Справа № 145/1978/23
Провадження № 22-ц/801/1158/2024
Головуючий у суді 1-ї інстанції Копилова Л. В.
Доповідач:Стадник І. М.
ВІННИЦЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
ПОСТАНОВА

Іменем України

13 червня 2024 року м. Вінниця

Вінницький апеляційний суд в складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючого, судді-доповідача Стадника І.М.,

суддів: Войтка Ю.Б., Міхасішина І.В.,

розглянув в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами без повідомлення учасників справи

апеляційну скаргу представника відповідача ОСОБА_1 - адвоката Лісниченка Сергія Вікторовича

на рішення Тиврівського районного суду Вінницької області від 14 березня 2024 року, ухвалене під головуванням судді Копилової Л.В., повний текст якого складено 19 березня 2024 року,

у справі №145/1978/23

за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (позивач)

до ОСОБА_1 (відповідач)

про стягнення заборгованості за кредитним договором,

встановив:

Короткий зміст позовних вимог

У листопаді 2023 року ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» звернулося в районний суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, в обґрунтування якого посилалось на те, що 24.05.2021 року між ТОВ «ФК "ІНВЕСТРУМ" та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 15145-05/2021, який підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідачки, про що свідчить п. 7 кредитного договору, адреса, реквізити та підписи сторін. Відповідно до п.п. 1.1 п. 1 кредитного договору товариство надало відповідачеві фінансовий кредит на умовах строковості, зворотності, платності, а останній зобов`язався повернути його та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором.

18.01.2022 року між ТОВ «ФК "ІНВЕСТРУМ" та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу № 18012022, відповідно до умов якого ТОВ «ФК «ІНВЕСТРУМ» передало (відступило) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» прийняло належні ТОВ «ФК «ІНВЕСТРУМ» права вимоги до боржників, зокрема, набуло права грошової вимоги до відповідача ОСОБА_1 в сумі 24 360 грн., з яких: 7 000 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу, 17 360 грн. сума заборгованості за відсотками. Однак всупереч умовам кредитного договору, відповідач не виконував своїх зобов`язань та після відступлення права грошової вимоги не здійснив жодного платежу для погашення існуючої заборгованості ні на рахунок ТОВ «ФК «ЄАПБ», ні на рахунок попереднього кредитора, у зв`язку із чим ОСОБА_1 має заборгованість за кредитним договором № 15145-05/2021 у розмірі 24 360 грн.

20.06.2021 року між ТОВ "ІНФІНАНС" та ОСОБА_1 було укладено договір позики № . Договір позики підписано шляхом акцептування оферти від 20.06.2021 року на укладання договору надання позики, в тому числі на умовах фінансового кредиту № та отримання кредиту згідно заявки-анкети та надано згоду на використання при укладанні цього правочину одноразового ідентифікатора, в якості аналога власноручного підпису позичальника. Згідно договору позики, основними умовами кредиту передбачено усі істотні умови договору, а саме: розмір кредиту, строки користування кредитом, строк дії договору, відсоткові ставки за користування кредитом, загальна вартість кредиту, та всі інші платежі, пов`язанні з використанням цього кредиту.

24.11.2022 року між ТОВ «ІНФІНАНС» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу № 24/11-22/2, у відповідності до умов якого ТОВ «ІНФІНАНС» передало (відступило) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, зокрема, до ОСОБА_1 на суму 50 130 грн., з яких: 4 000 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу, 46 130 грн. сума заборгованості за відсотками.

Однак всупереч умовам кредитного договору, відповідач не виконував своїх зобов`язань та після відступлення права грошової вимоги не здійснив жодного платежу для погашення існуючої заборгованості ні на рахунок ТОВ «ФК «ЄАПБ», ні на рахунок попереднього кредитора, у зв`язку із чим має заборгованість перед позивачем за кредитним договором № у розмірі 50 130 грн.

16.03.2021 року між ТОВ «ГОУФІНГОУ» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № /393572, який підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, про що свідчить п. 7 кредитного договору, реквізит та підписи сторін. Відповідно до п.п.1.4. п.1 кредитного договору, кредит надано клієнту в безготівковій формі у національній валюті за реквізитами платіжної банківської карти вказаної клієнтом в п. 7 кредитного договору. 19.04.2022 року між ТОВ «ГОУФІНГОУ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №19042022-Г, у відповідності до умов якого ТОВ «ГОУФІНГОУ» передало (відступило ) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, зокрема, до відповідача ОСОБА_1 на суму 15 940 грн., з яких: 4 000 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу, 11 940 грн. сума заборгованості за відсотками. Однак всупереч умовам кредитного договору відповідач не виконував своїх зобов`язань, та після відступлення права грошової вимоги не здійснив жодного платежу для погашення існуючої заборгованості ні на рахунок ТОВ «ФК «ЄАПБ», ні на рахунок попереднього кредитора, у зв`язку із чим має заборгованість перед позивачем за кредитним договором №/393572 у розмірі 15 940 грн.

