Справа № 301/3699/24
З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
"02" грудня 2024 р. м. Іршава
Іршавський районний суд Закарпатської області в особі головуючої Пітерських М.О., при секретарі Чийпеш А.П., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Іршава в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
АТ «Райффайзен Банк» звернулося в Іршавський районний суд Закарпатської області з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за Кредитним договором №014-RO-82-270493996 від 30.04.2024 року в сумі 172244 грн.
Позовні вимоги мотивовано тим, що АТ «Райффайзен Банк» і ОСОБА_1 уклали Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-270493996 від 30.04.2024 року (далі - «Кредит»), згідно з яким банк видав відповідачу кредит у розмірі 152983,17 грн. до 30.04.2030 року під 36,00% річних.
Відповідач ОСОБА_1 зобов`язався використати кредит відповідно до умов, повернути його, сплатити проценти та виконати інші зобов`язання відповідно до договору та тарифів банку.
Згідно умов Кредиту, відповідач має повернути суму кредиту та сплатити нараховані проценти. Кредит може бути наданий на поточний рахунок відповідача або через кредитний рахунок з подальшим відображенням на поточному рахунку в день видачі кредиту або на наступний робочий день, залежно від часу видачі.
Відповідач сплачує проценти за кредит щомісяця у складі ануїтетного платежу, визначеного графіком, згідно з процентною ставкою, встановленою у заяві. Проценти нараховуються на залишок заборгованості за кредитом від дня його отримання до повного погашення, використовуючи метод факт/факт. У разі затримки платежу, проценти нараховуються на залишок заборгованості після закінчення терміну кредиту до дня його погашення. Щомісячний ануїтетний платіж включає частину основної суми кредиту і проценти, розраховані за формулою, що враховує процентну ставку і термін кредитування.
Відповідач зобов`язаний здійснювати погашення Кредиту та процентів за користування Кредитом ануїтетними платежами у валюті Кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання Кредиту у визначену Заявою та Графіком дату. Якщо дата сплати ануїтетного платежу не є робочим днем, ануїтетний платіж має бути сплачений клієнтом не пізніше останнього робочого дня, що передує даті сплати ануїтетного платежу.
Відповідно до умов Кредиту та Заяви сторони встановили, що у разі настання передбачених підпунктом 3.6.2. пункту 3.6. статті 3 Розділу 6. Правил обставин Дефолту, банк має право відмовити в наданні Кредиту (з припиненням зобов`язання банка надати Кредит) та/або вимагати дострокового виконання зобов`язань за Кредитом, включаючи повернення суми Кредиту, сплату процентів, пені та інших платежів за Кредитом, про що направляє письмову вимогу. У разі невиконання цієї вимоги, банк має право вжити заходи для стягнення заборгованості за Кредитом, які не суперечать законодавству України.
У зв`язку з невиконанням відповідачем умов Кредиту на адресу відповідача було направлено вимогу про дострокове виконання боргових зобов`язань за №114/5-681974 від 06.09.2024 року, надавши можливість останньому добровільно (в позасудовому порядку) врегулювати заборгованість протягом 30 днів. Дана вимога була направлена позивачем засобами поштового зв`язку АТ «Укрпошта», однак у визначені у вимозі строки відповідачем не виконана.
Враховуючи те, що відповідач не виконує умови Кредиту та вимогу банку щодо врегулювання заборгованості, тим самим нівелюючи приписи чинного законодавства України, банк змушений звернутися до суду за захистом своїх порушених прав.
Кредитний договір укладено з дотриманням норм Закону України «Про електронну комерцію», який регулює електронні правочини та їх фіксацію.
Позивач АТ «Райффайзен Банк» просив стягнути з ОСОБА_1 на свою користь заборгованість за Кредитним договором №014-RO-82-270493996 від 30.04.2024 року в сумі 172244 грн. та судові витрати в сумі 3028 грн.
Ухвалою Іршавського районного суду від 04.11.2024 року відкрито провадження у справі, справу призначено до судового розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.
Представник позивача Лозіна О.Ю. , будучи належним чином повідомленою про день, час та місце розгляду справи у судове засідання не з`явилася, подала до суду заяву, згідно якої справу просила розглянути без участі представника позивача (а.с.53).
Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явився, про день, час та місце розгляду справи був належним чином повідомлений, причини неявки не повідомив, поважність неявки не підтвердив, відзиву на позов не подав (а.с.51).
Дослідивши матеріали справи, з`ясувавши повно і всебічно обставини, на які сторона посилалася як на підставу своїх вимог, оцінивши докази на ствердження цих обставин в їх сукупності, суд вважає позовні вимоги задовольнити, з таких підстав.
Відповідно до положень ст. 11-16, 202, 509, 525, 526, 610, 614, 625, 629, 1054 ЦК України, цивільні зобов`язання, що виникають з договорів, повинні належно виконуватися; за загальним правилом, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається; особа здійснює свої права на власний розсуд, а також виконує цивільні обов`язки у межах, наданих їй договором або актами цивільного законодавства і повинна діяти добросовісно, не завдаючи шкоди іншій особі; позичальник зобов`язаний повернути кредитору усе заборговане на умовах, передбачених договором і законом, а кредитор вправі відповідно до умов договору та положень закону вимагати виконання порушеного зобов`язання; відсутність своєї вини доводить особа, яка порушила зобов`язання.
Згідно з ст.204 ЦК України, правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
Відповідно до ч.2 ст.639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Згідно з ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави («Позика»), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором; якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України . У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі ст.1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 ЦК України. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 ЦК України.
Згідно з ст.1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі; кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.
Відповідно до ч.1 та ч.2 ст.207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами; у разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом; правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку; правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Згідно з ч.1 ст.634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Відповідно до ч.1 та ч.2 ст.631 ЦК України, строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору. Договір набирає чинності з моменту його укладення, якщо інше не визначено законом або договором.
Згідно положень ч.1 ст.526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Як вбачається з матеріалів справи, 30 квітня 2024 року між АТ «Райффайзен Банк» і ОСОБА_1 було укладено Кредитний договір №014-RO-82-270493996 наступним чином.
Так, 30 квітня 2024 року АТ «Райффайзен Банк» і ОСОБА_1 підписали Заяву на отримання кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою» №014-RO-82-270493996, згідно якої ОСОБА_1 просив АТ «Райффайзен Банк» надати йому кредит у сумі 152983,17 грн., строк - 72 місяці (для програми кредитування «Кредит готівкою)» (а.с.10 на звороті - 11). Вказана заява підписана відповідачем ОСОБА_1 електронним підписом.
Також 30 квітня 2024 року ОСОБА_1 та АТ «Райффайзен Банк» підписали Додаток до Заяви про акцепт Публічної пропозиції/ Угоди №CMDPI-2826250 від 05.07.2023 року - Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-270493996 (далі - Заява-Договір) (а.с.11 на звороті - 16). Даний документ також підписаний відповідачем ОСОБА_1 електронним підписом.
Відповідно до п. 2.1.-2.3. Заяви-Договору, банк надає клієнту послугу споживчого кредиту «Кредит готівкою» (далі - кредит). Для надання послуги споживчого кредиту банк відкриває клієнту поточний рахунок «Для виплат» в гривнях на умовах пункту 5 Заяви-Договору. На умовах цієї Заяви-Договору, з дати надання кредиту, банк зобов`язаний надати клієнту кредит в сумі 152983,17 грн. (далі - сума кредиту), а клієнт зобов`язаний повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування (а.с.11 на звороті).
Надання відповідачу ОСОБА_1 30 квітня 2024 року кредиту в сумі 152983,17 грн. підтверджується випискою АТ «Райффайзен Банк» по особовому рахунку ОСОБА_1 від 07.10.2024 року (а.с.22).
Відповідно до п. 3.1.-3.2. Заяви-Договору, мета кредиту: кредит надається для власних особистих потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника в розмірі 150000 грн., оплати страхового платежу в розмірі 2983,17 грн. на користь ПрАТ «Страхова компанія «УНІКА Життя», страховим посередником якого виступає банк. Строк кредиту - 72 місяці, з 30.04.2024 року (дата надання кредиту) по 30.04.2030 року (дата останнього щомісячного ануїтетного платежу визначена Графіком). Строк користування кредитом не може бути змінений банком в односторонньому порядку і може бути змінений лише за згодою сторін шляхом укладання додаткової угоди до цієї Заяви-Договору, або в порядку та на умовах, передбачених цією Заявою-Договором (а.с. 12 на звороті).
Пунктом 3.3. Заяви-Договору передбачено умови щодо процентів за користування кредитом, зокрема, процентна ставка фіксована і становить 36,00% річних (може бути змінена в порядку та на умовах згідно підпункту 2.4.1. пункту 2.4. Заяви-Договору). Денна процентна ставка - 0,07%. Проценти у разі неповернення кредиту в останній день строку кредиту: процентна ставка фіксована і становить 36,00% річних (а.с.12 на звороті).
