованість; 2567,23 грн. залишок заборгованості за процентами на поточну заборгованість.

Зазначений розрахунок заборгованості за кредитним договором відповідачем не оспорений.

На підтвердження факту укладення договору позивач АТ «А-Банк» надав, окрім Анкети-заяви, також Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг, розміщеного на сайті https://a-bank.com.ua/terms в розділі «Умови та правила», Паспорт споживчого кредиту «Кредитна картка».

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Статтями 626, 628 ЦК України визначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно з ч. 1 ст. 638 ЦК України істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1ст. 1048 ЦК України).

Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Згідно з ч. 1ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією зі сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розробляє підприємець та в конкретному випадку - позивач AT "А-Банк".

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим саме банк має підтвердити, що на час укладення з відповідачем відповідного договору, а саме: 22 червня 2018 року діяли саме ці Умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст. ст.633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Крім того, відповідно до відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг, - позичальник зобов`язується погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевитрату платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.

Згідно з п. 2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг у разі невиконання зобов`язань за Договором, на вимогу Банку Клієнт зобов`язаний виконати зобов`язання з повернення Кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплати Винагороди Банку.

Держатель карти зобов`язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, згідно п. 2.1.1.5.7 Умов та правил надання банківських послуг.

Згідно з п. 2.1.1.4.2 Умов та правил надання банківських послуг у разі порушення Держателем або Довіреною особою вимог чинного законодавства України та/або умов цього Договору та/або у разі виникнення Овердрафта Банк має право призупинити здійснення розрахунків по Картці (заблокувати Картку на видаткові операції) та/або визнати Картку недійсною до моменту усунення зазначених порушень, а також вимагати дострокове виконання боргових зобов`язань у цілому або у визначеній Банком частці у разі невиконання Держателем та/або Довіреною особою Держателем своїх боргових зобов`язань та інших зобов`язань за цим Договором.

Відповідно до ст.610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Виникнення простроченої заборгованості відбувається у разі несплати мінімального платежу до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту, відповідно зобов`язання клієнта вважаються простроченими.

З огляду на викладене вище, а також враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку AT "А-Банк" не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, відтак позивач вправі вимагати захисту своїх прав шляхом зобов`язання виконання боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів та сплати відповідачем процентів за користування кредитними коштами.

З огляду на викладене вище, оцінивши наявні у справі докази по справі в їх сукупності на предмет їх належності та достовірності, приймаючи до уваги, що в матеріалах справи відсутні об`єктивні докази того, що відповідач ОСОБА_1 зверталася до Банку із заявою про розірвання договору, а так само із заявою про припинення дії укладеного між сторонами 22 червня 2018 року Договору, судом не встановлено також, що такі дії були вчинені і зі сторони Банку, суд вважає, що позов підлягає задоволенню та стягненню з відповідача на користь позивача суми боргу за договором про надання банківських послуг від 22 червня 2018 року, в загальному розмірі 31 405 грн. 13 коп., яка складається з заборгованості за кредитом в розмірі 27 577 грн. 44 коп., заборгованості за відсотками в розмірі 3 827 грн. 69 коп.

Крім того, відповідно до ч.1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, у зв`язку з чим з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в розмірі 3 028 грн. 00 коп.

На підставі вищевикладеного, відповідно до ст.ст. 526, 530, 634, 1048, 1054 ЦК України, керуючись ст.ст. 4, 5, 7, 10, 12, 13, ст.ст.77-80, 81, 95, 133, 141, 235, 258, 259, 263, 264, 265 Цивільного процесуального кодексу України, суд,-

В И Р І Ш И В :

Позовні вимоги АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_4 , на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ БАНК», , заборгованість за кредитним договором № б/н від 22 червня 2018 року в розмірі 31 405 (тридцять одна тисяча чотириста п`ять) грн. 13 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_4 , на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ БАНК», , судовий збір в розмірі 3 028 грн. 00 коп.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення. У разі оголошення лише вступної та резолютивної частини судового рішення, або у разі розгляду справи без повідомлення учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження з підстав, передбачених ч.ч.2, 3 ст.354 ЦПК України.

Апеляційна скарга подається до суду апеляційної інстанції, яким є Кропивницький апеляційний суд.

Суддя Ленінського

районного суду

м. Кіровограда Лілія Андріївна Іванова