Справа № 215/3905/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

02 грудня 2024 року Тернівський районний суд міста Кривого Рогу Дніпропетровської області

в складі: головуючого, судді - Квятковського Я.А.

за участю секретаря - Манько В.В.

розглянувши в порядку ч.2 ст.247 ЦПК України без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу в м. Кривому Розі в спрощеному позовному провадженні справу за позовом Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

ВСТАНОВИВ:

17.06.2024 року АТ «АКЦЕНТ-БАНК» звернулось до суду з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, в якій просить стягнути з відповідача борг за кредитом у розмірі 83 426,20 грн., також просить стягнути понесені судові витрати по оплаті судового збору в сумі 3 028,00 грн.

В обґрунтування позову позивач вказує, що згідно укладеного договору №б/н від 16.08.2018 року, АТ «Акцент-банк» надало ОСОБА_1 кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 44.40 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом, яка відповідає строку дії картки. Відповідно до умов договору відповідач зобов`язувався погашати заборгованість за кредитом, яка складається із заборгованості за кредитом, за відсотками, комісією, а також інші витрати згідно умов кредитного договору.

Заборгованість відповідача станом на 26.05.2024 року становить 83426,2 грн. і складається з наступних сум: 46971,15 грн. заборгованість за кредитом; 36455,05 грн. заборгованість по відсоткам за користування кредитом. Крім того, позивач просить стягнути з відповідача сплачені при подачі позову судові витрати 3028 грн. судового збору.

Ухвалою суду від 15.07.2024 року відкрито провадження у справі та призначено її до судового розгляду на 07.10.2024, в порядку спрощеного позовного провадження.

07.10.2024 розгляд справи відкладено на 02.12.2024.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, подав на адресу суду заяву в якій просить суд розглядати справу за його відсутністю, проти заочного розгляду справи не заперечує.

Відповідач в судове засідання не з`явився, про дату, час і місце судового розгляду повідомлявся належним чином у встановленому законом порядку. 11.10.2024 подав відзив де зазначив, що за період користування карткою відповідач сплатив 141130,56 грн. на картковий рахунок банку, тоді як витрачено було 122353,4 грн. Крім того позивача не було повідомлено про розмір відсоткової ставки та він не знав про будь-які зміни у розмірі відсотків, які з нього стягував банк. Крім того, зазначає що банк не надав докази щодо отримання відповідачем грошових коштів.

Дослідивши матеріали справи, суд дійшов до таких висновків.

Суд, сукупністю належних, допустимих і достовірних письмових доказів, встановив, що згідно анкети-заяви від 27.04.2017 між АТ «Акцент-банк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір, а.с. 10,11.

Відповідачем підписано паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка» від 16.08.2018 року

Згідно розрахунку позивача, заборгованість відповідача перед АТ «Акцент-банк» по кредитному договору станом на 26.05.2024 року становить 83426,2 грн., зокрема : 46971,15 грн. заборгованість за тілом кредиту; 36455,05 грн. заборгованість по відсоткам за користування кредитом, - а.с. 7-9.

Позивачем надано виписку з банківського рахунку за зазначеною карткою, яка містить інформацію про рух коштів на балансі карткового рахунку відповідачки (поповнення рахунку готівкою у терміналі самообслуговування, зняття готівки у банкоматі, придбання товарів у магазинах тощо) за період з 16.08.2018 року по 26.05.2024 року, а.с. 12-21.

Довідками підтверджується, що на ім`я ОСОБА_1 було видано кредитні картки : за № НОМЕР_1 з терміном дії 10/2021, за № НОМЕР_2 з терміном дії 08/2026 , а.с. 22.

Згідно довідки за лімітами встановлено, що ОСОБА_1 було змінено кредитні ліміти з 27.08.2018 до 8 000 грн., з 25.01.2019 до 13 000 грн., з 10.07.2019 до 18 000 грн., з 12.08.2019 до 50 000 грн., з 29.08.2023 до 46971,15 грн., з 22.12.2023 до 47 000 грн., а.с. 23.

Також, суду надано роздруківку Умови та правила надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк» та Витяг до цих Умов щодо користування кредитними картками «Універсальна», «Універсальна Gold», які розміщені на сайті АТ «Акцент-банк», а.с. 25-33.

