Єдиний унікальний номер: 728/1603/24
Номер провадження 2/728/466/24
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

27 листопада 2024 року Бахмацький районний суд Чернігівської області в складі:

головуючої судді Глушко О.І.

при секретарі Коваленко В.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Бахмачі за правилами загального позовного провадження цивільну справу за первісним позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості та зустрічним позовом ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «Універсал Банк» про захист прав споживачів,

В С Т А Н О В И В:

26.06.2024 року АТ «Універсал Банк» звернулося до суду із зазначеним позовом, в якому просило стягнути з ОСОБА_1 заборгованість у сумі 36921 грн 00 коп за кредитним договором № б/н, укладеним 05.12.2020 року між сторонами.

Свої вимоги мотивував тим, що 05.12.2020 року між АТ «Універсал Банк» (Позивач) та ОСОБА_1 (Відповідач) підписано Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг. 05.12.2020 року Відповідач звернувся до Позивача з Анкетою - заявою до Договору про надання банківських послуг (Заява) про відкриття поточного рахунку № НОМЕР_1 та встановлення кредитного ліміту на суму, вказану у Мобільному додатку. Своїм підписом повністю та безумовно прийняв пропозицію Банку та погоджується з тим, що Анкета-Заява разом із Умовами і Правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг.

Банк свої зобов`язання за Договором про надання банківських послуг виконав у повному обсязі, зарезервувавши та відкривши поточний рахунок № НОМЕР_1 , що зазначено у розділі І Умов і правил, та встановив ліміт використання кредиту у розмірі 35000 грн, що зазначено у довідці про розмір встановленого кредитного ліміту. Після підписання заяви Відповідач взяв на себе зобов`язання оплачувати послуги Банку, що виникають у результаті використання платіжних карток згідно з Тарифами, однак не дотримується вказаних умов, а саме: не здійснює повернення кредиту у терміни та на умовах, визначених Умовами та Правилами, а також Тарифами. У зв`язку з порушенням Відповідачем умов Договору про надання Банківських послуг від 05.12.2020 року, виникла заборгованість у розмірі 36921 грн 00 коп, яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (за тілом кредиту).

Ухвалою суду від 27.06.2024 року відкрито провадження у справі з визначенням її розгляду за правилами спрощеного позовного провадження та призначено судове засідання на 25.07.2024 року з викликом сторін.

16.07.2024 року відповідач ОСОБА_1 подав відзив на позов, у якому просив відмовити в задоволенні первісного позову вказуючи на те, що факт договору між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 не підтверджений; Анкета - заява не містить істотних умов кредитного договору, в її змісті відсутні будь-які відомості щодо оформлення кредиту, суми кредитного ліміту, строку повернення кредиту, визначення розміру процентів за користування кредитом, наслідки порушення умов кредитування; позивачем не надано доказів на підтвердження отримання відповідачем кредитного ліміту в розмірі 35000 грн 00 коп; розрахунок кредитної заборгованості не є доказом існування між сторонами договірних відносин та розміру боргу; таблиця обчисленої вартості кредиту для споживача є формальним документом, оскільки не містить жодних даних клієнта чи кредитного договору; надані позивачем копії Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ «УніверсалБанк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів не можуть підтверджувати факт існування боргу, оскільки в цих документах немає жодного посилання на Відповідача, вони ним не підписані; не долучено самого договору, на укладення якого підписувалася Анкета- заява; у витязі із «Тарифів Банку» жодних належних доказів про те, що відповідач отримував кредит немає; доказами, які можуть підтвердити наявність кредитної заборгованості боржника перед Банком та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність»; банком не було надано первинних бухгалтерських документів для підтвердження розміру кредитної заборгованості за кредитним договором; в матеріалах справи відсутня виписка по картковому рахунку; сума отриманого кредиту позивачем чітко не зазначена та не доведена належними і допустимими доказами, що свідчить про відсутність правових підстав для задоволення позовних вимог; у позовінй заяві Позивач зазначив, що розмір кредитного ліміту становив 35000 грн 00 коп, в анкеті - заяві відсутні будь - які дані щодо процентної ставки по кредиту, і сплативши 141299 грн 00 коп, відповідачем було здійснено не лише погашення кредиту, а й переплату за вказаним кредитом.

16.07.2024 року ОСОБА_1 подав зустрічний позов до АТ «Універсал Банк» про захист прав споживачів, в якому просив стягнути з АТ «Універсал Банк» на його користь безпідставно отримані кошти в розмірі 106299 грн 00 коп за кредитним договором, укладеним 05.12.2020 року, вказуючи на те, що загальний розмір кредитного ліміту, який було встановлено Банком на виконання даного договору становить 35000 грн, однак його розмір не підтверджено Банком, жодних доказів на збільшення кредитного ліміту Банком не надано; розмір процентної ставки за користування кредитом умовами договору не визначено; згідно з розрахунком заборгованості за договором від 05.12.2020 року, наданим АТ «Універсал Банк», ОСОБА_1 здійснено платежі на погашення кредиту в загальному розмірі 141299 грн 00 коп; сума безпідставно отриманих АТ «Універсал Банк» коштів становить 106299 грн 00 коп, виходячи з розрахунку: 141299 грн 00 коп - 35000 грн 00 коп.

Ухвалою суду від 25.07.2024 року об`єднано в одне провадження первісний позов АТ «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором та зустрічний позов ОСОБА_1 до АТ «Універсал Банк» про захист прав споживачів.

Також, з урахуванням положень ч. 4 ст. 193 ЦПК України, вирішено перейти від розгляду справи за правилами спрощеного позовного провадження до розгляду за правилами загального позовного провадження.

Підготовче засідання призначено на 14.08.2024 року.

Ухвалою суду від 14.08.2024 року закрито підготовче провадження та призначено справу до судового розгляду по суті на 19.09.2024 року, який відкладено на 22.10.2024 року за клопотання представника позивача, та на 27.11.2024 року у зв`язку з виникненням технічних проблем, що унеможливлювали участь представника відповідача - адвоката Безсмертного С.М. в судовому засіданні в режимі відеоконференції.

В судове засідання представник позивача - АТ «Універсал Банк» не з`явився. У наданій заяві просив розглядати справу за його відсутності та задовольнити первісний позов в повному обсязі; у задоволенні зустрічних позовних вимог - відмовити; надав додаткові письмові пояснення на відзив відповідача.

Відповідач ОСОБА_1 та його представник - адвокат Безсмертний С.М. в судове засідання не з`явилися. У наданій заяві просили розглядати справу за їх відсутності.

Згідно з ч. 2,3 ст. 211 ЦПК України про місце, дату і час судового засідання суд повідомляє учасників справи. Учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності. Якщо таке клопотання заявили всі учасники справи, судовий розгляд справи здійснюється на підставі наявних у суду матеріалів.

В зв`язку з неявкою в судове засідання осіб, які беруть участь у справі, фіксування судового процесу з допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося згідно з ч. 2 ст. 247 ЦПК України.

Дослідивши матеріали справи, суд приходить до наступного висновку.

Як встановлено в судовому засіданні 05.12.2020 року між АТ «Універсал Банк» (Позивач) та ОСОБА_1 (Відповідач) підписано Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг (а.с. 134).

Своїм підписом Відповідач прийняв пропозицію Банку та погоджується з тим, що ця Анкета - заява разом із: умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк» у разі надання банківських послуг щодо продуктів MONOBANK, Universal Bank) таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом споживчого кредиту, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/rates, складають договір про надання банківських послуг (надалі Договір).

Підписуючи цю Анкету - заяву власноручним підписом або цифровим власноручним підписом на екрані власного смартфону у Мобільному додатку monobank Відповідач підтвердив отримання примірника Договору в Мобільному додатку monobank; підтвердив своє ознайомлення та згоду з умовами Договору; підтвердив укладання ним Договору; зобов`язався виконувати умови Договору; підтвердив, що інформація, передбачена ч.2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги» та державне регулювання ринків фінансових послуг» йому надана шляхом її розміщення у Договорі та на офіційному сайті Банку.

Виходячи з того, що ця Анкета-заява також є заявою на відкриття рахунку, просив відкрити поточний рахунок в АТ «Універсал Банк» № НОМЕР_2 у гривні на його ім`я. Також просив встановити кредитний ліміт на суму, зазначену у мобільному додатку. Пільговий період за користування кредитним лімітом становить до 62 днів. У разі виходу з пільгового періоду на кредит буде нараховуватися процентна ставка 3.1% на місяць. Решта умов, передбачених ч.6 ст.1 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» визначені в Договорі та Тарифах. Беззастережно погоджується із тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Погоджується з тим, що про зміну доступного розміру кредитного ліміту Банк повідомляє його шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток. Надав право та доручає Банку здійнювати договірне списання коштів з рахунків, відкритих у банку, без додаткових його розпоряджень для погашення будь-яких інших його грошових зобов`язань перед Банком, що випливають з умов Договору та будь-якого іншого Договору, що укладений або буде укладений у майбутньому між ним та Банком (а.с. 134).

Згідно з Умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк» (надалі Умови та Правила) при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank, Universal Bank), які набули чинності з 27.11.2020 року Анкета - заява до Договору про надання банківських послуг monobank, Universal Bank (анкета-заява) - письмове абе електронне звернення клієнта до банку з проханням відкрити йому банківський рахунок та/або надання йому інших банківських послуг на умовах, визначених Договором. Підписна клієнтом Анкета-заява є підтвердженням укладення Договору; кредитний ліміт (зобов`язання банку з кредитування) - розмір грошових коштів, зобов`язання з надання яких Клієнту бере на себе Банк з моменту укладення договору; до кредитного ліміту відносяться в тому числі суми коштів, що можуть бути отримані Клієнтом за рахунок Кредитного ліміту з метою погашення заборгованості із сплати відсотків за користування Кредитним лімітом та штрафів за прострочені платежі згідно тарифів. (а.с. 30-50).

Згідно з п. 4.2.16 Умов та Правил Клієнт зобов`язаний при незгоді зі змінами Договору та/або тарифів Банку звернутися в банк для розірвання Договору і погасити перед Банком заборгованість. При незгоді зі списанням коштів з Платіжної картки інформувати Банк про це протягом тридцяти п`яти днів з моменту списання.

У пункті 5.3 Умов та Правил зазначено домовленість сторін про те, що Банк має право на власний розсуд переглядати ліміт до використання в межах суми ліміту кредитування.

У пунктах 5.9, 5.10.1, 5.10.2, 5.11, 5.21 Умов та Правил визначено, що на суму наданого кредиту Банк нараховує відсотки, які нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту за фактично витрачені в рахунок кредиту кошти з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, визначеними в Тарифах; розрахунковим періодом для погашення відсотків за кредитом вважається календарний місяць, наступний за звітним місяцем. Клієнт доручає Банку здійснювати списання коштів з його поточного рахунку за рахунок власних коштів, а в разі їхньої відсутності - за рахунок Кредитного ліміту в розмірі відсотків, які підлягають сплаті за цим Договором; крім погашення відсотків в порядку та на умовах, визначених у п. 5.10.1, погашення кредиту та відсотків здійснюється шляхом внесення Клієнтом коштів у готівковій або безготівковій формі в розмірі Щомісячного мінімального платежу; Клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати Щомісячний мінімальний платіж в розміри та в терміни, зазначені в мобільному додатку; банк має право вимагати дострокового виконання Боргових зобов`язань в цілому або в певній Банком частці у разі невиконання Клієнтом зобов`язань за Договором (а.с. 46 зворот, 47).

Отже, між сторонами було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов кредитного договору, який оформлений сторонами шляхом заповнення відповідачем Анкети-заяви та ознайомлення із Умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк». Після підписання анкети-заяви у сторін виникли взаємні права та обов`язки, зокрема, у банку виникло зобов`язання щодо надання кредитних коштів, а у відповідача виникло зобов`язання з оплати послуг банку, що виникають в результаті використання платіжних карток, та повернення кредиту.

З огляду на викладене, заповненням анкети-заяви позичальник підтвердив прийняття відповідних умов надання кредиту, а також засвідчив шляхом її підписання, що він повідомлений кредитодавцем у встановленій законом формі про всі умови, повідомлення про які є необхідним відповідно до вимог чинного законодавства України.

Як вбачається з матеріалів, наданих Позивачем, рахунок за № НОМЕР_2 був відкритий на ім`я ОСОБА_1 , тип рахунку: чорна картка monobank (а.с. 173 зворот, 174).

Відповідно до довідки про рух коштів по картці НОМЕР_3 , рахунок НОМЕР_2 , Відповідачу 05.12.2020 року було встановлено початковий кредитний ліміт 2000 грн, який в подальшому, 15.07.2021 року підвищений на 18000 грн - до 20000 грн, 13.01.2022 року підвищений на 15000 грн - до 35000 грн, 26.02.2022 року знижено на 2736.00 грн - до 32264 грн 00 коп (а.с.163-173).

Згідно з розрахунком заборгованості за договором № б/н від 05.12.2020 року, укладеним між «УніверсалБанк» та клієнтом ОСОБА_1 станом на 06.05.2024 загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) становить 36921 грн 00 коп; процентна ставка 37.2% річних, що відповідає розміру процентної ставки, визначеної у анкеті-заяві: 3.1% на місяць x 12 місяців= 37.2% річних (а.с. 12- 22).

Згідно з довідкою АТ «Універсал Банк» від 21.04.2024 року розмір встановленого кредитного ліміту по поточному рахунку НОМЕР_1 становить 35000 грн 00 коп (а.с. 22).

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини (ст. 11 ЦК України).

Згідно зі ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Зобовязання припиняється виконанням, проведеним належним чином,що визначено ст. 599 ЦК України.

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно зі ст. 611, 625 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом; боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

За приписами ч. 1 ст. 638 ЦК України істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України).

Як зазначає Велика Палата Верховного Суду у постанові від 03.07.2019 року у справі №342/180/17, якщо фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку банку не повернуті, то відповідно до ч.2 ст. 530 ЦК України банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.

Відповідно до ст. 12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Виходячи з вищевикладеного, враховуючи, що відповідачем не повернуто грошові кошти, отримані у АТ «Універсал Банк» на умовах кредитування згідно з Договором від 05.12.2020 року, така заборгованість підлягає стягненню в примусовому порядку, у зв`язку з чим первісний позов підлягає задоволенню.

Доводи відповідача ОСОБА_1 , зазначені у відзиві, суд відхиляє, оскільки анкета - заява до Договору про надання банківських послуг, підписана ним, разом з Умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк», містить істотні умови кредитного договору, визначення розміру процентів за користування кредитом, наслідки порушення умов кредитування.

В задоволенні зустрічного позову ОСОБА_2 слід відмовити, оскільки кошти сплачені на погашення кредиту та процентів відповідно до умов, зазначених в Договорі, та не є такими, що безпідставно отримані АТ «Універсал Банк».

Відповідно до положень п.1. ч.2 ст. 141 ЦПК України підлягають стягненню з відповідача на користь позивача 3028 грн 00 коп в рахунок повернення витрат по сплаті судового збору, які підтверджені документально (а.с. 11).

Керуючись ст.ст. 12, 81, 141, 263-265 ЦПК України, суд

В И Р І Ш И В:

Первісний позов Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» заборгованість за кредитним договором, укладеним 05.12.2020 року, в розмірі 36921 (тридцять шість тисяч дев`ятсот двадцять одну) грн 00 коп, яка складється із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту).

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» 3028 (три тисячі двадцять вісім) грн 00 коп в рахунок повернення коштів по сплаті судового збору.

В задоволенні зустрічного позову ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «Універсал Банк» про захист прав споживачів відмовити повністю.

Позивач: Акціонерне товариство «Універсал Банк», , 04114 м. Київ вул. Автозаводська, 54/19.

Відповідач: ОСОБА_1 , АДРЕСА_1 РНОКПП НОМЕР_4 .

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене до Чернігівського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено тільки вступну і резолютивну частини судового рішення, або у разі розгляду справи без повідомлення учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження: на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин, крім випадків, зазначених у частині другій статті 358 ЦПК України.

Повне судове рішення складено 29.11.2024.

Суддя О.І. Глушко