ТЕРНОПІЛЬСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
Провадження № 22-ц/817/144/24 Доповідач - Храпак Н.М.
П О С Т А Н О В А

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

30 січня 2024 року м. Тернопіль

Тернопільський апеляційний суд в складі:

Головуючої - Храпак Н.М.

Суддів - Костів О. З., Хома М. В.,

розглянувши у порядку письмового провадження, без повідомлення сторін, цивільну справу № 607/15375/23 за апеляційною скаргою ОСОБА_1 на рішення Тернопільського міськрайонного суду Тернопільської області від 30 жовтня 2023 року, ухваленого суддею Братасюком В.М., у цивільній справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

В С Т А Н О В И В:

у серпні 2023 року Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (далі ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС») звернулося у суд з позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором №1056-6351 від 21.02.2022 у розмірі 129010 грн.

В обґрунтування позовних вимог посилаються на те, що 21.02.2022 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 був укладений електронний договір про відкриття кредитної лінії №1056-6351 за допомогою веб-сайту (https://creditkasa.com.ua), який разом із Правилами надання споживчих кредитів складають єдиний договір. Кредитний договір, у відповідності до норм частини першої статті 13 Закону України «Про споживче кредитування» був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію». Позичальнику було надано наступний одноразовий ідентифікатор А480, для підписання Кредитного договору №1056-6351 від 21.02.2022, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів. Відповідно до умов договору відповідач отримав кредит у розмірі 18 000 грн; строк кредитування 300 днів; заявлений строк 21 днів, де може бути використано право користування кредитом за зниженою процентною ставкою; знижена % ставка - 2,00% в день; стандартна % ставка 3,00% в день. Через неналежне виконання відповідачем своїх зобов`язань за договором утворилась загальна сума заборгованості 129 010,00 грн, яка складається з: 16 510,00 грн прострочена заборгованість за кредитом, 112 500,00 грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами. У зв`язку з чим позивач просить задовольнити позов, стягнути з відповідача зазначену суму заборгованості 129 010,00 грн та судові витрати.

Рішенням Тернопільського міськрайонного суду Тернопільської області від 30.10.2023 позов задоволено.

Стягнуто з ОСОБА_1 в користь ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за Договором про відкриття кредитної лінії №1056-6351 від 21.02.2022 у розмірі 129 010,00 грн.

Стягнуто з ОСОБА_1 в користь ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» 2147,20 грн сплаченого судового збору.

Не погоджуючись із вказаним судовим рішенням, ОСОБА_1 подала апеляційну скаргу, в якій просить скасувати рішення Тернопільського міськрайонного суду Тернопільської області від 30 жовтня 2023 року у справі №607/15375/23 та ухвалити нове, яким позовні вимоги задовольнити частково в розмірі 25 560,00 грн, з яких тіло наданого кредиту 18 000, 00 грн та відсотки за користування кредитом в сумі 7560,00 грн, в решті позовних вимог відмовити.

В обґрунтування доводів апеляційної скарги та додаткових пояснень до апеляційної скарги заявник зазначає, що позовні вимоги визнає частково на суму 25 560 грн, з яких: 18 000 грн тіло кредиту, 7 560 грн відсотки за користування кредитом строком 21 день. Вказала, що стягнуті судом першої інстанції відсотки нараховані кредитором поза межами погодженого строку кредитування не визнає, через незаконність їх нарахування.

Нарахування відсотків за правомірне користування в порядку ст.1048 ЦКУ протягом 300 днів, як зазначено в рішенні суду є неможливим з огляду на положення договору та позицію Верховного Суду, яким розмежовано правову природу походження відсотків та порядок їх нарахування за правомірне та неправомірне користування. Тому відсотки з 22 дня по 300 день за відсутності пролонгації (продовження відповідачем строку кредитування) чи реструктуризації боргу - є відсотками за ст. 625 ЦКУ, за порушення грошового зобов`язання від сплати яких під час дії воєнного стану та ковідних обмежень боржник звільняється.

Відтак не враховано, що заборгованість за користування кредитом нарахована поза межами користування кредитом, після закінчення строку кредитування 21 день.