Згідно наданої відповідачем виписки з рахунку ним сплачено 122353,40 грн. грошових коштів на користь АТ «Акцент-банк» на виконання кредитного договору, банком списано 84407 грн. на погашення відсотків за користування кредитом, а.с.71-81.

Оцінка суду.

Відповідно до ст.ст. 202, 207 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Правочини можуть бути односторонніми та дво-чи багатосторонніми (договори). Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч. 1ст. 626 ЦК України). Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ст. 628 ЦК України).

Згідно із ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Як передбачено ч. 1 ст. 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).

Згідно із ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, є фінансовою послугою (п. 6 ч. 1ст. 4 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» від 12 липня 2001 року (далі - Закон).

Відповідно до ч. 1 ст. 6 Закону фінансові послуги надаються суб`єктами господарювання на підставі договору. Договір, якщо інше не перед бачено законом, повинен містити: 1) назву документа; 2) назву, адресу та реквізити суб`єкта господарювання; 3) прізвище, ім`я і по батькові фізичної особи, яка отримує фінансові послуги, та її адресу; 4) найменування, місцезнаходження юридичної особи; 5) найменування фінансової операції; 6) розмір фінансового активу, зазначений у грошовому виразі, строки його внесення та умови взаєморозрахунків; 7) строк дії договору; 8) порядок зміни і припинення дії договору; 9) права та обов`язки сторін, відповідальність сторін за невиконання або неналежне виконання умов договору; 9-1) підтвердження, що інформація, зазначена в частині другій статті 12 цього Закону, надана клієнту; 10) інші умови за згодою сторін; 11) підписи сторін.

Згідно із ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Як випливає з матеріалів справи, на підставі анкети-заяви відповідача між сторонами виникли кредитні правовідносини, відповідач отримав кредитні кошти, що сторонами не заперечувалось .

Відповідачем сплачено грошових коштів на суму 122353,40 грн. на користь АТ «Акцент-банк» на виконання кредитного договору.

Позивачем обґрунтовано свої вимоги щодо стягнення і тіла кредиту і відсотків за користування кредитом письмовими доказами, а саме: анкетою-заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку; витягом із Умов та правил надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк», розміщених на сайті https://а-bank.com.ua/terms у розділі «Умови та правила».

Однак, анкета - заява не містить положень про відсоткову ставку, порядок нарахування та сплати відсотків за користування кредитом. Правила та Умови банку не підписані відповідачем, а матеріали справи не містять підтвердження, що саме ці витяги з тарифів та умов розумів відповідач, ознайомився та погодився із ними, підписуючи анкету-заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в А-Банку. При цьому, суд відмічає, що споживач, зокрема, у кредитних правовідносинах, перебуває у вразливому становищі відносно кредитодавця , є слабшою стороною кредитних правовідносин, тому покладення на нього обов`язку ознайомлення з загальними правилами надання послуг є надмірним тягарем, зважаючи на їх значний обсяг і відсутність у клієнта фахової підготовки.

Суд також критично оцінює паспорт споживчого кредиту, оскільки він не є угодою в розумінні ЦК Україні і в ньому не відбувається фіксація волі сторін.

Тому доводи позивача про узгодження сторонами відсоткової ставки за кредитом є недоведеними, що є підставою для відмови у позовних вимогах банку у частині стягнення з відповідача відсотків за користування кредитом.

Враховуючи викладене вище і те, що сума сплачених відповідачем коштів (122353,40 грн.) перевищує розмір заборгованості по тілу кредиту (46971,15 грн.), позовні вимоги банку про стягнення боргу за тілом кредиту також є недоведеними і до задоволення не підлягають.

Відповідно до статті 141 ЦПК України, суд, ухвалюючи рішення про відмову у задоволенні позову, відносить судові витрати на рахунок позивача.

Керуючись ст.ст. 12, 13, 81, 258, 259, 263-265, 273, 354 ЦПК України, суд,

УХВАЛИВ:

У задоволені позову Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором відмовити .

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга подається протягом тридцяти днів з дня складання рішення до Дніпровського апеляційного суду. Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Відомості про учасників справи згідно п. 4 ч. 5 ст. 265 ЦПК України:

Позивач: Акціонерне товариство «Акцент-Банк», місцезнаходження за адресою: 49074, м.Дніпро, вул. Батумська, 11, , МФО 307770.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , інн НОМЕР_3 , місце проживання за адресою: АДРЕСА_1 .

СУДДЯ: