Справа № 571/1840/24
Провадження № 2/571/332/2024
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

13 листопада 2024 року с-ще Рокитне

Рокитнівський районний суд Рівненської області, в складі судді одноособово Комзюк А.Ф., за участю секретаря судового засідання Гордійчук Т.О., розглянувши за правилами спрощеного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в:

Позивач Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (далі ТОВ «Укр Кредит Фінанс») звернувся до суду з позовом до відповідача ОСОБА_1 (далі відповідач, позичальник) про стягнення заборгованості за кредитним договором №1221-0989 від 11.06.2023 у розмірі 48000,00 гривень. Також просив стягнути з відповідача витрати по сплаті судового збору в розмірі 2422,40 гривні.

В обґрунтування позовних вимог позивач вказує, що 11 червня 2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та відповідачем ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс» в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і, які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії №1221-0989, який разом з Правилами надання споживчих кредитів складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким відповідачка була попередньо ознайомлена.

Відповідно до норм ч.1 ст.13 Закону України «Про споживче кредитування» договір був укладений у письмовій формі у вигляді електронного документа. Відповідно до ст.12 Закону України «Про електронну комерцію» договір підписаний сторонами з використанням електронного підпису- одноразовим ідентифікатором.

Відповідно до умов договору відповідач отримала від позивача кредит у розмірі 9600 грн., базовий період 21 день, строк кредитування 300 днів, знижена % ставка 2,50 % в день, стандартна % ставка 3,00 % в день.

У позові зазначає, що відповідач належним чином не виконувала своїх зобов`язань щодо погашення кредиту, відсотків, а тому станом на 11 липня 2024 року за нею утворилась заборгованість в розмірі 94992,00 грн., з яких: прострочена заборгованість за кредитом 9600,00 грн., прострочена заборгованість за нарахованими процентами 85 392,00 грн..

Разом з тим, було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості за нарахованими процентами у сумі 46 992,00 гривень за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 48 000,00 гривень. У зв`язку вищезазначеним позивач просить стягнути частину заборгованості, а саме: прострочену заборгованість за кредитом 9600,00 гривень; прострочену заборгованість за нарахованими процентами 38 400,00 гривень, що разом становить 48 000,00 гривень.

Посилаючись на норми ЦК України, Закону України «Про електронну комерцію», Закону України «Про споживче кредитування», просили стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс»:

- заборгованість за Кредитним договором №1221-0989 від 11.06.2023 у розмірі 48 000,00 гривень, з яких 9600,00 гривень - прострочена заборгованість за кредитом та 38400,00 гривень прострочена заборгованість за нарахованими процентами; витрати на сплату судового збору у розмірі 2422,00 гривень.

Крім того, до позовної заяви долучено клопотання про розгляд справи без участі представника позивача. Позовні вимоги підтримують в повному обсязі, проти ухвалення заочного рішення не заперечують.

Ухвалою суду від 16 вересня 2024 року відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін. Цією ж ухвалою роз`яснено відповідачу порядок подання відзиву на позовну заяву та заперечення проти розгляду справи за правилами спрощеного позовного провадження.

Відповідно до ч. 5 ст.279 ЦПК України, суд розглядає справу у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше.

Клопотання учасників провадження до суду про розгляд справи з викликом сторін до судового засідання не надходило.

Відповідно до ст.247 ЦПК України, у разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного запису не здійснюється.

08 жовтня 2024 року відповідачем подано відзив на позовну заяву, згідно якого відповідач не погоджується з позовними вимогами. Вказує, що у 2023 року вона побачила в мережі інтернет рекламу щодо пропозиції отримання кредиту до 30 днів під 0.01 % в день та з метою отримання більш детальної інформації, перейшла на сайт credos.com.ua та зареєструвалась на ньому. На головній сторінці сайту побачила спеціальну форму, яка дозволяла обравши бажану суму кредиту, строк кредитування (можна обирати до 21 дня), прорахувати відсотки, які вона має сплатити після закінчення строку кредитування. Оцінивши, що умови отримання кредитних коштів за нульовою ставкою і прийнявши таку пропозицію як благодійність, вона скористалась такою пропозицією та виконала дії, які необхідні для отримання коштів, а саме натиснула кнопку «Отримати гроші», «Оформити заявку» та ввела свій номер телефону. Таким чином, вона була впевнена, що, заповнивши форму на сайті, вона отримала безготівкові кошти в розмірі 9600 гривень зі строком кредитування 21 день та відсотковою ставкою 0.01 %. Однак, ознайомившись з позовом, з`ясувала, що компанія нав`язала їй умови кредитного договору, які вона не погоджувала, і ніколи б не прийняла і не підписала б. Вважає, що саме одноразовий ідентифікатор «А4000», введений нею і надісланий їй на першому етапі оформлення заявки, було використано інформаційно комунікативною системою та проставлено на згенерованому кредитному договорі без попереднього ознайомлення її з істотними умовами цього договору.

Також, п. 4.6 договору фактично встановлює відповідальність позичальника за несвоєчасне повернення кредитних коштів, шляхом використання у структурі договору так званих «пільгових», «промо» відсоткових ставок за кредитом. Однак, відсотки, нараховані відповідно до п.4.6 договору, є саме «штрафною санкцією» за невиконання умов договору, тобто є відсотками згідно ч. 2 ст. 625 ЦК України, яка передбачає відповідальність за порушення грошового зобов`язання. Оскільки законом на пряму заборонено встановлювати та стягувати на період дії воєнного стану відсотки, передбачені ст. 625 ЦК України, ТОВ «Укр Кредит Фінанс» і було включено до кредитного договору п. 4.6 і застосовано конструкцію так званих «пільгових», «промо» відсотків. В такий спосіб ТОВ «Укр Кредит Фінанс» прагнуло захистити свій комерційний інтерес і забезпечити прибутковість. ТОВ «Укр Кредит Фінанс» нараховано ОСОБА_1 відсотки в розмірі 3.00 % в день протягом 140 днів, тобто 420 % від розміру основного зобов`язання. Такий розмір компенсації прямо суперечить п. 4 ч. 3 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів», оскільки перевищує законодавчо обмежену суму компенсації, яка не може бути більше 50 %. Таким чином, п. 4.6 кредитного договору суперечить п.4 ч.3 ст.18 Закону України «Про захист прав споживачів» та підлягає визнанню недійсним. Також, оскільки інформація щодо надання коштів в кредит була надана у нечіткий і двозначний спосіб, кредитний договір має бути визнаний недійсним, а дії ТОВ «Укр Кредит Фінанс» розцінені як нечесна підприємницька практика. Тому вважає дані умови істотно впливають на дану справу і даний кредитний договір. За таких обставин, враховуючи викладені вище положення законодавства та встановлені фактичні обставини справи, приходить до висновку про відмовленні у задоволенні позову.

Розглянувши позовну заяву, дослідивши докази та оцінивши їх в сукупності, суд зазначає наступне.

Встановлено, що 11 червня 2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та відповідачем ОСОБА_1 в електронній формі було укладено договір про відкриття кредитної лінії №1221-0989 на суму 9600 гривень (а.с.55-66).

Зазначений кредитний договір укладений у письмовій формі у вигляді електронного документа. Відповідно до ст.12 Закону України «Про електронну комерцію» договір підписаний сторонами з використанням електронного підпису- одноразовим ідентифікатором.

Згідно пунктів 4.1 договору, розмір кредитного ліміту 9600.00 гривень, дата надання кредиту 11.06.2023.

Відповідно до пунктів 4.5, п.4.6 вказаного договору, сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше останнього дня кожного базового періоду. Стандартна процентна ставка становить 3,00 % за кожен день користування кредитом.

Згідно п.4.8, 4.10 договору, строк кредитування складає 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту. Дата повернення кредиту 05.04.2024. Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору (весь строк кредитування) складає 96000.00 гривень що включає в себе суму кредиту та проценти за користування кредитом 86400.00 гривень.

