Справа № 585/4324/24
Номер провадження 2/585/1214/24
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

18 листопада 2024 року м.Ромни

Роменський міськрайонний суд Сумської області у складі:

головуючого судді - Євлах О.О.

за участі:

секретаря судового засідання - Безручко О.П.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного провадження в залі суду в місті Ромни цивільну справу

за позовом Акціонерного товариства «Універсал банк»

до

відповідача ОСОБА_1

вимоги позивача: про стягнення заборгованості

негайно після закінчення судового розгляду, перебуваючи в нарадчій кімнаті, ухвалив рішення про наступне:

І. Стислий виклад позиції позивача та відповідача.

1. 14 жовтня 2024 року Акціонерне товариство «Універсал банк» (далі позивач) звернулося з позовом до ОСОБА_1 (далі відповідач) з вимогою про стягнення заборгованості за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 10.02.2021 року у розмірі 12208,19 грн. та 3028,00 грн. в повернення судового збору.

2. Свої вимоги позивач обґрунтовує невиконанням відповідачем належним чином взятих на себе зобов`язань, визначених вищевказаним Договором про надання банківських послуг. Позивач вказує на те, що 10.02.2021 року відповідач звернувся до позивача із Анкетою-заявою до Договору про надання банківських послуг про відкриття поточного рахунку № НОМЕР_1 та встановлення кредитного ліміту на суму вказану у Мобільному додатку. Своїм підписом повністю та безумовно прийняв пропозицію Банку та погоджується з тим, що Анкета-заява разом із Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг.

Банк свої зобов`язання за Договором про надання банківських послуг виконав у повному обсязі, зарезервувавши та відкривши поточний рахунок № НОМЕР_1 , що зазначено у розділі І Умов і правила та встановивши ліміт використання кредиту у розмірі 10000,00 грн., що зазначено у Довідці про розміру встановленого Кредитного ліміту.

Після підписання Заяви відповідач взяв на себе зобов`язання оплачувати послуги Банку, що виникають у результаті використання платіжних карток, згідно Тарифів. Однак, не дивлячись на взяті на себе зобов`язання, відповідач не дотримується даних умов, а саме не здійснює повернення кредиту у терміни та на умовах , визначених Умовами та Правилами, а також Тарифами.

У зв`язку з порушенням умов Договору про надання банківських послуг від 10.02.2021 року зі сторони ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 ) перед АТ «Універсал Банк» у ОСОБА_1 виникла заборгованість у розмірі 122089,19 грн, яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (за тілом кредиту) - 12208,19 грн.

3. Відповідач подав суду відзив на позовну заяву в якому зазначив, що з позовними вимогами він не згоден. Вважав, що борг ним сплачено в повному обсязі. Крім того зазначив, що відповідно до Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо споживчого кредитування і формування та обігу кредитних історій» передбачено основні умови мікрокредитування:

- це кредитні договори,укладені на строк до одного місяця і договори, розмір позики за якими не перевищує однієї мінімальної заробітної плати. А отже максимальна сукупна сума неустойки (штрафу, пені) за порушення споживачем виконання його зобов`язань не може перевищувати розмір подвійної суми, одержаної споживачем за таким договором. І не може бути збільшена за домовленістю сторін.

-за порушення виконання споживачем зобов`язань за договором про споживчий кредит, загальний розмір кредиту за яким не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, процентна ставка за кредитом, порядок її обчислення , порядок сплати процентів не можуть бути змінені в бік погіршення для споживача.

-за порушення виконання споживачем зобов`язань за договором про споживчий кредит. Загальний розмір кредиту за яким не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, процентна ставка за кредитом, порядок її обчислення, порядок сплати процентів не можуть бути змінені в бік погіршення для споживача.

-під час оформлення мікрокредиту клієнт надає доступ до інформації, що становить його кредитну історію, а також на збір, зберігання, використання та поширення через бюро кредитних історій інформації, щодо нього та цього кредиту. У разі відмови споживача у наданні такої згоди кредитодавець має відмовити у наданні мікрокредиту.

Наданий позивачем розрахунок заборгованості за договором з ним не узгоджувався щодо стягнення: процентної ставки, відсотки за порушення грошового зобов`язання. З таким розрахунком він не погоджується. Вважає такий наданий розрахунок позивачем - як необґрунтований, тому при вирішенні спору як доказ не може бути прийнятий до уваги.

Процентна ставка була узгоджена з позивачем у розмірі 3,1% на місяць

Ним, ОСОБА_1 , сплачувались кошти, але позивач з незрозумілих причин звертав їх на погашення відсотків Так за період з 01.09.21 року по 01.04.2023 року ним було сплачено 12286,05 гривень, що навіть набагато більше ніж він мав сплатити.

ІІ. Заяви ( клопотання) учасників справи.

4. Представник позивача в судове засідання не з`явився. Про день і час розгляду справи повідомлений.

5. Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явився. Клопотання про відкладення розгляду справи чи про розгляд справи за його обов`язкової участі суду не надав.

ІІІ. Інші процесуальні дії у справі.

6. Ухвалою суду від 16 жовтня 2024 року (а.с.58) було постановлено розглядати справу за правилами спрощеного позовного провадження.

7. Судом на підставі частини другої статті 247 Цивільного процесуального кодексу України (далі ЦПК), у зв`язку із неявкою в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.

ІV. Фактичні обставини, встановлені Судом та зміст спірних правовідносини.

8. Згідно Довідки про розмір встановленого кредитного ліміту від 30.01.2024 року- 10.02.2021 року ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 в Акціонерному товаристві «Універсал Банк» відкрито поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривні шляхом підписання Анкети-заяви до Договору. Розмір встановленого Кредитного ліміту по поточному рахунку № НОМЕР_1 становить 10000,00 грн. (а.с.14).

9. З анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 12.06.2021 р. вбачається, що відповідач 12.06.2021 року звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, просив відкрити поточний рахунок на його ім`я. Просив встановити кредитний ліміт на суму, зазначену в мобільному додатку. Погодився з тим, що невід`ємною частиною Анкети-заяви є Запевнення Клієнта до Договору про надання банківських послуг «Monobank» з підписанням якого в Мобільному додатку Договір набуває чинність. (а.с.15).

10. До позовної заяви позивач надав Покрокову інструкції активації картки Monobank та підписання УЕП Умов і Правил а також Умови і правила обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів Monobank /Universal Bank. (а.с.18-46).

11. Згідно Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача де вказана сума кредиту 10000 грн. з період з 01.05.18 р. по 30,04.19 року проценти за користування кредитом - 36668,07 грн. (а.с.47)

12. Згідно розрахунку заборгованості за договором № б/н від 10.02.2021 року, укладеного між АТ «Універсал банк» та ОСОБА_1 , станом на 07.11.2023 року заборгованість до стягнення по кредиту складає - 12208,19 грн. з них : заборгованість за тілом кредиту - 12208,19 грн. (а.с.12-143). Дану суму позивач просить стягнути з відповідача.

13. Згідно витягу із статуту (а. с. 50-51) позивач є правонаступником ПАТ „Універсал банк", довідкою з ЄДРПОУ (а.с.52) підтверджується, що він є юридичною особою, зареєстрованою у встановленому законом порядку та має право на здійснення банківських операцій.

V. Норми права.

14. За нормою статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (стаття 628 ЦК України).

Відповідно до статті 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Частиною 1 ст.634 ЦК України визначено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Загальні правила щодо форми договору визначено статтею 639 ЦК України, згідно з якою: договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Із прийняттям Закону України «Про електронну комерцію» №675-VIII від 03 вересня 2015 року, який набрав чинності 30 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.

У статті 3 Закону №675-VIII визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

За приписами статті 11 Закону №675-VIII електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі - пункт 2 статті 11 Закону №675-VIII.

Статтею 12 Закону №675-VIII визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання:електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину;електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.

Положення Закону № 675-VIII передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.

Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.

Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору - пункт 5 частини 1 статті 3 Закону №675-VIII.

Нормою статті 639 ЦК України передбачено, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Згідно зі ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання (ч.1 ст.625 ЦК України).

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України).

Правові наслідки порушення грошового зобов`язання боржником визначені статтями 1050, 625 ЦК України, які передбачають відповідальність боржника та зобов`язують його сплати суму боргу кредитору.

Відповідно до статті 1054 Цивільного кодексу України (далі ЦК) за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Аналіз зазначених норм матеріального права дозволяє дійти висновку про те, що після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється. Права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

VІ. Оцінка Суду.

15. Згідно встановлених судом фактичних обставин справи, Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал банк» опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням http://www.monobank.ua/tems та в розумінні статей 641, 644 ЦК України є публічною пропозицією (офертою) на укладення договору позики із визначенням порядку і умов кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору.

ОСОБА_1 у встановленому Умовами і правилами обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank, оформив анкету-заявку для отримання грошових коштів на платіжну картку, шляхом заповнення всіх полів анкети-заявки. Банком прийнято позитивне рішення про надання кредитного ліміту Платіжної картки - тобто про надання Кредиту для оплати всіх видаткових операцій.

В підписаній ОСОБА_1 анкеті-заяві вказано на те, що у разі виходу з пільгового періоду, що складає 62 календарних дні, на кредит буде нараховуватися процентна ставка 3,1% на місяць з першого дня користування кредитом. (а.с.15).

Відповіфдно до Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» (а.с.40) п.5.13. погашення заборгованості Клієнта за Договором здійснюється за рахунок коштів, що надходять на рахунок Клієнта у наступному порядку:

-у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені відсотки (проценти) за користування кредитом;

З огляду на це доводи відповідача викладені у запереченні не відповідають обставинам справи.

Згіднор п.2.12 Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» Клієнт, уклавши Договір, шляхом підписання Анкети-заяви підтверджує, що Клієнт до укладення ним Договору був ознайомлений в електронній/письмовій формі з інформацією щодо умов кредитування та орієнтовної загальної вартості кредиту тощо, як5 це вимагає законодавство про споживче кредитування, та отримав відповідні документи від Банку і погоджується з ними… орієнтовної загальної вартості кредиту ( в тому числі реальної річної процентної ставки) з урахуцванням відсоткової(процентної) ставки за кредитом та інформацією щодо необхідності ук5ладення договорів щодо додаткових чи супутніх послуг третіх осіб, які є обов`язковими для отримання кредиту),тощо.

Таким чином, між сторонами було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов договору про надання банківських послуг «Monobank», який оформлений сторонами в електронній формі, з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором за допомогою мобільного додатку.

Відповідно до укладеного між АТ «Універсал банк» та ОСОБА_1 договору про надання банківських послуг, позичальник отримав грошові кошти у вигляді кредитного ліміту на Платіжну картку.

В наданому позивачем розрахунку щодо заборгованості, долученого до матеріалів позову вказано, що станом на 07.11.2023 року сума заборгованості ОСОБА_1 за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 10.02.2021 року становить 12208,19 грн., що узгоджується з підписаним відповідачем договором. (а.с.12-13).

А відтак, суд приходить до висновку , що зі встановлених фактичних обставин у справі вбачається та є доведенною, наявність заборваності у відповідача ОСОБА_1 перед позивачем у сумі 12208,19 гривень, яка виникла станом на 07.11.2023 року в зв`язку з чим позовні вимоги підлягають в цій частині задоволенню.

VІІ. Розподіл судових витрат між сторонами.

17. За змістом статті 141 ЦПК судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Згідно платіжного доручення №CF_66083 від 31 січня 2024 року (а.с.11) позивачем було сплачено 3028 грн. 00 коп. судового збору. У зв`язку задоволенням позову на користь позивача підлягає стягненню з відповідача 3028,00 гривень сплаченого ним судового збору.

З цих підстав,

керуючись статтями 2, 5, 10-13, 18, 81, 258-259, 263-265, 280-283 Цивільного процесуального кодексу України, Суд, -

У Х В А Л И В :

1. Позовні вимоги Акціонерного товариства «Універсал банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.

2. Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» заборгованість за договором про надання банківських послуг від 10.02.2021 року, яка виникла станом на 07.11.2023 р. в розмірі 12208 (дванадцять тисяч двісті вісім гривень) гривень 19 копійок.

3. Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» 3028 (три тисячі двадцять вісім ) гривень 00 копійок судового збору.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

До дня початку функціонування єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи апеляційні скарги подаються учасниками справи через Роменський міськрайонний суд Сумської області.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня підписання рішення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.

Позивач: Акціонерне товариство «Універсал банк», місцезнаходження : вулиця Автозаводська, будинок 54/19, м. Київ, , ел.адреса: .

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , місце реєстрації : АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , ел адреса : ІНФОРМАЦІЯ_2 .

СУДДЯ РОМЕНСЬКОГО

МІСЬКРАЙОННОГО СУДУ Оксана ЄВЛАХ