______________________________________________________________________________________________________________
провадження № 2/947/404/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

22.11.2024 року м. Одеса

Київський районний суд м. Одеси у складі:

головуючого судді - Літвінової І.А.,

за участі:

секретар судового засідання Скоропуда С.О.,

представника позивача - ОСОБА_1 (в режимі відеоконференції),

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу № 947/21218/23 за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

У липні 2023 року позивач звернувся до суду з позовом, в якому просив ухвалити рішення, яким: стягнути з ОСОБА_2 (РНОКПП: НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» (код юридичної особи у ; місце знаходження: п/і 01011, м. Київ, вул. Генерала Алмазова, буд. 4 -А) заборгованість за заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту "Кредитна картка" № 010/3133/82/935214 від 13.11.2020 року що становить 228 409, 72 гривень яка складається з: - заборгованості за дозволеним овердрафтом: 20 736 гривень в тому числі прострочений щомісячний платіж - 54 274, 11 гривень;- заборгованості за недозволеним овердрафтом 207 673, 72 гривень. Стягнути з ОСОБА_2 (РНОКПП: НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» (код юридичної особи у ; місце знаходження: п/і 01011, м. Київ, вул. Генерала Алмазова, буд. 4 -А) сплачений судовий збір в розмірі 3 426, 15 гривень.

В обґрунтування своїх вимог посилався на те, що 13.11.2020 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк» та ОСОБА_2 було укладено Заяву про відкриття Карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/3133/82/935214, згідно умов якої Кредитор зобов`язався надавати Позичальнику кредитні кошти на умовах Кредитного договору в межах поточного ліміту на дату початку кредитування 17 500,00 гривень строком на 48 місяців під 45,0 % річних, а Позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначенні Заявою -Договором. Проте, всупереч вимогам Заяви - Договору Позичальник не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, а саме: не здійснював сплату Банку обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитом та відсотків за користування кредитним коштами, у зв`язку з чим станом на 28.04.2023 року заборгованість останнього перед AT «Райффайзен Банк» за Заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту від 13.11.2020 року становить 228 409, 72 гривень, що і стало підставою для звернення до суду із відповідним позовом.

Відповідно до автоматизованої системи документообігу справу було розподілено судді Літвіновій І.А.

Провадження у цивільній справі № 947/21218/23 за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості відкрито ухвалою Київського районного суду м. Одеси від 01.08.2023 року. Розгляд справи призначено проводити в порядку спрощеного позовного провадження без виклику учасників справи.

25.10.2023 року ухвалою суду продовжено строк вчинення процесуальних дій учасниками справи.

У встановлений строк до суду надійшов відзив представника відповідача ОСОБА_2 на позов АТ «Райффайзен Банк» (вхід. № 61905).

28.11.2023 року через канцелярію суду зі сторони позивача надано відповідь на відзив (вхід. № 64986).

Ухвалою суду від 04.12.2023 року продовжено строк вчинення процесуальних дій та встановлено відповідачу строк на подання заперечень на відповідь позивача.

Представник ОСОБА_3 , який діє від імені відповідача ОСОБА_2 подав заяву із запереченнями проти розгляду справи без виклику сторін та просив розгляд цивільної справи № 947/21218/23 проводити в порядку загального позовного провадження з викликом учасників справи.

Ухвалою суду від 26.02.2024 року заяву представника відповідача про слухання справи з викликом сторін та питання щодо зміни порядку розгляду цивільної справи № 947/21218/23 призначено до розгляду у відкритому судовому засіданні з повідомленням учасників справи.

За наслідками розгляду заяви представника відповідача про слухання справи з викликом сторін ухвалою суду від 17.04.2024 року порядок розгляду справи було змінено зі спрощеного на загальний позовний та розпочато підготовче провадження.

Протокольною ухвалою суду від 22.07.2024 року підготовче провадження у справі закрито, справу призначено до розгляду по суті з повідомленням учасників справи. Явку позивача у судове засідання визнано обов`язковою.

В судовому засіданні (в режимі відеоконференції) представник позивача Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» - Пасечник Ю.А. позов підтримала в повному обсязі та просила задовольнити. Надала пояснення з приводу обставин справи та заявленої до стягнення суму боргу.

Відповідач ОСОБА_2 в судове засідання не з`явився. Представник відповідача ОСОБА_3 надіслав до суду заяву про розгляд справи за відсутності сторони відповідача.

В ході розгляду справи суд дійшов висновку про задоволення позову, виходячи з наступного.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк зобов`язується надати кредит позичальнику в розмірі й на умовах передбачених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит і сплатити відсотки.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 Цивільного кодексу, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

На підставі п. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Судом встановлено, що 13.11.2020 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк» та ОСОБА_2 було укладено Заяву про відкриття Карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/3133/82/935214, згідно умов якої Кредитор зобов`язався надавати Позичальнику кредитні кошти на умовах Кредитного договору в межах поточного ліміту на дату початку кредитування - 17 500,00 гривень строком на 48 місяців під 45,0 % річних, а Позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначенні Заявою -Договором.

