НОВОУШИЦЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД ХМЕЛЬНИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ
Справа № 680/687/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

02 грудня 2024 року селище Нова Ушиця

Новоушицький районний суд Хмельницької області в складі судді Олійник А.О.,

з участю секретаря судового засідання Максимчука С.М.,

відповідача ОСОБА_1 ,

представника відповідача адвоката Солов`я О.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні за правилами спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

установив:

Зміст позовних вимог та позиції учасників справи

У жовтні 2024 року Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (далі ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС») звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором.

Позовна заява мотивована тим, що 02 липня 2023 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 за допомогою вебсайту (сredos.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в межах якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів, що у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1232-2746, що включає в себе Правила надання споживчих кредитів, в яких визначені істотні умови і з якими позичальник був попередньо ознайомлений.

Відповідно до умов договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредитні кошти в розмірі 5 900 гривень, зі строком кредитування 300 днів, базовий період 14 днів, зі зниженою процентною ставкою 2,50% в день, стандартною процентною ставкою 3,00 % в день.

Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит через партнера АТ КБ «Приватбанк».

Водночас відповідач не виконувала належним чином зобов`язання за договором, в результаті чого виникла заборгованість за договором у загальному розмірі 49 587 грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом 5 900 грн, прострочена заборгованість за нарахованими відсотками - 43 687 грн.

Разом з тим кредитодавець прийняв рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг, частково списавши заборгованість за процентами у загальній сумі 29 087 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором у розмірі 20 500 грн.

А тому позивач просить стягнути з відповідача не повну суму заборгованості, а лише її частину, а саме: прострочену заборгованість за кредитом 5 900 грн, прострочену заборгованість за нарахованими процентами - 14 600 грн, а всього 20 500 грн.

Представник відповідача ОСОБА_1 адвокат Соловей О.В. надіслав до суду відзив на позовну заяву, в якому позов визнав частково, просив стягнути з відповідача 11 800 грн заборгованості за кредитним договором, з яких 5 900 грн неповернуті кредитні кошти, 5 900 грн - заборгованість за відсотками. Відзив мотивував тим, що позивач як фінансова установа, скористався необізнаністю позичальника, та діяв з порушенням звичаїв ділового обороту, порушив вимоги діючого законодавства та спонукав позичальника на укладення договору позики на вкрай невигідних для нього умовах, які відповідач не міг оцінити належно. Таким чином із врахуванням вимог, Конституції України, Закону України «Про захист прав споживачів», правового висновку Верховного Суду, викладеного у постанові від 07.10.2020 по справі №132/1006/19, вважає, що заявлена позивачем до стягнення заборгованість за нарахованими процентами за договорами позики у розмірі 20500 грн не є співрозмірною сумі кредиту у розмірі 5900 грн, суперечить принципам розумності та добросовісності, є наслідком дисбалансу договірних прав та обов`язків на шкоду позичальника як споживача послуг кредитної установи, оскільки встановлює вимогу щодо сплати непропорційно великої суми компенсації (понад п`ятдесят відсотків вартості). За таких обставин вважає, що суд вправі зменшити розмір відсотків за договором кредиту до 5 900 грн.

Позивач ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» правом на подання відповіді на відзив не скористалося. Подав клопотання про розгляд справи без участі представника.

Відповідач ОСОБА_1 у судовому засіданні позов визнала повністю. Додала, що дійсно кредитний договір було укладено за її ініціативою. За весь час користування кредитними коштами двічі сплачувала заборгованість у розмірі 6000 грн та 3000 грн у серпні, вересні 2023 року.

Представник відповідача адвокат Соловей О.В. у судовому засідання надав пояснення, аналогічні викладеним у відзиві.

Фактичні обставини справи, встановлені судом

02 липня 2023 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1232-2746, який позичальником підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором «А0305», відповідно до умов якого кредитодавець (позивач) відкрив позичальнику (відповідачу) кредитну лінію шляхом надання грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності, для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язався повернути кредит та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування ним (пункт 2.2 Договору) (арк. спр.8-14).

Розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмір кредиту становить 5 900,00 гривень. Дата надання/видачі кредиту: 02 липня 2023 року (пункти 4.1, 4.2 Договору).

Базовий період складає 14 календарних днів (пункт 4.8 Договору).

Строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 26 квітня 2024 року. Строк договору є рівним строку кредитування. В частині виконання зобов`язань договір діє до повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за договором (пункт 4.12 Договору).

Сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше останнього дня кожного базового періоду (пункт 4.9 Договору).

Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповернутої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту. Стандартна процентна ставка становить 3,00% за кожен день користування кредитом (пункт 4.10 Договору).

Спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1 цього Договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього Договору та надіслання позичальнику примірнику договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні кредиту (пункт 4.6 Договору).

Орієнтовна вартість кредиту на дату укладення договору (за весь строк кредитування) складає 59 000 грн, та включає в себе суму кредиту, та проценти за користування кредитом 64 800 грн (пункт 4.14 Договору).

Така ж інформація стосовно розміру кредиту, строку його повернення, відсотків за користування кредитом була доведена відповідачу у паспорті споживчого кредиту, який підписаний електронним підписом - одноразовим ідентифікатором А0305 (арк. спр. 22 на звороті-24).

Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором № 1232-2746 доведено до відома ОСОБА_1 інформацію про загальну вартість кредиту, реальну річну процентну ставку, суму процентів за користування кредитом, визначено графік платежів (арк. спр.24 на звороті -25) .

Отримання відповідачем кредитних коштів в розмірі 5 900 грн підтверджено довідкою ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» про перерахування ОСОБА_1 суми кредиту 5 900 грн за договором № 1232-2746 від 02 липня 2023 року за допомогою системи LiqPay, платіж 5 від 02 липня 2023 року на платіжну карту № НОМЕР_1 , а також повідомленням АТ КБ «ПриватБанк» про успішність операцій (арк. спр.33, 26-32).

Зазначені реквізити банківської карти № НОМЕР_1 в довідці ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та повідомленні АТ КБ «ПриватБанк» співпадають із банківськими реквізитами карти відповідача, вказаними останньою у договорі про відкриття кредитної лінії від 02 липня 2023 року.

Згідно з наданої ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» інформації за укладеним договором (розрахунком заборгованості) ОСОБА_1 за договором № 1232-2746 від 02 липня 2023 року, заборгованість станом на 15 липня 2024 року складається із основного боргу 5 900 грн, відсотків 43 687 грн, а всього 49 587 грн. Також з розрахунку вбачається сплата відповідачем 9 000 грн в рахунок відсотків за користування кредитом (арк. спр. 34-36).

ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» за своїм правовим статусом відноситься до юридичних осіб, що мають статус фінансових установ, які відповідно до Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» мають право здійснювати діяльність з надання фінансових послуг на території України (арк. спр.41).

Мотиви з яких виходить суд та застосовані норми права

Відповідно до частин першої, третьої статті 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Згідно з статтею 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до статті 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Статтею 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором чи законом, зокрема: 1) припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно з частиною першою статті 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлено договором.

Відповідно до частини другої статті 1050 ЦК України, в разі прострочення повернення чергової частини позики кредитор має право вимагати від боржника дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати відсотків за користування кредитом.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Статтею 1056-1 ЦК визначено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Враховуючи положення ч.1 ст. 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», правочин вважається вчиненим у електронній формі у випадку, якщо в ньому наявні всі обов`язкові реквізити документа.

У статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Також, відповідно до ч. 1, 2 ст. 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», електронний підпис є обов`язковим реквізитом електронного документа, який використовується для ідентифікації автора та/або підписувача електронного документа іншими суб`єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.

З врахуванням викладеного, наявність електронних підписів сторін підтверджує їх волю, спрямовану на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, забезпечує ідентифікацію сторін та цілісність документа, в якому втілюється воля останніх.

Суд установив, що між відповідачем ОСОБА_1 та ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» було укладено кредитний договір № 1232-2746 від 02 липня 2023 року в електронній формі, який підписаний за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем).

Відповідно до умов договору ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» надало відповідачу кошти в сумі 5 900 грн строком на 300 днів, тобто до 26 квітня 2024 року, а остання зобов`язалася повернути кошти та сплатити відсотки за користування ними, розмір яких визначений договором.

02 липня 2023 року кредитні кошти були перераховані відповідачу.

Отже, факт отримання відповідачем коштів у ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» суд вважає доведеним та визнається відповідачем.

У підписаному відповідачем кредитному договорі № 1232-2746 від 02 липня 2023 року визначена сума кредиту, проценти за користування кредитними коштами, строк повернення коштів, отже між сторонами було досягнуто згоди щодо істотних умов кредитного договору, такий правочин, згідно з вимогами статті 204 ЦК України, створює презумпцію правомірності правочину, у зв`язку з чим договір, згідно зі статтею 629 ЦК України є обов`язковим для виконання сторонами, а зобов`язання за ним, відповідно до приписів статті 526 ЦК України, мають виконуватися належним чином відповідно до закону та умов договору.

Водночас згідно вимог частини першої статті 13 ЦПК суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Відповідач, в порушення умов укладеного договору, своєчасно не повернула кредитні кошти та не сплатила відсотки за користування кредитом, у зв`язку з чим виникла заборгованість за кредитним договором № 1232-2746 від 02 липня 2023 року, яка із врахуванням меж заявлених позовних вимог, підлягає стягненню з відповідача в розмірі 20 500 грн, яка складається із основного боргу 5 900 грн, відсотків за користування кредитом 14 600 грн.

Розмір вказаної заборгованості за кредитним договором відповідач визнала.

Доводи представника відповідача про те, що нараховані відсотки за користування кредитом в розмірі 14 600 грн є несправедливими та неспівмірними з тілом кредиту (5 900 грн), та мають бути зменшені судом, суд відхиляє.

Свобода договору є однією із загальних засад цивільного законодавства, що передбачено у пункті 3 частини 1 статті 3 ЦК України, а стаття 204 ЦК встановлює презумпцію правомірності правочину, тобто правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Суд встановив, що позивач нарахував відсотки за користування кредитними коштами у розмірі, який визначений договором. Крім того позивачем самостійно було прийнято рішення щодо часткового списання відсотків у розмірі 29 087 грн.

Нормами ЦК України не визначено право суду на зменшення розміру відсотків за користування грошовими коштами, за умови що вони значно перевищують розмір тіла кредиту, оскільки фактично вони є платою за користування кредитними коштами та їх розмір було узгоджено сторонами у договорі, який є чинний та не оспорений.

Правовий висновок, викладений у постанові Верховного Суду від 07.10.2020 по справі №132/1006/19, на яку посилався представник відповідача, стосується інших правовідносин, зокрема, справа стосувалась оскарження умов кредитного договору про встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації у разі невиконання ним зобов`язань за договором.

Відтак суд не може враховувати зазначений висновок при вирішенні даної справи.

З урахуванням викладеного, позов є обґрунтованим, позовні вимоги є доведеними, повністю визнаються відповідачем, а тому із ОСОБА_1 підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором у повному обсязі в межах заявлених позовних вимог.

Розподіл судових витрат

Оскільки позовна заява подана в електронній формі, що є підставою для застосування коефіцієнта 0,8 для пониження відповідного розміру ставки судового збору, з урахуванням ціни позову ( 20 500 грн), відповідно до частини першої статті 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача слід стягнути судовий збір за подання позовної заяви у розмірі2 422,40 грн (3 028 х 0,8=2 422,40).

Керуючись ст.ст.12, 13, 81, 141, 263-265 ЦПК України, суд

ухвалив:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за кредитним договором № 1232-2746 від 02 липня 2023 року в розмірі 20 500 (двадцять тисяч п`ятсот) гривень, з яких прострочена заборгованість за кредитом - 5 900 гривень, прострочена заборгованість за нарахованими процентами 14 600 гривень.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» 2 422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) гривні 40 коп. сплаченого судового збору.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

На рішення суду може бути подано апеляційну скаргу до Хмельницького апеляційного суду протягом тридцяти днів із дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Повний текст рішення складено 03 грудня 2024 року.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, буд. 26, оф. 407, м. Київ, код ЄДРПОУ - 38548598.

Відповідач: ОСОБА_1 , місце проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП - НОМЕР_2 .

Суддя А. О. Олійник