28.05.2021 року між ТОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № /689075, який підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, про що свідчить п. 7 кредитного договору, реквізит та підписи сторін. Відповідно до п.п. 1.1. п. 1 кредитного договору, ТОВ надало відповідачеві фінансовий кредит в розмірі, на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених договором.

19.04.2022 року між ТОВ «КУ «Європейська кредитна група» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №19042022-Є у відповідності до умов якого ТОВ «КУ «Європейська кредитна група» передало (відступило) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, зокрема, до відповідача на суму 13 117,50 грн., з яких: 3 300 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу, 9 817,50 грн. сума заборгованості за відсотками.

Однак всупереч умовам кредитного договору, відповідач не виконав своїх зобов`язань та після відступлення права грошової вимоги не здійснив жодного платежу для погашення існуючої заборгованості ні на рахунок ТОВ «ФК «ЄАПБ», ні на рахунок попереднього кредитора, у зв`язку із чим ОСОБА_1 має заборгованість перед позивачем за кредитним договором №/689075 у розмірі 13 117,50 грн.

За вказаних обставин ТОВ «ФК «ЄАПБ» просило суд стягнути з відповідача на його користь заборгованість: за кредитним договором № 15145-05/2021 в розмірі 24 360 грн., з яких: 7 000 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу, 17 360 грн. сума заборгованості за відсотками; за кредитним договором № в розмірі 50 130 грн., з яких: 4 000 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу, 46 130 грн. сума заборгованості за відсотками; кредитним договором № /393572 в розмірі 15 940 грн., з яких: 4 000 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу, 11 940 грн. сума заборгованості за відсотками; за кредитним договором № /689075 в розмірі 13 117,50 грн., з яких: 3 300 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу, 9 817,50 грн. сума заборгованості за відсотками, а всього стягнути 103 547,50 грн., а також судовий збір в сумі 2 684 грн.

Рішення суду першої інстанції

Рішенням Тиврівського районного суду Вінницької області від 14 березня 2024 року позов задоволено. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість:

-за кредитним договором № 15145-05/2021 в розмірі 24 360,00 грн, з яких: 7 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 17 360,00 грн - сума заборгованості за відсотками;

-за договором позики № в розмірі 50 130,00 грн, з яких 4 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 46 130,00 грн - сума заборгованості за відсотками;

-за кредитним договором № /393572 в розмірі 15 940,00 грн, з яких: 4 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 11 940,00 грн - сума заборгованості за відсотками;

-за кредитним договором № /689075 в розмірі 13 117,50 грн з яких: 3 300,00 грн сума заборгованості за основною сумою боргу; 9 817,50 грн - сума заборгованості за відсотками;

а всього 103 547 (сто три тисячі п`ятсот сорок сім) гривень 50 копійок.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» судовий збір в сумі 2 684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) гривні 00 копійок.

Короткий зміст вимог апеляційної скарги

19 квітня 2024 року представник відповідача - адвокат Лісниченко С.В, подала апеляційну скаргу, в якій посилаючись на порушення суд норм матеріального та процесуального права, просить рішення суду першої інстанції скасувати та ухвалити нове про часткове задоволення позову.

Узагальнені доводи особи, яка подала апеляційну скаргу

Доводи апеляційної скарги полягають у тому, що розрахунки позивача в частині нарахованих відсотків (плати за користування кредитом) є завищеними і не відповідають умовам кредитних договорів. При цьому апелянт надає наводить власні розрахунки за змістом яких вважає, що з неї підлягають до стягнення відсотки: за кредитним договором 1 (№ 15145-05/2021) в розмірі 9 705 грн., яка складається із 11 025 грн відсотків за користування кредитом за мінусом 1 320 грн часткової оплати; за кредитним договором 2 (№ /6) в розмірі 2 100 грн., за кредитним договором 3 (№ /393572) в розмірі 11 760 грн.; за кредитним договором 4 (№ /689075) в розмірі 7 425 грн.

Узагальнені доводи і заперечення інших учасників справи

У відзиві на апеляційну скаргу позивач просить судове рішення залишити без змін, а апеляційну скаргу без задоволення.

Провадження у справі в суді апеляційної інстанції

Ухвалою Вінницького апеляційного суду від 24 квітня 2024 року відкрито апеляційне провадження у справі, а ухвалою від 27 травня 2024 року закінчено підготовчі дії та призначено справу до розгляду, який вирішено здійснювати без повідомлення учасників справи.

Згідно з частиною 1 статті 369 ЦПК України апеляційні скарги на рішення суду в справах з ціною позову менше ста розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.

Частиною 9 статті 19 ЦПК України встановлено, що для цілей цього Кодексу розмір прожиткового мінімуму для працездатних осіб вираховується станом на 1 січня календарного року, в якому подається відповідна заява або скарга, вчиняється процесуальна дія чи ухвалюється судове рішення.

Відповідно до частини 13 статті 7 ЦПК України розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.

Враховуючи те, що стороною у справі подано апеляційну скаргу на рішення суду першої інстанції у справі, яка не відноситься до категорії тих, що не може бути розглянута у порядку спрощеного позовного провадження (ч. 4 ст. 274 ЦПК України) з ціною позову менше ста розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб (103 547,50 грн), колегією суддів вирішено призначити її розгляд в порядку письмового провадження без повідомлення учасників справи.

Встановлені судом першої інстанції обставини

Судом встановлено, що 24.05.2021 року між ТОВ "ФК "ІНВЕСТРУМ" та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 15145-05/2021, згідно якого сторони погодили графік розрахунків та орієнтовану сукупну вартість кредиту, що відображено у додатку №1, які підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора (електронний підпис) - W89739.

Відповідно до пунктів 1.1.-1.6 договору ТОВ надало відповідачці кредит в розмірі 7 000 грн. на умовах строковості, зворотності, платності, а вона зобов`язалася повернути кредит та сплатити проценти за користування ним в порядку та на умовах, визначених цим Договором, строком на 30 днів - до 22.06.2021.

За користування кредитом відповідачка зобов`язалася сплачувати проценти в розмірі 638,75% річних від суми кредиту в розрахунку 1,75% на добу. Тип процентної ставки фіксована.

З метою поглиблення довіри клієнту може бути запропонований індивідуальний промокод для зниження стандартної процентної ставки, яка становить 2,5% на добу.

Кредит надавався у безготівковій формі у національній валюті на реквізити платіжної банківської картки, вказаної нею.

Згідно п.п. 2.1-2.6 укладеного між сторонами договору сторони домовилися, що повернення кредиту та сплата процентів за користування ним здійснюватиметься згідно з Графіком розрахунків, який є невід`ємною частиною договору.

Сума кредиту, проценти за користування кредитом, нараховані штраф та/або пеня (у разі наявності) складають заборгованість за Договором, яка підлягає сплаті шляхом безготівкового перерахування коштів у розмірі суми заборгованості на поточний рахунок Товариства у строк, встановлений Договором.

У разі недотримання умов встановлених п. 1.4 цього Договору та/або в разі пролонгації кредиту нарахування процентів здійснюється на загальних умовах за стандартною процентною ставкою з першого дня користування кредитними коштами відповідно до п. 1.3 цього Договору, при цьому клієнт погоджується, що такий перерахунок процентів не є односторонньою зміною умов договору.

Якщо відповідно до п. 1.5 цього Договору, скориставшись промокодом, клієнт прострочить виконання зобов`язання, нараховані згідно умов Договору проценти підлягають перерахуванню за стандартною процентною ставкою (2,5% на добу) з першого дня прострочення, при цьому Клієнт погоджується, що такий перерахунок процентів за користування кредитом не є односторонньою зміною умов договору.

Обчислення строку користування кредитом та нарахування процентів за цим Договором здійснюється за фактичну кількість календарних днів користування кредитом. При цьому такі проценти нараховуються у відсотках від суми кредиту з першого дня надання кредиту Клієнту (перерахування грошових коштів на банківський рахунок) включно. Нарахування і сплата процентів проводиться на залишок заборгованості за кредитом.

При надходженні до ТОВ коштів для виконання зобов`язань Клієнта ТОВ направляє такі кошти на погашення заборгованості в такій послідовності: у першу чергу сплачуються проценти за користування кредитом; у другу чергу здійснюється повернення суми кредиту.

Згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором № 15145-05/2021 від 24.05.2021, за період з 18.01.2022 по 30.09.2023 заборгованість ОСОБА_1 становить 24 360 грн., з яких: 7 000 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу 17 360 грн. - сума заборгованості за відсотками.

18.01.2022 року між ТОВ «ФК "ІНВЕСТРУМ" та позивачем укладено договір факторингу № 18012022 (а.с. 15-16) у відповідності до умов якого ТОВ «ФК «ІНВЕСТРУМ» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «ФК «ІНВЕСТРУМ» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників, відповідно до якого ТОВ «ФК «ЄАПБ» набула права грошової вимоги до ОСОБА_1 в сумі 24 360 грн., з яких: 7 000 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу, 17 360 грн сума заборгованості за відсотками (а.с. 18).

20.06.2021 року між ТОВ "ІНФІНАНС" та ОСОБА_1 було укладено договір позики № , який підписано шляхом акцептування оферти від 20.06.2021 на укладання договору надання позики, в тому числі на умовах фінансового кредиту № від 20.06.2021 та отримання кредиту згідно заявки-анкети та надано згоду на використання при укладанні цього правочину одноразового ідентифікатора 4z9q2r, в якості аналога власноручного підпису позичальника.

Відповідно до умов вказаного договору ТОВ надало відповідачці кредит в розмірі 4 000 грн., строком користування кредитом 30 днів, строком дії договору 3 роки.

Також визначено, відсоткова ставка 1,75% за один день користування кредитом застосовується за умови належного виконання умов договору та відсутності пролонгації.

Загальна вартість кредиту у грошовому вираженні становить 6 100 грн за умови належного виконання умов договору та відсутності пролонгації, реальна річна процентна ставка за кредитом становить 16 873,96% за умови належного виконання умов договору та відсутності пролонгації, номінальна відсоткова ставка 1,75% за один день користування кредитом застосовується у випадках, передбаченими Правилами, номінальна відсоткова ставка 638,75% застосовується у випадках, передбаченими Правилами.

Максимальна відсоткова ставка 3,5% за один день користування кредитом, застосовується за умови неналежного виконання умов Договору або скасування Програми лояльності.

Максимальна річна відсоткова ставка 1 277,5% застосовується за умови неналежного виконання умов Договору або скасування Програми лояльності.

У поданій Заяві-Анкеті на отримання кредиту ОСОБА_1 повідомила реквізити своєї платіжної картки як НОМЕР_1 .

За квитанцією № 94500222 від 20.06.2021, відповідачці ОСОБА_1 зараховано на її карту, вказану у Заяві-Анкеті 4 000 грн.

Згідно розрахунку заборгованості за Кредитним договором № від 20.06.2021, за період з 24.11.2022 по 30.09.2023, заборгованість ОСОБА_1 становить 50 130 грн., з яких: 4 000 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 46 130 грн. - сума заборгованості за відсотками.

24.11.2020 між ТОВ "ІНФІНАНС" та позивачем було укладено Договір факторингу № 24/11-22/2 (а.с. 31-32), у відповідності до умов якого ТОВ «ІНФІНАНС» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «ІНФІНАНС» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників, відповідно до якого ТОВ «ФК «ЄАПБ» набула права грошової вимоги до ОСОБА_1 в сумі 50 130 грн, з яких: 4 000 грн сума заборгованості за основною сумою боргу, 46 130 грн сума заборгованості за відсотками.

16.03.2021 року між ТОВ «ГОУФІНГОУ» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № /393572 (а.с. 39), який підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора R12219, про що свідчить п. 7 кредитного договору, реквізит та підписи сторін.

Відповідно до пунктів 1.1-1.5 якого ТОВ надало відповідачці фінансовий кредит в розмірі 4 000 грн. на умовах строковості, зворотності, платності, а вона зобов`язалася повернути його та сплати проценти за користування ним в порядку та на умовах, визначених цим Договором, строком на 30 днів, тобто до 14.04.2021.

За користування кредитом Клієнт сплачує ТОВ 894,25% річних від суми кредиту в розрахунку 2,45% на добу. Тип процентної ставки фіксована.

Кредит надавався у безготівковій формі у національній валюті на реквізити платіжної банківської картки, вказаної нею.

Невід`ємною частиною цього Договору є Публічна пропозиція (оферта) ТОВ на укладання договору про надання фінансового кредиту за допомогою електронних засобів, яка розміщена на сайті ТОВ (https://www.gofingo.com.ua/).

Згідно пунктів 2.1-2.4 укладеного між сторонами договору сторони домовилися, що повернення кредиту та сплата процентів за користування ним здійснюватиметься згідно з Графіком розрахунків, який є невід`ємною частиною договору.

Сума кредиту, проценти за користування кредитом, нараховані штраф та/або пеня (у разі наявності) складають заборгованість за Договором, яка підлягає сплаті шляхом безготівкового перерахування коштів у розмірі суми заборгованості на поточний рахунок Товариства у строк, встановлений Договором.

Обчислення строку користування кредитом та нарахування процентів за цим Договором здійснюється за фактичну кількість календарних днів користування кредитом. При цьому такі проценти нараховуються у відсотках від суми кредиту з першого дня надання кредиту Клієнту (перерахування грошових коштів на банківський рахунок) включно. Нарахування і сплата процентів проводиться на залишок заборгованості за кредитом.

Згідно заявок на продовження строку дії договору (пролонгації кредиту) від 13.04.2021, від 14.05.2021, від 13.06.2021 сторони погоджували продовжувати строк дії договору термінами на 30 днів.

Згідно розрахунку заборгованості за Кредитним договором № /393572 від 16.03.2021, за період з 19.04.2022 по 30.09.2023, заборгованість ОСОБА_1 становить 15 940 грн, з яких: 4 000 грн сума заборгованості за основною сумою боргу, 11 940 грн - сума заборгованості за відсотками.

19.04.2022 року між ТОВ «ГОУФІНГОУ» та позивачем укладено договір факторингу № 19042022-Г у відповідності до умов якого ТОВ «ГОУФІНГОУ» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «ГОУФІНГОУ» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників, відповідно до якого ТОВ «ФК «ЄАПБ» набула права грошової вимоги до ОСОБА_1 в сумі 15 940 грн., з яких: 4 000 грн сума заборгованості за основною сумою боргу, 11 940 грн сума заборгованості за відсотками.

28.05.2021 року між ТОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № /689075 .

Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора R67968, про що свідчить п. 7 кредитного договору, реквізит та підписи сторін.

Відповідно до пунктів 1.1-1.5 вказаного договору ТОВ надало відповідачці кредит в розмірі 3300 грн. на умовах строковості, зворотності, платності, а вона зобов`язалась повернути кредит та сплатити проценти за користування ним в порядку та на умовах, визначених цим Договором, строком на 30 днів - до 26.06.2021.

За користування кредитом відповідачка зобов`язалась сплачувати проценти в розмірі 912,5% річних від суми кредиту в розрахунку 2,5% на добу. Тип процентної ставки фіксована.

Кредит надавався у безготівковій формі у національній валюті на реквізити платіжної банківської картки, вказаної нею.

Згідно пунктів 2.1-2.4 укладеного між сторонами договору сторони домовилися, що повернення кредиту та сплата процентів за користування ним здійснюватиметься згідно з Графіком розрахунків, який є невід`ємною частиною договору.

Сума кредиту, проценти за користування кредитом, нараховані штраф та/або пеня (у разі наявності) складають заборгованість за Договором, яка підлягає сплаті шляхом безготівкового перерахування коштів у розмірі суми заборгованості на поточний рахунок Товариства у строк, встановлений Договором.

Обчислення строку користування кредитом та нарахування процентів за цим Договором здійснюється за фактичну кількість календарних днів користування кредитом. При цьому такі проценти нараховуються у відсотках від суми кредиту з першого дня надання кредиту Клієнту (перерахування грошових коштів на банківський рахунок) включно. Нарахування і сплата процентів проводиться на залишок заборгованості за кредитом.

При надходженні до ТОВ коштів для виконання зобов`язань Клієнта ТОВ направляє такі кошти на погашення заборгованості в такій послідовності: у першу чергу сплачуються проценти за користування кредитом; у другу чергу здійснюється повернення суми кредиту.

Згідно розрахунку заборгованості за Кредитним договором № /689075 від 28.05.2021 за період з 19.04.2022 по 30.09.2023, заборгованість ОСОБА_1 становить 13 117,50 грн., з яких: 3 300 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу, 9 817,50 грн - сума заборгованості за відсотками.

19.04.2022 року між ТОВ «КУ «Європейська кредитна група» та позивачем укладено договір факторингу № 19042022-Є (а.с. 57-59) у відповідності до умов якого ТОВ «КУ «Європейська кредитна група» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «КУ «Європейська кредитна група» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників, відповідно до якого ТОВ «ФК «ЄАПБ» набула права грошової вимоги до ОСОБА_1 в сумі 13 117,50 грн, з яких: 3 300 грн сума заборгованості за основною сумою боргу, 9 817,50 грн сума заборгованості за відсотками.

Позиція апеляційного суду

Згідно з статтею 263 ЦПК України рішення суду повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим.

Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Судове рішення має відповідати завданню цивільного судочинства, визначеному цим Кодексом. При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.

Оскаржуване рішення зазначеним вимогам відповідає не повністю.

