Віньковецький районний суд Хмельницької області
Справа № 670/186/24
Провадження № 2/670/126/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

05 серпня 2024 року селище Віньківці

Віньковецький районний суд Хмельницької області в складі:

головуючого судді Мамаєва В.А.

за участю секретаря судового засідання Кушнір О.В.

представника позивача Шпиляєвої Н.В.

представника відповідача ОСОБА_2

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження позовну заяву акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості

ВСТАНОВИВ:

Позивач звернувся до суду з позовом до відповідача про стягнення заборгованості, мотивуючи свої позовні вимоги наступним. 19.05.2021 року ОСОБА_3 ознайомилася з умовами кредитування та власноручно підписала Паспорт споживчого кредиту і Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та погодила наступні умови: 1. Тип кредиту та розмір кредитного ліміту: відновлювана кредитна лінія до 50000 грн (п. 1.2. Договору); 2. Тип кредитної карти: Картка «Універсальна»; 3. Строк кредитування: 12 місяців з пролонгацією (п. 1.2. Договору); 4. Процентна ставка, відсотків річних: 42,0 % (п. 1.3 Договору); 5. Кількість та розмір платежів, періодичність: сплата мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту (п. 1.4. Договору); 6. Розмір мінімального обов`язкового платежу: - 5 % від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно, або 10 % від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення (п. 1.4. Договору); 7. Проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч. 2 ст. 625 Цивільного кодексу України встановлюються за домовленістю сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі: 60,00 % (п. 1.5. та п. 2.1.1.2.12. Договору). На підставі укладеного Договору відповідач отримала платіжний інструмент - кредитну картку номер - НОМЕР_1 , строк дії - 02/25, тип - Картка «Універсальна». Відповідачем також отримано додатково кредитну картку номер - НОМЕР_2 , строк дії - 05/27, тип - Картка «Універсальна». ОСОБА_3 користувалася кредитним лімітом, відповідно до виписки по рахунку вчиняла операції, таким чином, згідно до Положення про порядок емісії та еквайрингу платіжних інструментів, що затверджено Постановою НБУ № 164 від 29.07.2022 року, відповідач є власником рахунку та держателем платіжного інструменту для здійснення операцій за рахунком. Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки, а саме згідно п. 1.4. шляхом внесення клієнтом коштів у розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту. Позивач виконав умови договору та надав відповідачу кредитні картки, кредитні кошти у вигляді встановленого кредитного ліміту, що підтверджується випискою по рахунку. Відповідач користувалася кредитним лімітом, повертала використану суму кредитного ліміту та сплачувала відсотки за користування кредитним лімітом, але припинила надавати своєчасно позивачу грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором та підтверджується випискою за рахунком. Відповідач порушує зобов`язання за даним договором. Згідно п. 2.1.1.3.5. Договору сторони узгодили, що в разі порушення відповідачем зобов`язань з погашення заборгованості по кредиту протягом 180-ти днів з моменту виникнення таких порушень, на підставі ст.ст. 212, 611, 651 ЦК України терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань клієнта з погашення кредиту. На 180-й день з моменту порушення зобов`язань клієнта з погашення кредиту клієнт зобов`язаний повернути банку кредит, проценти за користування кредитом, неустойку та виконати інші зобов`язання за Договором в повному обсязі. У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості відповідач станом на 25.02.2024 року має заборгованість - 51605 грн 51 коп., яка складається з наступного: 40875 грн 55 коп. - заборгованість за тілом кредита, 10729 грн 96 коп. - заборгованість за простроченими відсотками. Позивач просить стягнути з ОСОБА_3 на його користь заборгованість за кредитним договором № б/н від 19.05.2021 року в розмірі 51605 грн 51 коп., яка складається з: 40875 грн 55 коп. - заборгованість за тілом кредита, 10729 грн 96 коп. - заборгованість за простроченими відсотками, а також судовий збір в розмірі 2422 грн 40 коп.

Ухвалою Віньковецького районного суду Хмельницької області від 18.03.2024 року відкрито провадження у справі та призначено справу до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження.

Представник позивача Шпиляєва Н.В. у судовому засіданні позовні вимоги підтримала у повному обсязі.

Відповідач ОСОБА_3 у судові засідання, призначені на 17.04.2024 року, 22.05.2024 року, 20.05.2024 року та 05.08.2024 року, не з`явилась, була належним чином повідомлена про день, час і місце судового засідання, про причини неявки не повідомляла, а тому суд відповідно до вимог ч. 4 ст. 223 ЦПК України вважає за необхідне розглянути справу на підставі наявних у справі доказів.

