Головуючий у суді першої інстанції Н.В. Пономаренко
Суддя - доповідач у суді апеляційної інстанції Л. Д. Поливач
Постанова

Іменем України

04 грудня 2024 року місто Київ

Київський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ

головуючого - Поливач Л.Д. (суддя - доповідач),

суддів Стрижеуса А.М., Шкоріної О. І.

секретар судового засідання: Комар Л.А.

сторони:

позивач Акціонерне товариство «Акціонерний комерційний банк

«Конкорд»

відповідач ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Києві апеляційну скаргу Акціонерного товариства «Акціонерний комерційний банк «Конкорд», подану представником Бондаренко Мариною Григорівною

на рішення Шевченківського районного суду м. Києва від 10 червня 2024 року, ухваленеу складі судді Пономаренко Н.В., в приміщенні Шевченківського районного суду м. Києва,

в с т а н о в и в :

У травні 2023 року на адресу Шевченківського районного суду м. Києва надійшла позовна заява Акціонерного товариства «Акціонерний комерційний банк «Конкорд» комерційного (далі за текстом АТ «АКБ «Конкорд») до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, згідно з якою позивач просив суд стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «АКБ «Конкорд» заборгованість за Кредитним договором №60.06.000619 від 02.05.2019 у сумі 439 309,00 грн., яка складається із заборгованості за супроводження простроченої/несанкціонованої заборгованості- 101455,45 грн.; заборгованості по тілу кредиту становить - 300 000,00 грн.; простроченої заборгованості за відсотками по кредиту - 29 853,55 грн.; заборгованості за розрахунково-касове обслуговування - 8 000,00 грн.

Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 02 травня 2019 року між АТ «АКБ «Конкорд» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір, шляхом надання підписаної позичальником заяви про приєднання до публічного договору комплексного обслуговування клієнтів - фізичних осіб в АТ «АКБ «Конкорд» №60.06.000619 та акцептованої банком (надалі - Кредитний договір) про надання кредитних коштів шляхом безготівкового зарахування кредитних коштів на картковий рахунок № НОМЕР_1 у розмірі 300 000,00 гривень строком на 24 місяці з 02.05.2019 по 01.05.2022 року зі сплатою мінімального щомісячного платежу, який включає сплату відсотків за користування кредитом у розмірі 35 процентів річних.

Позивач свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту, однак відповідач всупереч чинному законодавству та умовам договору, належним чином покладені на неї обов`язки перед банком не виконала, порушила умови кредитного договору і має прострочену заборгованість у розмірі 439 309,00 гривень, з яких: - прострочені відсотки за кредитом - 101 455,45 грн., - заборгованість по тілу кредиту становить - 300 000,00 грн.; - прострочена заборгованість по відсоткам кредиту становить - 29 853,55 грн.; - заборгованість за розрахункова-касове обслуговування 8 000,00 грн.

Рішенням Шевченківського районного суду м. Києва від 10 червня 2024 року позов АТ «АКБ «Конкорд» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задоволено частково.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ «АКБ «Конкорд» заборгованість за кредитним договором № 60.06.000619 від 02.05.2019, а саме 300 000,00 - заборгованість по тілу кредиту та 29 853,55 грн. - заборгованість за відсотками. В іншій частині позову відмовлено.

АТ «АКБ «Конкорд» через свого представника Бондаренко М.Г. подано апеляційну скаргу. На обґрунтування скарги банк посилається на неправильне застосування судом норм матеріального права та порушення судом норм процесуального права, просить рішення в частині відмови у стягненні заборгованості за супроводження простроченої/несанкціонованої заборгованості в розмірі 101 455,45 грн. та заборгованості за розрахунково-касове обслуговування в розмірі 8 000,00 грн. скасувати та ухвалити нове рішення, яким позов задовольнити у повному обсязі.

Апеляційна скарга мотивована тим, що оскаржуване рішення в частині відмови у задоволенні позову є необґрунтованим, ухваленим з неправильним застосуванням норм матеріального права, а також не в повній мірі з`ясовані обставини та докази, що мають значення для справи.

Зазначає, що позичальник, підписавши заяву про надання кредиту/кредитний договір № 60.06.999619 від 02.05.2019, повністю та безумовно прийняла пропозицію банку укласти Публічний договір компелексного банківського обслуговування фізичних осіб АТ «АКБ «Конкорд», редакція затверджена Рішенням Правління АТ «АКБ «Конкорд» № 5 від 09.01.2019, на умовах зазначеному в Публічному договорі, підтвердила, що перед поданням цієї заяви ознайомилась з тарифами банку та умовами Публічного договору, які знаходяться на офіційному сайті банку за електронною адресою: https://concord.ua та в установі банку, погодилася з ними і зобов`язується виконувати, про що свідчить підпис відповідача.

Відповідно до умов Тарифного пакету на випуск та обслуговування елітних банківських платіжних карток АТ «АКБ «Конкорд» «VISA_Infiniti», затверджені рішенням Тарифного комітету № 85/2 від 03.12.2018 які діяли з 19.11.2018 та паспорту споживчого кредиту «VISA_Infiniti» від 19.08.2019, в день збільшення ліміту на суму 300 000,00 грн. відповідачу було видано кредитну карту VISA, термін дії карти 5 років, за операції та послуги по карті встановлено щомісячну оплату в розмірі 400,00 грн. за обслуговування поточних рахунків відкритих в межах тарифного пакету. Щорічна оплата за тарифний акет складає 5 000,00 грн.

Апелянт звертає увагу суду на ту обставину, що на момент відкриття платіжної картки рахунку «VISA_Infiniti», діяв тарифний пакет № 85/2 від 03.12.2018, який діяв з 19.11.2018, з умовами якого відповідач була ознайомлена у відділенні банку, тобто була ознайомлена та прийняла порядок розрахунків, обслуговування та проведення операцій за рахунком (розділ 5.5. публічного договору).

На думку апелянта, відовідач була належним чином ознайомлена з умовами Публічного договору затвердженого рішенням правління АТ «АКБ «Конкорд» № 5 від 09.01.2019 тарифами та умовами заяви про надання кредиту/кредитний договір № 60.06.000619 від 02.05.2019, зокрема в частині плати за супроводження простроченої/несанкціонованої заборгованості та плати за розрахункове-касове обслуговування.

Своїм правом на подачу відзиву на апеляційну скаргу відповідач не скористалася.

У судовому засіданні суду апеляційної інстанції представник відповідача ОСОБА_1 - адвокат Марченко О.В. проти задоволення апеляційної скарги заперечила, рішення Шевченківського районного суду м. Києва від 10.06.2024 в частині оскарження просила залишити без змін, як законне та обґрунтоване.

Представник позивача АТ «АКБ «Конкорд»до суду апеляційної інстанції не з`явився, про розгляд справи банк повідомлявся належним чином, причини неявки представника в судове засідання не повідомив. Суд апеляційної інстанції вважав за можливе розглянути справу за відсутності представника позивача, з урахуванням вимог ч. 2 ст. 372 ЦПК України, оскільки його неявка в судове засідання не унеможливлює встановлення фактичних обставин, що мають значення для правильного вирішення справи та не перешкоджає її розгляду.

Заслухавши доповідь судді - доповідача, пояснення представника відповідача ОСОБА_1 - адвоката Марченко О.В., перевіривши доводи апеляційної скарги, законність та обґрунтованість судового рішення в межах апеляційного оскарження, суд апеляційної інстанції дійшов висновку, що апеляційна скарга задоволенню не підлягає.

Так, відповідно до ч.ч. 2, 4 ст. 263 ЦПК України, законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог та заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.

Згідно із ч. 1, ч. 2 ст. 264 ЦПК України під час ухвалення рішення суд вирішує такі питання: чи мали місце обставини (факти), якими обґрунтовувалися вимоги та заперечення, та якими доказами вони підтверджуються; чи є інші фактичні дані, які мають значення для вирішення справи, та докази на їх підтвердження; які правовідносини сторін випливають із встановлених обставин; яка правова норма підлягає застосуванню до цих правовідносин; чи слід позов задовольнити або в позові відмовити; як розподілити між сторонами судові витрати; чи є підстави допустити негайне виконання судового рішення; чи є підстави для скасування заходів забезпечення позову. При ухваленні рішення суд не може виходити за межі позовних вимог.

Відповідно до ч. 1, ч. 2 ст. 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги. Суд апеляційної інстанції досліджує докази, що стосуються фактів, на які учасники справи посилаються в апеляційній скарзі та (або) відзиві на неї.

Відповідно до частини першої статті 15 ЦК України кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу.