У зв`язку із неправильним визначенням судом строку кредитування, помилково здійснено розрахунок заборгованості за договором, що мало наслідком зменшення суми заборгованості, що підлягає стягненню з відповідача (як за тілом кредиту, так і за відсотками за користування кредитом).

Представник позивача ОСОБА_2 подала відзив на апеляційну скаргу ОСОБА_1 , у якому просить залишити апеляційну скаргу без задоволення, а рішення Тернопільського міськрайонного суду від 30 жовтня 2023 року у справі № 607/15375/23 залишити без змін.

У відзиві на апеляційну скаргу зазначено, що договір про відкриття кредитної лінії між сторонами укладений в порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію» та відповідно до правил відкриття кредитної лінії, які діяли на момент укладення договору та є його невід`ємною частиною, забезпечує дотримання відповідачем вимоги щодо письмової форми для даного виду договору. Даний договір укладений з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи веб-сайту відповідача. Позивач в момент реєстрації на сайті відповідача створив власний особистий кабінет, який є сукупністю захищених сторінок.

Вказує, що відповідно до умов кредитного договору позивач взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту - 18 000,00 грн; строк кредитування, - 300 днів; базовий період (заявлений строк) - 21 день; знижена % ставка - 2,00 % в день; стандартна % ставка - 3,00 % в день;

Зазначає, шо базовий період - період (строк) протягом якого боржник (позичальник) буде сплачувати саме відсоток за користування кредитом (в даному випадку - 21 день), який він сам обирає при заповнення заявки на отримання грошових коштів. А строк кредитування - строк на який видаються грошові кошти Позичальнику, якими він може користуватися (в даному випадку - 300 днів).

Кредитний договір № 1056-6351 від 21.02.2022 разом із Правилами надання споживчих кредитів та Паспортом споживчого кредиту ( Інформацією, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит) складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким Позичальник був попередньо ознайомлений.

Кредитний договір №1056-6351 від 21.02.2022 у відповідності до ч. 1 ст. 13 ЗУ «Про споживче кредитування» був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними ЗУ «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених ЗУ «Про електронну комерцію».

На виконання вимог ст. 12 ЗУ «Про електронну комерцію» відповідачу було надано наступний одноразовий ідентифікатор А480, для підписання Кредитного договору 1056-6351 від 21.02.2022, разом із Правилами надання споживчих кредитів та Паспортом споживчого кредиту.

З огляду на вищезазначене, шляхом підписання одноразовим ідентифікатором А480 Кредитного договору, відповідач прийняла усвідомлене рішення про укладання такого договору на зазначених в ньому умовах, де в п.4.8 визначено строк кредитування - 300 календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику до 18.12.2022.

Вказує, що згідно довідки про укладений договір станом на 14.07.2023, (що є розрахунком заборгованості) вбачається, що у відповідача наявна заборгованість у сумі 129 010,00 грн, яка складається з: 16 510,00 грн прострочена заборгованість за кредитом, 112 500,00 грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами. Вказаний розрахунок заборгованості є належним доказом, котрий підтверджує розмір заборгованості за кредитним договором, містить детальний розпис нарахованої заборгованості, яким підтверджується несплата відповідачем заборгованості по кредиту за весь час кредитування.

Враховуючи викладене, апеляційна скарга ОСОБА_1 є безпідставною та необґрунтованою, а рішення Тернопільського міськрайонного суду Тернопільської області від 30 жовтня 2023 року прийняте відповідно до норм матеріального та процесуального права.

Відповідно до ч. 1 ст. 369 ЦПК України апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше ста розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.

Згідно із ч. 13 ст. 7 ЦПК України, розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.

Ознайомившись з матеріалами справи, доводами апеляційної скарги в її межах, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга не підлягає до задоволення, виходячи з таких мотивів.

Згідно з ч.1 ст.367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.

Як вказано в частині третій статті 3 ЦПК України провадження в цивільних справах здійснюється відповідно до законів, чинних на час вчинення окремих процесуальних дій, розгляду і вирішення справи.

