Справа № 152/1386/24
Р І Ш Е Н Н Я

Іменем України

18 листопада 2024 року м.Шаргород

Шаргородський районний суд Вінницької області у складі:

головуючого судді Роздорожної А.Г.

за участі секретаря судового засідання Сербіної М.В.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження по суті цивільну справу

за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк»

до ОСОБА_1

вимоги позивача: про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

учасники справи не викликалися

негайно після закінчення судового розгляду, перебуваючи в нарадчій кімнаті, ухвалив рішення про наступне:

І. Стислий виклад позиції позивача та відповідача.

1. Представник позивача в позовній заяві просив стягнути з відповідачки на користь банку 38906 грн боргу за кредитним договором № б/н від 28 грудня 2022 року, в тому числі заборгованість за тілом кредиту в сумі 31444,33 грн та заборгованість за простроченими відсотками в сумі 7461,67 грн, а також 2422,40 грн судових витрат.

2. Позов обґрунтовано тим, що відповідачка свої зобов`язання щодо повернення кредиту не виконує, а тому позивач змушений звернутися до суду за захистом своїх прав. На підтвердження позовних вимог представник позивача надав копії анкет-заяв, копію заяви відповідачки про приєднання до умов і правил надання послуг, копію паспорта споживчого кредиту, копію розрахунку заборгованості, копію виписки по картковому рахунку відповідачки.

3. Відповідачка своєї позиції щодо позову суду не повідомила.

ІІ. Заяви (клопотання) учасників справи.

4. Разом з позовною заявою представник позивача подав до суду клопотання, в яких просив справу розглянути без участі представника позивача, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, необхідні докази є в матеріалах справи, клопотання та заяви з боку АТ КБ «ПриватБанк» відсутні. Представник позивача не заперечував проти заочного розгляду справи та ухвалення заочного рішення у разі виникнення обставин, викладених в частині першій статті 280 ЦПК України, а також просив дослідити копію заяви про приєднання до умов та привил надання банківських послуг (а.с.6-8).

ІІІ. Інші процесуальні дії у справі.

5. Ухвалою суду від 27 вересня 2024 року позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі. Цією ж ухвалою прийнято рішення про розгляд справи у порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін, за наявними у справі матеріалами, згідно з положеннями статті 279 ЦПК України. Вказаною ухвалою суду відповідачці запропоновано надати в строк до 25 жовтня 2024 року відзив на позовну заяву, а також встановлено позивачу та відповідачці строк до 8 листопада 2024 року для подання відповіді на відзив та заперечень (а.с.50).

6. Копія ухвали суду була надіслана відповідачці судом (а.с.51), а копія позовної заяви з додатками була надіслана позивачем за адресою місця реєстрації відповідачки (а.с.36). За інформацією з Єдиного державного демографічного реєстру від 27 вересня 2024 року, відповідачка значиться зареєстрованою за адресою: АДРЕСА_1 (а.с.49). Відповідно до зворотного повідомлення, відповідачка особисто отримала поштову кореспонденцію 10 жовтня 2024 року(а.с.52).

7. Таким чином, судом вжиті всі можливі заходи для повідомлення відповідачки про розгляд справи та реалізації нею права судового захисту своїх прав та інтересів.

8. За таких обставин, суд вважає за можливе розглянути справу за наявними у ній матеріалами, оскільки при підготовці справи до розгляду дотримано вимоги ЦПК України щодо належного повідомлення сторін у справі про розгляд справи.

9. Перешкод для здійснення розгляду справи у порядку спрощеного позовного провадження та вирішення справи і ухвалення судового рішення за наявними матеріалами судом не встановлено.

10. Відповідно до вимог частини другої статті 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу суд не здійснює.

ІV. Фактичні обставини встановлені Судом.

11. Відповідно до заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг, відповідачка, яка діє на підставі власного волевиявлення, згідно зі статтею 634 Цивільного кодексу України, підписанням цієї Заяви приєднується до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка», «Миттєва розстрочка. Кредит готівкою». Умов та Правил надання банківських послуг акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (далі - Умови та Правила), що розміщені в мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї Заяви, які разом становлять Договір банківського рахунка (далі Договір), приймає всі права та обов`язки, встановлені в цьому Договорі та зобов`язується їх належним чином виконувати. Строк кредитування становить 12 місяців з пролонгацією, кредит надається на споживчі цілі. Сума/ліміт кредиту становить: Розмір кредитного ліміту не перевищує: 200000 грн для карт «Універсальна», 200000 грн для карт «Універсальна Gold». Процентна ставка, відсотків річних становить: 42,0% для карт Універсальна та 40,8 % для карт Універсальна Gold (а.с.17-26).

12. Згідно з копією паспорту споживчого кредиту відповідачка ознайомлена з інформацією про умови кредитування та орієнтовну вартість кредиту 15 жовтня 2019 року (а.с.27-30).

13. Як видно з розрахунку, який був наданий позивачем, відсоткова ставка за договором кредиту в період з 1 січня 2023 року по 31 березня 2023 року складала 0% річних на суму заборгованості, з 1 квітня 2023 року по 30 квітня 2023 року складала 3,4% річних на суму заборгованості, з 1 травня 2023 року по 30 червня 2023 року складала 0% річних на суму заборгованості, з 1 липня 2023 року по 12 вересня 2024 року складала 3,4% річних на суму заборгованості. У зв`язку з неналежним виконанням відповідачкою зобов`язань за вищезазначеним договором станом на 12 вересня 2024 року виникла заборгованість за кредитом в сумі 38906 грн боргу, в тому числі заборгованість за простроченим тілом кредиту в сумі 31444,33 грн та заборгованість за простроченими відсотками в сумі 7461,67 грн (а.с.9-11).

14. Відповідно до виписки по рахунку, востаннє відповідачка погашала заборгованість за договором 19 січня 2024 року, шляхом переказу на суму 20 грн (а.с.12-16).

V. Оцінка Суду.

15. Відповідно до пункту 2.1.1.2.1 Умов та правил надання банківських послуг, банк за наявності вільних грошових коштів та на підставі аналізу кредитоспроможності Клієнта надає йому споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених Договором, а Клієнт зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та інші платежі на умовах, встановлених Договором.

16. Згідно з пунктом 2.1.1.2.2 Умов та правил надання банківських послуг, тип кредиту відновлювана кредитна лінія.

17. Відповідно до пункту 2.1.1.2.3 Умов та правил надання банківських послуг, мета кредиту споживчі цілі.

18. Згідно з пунктом 2.1.1.2.4 Умов та правил надання банківських послуг, строк кредиту 12 місяців. При цьому Сторони узгодили, що строк користування кредитом продовжується на кожні наступні 12 місяців, якщо щонайменше як за 30 календарних днів до дати повернення кредиту Банк не повідомить Клієнта про припинення кредитування одним із наступних способів на розсуд Банку: смс-повідомлення на фінансовий номер телефону Клієнта; повідомлення на електронну пошту Клієнта; інформування у Системі «Приват24»; шляхом направлення листа поштою та іншими каналами, у порядку, визначеному підрозділом 1.1.5 «Зміна та доповнення Умов та Правил надання банківських послуг» цього Договору. Датою повернення кредиту є останній день календарного місяця строку Договору з урахуванням умови про продовження строку Договору.

19. Представник позивача вказує, що відповідачка 15 жовтня 2019 року ознайомилася з умовами кредитування та підписала Паспорт кредиту, а також 28 грудня 2022 року підписала власноручно Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг, що становлять договір між сторонами та погодилася на умови кредитування, примірник якого відповідачка отримала шляхом самостійного роздрукування. Умовами укладеного між сторонами договору передбачено порядок та умови погашення кредиту, погашення заборгованості по кредиту, сплата нарахованих за період користування кредитом відсотків, комісії за користування кредитом та інших витрат.

20. Відповідно до статті 509 ЦК України між сторонами виникло зобов`язання - правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші, тощо) або утриматись від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання цього обов`язку.

21. Згідно з частиною першою статті 634 ЦК України договором про приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

22. Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей633,634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

23. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

24. Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

25. Як вбачається з матеріалів справи у заяві ОСОБА_1 від 28 грудня 2022 року відсутні умови договору про встановлення відповідачці конкретного кредитного ліміту, конкретної процентної ставки за користування кредитними коштами (а.с.17-26).

28. Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив крім тіла кредиту, стягнути заборгованість за простроченими відсотками. Представник позивача, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 28 грудня 2022 року, посилався на Умови та правила надання банківських послуг як невід`ємної частини спірного договору.

29. Суд вважає, що представник позивача не надав доказів на підтвердження, що саме цю редакцію Умов та Правил надання банківських послуг, які розміщені в мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua/tems, в редакції, чинній на дату підписання анкети-заяви, розуміла відповідачув, ознайомилася і погодилася з ними, підписуючи анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг ПриватБанку. Встановити, чи розуміла відповідачка, які саме відсотки будуть нараховуватися за договором кредиту, яка кредитна карта була їй видана, який строк пільгового періоду був по цій картці, з наданих представником позивача документів не представляється можливим. Тому вимоги про стягнення з відповідачки вказаних в позовній заяві відсотків є необґрунтованими.

30. За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачці Умови та Правила банківських послуг, відсутність у заяві конкретної домовленості сторін про сплату визначеного розміру суми за відсотками за користування кредитом, надані банком заява та Умови не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачкою кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

31. Відповідно до Постанови Верховного Суду від 16 вересня 2020 року у справі № 200/564/18, доказами які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Відповідно до пункту 5.6 Положення про організацію оперативної діяльності в банках України, затвердженого Поставою Правління Національного банку України від 18 червня 2003 року № 254 виписка з особового рахунку клієнта є первинним документом та підтвердженням виконаних за день операцій. Аналогічна за змістом норма закріплена у пункті 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75. Тому перевіряючи правильність розрахунку позивача по заборгованості відповідача суд керуються саме наданою банком випискою по рахунку відповідача.

32. З виписки по рахунку відповідачки станом на 1 серпня 2024 року вбачається, що відповідачка фактично почала користуватися кредитними коштами 1 січня 2023 року та використала у вказаний період банківських коштів на загальну суму 326444,83 грн, а погасила заборгованість на суму 286400 грн (а.с.12-16), а також по рахунку відповідачки з 1 січня 2023 року по 1 серпня 2024 року було списано 7461,67 грн відсотків та 5087,92 грн комісії. Таким чином з урахуванням того, що розмір та сплату відсотків і комісії сторонами погоджено не було, розмір тіла кредиту повинен становити 27495,24 грн, замість 38906 грн обрахованих позивачем у розрахунку.

33. Великою Палатою Верховного Суду 3 липня 2019 року у справі №342/180/17 винесена постанова про застосування норм права у подібних правовідносинах, якою суд керується при вирішенні даної справи.

34. У вищезазначеній Постанові Великої Палати Верховного Суду вказано на те, що з урахуванням основних засад цивільного законодавства та необхідності особливого захисту споживача у кредитних правовідносинах, Велика Палата Верховного Суду зауважує, що пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору.

35. Давши мотивовану оцінку кожному аргументу, наведеному представником позивача в позовній заяві, дослідивши обставини справи, перевіривши їх доказами, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, виходячи з принципів розумності, виваженості та справедливості, суд дійшов висновку про задоволення позовних вимог частково, а саме в частині стягнення заборгованості за тілом кредиту в сумі 27495,24 грн, яка підтверджена випискою з особового рахунку відповідачки, тобто первинним документом. Підстави вважати, що при укладенні договору з ОСОБА_1 позивач дотримав вимог, передбачених частиною другою статті 11 Закону № 1023-XIIпро повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими банк, відсутні.

VI. Розподіл судових витрат.

36. Відповідно до частини першої статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

37. Тому, з відповідача, в силу частини першої статті 141 ЦПК України, необхідно стягнути на користь позивача документально підтверджені судові витрати пропорційно до задоволених позовних вимог в сумі 1711,91 грн.

З цих підстав,

керуючись статтями 259, 263, 264, 265 ЦПК України, на підставі статей 509, 625, 634, 1049 ЦК України, статей 12, 13, 76, 77, 78, 79, 80, 81, 89 ЦПК України, суд, -

у х в а л и в :

1. Позов Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

2. Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» заборгованість за тілом кредиту в сумі 27495 (двадцять сім тисяч чотириста дев`яносто п`ять) грн 24 коп., а також судові витрати у вигляді судового збору в розмірі 1711 (одна тисяча одинадцять) грн 91 коп.

3. В задоволенні решти позовних вимог відмовити.

На рішення може бути подана апеляція до Вінницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Датою ухвалення рішення є дата його проголошення (незалежно від того, яке рішення проголошено - повне чи скорочене). Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду (частини перша та друга статті 273 ЦПК України).

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду (пункт 1 частини другої статті 354 ЦПК України).

Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин(частина третя статті 354 ЦПК України).

Повне рішення складено 18 листопада 2024 року.

Ім`я (найменування) сторін:

Позивач: Акціонерне товариство "Комерційний Банк "Приватбанк", 01001, м. Київ, вул. Грушевського, 1д, м. Київ, р/р НОМЕР_1 , МФО 305299, .

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , громадянка України, паспорт номер НОМЕР_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_2 , зареєстрована по АДРЕСА_1 .

Головуючий суддя Андрея РОЗДОРОЖНА