Відповідно до ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (стаття 628 ЦК України).

Згідно зі ст.638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до вимог ст. 639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами. Якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.

Згідно зі ст.ст. 1046,1049 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Договір позики укладається у письмовій формі, якщо його сума не менш як у десять разів перевищує встановлений законом розмір неоподатковуваного мінімуму доходів громадян, а у випадках, коли позикодавцем є юридична особа, - незалежно від суми.

На підтвердження укладення договору позики та його умов може бути надана розписка позичальника або інший документ, який посвідчує передання йому позикодавцем визначеної грошової суми або визначеної кількості речей (ст.1047 ЦК України).

Встановлено, що отримання відповідачем кредитних коштів в розмірі 9600 грн. підтверджується договором про відкриття кредитної лінії №1221-0989 від 11.06.2023 (а.с.55-66), який підписаний відповідачем ОСОБА_1 за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором А5071, витягом з реєстру банку АТ КБ «ПриватБанк» про перерахування коштів ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему LiqPey (а.с.19-34), довідкою про перерахування коштів за договором №1221-0989 від 11.06.2023 (а.с.18).

Також встановлено, що на офіційному веб-сайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (https://creditkasa.com.ua) у вільному доступі для всіх клієнтів ТОВ «Укр Кредит Фінанс» розміщена повна інформація щодо договору кредиту та порядку його укладення, а саме, документи: Договір кредиту (примірний Договір на момент укладення); Правила надання грошових коштів у кредит (діючі на момент укладення договору); Згода на обробку персональних даних; Публічна інформація; Положення про конфіденційність. Крім того на веб-сайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс» розміщена довідкова інформація з наданням розгорнутої інформації щодо порядку та умов надання послуг.

Законом України «Про електронну комерцію» встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.

Статтею 3 цього Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

За приписами ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі ч. 2 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію».

Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.

Положення статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису.

Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.

Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (п. 5 ч. 1 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Вищезазначене свідчить, що кредитний договір від 11 червня 2023 року №1221-0989 укладений у спосіб визначений чинним законодавством України з повним дотриманням вимог щодо його укладення із зазначенням умов, які жодним чином не порушують вимоги ЗУ «Про захист прав споживачів», порядок надання та повнота наданої інформації відповідають вимогам Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг».

Встановлено, що відповідач в порушення умов договору зобов`язання за кредитним договором не виконала, у зв`язку з чим станом на 11 липня 2024 року заборгованість склала 94992,00 грн., з яких: прострочена заборгованість за кредитом 9600,00 грн., прострочена заборгованість за нарахованими процентами 85392,00 грн. (а.с.12-17).

Разом з тим позивач просить суд стягнути з ОСОБА_1 не повну суму заборгованості за кредитним договором, а лише її частину, а саме: прострочену заборгованість за кредитом 9600,00 гривень; прострочену заборгованість за нарахованими процентами 38 400,00 гривень.

Розрахунок заборгованості відповідачем не спростовано.

Аналізуючи встановлені обставини у справі та правові норми, суд дійшов висновку про обґрунтованість заявлених вимог, що є підставою для їх задоволення.

Відповідно до положень ст.141 ЦПК України, суд стягує з відповідача на користь позивача понесені судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2422,40 грн..

Керуючись ст.ст.264, 265, 268, 279, 354 ЦПК України,суд,

в и р і ш и в :

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором №1221-0989 від 11.06.2023 в сумі 48000 (сорок вісім тисяч) гривень 00 копійок, з яких: 9600,00 гривень - прострочена заборгованість за кредитом, 38 400,00 гривень - прострочена заборгованість за нарахованими процентами та витрати по сплаті судового збору в розмірі 2422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) гривні 40 копійок.

Рішення може бути оскаржено до Рівненського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення. Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Сторони по справі:

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», місцезнаходження: м.Київ, Бульвар Лесі Українки, буд.26, офіс 407, .

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрована адреса проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 .

Суддя А.Ф.Комзюк