Справа № 215/6985/23
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

26 листопада 2024 року Тернівський районний суд міста Кривого Рогу Дніпропетровської області

у складі : головуючого, судді Коноваленка М.І.

секретар судового засідання - Коломійчук К.Ю.

відповідач - ОСОБА_1

представник відповідача - ОСОБА_2 (в режимі відеоконференції власними технічними засобами)

розглянувши, у відкритому судовому засіданні в залі суду №7 у м. Кривому Розі, за правилами спрощеного позовного провадження, цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

ВСТАНОВИВ:

Акціонерне товариство «АКЦЕНТ-БАНК» звернулися в суд з позовною заявою до ОСОБА_1 . Просять стягнути з відповідача заборгованість за кредитом у розмірі 58126,64 гривень станом на 26.10.2023, та судовий збір у розмірі 2684,00 гривень.

В обґрунтування заявлених позовних вимог АТ Акцент-Банк посилається на те, що 21.08.2016 року ОСОБА_1 приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі Анкети-заяви відповідачем ініційовано встановлення кредитного ліміту на його банківський рахунок та отримання платіжної картки, тому йому було надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів у розмірі 46,8% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано кредитну картку.

Відповідно до п.п. 2.1.1.2.2-2.1.1.2.4. Умов та Правил, відповідач надала свою згоду щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, його зміну або анулювання, за рішенням та ініціативою банку

Вважає, що АТ «А-Банк» свої зобов`язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачці кредит у розмірі, встановленому договором. В свою чергу ОСОБА_1 не сплатив своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, у зв`язку з чим станом на 26.10.2023 р. у відповідача виникла заборгованість в розмірі 58126,64 грн., з яких: 34758,64 грн. заборгованість за кредитом, 23368,00 грн. заборгованість по відсотках, 0,00 грн. - штрафи. Крім того, просить стягнути з відповідача сплачені при подачі позову судові витрати 2684,00 грн. судового збору.

В судове засідання представник позивача не з`явився, але надав заяву про розгляд справи у його відсутності, позов підтримав в повному обсязі.

Суд вважає можливим розглянути справу у відсутності представника позивача, відповідно до ч.3 ст. 211 ЦПК України, враховуючи, що останній скористався своїми процесуальними правами.

Ухвалою судді Тернівського районного суду міста Кривого Рогу Дніпропетровської області від 27.11.2023 р. прийнято до розгляду та відкрито провадження по справі в порядку спрощеного позовного провадження.

14.12.2023 в суд надійшов відзив на позовну заяву (а.с.65-67), в якому відповідач заперечує щодо заявлених позовних вимог. Вказує, що підписана ним анкета-заява не є доказом, що він був ознайомлений з умовами та правилами надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк», які діяли на момент підписання відповідачем цієї заяви, зокрема, щодо процентної ставки по кредитному ліміту, строку дії кредитного ліміту та строку дії платіжної картки. Огляд із сайту позивача щодо умов та правил надання кредиту належним доказом бути не може, так як повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони, яка може вносити і вносить відповідні зміни, та вказані умови прямо не передбачені в анкеті-заяві, а витяг з Умов та Правил наданий банком не містить підпису позичальника, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору. Позовні вимоги в частині стягнення процентів відповідач вважає необґрунтованими, тому не визнає. Відповідач не погоджується з сумами зазначеними в розрахунку та вважає їх надуманими. Вказує, що банк самостійно здійснював списання з рахунків відповідача грошових коштів, на які згодом нарахував відсотки. Враховуючи викладене, відповідач просить відмовити у задоволенні позову у повному обсязі.

16.01.2024 в суд надійшла відповідь на відзив (а.с.73-74), в якій представник банку підтримав заявлені позовні вимоги у повному обсязі. Представник позивача вказує, що відповідач в анкеті-заяві про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг (яка разом з Умовами і Правилами надання банківських послуг та тарифами складають кредитний договір № б/н від 21.08.2016) в А-Банку підтвердив під розпис факт ознайомлення з Умовами і Правилами надання банківських послуг та зобов`язався в подальшому регулярно знайомитись зі змінами о них, викладеними на сайті Банку. Розрахунком заборгованості підтверджується, що боржник користувався кредитними коштами, а значить погодився з Умовами та Правилами, оскільки даний кредитний договір є договором оферти. Крім того, на підтвердження вірності розрахунку заборгованості в матеріалах справи наявна банківська виписка (яка є первинним бухгалтерським документом відповідно до ЗУ «Про бухгалтерський облік»), де в тому числі відображено використання відповідачем кредитного ліміту. Також до позову додано довідку про видачу картки та довідку про встановлення/зміну кредитного ліміту, що є лише можливістю використання грошових коштів, а не обов`язком клієнта. Враховуючи викладене, просить задовольнити позовні вимоги у повному обсязі.

Інші процесуальні дії не вчинялись, заходи забезпечення доказів/позову, зупинення/відновлення провадження не застосовувались.

В судовому засіданні відповідач та його представник заперечували щодо заявлених позовних вимог з підстав та доводів, викладених у відзиві на позов. Відповідач пояснив, що взяв кредит на суму 2000грн., отримав картку та користувався нею до 2021 року, але з умовами кредитного договору не згоден.

Вислухавши відповідача та його представника, дослідивши письмові докази, судом встановлено наступні обставини та відповідні їм правовідносини.

Як вбачається із копії укладеної та підписаної Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ "А-Банк", ОСОБА_1 згоден з тим, що ця заява разом із Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також, що він ознайомився та погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення шляхом роздрукування з офіційного сайту www.a-bank.com.ua (а.с. 11).

З довідки за картами вбачається, що ОСОБА_1 було відкрито рахунок № НОМЕР_1 та видано картки: № НОМЕР_2 зі строком дії до лютого 2021 року, № НОМЕР_3 зі строком дії до грудня 2024 року (а.с. 32), та відповідно до довідки за лімітами, за період з 21.08.2016 р. по 26.10.2023 р. ліміт встановлено у розмірі від 2000грн. до 70000грн. (а.с. 33).

Згідно наданого розрахунку заборгованості, (а.с. 4-10), який також узгоджується з випискою по картці (а.с.12-31), судом встановлено, що станом на 26.10.2023 р. ОСОБА_1 має заборгованість за кредитним договором б/н від 21.08.2016 в розмірі 58126,64 грн., з яких: 34758,64 грн. заборгованість за кредитом, 23368,00 грн. заборгованість по відсотках, 0,00 грн. - штрафи.

Відповідно до виписки по картці відповідач ОСОБА_1 за період з 21.08.2016 по 10.11.2022 користувалася кредитними коштами (а.с. 12-31).

До кредитного договору Банком надано Витяг з Умов та правил банківських послуг у ПАТ «АКЦЕНТ-БАНК» розміщених на сайті https://a-bank.com.ua/terms/ (а.с.34-40) та тарифи за користування кредитною карткою «Універсальна», «Універсальна GOLD» (а.с. 40(зворот)-41).

Відповідно до частин першої, другої ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно з ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

В даному випадку, оскільки умови договору приєднання розроблялись банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим позивач має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші.

Тому, з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Згідно з частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

ОСОБА_1 отримав кредит на суму 2000грн., отримав картку та користувався нею, що підтвердив сам позивач в судовому засіданні, як і підписання анкети-заяви не спростовано відповідачем.

Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в частині стягнення відсотків, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 21.08.2016 року, посилався на Витяг з Тарифів користування кредитною карткою Універсальна, Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПАТ А-Банк , які розміщені на сайті: https://a-bank.com.ua/terms як невід`ємні частини спірного договору.

Витяг з Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПАТ Акцент-Банк, що надані позивачем на підтвердження позовних вимог, визначають, в тому числі: пільговий період користування коштами, процентна ставка, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, зокрема за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань та їх розміри і порядок нарахування, а також містяться додаткові положення, в яких зокрема визначено дію договору, позовну давність щодо вимог банку, та інші умови.

Відповідач в анкеті-заяві про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг (яка разом з Умовами і Правилами надання банківських послуг та тарифами складають кредитний договір № б/н від 21.08.2016) в А-Банку підтвердив під розпис факт ознайомлення з Умовами і Правилами надання банківських послуг та зобов`язався в подальшому регулярно знайомитись зі змінами о них, викладеними на сайті Банку. Розрахунком заборгованості підтверджується, що боржник користувався кредитними коштами, а значить погодився з Умовами та Правилами, оскільки даний кредитний договір є договором оферти. Крім того, на підтвердження вірності розрахунку заборгованості в матеріалах справи наявна банківська виписка (яка є первинним бухгалтерським документом відповідно до ЗУ «Про бухгалтерський облік»), де в тому числі відображено використання відповідачем кредитного ліміту. Також до позову додано довідку про видачу картки та довідку про встановлення/зміну кредитного ліміту, що є лише можливістю використання грошових коштів, а не обов`язком клієнта.

Відповідач у свою чергу, маючи доступ до Умов та Правил надання кредиту та змін до них, не звернувся в банк з вимогою про припинення договору кредитування, та не висловлював свої заперечення щодо зміни цих Умов, що також не спростовано стороною відповідача.

Згідно зі ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

За відсутності достатніх підтверджень про конкретні вжиті заходи з боку відповідача щодо незгоди з Умовами кредитування, пряме посилання в анкеті-заяві на згоду з умовами кредитування та зобоязання слідкувати за змінами на сайті А-Банку, надані банком витяг з Тарифів користування кредитною карткою «Універсальна», «Універсальна GOLD» та витяг з Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк» можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки ці документи достовірно підтверджують вказані обставини.

Суд враховує, що позивачем доведений факт досягнення сторонами домовленості по кредитному договору, зокрема про сплату відповідачем відсотків за користування кредитом, з якими відповідач не погодився.

За таких обставин, суд вважає, що позовні вимоги є обґрунтованими і підлягають задоволенню у повному обсязі.

На підставі ч.1 ст.141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в розмірі 2684,00 грн., сплачений ним при зверненні в суд.

На підставі викладеного та керуючись ст.ст. 13, 81, 89, ч.1 ст.141, 263, 265, 274-279, 280-282 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позовну заяву Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_4 , уродженця м.Кривого Рогу Дніпропетровської області, адреса зареєстрованого місця проживання: АДРЕСА_1 , на користь Акціонерного товариства „Акцент-Банк, місце знаходження: 49074, м.Дніпро, вул.Батумська, буд.11, , рах.№ НОМЕР_5 , МФО №307770, заборгованість за кредитом 58126,64 грн., станом на 26.10.2023 та 2684,00грн. судового збору, а всього 60810 грн. 64 коп.

Рішення може бути оскаржено безпосередньо до Дніпровського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги в 30-ти денний строк з дня його проголошення. Так як в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Повний текст рішення складено 28.11.2024

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

СУДДЯ: