Справа № 539/3564/24
Провадження № 2/539/1197/2024
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

14 листопада 2024 року місто Лубни

Лубенський міськрайонний суд Полтавської області у складі:

головуючого судді Пилипчука М. М.,

за участі секретаря судового засідання Крайсвітньої Н. М.,

розглянувши в приміщенні суду у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

ВСТАНОВИВ:

Короткий зміст позовних вимог та узагальнені доводи відповідача

У липні 2024 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (далі ТОВ «Укр Кредит Фінанс») звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позовна заява мотивована тим, що 19 квітня 2023 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (credos.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в межах якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, уклали електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1191-7960.

Зазначений кредитний договір, як вбачається із його змісту, разом з правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), паспортом споживчого кредиту, таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (графік платежів за договором) складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким позичальник був попередньо ознайомлений. Кредитний договір був укладений у письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію».

Позичальнику було надано одноразовий ідентифікатор А6589 для підписання кредитного договору від 19 квітня 2023 року № 1191-7960, підтвердження ознайомлення з правилами та інших супутніх документів.

Відповідно до умов кредитного договору позивач взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту 6 700 грн, строк кредитування 300 днів, базовий період 14 днів, промо процентна ставка - 0,01 % в день; знижена процентна ставка 2,5 % в день, стандартна процентна ставка 3 % в день, базовий період проміжки часу впродовж строку дії договору, в останні дні яких у позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування кредитом. Кількість днів у базовому періоді вказана у договорі і визначена сторонами на підставі пропозиції кредитодавця, сформованої із урахуванням побажань позичальника, наданих у процесі звернення щодо отримання кредиту через веб-сайт кредитодавця.

Позивач виконав взяті на себе зобов`язання у повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного кредитного договору. Так, ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (через партнера АТ КБ «ПриватБанк», з яким укладено договір № 4010 про надання послуг в системі LiqPay від 02 грудня 2019 року) видало ОСОБА_1 кредитні кошти на картковий рахунок, вказаний останньою в особистому кабінеті, що підтверджується довідкою АТ КБ «ПриватБанк».

Відповідач підтвердила виникнення своїх зобов`язань, відповідно до умов укладеного кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов`язання кредитодавця, а саме, отримавши кредитні кошти, ОСОБА_1 не скористалася своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин.

У подальшому ОСОБА_1 порушила умови кредитного договору, не повернула в повному обсязі кредит кредитодавцю, а також не виконала в повному обсязі всі інші грошові зобов`язання перед кредитодавцем.

Позивач здійснює лише нарахування за процентами за користування кредитом у строк договору, що погоджений між сторонами, та не здійснює будь-яких інших нарахувань.

Станом на 11 липня 2024 року загальний розмір заборгованості відповідача за кредитним договором становить 64 983,19 грн, а саме: прострочена заборгованість за кредитом 6 700 грн; прострочена заборгованість за нарахованими процентами 58 283,19 грн. Разом з тим кредитодавець прийняв рішення про можливість застосування до ОСОБА_1 програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у розмірі 31 863,19 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 33 120 грн.

На підставі викладеного ТОВ «Укр Кредит Фінанс» просило стягнути з ОСОБА_1 загальну суму заборгованості за кредитним договором від 19 квітня 2023 року № 1191-7960 у розмірі 33 120 грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом 6 700 грн; прострочена заборгованість за нарахованими процентами 26 420 грн, а також судовий збір у розмірі 2 422,40 грн.

ОСОБА_1 через адвоката Сікорську І. С. подала до суду відзив на позовну заяву, в якому просила відмовити у задоволенні позову. Вказувала, в матеріалах справи відсутні належні та допустимі докази часу та способу генерування одноразового ідентифікатора, його направлення на телефон або пошту відповідача, підтвердження останньою пропозиції щодо укладення договору, зокрема, довідка про ідентифікацію клієнта, хронологія вчинення дій щодо укладення кредитних договорів у формі електронного правочину та відповідно не вбачається підписання договору цифровим підписом. Позивач не надав доказів дотримання порядку укладення кредитного договору та доказів, що саме з цими умовами договору, в тому числі щодо відсоткової ставки та строк кредитування, відповідач ознайомилася та погодилася. Текст кредитного договору відповідачу не направлявся. Роздруківка електронного листування не може вважатися електронним документом. Доказів укладення договору, який за формою відповідає вимогам цивільного законодавства, позивачем не надано. Позивачем не надано до суду належних та допустимих доказів, що наявна у матеріалах справи паперова копія договору створювалася у порядку, визначеному Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг» та що він підписувався електронним підписом уповноваженою на те особою (з можливістю ідентифікувати підписантів договору), який є обов`язковим реквізитом електронного документа. Дата накладення електронного підпису на договорі відсутня. З наданих позивачем документів не можливо встановити неможливо встановити, що саме відповідачем застосовані будь-які способом ідентифікатори (коди підписання договорів), зокрема відсутні докази отримання відповідачем будь-яким чином цих одноразових ідентифікаторів, відсутні докази реєстрації відповідача в інформаційно-телекомунікаційних системах кредиторів, а також відсутні докази ідентифікації за номером телефону, який би належав позивачу.

Відповідач через представника також вказувала, що розрахунок заборгованості, складений позивачем в односторонньому порядку, залежить від його волевиявлення, не є первинним документом та не підтверджує факту користування відповідачем кредитним лімітом та факт наявності заборгованості. Позивач не надав належних та допустимих доказів на підтвердження визначеного ним у позовній заяві розміру заборгованості за кредитним договором. Виписка по рахунку або будь-які інші платіжні документи відсутні. Лист АТ КБ «ПриватБанк» не містить дані отримувача, призначення платежу, рахунок, на який зараховано кошти. Долучений документ не є первинним бухгалтерським документом, не містить даних щодо власника банківської картки, не яку були перераховані кошти, повного номеру картки, що позбавляє можливості вважати доведеним факт переказу ТОВ «Укр Кредит Фінанс» коштів на картковий рахунок, який належить саме відповідачу. У матеріалах справи відсутні докази верифікації банківської картки, на які, нібито, здійснювалося перерахування коштів за договором. У матеріалах справи відсутні докази про наявність договірних відносин між позивачем та АТ КБ «ПриватБанк» щодо переказу платежів.

ОСОБА_1 через адвоката Сікорську І. С. також вказувала на неправомірно нараховані проценти. Зазначила, що умовами кредитного договору встановлено три строки дії кредитного договору: 14 днів, 300 днів та до повного його виконання. При стягненні заявленою позивачем заборгованості необхідно керуватися чітко обумовленими між контрагентами кредитного договору умовами, якими визначено ціну кредиту і строк кредитування, а саме: 1 177,19 грн та 14 днів, відповідно, а не прихованими умовами, які дозволяють кредитодавцю вийти за межі узгодженого строку та нараховувати непропорційно велику суму компенсації. Заявлена позивачем до стягнення заборгованість за нарахованими процентами у розмірі 26 420 грн не є співрозмірною сумі кредиту у розмірі 6 700 грн, суперечить принципам розумності та добросовісності, є наслідком дисбалансу договірних прав та обов`язків на шкоду позичальника як споживача послуг кредитної установи, оскільки встановлює вимогу щодо сплати непропорційно великої суми процентів (понад сто відсотків вартості), тому розмір процентів підлягає зменшенню. Відсотки нараховані поза спливом строку, на який надавався кредит.

Рух справи

Відповідно до протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 02 вересня 2024 року вказану справу передано судді Пилипчуку М. М.

Суддя на виконання вимог частини восьмої статті 187 Цивільного процесуального кодексу України (далі ЦПК України) 02 серпня 2024 року звернувся з відповідним запитом до Єдиного державного демографічного реєстру щодо зареєстрованого місця проживання відповідача.

Згідно з відповіддю з Єдиного державного демографічного реєстру від 02 вересня 2024 року № 765467 зареєстроване місце проживання ОСОБА_1 знаходиться на АДРЕСА_1 .

Ухвалою Лубенського міськрайонного суду Полтавської області від 05 вересня 2024 року позовну заяву прийнято до розгляду, відкрито провадження у справі та призначено її за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін на 03 жовтня 2024 року, надано відповідачу строк для подання відзиву на позов, позивачу відповіді на відзив, відповідачу заперечення на відповідь на відзив.

Учасники процесу у судові засідання не з`явилися, тому розгляд справи відкладено з 03 жовтня 2024 року на 24 жовтня 2024 року, а у подальшому на 14 листопада 2024 року.

Представник позивача подав до суду письмову заяву, в якій просив розглянути справу без його участі, позовні вимоги задовольнити, а також вказував, що не заперечує проти ухвалення заочного рішення.

Судові повістки були направлені ОСОБА_1 на поштову адресу за її зареєстрованим місцем проживання, проте судова кореспонденція повернулася до суду з відміткою поштової служби «адресат відсутній за вказаною адресою», що підтверджується рекомендованими повідомленнями про вручення поштового відправлення.

Водночас представник відповідача 10 вересня 2024 року звернулася до суду із заявою про ознайомлення з матеріалами справи в електронному вигляді, а 26 вересня 2024 року до суду надійшов відзив на позовну заяву.

Докази того, що відповідач на виконання вимог статті 131 ЦПК України повідомляла суд про зміну адреси місцезнаходження, в матеріалах справи відсутні.

Суд вважає, що відповідач не з`явилася в судове засідання без поважних причин, причину неявки суду не повідомила, про час і місце судового засідання була повідомлена належним чином.

У зв`язку з неявкою у судове засідання всіх учасників справи, відповідно до частини другої статті 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.

Фактичні обставини, встановлені судом

Суд встановив, що ТОВ «Укр Кредит Фінанс» є фінансовою установою, що здійснює діяльність з інших видів кредитування, отримало Свідоцтво про реєстрацію фінансової установи від 01 серпня 2013 року № 2565, видане Національною комісією, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг.

ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 19 квітня 2023 року за допомогою веб-сайту (https://creditkasa.ua) уклали в електронній формі договір про відкриття кредитної лінії № 1191-7960, який разом із правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) складає єдиний договір, в якому визначаються всі істотні умови та з яким позичальник була попередньо ознайомлена.

Цей договір укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію» (пункт 3.1 договору).

Для укладення цього договору, у порядку, встановленому правилами, позичальник надає кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати кредит, шляхом заповнення на веб-сайті кредитодавця https://creditkasa.com.ua усіх граф відповідної форми. Надаючи таку інформацію, позичальник вказує повні, точні та достовірні особисті дані, заповнення яких передбачено відповідною сторінкою веб-сайту кредитодавця та як необхідні для укладення цього Договору. Позичальник несе відповідальність за дійсність та достовірність таких даних (пункт 3.2 договору).

Спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього договору та надіслання позичальнику примірнику договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні кредиту (пункт 4.2 договору).

Позичальнику наданий одноразовий ідентифікатор НОМЕР_1 для підписання кредитного договору від 19 квітня 2023 року № 1191-7960, підтвердження ознайомлення з правилами та інших супутніх документів.

Відповідно до умов кредитного договору, позивач відкрив кредитну лінію для позичальника грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб; сума кредиту 6 700 грн, базовий період сплати відсотків 14 календарних днів (пункти 2.2, 2.3, 2.4, 4.4 договору); строк кредитування 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику, тобто до 12 лютого 2024 року (пункт 4.8 договору).

Повернення кредиту відбувається шляхом сплати кредиту повністю у останній календарний день строку кредитування (пункт 5.1 договору).

Процентна ставка стандартна 3 % за кожен день користування кредитом (пункт 4.6 договору), промо-ставка 0,01 % за кожен день користування кредитом протягом перших 7 календарних днів базового періоду, знижена процентна ставка 2,5 %, пільгова процентна ставка 2,5 %, (пункт 10.1 договору).

Сторонами погоджено орієнтовну вартість кредиту 67 000 грн, що включає суму кредиту (6 700 грн) і проценти за користування кредитом (60 300 грн) (пункт 4.10 договору).

ТОВ «Укр Кредит Фінанс» надано суду правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), затверджені наказом від 23 листопада 2022 року № 69-П, які містять електронний підпис позичальника одноразовим ідентифікатором (номер пароля) А6589, дату підпису позичальника 19 квітня 2023 року (а. с. 1824).

Укладенню кредитного договору передувало погодження позичальником паспорту споживчого кредиту, підписаного позичальником одноразовим ідентифікатором (номер пароля) А6589, дата надання інформації 19 квітня 2023 року (а. с. 2526).

19 квітня 2023 року за допомогою системи LiqPay на платіжну картку № НОМЕР_2 перераховано суму кредиту в розмірі 6 700 грн, призначення платежу видача кредитних коштів за договором від 19 квітня 2023 року № 1191-7960.

Видача кредитних коштів ОСОБА_1 у розмірі 6 700 грн згідно з кредитним договором від 19 квітня 2023 року № 1191-7960 підтверджена довідкою про перерахування суми кредиту (а. с. 36) та повідомленням (листом) АТ КБ «ПриватБанк» про перерахунок коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через платіжну систему LiqPay (а. с. 2835).

Відповідно до наданого розрахунку заборгованість ОСОБА_1 перед ТОВ «Укр Кредит Фінанс» за кредитним договором від 19 квітня 2023 року № 1191-7960 станом на 11 липня 2024 року становить 64 983,19 грн та складається з: простроченої заборгованості за кредитом 6 700 грн; простроченої заборгованості за нарахованими процентами 58 283,19 грн.

Кредитор за власною ініціативою відповідно до програми лояльності списав частину заборгованості за відсотками у розмірі 31 863,19 грн.

Мотиви, з яких виходить суд, та застосовані норми права

За змістом частини першої статті 16 Цивільного кодексу України (далі ЦК України) кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу.

Здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором (стаття 5 ЦПК України).

Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є, зокрема, договори (пункт 1 частини другої статті 11 ЦК України).

Цивільні обов`язки виконуються у межах, встановлених договором або актом цивільного законодавства. Особа не може бути примушена до дій, вчинення яких не є обов`язковим для неї (частини перша та друга статті 14 ЦК України).

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства. Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами.

Згідно з частиною першою статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Частиною першою статті 628 ЦК України визначено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Статтею 634 ЦК України передбачена можливість укладення договору приєднання, тобто договору, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Згідно з частиною першою статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».

Згідно з пунктом 6 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших; електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

Відповідно до частини третьої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частина четверта статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

За правилом частини восьмої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа (частина дванадцята статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Зібраними у справі доказами підтверджено, що договір кредиту, за яким позивач заявив вимоги у цій справі, укладений сторонами в електронному вигляді з використанням електронного підпису, що відповідає вимогам статті 12 Закону України «Про електронну комерцію».

Враховуючи, крім іншого, факт підписання відповідачем вказаних вище правил відкриття кредитної лінії, паспорту споживного кредиту, таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки за договором № 1191-7960 (графік платежів за договором) відповідно до Методики Національного банку України, суд дійшов висновку, що між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 19 квітня 2023 року укладено кредитний договір. Вказані обставини свідчать про дотримання форми зазначеного правочину та укладення кредитного договору, відповідно до умов якого відповідач отримала кредит.

Належних та допустимих доказів, які б підтверджували, що всі дії, вчинені від імені відповідача, вчинені не нею, матеріали справи не містять.

Безпідставними є доводи представника відповідача, що ОСОБА_1 не укладала з ТОВ «Укр Кредит Фінанс» кредитний договір (відсутні докази часу та способу генерування одноразового ідентифікатора, його направлення на телефон або пошту відповідача, підтвердження останньою пропозиції щодо укладення договору, не дотримано порядок укладення кредитного договору тощо), оскільки відповідач через особисті кабінети на веб-сайті позивача подала заявки на отримання кредиту за умовами, які вважала зручними для себе, та підтвердила умови отримання кредиту. Ідентифікація відповідача в інформаційно-телекомунікаційних системах відповідачів здійснена відповідно до вимог чинного законодавства, з використанням її особистих даних, а саме: паспорта, ідентифікаційного коду, місця реєстрації (проживання), номера телефону, електронної пошти, номера банківської картки, на яку слід перерахувати кошти. Належних та допустимих доказів, які б підтверджували, що всі ці дії вчинені від імені позивача невстановленими особами внаслідок шахрайських дій, матеріали справи не містять. Таким чином, кредитний договір укладений з дотриманням вимог закону й представник відповідача не довела ті обставини, на які вона посилалась як на підставу відмови у позові. Вказані висновки узгоджуються з правовою позицією Верховного Суду, викладено у постанові від 20 червня 2024 року у справі № 523/13603/21.

Верховний Суд у постанові від 01 липня 2024 року у справі № 638/161/22 погодився з тим, що «без введення позичальником відповідних даних, здійснення його верифікації, передання ним та отримання товариством персональних даних від позивача з метою укладення договору, таке укладення кредитного договору є неможливим. А в матеріалах справи відсутні докази протиправності дій третіх осіб стосовно позивача, які стосуються підписання кредитного договору».

Відповідачем не доведено, що телефонний номер, із використанням якого здійснювалося підписання електронним підписом з одноразовим ідентифікатором кредитного договору, їй не належить, тому викладені у відзиві доводи в цій частині не заслуговують на увагу.

Доводи представника відповідача про те, що дата накладення електронного підпису на договорі відсутня, не заслуговують на увагу та спростовуються змістом указаного договору. Крім того, правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), паспорт споживчого кредиту, інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит підписані відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором із зазначенням дати підписання (19 квітня 2023 року).

Безпідставними є доводи, що лист АТ КБ «ПриватБанк» не може підтвердити факт перерахування відповідачу коштів, оскільки вказаний доказ оцінено судом у сукупності з іншими доказами.

Незгода сторони відповідача з поданим позивачем розрахунком не може бути підставою для відмови у позові, ОСОБА_1 власного розрахунку до суду не подала.

Доводи відповідача, що кредитний договір містять незрозумілі умови щодо строку кредитування (14 чи 300 днів, чи до повного виконання зобов`язань), не заслуговують на увагу, оскільки у кредитному договорі (пункт 4.8 договору) чітко зазначено строк кредитування 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику, тобто до 12 лютого 2024 року. Водночас у кредитному договорі зазначено базовий період сплати відсотків 14 календарних днів, що не суперечить нормам матеріального права.

Безпідставними є доводи, викладені у відзиві на позовну заяву, щодо несправедливої процентної ставки та необхідності зменшення розміру нарахованих процентів, оскільки сторони погодили розмір процентної ставки: процентна ставка стандартна 3 % за кожен день користування кредитом (пункт 4.6 договору), промо-ставка 0,01 % за кожен день користування кредитом протягом перших 7 календарних днів базового періоду, знижена процентна ставка 2,5 %, пільгова процентна ставка 2,5 %, (пункт 10.1 договору). Сторонами погоджено орієнтовну вартість кредиту 67 000 грн, що включає суму кредиту (6 700 грн) і проценти за користування кредитом (60 300 грн) (пункт 4.10 договору). При цьому кредитор за власною ініціативою відповідно до програми лояльності списав частину заборгованості за відсотками у розмірі 31 863,19 грн.

Інші викладені у відзиві на позовну заяву доводи ґрунтуються на припущеннях та помилковому тлумаченні норм матеріального права.

Таким чином, зібраними у справі доказами підтверджено, що кредитний договір укладений з дотриманням вимог закону.

Частиною першою статті 526 ЦК України встановлено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору (частина друга статті 1056-1 ЦК України).

Як зазначено вище, кредитний договір, правила відкриття кредитної лінії, паспорт споживного кредиту, які підписані відповідачем, містить інформацію щодо кредитування, зокрема, тип кредиту, суму (ліміт) кредиту, строк кредитування, розмір пільгової, базової та реальної процентної ставки.

Зібраними у справі доказами підтверджено, що відповідач уклала кредитний договір, фактично отримані кредитні грошові кошти в добровільному порядку на користь позивача не повернула, тому ТОВ «Укр Кредит Фінанс» обґрунтовано звернулося до суду за захистом порушених прав шляхом стягнення кредитної заборгованості.

Матеріали справи не містять будь-яких належних та допустимих доказів, що спростовують факт укладення кредитного договору та розмір заборгованості за кредитом.

Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованість за кредитним договором станом на 11 липня 2024 року становить 64 983,19 грн та складається з: простроченої заборгованості за кредитом 6 700 грн; простроченої заборгованості за нарахованими процентами 58 283,19 грн.

Кредитор за власною ініціативою відповідно до програми лояльності списав частину заборгованості за відсотками у розмірі 31 863,19 грн.

ТОВ «Укр Кредит Фінанс» просило стягнути з ОСОБА_1 загальну суму заборгованості за кредитним договором від 19 квітня 2023 року № 1191-7960 у розмірі 33 120 грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом 6 700 грн; прострочена заборгованість за нарахованими процентами 26 420 грн.

Згідно з частиною третьою статті 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках (частина перша статті 13 ЦПК України).

З досліджених у судовому засіданні доказів, зокрема і розрахунку заборгованості, який не спростовано відповідачем, встановлено, що свої зобов`язання за кредитним договором позичальник не виконала належним чином та має непогашену заборгованість, яка, враховуючи принци диспозитивності та застосовану позивачем програму лояльності, станом на 11 липня 2024 року становить 33 120 грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом 6 700 грн; прострочена заборгованість за нарахованими процентами 26 420 грн.

Висновки за результатами розгляду позовних вимог

Суди ухвалюють рішення, постанови іменем України негайно після закінчення судового розгляду (частина перша статті 259 ЦПК України).

Внаслідок неналежного виконання відповідачем своїх зобов`язань за кредитним договором порушено майнові права позивача, тому наявні підстави для судового захисту прав кредитора, у зв`язку з чим позовні вимоги підлягають задоволенню.

Враховуючи принцип безпосередності судового розгляду, рішення обґрунтоване доказами, одержаними у визначеному законом порядку та дослідженими у судовому засіданні, в якому ухвалюється рішення.

Оскільки позовні вимоги задоволено у повному обсязі, то суд відповідно до статті 141 ЦПК України стягує з відповідача на користь позивача документально підтверджені витрати зі сплати судового збору у розмірі 2 422,40 грн.

На підставі викладеного, керуючись статтями 10, 12, 76, 81, 141, 258, 259, 263265, 273, 274, 279, 354 ЦПК України, -

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором від 19 квітня 2023 року № 1191-7960 станом на 11 липня 2024 року у розмірі 33 120 (тридцять три тисячі сто двадцять) гривень.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» судовий збір у розмірі 2 422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) гривні 40 копійок.

Рішення суду може бути оскаржене до Полтавського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (місцезнаходження: 01133, місто Київ, бульвар Лесі Українки, 26, офіс № 407; ЄДРПОУ 38548598).

Відповідач ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 ; зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_3 ).

Суддя М. М. Пилипчук