Згідно умов п. 1.4.1. Заяви - Договору, з дати початку кредитування, Банк надав Клієнту, в межах Поточного ліміту, кошти у сумі 17 500,00 гривень (Кредит). Кредит надавався, шляхом зарахування коштів Кредиту на картковий рахунок одночасно з ініціюванням Клієнтом платіжних (видаткових) операцій за КР та/або шляхом Договірного списання Банком коштів Кредиту КР у випадках, визначених Договором. Метою Кредиту вказано придбання Клієнтом товарів (робіт, послуг) для задоволення власних потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконання обов`язків найманого працівника, що підтверджується копією Виписки по картковому рахунку.

Таким чином, Банк виконав свої зобов`язання, надавши позичальнику кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених умовами Кредитного договору.

Відповідно до умов п. 3.1. Заяви - Договору сторони погодили, що проценти за Договором будуть нараховуватися в порядку, визначеному п. п. 2.5.1- 2.5.4 п. 2.5. Статті 2 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в AT «Райффайзен Банк Аваль»,

Згідно умов п. 3.2. Заяви - Договору в порядку та на умовах, визначених підпунктами 2.5.5 - 2.5.6. пункту 2.5 Статті 2 Розділу 6 Правил, клієнт зобов`язаний сплачувати Банку обов`язковий щомісячний платіж за користування кредитом у розмірі 5 (п`ять) відсотків від власної заборгованості перед Банком, але не менше тридцяти гривень або суми залишку власної заборгованості перед Банком, якщо вона менше за зазначену суму. Порядок та умови погашення іншої заборгованості за кредитом в т.ч. недозволеного овердрафту визначається пунктами 2.5.5.-2.5.13. пункту 2.5. Статті 2 Розділу 6 Правил клієнт зобов`язався здійснити остаточне погашення кредиту та процентів за користування кредитом не пізніше дати закінчення Строку Кредиту, а у разі його подовження в останній робочий день строку користування кредитом.

Відповідно до умов п. 7 Заяви - Договору Позичальник підтвердив, що він ознайомлений з чинною редакцією Правил. Клієнт визнав та підтвердив, що на взаємовідносини Сторін за цією Заявою - Договором поширюється положення Договору, Правил, в тому числі Розділів 2, 6 Правил. Клієнт зобов`язався дотримуватись умов Договору, Правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування карткових рахунків, а також надання Банком кредитів. Підписанням цієї Заяви - Договору Клієнт підтвердив, що до відносини Сторін за цією Заявою застосовуються всі положення Договору, в тому числі Розділів 2,6 Правил так само як би текст Правил був би власноруч підписаний Клієнтом.

Крім того, в Кредитному договорі зазначено, що Позивач та Відповідач уклали цю Заяву - Договір до Договору банківського обслуговування (укладеного підписанням Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди № PDV2-1603300 від 04.08.2016 року).

Згідно з п. 1 Угоди № PDV2-1603300 від 04.08.2016 року, яка була укладена між Позивачем та Відповідачем, підписанням цієї угоди клієнт приймає Публічну пропозицію AT «Райффайзен Банк Аваль» про надання Послуг в порядку та на умовах, викладених в Правилах та висловлює повну та безумовну згоду з її умовами.

Отже, з укладенням Заяви - Договору у Позичальника виник обов`язок повернути Банку Кредит та відсотки у строки та в розмірах чітко встановлених Заявою - Договором та Правилами, у разі прострочення якого Кредитор має право достроково стягнути заборгованість за кредитом та відсотками.

Як вбачається з розрахунку заборгованості від 28.04.2024 року, станом на 28.04.2023 року заборгованість ОСОБА_2 перед AT «Райффайзен Банк» за Заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/3133/82/935214 від 13.11.2020 року становить 228 409, 72 гривень, яка складається з:

- заборгованості за дозволеним овердрафтом: 20 736, 00 гривень, в тому числі прострочений щомісячний платіж - 54 274, 11 гривень;

- заборгованості за НЕдозволеним овердрафтом: 207 673, 72 гривень.

Відповідно до рішення Кредитора сума пені не стягується в рамках даного спору, однак продовжує нараховуватись, що не суперечить нормам чинного в Україні законодавства.

Згідно з ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства.

Окрім того, за змістом ст. 526 та ст. 527 ЦК України боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок відповідно до умов договору, тобто, як особа, яка порушила права або законні інтереси іншого суб`єкта - кредитора, зобов`язаний поновити їх, не чекаючи на повідомлення (вимогу) про дострокове повернення кредиту чи звернення до суду із відповідним позовом.

Враховуючи, що вимоги Банку та взяті позичальником зобов`язання за Кредитним договором в добровільному порядку не виконані, а також у відповідності до ч. 2 ст. 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, Кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час.

Таким чином, направлення повідомлення (вимоги) про дострокове повернення кредиту стосується загального порядку досудового врегулювання цих спорів. Не направлення такого повідомлення кредитором не може свідчити про відсутність порушення його прав, а як наслідок, кредитор може вимагати їх захисту через суд - виконати боржником обов`язок з дострокового повернення кредиту.

У відповідності до умов і приписів Заяви - Договору AT «Райффайзен Банк» вживались заходи досудового врегулювання спору, шляхом направлення вимоги про дострокове виконання грошових зобов`язань за Заявою - Договором Позичальнику, надавши можливість протягом 30 календарних днів добровільно врегулювати заборгованість, що підтверджується копією вимоги з доказами направлення та отримання (а/с 14-20).

Згідно з ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

За кредитним договором Банк або інша фінансова установа (Кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (Кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (п. 1 ст. 1054 ЦК України).

Відповідно до ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Правочин, для якого законом не встановлена обов`язкова письмова форма, вважається вчиненим, якщо поведінка сторін засвідчує їхню волю до настання відповідних правових наслідків.

Згідно з ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Згідно з ч. 1 ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування», договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг Кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому або електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами.

Відповідно до ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства. Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

Відповідно до ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства, (стаття 628 ЦК України).

Стаття 627 ЦК України та ст. 6 цього Кодексу визначають, що сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Пунктом 1 ст. 536 ЦК України передбачено, що за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) ( п. 1 ст. 530 ЦК України).

Крім того, п. З ч. 1 ст. 611 ЦК України передбачає, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки, якою відповідно до ч. 3. ст. 549 ЦК України є пеня.

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежного виконання).

Згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася та сплатити відсотки.

Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість ним виконання свого грошового зобов`язання.

На підставі ч. 1 ст. 4 ЦПК України - кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

При вирішенні спору по суті, суд приходить до переконання, що відповідач, перед укладанням договору про споживчий кредит самостійно знайомився з інформацією для прийняття усвідомленого рішення. Кредит отримано відповідачем за його волевиявленням та в його інтересах. До укладання договору ОСОБА_2 був ознайомлений з умовами кредитування.

Щодо заперечень сторони відповідача стосовно наданого розрахунку заборгованості, то на думку суду, такий розрахунок є обґрунтований та відображає усі здійсненні операції та нарахування, для проведення аналізу розрахунку немає потреби залучати спеціаліста, достатньо базових математичних знань. Підстави для отримання Банком відсотків та інших нарахувань за Кредитним договором визначені у Заяві договорі від 13.11.2020 року, з якими відповідач особисто був ознайомлений.

Таким чином, суд доходить висновку, що укладений між сторонами договір відповідає вимогам Закону, оскільки визначені у ньому умови кредитування, сторонами погоджені та підписані. Договір виконувався позичальником, що підтверджується випискою з особового рахунку відповідача та розрахунком заборгованості і свідчить про добровільне волевиявлення сторін і про погодження ними усіх його умов.

Частиною 1 ст. 81 ЦПК України передбачено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Як вбачається з положень ч. 1 ст. 89 ЦПК України, суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів.

Відповідно до ч. 1 ст. 2 ЦПК України завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.

Згідно з ч. 1 ст. 3 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

З вищенаведеного випливає, що позивач та відповідач, підписавши кредитний договір встановили факт досягнення згоди між собою, щодо всіх істотних умов кредитного договору.

Суд звертає увагу на те, що позивачем АТ «Райффайзен Банк Аваль» було вжито усіх можливих та доступних заходів щодо відповідача для досудового врегулювання проблеми, однак, це не призвело до погашення боргу.

Суд, вивчивши матеріали справи, доходить висновку про те, що в справі міститься достатньо доказів для ухвалення рішення про задоволення позову і стягнення з відповідача заборгованості у сумі 228 409, 72 гривень.

Крім того, у відповідності зі ст. 141 ЦПК України, стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати. Отже, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню сплачений при подані позовної заяви до суду судовий збір у розмірі 3 426,15 гривень.

Керуючись ст.ст, 2, 15, 526, 554, 611, 612, 1050, 1054 ЦК України, ст.ст. 206, 265, 280 -289 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» (код юридичної особи у ЄДРПОУ: 14305909; місце знаходження: п/і 01011, м. Київ, вул. Генерала Алмазова, буд. 4 -А) до ОСОБА_2 (РНОКПП: НОМЕР_1 ) про стягнення заборгованості задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_2 (РНОКПП: НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» (код юридичної особи у ; місце знаходження: п/і 01011, м. Київ, вул. Генерала Алмазова, буд. 4 -А) заборгованість за заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту "Кредитна картка" № 010/3133/82/935214 від 13.11.2020 року що становить 228 409, 72 гривень яка складається з:

- заборгованості за дозволеним овердрафтом: 20 736 гривень в тому числі прострочений щомісячний платіж - 54 274, 11 гривень;

- заборгованості за недозволеним овердрафтом 207 673, 72 гривень.

Стягнути з ОСОБА_2 (РНОКПП: НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» (код юридичної особи у ; місце знаходження: п/і 01011, м. Київ, вул. Генерала Алмазова, буд. 4 -А) сплачений судовий збір в розмірі 3 426, 15 гривень.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду повністю або частково.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його складення. Якщо судом було постановлено лише вступну та резолютивну частини рішення, зазначений строк обчислюється з дня складання повного судового рішення.

Днем складення повного рішення є 22 листопада 2024 року.

Суддя І. А. Літвінова