Відмовляючи в задоволенні позовних вимог в частині стягнення з відповідача плати за супроводження простроченої/несанкціонованої заборгованості в сумі 101 455, 45 грн. та заборгованості за розрахункове-касове обслуговування в сумі 8 000,00 грн., суд першої інстанції виходив з того, що такі умови між сторонами в самому кредитному договорі не погоджені, а такі умови зазначені в тарифах, які не підписано відовідачем, а тому у боржника - відовідача обов`язку з їх оплати не виникло.

Колегія суддів погоджується з висновком суду першої інстанції, з огляду на наступне.

Як вбачається з матеріалів справи, 02 травня 2019 року між АТ «АКБ «Конкорд» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір, шляхом надання підписаної позичальником заяви про приєднання до публічного договору комплексного обслуговування клієнтів - фізичних осіб в АТ «АКБ «Конкорд» № 60.06.000663 та акцептованої банком (надалі - Кредитний договір) про надання кредитних коштів шляхом безготівкового зарахування кредитних коштів на картковий рахунок № НОМЕР_1 у розмірі 100 000,00 гривень строком на 24 місяці зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 35 процентів річних (а.с. 26-29).

Підписавши заяву про надання кредиту/кредитний договір та приєднавшись до публічного договору, відповідач підтвердила ознайомлення та згоду з умовами Публічного договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб АТ «АКБ «Конкорд» на умовах зазначених в публічному договорі та розміщених на офіційному сайті АТ АКБ «Конкорд», а також підтвердила ознайомлення та згоду з тарифами позивача та погоджується з ними. Так, в розділі 14 Заяви (Інші умови) відповідач вказала, що звертається до банку з офертою та просить надати Кредит у національній валюті в розмірі, на умовах та порядку, передбаченому в цій Заяві та Публічним договором. Поданням та підписанням цієї Заяви вона розуміє та погоджується, зокрема, з тим, що за умови підписання цієї Заяви про надання Кредиту (надалі - Заява), підписання та скріплення печаткою зі сторони Банку та надання Кредиту (що разом вважається акцептом Банку, ця Заява разом з графіком платежів /Розрахунком сукупної вартості Кредиту та реальної процентної ставки, Публічним договором та Тарифами Банку складають Кредитний договір, строк дії якого зазначений в Розділі 13 цієї Заяви в графі - строк кредиту; введення ПІН-коду та/або проведення нею активних операцій по Рахунку вважається її згодою з умовами надання Кредиту, зазначеному в цьому Кредитному договорі; процентна ставка про Кредиту є фіксованою. Порядок нарахування процентів, в т.ч. в разі наявності Пільгового періоду, зазначеного у Публічному договорі та Тарифах; в разі оформлення Кредитної лінії всі комісії та плати за Кредитним договором, в т.ч. процентна ставка по Кредиту, визначаються Тарифами Банку, що діють на дату здійснення операцій; в разі отримання Кредиту вона зобов`язана щомісячно здійснювати оплату процентів, нарахованих за користування Кредитом в попередньому календарному місяці, комісії (за наявності), частини Заборгованості по Кредиту (якщо це передбачено умовами відповідного Банківського продукту/послуги) та іншої Заборгованості згідно із Кредитним договором та/або діючими Тарифами (далі - Обов`язковий платіж). Обов`язковий платіж здійснюється в строк та в розмірі, зазначеному в Тарифах та/або в Графіку платежів /Розрахунку сукупної вартості кредиту та реальної процентної ставки; сума Обов`язкового платежу може бути збільшена на суму прострочених зобов`язань по Кредиту, пені та іншої Заборгованості згідно з Кредитним договором та діючими Тарифами. Отримати інформацію про розмір поточного Обов`язкового платежу вона може в Установі Банку, або зателефонувавши до Контакт центру. За недотримання строку сплати Обов`язкового платежу, Банк переносить суму простроченого зобов`язання на відповідні рахунки обліку простроченої Заборгованості та має право нарахувати підвищені проценти, додаткову комісію, пеню, штраф згідно з умовами Кредитного договору та/або Тарифами; підписанням цієї Заяви про надання Кредиту вона повністю та безумовно приймає пропозицію Банку укласти Публічний договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб АТ «АКБ «Конкорд» на умовах, зазначених в Публічному договорі. Вона підтверджує, що перед поданням цієї Заяви вона ознайомилась з Тарифами Банку, умовами Публічного договору, які знаходяться на Офіційному сайті Банку та в установі Банку, з ними погоджується і зобов`язується виконувати.