Відповідно до п.3.4. Заяви-Договору, дата сплати щомісячного ануїтетного платежу - 30 числа кожного календарного місяця згідно Графіка. (а.с.12 на звороті).
Пунктами 4.1.-4.3. Заяви-Договору передбачено, що проценти за користування кредитом сплачуються клієнтом у визначену Графіком дату у складі щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у Графіку, і розраховуються, виходячи з процентної ставки, передбаченої п.3.3. Заяви-Договору. Проценти за користування кредитом нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом, починаючи з дня надання кредиту (включно) або з наступного за днем надання кредиту операційного дня (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу), виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт). Клієнт здійснює погашення кредиту та сплату процентів за користування кредитом щомісячно ануїтетними платежами. Клієнт зобов`язаний здійснювати погашення кредиту та процентів за користування кредитом ануїтетними платежами у валюті кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання кредиту, у визначену п.3.4. Заяви-Договору дату. (а.с.13).
Пунктом 6.5. Заяви-Договору банку надано право достроково стягувати заборгованість за Кредитом, нараховані проценти за користування кредитом та штрафні санкції, у випадках невиконання клієнтом умов Заяви-Договору, інших договорів, що забезпечують погашення кредиту (а.с.12).
Додатком №1 до Заяви-Договору про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-270493996 від 30.04.2024 року є Графік платежів та розрахунок загальної вартості споживчого кредиту та реальної річної процентної ставки (з урахуванням вартості всіх додаткових та/або супутніх послуг) (а.с. 8-10, 18 на звороті - 20).
На підтвердження укладення між сторонами Кредитного договору позивачем також надано підписаний сторонами Паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою» (а.с. 6-7), а також Правила банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк» в редакції від 25.12.2021 року (а.с. 27-31).
Відповідач ОСОБА_1 не виконав належним чином взяті на себе зобов`язання за Кредитним договором, натомість позивач свої зобов`язання за Кредитним договором виконав, надавши відповідачу грошові кошти в порядку та на умовах відповідного договору.
Згідно розрахунку заборгованості за Кредитним договором №014-RO-82-270493996 від 30.04.2024 року станом на 05.09.2024 року заборгованість ОСОБА_1 перед АТ «Райффайзен Банк» становила 172244 грн. (а.с.5).
Дана сума складається з:
- заборгованості за кредитом - 152983,17 грн., в тому числі просрочена заборгованість за кредитом в сумі 2600,06 грн.,
З вказаного розрахунку заборгованості вбачається, що відповідач не здійснив жодного платежу для погашення кредитної заборгованості.
Позивач направляв на адресу відповідача ОСОБА_1 вимогу за №114/5-681974 від 06.09.2024 року про дострокове виконання грошових зобов`язань за Кредитним договором, а саме необхідність здійснення дострокового погашення відповідачем кредиту у повному обсязі разом зі сплатою процентів у сумі 172244 грн. протягом 30 календарних днів з дати отримання цієї вимоги, а у випадку не отримання цієї вимоги - протягом 40 календарних днів з дати направлення цієї вимоги (а.с. 23, 24). Проте дана вимога банку відповідачем залишена без реагування та задоволення.
Відповідно до ст. 13, 81 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
За відсутності доказів, які б спростовували поданий позивачем розрахунок заборгованості за вищевказаним кредитним договором, суд не має підстав піддавати його сумніву.
Відзиву на позов, доказів на спростування позовних вимог та доказів відсутності заборгованості за кредитним договором відповідач суду не надав.
Враховуючи наведене, суд вважає позов обґрунтованим і таким, що підлягає задоволенню.
Відповідно до ч.1 та п.1 ч.2 ст.141 ЦПК України суд вважає стягнути з відповідача ОСОБА_1 в користь позивача АТ «Райффайзен Банк» 3028 грн. судових витрат, що складаються з судового збору, сплаченого позивачем при зверненні до суду (а.с.4).
Керуючись ст. 526, 530, 610, 629, 631, 639, 1046-1050, 1054 ЦК України, ст. 12, 13, 76-81, 141, 76-81, 263-265, 274, 279, 280 ЦПК України,
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд, якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано позивачем протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до Закарпатського апеляційного суду.
Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Повне судове рішення складено 02 грудня 2024 року.
Головуюча: М. О. Пітерських