Задовольняючи позовні вимоги в повному обсязі суд першої інстанції виходив з їх доведеності. Зокрема, суд вважав, що розмір відсотків, порядок і строк їх нарахування були погодженні сторонами при укладенні та підписанні кредитних договорів, які є дійсними, а їх умови не оспорювалися відповідачкою.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до положень частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

За змістом статті 1056-1 ЦК України, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Матеріалами справи підтверджується, а відповідачкою не заперечується факт укладення між сторонами кредитних договорів № 15145-05/2021, № , № /393572 та № /689075. При цьому, ОСОБА_1 факт отримання нею кредитних коштів первісного кредитора, згідно цих договорів, не заперечує, однак не визнає правомірність нарахування суми заборгованості в частині нарахованих відсотків (плати за користування кредитом).

У постанові Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного господарського суду від 02 жовтня 2020 року у справі № 911/19/19 вказано, що суд має з`ясовувати обставини, пов`язані з правильністю здійснення позивачем розрахунку та здійснити оцінку доказів, на яких цей розрахунок ґрунтується. У разі якщо відповідний розрахунок позивачем здійснено неправильно, то суд, з урахуванням конкретних обставин справи, самостійно визначає суми нарахувань, які підлягають стягненню, не виходячи при цьому за межі визначеного позивачем періоду часу, протягом якого, на думку позивача, мало місце невиконання такого зобов`язання, та зазначеного позивачем максимального розміру стягуваних сум нарахувань. Якщо з поданого позивачем розрахунку неможливо з`ясувати, як саме обчислено заявлену до стягнення суму, суд може зобов`язати позивача подати більш повний та детальний розрахунок. При цьому суд у будь-якому випадку не позбавлений права зобов`язати відповідача здійснити і подати суду контррозрахунок (зокрема, якщо відповідач посилається на неправильність розрахунку, здійсненого позивачем).

Аналогічна за змістом правова позиція висловлена в постанові КЦС ВС від 22 квітня 2024 року по справі № 559/1622/19.

Отже суд першої інстанції мав би перевірити розрахунки позивача й оцінити докази, на яких ці розрахунки ґрунтуються, а також оцінити доводи відзиву на позов, заперечення на відзив, що стосуються цих розрахунків.

Перевіривши доводи апеляційної скарги про неправильність розрахунків суми заборгованості в частині нарахованих відсотків (плати за користування кредитом), як таких, що на думку відповідача, є завищеними і не відповідають умовам кредитних договорів, апеляційний суд встановив, що вони є частково обґрунтованими, а деякі розрахунки позивача не відповідають вимогам закону і умовам укладених договорів, а також не підтверджені належними і допустимими доказами.

Так, на думку відповідача по першому договору (№ 15145-05/2021) проценти за користування кредитом повинні були нараховуватися в період з 24.05.2021 до 21.08.2021, тобто в межах строку, визначеного для користування кредитними коштами за ставкою 1,75% на день, а відтак становити 11 025,00 грн (7 000 грн * 90 днів *1,75%/день).

Крім того, в зв`язку з частковою сплатою 1 320 грн, сума заборгованості зі сплати відсотків за розрахунками відповідача складає 9 705 грн (11 025 грн 1 320 грн).

Проте зазначені розрахунки не відповідають умовам укладеного між сторонами договору, а також додаткової угоди до нього.

Так, відповідно до договору про надання фінансового кредиту (а.с. 10) товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 7 000 грн строком на 30 днів, до 22.06.2024 року, а клієнт сплачує товариству за користування кредитом 638,75% річних, або 1,75 процентів на добу.

Кредит фактично було надано шляхом перерахування грошових коштів в сумі 7 000 грн на картковий рахунок, вказаний відповідачем (а.с. 110).

Згідно з наданим позивачем розрахунком (а.с. 111-113) в період часу з 24.05.2021 по 21.06.2021 відповідачеві нараховувалися проценти за користування кредитом в розмірі 122,50 грн, тобто 1,75% на день, і розмір нарахованих за такою ставкою процентів склав 3 552,50 грн.

22.06.2021 ОСОБА_1 сплатила 1 323 грн, необхідні для відстрочення виконання зобов`язань, а також подала заявку на відстрочення виконання зобов`язання за договором про надання фінансового кредиту, й сторонами укладено додаткову угоду № 3, за умовами якої виконання зобов`язання за договором відстрочено на 7 днів, тобто до 28.06.2021, впродовж яких будь-які нарахування за кредитом призупиняються.

Проте цією угодою зафіксовано розмір заборгованості: сума кредиту 7 000 грн, сума відсотків за користування кредитом 3 675 грн, а всього до оплати 10 675 грн (а.с. 13).

Одночасно сторонами погоджено базову процентну ставку 2,5% за кожен день користування кредитом з першого дня прострочення зобов`язання.

В зв`язку з цим, починаючи з 29.06.2021 ОСОБА_1 нараховували проценти за користування кредитом в сумі 175 грн або 2,5% на день.