Частина друга статті 129 Конституції України визначає основні засади судочинства, однією з яких згідно з пунктом 3 цієї частини є змагальність сторін та свобода в наданні ними суду своїх доказів і в доведенні перед судом їх переконливості.

Судом встановлено, що ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» є фінансовою установою, що підтверджується свідоцтвом про реєстрацію фінансової установи ІК №116 від 01.08.2013, видане Національним банком України (а.с.53).

21.02.2022 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (https://creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено кредитний договір № 1056-6351 (а.с.15-25).

Зазначений кредитний договір було укладено відповідно до Правил надання споживчих кредитів ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», затверджених наказом № 147- від 22.06.2021 та розміщених на їх сайті (а.с. 26-32).

Вказаний кредитний договір разом із Правилами надання споживчих кредитів складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким позичальник був попередньо ознайомлений.

Позичальнику надано одноразовий ідентифікатор А480, для підписання кредитного договору № 1056-6351 від 21.02.2022 , підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів.

Відповідно до п. п. 2.1, 2.2 п. 2 кредитного договору кредитодавець відкриває для позичальника невідновлювальну кредитну лінію на наступних умовах, визначених цим договором. Кредитодавець зобов`язується відкрити кредитну лінію для позичальника шляхом надання грошових коштів позичальнику на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку передбаченому цим договору.

Згідно умов кредитного договору розмір кредитного ліміту складає 18000,00 грн, тип процентної ставки за користування кредитом - фіксований, базовий період (заявлений строк кредитування) - 21 календарний день. Дата видачі кредиту 21.02.2022; останній календарний день першого базового періоду 13.03.2022; сума кредиту 18 000,00 грн; нараховані проценти за користування кредитом 7560,00 грн, разом до сплати 25 560,00 грн. Дата повернення кредиту 18.12.2022.

Так, згідно з п. 4.6. кредитного договору нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дня видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною ставкою: Стандартна процентна ставка становить 3,00% (три цілих, нуль сотих відсотки(ів)) за кожен день користування Кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання права користування Кредитом за Промоставкою та/або Зниженою, та/або Пільговою процентною ставкою) .

Пільгова процентна ставка становить 2,00% (дві цілих, нуль сотих відсотки(ів)) за кожен день користування кредитом протягом першого базового періоду, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника.

Знижена процентна ставка становить 2,00% (дві цілих, нуль сотих відсотки(ів)) за кожен день користування кредитом (окрім першого Базового періоду), яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника.

Строк кредитування, тобто, строк на який надається Кредит Позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику (далі Строк кредитування). Дата повернення (виплати) кредиту 18.12.2022. Строк Договору є рівним Строку кредитування (п. 4.8 Договору).

Згідно з п. 4.9. договору, реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає п`ятсот сімдесят дві тисячі чотириста шістдесят п`ять цілих, нуль сотих відсотки(-ів).

Орієнтовна загальна вартість Кредиту на дату укладення Договору (за весь Строк кредитування) складає: 180 000 грн та включає в себе: суму Кредиту та проценти за користування Кредитом 162 000 грн (п. 4.10 Договору).

Відповідно до таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором №1056-6351 (Графік платежів за договором) відповідно до методики Національного банку України, який містить розрахунок суми кредиту та процентів за користування кредитом із зазначенням термінів платежу, сума кредиту становить 18 000,00 грн та включає в себе проценти за користування кредитом у розмірі 162 000,00 грн, реальна річна процентна ставка становить 572 465 % річних (а.с.34).

Такі ж положення щодо істотних умов договору містяться в Паспорті споживчого кредиту, який підписано відповідачем ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором, номер пароля А480 (а.с.32-34).

Підписавши 21.02.2022 цей кредитний договір, ОСОБА_1 взяла на себе зобов`язання своєчасно повернути кредит та проценти за користування кредитом в порядку, передбаченому цим договором.

З довідки про перерахування суми кредиту № 1056-6351 від 21.02.2022, вбачається, що ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» здійснив видачу відповідачу коштів за кредитним договором №1056-6351 від 21.02.2022 в сумі 18 000 грн, за допомогою системи EASYPAY платіж , дата 21.02.2022; № платіжної картки НОМЕР_1 (а.с.14).

Також в матеріалах справи наявне повідомлення ТОВ «ФК «Контрактовий Дім» від 19 липня 2023 року № 2994, згідно якого вбачається, що 21.02.2022 12:42, була проведена успішна операція на суму 18 000 грн, на картку НОМЕР_1 , яка належить ОСОБА_1 (а.с. 37 - 41).

ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" виконало взяті на себе зобов`язання у повному обсязі, надавши відповідачці кредит, відповідно до умов кредитного договору.

В свою чергу відповідач свої зобов`язання за користування кредитними коштами належним чином не виконувала, у зв`язку з чим утворилася заборгованість.

З довідки про укладений договір станом на 14.07.2023, що складено представником ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», вбачається, що у відповідача наявна заборгованість у сумі 129 010,00 грн, яка складається з: 16 510,00 грн прострочена заборгованість за кредитом, 112 500,00 грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами та яка відповідачем не спростовано (а.с. 45-52).

Згідно з відомостями, що містяться у довідці про укладений договір, сформованій станом на 14 липня 2023 року, кредитодавець нараховував процентну ставку у розмірі 2,00% у періоди з 21 лютого 2022 року по 23 лютого 2022 року, з 25 квітня 2022 року по 25 липня 2022 року; процентну ставку у розмірі 0% у період з 24 лютого 2022 року по 24 квітня 2022 року, з 18 грудня 2022 по 14 липня 2023 року; процентну ставку у розмірі 3,00% у період з 26липня 2022 року по 17 грудня 2022 року.

Задовольняючи позовні вимоги, суд першої інстанції виходив з того, що відповідач ОСОБА_1 зобов`язалася використати кредит надані позивачем на цілі, вказані в договорі, повернути кредит, сплатити проценти та інші платежі в строк та на умовах, визначених договором. Однак, відповідач не виконувала свої зобов`язання за договором, що призвело до порушення прав позивача, а саме, невиконання умов договору відповідачем призвело до утворення у нього заборгованості за договором у розмірі 129 010,00 грн.

Колегія суддів вважає висновки суду такими, що відповідають вимогам закону та обставинам справи.

За правилом частини першої статті 205 Цивільного кодексу України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до частин 1, 2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Загальні правила щодо форми договору визначено статтею 639 ЦК України, згідно з якою: договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.

Аналізуючи викладене, слід дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статі 205, 207 ЦК України).

Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року № 127/33824/19.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно зі статтею 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Матеріали справи свідчать про те, що оспорюваний договір укладений в електронній формі.

Порядок укладання договорів в електронній формі регламентується також Законом України «Про споживче кредитування» та Законом України «Про електронну комерцію».

Зокрема, в ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування» зазначено, що Договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому або електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами.

Згідно із пунктом 6 частини 1 статті 3 Закону електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших; електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

При цьому одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір (пунктом 12 частини 1 статті 3 Закону).

Відповідно до частини 3 статті 11 Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частини 4 статті 11 Закону).

Згідно із частиною 6 статті 11 Закону відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

За правилом частини 8 статті 11 Закону у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Стаття 12 Закону визначає яким чином підписуються угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Із системного аналізу положень вище вказаного законодавства вбачається, що з урахуванням особливостей договору, щодо виконання якого виник спір між сторонами, його укладання в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему позивача можливе за допомогою електронного цифрового підпису відповідача лише за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами цього правочину.

В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Електронні документи (повідомлення), пов`язані з електронним правочином, можуть бути подані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи.

З матеріалів справи вбачається, що 21.02.2022 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» і фізичною особою ОСОБА_1 за допомогою Веб-сайту (https://creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено в електронній формі кредитний договір № 1056-6351(а.с.15-25)

На виконання зазначених вимог ст.12 Закону України «Про електронну комерцію», позичальнику було надано одноразовий ідентифікатор А480, для підписання кредитного договору № 1056-6351від 21.02.2022, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів.

