Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

13.11.2024 Справа №607/9615/24 Провадження №2/607/2339/2024

м. Тернопіль

Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області в складі:

головуючого судді Кунець Н.Р.

за участі секретаря судового засідання Ковбасюк М.В.

представника відповідача адвоката Матвійчука В.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження в залі судових засідань Тернопільського міськрайонного суду Тернопільської області цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

ВСТАНОВИВ:

Позивач Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (далі ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС») звернулося до суду з позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позовні вимоги обґрунтовані тим, 17.02.2023 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1157-6163 у письмовій формі у вигляді електронного документа. Позичальник була попередньо ознайомлена із Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Паспортом споживчого Кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором), які разом складають єдиний договір. Позичальнику було надано наступний одноразовий ідентифікатор А1993, для підписання Кредитного договору № 1157-6163 від 17.02.2023, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів. Позивач вказує, що взяті на себе зобов`язання виконав в повному обсязі, надавши Відповідачу кредит у розмірі 18 200 грн., строком на 300 днів, базовий період 14 днів, зі сплатою комісії за видачу кредиту 15 % від суми кредиту та процентів: 1,20% в день за зниженою процентною ставкою; 1,50% в день за стандартною процентною ставкою, перерахувавши їх на картковий рахунок вказаний Відповідачем у особистому кабінеті. При цьому позивач зауважує, що усвідомлюючи виникнення фінансових зобов`язань перед позивачем, відповідач здійснив часткову оплату в рахунок погашення заборгованості за Кредитним договором № 1157-6163 від 17.02.2023, шляхом здійснення платежів. Однак в подальшому, відповідач всупереч умовам Договору та чинному законодавству, порушила умови Договору та не повернула в повному обсязі кредитні кошти Кредитодавцю, а також не виконала всі інші свої грошові зобов`язання перед Кредитодавцем за Договором, внаслідок чого станом на 20.03.2024 у нього наявна заборгованість у розмірі 78 041,60 грн., з яких: прострочена заборгованість за кредитом 8 372,00 грн; прострочена заборгованість за нарахованими процентами 69 669,60 грн.

Разом з тим, Кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до Позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме часткового списання заборгованості Позичальнику за нарахованими процентами у сумі 10 192 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 67 849,60 грн.

З огляду на вищевикладене, позивач просить суд стягнути з відповідача ОСОБА_1 суму заборгованості за Кредитним договором № 1157-6163 від 17.02.2023, в розмірі 67 849,60 грн, з яких: 8 372,00 грн. прострочена заборгованість за кредитом; 59 477,60 грн. прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

Ухвалою судді Тернопільського міськрайонного суду Тернопільської області від 01.05.2024 відкрито провадження у справі та призначено розгляд справи у порядку спрощеного провадження із викликом сторін.

27.08.2024 судом зареєстровано відзив на позов поданий представником відповідача ОСОБА_1 адвокатом Матвійчук В.В. в якому відповідач вказує, що позивачем порушено її права, як споживача в частині нарахування процентів за простроченим зобов`язанням. Так, відповідач вказує, що вона в рахунок погашення заборгованості внесла кошти у розмірі 23 150,40 грн, ти самим сплатила тіло кредиту у розмірі 18 200 грн та вартість комісії у розмірі 2730 грн. Водночас позивачем самовільно розподілені внесені нею кошти на погашення не тіла кредиту, а на сплату процентів, зокрема на сплату кредиту віднесено 9 828,00 грн, а на сплату процентів 13 322,40 грн. Щодо нарахованих процентів, то на думку відповідача заявлені позивачем проценти у розмірі 59 477,60 грн є неправомірними і порушують принцип справедливості, розумності визначені ст. 3 ЦК України та вимоги ЗУ «Про захист прав споживачів». Таким чином, відповідач вважає, що заявлена сума боргу за несплаченими процентами суперечить Закону, оскільки заборгованість за процентами у розмірі 59 477,60 грн у 7,10 разів перевищує заборгованість за кредитом у розмірі 8 200 грн, що становить 710,43 %. З огляду на викладене відповідач просить суд відмовити у задоволенні позовних вимог через їх необґрунтованість.

У судове засідання представник позивача ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» не з`явився, однак подав клопотання про розгляд справи без участі представника позивача, позовні вимоги підтримує у повному обсязі, проти заочного рішення не заперечує.

Представник відповідача ОСОБА_1 адвокат Матвійчук В.В. в судовому засіданні заперечив з приводу позовних вимог та просив відмовити у їх задоволенні з підстав викладених у відзиві на позов.

Заслухавши пояснення представника відповідача, розглянувши матеріали справи, дослідивши та оцінивши докази по справі, суд приходить до наступного висновку:

Судом встановлено, що 17.02.2023 між Кредитодавцем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та Позичальником ОСОБА_1 укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1157-6163, який підписаний відповідачем ОСОБА_1 електронним підписом, одноразовим ідентифікатором А1993.

Відповідно до п. 3.10 Договору, укладаючи Договір, Кредитодавець та Позичальник визнають усі документи (в тому числі Договір), підписані з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем), еквівалентним за значенням (з точки зору правових наслідків) документам у письмовій формі, підписаними власноручно, що повністю відповідає положенням ч. 12 ст. 11 ЗУ «Про електронну комерцію». Також сторони підтверджують, що Договір, укладений в електронній формі, має таку саму юридичну силу для Сторін, як і документи, складені на паперових носіях та скріплені власноручними підписами Сторін, тобто вчинені в простій письмовій формі. Підписуючи Договір шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором, Позичальник підтвердив свою повну обізнаність та згоду з усіма (в тому числі істотними) умовами цього Договору та Правил.

Згідно з п. 2.2 Договору Кредитодавець відкрив кредитну лінію для Позичальника шляхом надання грошових коштів позичальнику на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити нараховані Кредитодавцем проценти за користування кредитом.

Відповідно до п. 4.1 Договору розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмір кредиту становить 18 200 грн. Дата надання/видачі кредиту: 17.02.2023.

Базовий період користування кредитом складає 14 календарних днів (п. 4.4 Договору).

За умовами п. 4.9 Договору, строк кредитування, тобто строк на який надається кредит позичальнику, 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 13.12.2023. Строк дії Договору є рівним строку кредитування. В частині виконання зобов`язань договір дії до повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за Договором.

Відповідно до п. 4.6 Договору, нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту за наступної ставкою: стандартна процентна ставка становить 1,50% за кожен день користування кредитом.

Згідно п. 4.7 Договору, Комісія за видачу кредиту становить 15.00 % від суми виданого Кредиту (якщо в цьому пункті Договору значення розміру комісії за видачу кредиту вказано 0% (нуль відсотків), вказане означає, що комісія за видачу Кредиту є відсутньою).

Орієнтовна вартість кредиту на дату укладення договору (за весь строк кредитування) складає 86 450,00 грн. та включає в себе: суму кредиту, комісію за видачу кредиту та проценти за користування кредитом (п. 4.11 Договору).

17.02.2023 ОСОБА_1 , шляхом накладення електронного підпису,одноразового ідентифікатора A1993, підписала паспорт споживчого кредиту «Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит».

Умовами пунктів 3, 4 Паспорту споживчого кредиту передбачено, що тип кредиту кредитна лінія; сума/розмір кредитного ліміту 18 200 грн.; строк кредитування 300 календарних днів; базовий період сплати відсотків (визначається Сторонами на підставі пропозиції Кредитодавця) 14 календарних днів.

Стандартна ставка 547.50% (1.50% в день); знижена ставка 438.00% (1.20% в день). Тип процентної ставки фіксована; комісія за видачу кредиту 15,00% від суми кредиту.

З довідки про перерахування суми кредиту №1157-6163 від 17.02.2023 вбачається, що 17.02.2023 ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» перерахувало на карту № НОМЕР_1 кошти у розмірі 18 200 грн. Зазначені реквізити банківської карти вказані у підписаному відповідачем ОСОБА_1 . Договорі про відкриття кредитної лінії №1157-6163 від 17.02.2023.

Так, листом АТ КБ «Приватбанк» від 27.03.2024 підтверджується успішне перерахування коштів від ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» через систему платежів LiqPay на підставі договору №4010 від 02.12.2019, в тому числі платіж № здійснений 17.02.2023 на карту № НОМЕР_1 у розмірі 18 200 грн.

Частинами 1, 2, 3, 4 та пунктом 4 ч. 5 ст. 12 Цивільного процесуального кодексу України (далі ЦПК України) визначено, що цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи не вчиненням нею процесуальних дій. Суд, зберігаючи об`єктивність і неупередженість сприяє учасникам судового процесу в реалізації ними прав, передбачених цим Кодексом.

Згідно з ч. 1 ст. 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Частиною 3 статті 77 ЦПК України визначено, що сторони мають право обґрунтовувати належність конкретного доказу для підтвердження їхніх вимог або заперечень.

В силу вимог ст. 13 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненнями фізичних чи юридичних осіб, поданими відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд. Таке право мають також особи, в інтересах яких заявлено вимоги, за винятком тих осіб, які не мають процесуальної дієздатності.

За правилом ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі.

Відповідно до вимог ч. ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до вимог ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Абзац другий частини 2 статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

Як вбачається із матеріалів справи Договір про відкриття кредитної лінії №1157-6163 від 17.02.2023 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 , укладений в електронній формі. Електронні правочини оформлюються шляхом фіксації волі сторін та його змісту. Така фіксація здійснюється за допомогою складання документу, який відтворює волю сторін. На відміну від традиційної письмової форми правочину воля сторін електронного правочину втілюється в електронному документі.

Враховуючи положення ч. 1 ст. 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», правочин вважається вчиненим у електронній формі у випадку, якщо в ньому наявні всі обов`язкові реквізити документа.

Відповідно до ч. 1, 2 ст. 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» електронний підпис є обов`язковим реквізитом електронного документа, який використовується для ідентифікації автора та/або підписувача електронного документа іншими суб`єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.

З врахуванням викладеного, наявність електронних підписів сторін підтверджує їх волю, спрямовану на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, забезпечує ідентифікацію сторін та цілісність документа, в якому втілюється воля останніх.

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію», згідно із ст. 3 якого електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до ч. 3 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (ч. 4 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього (ч. 5 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Згідно з ч. 6 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

За правилом ч. 8 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Положеннями ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

З матеріалів справи вбачається, що без отримання смс-повідомлення для входу в особистий кабінет, без здійснення входу на веб-сайт Кредитора до особистого кабінету, без отримання смс-повідомлення з одноразовим ідентифікатором для підписання угоди, Кредитний договір між Позивачем та Відповідачем не був би укладений, а кредитні кошти не були би перераховані Відповідачу. Даний висновок відповідає змісту постанови Верховного Суду від 07.10.2020 у справі 127/33824/19.

З огляду на вищевикладене, суд приходить до висновку про належне укладення кредитного Договору, шляхом проставляння аналога власноручного підпису Кредитодавцем та електронного підпису одноразовим ідентифікатором Позичальником.

Аналогічна правова позиція сформована у цілому ряді постанов Верховного Суду. Так у постанові від 16.12.2020 у справі № 561/77/19, скасовуючи судові рішення про відмову у позові і ухвалюючи нове про стягнення боргу за кредитним договором, Верховний Суд зазначив, що матеріали справи містять достатньо доказів, з яких вбачається, що між сторонами був укладений кредитний договір в електронній формі, умови якого позивачем були виконані, однак відповідач у передбачений договором строк кредит не повернув.

Такі ж висновки щодо правомірності укладання сторонами кредитного договору в електронній формі та його відповідність вимогам закону, в тому числі Закону України «Про електронну комерцію», містять постанови Верховного Суду від 23.03.2020 у справі № 404/502/18, від 12.01.2021 у справі № 524/5556/19 та від 10.06.2021 у справі № 234/7159/20.

За таких підстав суд вважає, що відповідно до вимог чинного законодавства між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 було укладено електронний кредитний договір.

Статтею 525 ЦК України визначає, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

За змістом ч. 1 ст. 526, ч. 1 ст. 527, ч. 1 ст. 530 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу у строк (термін), встановлений у зобов`язанні. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту.

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди.

За змістом статті 1056-1 ЦК України, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Частиною першою статті 1050 ЦК України передбачено, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Відповідно до вимог ч. 2 ст. 530 ЦК України, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов`язок у семиденний строк від дня пред`явлення вимоги, якщо обов`язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.

Таким чином, враховуючи, вимоги частини другої статті 530 ЦК України, кредитор вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів в будь-яких час.

Частини 1, 5 ст. 81 ЦПК України визначають, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи.

Згідно з ч. 1, 3 ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд.

Так, матеріалами справи підтверджено, що ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» свої зобов`язання за Договором про відкриття кредитної лінії №1157-6163 від 17.02.2023 виконав у повному обсязі, що підтверджується наявними в матеріалах справи довідкою ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» про перерахування суми кредиту №1157-6163 від 17.02.2023 та листом АТ КБ «Приватбанк» від 27.03.2024, з яких судом достовірно встановлено, що 17.02.2023 на картковий рахунок № НОМЕР_1 , який ОСОБА_1 вказано у кредитному договорі, як особистий електронний платіжний засіб, через систему платежів LiqPay було перераховано кошти у розмірі 18 200 грн.

З довідки про укладений договір, відповідно до якого надана фінансова послуга, а саме надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, вбачається, що заборгованість відповідача ОСОБА_1 за Договором про відкриття кредитної лінії №1157-6163 від 17.02.2023 станом на 20.03.2024 становить 78 041,60 грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом 8 372 грн; прострочена заборгованість за нарахованими процентами 69 669,60 грн, з врахуванням суми платежів здійснених ОСОБА_1 у розмірі 23 150,40 грн, які були зараховані ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» частково в рахунок погашення основного боргу та частково в рахунок погашення відсотків.

Однак, у позовній заяві позивач вказує, що ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» прийнято рішення про можливість застосування до відповідача ОСОБА_1 Програми лояльності, у зв`язку із чим їй частково списано заборгованість за нарахованими процентами у сумі 10 192 грн, а тому просить суд стягнути з відповідача ОСОБА_1 суму заборгованості в розмірі 67 849,60 грн.

Таким чином, судом встановлено, що відповідач ОСОБА_1 взяті на себе зобов`язання своєчасно та в порядку, передбаченому Договором про відкриття кредитної лінії №1157-6163 від 17.02.2023, належним чином не виконала та кредитні кошти не повернула, внаслідок чого утворилась заборгованість у розмірі 67 849,60 грн, яка складається із: суми неповернутого кредиту 8 372 грн; суми нарахованих відсотків 59 477,60 грн.

З приводу доводів відповідача ОСОБА_1 про неправомірне розподілення внесених нею коштів не на погашення тіла кредиту, а на сплату процентів, то суд зазначає наступне.

Так, відповідно до п. 6.6 ПРАВИЛ ВІДКРИТТЯ КРЕДИТНОЇ ЛІНІЇ (надання споживчих кредитів), затверджених Наказом директора ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» Резуєва Є.В №58-П від 26.10.2022 (далі Правила), які підписані ОСОБА_1 17.02.2023 електронним підписом, одноразовим ідентифікатором А1993, черговість погашення вимог за Договором. У разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за Договором у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості:

1) у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом;

2) у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом;

3) у третю чергу сплачуються неустойка та інші платежі відповідно до Договору.

Згідно з п. 2.3 Договору, для мінімізації загальних витрат Позичальника за Кредитом Кредитодавець рекомендує Позичальнику здійснити повне погашення Кредиту протягом перших 70 днів з дати отримання Кредиту згідно наступного рекомендованого графіку оплат: 02.03.2023: сума погашення Кредиту 1 456,00 грн, Сума процентів та комісії ( разом) 5 787,60 грн, загальна сума до сплати 7 243,60 грн; 16.03.2023: сума погашення Кредиту 4 186,00 грн, сума процентів та комісії ( разом) 3 057,60 грн, загальна сума до сплати 7 243,60 грн; 30.03.2023: сума погашення Кредиту 4 186,00 грн, сума процентів та комісії ( разом) 3 057,60 грн, загальна сума до сплати 7 243,60 грн; 13.04.2023: сума погашення Кредиту 4 186,00 грн, сума процентів та комісії ( разом) 3 057,60 грн, загальна сума до сплати 7 243,60 грн; 27.04.2023: сума погашення Кредиту 4 186,00 грн, сума процентів та комісії ( разом) 3 057,60 грн, загальна сума до сплати 7 243,60 грн.

Як слідує із довідки про укладений договір, відповідно до якого надана фінансова послуга, а саме надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, ОСОБА_1 здійснювала наступні оплати за кредитом: 07.03.2023 500 грн; 28.03.2023 22 650,40, що разом становить 23 150,40 грн. При цьому вказані кошти у відповідності до умов п. 6.6 Правил, були зараховані спочатку на погашення простроченої до повернення сума кредиту та прострочених процентів за користування кредитом та в подальшому на погашення суми кредиту та процентів за користування кредитом.

Відтак суд відхиляє доводи відповідача про необґрунтоване розподілення позивачем сплачених нею коштів, оскільки позивачем у повній мірі дотримано черговість погашення вимог за Договором, яка передбачена ПРАВИЛАМИ ВІДКРИТТЯ КРЕДИТНОЇ ЛІНІЇ (надання споживчих кредитів), затвердженими Наказом директора ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» Резуєва Є.В №58-П від 26.10.2022 (далі Правила), які підписані ОСОБА_1 17.02.2023 електронним підписом, одноразовим ідентифікатором А1993.

Щодо посилань відповідача ОСОБА_1 на те, щозаявлені позивачем проценти є неправомірними і порушують принцип справедливості, розумності визначені ст. 3 ЦК України та вимоги ЗУ «Про захист прав споживачів», то суд зауважує, що підписуючи кредитний договір, у якому зазначені сума кредиту, строки його повернення а також вказані відсотки за користування кредитом, відповідач погодилась із вказаними умовами договору та розміром відсоткової ставки, тому зобов`язана його виконувати в повному обсязі. Жодних порушень нарахувань чи неправильності вказаного розміру заборгованості щодо нарахованих відсотків за користування кредитом, судом не встановлено, та відповідачем не надано. Саме лише посилання на неправомірність нарахування відсотків, які на думку відповідача є завищеним, не беруться судом до уваги, оскільки такий розмір був зазначений у договорі, який відповідачкою був підписаний з власної волі.

Більше того, розмір відсотків не сплачених відповідачем за договором було зменшено позивачем на суму 10 192 грн, у зв`язку із чим позивач просить суд стягнути не всю суму заборгованість, яка вбачається із довідки про укладений договір, відповідно до якого надана фінансова послуга, а саме надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту 78 041,60 грн, а лише 67 849,60 грн, а тому суд не бере до уваги заперечення відповідача з приводу розміру заявлених процентів.

Таким чином, на підставі вищевикладеного, суд розглянувши матеріали справи, дослідивши наявні у справі докази, давши оцінку належності, допустимості, достовірності кожного доказу окремо, а також достатності і взаємного зв`язку доказів у їх сукупності, застосовуючи до визначених правовідносин норми матеріального та процесуального права, вважає, що майнові права позивача підлягають захисту, а тому позов підлягає до задоволення, шляхом стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за кредитним договором про відкриття кредитної лінії №1157-6163 від 17.02.2023 у розмірі 67 849,60 грн, з яких: 8 372 грн прострочена заборгованість за кредитом, 59 477,60 грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

Також відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягає до стягнення сплачений судовий збір в розмірі 2422,40 грн.

Керуючись ст.ст.12, 13, 80, 81, 89, 141, 263-268, 280, 354, 355 ЦПК України, суд, -

УХВАЛИВ:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за Кредитним договором № 1157-6163 від 17.02.2023 в розмірі 67 849 (шістдесят сім тисяч вісімсот сорок дев`ять) гривень 60 копійок, з яких: 8 372 (вісім тисяч триста сімдесят дві) гривні прострочена заборгованість за кредитом, 59 477 (п`ятдесят дев`ять тисяч чотириста сімдесят сім) гривень 60 копійок прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» 2422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) гривні 40 (сорок) копійок судового збору.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Апеляційна скарга подається до Тернопільського апеляційного суду.

Повне судове рішення складено 26.11.2024

Відомості про учасників справи:

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», , адреса місце знаходження: бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, м. Київ, 01133.

Відповідач: ОСОБА_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 , адреса місця реєстрації: АДРЕСА_1 .

Головуючий суддяН. Р. Кунець