Крім того, цього ж дня, а саме 29.06.2021 відповідно до пункту 2.4 договору в зв`язку з простроченням виконання зобов`язання, проценти за користування кредитом перераховані за стандартною ставкою 2,5% на добу й нараховано 5 250 грн прострочених процентів (175 грн/день *30 днів).

Відповідно до пункту 4.3 договору у разі, якщо клієнт не повернув кредит в строк, зазначений в п. 1.2 цього договору та/або додатку до цього договору, проценти, передбачені в п. 1.3 цього договору продовжують нараховуватися за кожен день користування кредитними коштами, або в будь-якому разі не більше 90 календарних днів з дня укладення договору.

В період часу з 29.06.2021 (не включаючи цей день) і до 28.07.2021 проценти нараховувалися за ставкою 2,5% або 175 грн на день, а починаючи з 29.07.2021 і до кінцевого, дев`яностого дня нарахування процентів за ставкою 1,75 або 122,5 грн на день, що відповідає умовам договору.

Нараховані в такий спосіб проценти, а також прострочені проценти за розрахунками позивача й складають суму заборгованості за процентами - 17360 грн (12110 грн + 5250 грн).

Проте позивачем не вирахувано із цієї суми грошові кошти в сумі 1 320 грн, внесені відповідачем під час оформленні заявки на відстрочення виконання зобов`язання, а тому до стягнення підлягає сума процентів за вирахуванням цієї суми, а саме 16 040 грн.

За другим договором (№ /6 від 20 червня 2021 року) розрахунки відповідача наведенні із застосуванням ставки кредиту 1,75% за один день користування кредитними коштами в сумі 4 000 грн впродовж 30 днів, й обчислена в такий спосіб заборгованість складає 2 100 грн.

Крім того, згідно з умовами договору при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту застосовується процентна ставка 3,5% за кожен день від несвоєчасно сплаченої суми кредиту.

Згідно з розрахунками позивача (а.с. 115-117) за 30 днів строку кредитування нараховано проценти в сумі 2 100 грн. Починаючи з 31 дня і до 24.11.2022 (загалом 440 днів) позивачем нараховано 46 130 грн.

Відтак заявлена до стягнення сума за цим договором складає 4 000 грн заборгованості за основною сумою боргу і 46 310 грн заборгованості за відсотками.

Апеляційний суд погоджується з доводами апеляційної скарги про те, що позивачем безпідставно здійснено нарахування процентів по даному договору за межами строку кредитування (строку користування кредитом).

При цьому апеляційний суд відкидає посилання позивача, з якими погодився суд першої інстанції, про те, що відповідно до підпункту 10.1 Правил надання грошових коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту за умовами програми MoneyBOOMLoyal позичальник, який прострочив виконання грошового зобов`язання з повернення кредиту та/або сплати процентів за користування кредитом, на вимогу товариства, зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також 1 277,5% річних від простроченої суми, як плата за неправомірне користування чужими грошовими коштами (понадстрокове користування грошовими коштами) в розумінні ч. 2 ст. 625 ЦК України, а встановлені цим пунктом проценти нараховуються на прострочену суму кредиту та/або процентів за весь час прострочення, починаючи з першого дня прострочення по день фактичної сплати простроченої суми.

Так, в матеріалах справи відсутні відповідні Правила, з якими нібито ознайомився відповідач, а в умовах укладеного між сторонами договору строк користування кредитом чітко визначений як 30 днів (а.с. 26), розмір процентів як заходу відповідальності за порушення грошового зобов`язання відповідно до частини 2 статті 625 ЦК України не визначений.

Так само в позовній заяві чітко визначена правова природа коштів в сумі 46 130 грн, які позивач просить стягнути з відповідача за цим договором, а саме як сума заборгованості за відсотками.

В розрахунку нараховані проценти визначені як «основні», 70 або 140 грн на день, а період нарахування визначено як 440 днів, хоча правова підстава нарахування процентів впродовж часу, що перевищує строк користування кредитом, відсутня.

Позивач вимоги про стягнення суми боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також трьох процентів річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом (частина 2 статті 625 ЦК України) не заявляв, відповідних розрахунків в позовній заяві та доданих до неї документах не навів, а відтак по цьому договору підлягають до стягнення відсотки, нараховані за установлений договором час користування кредитом.

Зазначене відповідає правовій позиції Великої Палати Верховного Суду, яка в постанові від 28.03.2018 по справі № 444/9519/12 вказала, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Отже апеляційний суд дійшов висновку про вірне стягнення по даному договору тіла кредиту в сумі 2 000 грн, а також процентів за користування ним в сумі 2 100 грн (70 грн/день * 30 днів).

