РІШЕННЯ

іменем України

11 липня 2024 рокуСправа №451/710/24
Провадження № 2/451/295/24

Радехівський районний суд Львівської області в складі:

головуючого-судді Патинок О.П.

за участю секретаря судового засідання Ференс І.І.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Радехів цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

встановив:

29.05.2024 до Радехівського районного суду Львівської області в підсистемі «Електронний суд» надійшла позовна заява від представника позивача Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» - Підлетейчука М.М. до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

В обгрунтування позовних вимог покликається на те, що 16.09.2023 між Товариством з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» і фізичною особою, якою є - ОСОБА_1 , за допомогою Веб-сайту creditkasa.com.ua, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1273-3108. Відповідно до умов Кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: - сума кредиту - 18 000,00 грн.; -строк кредитування - 300 днів; - базовий період - 30 днів; - знижена % ставка - 2,50 % в день; - стандартна % ставка - 3,00 % в день. Зазначає, що без отримання смс-повідомлення для входу в особистий кабінет, без здійснення входу на веб-сайт кредитора до особистого кабінету, без отримання смс-повідомлення з одноразовим ідентифікатором для підписання угоди, кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений, а кредитні кошти не були би перераховані відповідачу. Також Додатковою угодою від 19.09.2023 до Договору про відкриття кредитної лінії № 1273-3108 від 16.09.2023 кредитодавець та позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 2 000,00 грн. Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредитні кошти відповідно до умов укладеного Кредитного договору та додаткові кредитні кошти відповідно до Додаткової угоди № 1. Вважає, що відповідач всупереч умовам Кредитного договору, ст. 12 ЗУ «Про споживче кредитування» та ст.ст. 525, 526, 530, 536, 610, 612 ЦК України, порушив вищезазначені умови Кредитного договору і в кінцевому підсумку не повернув в повному обсязі кредит кредитодавцю, а також не виконав в повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед кредитодавцем за Кредитним договором навіть після спливу строку кредитування встановленого умовами кредитного договору. Станом на 07.02.2024 загальний розмір заборгованості відповідача за Кредитним договором становить: 102 050,00 гривень, а саме: - рострочена заборгованість за кредитом - 20 000,00 гривень; - прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 82 050,00 гривень. Кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у сумі 2 050,00 гривень за умови погашення позичальником решти заборгованості за Кредитним договором в розмірі 100 000,00 гривень. Просить суд задовольнити позовні вимоги та стягнути із ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» загальну суму заборгованості за Кредитним договором № 1273-3108 від 16.09.2023 р., в розмірі 100 000,00 (сто тисяч грн. 00 коп.) гривень, з яких: - прострочена заборгованість за кредитом - 20 000,00 гривень; - прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 80 000,00 гривень та судові витрати у розмірі 2 422,40 гривень.

Відповідно до протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 29.05.2024 вищезазначену справу передано до розгляду судді Патинок О.П.

Ухвалою судді від 30.05.2024 матеріали позовної заяви залишено без руху, після чого 03.06.2024 такі усунуті.

03.06.2024 з Єдиного державного демографічного реєстру надійшла відповідь № 621966 від 03.06.2024 щодо зареєстрованого місця проживання відповідача.

Ухвалою судді від 03.06.2024 прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито провадження.

Ухвалою суду від 25.06.2024 відкладено судове засідання у справі за клопотанням відповідача.

27.06.2024 від представника відповідача - адвоката Ходіної Н.В., через систему «Електронний суд» надійшов відзив, в котрому остання просила відмовити у задоволенні позову ТОВ «Укр Кредит Фінанс» в повному обсязі, в обґрунтування чого зазначила про те, що до матеріалів позовної заяви, позивачем долучено копію відповіді АТ КБ «ПриватБанк» про перерахування коштів. Проте, з вказаної відповіді, на думку представника відповідача, неможливо встановити ані власника рахунку/картки, ані даних по здійсненій операції, а також, даних, стосовно кредитного договору, за яким здійснювались перекази. Відповідь АТ КБ «ПриватБанк» не є належним та допустимим доказом на підтвердження факту виникнення між сторонами правовідносин з кредитування та отримання відповідачем кредитних коштів, а лише підтверджує проведення платежу в системі: про перерахування коштів на підставі Договору № 4010 від 02.12.2019. Також зазначає, що у матеріалах справи відсутні докази отримання відповідачем кредитних коштів. Крім цього, у справі відсутній сам Договір № 4010 від 02.12.2019, який зазначено у довідці АТ КБ «ПриватБанк», як підставу для проведення платіжної операції. У Кредитному договорі зазначені нечіткі положення, стосовно строку повернення кредиту, а саме у самому договорі міститься 2 дати погашення кредиту - 30 днів та 300 днів. За договором про відкриття кредитної лінії № 1273-3108 від 16.09.2023, проценти за користування кредитними коштами можуть бути нараховані лише протягом 30 днів, тобто терміну, на який були надані кредитні кошти, а тому розмір заборгованості по відсоткам за користування кредитними коштами за цим договором з врахуванням умов договорів щодо розміру денного відсотку за користування коштами складає 15000,00 грн. (20000,00* 2,5% * 30). Так, загальний розмір заборгованості, який підлягає стягненню становить 35 000,00 грн., що складається з наступного: 20 000,00 грн. - розмір заборгованості за тілом кредиту та 15 000,00 грн. - розмір заборгованості за відсотками. Вимога про нарахування та сплату відсотків, які є явно завищені, не відповідає передбаченим у ч. 3 ст. 509 та ч. 1, 2 ст. 627 ЦК України засадам справедливості, добросовісності, розумності як складовим елементам загального конституційного принципу верховенства права. Наявність у кредитора можливості стягувати із споживача надмірні грошові суми відсотків спотворює їх дійсне правове призначення, оскільки із засобу розумного стимулювання боржника виконувати основне грошове зобов`язання неустойка перетворюється на несправедливо непомірний тягар для споживача та джерело отримання невиправданих додаткових прибутків кредитором. Крім того, з огляду на приписи ч. 4 ст. 42 Конституції України, участь у договорі споживача як слабкої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, звужує дію принципу рівності учасників цивільно-правових відносин та свободи договору, зокрема у договорах про надання споживчого кредиту щодо сплати споживачем непропорційно великих відсотків за прострочення повернення кредиту. Просить суд відмовити повністю у задоволенні позовних вимог Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» про стягнення заборгованості з ОСОБА_1 у справі № 451/710/24.

Ухвалою суду від 02.07.2024 відкладено судове засідання у справі з зв`язку із неявкою відповідача та його представника.

В судове засідання 11.07.2024 сторони не з`явилися.

29.05.2024 разом із позовною заявою від представника позивача надійшло клопотання про розгляд справи за його відсутності, позовні вимоги підтримує в повному обсязі та просить їх задовольнити, проти заочного рішення не заперечують.

Відповідач та його представник в судове засідання не з`явились, 11.07.2024 через систему «Електронний суд» до суду скерована заява про розгляд справи у відсутності відповідача та його представника, просять врахувати при винесенні рішення поданий відзив на позовну заяву про стягнення заборгованості.

У зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України не здійснюється.

Дослідивши подані учасниками справи документи, всебічно і повно з`ясувавши всі фактичні обставини справи, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд вважає, що позов підлягає до задоволення, виходячи з наступних міркувань.

Відповідно до вимог ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутись до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.

Відповідно до положень ст. ст. 13,19 ЦПК України суди розглядають у порядку цивільного судочинства справи, що виникають з цивільних, земельних, трудових, сімейних, житлових та інших правовідносин, не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд.

На підставі ст. ст. 12, 81, 82 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Обставини, які визнаються учасниками справи, не підлягають доказуванню, якщо суд не має обґрунтованого сумніву щодо достовірності цих обставин або добровільності їх визнання.

Відповідно до ст. 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду встановленої сили. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

Судом встановлено, що 16.09.2023 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено Договір про відкриття кредитної лінії № 1273-3108. Договір підписаний ОСОБА_1 за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором А 2952 (а.с.21-33, Т.1).

Відповідно до п.п. 2.1, 2.2. Кредитного договору кредитодавець відкриває для позичальника Кредитну лінію на умовах, визначених цим договором. Кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом. Відповідно до п.2.3 кредитного договору дата видачі кредиту 16.09.2023, останній календарний день першого базового періоду 15.10.2023, сума кредиту 18 000,00 грн., нараховані проценти за користування кредитом 13 500,00 грн. (а.с.21, Т.1).

Відповідно до п. 4.8. договору, базовий період складає 30 календарний день. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду, крім наступного випадку: якщо позичальник у поточному базовому періоді має заборгованість зі сплати процентів і здійснив повне погашення цієї заборгованості, в дату погашення вказаної заборгованості перебіг поточного базового періоду припиняється достроково та з наступного календарного дня починається перебіг наступного базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії цього договору (а.с.23, Т.1).

Згідно п. 4.10 договору передбачено, що нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповернутої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту за стандартною процентною ставкою, що становить 3,00% річних за кожен день користування кредитом (а.с.24, Т.1).

Строк кредитування, тобто, строк, на який надається кредит позичальнику 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту. Дата повернення (виплати) кредиту 11.07.2024 (п. 4.12) (а.с.24, Т.1).

Пунктом 8.5 договору передбачено, що у разі прострочення позичальником сплати процентів за користування кредитом на строк понад один календарний місяць, кредитодавець має право вимагати від позичальника повернення кредиту в повному обсязі та сплати процентів за весь строк фактичного користування кредитом до настання дати повернення кредиту, що встановлена п.4.12 цього Договору (а.с.27, Т.1).

Відповідно до п. 4.13, 4.14 договору реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає 279355,00 %. Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору (за весь строк кредитування) складає 180 000,00 грн. та включає в себе суму кредиту та проценти за користування кредитом (а.с.24, Т.1).

Згідно п. 10.1. Договору, пільгова процентна ставка становить 2,50 % (дві цілих, нуль сотих відсотки(-ів)) за кожен день користування кредитом протягом першого базового періоду, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням Позичальника спробувати скористатися послугами кредитодавця. Якщо вказаний в цьому абзаці п.10.1 договору розмір пільгової процентної ставки дорівнює 0,01%, зазначене означає, що позичальнику протягом першого базового періоду надана можливість сплати процентів за користуванням кредитом за пільгової процентною ставкою. Якщо вказаний в цьому абзаці п.10.1 договору розмір пільгової процентної ставки дорівнює 2.00 %, зазначене означає, що можливість сплати процентів за користуванням кредитом за пільгової процентною ставкою цим договором не передбачена (не була надана позичальнику) (а.с.30, Т.1).

Як вбачається з паспорту споживчого кредиту від 16.09.2023 сторони погодили тип кредиту кредитна лінія, сума кредиту 18 000,00 гривень, строк кредитування - 300 календарних днів, базовий період сплати відсотків (визначається сторонами на підставі пропозиції кредитодавця, сформованої із врахуванням побажань позичальника) 30 календарних днів (а.с.15-18, Т.1).

Згідно таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором №1273-3108 сторони погодили, що загальна вартість кредиту становитиме 180 000,00 грн. (19-20, Т.1).

19.09.2023 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 була укладена Додаткова угода до договору відкриття кредитної лінії №1273-3108. Договір підписаний ОСОБА_1 за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором А 8296 (а.с.50-51).

Відповідно до п. 3 Додаткової угоди сторони погодили, що після укладення цієї Додаткової угоди та надання додаткових грошових коштів у кредит будуть змінені умови кредитування за Договором. У зв`язку із зазначеним після укладення цієї Додаткової угоди та отримання позичальником додаткових грошових коштів у кредит: - сума неповернутого кредиту становить: 20 000,00 грн.; - кількість днів користування кредитом, що залишається після укладення цієї Додаткової угоди становить 297 календарних днів; - орієнтовна реальна річна процентна ставка за час з моменту укладення цієї Додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування: 409515,00 (чотириста дев`ять тисяч п`ятсот п`ятнадцять цілих, нуль сотих ) процентів; - орієнтовна загальна вартість наданого кредиту за час з моменту укладення цієї Додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування:199 820,00 грн. (а.с.50-51, Т.1).

Як вбачається із додатку до додаткової угоди від 19.09.2023 таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором №1274-6860 сторони погодили, що сума неповернутого кредиту становить: 20 000,00 грн.; кількість днів користування кредитом, що залишається після укладення цієї Додаткової угоди становить 297 календарних днів, орієнтовна загальна вартість наданого кредиту становить 199 820,00 грн

. (а.с.52-53, Т.1).

16.09.2023 на платіжну картку відповідача за допомогою системи LiqPay позивачем було перераховано 18 000,00 грн. та 19.09.2023 перераховано 2000,00 грн., що підтверджується відповідною довідкою банку та листом-повідомленням АТ КБ «ПриватБанк» про перерахування коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (а.с.54-65, Т.1).

Із розрахунку заборгованості станом на 07.02.2024 вбачається, що загальна сума заборгованості становить 10250,00 грн, з яких заборгованість по відсоткам 82050,00 грн; основний борг 20 000 грн (а.с.6668, Т.1).

27.02.2024 представником ТОВ «Укр Кредит Фінанс» О.Д.Катеринич було направлено вимогу про усунення порушень умов договору №1273-3108 від 16.09.2023 (а.с.69-70, 80, Т.1).

Між сторонами виник спір про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Частиною 1 статті 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до статей 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк, відповідно до умов договору та вимог закону.

Згідно з частиною 1 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Відповідно до абзацу 2 частини 2 статті 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Частина 5 статті 11 Закону України "Про електронну комерцію" передбачає, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

Якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: - електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; - електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; - аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів (ст. 12 Закону України "Про електронну комерцію").

Так, на підтвердження існування договірних відносин позивачем по справі було надано договір про відкриття кредитної лінії № 1273-3108 від 16.09.2023, паспорт споживчого кредиту (затверджений Наказом ТОВ «Укр Кредит Фінанс» № 40-П від 15.06.2023), правила надання споживчих кредитів (затверджені Наказом ТОВ Укр Кредит Фінанс» № 40-П від 15.06.2023). Усі документи підписані відповідачем ОСОБА_1 за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором А 2952 (а.с.15-48). Крім того, було надано додаткову угоду до договору відкриття кредитної лінії №1273-3108 від 19.09.2023 та додаток до додаткової угоди від 19.09.2023 таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної вічної процентної ставки за договором №1274-6860, які підписані відповідачем ОСОБА_1 за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором А 8296 (а.с.50-53).

Таким чином, стороною позивача доведено, укладення договору про відкриття кредитної лінії № 1273-3108 від 16.09.2023 та додаткової угоди до договору відкриття кредитної лінії №1273-3108 від 19.09.2023 між сторонами.

Згідно п. 4.6 Договору, спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу, ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього договору, здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього договору та надіслання позичальнику примірнику договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні кредиту.

Отже, відповідно до вищевказаного договору, а також довідки ТОВ «Укр Кредит Фінанс», відповідач отримав кошти шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. Договору про відкриття кредитної лінії №1273-3108 від 16.09.2023 та п. 2.1. Додаткової угоди до договору про відкриття кредитної лінії №1273-3108 від 19.09.2023, на банківський рахунок відповідача шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу.

Як зазначає позивач, станом на день звернення до суду заборгованість за договором відповідачем не погашається, проценти за користування кредитними коштами не сплачуються, у зв`язку з чим у відповідача обліковується прострочена заборгованість.

Відповідно до ст. 525 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання або

одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно ст.ст. 526, 530 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та актів цивільного законодавства; якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк. Відповідно до ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти; розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Відповідно ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Статею 1050 ЦК України передбачено, що якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Відповідно до умов договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: строк кредитування - 300 днів; базовий період - 30 днів; пільгова % ставка - 2,50 % в день; стандартна % ставка - 3,00 % в день.

Так, відповідач у поданому відзиві вказує, що розмір нарахованих відсотків значно перевищує розмір заборгованості за кредитом.

Зокрема, як видно із розрахунку заборгованості станом на 07.02.2024 вбачається, що загальна сума заборгованості становить 10250,00 грн, з яких заборгованість по відсоткам 82050,00 грн; основний борг 20 000 грн.

Також суд враховує, що позивачем самостійно було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг, а саме часткового списання заборгованості позивальнику за нарахованими процентами у сумі 2050,00 грн.

В свою чергу, доводи про те, що встановлений позивачем розмір відсотків є несправедливим у розумінні ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» та порушує принцип розумності та добросовісності, що є наслідком дисбалансу договірних прав та обов`язків на шкоду позичальника, як споживача послуг фінансової установи, суд вважає безпідставними, оскільки вказаний розмір відсоткової ставки погоджено за домовленістю сторін у відповідному договорі.

Відповідно до ст. 1048 Цивільного кодексу України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Отже зобов`язання позичальника з повернення кредиту та сплати процентів є основним, а зобов`язання зі сплати штрафу та пені є додатковим до основного.

Згідно зі статтею 629 Цивільного кодексу України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно зі статтею 525 та частиною 1 статті 530 Цивільного кодексу України одностороння відмова від виконання зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Отже для належного виконання договірних зобов`язань необхідно дотримуватися визначених у договорі строків (термінів), зокрема щодо повернення кредиту та сплати відсотків за користування кредитним коштами, а прострочення виконання зобов`язань є їх порушенням.

Так, з вищевказаних документів вбачається, що позичальника повідомлено, що у разі надання позичальнику кредиту, останній за договором споживчого кредитування зобов`язаний буде сплачувати відсотки, розмір та порядок нарахування яких було визначено в договорі та паспорті споживчого кредиту, з яким він ознайомилась та без будь-яких заперечень підписав. Крім того, позичальника повідомлено, що орієнтована загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом складатиме 199820,00 грн. та включає в себе суму кредиту 20000,00 грн. та проценти за користування кредитом в розмірі 179820,00 грн. за весь строк кредитування.

При цьому, вказаним договором встановлено, що строк кредитування становить 300 календарних днів; базовий період сплати відсотків - 30 календарних днів з дня отримання кредиту; базовий період сплати відсотків - це проміжки часу впродовж строку дії Договору, в останні дні яких у позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування кредитом. Тобто, саме в період першого базового періоду для позичальника діє пільгова процентна ставка в розмірі 2, 5 %, стандартна процентна ставка (3%) застосовується протягом всього строку дії Договору.

Таким чином, позичальника повідомлено про загальні витрати, які будуть понесені ним у разі отримання кредиту у відповідній фінансовій установі, зокрема, повідомлено про реальну переплату за кредитом, тобто розмір відсотків, які зобов`язані будуть повернуті позичальником разом із грошовими коштами, наданими фінансовою установою позичальнику у кредит.

Суд зауважує, що паспорт споживчого кредиту надається позичальнику до укладення кредитного договору, метою є повідомлення позичальника про умови надання кредиту у відповідній установі, у разі непогодження позичальника із викладеними у ньому умовами, останній має право відмовитися від отримання відповідної фінансової послуги.

В той же час, як вбачається з матеріалів справи, відповідач ОСОБА_1 належним чином ознайомлений та погодився із умовами надання кредиту, на підставі чого 16.09.2023 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1273-3108, а 19.09.2023 між сторонами укладено додаткову угоду до договору відкриття кредитної лінії №1273-3108, в яких відображені умови надання кредиту, останній з відповідними договороми погодився про що свідчить електронні підписи останнього.

На момент укладення кредитного договору ОСОБА_1 не звертався до позивача із заявою про надання роз`яснень незрозумілих йому умов договору, або за додатковою інформацією щодо умов кредитування, а також з пропозицією про внесення будь-яких змін до запропонованої редакції договорів, тим самим фактично погодився зі всіма умовами таких договорів.

Більш того, не дивлячись на своє гарантоване право (п.6.8) на відмову від Договору протягом чотирнадцяти днів з дня його укладення, відповідач користувався коштами позивача.

Визнання відповідачем розміру заборгованості в розмірі 35000,00 грн., з яких 20000грн. розмір заборгованості за тілом кредиту та 15000,00 грн. розмір заборгованості за відсотками, не звільняє останнього від сплати процентів, які заявлені до стягнення позивачем з врахуванням Програми лояльності.

Відповідач помилково ототожнює базовий період для сплати процентів із строком кредитування.

Крім того, відсотки за кредитом є договірними умовами згідно положень ЦК України.

Велика Палата Верховного Суду у постанові від 28 березня 2018 року (справа №444/9519/12, провадження №14-10цс18) дійшла висновку про те, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України про дострокове повернення кредиту та нарахованих на день пред`явлення такої вимоги процентів за користування кредитом. Після цього, кредитодавець має право лише на стягнення з боржника інфляційних втрат (якщо кредит було надано в національній валюті в гривнях) та трьох процентів річних за весь час прострочення виконання грошового зобов`язання, відповідно до статті 625 ЦК України.

У Постанові Великої Палати Верховного Суду від 23.05.2018 у справі №910/1238/17 касаційний суд, формуючи практику, дійшов такого висновку: що «ПРОЦЕНТИ ЗА КОРИСТУВАННЯ КРЕДИТОМ проценти, які нараховуються в межах строку кредиту (позики), визначені у договорі. Такі проценти розуміються як проценти за правомірне користування чужими грошовими коштами, розмір яких визначається договором або законом, які сплачує позичальник. Порядок їх виплати врегульований ч. 1 ст. 1048 ЦК України. ПРОЦЕНТИ ЗА НЕПРАВОМІРНЕ КОРИСТУВАННЯ ЧУЖИМИ ГРОШОВИМИ КОШТАМИ проценти, які нараховуються внаслідок прострочення боржником виконання грошового зобов`язання, порядок виплати якого врегульований ч. 2 ст. 625 ЦК України, у зв`язку з чим такі проценти можуть бути стягнуті після спливу визначеного кредитним договором строку кредитування».

Відповідно до ст. 21 ЗУ «Про споживче кредитування» споживач, який порушив своє зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним, має відшкодувати кредитодавцю завдані цим збитки відповідно до закону з урахуванням особливостей, визначених цією статтею. У договорах про споживчий кредит пеня за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу. Сукупна сума неустойки (штраф, пеня), нарахована за порушення зобов`язань споживачем на підставі договору про споживчий кредит, не може перевищувати половини суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.

Згідно п.5 ст. 18 ЗУ «Про захист прав споживачів» несправедливими є, зокрема, умови договору про: встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п`ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання ним зобов`язань за договором.

Аналізуючи вищезазначене, заявлена позивачем до стягнення прострочена заборгованість за нарахованими процентами 80000,00 грн не є сумою неустойки (штраф чи пеня) згідно ЗУ «Про захист прав споживачів» чи ЗУ «Про споживче кредитування», тому, згідно ст. 551 ЦК України, розмір простроченої заборгованості за нарахованими процентами не може бути зменшений, крім того такі вимоги позивачем заявлені в строк кредитування, а саме до 04.02.2024.

Разом з тим відповідач ОСОБА_1 не звертався за захистом своїх прав в порядку ст.ст.11, 18 ЗУ «Про захист прав споживачів» щодо визнання несправедливими умов договору, де йдеться про нарахування процентів за користування кредитом.

Європейський суд з прав людини вказав, що пункт 1 статті 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод зобов`язує суди давати обґрунтування своїх рішень, але це не може сприйматись як вимога надавати детальну відповідь на кожен аргумент. Межі цього обов`язку можуть бути різними в залежності від характеру рішення. Крім того, необхідно брати до уваги, між іншим, різноманітність аргументів, які сторона може представити в суд, та відмінності, які існують у державах-учасницях, з огляду на положення законодавства, традиції, юридичні висновки, викладення та формулювання рішень. Таким чином, питання, чи виконав суд свій обов`язок щодо подання обґрунтування, що випливає зі статті 6 Конвенції, може бути визначено тільки у світлі конкретних обставин справи (Проніна проти України, N 63566/00, § 23, ЄСПЛ, від 18 липня 2006 року).

Оскільки позивачем за допомогою належних та допустимих доказів доведено факт отримання відповідачем кредитних коштів та невиконання належним чином відповідачем зобов`язань за кредитним договором, суд прийшов до висновку про задоволення позовних вимог.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в розмірі 2422,40 грн.

Керуючись ст.ст. 12, 81, 141, 211, 258-259, 263-265 ЦПК України, суд,

у х в а л и в:

задовольнити позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Стягнути із ОСОБА_1 ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 , адреса місця реєстрації: АДРЕСА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» код за , місцезнаходження: бульвар Лесі Українки 26, офіс 407, м. Київ, 01133 загальну суму заборгованості за Кредитним договором № 1273-3108 від 16.09.2023 в розмірі 100 000,00 (сто тисяч гривень, 00 копійок), з яких: -прострочена заборгованість за кредитом - 20 000,00 гривень; - прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 80 000,00 гривень.

Стягнути із ОСОБА_1 ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 , адреса місця реєстрації: АДРЕСА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» код за , місцезнаходження: бульвар Лесі Українки 26, офіс 407, м. Київ, 01133 судові витрати в розмірі 2 422,40 (дві тисячі чотириста двадцять дві гривні, 40 копійок).

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів безпосередньо до Львівського апеляційного суду.

Повне найменування (ім`я) учасників справи та їх місце проживання (місцезнаходження):

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» код за , місцезнаходження: бульвар Лесі Українки 26, офіс 407, м. Київ, 01133;

Представник позивача: Підлетейчук Мирослав Миколайович, адреса: бульвар Лесі Українки 26, офіс 407, м. Київ, 01133;

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 , адреса місця реєстрації: АДРЕСА_1 ;

Представник відповідача: ОСОБА_2 , адреса: - АДРЕСА_2 ; - Волинська область, сел.Губин Перший.

Повний текст судового рішення складено 11.07.2024.

Головуючий суддяПатинок О. П.