Справа № 713/3027/24
Провадження №2/713/528/24
РІШЕННЯ

іменем України

26.11.2024 м. Вижниця

Вижницький районний суд Чернівецької області в складі: головуючого судді Пилип`юка І.В., з участю секретарки судових засідань Паучек Є.В., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Вижниця в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості за кредитним договором,

УСТАНОВИВ:

Представник ТОВ «Бізнес Позика» Цюпа О.В. звернулася в суд з позовом до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості за кредитним договором.

У позові вказувала, що 01.10.2023 року між ТОВ «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 укладено договір №473342-КС-002 про надання кредиту шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний одноразовим ідентифікатором у порядку, визначеному ст.12 ЗУ «Про електронну комерцію», за умовами якого ТОВ «Бізнес Позика» зобов`язалося надати ОСОБА_1 грошові кошти у розмірі 23000,00 грн на засадах строковості, поворотності, платності, а відповідачка зобов`язалася повернути грошові кошти та сплатити проценти за користування кредитом у розмірі 1,14893479% за кожен день користування кредитом (фіксовані).

ТОВ «Бізнес Позика» свої зобов`язання за договором кредиту виконало та надало відповідачці грошові кошти в розмірі 23000,00 грн шляхом перерахування на її банківську картку № НОМЕР_1 .

Боржник свої зобов`язання за кредитним договором №473342-КС-002 належним чином не виконала, а лише часткового сплатила кошти у сумі 9960,00 гривень.

Оскільки ОСОБА_1 належним чином не виконує свої зобов`язання за кредитним договором №473342-КС-002, то станом на 25.07.2024 року утворилась заборгованість у розмірі 84443,00 грн, що складається з: суми прострочених платежів по тілу кредиту - 23000,00 грн; суми прострочених платежів по процентах - 60289,46 грн; суми прострочених платежів за комісією - 1153,54 гривень.

Встановлення комісії за надання кредиту вважає правомірним, оскільки укладеним між позивачем та відповідачем кредитним договором передбачено нарахування комісії за надання кредиту та включено суму нарахувань по комісії до графіку платежів, а Правилами надання споживчих кредитів передбачено, що до загальних витрат за кредитом включаються доходи кредитодавця у вигляді процентів, комісії, інших обов`язкових платежів.

Просила стягнути із ОСОБА_1 на користь ТОВ «Бізнес Позика» заборгованість за договором №473342-КС-002 про надання кредиту від 01.10.2023 року, що становить 84443,00 грн, яка складається з: суми прострочених платежів по тілу кредиту - 23000,00 грн; суми прострочених платежів по процентах - 60289,46 грн; суми прострочених платежів за комісією - 1153,54 грн та сплачений судовий збір у розмірі 2422,40 гривень.

У судове засідання представник позивача не з`явився, будучи повідомленим про місце, день та годину слухання справи належним чином. У позовній заяві заявив клопотання про розгляд справи за відсутності представника позивача, щодо ухвалення заочного рішення не заперечує.

До початку судового засідання представник позивача ОСОБА_2 надіслав через систему «Електронний суд» відповідь на відзив, у якій зазначив, що у відзиві на позовну заяву відповідачка не заперечує фактів: укладення кредитного договору з позивачем; отримання кредитних коштів за кредитним договором; здійснення платежів за кредитним договором; наявність заборгованості за кредитним договором.

Розрахунок заборгованості ґрунтується на умовах кредитного договору та узгоджується з матеріалами справи. Всі платежі відповідачки за кредитним договором були враховані у розрахунку заборгованості. Відповідачка не надала свого розрахунку.

Позивачем не нараховувались та не заявлялись до стягнення штрафні санкції за порушення умов договору. Після закінчення строку дії кредитного договору проценти за користування кредитом не нараховувались та не заявлялись до стягнення у позовних вимогах.

Всі істотні умови кредитного договору, зокрема тип кредиту, процентна ставка, комісія за надання кредиту, строк дії кредиту, графік платежів за кредитним договором тощо - встановлені не у Правилах надання кредитів чи Паспорті споживчого кредиту (за споживчими кредитами), а у кредитному договорі, який уклала відповідачка шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст.12 ЗУ «Про електронну комерцію».

Чинне національне законодавство не наділяє суд правом зменшення суми процентів, які позичальник зобов`язаний сплатити відповідно до умов кредитного договору та норм ЦК України.

Встановлення у кредитному договору процентів, які нараховуються на залишок заборгованості за кредитним договором, відповідає принципу свободи договору. Уклавши кредитний договір позичальник добровільно погодився з його умовами.

Позивач не збільшував процентну ставку за кредитним договором після його укладення. Кредитним договором від самого початку було встановлено фіксовану стандартну проценту ставку та фіксовану знижену процентну ставку, розмір яких не змінювався протягом строку дії кредитного договору.

Протягом строку дії кредитного договору знижена процентна ставка за кредитом застосовується у випадку дотримання позичальником графіку платежів за кредитним договором. А у випадку недотримання позичальником графіку платежів за кредитним договором, застосовується стандартна процента ставка.

Відповідно до п.2.5. Кредитного договору комісія за надання кредиту становить 3450,00 грн. Встановлення обов`язку по сплаті комісії за надання кредиту у кредитному договорі відповідає принципу свободи договору. Відповідачка уклавши кредитний договір погодилася зокрема сплатити комісію за надання кредиту.

У кредитних договорах ТОВ «Бізнес Позика» встановлена комісія саме за надання кредиту, яка є разовою, та розмір якої є незмінним.

Протягом строку дії кредитного договору відповідачка не звернулася до суду із заявою про розірвання кредитного договору чи визнання його (або його окремих положень) недійсним (ми). Відповідачці було чудово відомо про її обов`язок по сплаті процентів та комісії за надання кредиту за кредитним договором, оскільки такий обов`язок був чітко визначений у кредитному договорів та графіку платежів за кредитним договором.

Відповідачка здійснювала платежі за кредитним договором знаючи про те, що вони будуть розподілятися на погашення її заборгованості за процентами та комісією за надання кредиту, та не заперечувала проти цього протягом всього строку дії кредитного договору.

Просив проводити розгляд справи за відсутності їх представника, позовні вимоги підтримують у повному обсязі, проти ухвалення заочного рішення не заперечують.

У судове засідання відповідачка ОСОБА_1 не з`явилася, належно повідомлена про дату, час і місце розгляду справи по суті, про що є відомості в матеріалах справи. Причини неявки суду не повідомила.

10.10.2024 року через систему «Електронний суд» подала відзив на позов, у якому зазначила, що відповідно до п.2 Договору сума наданого кредиту складає 23000,00 грн, однак, сума яку пред`явив до стягнення позивач складає 84443,00 грн, що є несправедливим обрахунком, оскільки вдвічі перевищує тіло кредиту, а отже є несправедливою умовою договору.

Вказана умова одночасно відповідає трьом ознакам несправедливих умов договору про споживчий кредит: умова порушує принцип добросовісності (шляхом покладення надмірного фінансового навантаження на споживача); по-друге, умова призводить до істотного дисбалансу договірних прав та обов`язків сторін; по-третє, умова завдає шкоди споживачеві.

Тому вважає, що умова п.1 Договору про надання кредиту №473342-КС-002 від 01.10.2023 року про орієнтовну загальну вартість наданого кредиту повинна бути визнана несправедливою шляхом зменшення боргу за споживчим кредитом до 23000,00 грн - тіло кредиту, що відповідає засадам добросовісності та є справедливим умовам при обрахунку загальної вартості кредиту.

Звернула увагу, що згідно: п.2.1 договору тіло кредиту складає - 23000,00 грн; п.2.3 договору строк, на який надається кредит - 24 тижні (169 днів); п.2.4 процентна ставка за кредитом становить - 1,14893479 % в день (264,25 грн/день). Тому вважає, що розмір процентів за користування вищезазначеним кредитом складає 44658,25 грн (169 днів * 264,25 грн./день), з яких нею сплачено 9960,00 грн у зв`язку з чим розмір заборгованості за кредитом складає 34698,25 гривень.

Також у зв`язку з введеним в Україні воєнним станом вона звільняється від заходів відповідальності за порушення зобов`язання за договором про надання кредиту №473342-КС-002 від 01.10.2023 року, а саме суми прострочених платежів за комісією. У зв`язку з цими обставинами є також незаконним збільшення розміру відсотків, як виду відповідальності у разі прострочення сплати кредиту.

Первинних документів на підтвердження видачі кредитних коштів позивач не надав. Сам по собі розрахунок заборгованості, наявний в матеріалах справи, без надання доказів отримання нею кредитних коштів не є підтвердженням наявності заборгованості, оскільки такий документ не підтверджує вчинення господарської операції.

Щодо задоволення позову у частині стягнення суми заборгованості за основною сумою боргу у розмірі 23000,00 грн вона не заперечує, адже усвідомлює, що отримала грошові кошти і повинна їх повернути. У частині стягнення відсотків заперечує, адже за ч.3 ст.509 ЦК України зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. Також позивачем не доведено законність нарахованих відсотків.

Також зазначила, що вона не працює, перебуває в скрутному фінансовому становищі, самостійно утримує двох малолітніх дітей, а тому встановлення суми боргу за вищезазначеним кредитним договором, яка вдвічі перевищує суму тіла кредиту є несправедливим та не співмірним з її становищем, а також не відповідає визначеним п.6 ст.3 ЦК України загальним засадам цивільного законодавства.

Просила позов задовольнити частково та стягнути з неї на користь ТОВ «Бізнес Позика» заборгованість за кредитним договором у сумі 23000,00 гривень.

Представник відповідачки адвокат Палікиржа Л.В. у судове засідання не з`явилася. Судове засідання в режимі відеоконференції не проведено через технічні несправності у представника відповідачки.

До початку судового засідання секретарем судових засідань отримано телефонограму про те, що представник відповідачки адвокат Палікиржа Л.В. просить провести судове засідання за її відсутності у зв`язку з технічною неможливістю проведення судового засідання в режимі відеоконференції.

Ухвалою від 26.08.2024 року відкрито спрощене позовне провадження у даній справі.

Ухвалою від 14.10.2024 року за клопотанням представника позивача ОСОБА_3 витребувано з АТ «А-БАНК» (, місце знаходження: 49074, Дніпропетровська область, м. Дніпро, вул. Батумська, 11): рішення структурного підрозділу або посадової особи банку, чи інший письмовий документ, який би підтверджував або спростовував факт випуску банківської картки № НОМЕР_1 (та відкриття під неї відповідного банківського рахунку) на ім`я ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ); виписку про рух коштів по рахунку, який був відкритий для обслуговування банківської картки № НОМЕР_1 за період з 01.10.2023 року (дата видачі кредиту) до 17.03.2024 року (дата закінчення терміну кредитування).

Ухвала виконана 01.11.2024 року.

Суд, вивчивши та дослідивши матеріали справи, з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги та заперечення відповідачки, об`єктивно оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення справи по суті, дійшов висновку, що позов ТОВ «Бізнес Позика» підлягає задоволенню повному обсязі з таких підстав.

На підтвердження позовних вимог представником позивача надано такі докази:

копію правил надання споживчих кредитів ТОВ «Бізнес Позика», затверджених наказом директора ТОВ «Бізнес Позика» від 27.06.2022 року №13-ОД;

розрахунок заборгованості за кредитом у гривні, згідно якого - за період кредитування з 01.10.2023 року по 17.03.2024 року станом на 25.07.2024 року розмір заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором №473342-КС-002 від 01.10.2023 року становив: 23000,00 грн - кредит; відсотки - 67953,00 грн; комісія - 3450,00 грн; всього сплачено - 9960,00 грн, з яких: по відсотках - 7663,54 грн; по комісії - 2296,46 грн; залишок заборгованості 84443,00 грн, з яких 23000,00 грн - кредит; відсотки - 60289,46 грн; комісія - 1153,54 грн;

копію паспорту громадянина України ОСОБА_1 № НОМЕР_3 від 07.06.2022 року та копію витягу з Реєстру територіальної громади №2022/000303653 від 11.08.2022 року;

звіт фото-верифікації ОСОБА_1 ;

копію паспорту споживчого кредиту від 09.02.2022 року, підписаного електронним підписом ОСОБА_1 одноразовим ідентифікатором UA-2380, згідно якого: сума кредиту - 23000,00 грн; строк кредитування - 169 днів (24 тижні), мета отримання кредиту - на задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника; процентна ставка - 419,36119835% річних (знижена), 730,0% річних (стандартна), тип процентної ставки - фіксований; комісія за надання кредиту - 3450,00 грн; загальні витрати за кредитом - 36760,00 грн; орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника за весь строк кредитування - 59760,00 грн; реальна річна процентна ставка - 9132,83 % річних;

копію договору про надання кредиту №473342-КС-002 від 01.10.2023 року (Споживчий кредит. Електронна форма), укладеного між Товариством з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 , за умовами якого Товариство надає Позичальнику кошти в розмірі 23000,00 грн на засадах строковості, поворотності, а позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та комісію за надання кредиту у порядку та на умовах, визначених цим договором та Правилами надання споживчих кредитів ТОВ «Бізнес Позика».

За умовами договору: строк кредитування - 24 тижні, стандартна процентна ставка - 2,0% в день (фіксована); знижена процента ставка - 1,14893479% в день (фіксована); комісія за надання кредиту - 3450,00 грн; загальний розмір наданого кредиту - 23000,00 грн; термін дії договору - до 17.03.2024 року; орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника за весь строк кредитування - 59760,00 грн; орієнтовна реальна річна процентна ставка - 9132,83 % річних; дата видачі кредиту - 01.10.2023 року; дата повернення кредиту - 17.03.2024 року; мета отримання кредиту - на задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника. Договір укладено в електронному вигляді із застосуванням одноразового ідентифікатора UA-4375;

пропозицію (оферту) укласти договір №473342-КС-002 від 01.10.2023 року про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма), за умовами якої ТОВ «Бізнес Позика» пропонувало ОСОБА_1 укласти договір про надання кредиту з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, дистанційно, в електронній формі, в порядку, передбаченому ЗУ «Про електронну комерцію», предметом договору є: строк кредитування - 24 тижні, стандартна процентна ставка - 2,0% в день (фіксована); знижена процента ставка - 1,14893479% в день (фіксована); комісія за надання кредиту - 3450,00 грн; загальний розмір наданого кредиту - 23000,00 грн; термін дії договору - до 17.03.2024 року; орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника за весь строк кредитування - 59760,00 грн; орієнтовна реальна річна процентна ставка - 9132,83 % річних; дата видачі кредиту - 01.10.2023 року; дата повернення кредиту - 17.03.2024 року; мета отримання кредиту - на задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника;

довідку ТОВ «Бізнес Позика» про стан заборгованості ОСОБА_1 за договором №473342-КС-002 про надання кредиту від 01.10.2023 року, згідно якої - станом на 25.07.2024 року заборгованість становила 84443,00 грн, з яких 23000,00 грн - кредит; відсотки - 60289,46 грн; комісія - 1153,54 грн;

прийняття (акцепт) пропозиції (оферти) укласти договір №473342-КС-002 від 01.10.2023 року про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма), за умовами якої ОСОБА_1 з умовами пропозиції (оферти) ТОВ «Бізнес Позика» укласти договір про надання кредиту з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, дистанційно, в електронній формі, в порядку, передбаченому ЗУ «Про електронну комерцію» ознайомлена. Повністю і безумовно їх приймає та акцептує. Предметом договору є: строк кредитування - 24 тижні, стандартна процентна ставка - 2,0% в день (фіксована); знижена процента ставка - 1,14893479% в день (фіксована); комісія за надання кредиту - 3450,00 грн; загальний розмір наданого кредиту - 23000,00 грн; термін дії договору - до 17.03.2024 року; орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника за весь строк кредитування - 59760,00 грн; орієнтовна реальна річна процентна ставка - 9132,83 % річних; дата видачі кредиту - 01.10.2023 року; дата повернення кредиту - 17.03.2024 року; мета отримання кредиту - на задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника. Акцепт підписано ОСОБА_1 в електронному вигляді із застосуванням одноразового ідентифікатора UA-2375;

анкету клієнта ТОВ «Бізнес Позика» від 04.08.2024 року, у якій зазначені анкетні дані ОСОБА_1 , а саме: адреса реєстрації: АДРЕСА_1 ; адреса проживання: АДРЕСА_2 ; РНОКПП: НОМЕР_2 ; дата народження: ІНФОРМАЦІЯ_1 ; місце народження: с. Карапчів, Вижницький район. Чернівецька область; документ, що посвідчує особу: ІD карта № НОМЕР_3 ; сума бажаного кредиту: 23000,00 грн; дата отримання кредиту: 01.10.2023 року; електронна адреса позичальника: ІНФОРМАЦІЯ_2 ; телефон позичальника: НОМЕР_4 ; номер банківського рахунку / банківської картки для перерахунку коштів: НОМЕР_1 ;

візуальну форму послідовності дій Клієнта ОСОБА_1 щодо укладення електронного договору про надання кредиту №473342-КС-002 від 01.10.2023 року в інформаційно-телекомунікаційній системі ТОВ «Бізнес Позика» на сайті www.my.bizpozyka.com, які проводились 01.10.2023 року;

інформаційну довідку ТОВ «Платежі Онлайн» №95/08 від 05.08.2024 року, згідно якої - технологічний оператор платіжних послуг повідомив, що на сайті Торговця через платіжний сервіс «Platon» була проведена успішна транзакція з перерахування коштів ОСОБА_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 згідно до кредитного договору №473342-КС-002 від 01.10.2023 року у сумі 23000,00 грн. на платіжну карту НОМЕР_5 , емітент платіжної картки A-BANK, дата транзакції 01.10.2023 року;

копію договору про надання послуг №ПГ-5 від 04.11.2020 року, укладеного між ТОВ «Бізнес Позика» та ТОВ «ПрофітГід», за умовами якого останній надають фінансові послуги з прийому платежів, що надходять на користь Клієнта в якості повернення (сплати) платниками сум кредитів / позик / фінансових кредитів / відсотків (інших платежів) за кредитами / позиками / фінансовими кредитами, а також забезпечує технологічне обслуговування з прийому платежів та/або перерахування грошових коштів;

інформаційну довідку ТОВ «Платежі Онлайн» №519/10 від 10.10.2024 року, згідно якої - технологічний оператор платіжних послуг повідомив, що на сайті Торговця через платіжний сервіс «Platon» була проведена успішна транзакція з перерахування коштів ОСОБА_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 згідно до договору № у сумі 4980,00 грн. на платіжну карту НОМЕР_6 , дата транзакції 16.10.2023 року;

інформаційну довідку ТОВ «Платежі Онлайн» №520/10 від 10.10.2024 року, згідно якої - технологічний оператор платіжних послуг повідомив, що на сайті Торговця через платіжний сервіс «Platon» була проведена успішна транзакція з перерахування коштів ОСОБА_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 згідно до договору № у сумі 4980,00 грн. на платіжну карту НОМЕР_5 , дата транзакції 30.10.2023 року;

повідомлення ТОВ «Бізнес Позика» від 01.10.2023 року про успішне укладення кредитного договору №473342-КС-002 від 01.10.2023 року та надіслано його примірник на електронну адресу ОСОБА_1 ІНФОРМАЦІЯ_2 ;

копію договору про надання кредиту №473342-КС-001 від 25.08.2023 року (Споживчий кредит. Електронна форма), укладеного між Товариством з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 , за умовами якого Товариство надає Позичальнику кошти в розмірі 25000,00 грн на засадах строковості, поворотності, а позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та комісію за надання кредиту у порядку та на умовах, визначених цим договором та Правилами надання споживчих кредитів ТОВ «Бізнес Позика». За умовами договору: строк кредитування - 24 тижні, стандартна процентна ставка - 2,0% в день (фіксована); знижена процента ставка - 1,15123690% в день (фіксована); комісія за надання кредиту - 3750,00 грн; загальний розмір наданого кредиту - 25000,00 грн; термін дії договору - до 09.02.2024 року; орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника за весь строк кредитування - 65040,00 грн; орієнтовна реальна річна процентна ставка - 9200,77 % річних; дата видачі кредиту - 25.08.2023 року; дата повернення кредиту - 09.02.2024 року; мета отримання кредиту - на задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника. Договір укладено в електронному вигляді із застосуванням одноразового ідентифікатора UA-3598;

повідомлення ТОВ «Бізнес Позика» від 25.08.2023 року про успішне укладення кредитного договору №473342-КС-001 від 25.08.2023 року та надіслано його примірник на електронну адресу ОСОБА_1 ІНФОРМАЦІЯ_2 ;

довідку ТОВ «Бізнес Позика» від 10.10.2024 року, згідно якої станом на 10.10.2024 року за кредитним договором №473342-КС-001 від 25.08.2023 року, укладеним між ОСОБА_1 та ТОВ «Бізнес Позика» зобов`язання позичальника виконано у повному обсязі. Сторони не мають претензій один до одного за зазначеним договором.

Також суд дослідив витребувану ухвалою суду від 14.10.2024 року за клопотанням представника позивача ОСОБА_3 інформацію з АТ «А-БАНК» та встановив, що карта № НОМЕР_1 емітована на ім`я ОСОБА_1 (РНОКПП: НОМЕР_2 ), рух коштів по карті з 01.10.2023 року до 17.03.2023 року відсутній.

На спростування позовних вимог та підтвердження заперечень проти позову представником відповідача доказів не надано.

Вирішуючи позовні вимоги ТОВ «Бізнес Позика» про стягнення із ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором суд застосовує такі норми права.

Відповідно до ч.1 та ч.2 ст.509 ЦК України, зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Зобов`язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу.

Відповідно до положень ч.ч.1, 2 ст.11 ЦК України цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов`язки.

Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Відповідно до ч.1 ст.202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Частиною 3 ст.203 ЦК України визначено, що волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі.

Відповідно до ч.1 ст.205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

За нормами ч.1 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Частиною 1 ст.626 ЦК України визначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до ч.1 ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У статті 638 ЦК України зазначено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Статтею 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до вимог ч.1 ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається в письмовій формі, а відповідно ч.2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний стороною (сторонами).

Згідно з ч.2 ст.1055 ЦК України кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Порядок укладання договорів в електронній формі регламентується ЗУ «Про електронну комерцію».

Відповідно до п.5 ст.3 ЗУ «Про електронну комерцію», електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Згідно зі ст.10 ЗУ «Про електронну комерцію», електронні правочини вчиняються на основі відповідних пропозицій (оферт).

Статтею 11 ЗУ «Про електронну комерцію» визначений Порядок укладення електронного договору.

Зокрема, відповідно до ч.3 цієї статті електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Відповідно до ч.4 ст.11 ЗУ «Про електронну комерцію» пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах.

Частиною 6 цієї статті передбачено шляхи надання відповіді особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт), до яких відноситься:

надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону;

заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону;

вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

У статті 12 ЗУ «Про електронну комерцію» закріплено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання:

електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину;

електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом;

аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Відповідно до ч.12 ст.11 ЗУ «Про електронну комерцію» електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

У відповідності з положеннями ст.ст.509, 526, 629, 1054 ЦК України особа, яка уклала кредитний договір та отримала кошти повинна виконувати його належним чином та повернути кошти у відповідності з умовами кредитного договору.

У статті 530 ЦК України передбачено, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

У відповідності до ч.1 ст.610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Частиною 1 ст.1050 ЦК України передбачено, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

За змістом ч.2 ст.625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням установленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Відповідно до ст.536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти. Розмір процентів може встановлюватися договором.

Згідно ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Статтею 1056-1 ЦК України передбачено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною, тип процентної ставки визначається кредитним договором.

У постанові Великої Палати Верховного Суду від 31.10.2018 року по справі №202/4494/16-ц, провадження №14-318цс18 викладено висновок про те, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом, а також обумовлену в договорі неустойку припиняється після спливу визначеного цим договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з ч.2 ст.1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені ч.2 ст.625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Частиною 3 ст.12 ЦПК України визначено, що кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

У п.3 ч.2 ст.129 Конституції України закріплено основні засади судочинства, однією з яких є змагальність сторін та свобода в наданні ними суду своїх доказів і у доведенні перед судом їх переконливості.

Відповідно до вимог ст.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Згідно ст.76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Ці дані встановлюються такими засобами: письмовими, речовими і електронними доказами; висновками експертів; показаннями свідків.

З наданих позивачем та безпосередньо досліджених у судовому засіданні належних, достатніх та допустимих доказів судом установлено, що:

01.10.2023 року між ТОВ «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №473342-КС-002 в електронному вигляді із застосуванням електронного підпису одноразовим ідентифікатором UA-4375, за умовами якого відповідачка отримала кредит у розмірі 23000,00 грн строком на 169 днів (24 тижні), стандартна процентна ставка - 2,0% в день (фіксована); знижена процента ставка - 1,14893479% в день (фіксована); комісія за надання кредиту - 3450,00 грн; дата видачі кредиту - 01.10.2023 року; дата повернення кредиту - 17.03.2024 року;

представник відповідачки адвокат Палікиржа Л.В. у відзиві на позов визнала, що відповідачка ОСОБА_1 оформляла кредитний договір №473342-КС-002 від 01.10.2023 року в електронному вигляді із застосуванням електронного підпису одноразовим ідентифікатором, отримала кредит у розмірі 23000,00 грн на умовах, визначених вказаним договором, однак не повернула у визначений договором строк;

за період кредитування з 01.10.2023 року по 17.03.2024 року відповідачка ОСОБА_1 сплатила 9960,00 грн, які були зараховані на погашення заборгованості: по відсотках - 7663,54 грн; по комісії за надання кредиту - 2296,46 грн;

у зв`язку з невиконанням відповідачкою ОСОБА_1 своїх зобов`язань за кредитним договором №473342-КС-002 від 01.10.2023 року станом на 25.07.2024 року існує заборгованість, яка нарахована в межах строків кредитування (з 01.10.2023 року по 17.03.2024 року), розмір якої становить 84443,00 грн, з яких 23000,00 грн - кредит; відсотки - 60289,46 грн; комісія за надання кредиту - 1153,54 гривень.

Щодо доводів відповідачки та її представника про безпідставне нарахування комісії за надання кредиту суд зазначає таке.

Відповідно до п.4 ч.1 ст.1 ЗУ «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

За приписами ч.2 ст.8 ЗУ «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Таким чином, ЗУ «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

На виконання вимог, у тому числі, п.4 ч.1 ст.1 та ч.2 ст.8 ЗУ «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08.06.2017 року №49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність постанову Правління Національного банку України від 10.05.2007 року №168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».

Відповідно до п.5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, -щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).

Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.

Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог ЗУ «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій позивача щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за надання кредиту.

Таким чином, аналізуючи умови кредитного договору №473342-КС-002 від 01.10.2023 року та Правила надання споживчих кредитів ТОВ «Бізнес Позика» суд дійшов висновку про правомірність дій товариства щодо нарахування заборгованості за комісією, оскільки укладеним між позивачем та відповідачкою кредитним договором передбачено нарахування комісії за надання кредиту та включено суму нарахувань по комісії до графіку платежів, а Правилами надання споживчих кредитів передбачено, що до загальних витрат за кредитом включаються доходи кредитодавця у вигляді процентів, комісії, інших обов`язкових платежів.

Такий висновок узгоджується з правовим висновком, викладеним у постанові Великої Палати Верховного суду від 13.07.2022 року у справі №496/3134/19.

Також є безпідставними доводи відповідачки та її представника про те, що нарахована комісія та розмір відсотків є заходами відповідальності за порушення зобов`язання за договором про надання кредиту №473342-КС-002 від 01.10.2023 року в розумінніп.18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, оскільки вона була обізнана та погодилася з усіма умовами такого договору під час його підписання без застережень, а отже повинні їх виконувати.

Крім того, безпідставними є доводи відповідачки та її представника про те, що 84443,00 грн. є несправедливим обрахунком, у зв`язку з чим вони просять не стягувати такі проценти вважаючи, що це відповідає засадам добросовісності та є справедливим.

Статтею 18 ЗУ «Про захист прав споживачів» передбачено самостійні підстави визнання умов договорів недійсними, що обмежують права споживача. Так, за змістом частини п`ятої цієї норми у разі визнання окремого положення договору, включаючи ціну договору, несправедливим може бути визнано недійсним або змінено саме це положення, а не сам договір. Тільки у разі, коли зміна окремих положень або визнання їх недійсними зумовлює зміну інших положень договору, на вимогу споживача такі положення підлягають зміні або договір може бути визнаний недійсним у цілому (ч.6 ст.18 Закону).

Визначення поняття «несправедливі умови договору» (ч.2 ст.18 цього Закону) - умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживачу.

Отже, наведеними вище нормами передбачено, що у разі, якщо особа вважає несправедливим умови договору, вона має звернутися до суду із позовом про визнання таких умов договору недійсними.

Із таким позовом ОСОБА_1 до суду не зверталась.

Такий висновок апеляційного суду узгоджується з правовим висновком, викладеним Верховним Судом в постанові від 03.02.2020 року у справі №554/1400/16-ц.

Аналіз досліджених доказів та встановлених на їх підставі обставин в сукупності з наведеними вище вимогами закону та правовою позицією Великої Палати Верховного Суду дає підстави для обґрунтованого висновку, що оскільки ОСОБА_1 своїх зобов`язань за кредитним договором у встановлений ним строки не виконала, то з неї підлягає стягненню на користь ТОВ «Бізнес Позика» заборгованість, яка складається з тіла кредиту, відсотків, нарахованих виключно в межах строку кредитування, визначеного цим договором та комісія за надання кредиту.

Таким чином, загальний розмір заборгованості за кредитним договором, який підлягає стягненню з відповідачки на користь позивача становить 84443,00 грн, з яких: 23000,00 грн - заборгованість за тілом кредиту; 60289,46 грн - заборгованість по відсотках; 1153,54 грн - заборгованість за комісією за надання кредиту.

З урахуванням наведених вище вимог закону, досліджених доказів та встановлених на їх підставі обставин, Суд дійшов висновку, що позовні вимоги ТОВ «Бізнес Позика», про стягнення заборгованості за кредитним договором обґрунтовані та підлягають задоволенню у повному обсязі.

Вирішуючи питання про розподіл судових витрат по сплаті судового збору суд враховує, що згідно платіжної інструкції №5283 від 08.08.2024 року, позивачем при зверненні з даним позовом до суду через систему «Електронний суд» сплачено судовий збір у розмірі 2422,40 гривень.

Оскільки позов задоволено повністю, то відповідно до положень ст.141 ЦПК України з відповідачки на користь позивача підлягають стягненню судові витрати по сплаті судового збору у розмірі 2422,40 гривень.

На підставі ст.ст.2, 15, 526, 530, 536, 610-612, 625, 1050, 1054 ЦК України, керуючись ст.ст.4, 12, 13, 76-81, 128, 141, 247 ч.2, 258-259, 263-265, 268, 272, 273, 279, 354 ЦПК України, Суд,

УХВАЛИВ:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» - задовольнити повністю.

Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , місце проживання зареєстроване за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика», юридична адреса: м. Київ, б. Лесі Українки, 26, офіс 411, заборгованість за кредитним договором №473342-КС-002 від 01.10.2023 року, яка станом на 25.07.2024 року становила 84443,00 грн. (вісімдесят чотири тисячі чотириста сорок три гривні 00 коп.), з яких:

23000,00 грн (двадцять три тисячі гривень 00 коп.) - заборгованість за тілом кредиту;

60289,46 грн (шістдесят тисяч двісті вісімдесят дев`ять гривень 46 коп.) - заборгованість по відсотках;

1153,54 грн (тисячу сто п`ятдесят три гривні 54 коп.) - заборгованість за комісією та

судовий збір у розмірі 2422,40 грн (дві тисячі чотириста двадцять дві гривні 40 коп.).

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги.

Апеляційна скарга подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до Чернівецького апеляційного суду. Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення, має право на поновлення строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду

Позивач - Товариство з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика», юридична адреса: м. Київ, б. Лесі Українки, 26, офіс 411, .

Відповідачка - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , місце проживання зареєстроване за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 .

Суддя Іван ПИЛИП`ЮК