Справа № 346/1755/24
Провадження № 2/346/1096/24
10 липня 2024 р.м. Коломия Коломийський міськрайонний суд Івано - Франківської області
у складі: головуючого судді Беркещук Б.Б.
з участю: секретаря Романчук Л.І.
розглянувши за правилами спрощеного позовного провадження у відкритому судовому засіданні в залі Коломийського міськрайонного суду Івано-Франківської області цивільну справу за Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія Брайт-К" до ОСОБА_1 , третя особа: Акціонерне товариство "Креді Агріколь Банк" про стягнення заборгованості, -
Представник Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія Брайт-К" звернувся до Коломийського міськрайонного суду Івано-Франківської області з позовом про стягнення заборгованості.
Позовні вимоги мотивовані тим, що, 22.01.2021 р. між Акціонерним Товариством «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та відповідачем ОСОБА_1 , був укладений договір про надання банківських послуг N? 720719/4065491 (надалі -Кредитний договір 1), на підставі якого Позичальнику було відкрито поточний (картковий) рахунок НОМЕР_1 ( НОМЕР_2 ) та видано кредитну картку MasterCardGold, а також відповідно до заяви Позичальника про надання банківської послуги «Кредитна картка» від 22.01.2021 р. було досягнуто угоди щодо встановлення кредитного ліміту (відкриття кредитної лінії) на наступних умовах: розмір кредитної лінії (кредитним ліміт) - 12 500,00 гривень; строк - 36 місяців; процентна ставка (фіксована) - 34% річних.
Банк виконав свої обов?язки за Кредитним договором 1 належним чином, що підтверджується заявою Позичальника про надання банківської послуги «Кредитна картка», випискою за поточним (картковим) рахунком.
05.08.2021 року між Банком та позивачем ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «БРАЙТ-К» відповідно до чинного законодавства України був укладений Договір відступлення права вимоги грошових зобов?язань за фінансовими кредитами N? 2-2021.
Згідно даного договору 13.12.2021 р. відбулося відступлення прав вимоги за Кредитним договором 1, що був укладений між третьою особою Акціонерним Товариством «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та відповідачем ОСОБА_1 .
Відповідно до Договору відступлення ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «БРАЙТ-К» набуло прав кредитора до Позичальника за Кредитним договором 1.
Відповідач порушував умови Кредитного договору 1 та сплачував обов?язкові щомісячні платежі із затримкою більш ніж 45 календарних днів.
Зважаючи на невиконання Відповідачем зобов?язання стосовно повернення кредиту та ігнорування вищезазначеної Вимоги, Позивач вправі вимагати у Позичальника дострокового повернення суми боргу в судовому порядку за неналежне виконання умов Кредитному договору 1.
З дати відступлення Банком Позивачу прав вимоги за Кредитним договором 1 відповідачем на рахунок позивача не було сплачено жодного платежу.
Загальна заборгованість відповідача за Кредитним договором 1 відповідно до розрахунків заборгованості за Кредитним договором 1 становить 24 639,12 гривень, яка складається із: заборгованість за тілом кредиту - 13 531,06 гривень; заборгованості за процентами за користування кредитом - 11 108,06 гривень.
Крім того, 22.01.2021 р. між третьою особою Акціонерним Товариством «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та відповідачем ОСОБА_1 був укладений кредитний договір № 1/4065491 (надалі - Кредитний договір 2), відповідно до якого (п.1.1. Кредитного договору 2) Банк надав, а Позичальник отримав кредитні кошти в сумі 25 000,00 гривень строком на 60 місяців з 22.01.2021 року до 21.01.2026 року (включно).
Банк виконав свої обов?язки за Кредитним договором 2 належним чином, що підтверджується випискою за позичковим рахунком та виписками за рахунками обліку заборгованості.
05.08.2021 року між Банком та позивачем ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «БРАЙТ-К» відповідно до чинного законодавства України був укладений Договір відступлення права вимоги грошових зобов?язань за фінансовими кредитами N? 2-2021.
Згідно даного договору 13.12.2021 р. відбулося відступлення прав вимоги за Кредитним договором 2, що був укладений між Акціонерним Товариством «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та відповідачем ОСОБА_1 .
Відповідно до Договору відступлення ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «БРАЙТ-К» набуло прав кредитора до позичальника за Кредитним договором 2.
В зв?язку з несплатою відповідачем чергового платежу по кредиту та/або процентам за користування кредитом та/або комісії протягом більш ніж 30 днів на виконання п. 2.3.4. Правил 17.12.2021 року за вих. №1173 відповідачу було направлено повідомлення про наявність простроченої заборгованості за кредитом станом на 13.12.2021 р.
Зазначене повідомлення залишилось позичальником невиконаним.
У зв?язку з невиконанням позичальником зобов?язання по погашенню простроченої заборгованості протягом 1 календарного місяця з дати направлення повідомлення на підставі п. 2.3.5. Правил 05.03.2024 р. за вих. № 3587 відповідачу було направлено вимогу про дострокове повернення всієї суми кредиту, процентів за користування кредитом та комісії.
Зазначену вимогу позичальник також проігнорував та її вимоги не виконав.
Зважаючи на невиконання відповідачем зобов?язання стосовно повернення кредиту та ігнорування вищезазначеного повідомлення та вимоги, позивач вправі вимагати у позичальника дострокового повернення суми боргу в судовому порядку за неналежне виконання умов Кредитному договору 2.
Загальна заборгованість відповідача за Кредитним договором 2 відповідно до розрахунків заборгованості Кредитним договором 2 становить 53 849,98 гривень, яка складається з: заборгованості за тілом кредиту - 22 341,19 гривень; заборгованості за процентами за користування кредитом - 1 248,37 гривень (станом на 13.12.2021 року); заборгованості за комісією за обслуговування кредитної заборгованості 3 562,50 гривень (станом на 13.12.2021 року)заборгованості за процентами за користування кредитом - 7 460,42 гривень (станом на 05.03.2024 року, яка нарахована позивачем за період з 14.12.2021 по 05.03.2024 (включно); заборгованості за комісією за обслуговування кредитної заборгованості - 19 237,50 гривень (станом на 05.03.2024 року, яка нарахована позивачем за період з 14.12.2021 по 05.03.2024 (включно).
Зазначена заборгованість грунтується на розрахунку Банку заборгованості за договором № 1/4065491 від 22.01.2021 року станом на 13.12.2021 року та розрахунку позивача заборгованості за договором № 1/4065491 від 22.01.2021 року за період з 14.12.2021 по 05.03.2024 року станом нa 05.03.2024 року.
Просить стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача Товариства з обмеженою відповідальністю «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «БРАЙТ-К» заборгованість за договором про надання банківських послуг N? 720719/4065491 від 22.01.2021 р. в розмірі 24 639,12 гривень; заборгованість за кредитним договором № 1/4065491 від 22.01.2021 р. в розмірі 53 849,98 гривень; та стягнути витрати на оплату судового збору.
Представник позивача у судове засідання не з?явився, однак у позовній заяві клопотав провести розгляд справи за його відсутності. Проти ухвалення заочного рішення не заперечує, наслідки відомі та зрозумілі.
Відповідач в судове засідання не з`явився, про місце і час розгляду справи повідомлявся належним чином, про причини неявки суду не повідомив. Відзиву на позов до суду не надходило.
Представник третьої особи, яка не заявляє самостійних вимог від Акціонерного товариства «Креді Агріколь банк» до суду не з`явився, був належно повідомлений про час, місце розгляду справи.
Відповідно до ч.2 ст. 247 Цивільного процесуального кодексу України (надалі «ЦПК України») у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Проаналізувавши викладені в позовній заяві пояснення представника позивача, дослідивши матеріали справи, оцінивши докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів, судом встановлено наступне.
22 січня 2021 року між АТ «Креді Агріколь Банк» і відповідачем ОСОБА_1 укладений договір про надання банківських послуг № 720719/4065491, відповідно до якого Банк надає на вимогу Клієнта Банківську послугу, а Клієнт приймає Банківську послугу та зобов?язується належним чином виконувати зобов?язання, що встановлені Договорі та Правилах відносно такої Банківської послуги, в тому числі своєчасно та в повному обсязі здійснювати оплату за отримані Банківські послуги. Кількість Банківських послуг, що надаються за Договором, необмежена. Якість Банківської послуги відповідає стандартам Банку та Законодавству. Розмір грошових вимог Банку визначається на підставі Договору у чітко встановленій сумі або шляхом надання критеріїв, які дозволяють встановити розмір цієї вимоги на конкретний час протягом строку дії Договору (а.с.19-20).
Відповідно до зави про надання банківської послуги «Кредитнка картка» (до договору про надання банківських послуг №720719/4065491, відповідачу ОСОБА_1 встановлено кредитний ліміт (відкриття кредитної лінії), розмір якої становив 12 500 гривень, строк 36 місяців, а процентна ставка 34% річних (а.с.17-18).
Відповідач умови зазначеного договору належним чином не виконувала, в зв`язку з чим станом на 13 грудня 2021 року у останньої відповідно до розрахунку первісного кредитора, утворилась заборгованість у розмірі 14 249,51 грн, з яких: 13 531,06 грн. рахунок простроченої заборгованості; 163,86 грн. рахунок нарахованих відсотків; 554,59 грн. рахунок прострочених відсотків (а.с.21).
Крім того, 22 січня 2021 року між АТ «Креді Агріколь Банк» і відповідачем ОСОБА_1 укладений кредитний договір №1/4065491, відповідно до якого банк надав останній кредит у розмірі 25 000,00 грн, строком на 60 місяців з фіксованою процентною ставкою в розмірі 15% річних і комісійною винагородою в розмірі 2,85% у місяць від суми кредиту (а.с. 37-43).
Відповідач умови зазначеного договору належним чином не виконувала, в зв`язку з чим станом на 13 грудня 2021 року у неї, відповідно до розрахунку первісного кредитора, утворилась заборгованість у розмірі 27 152,06 з яких: 21 382,85 грн. рахунок строкової заборгованості; 958,34 грн. рахунок простроченої заборгованості; 195,49 грн. рахунок нарахованих відсотків; 1052,88 грн. рахунок прострочених відсотків; 712,5 грн. рахунок комісії; 2850 грн. рахунок комісії (а.с.33)
05 серпня 2021 року між АТ «Креді Агріколь Банк» і позивачем ТОВ «ФК «Брайт-К» укладено договір про відступлення права вимоги грошових зобов`язань за фінансовими кредитами № 2-2021, за умовами якого 13 грудня 2022 року ТОВ «ФК «Брайт-К» набуло прав до боржника ОСОБА_1 за договором № 720719/4065491 від 22 січня 2021 року та договором №1/4065491 від 22 січня 2021 року (а.с.65-88).
За період з 14 грудня 2021 по 05.03.2024 р.р. включно за кредитним договором № 720719/4065491 від 22 січня 2021 року, позивачем було нараховано: проценти за користування кредитом у розмірі 10 389,61 грн. (а.с. 22).
У зв`язку з невиконанням відповідачем взятих на себе зобов`язань, 24 січня 2022 року ТОВ «Брайт-К» направлено відповідачу ОСОБА_1 повідомлення № 1173 про наявність простроченої заборгованості за кредитними договором № 1/4065491 від 22 січня 2021 року, а 05 березня 2024 року товариство звернулося до відповідача з вимогами № 3587 та №3588 про дострокове виконання боргових зобов`язань за вказаним кредитним договором (а.с.29-30, 54-55, 57-58).
Проте, як вбачається із позовної заяви, така вимога відповідачем проігнорована.
Відповідно до п. 1 ч. 1 ст. 512 ЦК України, кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
Статтею 514 ЦК України передбачено, що до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.
Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Статтею 610 ЦК України встановлено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом (ч. 1 ст. 611 ЦК України).
Згідно ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 Цивільного кодексу України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.
Відповідно до ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Частиною другою статті 1050 ЦК України передбачено, що якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором (ч. 1 ст. 1049 ЦК України).
Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
Враховуючи викладене, оскільки відповідач ухиляється від сплати боргу в добровільному порядку, жодних заперечень щодо позову суду не надала, то суд частково задовольняючи позовні вимоги, вважає за необхідне стягнути з неї на користь позивача заборгованість за кредитним договором №720719/4065491 від 22 січня 2021 року - у розмірі 13 531,06 гривень (заборгованість за тілом кредиту), 11 108,06 гривень (заборгованість за процентами користування кредитом); та за кредитним договором №1/4065491 від 22 січня 2021 року у розмірі 22 341, 19 гривень (заборгованість за тілом кредиту), 1 248,37 гривень (заборгованість за процентами за користування кредитом станом на 13.12.2021 р).
Щодо вимог про стягнення комісії за обслуговування кредитної заборгованості суд зазначає наступне.
Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
Частиною першою статті 627 ЦК України визначено, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначення умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
З розрахунків заборгованості за кредитним договором вбачається, що до загального розміру заборгованості відповідачки станом на 05 березня 2024 року включено заборгованість за комісією за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 19 237,50 грн (а.с. 34).
Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.
Відповідно до частини першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.
Відповідно до частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частини першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Відповідні висновки містяться у постанові Великої палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19 (провадження №14-44цс21).
Пунктом 1.4.2 кредитного договору № 1/4109599 від 27 квітня 2021 року встановлено, що комісійна винагорода за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно становить 2,35% від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1 договору. Обслуговування кредитної заборгованості включає моніторинг заборгованості, під яким розуміється електронне інформування (нагадування) про здійснення щомісячних платежів по кредиту та процентах, надання інформації щодо стану заборгованості через дистанційні системи обслуговування, інформування позичальника про виникнення простроченої заборгованості, консультування позичальника (як усне, так і письмове) щодо погашення заборгованості, своєчасності сплати платежів тощо.
Враховуючи те, що відповідачу встановлено щомісячну плату за послуги банку, які за законом, за умовами їх надання один раз на місяць, повинні надаватись безоплатно, а позивачем не надано доказів, що такі послуги надавались відповідачу частіше одного разу на місяць, то позовні вимоги в частині стягнення із відповідача ОСОБА_1 заборгованості за комісією є необґрунтованими і задоволенню не підлягають, тому позов підлягає до часткового задоволення.
Судовий збір слід розподілити у відповідності до статті 141 ЦПК України.
Керуючись ст. 512, 514, 526, 530, 599, 610, 626, 627, 1046-1056-1 ЦК України, Закону України «Про захист прав споживачів», Закону України «Про споживче кредитування», ст. 10-13, 141, 259, 263-265, 268, 279 ЦПК України, -
Позов задовольнити частково.
- за кредитним договором №1/4065491 від 22 січня 2021 року в розмірі 27 152,60 грн., з яких: 22 341,19 гривень заборгованість за тілом кредиту, 1 248,37 гривень заборгованість за процентами за користування кредитом, 3 562,50 гривень заборгованість за комісією за обслуговування кредитної заборгованості (станом на 13.12.2021 р.).
В решті позову відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Брайт-К`витрати по сплаті судового збору в розмірі 1998, 05 гривень.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.
Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Найменування та ім`я сторін, їх місцезнаходження та проживання:
ОСОБА_1 , зареєстроване місце проживання: зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_3 .
Суддя Беркещук Б. Б.