Представник відповідача ОСОБА_2 надала відзив на позов, у якому заперечує проти позову, оскільки кошти із карток відповідача ОСОБА_3 були зняті в результаті шахрайських дій. Просить відмовити у задоволенні позову.

Ухвалою суду від 05.08.2024 року відмовлено у задоволенні клопотання представника відповідача ОСОБА_2 про зупинення провадження у справі на підставі п. 6 ч. 1 ст. 251 ЦПК України.

Представник позивача Шпиляєва Н.В. надала відповідь на відзив, зазначивши, що банком було проведено перевірку стосовно посилання відповідача на заволодіння коштами з картки третіми особами (шахрайським шляхом). До Управління безпеки по Південно-Західного макрорегіону надійшов реф.ВК 230616РВNKI51 про проведення службової перевірки по факту звернення клієнта ОСОБА_3 ІПН НОМЕР_3 щодо несанкціонованого зняття 01-03.06.2023 р. з її карток НОМЕР_4, НОМЕР_1 грошових коштів в сумі 73313 грн. В телефонній розмові клієнт ОСОБА_3 повідомила, що вона в соціальній мережі «Facebook» шукала роботу і під час контакту з третіми особами назвала пароль від приват24. На підставі виписки по карті НОМЕР_4 підтверджено два списання 01-03.06.2023 р. на загальну суму 32338 грн, а саме:

- 01/06/2023 20:37:19 01/06/2023 Р32 S DВ -17,688.00 UАН -17,688.00 -88.00 15,821.89 І0110SWA UKR P 32 Переказ зі своєї карти;

- 03/06/2023 01:34:23 04/06/2023 Р32 F DВ -14,723.25 UАН -14,650.00 -73.25 199.05 Е2212282 UKR Р 32 Переказ зі своєї карти. 01.06.2023 року до того як відбулися ці транзакції за допомогою Приват 24 клієнта оформлено кредит готівкою на суму 27900 грн. На підставі виписки по карті НОМЕР_1 підтверджено два списання 02.06.2023р. на загальну суму 40975 грн, а саме:

- 02/06/2023 14:58:18 03/06/2023 Р32 F DВ -21,013.17 UАН -20,205.00 -808.17 -21,012.25 Е2212282 UKR Р 32 Переказ зі своєї карти;

- 02/06/2023 15:00:19 03/06/2023 Р32 F DВ -19,962.80 UАН -19,195.00 -767.80 -40,975.05 Е2212282 UKR Р 32 Переказ зі своєї карти. Грошові кошти в сумі 17688 грн були переведені через Приват 24 на картку НОМЕР_6 клієнта АТ «АКЦЕНТ - БАНК» та в сумі 55625 грн через онлайн-сервіс Роrtmоnе (термінал Е2212282 стороннього банку) на невстановлені рахунки. Дані отримувачів невідомі. В ході аналізу хроніки авторизацій в Приват 24 клієнта ОСОБА_3 було встановлено, що в період з 30.05-03.06.2023 р. відбулися авторизації в акаунті клієнта з нетипового для клієнта девайсу «dеvісеМоdеl»: SМ-А045F|SАМSUNG. Перша авторизація з цього пристрою була 30.05.2023 р. в 00:19:08, при цьому зміни пароля не було, надходило підтвердження від банку у вигляді IVR дзвінка, який надходив на номер НОМЕР_5 . Загалом на протязі п`яти днів в Приват 24 клієнта були входження як з нетипового та і з типового для клієнта девайсу девайсу «dеvісеМоdеl»: RЕDМІ NOTE 9 РRО| RЕDМІ. В цей період за допомогою Приват 24 клієнта третіми особами оформлено кредит готівкою на суму 27900 грн та несанкціоновано знято кошти. Отже 30.05.2023 р. ОСОБА_3 під час контакту з третіми особами назвала пароль від Приват 24. Після чого шахраї за допомогою клієнта (натиснула «1» тим самим надала доступ до Приват 24) авторизувалися в її акаунті і провели зазначені вище операції. В результаті шахрайства клієнту ОСОБА_3 нанесено матеріальну шкоду, що стало можливим внаслідок самостійних дій клієнта, здійснених під впливом шахраїв. Клієнту ОСОБА_3 не підлягають відшкодуванню Банком збитки, спричинені зловмисниками, оскільки згідно Умов та правил надання банківських послуг: п. 1.1.5.14. Клієнт несе відповідальність за всі операції, що проводяться в підрозділах Банку, через пристрої самообслуговування, систему МоbіlеВаnking, систему Приват24 з використанням передбачених цими Умовами засобів його ідентифікації і аутентифікації.

Судом встановлено, що 19.05.2021 року сторони уклали договір про надання банківських послуг, за умовами якого АТКБ «Приватбанк» надало ОСОБА_3 кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку.

АТКБ «Приватбанк» і ОСОБА_3 уклали кредитний договір шляхом підписання останньою анкети - заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у АТКБ «Приватбанк», за змістом якої відповідач визнала, що ця заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами, становлять укладений між сторонами договір про надання банківських послуг (договір приєднання).

Заява містить наступні умови: 1. Тип кредиту та розмір кредитного ліміту: відновлювана кредитна лінія до 50000 грн (п. 1.2. Договору); 2. Тип кредитної карти: Картка «Універсальна»; 3. Строк кредитування: 12 місяців з пролонгацією (п. 1.2. Договору); 4. Процентна ставка, відсотків річних: 42,0 % (п. 1.3 Договору); 5. Кількість та розмір платежів, періодичність: сплата мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту (п. 1.4. Договору); 6. Розмір мінімального обов`язкового платежу: - 5 % від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно, або 10 % від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення (п. 1.4. Договору).

Згідно довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на ОСОБА_3 , останній 19.01.2019 року було встановлено кредитний ліміт у розмірі 10000 грн, який в подальшому 02.06.2023 року збільшено до 42000 грн, а 01.09.2023 року було зменшено до 0 грн.

Згідно довідки ОСОБА_3 було надано кредитні картки № НОМЕР_1 - карта «Універсальна» термін дії 02/25 та № НОМЕР_2 - карта «Універсальна» термін дії 05/27.

Згідно п. 2.1.1.3.1 Договору в разі несплати мінімального платежу до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, зобов`язання клієнта вважаються простроченими.

Згідно п. 2.1.1.6.1 Договору сторони узгодили, що в разі затримання клієнтом сплати частини кредиту та/або процентів, які підлягають сплаті в порядку, передбаченому п. 2.1.1.3.1 Договору, щонайменше на один календарний місяць, Банк має право вимагати повернення кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, відсотки за фактичний строк його користування, в повному обсязі, виконати інші зобов`язання за Договором, в тому числі щодо сплати пені, в повному обсязі.

Згідно п. 2.1.1.3.5 Договору сторони дійшли згоди, що в разі порушення клієнтом зобов`язань з погашення заборгованості по кредиту протягом 180-ти днів з моменту виникнення таких порушень, на підставі ст.ст. 212, 611, 651 Цивільного кодексу України терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашення кредиту. На 180-й день з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашення кредиту Клієнт зобов`язаний повернути Банку кредит, проценти за користування кредитом, неустойку та виконати інші зобов`язання за Договором в повному обсязі. Починаючи з 181-го дня з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашення кредиту, Клієнт зобов`язується сплатити на користь Банку заборгованість по кредиту.

Із виписки за договором № б/н за період 19.05.2021-27.02.2024 слідує, що ОСОБА_3 останній платіж здійснила 05.12.2023 року, а тому у АТКБ «Приватбанк» виникло право на дострокове повернення кредиту та процентів за користування кредитом.

Вказані обставини підтверджуються письмовими доказами: розрахунком заборгованості за договором № б/н від 19.05.2021 року станом на 25.02.2024 року; випискою за договором № б/н за період 19.05.2021-27.02.2024 роки; довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на ОСОБА_3 ; довідкою про видані кредитні картки ОСОБА_3 ; заявою про приєднання до умов та правил надання банківських послуг ОСОБА_3 від 19.05.2021 року; паспортом споживчого кредиту.

Як вбачається з розрахунку заборгованості, виписки по рахунку відповідача банк виконав зобов`язання, надавши відповідачу кредит, а відповідач кредит вчасно не сплачувала, внаслідок чого виникла заборгованість.

Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість відповідача за вказаним кредитним договором станом на 25.02.2024 року становить 51605 грн 51 коп., з яких: 40875 грн 55 коп. - заборгованість за тілом кредиту, 10729 грн 96 коп. - заборгованість за простроченими відсотками, заборгованість за відсотками нарахованими згідно ст. 625 ЦК України - 0 грн.

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Правочини можуть бути односторонніми та дво - чи багатосторонніми (договори).

За змістом ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України (в редакції на час виникнення спірних правовідносин) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч. 1 ст. 626 ЦК України).

В силу ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно зі ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Із положень ч. 1 ст. 634 ЦК України слідує, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Частиною 1 статті 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

За змістом ч.ч. 1, 2 ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

В силу ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Суд при розгляді справи виходить з того, що позивач, як сторона договору, яка виконала свої зобов`язання за договором, має право вимагати від другої сторони належного виконання його грошових зобов`язань, в тому числі повернення кредитних коштів, сплати відсотків та погашення виниклої заборгованості.

Оскільки умови кредитного договору № б/н від 19.05.2021 року, укладеного між АТКБ «Приватбанк» та ОСОБА_3 , відповідачем не виконано, суд приходить до висновку, що стягненню з ОСОБА_3 на користь позивача підлягає заборгованість за кредитним договором б/н від 19.05.2021 року у розмірі 51605 грн 251 коп., а отже позов АТКБ «Приватбанк» є обґрунтованим та таким, що підлягає задоволенню в повному обсязі.

Суд не бере до уваги посилання представника відповідача на шахрайські дії невстановлених осіб в сторону відповідача, в результаті яких були зняті кредитні кошти, виходячи з наступного.

Так, згідно витягу з ЄРДР № № 0000634 від 21.02.2023 року ОСОБА_3 05.06.2023 року звернулася із заявою про вчинення відносно неї кримінального правопорушення: в період часу з 29.05.2023 року по 03.06.2023 року невстановлена особа, перебуваючи у невстановленому місці, випитавши особисті банківські дані потерпілої, заволоділи грошовими коштами в загальній сумі 150000 грн, які були списані із банківських карток «Універсалбанк», «Абанк», «Приватбанк», «Спортбанк» на банківську картку «Райфайзенбанк» (епізод № 27 у витягу). За цим кримінальним правопорушенням повідомлення про підозру не оголошено.

Службовою перевіркою, проведеною позивачем, також було встановлено, що відповідач особисто надала третім особам пароль від системи Приват24, внаслідок чого були зняті кредитні кошти з рахунку відповідача, що підтверджується випискою з рахунку відповідача від 27.02.2024 року та багаторівневим IV-опитуванням щодо контакту НОМЕР_5 ОСОБА_3 (додаток до відповіді на відзив).

Відповідно до п. 1.1.5.14. Умов та правил надання банківських послуг клієнт несе відповідальність за всі операції, що проводяться в підрозділах Банку, через пристрої самообслуговування, систему МоbіlеВаnking, систему Приват24 з використанням передбачених цими Умовами засобів його ідентифікації і аутентифікації.

Отже, враховуючи, що ОСОБА_3 самостійно надала третім особам пароль від системи Приват24, внаслідок чого було здійснено зняття коштів з рахунку відповідача, то вона відповідно до вимог п. 1.1.5.14. Умов та правил надання банківських послуг самостійно несе відповідальність за ці операції, а отже і за виконання своїх зобов`язань за цим кредитним договором.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України стягненню з відповідача на користь позивача підлягає судовий збір у розмірі 2422 грн 40 коп., сплата якого документально підтверджується платіжним дорученням № ВОJ68B3XFI від 28.02.2024 року.

На підставі ст.ст. 202, 207, 526, 610, 626, 628, 634, 638, 1048, 1050, 1054, 1055 ЦК України, керуючись ст.ст. 12, 13, 81, 141, 223, 263, 265, 282, 284, 352-353, 355 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_3 на користь акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 19.05.2021 року у розмірі 51605 (п`ятдесят одну тисячу шістсот п`ять) грн 51 коп., а саме: 40875 грн 55 коп. - заборгованість з тілом кредиту; 10729 грн 96 коп. - заборгованість за простроченими відсотками.

Стягнути з ОСОБА_3 на користь акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» судовий збір у розмірі 2422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) грн 40 коп.

Повне найменування сторін:

Позивач: акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк», ідентифікаційний код юридичної особи 14360570, адреса місцезнаходження: вул. Грушевського, б. 1Д, м. Київ.

Відповідач: ОСОБА_3 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

На рішення суду може бути подана апеляційна скарга безпосередньо до Хмельницького апеляційного суду. Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня проголошення судового рішення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне рішення суду виготовлено 08.08.2024 року.

Суддя В.А. Мамаєв