Справа № 681/823/24
Провадження 2/681/404/2024
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

09 жовтня 2024 року

Полонський районний суд Хмельницької області

в складі: головуючого судді Горщара А.Г.

з участю секретаря судових засідань Салюк Т.М.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Полонне за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами, -

встановив:

В червні 2024 року акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» (далі АТ «ПУМБ») звернулося до суду з позовом, в котрому просило стягнути з відповідачки заборгованість за кредитними договорами: 1) № 01 від 16.11.2017, яка становить 74216,36 грн. та складається з: 46789,78 грн. борг за кредитом, 27426,58 грн. заборгованість за процентами; 2) № 901 від 05.06.2019, яка становить 79262,12 грн. та складається з: 47785,04 грн. борг за кредитом, 22,58 грн. заборгованість за процентами, 31454,50 грн. заборгованість за комісією; також судові витрати по сплаті судового збору в сумі 2422,40 грн.

В обґрунтування вимог представник позивача зазначав, що 16.11.2017 між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 укладено договір № 01, за умовами якого останній було видано кредитну карту з кредитним лімітом 49400 грн. Також 05.06.2019 між ними укладено договір № 901, згідно якого остання отримала кредит у розмірі 50000 грн. Відповідачка свої зобов`язання за кредитними договорами належним чином не виконує, внаслідок чого станом на 30.04.2024 загальний розмір заборгованості перед банком складає 153478,48 грн., яку позивач просив стягнути з ОСОБА_1 .

Відповідно до ухвали судді від 11.07.2024 відкрито провадження у справі, яку постановлено розглядати за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін.

Копії позовної заяви з додатками ОСОБА_1 направлено позивачем 15.06.2024 цінним листом.

Копію ухвали про відкриття провадження відповідачці судом направлено за зареєстрованою адресою місця проживання, однак згідно відмітки відділення Укрпошти від 21.07.2024 адресат відсутня за вказаною адресою, у зв`язку з чим конверт із вкладенням повернуто суду, але згідно положень п.4 ч.8 ст.128 ЦПК України, вважається врученим. У встановлений судом строк ОСОБА_1 відзив на позов не подала.

Відповідно до ч.5 ст.279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами та, відповідно до ст.280 ЦПК України, за згодою позивача проводить заочний розгляд справи.

Дослідивши письмові докази, суд зазначає про таке.

Встановлено, що 16.11.2017 між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 підписано заяву № 01 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, за умовами якого відповідачка просить відкрити на її ім`я поточний рахунок у гривнях та надати кредитну картку, встановити кредитний ліміт у сумі 30000 грн., строком на 12 місяців, процентна ставка 49% річних, тип фіксована, реальна річна процентна ставка 59,59 %.

16.11.2017 року між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 підписано паспорт споживчого кредиту, де останній надана повна інформація щодо умов кредитування.

Згідно довідки про збільшення кредитного ліміту за даним договором відповідачці 16.11.2017 було встановлено кредитний ліміт у сумі 30000 грн., який неодноразово збільшувався 13.03.2018, 12.07.2018, 14.11.2018, 15.03.2019 та в результаті становив 49400 грн.

Також 05.06.2019 між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір шляхом підписання заяви № 901 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, за умовами якого відповідачка просить надати їй споживчий кредит на загальні споживчі цілі в сумі 50000 грн., строком на 24 місяці, розмір процентної ставки 0,01% річних, тип фіксована, комісія за обслуговування кредитної заборгованості 3,99%.

05.06.2019 сторонами підписано паспорт споживчого кредиту, де останній надана повна інформація щодо умов кредитування.

Згідно платіжної інструкції № TR.35599808.47725.8810 від 05.06.2019 АТ «ПУМБ» здійснило перерахування отримувачу ОСОБА_1 кредитних коштів за договором № 901 від 05.06.2019 в сумі 50000 грн.

При цьому, у обох заявах на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб вказано, що ОСОБА_1 підписанням цієї заяви беззастережно підтверджує, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через Дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості Банку), а при обранні послуги з укладення Договору страхування, підписанням цієї Заяви підтверджує свою згоду на укладення Договору страхування на зазначених умовах.

З виписок по особовому рахунку ОСОБА_1 за період з 16.11.2017 по 30.04.2024 та з 05.06.2019 року по 30.04.2024 вбачається, що кредитні кошти від АТ «ПУМБ» за вказаними вище кредитними договорами вона отримувала та користувалася ними.

Отже, АТ «ПУМБ» виконало свої зобов`язання перед позичальником, надавши їй кредити в обумовлених кредитними договорами розмірах.

Однак ОСОБА_1 взятих на себе зобов`язань не виконала і не повернула кредити та платежі за користування кредитними коштами у визначений строк та розмірах, що призвело до виникнення заборгованості.

Відповідно до розрахунків заборгованості ОСОБА_1 перед АТ «ПУМБ» станом на 30.04.2024 за кредитними договорами:

№ 01 від 16.11.2017 складає 74216,36 грн., з яких: 46789,78 грн. борг за кредитом, 27426,58 грн. заборгованість за процентами;

№ 901 від 05.06.2019 складає 79262,12 грн., з яких: 47785,04 грн. борг за кредитом, 22,58 грн. заборгованість за процентами, 31454,50 грн. заборгованість за комісією.

У зв`язку з неналежним виконанням відповідачкою своїх кредитних зобов`язань, АТ «ПУМБ» 01.05.2024 на адресу боржниці направлено письмову вимогу (повідомлення) про повернення протягом 30 днів з моменту отримання листа кредитних коштів, процентів за користування кредитом, комісії банку в загальному розмірі 153478,48 грн., однак ОСОБА_1 кошти не сплатила, відповіді банку не надала.

