Справа № 288/1282/24
Провадження № 2/288/375/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

26 листопада 2024 року смт Попільня

Попільнянський районний суд Житомирської області в складі:

головуючого судді - Зайченко Є. О.,

з участю секретаря судових засідань Корнієнко Т.М.,

відповідача ОСОБА_1 ,

відповідача ОСОБА_2 ,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в смт. Попільня Житомирської області у порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства «Комерційний Банк «АКОРДБАНК» до ОСОБА_1 , ОСОБА_2 про солідарне стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

Публічне акціонерне товариство «Комерційний Банк «АКОРДБАНК» звернулося до суду із позовом до ОСОБА_1 , ОСОБА_3 , ОСОБА_2 , у якому просить стягнути солідарно із ОСОБА_1 , ОСОБА_3 , ОСОБА_2 на користь ПуАТ «КБ Акордбанк» суму заборгованості станом на 23.01.2024 р. за Кредитним договором №СІК-250920/028-00 від 25.09.2020 р. у розмірі 102956,05 гривень.

Ухвалою суду позовна заява ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» прийнята до розгляду із відкриттям провадження у справі та призначенням до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з викликом (повідомленням) сторін.

Ухвалою суду від 14 жовтня 2024 року провадження у цивільній справі за позовом Публічного акціонерного товариства «Комерційний Банк «АКОРДБАНК» до ОСОБА_3 про солідарне стягнення заборгованості закрито, у зв`язку із смертю.

Представником позивача на адресу суду подано заяву про підтримання позовних вимог, не заперечення щодо ухвалення заочного рішення та розгляд справи без участі представника.

Відповідачі ОСОБА_1 та ОСОБА_2 в судовому засіданні щодо заявлених позовних вимог не заперечували, зазначили, що будуть погашати кредит частинами.

Справу судом розглянуто у порядку спрощеного позовного провадження, згідно з вимогами статтями 274-279 ЦПК України.

Суд, вислухавши відповідачів, дослідивши матеріали справи, проаналізувавши норми чинного законодавства, оцінивши в сукупності докази по справі, приходить до висновку, що позов підлягає задоволенню з наступних підстав.

Судом встановлено, що 25 вересня 2020 року між Публічним акціонерним товариством «Комерційний банк «АКОРДБАНК» та ОСОБА_1 було підписано Заяву-Пропозицію №СІК-250920/028-00 на підставі якої Відповідач прийняв пропозицію укласти кредитний договір та приєднався до «ПРАВИЛ БАНКІВСЬКОГО ОБСЛУГОВУВАННЯ ФІЗИЧНИХ ОСІБ В ПУБЛІЧНОМУ АКЦІОНЕРНОМУ ТОВАРИСТВІ «КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «АКОРДБАНК», що розміщені в мережі Інтернет на офіційному Інтернет-сайті Банку www.accordbank.com.ua, які разом із Заявою-Пропозицією та Умовами споживчого кредитування складають Договір про надання споживчого кредиту.

При укладенні Кредитного договору сторони керуються ч. 1 ст. 634 ЦК України, відповідно до якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до п.2.2. Договору, Банк видає Позичальнику Кредит у розмірі 100000,00 грн. на загальні споживчі цілі.

Відповідно до п. п. 2.3. Договору, строк споживчого кредиту 60 місяців.

Відповідно до п. п.2.4, 2.5 Договору, за користування кредитом Позичальник сплачує Банку відсотки, за процентною ставкою 18,99 % річних, розмір щомісячної комісії 0,99 %.

Відповідно до п. 2.8. Договору, мета отримання Споживчого Кредиту: нецільовий кредит на власні потреби, не пов`язані зі здійсненням підприємницької діяльності.

Відповідно до п. 2.9. Договору, Кредит надається шляхом перерахування на рахунок Клієнта за реквізитами згідно п. 2.10 цієї Заяви - пропозиції.

Відповідно до Договору, ОСОБА_1 підписав Заяву-Пропозицію чим підтвердив, що ознайомився і згоден з Правилами банківського обслуговування фізичних осіб у ПУБЛІЧНОМУ АКЦІОНЕРНОМУ ТОВАРИСТВІ «КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «АКОРДБАНК» (надалі Правила), що оприлюднені на офіційному сайті Банку: www.accordbank.com.ua. Також підписанням Заяви-Пропозиції ОСОБА_1 підтвердив своє розуміння і згоду з тим, що моментом прийняття (акцепту) Банком його Заяви-Пропозиції щодо укладення Договору буде вважатись дата підписання Банком цієї Заяви-Пропозиції та скріплення її печаткою.

Відповідно до Додатку № 1 до Заяви-Пропозиції №СІК-250920/028-00 від 25.09.2020 р. Графіку Платежів та Розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки зазначено детально строк кредиту 60 місяців, сума споживчого кредиту 100000,00 грн., процентна ставка 18,99 % річних, розмір щомісячної комісії 0,99 %..

Згідно ст. 9 ЗУ «Про споживче кредитування», Кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення. До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію") із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті.

Своїм підписом в Паспорті споживчого кредиту ОСОБА_1 підтвердив отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи з обраних ним умов кредитування та підтвердив отримання всіх пояснень, необхідних для забезпечення можливостей оцінити чи адаптовано договір до його потреб та фінансової ситуації, зокрема шляхом роз`яснення наведеної інформації, в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати для нього , в тому числі в разі невиконання ним зобов`язань за таким договором.

Отже, Позивач повністю виконав свій обов`язок та надав споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору у формі Паспорта споживчого кредиту.

Відповідно до Розділу 1 Правил банківського обслуговування фізичних осіб у ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» затверджених Головою Правління ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» № 300320/01 від 30.03.2020 (чинні на момент укладення кредитного договору) (надалі Правила банківського обслуговування), Заява-Пропозиція на укладання угоди про надання споживчого кредиту (Заява-Пропозиція) це документ, який підписується та передається клієнтом у Банк, що містить пропозицію (оферту) Клієнта до банку укласти Договір про надання споживчого кредиту.

ОСОБА_1 особисто було підписано Заяву-№СІК-250920/028-00 від 25.09.2020 р., Паспорт споживчого кредиту, Графік платежів (Додаток №1 до Заяви-Пропозиції №СІК-250920/028-00), якими, в тому числі, чітко передбачено умови сплати та розміри щомісячної комісії за розрахунково-касове обслуговування, з якими він ознайомився.

Графік платежів (Додаток №1 до Заяви-Пропозиції №СІК-250920/028-00 ), яким в тому числі, чітко передбачено строки (дати) платежів та розміри (суми) платежів по комісії за розрахунково-касове обслуговування, за формою та змістом відповідає Додатку № 2 до Правил № 49.

Під час дії договору про споживчий кредит (Заяви-Пропозиції №СІК-250920/028-00) для ОСОБА_1 надавалися послуги по розрахунково-касовому обслуговуванню, а саме: приймання готівки, в тому числі через термінали самообслуговування (касові операції); здійснення Банком розрахункових операцій за аналітичними рахунками, які відкриті Банком Клієнту за балансовими рахунками, які перелічені далі (відкриття, ведення, переказ коштів між балансовими рахунками Плану рахунків №2203 «Кредити на поточні потреби, що надані фізичним особам, які обліковуються за амортизованою собівартістю»№2208 «Нараховані доходи за кредитами на поточні потреби, що надані фізичним особам, які обліковуються за амортизованою собівартістю» №2909 «Інша кредиторська заборгованість за операціями з клієнтами банку», № 2902 «Кредиторська заборгованість за прийняті платежі», в тому числі, розподіл платежів (сум погашення кредиту) між зазначеними рахунками, як то на рахунки погашення основної суми кредиту,

нарахованих та сплачених процентів за кредитом, нарахованих та сплачених комісій за кредитом; перенесення простроченої заборгованості за кредитом / процентами /комісіями шляхом здійснення операцій між зазначеними вище рахунками (згідно Плану рахунків бухгалтерського обліку банків України, затвердженому Постановою Правління НБУ від 11.09.2017 року № 89).

Вище зазначені операції з розрахунково-касового обслуговування (касові операції, відкриття, ведення рахунків, перекази / перерозподіл коштів між рахунками клієнта та/або балансовими рахунками №2203, №2208, № 2902, №2909 здійснюються саме у зв`язку з наданням та обслуговуванням споживчого кредиту, здійснюються на постійній основі протягом всього строку дії кредитного договору відповідальними працівниками Банку (не автоматично) з оформленням відповідних внутрішніх банківських документів (меморіальних ордерів / платіжних інструкцій ), в тому числі, з підготовкою, оформленням, друкуванням, підписанням та зберіганням таких документів у відповідності до внутрішніх нормативних документів Банку та нормативно-правових документів НБУ.