По третьому договору (№ /393572 від 16.03.2021) товариство надало кредит в розмірі 4 000 грн строком на 30 днів, тобто до 14.04.2021. За користування кредитом клієнт мав би сплатити товариству 894,25% річних від суми кредиту з розрахунку 2,45% на добу.

Додатковими угодами за № 2 від 13.04.2021, 14.05.2021, 13.06.2021 строк дії договору, який в даному випадку відповідає строку кредитування збільшено до 14.05.2021, 13.06.2021, 13.07.2021 відповідно, тобто загальний строк кредитування становить 120 днів з фіксованою процентною ставкою 2,45% за день користування.

Отже обчислений відповідно до умов договору і додаткових угод розмір процентів впродовж строку кредитування становить 11 760 грн (4000 грн * 2,45/100/день*120 днів).

Натомість позивач нараховував проценти за користування кредитом і після завершення строку кредитування (загалом за 279 днів), й визначив розмір процентів в сумі 15 940 грн, що є неправильним з підстав, викладених вище.

По четвертому договору (№ /689075 від 28.05.2021) товариство надало клієнту фінансовий кредит в розмірі 3 300 грн строком на 30 днів, тобто до 26.06.2021 під 912,5% річних від суми кредиту в розрахунку 2,5% на добу.

Додатковою угодою № 2 від 28.06.2021 строк дії договору, а відповідно і строк кредитування збільшено на 32 дні (включаючи 2 дні прострочення) до 27.07.2021.

Пунктом 4.3 договору встановлено, що у разі, якщо клієнт не повернув кредит в строк, зазначений в п. 1.2 цього договору та/або додатку до нього, проценти, передбачені в п. 1.3 договору продовжують нараховуватися за кожний день користування кредитними коштами, але в будь-якому випадку не більше 90 календарних днів, починаючи з дня укладення договору.

Отже обчислений відповідно до умов договору розмір процентів становить 7 425 грн (3 300 грн * 2,5/100/день * 90 днів), а не а з урахуванням оплати в сумі 2 640 грн, що відображена в розрахунку, сума заборгованості становить 4 785 грн.

Натомість згідно з розрахунками позивача 90-денний строк нарахування процентів відраховується не від дати укладення договору, а з першого дня прострочення, що є невірним, й призвело до помилкового нарахування процентів в сумі 9 817,50 грн (а.с. 124-126).

Згідно з пунктами 2, 3 частини 1 статті 376 ЦПК України недоведеність обставин, що мають значення для справи, які суд першої інстанції визнав встановленими, а також невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи є підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни рішення.

Таким чином, рішення суду першої інстанції підлягає зміні в частині розміру стягуваних процентів, загальної суми заборгованості за кредитом, а також розподілу судових витрат.

Щодо судових витрат

В зв`язку із зміною рішення суду першої інстанції підлягають перерозподілу і судові витрати пропорційно до задоволеної частини позовних вимог.

Керуючись статтями 375, 381, 382-384, 389, 390 ЦПК України, суд, -

постановив:

Апеляційну скаргу представника відповідача ОСОБА_1 адвоката Лісниченка Сергія Вікторовича задовольнити частково.

Рішення Тиврівського районного суду Вінницької області від 14 березня 2024 року змінити в частині розміру стягуваних процентів, загальної суми заборгованості, а також розподілу судових витрат.

Позовну заяву ТОВ ФК «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний номер: НОМЕР_2 на користь ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» заборгованість:

за кредитним договором № 15145-05/2021 в розмірі 23 040,00 грн, з яких: 7000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 16 040,00 грн - сума заборгованості за відсотками;

за договором позики № в розмірі 6 100,00 грн, з яких 4 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 2 100,00 грн - сума заборгованості за відсотками;

за кредитним договором № /393572 в розмірі 15 760,00 грн, з яких: 4 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 11 760,00 грн - сума заборгованості за відсотками;

за кредитним договором № /689075 в розмірі 8 085,00 грн, з яких: 3 300,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 4 785,00 грн - сума заборгованості за відсотками;

а всього стягнути 52 985 (п`ятдесят дві тисячі дев`ятсот вісімдесят п`ять) гривень.

В задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 , на користь ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» судовий збір в сумі 1373 (одна тисяча триста сімдесят три) гривні 40 копійок.

Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття і касаційному оскарженню, крім випадків, передбачених п. 2 ч. 3 ст. 389 ЦПК України, не підлягає.

Головуючий: І. М. Стадник
Судді: Ю.Б. Войтко І.В. Міхасішин