05.08.2019 від ОСОБА_1 до Банку надійшла Анкета-Заява, в якій відповідач попросила Банк про збільшення кредитного ліміту на суму 300 000,00 грн. на умовах діючого кредитного договору №60.06.000619, строком на 24 місяці з 02.05.2019 по 01.05.2021, процентна ставка 35% річних. 19.08.2019 Банком та ОСОБА_1 було підписано заяву про надання кредиту/кредитний договір №60.06.000619, відповідно до умова якої збільшено суму кредитного ліміту на суму 300 000,00 грн. терміном на 24 місяці з 02.05.2019 по 01.05.2021 зі сплатою мінімального щомісячного платежу, який включає сплату процентів у розмірі 35% річних (а.с. 35-40).

Відповідно до Кредитного договору Банк надав Відповідачу споживчий кредит на задоволення поточних потреб шляхом безготівкового зарахування кредитних коштів на картковий рахунок Позичальника.

Приєднавшись до умов договору, сторони досягли згоди щодо всіх істотних його умов, а саме: найменування банківського продукту - кредитна картка, валютою рахунку - українська гривня, суми ліміту кредитування - 300 000,00 гривень, строком на 24 місяців зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 35% річних.

Отже, відповідно до Кредитного договору Банк надав клієнту споживчий кредит на задоволення поточних потреб, оплату послуг AT «АКБ «Конкорд» та супутніх послуг.

02.05.2019 року ОСОБА_1 було активовано картковий рахунок № НОМЕР_2 .

На виконання взятих на себе зобов`язань за договором про надання овердрафту №60.06.000619 від 02.05.2019, встановлено ліміт в розмірі 300 000,00 грн., шляхом оплати платіжних документів Позичальника, а також здійснення договірного списання грошових коштів № 7901.980.06.

Протягом строку користування кредитними коштами Позичальник неодноразово знімала кредитні кошти з карткового рахунку та повертала кредит шляхом поповнення карткового рахунку.

Як вбачається з виписки по картці відповідача, після встановлення ліміту 02.05.2019 ОСОБА_1 цього ж дня почала використовувати кредитні кошти в наступній сумі та за наступним призначенням: - 75,00 грн. - списання за купівлю в POS.......; - 86,00 грн. - списання за купівлю в POS........; - 150,20 грн. - списання за купівлю в POS........; - 500,00 грн. - зняття готівки в АТМ……; - 500,00 грн. - зняття готівки в АТМ……; - 1850,00 грн. - списання за купівлю в POS........та інше

Банк нараховує проценти за користування кредитом щоденно у валюті Кредиту на суму використаного Кредиту, за процентною ставкою згідно з тарифами. Базою для нарахування процентів є щоденна заборгованість за кредитом на кінець операційного (робочого) дня (п.6.12.7. Публічного договору).

В разі використання кредиту, клієнт зобов`язаний щомісячно здійснювати оплату процентів, нарахованих за користування кредитом в попередньому календарному місяці, комісії нарахованої наприкінці попереднього календарного місяцю (в разі наявності), частини заборгованості за Кредитом (якщо це передбачено умовами відповідного банківського продукту/послуги) та інших боргових зобов`язань (заборгованості) згідно з умовами Публічного договору та діючими тарифами (далі Обов`язковий платіж). Обов`язковий платіж здійснюється в строки та в розмірі, зазначеному в заяві та/або Тарифах Розрахунку сукупної вартості та реальної процентної ставки.

Клієнт зобов`язаний виконувати свої зобов`язання за кредитним договором та з метою здійснення обов`язкового платежу забезпечити наявність грошових коштів на рахунку на дату здійснення Обов`язкового платежу в сумі такого Обов`язкового платежу.

Поданням та підписанням заяви про надання кредиту/кредитний договір №60.06.000619 від 02.05.2019 року ОСОБА_1 погодилася, з наступними умовами:

Публічний договір та тарифи банку складають кредитний договір.

Введення ПІН-коду та/або проведення відповідачем активних операцій по рахунку за рахунок овердрафту/кредитної лінії або коштів, що були зараховані на нього згідно цього Кредитного договору, вважається її згодою з умовами надання кредиту, зазначеними в цьому Кредитному договорі. В разі незгоди з сумою та/або умовами надання Кредиту, вона має право відмовитись від надання Кредиту, подавши заяву про розірвання Договору про надання продукту/послуги до підрозділу Банку, де оформлено цю заяву.