Слід також зазначити, що такі операції з розрахунково-касового обслуговування кореспондуються з операціями, передбаченими Переліком послуг з виконання платіжних операцій, розрахунково-касового обслуговування, які відповідно до підпункту 196.1.5 пункту 196.1 статті 196 розділу V Податкового кодексу України не є об`єктом оподаткування, затвердженим Постановою Правління НБУ №73 від 01.08.2017.

На підтвердження отримання ОСОБА_1 послуг розрахунково-касового обслуговування Банком додано до позову банківська виписка по особовому рахунку, та меморіальні ордери, які підтверджують здійснення ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» послуг з розрахунково-касового обслуговування, пов`язаних з отриманням, обслуговуванням/супроводженням та поверненням кредиту.

25 вересня 2020 року для забезпечення виконання зобов`язань за Кредитним договором №СІК-250920/028-00 між ПуАТ «Комерційний Банк «АКОРДБАНК» та ОСОБА_3 було укладено Договір поруки № РХ20/1-00.

25 вересня 2020 року для забезпечення виконання зобов`язань за Кредитним договором №СІК-250920/028-00 між ПуАТ «Комерційний Банк «АКОРДБАНК» та ОСОБА_2 було укладено Договір поруки № РХ20/1-00.

На виконання умов кредитного договору №СІК-250920/028-00 від 25 вересня 2020 року ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» свої зобов`язання по видачі відповідної суми кредиту виконав повністю, - кошти надав, що підтверджується переказом коштів та меморіальним ордером № 42734959 від 25 вересня 2020 року та заявою на видачу готівки № 42734958 від 25 вересня 2020 року.

Позичальник, отримавши кредитні кошти, своїх зобов`язань по поверненню кредиту за кредитним договором належним чином не виконує.

Відповідно до розрахунку суми загальної заборгованості по Кредитному договору №СІК-250920/028-00 від 25 вересня 2020 року станом на 23 січня 2024 року заборгованість ОСОБА_1 перед ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» становить 102956,05 гривень, що складається із:

-Простроченої суми заборгованості по кредиту 24369,86 грн.

-Простроченої суми заборгованості по процентам 10002,95 грн.

-Простроченої заборгованості за комісією 11365,88 грн.

-Строкової суми заборгованості по кредиту 57217,36 грн.

Розрахунок заборгованості, наданий Суду на дослідження Позивачем, є офіційним документом, що виготовляється уповноваженим працівником Банку у ліцензованому програмному забезпеченні, у якому вбачаються усі наявні на рахунку Клієнта кошти та фіксується їх розподіл на погашення заборгованості.

Відповідно до Постанови Вінницького апеляційного суду від 15.09.2021 р. по справі № 136/1241/20, виконаний Банком розрахунок заборгованості є належним доказом, який підтверджує розмір заборгованості за кредитним договором, адже містить детальний опис нарахованої заборгованості, дати здійснення платежів боржником, кількість днів, за які нарахована заборгованість, залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), дати нарахування складових загальної заборгованості за кредитом.

Відповідно до Постанови Верховного Суду у складі колегії суддів Третьої судової палати Касаційного цивільного суду від 17.12.2020 р. по справі № 278/2177/15-ц, наявні 2 правові висновки колегії суддів зокрема, що наданий банком розрахунок заборгованості є належним та допустимим доказом в розумінні ст.ст. 77, 78 ЦПК України. А також, що доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно з указаними положенням закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.

Разом з тим, відповідно до пункту 5.6 Положення про організацію операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 18 червня 2003 року № 254

(в редакції, чинній на час звернення до суду з позовною заявою), виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.

Аналогічна за змістом норма закріплена у пункті 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75 (в редакції, чинній на час вирішення справи судами першої, апеляційної та касаційної інстанцій).

Аналіз зазначених норм дає підстави дійти висновку, що виписки за картковими рахунками (по кредитному договору) можуть бути належними доказами щодо заборгованості по тілу кредиту за кредитним договором.

До аналогічного правового висновку дійшов Верховний Суд у постанові від 16.09.2020 року по справі № 200/5647/18 та від 28.10.2020 року по справі № 760/7792/14-ц.

Отже, розрахунок заборгованості та виписка по особовому рахунку повністю відповідають вимогам первинних банківських документів та підтверджує наявність заборгованості ОСОБА_1 перед ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК».

Відповідно до вимог ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст. ст. 525, 526 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом, а зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 («Позика»), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно з абз. 1 ч. 1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно з ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

У ч. 1 ст. 1050 ЦК України зазначено, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 ЦК України. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно з ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Відповідно до ст. 263 ЦПК України, Судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Судове рішення має відповідати завданню цивільного судочинства, визначеному цим Кодексом. При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.

Згідно ст.16 Цивільного кодексу України кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу.

06 лютого 2024 представник ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» звернувся із досудовою вимогою про дострокове стягнення заборгованості через неналежне виконання грошових зобов`язань за Кредитним договором до ОСОБА_1 (копія досудової вимоги, копія опису та списку згрупованих відправлень додаються).

08 лютого 2024 року досудова вимога була отримана особисто ОСОБА_1 , що підтверджується витягом з офіційного сайту АТ «Укрпошта» відстеження поштового відправлення за трек-номером №248 (витяг із АТ «Укрпошта» відстеження поштового відправлення додається).

02 квітня 2024 року представник ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» звернувся із досудовою вимогою про дострокове стягнення заборгованості через неналежне виконання грошових зобов`язань за

Кредитним договором до поручителя ОСОБА_3 та ОСОБА_2 (копія досудової вимоги, копія опису вкладення у лист, копія накладної додаються).

04 квітня 2024 року досудова вимога була отримана особисто ОСОБА_2 , що підтверджується витягом з офіційного сайту АТ «Укрпошта» відстеження поштового відправлення за трек-номером №001 та № 994 (витяг із АТ «Укрпошта» відстеження поштового відправлення додається).

ОСОБА_2 не зверталися до Банку для мирного врегулювання спору.

Отже, виходячи з викладеного, відповідач не надав своєчасно грошові кошти для погашення заборгованості за кредитами, відсотками, відповідно до умов договорів, що має відображення у розрахунках заборгованості за договорами.

Правильність нарахувань розміру заборгованості відповідачем на час розгляду справи не оспорена та не спростована.

Враховуючи викладене, суд дійшов висновку про те, що відповідачі після отримання кредитних коштів взяті на себе зобов`язання відповідно до укладених договорів не виконують, істотно їх порушують, до погашення заборгованості заходів не вживали, що є підставою для задоволенню позову.

Питання про судові витрати вирішено судом у відповідності до вимогст.141 ЦПК України, за приписами якої судовій збір у разі задоволення позову покладається на відповідача. Тому, з відповідачів на користь ПАТ КБ «АКОРДБАНК» підлягають документально підтверджені судові витрати, а саме сплачений судовий збір в сумі 3028.00 грн.

Керуючись статтями 1, 3, 12, 207, 509, 525-527, 530, 598-599, 610 - 612, 615, 625, 626, 629, 633, 634, 638, 1049, 1050, 1054, 1055 ЦК України; статтями 4, 12, 13, 19, 23, 28, 48, 76, 78, 81, 128, 130, 133, 141, 142, 211, 223, 258, 259, 263-265, 274-279, 280-283, 352, 354, 355 ЦПК України; суд, -

ВИРІШИВ:

Позов Публічного акціонерного товариства «Комерційний Банк «АКОРДБАНК» до ОСОБА_1 , ОСОБА_2 про солідарне стягнення заборгованості - задовольнити.

Стягнути солідарно з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 , ( АДРЕСА_1 ), ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_2 , РНОКПП: НОМЕР_2 , ( АДРЕСА_1 ) на користь Публічного акціонерного товариства «Комерційний Банк «АКОРДБАНК» (м. Київ, вул. Стеценка, 6, ЄДРПОУ: 35960913) заборгованість за Заявою Договором №СІК-250920/028-00 від 25 вересня 2020 року в розмірі 102956 гривень 05 копійок.

Стягнути солідарно з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 , ( АДРЕСА_1 ) ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_2 , РНОКПП: НОМЕР_2 , ( АДРЕСА_1 ) на користь Публічного акціонерного товариства «Комерційний Банк «АКОРДБАНК» (м. Київ, вул. Стеценка, 6, ) судовий збір в розмірі 3028 гривень 00 копійок.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається безпосередньо до Житомирського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення або ухвала суду не були вручені у день його (її) проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження.

Суддя Попільнянського

районного суду Є. О. Зайченко