Справа № 486/295/24
Провадження № 2/486/436/2024
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

29 жовтня 2024 року м. Південноукраїнськ

Южноукраїнський міський суд Миколаївської області

у складі: головуючого судді Далматової Г.А.,

при секретарі Маляновій А.А.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором

учасники справи: позивач ТОВ «БІЗПОЗИКА», представники позивача Цюпа О.В., Памірський М.А., відповідач ОСОБА_1 ,

В С Т А Н О В И В:

15 лютого 2024 року на адресу суду надійшла позовна заява Товариства з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» (далі - ТОВ «БІЗПОЗИКА»), яке діє через свого представника - Цюпу О.В. , до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, в якому просить стягнути з відповідача заборгованість за Договором №464511-КС-002 від 25 червня 2023 року у розмірі 100191,16 грн та судовий збір у розмірі 2422,40 грн.

Свою позицію позивач обґрунтовує тим, що 25 червня 2023 року між ТОВ «БІЗПОЗИКА» та ОСОБА_1 укладено Договір №464511-КС-002 про надання кредиту шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електрої комерцію».

ТОВ «БІЗПОЗИКА» 25 червня 2023 року було направлено ОСОБА_1 пропозицію (оферту) укласти Договір №464511-КС-002 про надання кредиту. 25 червня 2023 року ОСОБА_1 прийняв (акцепт) пропозицію (оферту) щодо укладення Договору №464511-КС-002 про надання кредиту, на умовах визначених офертою.

Зі своєї сторони ТОВ «БІЗПОЗИКА» направлено відповідачу, через телекомунікаційну систему одноразовий ідентифікатор UA-8780, на номер телефону 380 (67) 519 6147, (що був зазначений Позичальником у своїй анкеті в особистому кабінеті), котрий Боржником було введено/відправлено.

Таким чином, 25 червня 2023 року між ТОВ «БІЗПОЗИКА» та ОСОБА_1 укладено Договір №464511-КС-002 про надання кредиту, підписаний одноразовим ідентифікатором у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію».

ТОВ «БІЗПОЗИКА» свої зобов`язання за Договором кредиту виконало, надало Позичальнику грошові кошти в розмірі 25000,00 грн шляхом перерахування на банківську картку Позичальника.

Відповідач належним чином не виконує свої зобов`язання за Кредитним договором, а тому станом на 12 лютого 2024 року утворилась заборгованість у розмірі 100191,16 грн, що складається з: суми прострочених платежів по тілу кредиту - 25000 грн; суми прострочених платежів по процентах - 72544,01 грн, суми прострочених платежів за комісією - 2647,15 грн.

Ухвалою суду від 16 травня 2024 року за клопотанням представника позивача були витребувані докази.

В судове засідання представник позивача не з`явився, надіслав до суду заяву, в якому просить розглядати справу без його участі, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, не заперечує проти заочного розгляду справи.

В судове засідання відповідач не з`явився, надав суду заяву із проханням розглядати справу без його участі. Визнає позовні вимоги щодо тіла кредиту - 25000 грн та процентів - 10000 грн. В іншій частині не визнає.

Дослідивши докази в сукупності, суд вважає, що позов підлягає повному задоволенню.

Судом встановлено, що ТОВ «БІЗПОЗИКА» 25 червня 2023 року направлено ОСОБА_1 пропозицію (оферту) укласти Договір № 464511-КС-002 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) (далі - Договір) /а.с. 48-52/.

25 червня 2023 року ОСОБА_1 прийняв (акцепт) пропозицію (оферту) щодо укладення Договору, на умовах, визначених офертою /а.с. 43-47/.

25 червня 2023 року між ТОВ «БІЗПОЗИКА» та ОСОБА_1 укладено Договір №464511-КС-002 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) /а.с. 24-28/.

Відповідно до п.п. 2.1., 2.3., 2.5., 2.6., 2.7., 2.8., 2.9. Договору кредитодавець надає позичальнику кредит у розмірі 25000,00 грн, строком на 24 тижні - до 10 грудня 2023 року, комісія за надання кредиту 3750,00 грн, орієнтовна загальна вартість наданого кредиту 65040,00 грн, орієнтовна реальна річна процентна ставка 9200,77 процентів.

Згідно з п.3.2.3. договору сторонами було погоджено також графік платежів.

Відповідно до паспорта споживчого кредиту /а.с. 22-23/ умови кредитування наступні: строк кредиту 24 тижні; знижена процентна ставка 420,20146850, стандартна процентна ставка 730,00000000, комісія за надання кредиту 3750 грн; загальні витрати за кредитом 40040 грн; орієнтовна загальна вартість кредиту 65040,00 грн. З даним паспортом споживчого кредиту ОСОБА_1 ознайомився 25 червня 2023 року, що підтверджується підписанням його електронним підписом одноразовим ідентифікатором UA-1442, номер телефону НОМЕР_1 .

На підтвердження укладення Договору позивачем надано візуальну форму послідовності дій клієнта щодо укладення цього договору, з якої вбачається, що 25 червня 2023 року о 19:23:00 клієнт, використовуючи номер телефону, зайшов у особистий кабінет на сайті www.my.tpozyka.com, підтвердив номер мобільного телефону, ознайомився з умовами надання кредиту, паспортом споживчого кредиту, Правилами надання грошових коштів у позику, в тому числі на умовах фінансового кредиту, здійснив акцептування кредитного договору шляхом надсилання електронного повідомлення, підписаного електронним підписом одноразовим ідентифікатором /а.с. 53-54/.

ТОВ «БІЗПОЗИКА» перерахувало кредитні кошти на рахунок позичальника НОМЕР_2 платежем на суму 25000 грн, що підтверджується інформаційною довідкою /а.с. 11/.

З анкети клієнта від 11 лютого 2024 року /а.с. 13/ вбачається номер телефону позичальника НОМЕР_1 та номер банківського рахунку НОМЕР_3 .

До позовної заяви додано правила надання споживчих кредитів ТОВ «БІЗПОЗИКА» /а.с. 33-42/.

28 жовтня 2024 року до суду надійшли витребувані докази з яких вбачається, що банківська картка № НОМЕР_3 належить ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_4 ). З довідки про рух коштів за період з 25 червня 2023 року по 12 липня 2024 року вбачається, що 25 червня 2023 року о 19:25 год. на картку зараховано переказ на загальну суму 25000 грн /а.с. 108-109/.

Як вбачається з розрахунку заборгованості за кредитом станом на 12 лютого 2024 року, заборгованість ОСОБА_1 за кредитом становить 100191,16 грн, що складається з: суми прострочених платежів по тілу кредиту - 25000 грн; суми прострочених платежів по процентах - 72544,01 грн, суми прострочених платежів за комісією - 2647,15 грн /а.с. 29-30/.

Згідно ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Істотними умовами договору відповідно до ч. 1 статті 638 ЦК України є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Статтею 639 ЦК України встановлено, що договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлена письмова форма, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами.

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 та 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається вчиненим у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ч.ч. 1 та 2 ст. 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 «Позика. Кредит. Банківський вклад» ЦК України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Частиною 1 ст. 525 ЦК України встановлено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться (ч.1 ст. 526 ЦК України).

Згідно з ч. 1 ст. 527 ЦК України боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту.

Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

За правилом ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Частиною 1 ст. 611 ЦК України встановлено, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди.

Відповідно до наданого банком розрахунку заборгованості станом на 12 лютого 2024 року, заборгованість ОСОБА_1 за кредитом становить 100191,16 грн, що складається з: суми прострочених платежів по тілу кредиту - 25000 грн; суми прострочених платежів по процентах - 72544,01 грн, суми прострочених платежів за комісією - 2647,15 грн /а.с. 29-30/.

Наданий позивачем розрахунок заборгованості узгоджується із іншими письмовими доказами у справі, тому доводи відповідача щодо часткового визнання розміру відсотків за користування кредитом, суд вважає безпідставними, виходячи з наступного.

Сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, звичаїв, ділового обороту, вимог розумності та справедливості (статті 6, 627 ЦК України).

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (частина 1 статті 628 ЦК України).

Презумпція правомірності правочину закріплена у статті 204 ЦК України та може бути спростована насамперед нормою закону, яка містить відповідну заборону. Правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний відповідно до закону судом недійсним.

У разі не спростування презумпції правомірності договору всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню.

Приписами пункту 2.4. Договору сторони визначили, що стандартна процентна ставка за кредитом в день 2,00000000, фіксована. Знижена процентна ставка за кредитом в день 1,15123690, фіксована. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку (терміну) Договору. Встановлений Договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку.

Згідно п. 2.10 Договору дата видачі кредиту 25 червня 2023 року, а дата повернення кредиту 10 грудня 2023 року (п. 2.11 Договору).

Як було встановлено судом, згідно розрахунку заборгованості, відсотки відповідачу були фактично нараховані з 25 червня 2023 року по 10 грудня 2023 року, тобто в межах строку дії договору.

Тому нарахування відсотків за користування наданими кредитними коштами за Договором відповідає умовам цього Договору, та судом встановлено, що спочатку відповідачу було нараховано відсотки за зниженою процентною ставкою, а в подальшому, у зв`язку з порушенням позичальником умов договору - за стандартною процентною ставкою. Недійсність зазначеного Договору в судовому порядку не визнана.

Вказаний розрахунок заборгованості є вірним, відповідачем не спростований, відповідачем не було надано власного розрахунку заборгованості, а також доказів, які підтверджують повернення позичальником кредиту у розмірі та строки, передбачені Договором, та спростовують правильність наданого позивачем розрахунку заборгованості, нарахування відсотків відповідає умовам кредитного договору, тому суд не приймає до уваги посилання відповідача на неправильність нарахування відсотків позивачем.

Стосовно стягнення заборгованосі за комісією у розмірі 2647,15 гривень, суд приходить до наступного.

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за надання та обслуговування кредиту.

На виконання вимог, у тому числі пункту 4 частини 1 статті 1 та частини 2 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».

Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).

Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.

Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

Виходячи з аналізу вимог пункту 4 частини 1 статті 1, частини 2 статті 8, частини 1 статті 1, статті 47 Закону України «Про банки і банківську діяльність», роз`яснень Великої Палати Верховного Суду щодо застосування статті 11 Закону України «Про споживче кредитування», які викладені у постанові від 13 липня 2022 року по справі №496/3134/19 така форма витрат, як комісія за надання кредиту існує на законодавчому рівні, визначається кожним банком (фінансовою установою) індивідуально та затверджується внутрішніми актами.

Спеціальним законодавством України прямо визначені легальні можливості позивача як включати до тексту кредитних договорів із споживачами умови щодо нарахування комісії, так і в подальшому нараховувати її, а також витребувати суму несплаченої вищевказаної комісії від відповідача (в т.ч. і в судовому порядку).

Включення до тексту кредитного договору умови про необхідність сплати відповідачем комісії за надання кредиту у розмірі 2647,15 грн, а також подальше витребування нарахованої комісії позивачем з відповідача, суд вважає таким, що відповідає вимогам діючого законодавства.

Підстав для визнання умови договору про сплату комісії за надання кредиту нікчемною немає, тому вимоги позивача про стягнення комісії є правомірними та підлягають задоволенню.

Враховуючи викладене, суд вважає позов обґрунтованим і таким, що підлягає задоволенню, оскільки відповідачем порушені умови кредитного договору та норми цивільного законодавства України, а з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором у розмірі 100191,16 грн, що складається з: суми прострочених платежів по тілу кредиту - 25000 грн; суми прострочених платежів по процентах - 72544,01 грн, суми прострочених платежів за комісією - 2647,15 грн.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України стягненню з відповідача на користь позивача підлягає судовий збір в розмірі 2422,40 гривень, сплачений позивачем при зверненні до суду з даним позовом /а. с. 55/.

Керуючись ст.ст. 12, 81, 141, 263, 264, 265 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В:

Задовольнити позов Товариства з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» заборгованість за Договором №464511-КС-002 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) від 25 червня 2023 року у розмірі 100191 (сто тисяч сто дев`яносто одна) гривня 16 копійок, з яких:

- 25000 (двадцять п`ять тисяч) гривень - сума прострочених платежів по тілу кредиту;

- 72544 (сімдесят дві тисячі п`ятсот сорок чотири) гривні 01 копійка - сума прострочених платежів по процентах;

- 2647 (дві тисячі шістсот сорок сім) гривень 15 копійок - сума прострочених платежів за комісією.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» судовий збір в розмірі 2422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) гривні 40 копійок.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

На рішення суду може бути подана апеляційна скарга до Миколаївського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення.

Повне найменування позивача: Товариство з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА», місцезнаходження: 01133, м. Київ, б-р Лесі Українки, 26, оф. 411, .

Повне ім`я відповідача: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_4 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 .

Суддя Южноукраїнського

міського суду Г. А. Далматова