Процентна ставка по Кредиту є фіксованою. Порядок нарахування процентів, в т.ч. в разі наявності Пільгового періоду, зазначений в Публічному договорі та Тарифах.

В разі оформлення кредитної лінії/Овердрафту всі комісії та плати за Кредитним договором, в т.ч. процентна ставка по Кредиту, визначаються Тарифами банку, що діють на дату здійснення операцій.

В разі отримання кредиту, відповідач зобов`язана щомісячно здійснювати оплату процентів, нарахованих за користування Кредитом в попередньому календарному місяці, комісії (за наявності) частини Заборгованості по кредиту (якщо це передбачено умовами відповідного Банківського продукту/послуги) та іншої Заборгованості згідно із Кредитним договором та/або діючими Тарифами (обов`язковий платіж). Обов`язковий платіж здійснюється в строк та в розмірі, зазначеному в Тарифах та/або в Графіку платежів/розрахунку сукупної вартості кредиту та реальної процентної ставки.

Банк має право здійснювати тарифи, без укладення додаткових угод або договорів про зміну Кредитного договору та/або Публічного договору, з повідомленням про такі зміни відповідно до умов Публічного договору. Відповідач погоджується виконувати свої зобов`язання, в т.ч. стосовно погашення заборгованості, нарахованої відповідно до Тарифів, діючих на дату здійснення операцій. У разі незгоди відповідача зі зміною тарифів остання зобов`язується до дати введення їх в дію звернутись до Банку з відповідною заявою про розірвання Кредитного договору та погасити існуючу Заборгованість в повному обсязі.

Згідно тарифного пакету : Visa infinite Банк та клієнт домовились, що Банк встановлює пільговий період надання кредиту. Умови користування пільговим періодом обумовлені тарифами банку та Публічним договором (п.6.12.16.1.).

Згідно п.6.12.16.2. публічного договору при наявності пільгового періоду за користування кредитом протягом такого пільгового періоду, Банк нараховує проценти за пільговою процентною ставкою, яка передбачена тарифами Банку, за умови повного погашення Заборгованості по кредиту до закінчення строку дії пільгового періоду. За наявності заборгованості на дату закінчення дії пільгового періоду, пільговий період вважається таким, що не розпочався, та проценти нараховуються за базовою процентною ставкою на всю суму заборгованості, починаючи з дня її виникнення.

Пільговий період починається з моменту першої транзакції за рахунок кредиту та діє до дати, визначеної умовами відповідного Банківського продукту/послуги та Тарифами. Нарахування процентів за пільговою процентною ставкою, яка передбачена Тарифами Банку, здійснюється за умови повного погашення Заборгованості по Кредиту що виникла протягом Пільгового періоду до закінчення строку дії пільгового періоду. Поновлення можливості користування Пільговим періодом кредитування здійснюється банком кожного разу, якщо на день закінчення пільгового періоду Клієнт у повному обсязі погасив заборгованість по Кредиту що виникла протягом пільгового періоду (сума Заборгованості).

Умови щодо нарахування пільгової процентної ставки на суму операції розрахункового періоду протягом Пільгового періоду діють в разі повного повернення всієї суми операцій розрахункового періоду, що існувала на останній день розрахункового періоду за фактом списання з рахунку, та сплати Заборгованості до кінця поточного пільгового періоду.

В разі не повного погашення суми операцій розрахункового періоду до кінця поточного пільгового періоду процентна ставка за користування Кредитом в продовж Пільгового періоду встановлюється у розмірі базовою процентної ставки, передбаченої Тарифами банку, та банк здійснює перерахунок процентів нарахованих на суму операцій розрахункового періоду.

Пільговий період розпочинається з моменту виникнення заборгованості за Овердрафтом/Кредитною лінією та діє до дати, визначеної умовами відповідного Банківського продукту/послуги та Тарифами і розповсюджується на кожну транзакцію окремо. В період дії пільгового періоду , проценти нараховуються за пільговою ставкою відповідного банківського продукту /послуги та тарифами. У випадку якщо станом на останній день пільгового періоду заборгованість за кредитом не погашена повністю, починаючи з наступного календарного дня, що слідує за останнім днем пільгового періоду, на суму заборгованості нараховується базова процентна ставка визначена умовами відповідного банківського продукту/послуги та тарифами ( п.п. 6.12.16.3.1- 6.12.16.3.2 публічного договору).

Відповідно до рішення Тарифного комітету АТ «АКБ «Конкорд» від 15.06.2019 та п.8.2 тарифів пільговий період за користування Кредитним лімітом (овердрафтом) - 62 календарних днів.

Згідно п.8.3 Тарифів процентна ставка за користування Кредитним лімітом (овердрафтом) у пільговий період 0,01 % річних.

Пільговий період розпочинається з моменту виникнення заборгованості за Овердрафтом/Кредитною лінією та діє до дати, визначеної умовами відповідного Банківського продукту/послуги та Тарифами і розповсюджується на кожну транзакцію окремо.

Отже, з моменту першої транзакції користування кредитним коштами (виникнення заборгованості) розпочинається пільговий період, пільговий період почався з 02.05.2019.

Формула для нарахування відсотків за пільговою процентною ставкою 0,01% вираховується наступним чином: (сума кредиту) х 0.01% : 365 днів х (на кількість днів).

Згідно розділу 14 «Інші умови» заяви про надання кредиту/кредитний договір № 60.17.000034 від 21.03.2019 року поданням та підписанням цієї заяви відповідач розумів та погодився з тим, що:

- за умови підписання заяви про надання кредиту (надалі заява) відповідачем, підписання та скріплення печаткою зі сторони банку та надання кредиту (що разом вважається акцептом Банку) ця заява разом з графіком платежів/розрахунком сукупної вартості кредиту та реальної процентної ставки, публічний договір та тарифами банку складають Кредитний договір.

- в разі отримання кредиту, відповідач зобов`язаний щомісячно здійснювати оплату процентів, нарахованих за користування кредитом у попередньому календарному місяці, комісії (за наявності), частини заборгованості по кредиту (якщо це передбачено умовами відповідного банківського продукту/послуги) та іншої заборгованості згідно із кредитним договором та/або діючими тарифами.

Згідно з наданим банком розрахунку (а.с. 81-89) та випискою/особовим рахунком за даним кредитним договором (а.с. 41-80) заборгованість відповідача за вказаним кредитним договором станом на 19 березня 2023 року становить 439 309,00 грн., в тому числі: - плата за супроводження простроченої/несанкціонованої заборгованості - 101 455,45 грн., - заборгованість по тілу кредиту становить - 300 000,00 грн.; - прострочена заборгованість по відсоткам кредиту становить - 29 853,55 грн.; - заборгованість за розрахункова-касове обслуговування 8 000,00 грн.

Відповідно до ч. 1, ч. 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст. ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Згідно з ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією зі сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розробляє підприємець (в цьому випадку - АТ «АКБ «Конкорд»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст. ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Згідно із ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Статтею 610 ЦК України передбачено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно зі ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди.

Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (ч. 1 ст. 530 ЦК України).

Так, в апеляційній скарзі апелянт посилається на пункт 8.4 Тарифного пакету «VISA_Infiniti» нараховується в розмірі 7% від щоденних залишків, процентів на місяць, яка списується з рахунку, відповідно до умов договору.

Проте, колегія суддів звертає увагу, що доданий до позовної заяви Тарифний пакет на випуск та обслуговування банківських платіжних карток АТ «АКБ «Конкорд» «VISA_Infiniti» не містить підпису позичальника.

Матеріали справи не містять підтверджень, що саме доданий до позовної заяви Публічний договір розуміла відповідачка та ознайомилися і погодилася з ними, підписуючи заяву про приєднання до Публічного договору, а також те, що вказані документи на момент підписання заяви відповідачкою взагалі містили умови, зокрема й щодо плати за супроводження простроченої/несанкціонованої заборгованості та санкції за порушення зобов`язань за кредитним договором за користування кредитними коштами пені та штрафів.

При цьому, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в Умови та правила споживчого кредитування. До такого висновку дійшов і Верховний Суд України у постанові від 11 березня 2015 року (провадження № 6-16цс15).

Наданий позивачем Публічний договір, з огляду на його мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ним нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору.

З наведених підстав, апеляційний суд дійшов висновку про те, що банком не доведено, що саме наданий Публічний договір та Тарифний пакет на випуск та обслуговування банківських платіжних карток АТ «АКБ «Конкорд» «Кредитка «VISA_Infiniti» є складовими кредитного договору і що саме ці умови відповідачка мала на увазі, підписуючи заяву позичальника, та відповідно брала на себе зобов`язання щодо плати за супроводження простроченої/несанкціонованої заборгованості та санкції за порушення зобов`язань за кредитним договором, плати за розрахунково - касове обслуговування.

Такі висновки відповідають правовій позиції, викладеній у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 (провадження № 14-131цс19).

Відповідно до вимог статті 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення (статі 76, 77 ЦПК України).

Згідно вимог статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Суд не може збирати докази, що стосуються предмета спору, з власної ініціативи, крім витребування доказів судом у випадку, коли він має сумніви у добросовісному здійсненні учасниками справи їхніх процесуальних прав або виконанні обов`язків щодо доказів, а також інших випадків, передбачених цим Кодексом.

Положення вищезазначених процесуальних норм передбачають, що під час розгляду справ у порядку цивільного судочинства обов`язок доказування покладається як на позивача, так і на відповідача.

Відтак, позивачем не надано до суду доказів того, що сторони договору досягли в належній формі та належним чином згоди щодо розміру плати за супроводження простроченої/несанкціонованої заборгованості та плати за розрахунково - касове обслуговування.

Отже, оскільки позивачем не надано доказів, що саме з наявним в матеріалах справи Публічним договором комплексного обслуговування клієнтів - фізичних осіб в АТ «АКБ «Конкорд» та Тарифним пакетом на випуск та обслуговування банківських платіжних карток АТ «АКБ «Конкорд» «Кредитка «VISA_Infiniti», які не містить підпису відповідачки, остання була ознайомлена, а відтак їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання заяви, а тому, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді плату за супроводження простроченої/несанкціонованої заборгованості та плату за розрахунково - касове обслуговування.

Доводи апелянта цих висновків не спростовують, тому колегія суддів їх відхиляє.

Європейський суд з прав людини вказав, що пункт 1 статті 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод зобов`язує суди давати обґрунтування своїх рішень, але це не може сприйматись як вимога надавати детальну відповідь на кожен аргумент. Межі цього обов`язку можуть бути різними в залежності від характеру рішення. Крім того, необхідно брати до уваги, між іншим, різноманітність аргументів, які сторона може представити в суд, та відмінності, які існують у державах-учасницях, з огляду на положення законодавства, традиції, юридичні висновки, викладення та формулювання рішень. Таким чином, питання, чи виконав суд свій обов`язок щодо подання обґрунтування, що випливає зі статті 6 Конвенції, може бути визначено тільки у світлі конкретних обставин справи (Проніна проти України, № 63566/00, § 23, ЄСПЛ, від 18 липня 2006 року).

Суд у своєму рішенні правильно визначив наявність підстав для відмови у стягненні заборгованості за супроводження простроченої/несанкціонованої заборгованості та заборгованості за розрахунково-касове обслуговування. Справу було розглянуто судом першої інстанції на підставі встановлення фактичних обставин, що мають значення для правильного вирішення справи та належних доказів.

Зважаючи на викладене, рішення суду першої інстанції в частині відмови у задоволенні позовних вимог, слід вважати таким, що ухвалене з дотриманням норм матеріального права, підлягає залишенню в цій частині без змін як законне та обгрунтоване.

Питання щодо розподілу судових витрат пов`язаних із розглядом справи у суді апеляційної інстанції суд вирішує відповідно до положень статті 141 ЦПК України.

Судові витрати позивача не підлягають відшкодуванню, оскільки суд залишає його апеляційну скаргу без задоволення, а рішення суду першої інстанції в частині оскеарження без змін.

Керуючись ст. 367, 368, 369, п. 1 ч. 1 ст. 374, ст. 375, 381-384, 386, 389 ЦПК України, суд

п о с т а н о в и в :

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства «Акціонерний комерційний банк «Конкорд», подану представником Бондаренко Мариною Григорівною, залишити без задоволення.

Рішення Шевченківського районного суду м. Києва від 10 червня 2024 року в частині відмови Акціонерному товариству «Акціонерний комерційний банк «Конкорд» у задоволенні в частині позовних вимог залишити без змін.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття, але може бути оскаржена до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складання повної постанови шляхом подання касаційної скарги безпосередньо до суду касаційної інстанції.

Повна постанова складена 19 грудня 2024 року.

Судді

Л.Д. Поливач

А.М. Стрижеус

О. І. Шкоріна