На підтвердження укладання кредитного договору № 1056-6351 з ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» було надано електронний доказ в паперовій формі, підписаний одноразовим ідентифікатором «А480».

Матеріалами справи підтверджено, що ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» свої зобов`язання перед відповідачем за кредитним договором виконало та надало йому кредит в сумі 18 000,00 грн шляхом зарахування кредитних коштів на платіжну картку відповідача № НОМЕР_1 , що підтверджено довідкою про перерахування суми кредиту № 1056-6351 від 21.02.2022, а також повідомленням ТОВ «ФК «Контрактовий дім» від 27 жовтня 2022 року № 2218 (а.с. 14, 37 41).

Згідно зі статтями 526, 530, 610 ЦК України та частиною 1 статті 612 ЦК України зобов`язання повинне виконуватись належним чином у встановлений термін відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства.

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Якщо в зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню в цей строк (термін).

Одним з видів порушення зобов`язання є прострочення - невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк.

Відповідно до частини 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Отже, встановивши зазначені обставини, а саме те, що ОСОБА_1 свої обов`язки за кредитним договором №1056-6351 від 21 лютого 2022 року не виконала, допустила заборгованість за кредитом у розмірі 129 010,00 грн, із них: 16 510,00 грн - заборгованість за кредитом; 112 500,00 грн - прострочена заборгованість за процентами, суд першої інстанції дійшов правильного висновку про стягнення з останнього на користь кредитодавця ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованості за кредитом у вказаному вище розмірі.

Що стосується доводів апеляційної скарги щодо незаконності нарахування відсотків поза межами строку кредитування по кредитному договору № 1056-6351 від 21.02.2022, то слід зазначити наступне.

Відповідно до умов кредитного договору позивач взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту - 18 000,00 грн; строк кредитування - 300 днів; базовий період (заявлений строк) - 21 день; знижена % ставка - 2,00 % в день; стандартна % ставка - 3,00 % в день;

Базовий період (заявлений строк) - проміжки часу впродовж строку дії Договору, в останні дні яких у Позичальника настає обов`язок сплати, відсотків за користування Кредитом Кількість днів у Базовому періоді вказана у розділі 4 цього Договору і визначена Сторонами, на підставі пропозиції Кредитодавця, сформованої, із урахуванням побажань Позичальника наданих в процесі звернення щодо отримання Кредиту через веб-сайт Кредитодавця.;

Базовий період - період (строк) протягом якого боржник (позичальник) буде сплачувати саме відсоток за користування кредитом (в даному випадку -21 день), який він сам обирає при заповнення заявки на отримання грошових коштів. А строк кредитування - строк на який видаються грошові кошти Позичальнику, якими він може користуватися (в даному випадку - 300 днів).

Пунктом 2.3. кредитного договору № 1056-6351 від 21.02.2022 р. для мінімізації загальних витрат Позичальника за кредитом Позивачем рекомендувалося відповідачу здійснити повне погашення кредиту не пізніше останнього дня першого заявленого строку (базового періоду) строку кредитування згідно розрахунку у вигляді таблиці, в якій зазначено наступне:

Дата видачі кредиту - 21.02.2022; Останній календарний день першого Базового періоду-13.03.2022; Сума Кредиту -18 000,00 грн; Нараховані проценти за користування Кредитом -7560,00 грн. Разом до сплати -25 560,00 грн.

Крім того, відповідно до довідки про укладений договір станом на 14.07.2023, що є розрахунком заборгованості за кредитним договором № 1056-6351 від 21.02.2022, відображено інформацію стосовно загальної кількості днів користування кредитом, кількості днів користування ставкою 2,0%, кількості днів користування ставкою 3,0%, основного боргу, залишку відсотків, залишку комісій, залишку штрафів. Також вищезазначений розрахунок містить таблицю з наступними графами: «№», «Дата», «Статус», «Ставка %», «Нараховано відсотків», «Нараховано штрафів», «Нараховано комісій», «Основний борг», «Залишок нарахованих, непогашених відсотків», «Сума платежу», «Коригування кредиту».

Відповідно до вказаного розрахунку заборгованості вбачається:

у період з 21.02.2023 по 23.02.2023 (включно) відповідачу нараховувалась знижена процентна ставка 2,0 %, оскільки відповідно до п. 4.6. кредитного договору № 1056-6351 від 21.02.2022 протягом базового строку користування Кредитом Позичальник може скористатися правом користування Кредитом за Пільговою та/або Зниженою процентною ставкою у відповідності до Правил.

у період з 24.02.2022 по 24.04.2022 нарахування всіх процентів було зупинено відповідно до Наказу ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» № 31-П від 24 лютого 2022 року «Про роботу в умовах воєнного стану».

Наказом ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» № 35/1-П від 20 квітня 2022 року «Про відновлення врегулювання заборгованості клієнтів Товариства» було поновлено з 25 квітня 2022 року нарахування відсотків за споживчими кредитами клієнтам Товариства.

у період з 25.04.2022 по 25.07.2022 в якості лояльності до клієнта нараховувалась знижена процентна ставка 2,0 %. а не стандартна процентна ставка 3,0 % у зв`язку із простроченою заборгованістю.

у період з 26.07.2022 по 17.12.2022 було знову застосовано стандартну процентну ставку 3,0 % у зв`язку із простроченою заборгованістю.

Відповідно до п. 4.8. кредитного договору строк кредитування, тобто, строк на який надавався Кредит Позичальнику - 300 календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику (далі - Строк кредитування). Дата повернення (виплати) кредиту 18.12.2022.

Як вбачається з вказаного розрахунку заборгованості, а саме у графі «Ставка» після 18.12.2022 (закінчення строку кредитування) зазначено 0,0 %.

Отже, вказаний розрахунок заборгованості є належним доказом, котрий узгоджується з умовами кредитного договору, з нього вбачається основний борг, нараховані відсотки, сума платежу та залишок нарахованих не погашених відсотків відповідачем.

Крім того, відповідно до вищезазначеного розрахунку штраф та комісія стосовно ОСОБА_1 не нараховувались.

Посилання заявника в апеляційній скарзі щодо неправомірності стягнення відсотків з 22 дня по 300 день за відсутності пролонгації (продовження відповідачем строку кредитування) чи реструктуризації боргу, та що такі нарахування по суті є відсотками за ст. 625 ЦК України, за порушення грошового зобов`язання від сплати яких під час дії воєнного стану та ковідних обмежень боржник звільняється, колегія суддів до уваги не приймає, оскільки позивачем проценти нараховані відповідно до передбачених умов договору №1056-6351 від 21.02.2022 та в межах строку дії цього договору, такі нарахування не є відповідальністю, що передбачена ст. 625 ЦК України, неустойкою, чи іншими платежами та відповідно списанню не підлягають.

Щодо свідомого вибору Відповідача підписати кредитний договір № 1056-6351 від 21.02.2022 на зазначених в ньому умовах.

На офіційному веб-сайті ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (https://creditkasa.com.ua) у вільному доступі для всіх клієнтів ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» розміщена повна інформація щодо договору кредиту та порядку його укладення, а саме, документи:

Договір кредиту (примірний Договір на момент укладення); Правила надання грошових коштів у кредит (діючі на момент укладення договору); Згода на обробку персональних даних; Публічна інформація; Положення про конфіденційність. Крім того на веб-сайті ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» розміщена довідкова інформація з наданням розгорнутої інформації щодо порядку та умов надання послуг.

До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону «Про споживче кредитування», у письмовій формі (у паперовому вигляді або в електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит.

Кредитний договір №1056-6351 від 21.02.2022 разом із Правилами надання споживчих кредитів та Паспортом споживчого кредиту ( Інформацією, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит) складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким Позичальник був попередньо ознайомлений.

Кредитний договір №1056-6351 від 21.02.2022 р. у відповідності до ч. 1 ст. 13 ЗУ «Про споживче кредитування» був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними ЗУ «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених ЗУ «Про електронну комерцію».

На підтвердження укладання кредитного договору № 1056-6351 з ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», стороною позивача надано електронний доказ в паперовій формі, підписаний одноразовим ідентифікатором «А480», який відповідно до вимог чинного законодавства був власноручно введений відповідачем для електронного підпису, що свідчить про те, що відповідач ознайомився та погодився з умовами договору, а тому сторони досягли усіх істотних умов та уклали в належній формі Кредитний договір, а також Правила надання споживчих кредитів, затверджених Наказом ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» №147-П від 22.06.2021.

Щодо доводів представника заявника в апеляційній скарзі, що відповідачем не застосовано п.6 та п. 6-1 «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування», який підлягав обов`язковому застосування щодо вказаних правовідносин, оскільки в період дії карантинних обмежень та воєнного стану відповідальність до боржника в порядку ст.ст. 610, 611, 612, 623, 625 та за умовами кредитного договору, які регулюють відповідальність за невчасне повернення кредиту, через порушення строків оплати не застосовується до боржника, колегія суддів вважає безпідставними з огляду на таке.

Законом України «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану» №2120-ІХ від 15 березня 2022 року, яким внесено зміни до розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» і доповнено його п. 6-1, який встановлює нові правила звільнення споживача від відповідальності за прострочення виконання ним своїх зобов`язань за договором про споживчий кредит, а саме у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після дня його припинення або скасування у разі прострочення споживачем виконання зобов`язань за договором про споживчий кредит споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення.

У разі допущення такого прострочення споживач звільняється, зокрема, від обов`язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов`язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з причин інших, ніж передбачені частиною четвертою статті 1056-1 Цивільного кодексу України, у разі невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит у період, зазначений у цьому пункті.

Норми цього пункту поширюються, у тому числі, на кредити, визначені частиною другою статті 3 цього Закону. Установлено, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за таким договором, підлягають списанню кредитодавцем.

Отже, зміни до цього закону не передбачають звільнення позичальника від виконання своїх зобов`язань з повернення споживчого кредиту, сплати процентів за користування ним або відтермінування таких платежів, тому доводи заявника в апеляційній скарзі в цій частині на увагу не заслуговують.

У цій справі позивачем не заявлені вимоги про стягнення неустойки (штрафу, пені) та інших платежів через прострочення виконання зобов`язань відповідача за договором про споживче кредитування, отже це не є предметом спору, а звільнення боржника за кредитним договором від виконання зобов`язання по сплаті кредиту та процентів, законодавством не передбачено.

Інші доводи апеляційної скарги не спростовують висновків суду та не впливають на їх правильність.

Норми матеріального права відповідно до спірних правовідносин, застосовані правильно.

Порушень норм процесуального права, які б призвели до неправильного вирішення справи, колегією суддів не встановлено.

Відповідно до ст.375 ЦПК України, суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.

Таким чином, колегія суддів дійшла висновку, що апеляційну скаргу ОСОБА_1 слід залишити без задоволення, а рішення Тернопільського міськрайонного суду Тернопільської області від 30 жовтня 2023 року без змін, оскільки висновки місцевого суду відповідають обставинам справи, узгоджуються з нормами процесуального права, які судом застосовані правильно, а доводи апеляційної скарги не спростовують правильності висновків суду першої інстанції.

У силу ст.141 ЦПК України судові витрати у вигляді сплаченого судового збору за розгляд справи в апеляційному суді покласти на ОСОБА_1 в межах понесених нею сум.

Керуючись статтями 141, 367, 375, 382-384 ЦПК України, суд апеляційної інстанції, -

П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 залишити без задоволення.

Рішення Тернопільського міськрайонного суду Тернопільської області від 30 жовтня 2023 року без змін.

Судові витрати за розгляд в апеляційній інстанції покласти на ОСОБА_1 в межах понесених нею сум.

Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття та оскарженню в касаційному порядку не підлягає, крім випадків, встановлених п. 2 ч. 3 ст. 389 ЦПК України.

Повний текст судового рішення виготовлений 30 січня 2024 року.

Головуюча Н. М. Храпак

Судді: О. З. Костів

М. В. Хома