Відповідно до ч.1 ст.509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

За змістом ст.ст.526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Як зазначено у ч.1 ст.598 ЦК України зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.

У ч.1 ст.599 ЦК України визначено, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Згідно з ч.1 ст.610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ч.1 ст.611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди.

За змістом ст.ст.626, 627 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до ч.1 ст.628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Як зазначено у ч.1 ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору

Згідно з ч.1 ст.638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Як зазначено у ч.1 ст.1048 ЦК України, норми якої в силу ч.2 ст.1054 ЦК України поширюються на кредитні відносини, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

За приписами ч.1 ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно з ч.2 ст.1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

В силу ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі (ч.1). Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ч.2).

Аналіз наведених норм права дає підстави для висновку, що кредитний договір є двосторонньою угодою і має бути укладений у письмовій формі та підписаний сторонами, кредитодавець бере на себе зобов`язання надати кредит (певну грошову суму) та набуває право вимоги на повернення наданих грошових коштів і сплати процентів, а позичальник несе зобов`язання щодо своєчасного повернення кредиту і сплати процентів.

Тобто, кредитний договір є відплатним, тому позичальник зобов`язаний повернути кредит і сплатити проценти за користування грошовими коштами.

Таким чином, дослідивши матеріали справи та надані докази, враховуючи, що відповідачка не надала суду відзив на позов та будь-які докази, що спростовують обставини, на які посилається позивач, суд вважає за необхідне задовольнити позов частково та стягнути з ОСОБА_1 на користь позивача заборгованість за кредитними договорами, яка складається з тіла кредиту та процентів у зазначених вище розмірах.

Щодо вимоги АТ «ПУМБ» про стягнення з відповідачки заборгованості по комісії за кредитним договором № 901 від 05.06.2019, суд зазначає наступне.

Частинами першою, другою статті 215 ЦК України передбачено, що підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частинами першою-третьою, п`ятою та шостою статті 203 цього Кодексу. Недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.

Згідно абзацу 3 частини четвертої статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» (в редакції на час укладення кредитного договору) кредитодавцю забороняється встановлювати в договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною.

Згідно із цим Законом послуга це діяльність виконавця з надання (передачі) споживачеві певного визначеного договором матеріального чи нематеріального блага, що здійснюється за індивідуальним замовленням споживача для задоволення його особистих потреб; споживчий кредит - це кошти, що надаються кредитодавцем (банком або іншою фінансовою установою) споживачеві на придбання продукції (пункти 17 і 23 статті 1).

Отже, послугою з надання споживчого кредиту є діяльність банку або іншої фінансової установи з передачі споживачу коштів на придбання продукції для його особистих потреб, а тому встановлення кредитором будь-яких зборів, відсотків, комісій, платежів за інші дії, ніж надання коштів на придбання продукції, є незаконним, а такі умови споживчого кредиту є нікчемними і не потребують визнання недійсними.

Об`єднана палата Касаційного цивільного суду у складі Верховного Суду у постанові від 09.12.2019 у справі № 524/5152/15-ц (провадження № 61-8862сво18) дійшла висновку про те, що умова договору про надання споживчого кредиту, укладеного після 16 жовтня 2011 року, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні Закону України «Про захист прав споживачів» (будь-які збори, відсотки, комісії, платежі), є нікчемною на підставі частини четвертої статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів», яка діяла із 16 жовтня 2011 року до внесення змін на підставі Закону України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII від 15 листопада 2016 року.

З огляду на зазначене, суд дійшов висновку, що умови кредитного договору про сплату позичальником на користь банку комісії за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 3,99% є нікчемними, оскільки встановлення таких платежів прямо заборонено законом (частина четверта статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» в редакції на час укладення кредитного договору).

З урахуванням викладеного, відсутні підстави для стягнення з відповідачки заборгованості за комісією у розмірі 31454,50 грн.

В силу вимог ч.1 ст.141 ЦПК України, виходячи із задоволення позовних вимог на 79,51%, з ОСОБА_1 підлягають стягненню на користь позивача судові витрати по сплаті судового збору в розмірі 1926,05 грн.

Керуючись наведеним, ст.ст.13, 81, 141, 259, 263-265, 268, 273-275, 279-284, 352, 354, 355 ЦПК України суд, -

ухвалив:

Позов акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» заборгованість, заборгованість за кредитними договорами:

№ 01 від 16.11.2017 в розмірі 74216,36 грн., яка складається з: 46789,78 грн. борг за кредитом, 27426,58 грн. заборгованість за процентами;

№ 901 від 05.06.2019 в розмірі 47807,62 грн., яка складається з: 47785,04 грн. борг за кредитом, 22,58 грн. заборгованість за процентами, а всього в загальному розмірі 122023 (сто двадцять дві тисячі двадцять три) грн. 98 коп.

В решті вимог позову відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» понесені судові витрати по оплаті судового збору в розмірі 1926 грн. 05 коп.

Відповідачкою може бути подано заяву про перегляд заочного рішення протягом тридцяти днів з дня його складання.

На рішення суду позивачем може бути подана апеляційна скарга до Хмельницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його складання.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом вказаних строків відповідачкою не подана заява про його перегляд, а позивачем апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Позивач акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк», ідентифікаційний код в 9, місцезнаходження: вул. Андріївська, 4, м. Київ, поштовий індекс 04070, м. Київ.

Відповідачка ОСОБА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Суддя: