справа № 619/5071/24
провадження № 2/619/1366/24
РІШЕННЯ

іменем України

18 грудня 2024 року м. Дергачі

Дергачівський районний суд Харківської області
у складіголовуючого - суддіБолибока Є.А.
за участю:секретаря судового засіданняЛоманової І.А.

Справа № 619/5071/24

Ім`я (найменування) сторін та інших учасників справи:

позивач: АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК»;

відповідач: ОСОБА_1 ,

розглянув у відкритому судовому засіданні за правилами загального позовного провадження позов про стягнення заборгованості.

Стислий виклад позиції сторін.

11 липня 2024 року АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», в особі представника Мєшніка К.І., звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 09.11.2019 у розмірі 131 430,30 грн станом на 09.05.2024. В обґрунтування позову представник зазначив, що 09.11.2019 ОСОБА_1 звернувся до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 09.11.2019. Положеннями Анкети-заяви визначено, що Анкета-заява разом з Умовами, Тарифом складають договір про надання банківських послуг. Підписанням анкети відповідач підтвердив те, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищевказаних документів, та зобов`язувалася виконувати його умови. Згідно з умовами договору відповідачу надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку в розмірі до 80 000,00 грн, у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 , з базовою відсотковою ставкою 3,1 % на місяць, зі сплатою збільшених відсотків за користування кредитом у розмірі 6,2 % на місяць на суму простроченої заборгованості за кредитом, розміром обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитими коштами 4% від заборгованості, з пільговим періодом за карткою до 62 днів. АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач не надав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору (не сплатив щомісячні мінімальні платежі), що має відображення у Розрахунку заборгованості за Договором. Отже, у порушення умов кредитного договору, а також статей 509, 526, 1054 ЦК України, відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконав.

У відзиві на позов відповідач ОСОБА_1 просив у задоволенні позову відмовити у повному обсязі, вважає суму в розмірі 131 430,30 грн не доведеною позивачем. Також заперечує проти стягнення з нього на користь АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» судового збору в розмірі 3028,00 грн. Зазначає, що вінсправді звернувся за фінансовою допомогою до АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК». 09.11.2019 йому було запропоновано підписати «Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг» та роз`яснено, що з актуальними тарифами кредитного продукту він зможе ознайомитись на сайті monobank.ua, йому було передано пластикову картку. З того часу він почав використовувати дані йому кошти на особисті потреби і в міру своїх можливостей регулярно погашати заборгованість, що утворилася. У лютому 2022 року, коли розпочалася війна в Україні, він змушений був разом зі своєю родиною евакуюватися зі свого місця проживання та переїхати до західної частини України. Втрата роботи, стабільного джерела доходу, життєві обставини і здоров`я дружини, що похитнулося, позначилися на можливості надалі погашати заборгованість перед банком, про що він неодноразово усно, а також у листуванні через телеграм-бот повідомляв співробітникам банку, які щомісяця нагадували йому про необхідність погасити весь борг. Вказує, що він неодноразово повідомляв про своє складне становище та просив банк назустріч, наприклад, скористатися можливістю кредитних канікул. На жаль, банк наполягав на погашенні заборгованості. На сьогоднішній момент він готовий частково погасити заборгованість перед банком, якщо така є, та буде визнана рішенням суду. Однак, вважає, що вимоги позивача, викладені в позовній заяві, не підлягають задоволенню через необґрунтованість вимог. Вважає, що позивач не надав до суду належних і допустимих доказів, які б підтверджували, що саме ці умови кредитування є складовою частиною нібито укладеного між сторонами кредитного договору, і що саме ці умови він мав на увазі, підписуючи анкету-заяву, та відповідно, чи брав на себе зобов`язання своєчасного повернення позикових коштів, сплати винагороди та неустойки в разі порушення зобов`язання з повернення кредиту. Таким чином, вважає що цивільно-правові відносини між позивачем та ним належним чином не оформлені, тому, на його думку, у позивача немає достатньо підстав для стягнення з нього коштів, зазначених у позові, відсотків за ним, неустойки та інших платежів. Також зазначає, що позивач у своїй заяві вказує, що загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 131 430,30 грн, заборгованість за пенею 0,00 грн, заборгованість за порушення грошового зобов`язання 0,00 грн. Проте, в «Розрахунку заборгованості за договором № б/н від 09.11.2019», поданому позивачем, указана графа «Процентна ставка», графа «Нараховано відсотків на залишок поточної заборгованості за кредитом» и графа «Сплачено відсотків», але ніде загальної суми сплачених відсотків не зазначено. Більше того, наприкінці вищезгаданої таблиці позивач вказав "Загальний залишок заборгованості за відсотками» - 0,00 грн. Вимог про стягнення процентів за користування позиченими коштами та інших сум за прострочення виконання грошового зобов`язання, позивач не пред`явив. Звідси можна дійти висновку, що загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) - повинна відповідати сумі взятих у позивача коштів за вирахуванням повернутих ним грошових коштів. Однак, це не так. позивач вводить його, як відповідача, і суд в оману, включивши фактичний відсоток використання кредитних коштів у тіло кредиту. Як убачається з «Розрахунку заборгованості за договором № б/н від 09.11.2019», поданому позивачем суму заборгованості за кредитом, позивач збільшив на суму заборгованості за відсотками, тобто до заявленої суми заборгованості за кредитом фактично входить плата за користування кредитом, а не надані позичальнику в користування кошти. Тобто позивач вважає, що вся заборгованість - і тіло кредиту і відсоток за використання кредитних коштів - одне велике тіло кредиту. Однак, алгоритм нарахування такої заборгованості для нього, як користувача кредитних коштів викликає нерозуміння. Він хотів би розуміти, скільки фактично взяв, скільки повернув коштів у АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» і яка сума відсотків нарахована за користування кредитними коштами за весь період, починаючи з 09.11.2019. Також «Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг» не містить узгодженого сторонами розміру процентної ставки за користування кредитом, а відтак вважає, що позивач безпідставно нарахував йому відсотки за користування кредитом у загальній сумі 131 430,30 грн. Фактично позивач необґрунтовано збільшив суму заборгованості за кредитом на суму відсотків за користування кредиту, оскільки, така сума є складовою повної вартості кредиту, однак не є сумою, яку фактично отримав у борг позичальник, відтак не підлягає стягненню, що узгоджується із висновками Верховного Суду, викладеними у постанові від 1 вересня 2020 року по справі № 293/599/19-ц. Враховуючи вищевикладене вважає, що сума коштів, отриманих ним у кредит, складає набагато меншу суму, проте, вимога про стягнення всією суми кредиту 131 430,30 грн є передчасною. Також зазначає, що зважаючи на те, що він почав користуватися грошовими коштами АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» з 11.11.2019, просить при визначенні фактичної суми заборгованості застосувати терміни позовної давності, згідно зі статтями 257, 258 ЦК України, а також з урахуванням введеного режиму воєнного стану з 24 лютого 2022 року, відповідно до Закону України "Про правовий режим воєнного стану". Крім того вказує, що «Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг» від 09.11.2019 не містить умов кредитування - термін повернення кредиту, розмір відсоткової ставки, порядок застосування неустойки за порушення грошового зобов`язання, порядок погашення заборгованості тощо. У доданих до позову «Розрахунку заборгованості за договором № б/н від 09.11.2019, укладеного між Універсал Банк та клієнтом ОСОБА_1 станом на 09.05.2024», «Умови і правила обслугування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при надання банківських послуг щодо продуктів monobank / Unsversal Bank», Витяг з Тарифів за карткою Monobank «Чорна картка monobank», «Паспорте споживчого кредиту Чорної картки monobank» відсутній мій особистий підпис, зокрема, електронний цифровий підпис. Також немає жодних підтверджень, що він, як відповідач, підписував би будь-які інші фінансові документи та зобов`язання перед позивачем, які містять інформацію та роз`яснення щодо Умов, правил та тарифів користування банківським продуктом Чорна картка monobank. Крім того, позивачем не надано жодних доказів, що він був ознайомлений з «Умови і правила обслугування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при надання банківських послуг щодо продуктів monobank / Unsversal Bank», Витяг з Тарифів за карткою Monobank «Чорна картка monobank», «Паспорте споживчого кредиту Чорної картки monobank» саме в тій редакції, яка надана до суду. Наприклад, в у доданих до позову «Умови і правила обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при надання банківських послуг щодо продуктів monobank / Unsversal Bank», вказано «чинна редакція затверджена Протоколом Правління №46 від 24.11.2021» та «набуває чинності з 27.11.2021». Це вказує, що позивач в односторонньому порядку, не погоджуючи з контрагентами, може змінювати умови та правила, тарифи на обслуговування своїх банківських продуктів. Отже вважає, що позивачем не доведено, що він був ознайомлений саме з наданими позивачем та долученими до позову в обґрунтування заявлених позовних вимог Умовами і правилами обслуговування, тарифами та паспортом споживчого кредиту, а також, відсутні докази, що сторонами узгоджено суму кредиту, розмір процентної ставки, строк повернення кредиту та порядок повернення кредиту, у тому числі розмір щомісячного платежу.

На цей відзив представник позивача АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» Мєшнік К.І. надав відповідь, у якій він, зокрема вказує, що до позовної заяви були додані необхідні докази, що підтверджують факт укладення Договору про надання банківських послуг від 09.11.2019. Зазначає, що позивачем при поданні позовної заяви помилково було долучено Витяг з умов і правил в редакції 2021 року. Проте в позовній заяві також було надане посилання на офіційний інтернет ресурс АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», а саме https://www.monobank.ua/terms, де у вільному доступу опубліковані Умови і правила обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank|Universal Bank. Умови опубліковані і є безперервно доступними у їх поточній редакції, а також архів редакцій за весь період існування, зокрема в чинній на момент укладення Договору між позивачем та відповідачем. На момент укладення Договору чинною була редакція Умов від 01.11.2018 умови якої були доступні на сайті Банку з моменту набуття їх чинності, а отже відповідач мав безперешкодний доступ до них в момент укладення Договору та в подальшому. Вказані умови є офіційним документом, що затверджений Рішенням правління АТ УНІВЕРСАЛ БАНК Протокол № 44 від 31.10.2018 у якості Додатку №95 до Розпорядження №49 р від 22.08.2013. При внесенні змін в Умови, на сайті розміщується нова затверджена Протоколом редакція, а попередня залишається доступною в публічному просторі на сайті в незмінному вигляді. В доповнення до цього, в додатках надано Умови і правила обслуговування фізичних осіб в редакції від 01.11.2018, що діяла на момент підписання Договору. У пункті 2, підписаної відповідачем при відкритті банківського рахунку Анкети-заяви, споживач банківських послуг (Клієнт) погоджується, що ця Анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг, укладення якого він підтверджує і зобов`язується виконувати його умови. В п. 3 Анкети-заяви відповідач підтвердив, що підписанням цього Договору він підтверджує, що він ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту (згідно вимог чинного законодавства) та отримав їх примірники у мобільному додатку. Окрім того, в цьому ж пунктів Анкети-заяви відповідач беззастережно погодився з тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Отже, Анкетазаява є невід`ємною частиною Договору і враховуючи її зміст, підписавши Анкетузаяву, відповідач також підтвердив, що ознайомлений з усіма частинами договору і отримав відповідні примірники. У вищевказаних документах, що разом становлять укладений між позивачем та відповідачем Договір (Анкета-заява, Умови і правила надання банківських послуг, Тарифи, Таблиця обчислення вартості кредиту та Паспорт споживчого кредиту) містяться всі істотні умови договору, у тому числі умови про процентну ставку, пеню, штрафи, умови та строк повернення кредиту згідно із ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування». Таким чином, підписана клієнтом Анкета-заява є підтвердженням укладення Договору, а перелічені документи формують Договір про надання банківських послуг в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», з чим погодився відповідач шляхом підписання Анкети заяви. Щодо законності укладення електронного договору та можливості фіксування змісту правочину у кількох документах шляхом посилання в одному з цих документів на інші зазначає, що Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Щодо законності застосування при укладенні Договору, підписанні угод, листів та повідомлень Електронного підпису (ЕП) та його застосування при укладенні Договору між позивачем та відповідачем вказує, що Пунктом 6 Анкети-заяви відповідач просить вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги (у тому числі його електронний підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому в Банку. Засвідчує генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладення удосконаленого електронного підпису у мобільному додатку з метою здійснення його дій згідно з договором. А також визнає, що удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Підтверджує що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися ним та/або Банком з використанням електронного / удосконаленого електронного підпису) Окрім того, відповідно п. 6 частини розділу І Умов і правил, що погодили сторони, банк та Клієнт узгодили, що всі правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися Сторонами або кожною Стороною окремо з використанням удосконаленого електронного о підпису (ЕП) у Мобільному додатку. Удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Отже, підписанням відповідач засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем (03b962b4d5514faa758a18069a58343f312eea231a3d7ad511734969be1e96b72b), яка буде використовуватися для накладання електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з договором. Визнав, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Підтвердив, що всі наступні правочини можуть вчинятися ним або банком з використанням електронного цифрового підпису. З метою підтвердження згоди споживача із умовами надання банківських послуг у момент реєстрації АТ УНІВЕРСАЛ БАНК генерує і відправляє на вказаний особою мобільний номер OTP-пароль. Фактом підтвердження згоди є введення споживачем у мобільному додатку Monobank OTP-паролю, який попередньо був надісланий Банком на зазначений номер. Відповідач повідомив про свою згоду з умовами надання банківських послуг, які надає АТ УНІВЕРСАЛ БАНК за Договором про надання банківських послуг Monobank, у підтвердження чого у мобільному додатку відповідачем було введено OTP-пароль, який попередньо був надісланий на зазначений ним мобільний номер. Підпунктом 6.13 пункту 6 розділу І Умов встановлено, що з урахуванням ч. 3. ст. 631 ЦК України сторони встановлюють, що умови цього Договору застосовуються до відносин між сторонами, що виникли до укладення Договору та стосуються надання клієнтом Банку підтверджень, погоджень, повідомлень, підписів з використанням клієнтом OTP-пароля. Сторони визнають, що усі надані клієнтом за допомогою OTP-паролю підтвердження, погодження, повідомлення, підписи до укладення цього Договору є дійсними та такими, що прирівнюються до документів (повідомлень, листів, заяв) підписаних клієнтом власноручним підписом та є невід`ємними частинами Договору. Успішно пройшовши процедуру ідентифікації, Відповідач 09.11.2019 року успішно пройшов процедуру верифікації та підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг MONOBANK | Universal Bank. З наведеного алгоритму укладення кредитного договору вбачається, що без ознайомлення з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, подальше укладення електронного кредитного договору є неможливим. Отже, підписанням анкети - заяви позичальник підтвердив прийняття відповідних умов надання кредиту, які діяли станом на 09.11.2019, а також засвідчив, що він повідомлений Банком у встановлений законом строк про всі умови, повідомлення про які є необхідним відповідно до вимог чинного законодавства. З огляду на наведене, у випадку коли особа не дає згоди з Умовами і правилами надання банківських послуг у застосунку Monobank шляхом накладення електронного підпису, тоді застосунок Monobank не переходить на наступний етап входу у головне меню застосунку Monobank. Проведення будь-яких операцій без такого підтвердження не є можливим. Без погодження у мобільному застосунку monobank з Умовами і правилами надання банківських послуг не є можливий вхід у головне меню застосунку Monobank. А без переходу у головне меню застосунку жодна особа не має технічної можливості проводити будь-які фінансові операції, у тому числі отримання кредиту у вигляді кредитного ліміту. Отже, Договір між АТ УНІВЕРСАЛ БАНК та відповідачем разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, які були надані Банком Боржнику через мобільний додаток, було підписано шляхом накладення електронного цифрового підпису відповідача. У підписаній Анкеті-заяві відповідач визнав, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. З огляду на викладене, на підставі укладеного сторонами електронного договору, який вважається укладеним у письмовій формі, у сторін, відповідно до приписів статті 11 ЦК України, виникли права та обов`язки, які витікають із кредитного договору. Щодо Розрахунку заборгованості та підтвердженням наявності та розміру заборгованості відповідними належними, допустимими та достатніми доказами посилається на додану деталізовану виписку про рух коштів по картковому рахунку відповідача, що підтверджує факт користування ним кредитними коштами, факт та дату надання кредитних коштів, а також існування заборгованості і її розмір. З цієї виписки та наданого разом з позовною заявою розрахунку заборгованості вбачається, що відповідач користувався отриманою кредитною карткою та частково погашав утворену заборгованість, але станом на момент подання позову має заборгованість перед ПАТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» у розмірі 13 1430,30 грн. Щодо підтвердження фактів відкриття рахунку, отримання відповідачем банківської картки та встановлення кредитного ліміту. Для підтвердження фактів відкриття рахунку, отримання відповідачем банківської картки та встановлення кредитного ліміту надано довідку про наявність рахунку та довідку про розмір встановленого кредитного ліміту, що є належними, допустимими та достатніми доказами. Відповідно п. 3 Анкети-заяви до Договору відповідач беззастережно погодився з тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту, та погодився, що про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту Банк повідомляє його шляхом надсилання повідомлень у мобільному додатку. Відповідно до виписки про рух коштів на рахунку кредитний ліміт Боржника складає 80 000,00 грн. Відповідно до виписки про рух коштів на рахунку баланс складає - (мінус) 51 430,30 грн. Себто заборгованість складає 131 430,30 грн. Ця заборгованість складається з повністю використаного Боржником кредитного ліміту у сумі 80 000,00 грн. та суми овердрафту (мінусу по картці), яка становить - (мінус) 51 430,30 грн. Овердрафт - (мінус) 51 430,30 грн виник наступним чином. Якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати заборгованості, то заборгованість збільшується на суму заборгованості за договором по відсоткам до погашення, по неустойці. При цьому Банк надає кредит згідно з договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з тарифами. Відповідно до пункту 5.20 розділу 2 Умов обслуговування рахунків фізичної особи в АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК термін повернення овердрафту в повному обсязі протягом 30 днів з моменту виникнення овердрафту. У зв`язку з тим, що Відповідач лише частково здійснював операції з поповнення своєї банківської карти, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку на власний розсуд, виникла заборгованість. Процентна ставка (поточна) - Базова процентна ставка: 3,1 % в місяць (37,2% річних). Процентна ставка (прострочена) збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості): 6,2 % у місяць (74,4% річних). Тобто у випадку коли Боржник сплачує щомісячні платежі, то нараховується процентна ставка базова 3,1% в місяць (37,2% річних). У випадку коли Боржник не сплачує щомісячні платежі, тобто має вже прострочену заборгованість, тоді нараховується процента (прострочена) збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості 6,2% у місяць ( 74,4% річних). Відповідно до пункту п. 5.13 5. Надання на обслуговування кредиту розділу 2 Умов (додавалися до позову) погашення заборгованості клієнта за договором здійснюється коштом, що надходить на рахунок клієнта в наступному порядку: - у першу чергу сплачується прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом; - у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом; - у третю чергу сплачуються неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, що передбачені договором. У випадку, якщо клієнт має заборгованість по сплаті більше ніж одного щомісячного мінімального платежу (тобто по сплаті процентів та/або частини кредиту), погашення його грошових зобов`язань за такими щомісячними платежами відбувається згідно з строками виникнення заборгованості починаючи з найдавнішого за строком виникнення щомісячного платежу і включно до поточного щомісячного платежу, дотримуючись черговості погашення, вказаної у цьому пункті, стосовно кожного окремого щомісячного мінімального платежу. У випадку переказу/перерахування грошових коштів на погашення будь-яких грошових зобов`язань клієнта за договором з порушенням зазначеної черговості, Банк вправі самостійно перерозподілити кошти, що надійшли в рахунок погашення таких грошових зобов`язань, відповідно до зазначеної черговості шляхом проведення відповідних бухгалтерських проводок. Відповідно до п.п. 7.1. п. 7 Розділу ІІ Умов і правил надання банківських послуг комісія за зняття готівки на суму, що перевищує залишок власних коштів, у банкоматах і пунктах видачі готівки будь-яких українських і закордонних банків, а також за операції з quasi-валютою за карткою становить 4% від суми зняття. Переказ з картки на картку або поточний рахунок фіз. особи в іншому українському банку (платіж по Україні) становить також 4% за рахунок кредитних коштів. Збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості) 6,2% на місяць. Якщо заборгованість вже від 121 (211) дня (до повного погашення)*, то нараховується штраф у розмірі 100 грн та пеня у розмірі 6,2 % на місяць від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення виконання. При цьому діє ставка 0,00001% річних. Строк, після спливу якого формується Фінальний рахунок, що визначається Банком в односторонньому порядку, але не менше 120 днів з моменту настання прострочення виконання зобов`язання та не більше 210 днів. Так, в разі коли у клієнта закінчується пільговий період і клієнт не вносить мінімальний платіж, для того щоб не виходити в прострочення, то з першого дня пільгового періоду, коли клієнт розпочав використовувати кредитні кошті нараховується пеня, яка підлягає повному відшкодуванню також. Відповідно до Тарифів, дійсних на дату підписання: - Пільговий період за карткою - До 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі). - Розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами 4% від заборгованості (не менше 100 грн, але не більше залишку заборгованості). Відповідно до. п. 5.16. розділу 5. Надання та обслуговування кредит у разі порушення терміну сплати Щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся Заборгованість за Кредитом вважається простроченою (Істотне порушення Клієнтом зобов`язань). Відповідно до. п. 5.19. розділу 5. Надання та обслуговування кредит у випадку якщо Істотне порушення Клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом строку, зазначеного у пункті 5.18., Кредит стає у формі на вимогу, а Банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою Мобільного додатку направляє Клієнту Вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом (з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. Розрахунок заборгованості (доданий до позову) зображає наявність обґрунтованої заборгованості. Виконаний Банком розрахунок заборгованості є належним доказом, котрий підтверджує розмір заборгованості за кредитним договором, адже містить детальний розрахунок нарахованої заборгованості, дати здійснення платежів Боржником, кількість днів за які нарахована заборгованість, залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), дати нарахування складових загальної заборгованості за кредитом. Щодо внесення змін до Договору. В момент підписання Договору 09.11.2019 р. діяли Умови і правила обслуговування в редакції від 01.11.2018. Саме в цій редакції відповідач отримав примірники вказаних Умов у Мобільному додатку в день укладання Договору. Вони були йому зрозумілі та не потребували додаткового тлумачення, що підтверджено в підписаній відповідачем Анкеті-заяві. Серед іншого, у вказаних Умовах і правилах обслуговування сторони фактично погодили і порядок внесення змін до Договору. Пунктом 7 Розділу І Умов і правил обслуговування передбачено наступне: 7.1.1. В частині розділів (положень) Умов і Правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, які містять елементи договору про споживче кредитування та/або договору банківського вкладу (депозиту), зміни вносяться за згодою Сторін. При цьому під згодою Сторін у даному пункті розуміється направлення Банком Клієнту за допомогою Мобільного додатку повідомлення (пропозиції) про зміни розділів (положень) Договору, які містять елементи договору про споживче кредитування, та акцепту Клієнтом зазначених змін. Акцепт змін Клієнтом може бути здійснено в один з таких способів: підписання відповідного документа (заяви/згоди) в Мобільному додатку; направлення текстового та /або голосового повідомлення за допомогою каналів зв`язку (месенджерів). продовження користування послугами Банку (в тому числі використання Кредитного ліміту). У разі якщо Клієнт не погоджується із запропонованими змінами він має право розірвати цей Договір в односторонньому порядку, попередньо погасивши усю Заборгованість за Договором, без сплати додаткової комісійної винагороди за його розірвання. Зміни до Договору та/або Тарифів Банку будуть застосовуватися та є погодженими (акцептованими) Клієнтом, якщо протягом 2 календарних днів з моменту їх опублікування на Офіційному сайті Банку, Клієнт не повідомить Банк про розірвання Договору. Надання послуг і умови взаємодії між Банком та Клієнтом, які діяли до дати акцепту Клієнтом зміненого Договору та/або Тарифів, вважаються зміненими і продовжують діяти в частині, що не суперечить змісту зміненого Договору та/або Тарифів. 7.1.2. Зміни до розділів (положень) Умов і Правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, які не містять елементи договору про споживче кредитування та/ або договору банківського вкладу (депозиту), вносяться Банком в односторонньому порядку. При цьому Банк одразу публікує Умови і Правила із відповідними змінами на Офіційному сайті Банку. У разі якщо Клієнт не погоджується із внесеними змінами він має право розірвати цей Договір в односторонньому порядку, попередньо погасивши усю Заборгованість за Договором, без сплати додаткової комісійної винагороди за його розірвання. Окрім того у пп. 4.2.16 п. 4 розділу І Умов (редакція від 01.11.2018 р.) сторони погодили що Клієнт (відповідач) зобов`язаний при незгоді зі змінами Договору та/або Тарифів Банку звернутися в Банк для розірвання Договору і погасити перед Банком заборгованість, у тому числі і заборгованість, що виникла протягом 45 днів з моменту повернення Банку Платіжних карток, виданих клієнту. Таким чином порядок внесення змін в умови Договору рішенням банку водносторонньому порядку було погоджено сторонами. І в подальшому зміни в Умови і правила обслуговування вносились виключно у відповідності до цих домовленостей. Відповідач не надає жодних підтверджень та доказів недобросовісного виконання банком умов щодо внесення змін до укладеного Договору. Таким чином умови Договору не суперечать законодавству України, не створюють для клієнта банка правової невизначеності, а можливість клієнта в односторонньому порядку розірвати Договір у будь-який час підтверджує справедливість погоджених умов та те що укладений договір в повній мірі захищає споживача як слабшу сторону договору. Важливо додати, що відповідачем не підтверджено наявність в нього незгоди з будь-якою із змін, що була внесена до Договору за період його існування, яка у відповідності до пп. 4.2.16 та 7.1.2 зобов`язана бути виражена у розірванні цього Договір відповідачем в односторонньому порядку. Варто додати, що відповідно до п. 4.2.19. розділу 4 Умов і правил Клієнт зобов`язаний на постійній основі, але не рідше ніж один раз на 30 календарних днів, ознайомлюватися із чинною редакцією Договору, що розташований за посиланням https://www.monobank.ua/terms та/або https://www.monobank.com.ua/terms та/або в Мобільному додатку, з метою виконання умов Договору з урахуванням можливих змін до нього. З цього приводу важливо, що відповідно пп. 7.1.1. Умов і правил в частині розділів (положень) щодо карткових продуктів, які містять елементи договору про споживче кредитування та/або договору банківського вкладу (депозиту), зміні не вносяться Банком в односторонньому порядку, передбачено внесення змін щодо таких умов лише за згодою Сторін. В іншій частині дійсно згідно пп.7.1.2. зміни до розділів (положень) які не містять елементи договору про споживче кредитування та/або договору банківського вкладу (депозиту), вносяться Банком в односторонньому порядку. Незмінним залишається принцип відсутності зворотної дії договору у часі, окрім випадку погодження таких умов сторонами відповідно до ч.3 ст. 631. Зміни в Умовах і правилах. Таким чином зміни внесені до Умови і правила розповсюджуються лише на поточні та вчинені в подальшому правочини та платіжні операції. Зміни в Умови і правила обслуговування відносяться, зокрема, у зв`язку із змінами та нововведеннями в законодавстві України, для того щоб бути актуальними та відповідати чинному законодавству. Логічно та справедливо для обох сторін, що Клієнт, використовуючи в черговий раз кредитні кошти, має розуміти, що в цей момент на нього розповсюджуються чинне на цей момент законодавство та Умови і правила обслуговування в чинній редакції, а на в редакції яка була на момент підписання Анкети-заяви. Варто також зауважити, як вбачається із деталізованої виписки про рух коштів по картці, Відповідачем була(и) оформлена(і) 2 заява(и) на послуги «Покупка частинами» на загальну суму 64 280,00 грн (38 372,00 + 25 908,00 = 64 280,00 грн). Зазначені розстрочки мають безпосереднє відношення до цієї справи оскільки сума непогашених власними коштами розстрочок є частиною заборгованості по карті НОМЕР_2 щодо якої Банк і звертається до суду з метою стягнення заборгованості. Щодо платежів списаних з картки Відповідача на підставі вказаних заяв, то варто додати, що зазначені Заяви клієнта підписані Відповідачем шляхом накладення електронного підпису, є електронними документами та відповідають вимогам Закону України "Про електронні документи та електронний документообіг" та Закону України "Про електронну комерцію". Таким чином умови щодо отримання вказаних послуг погоджені сторонами, зокрема Відсоткова ставка та Комісія за надання фінансового інструменту. Заборгованість за вказаними відсотками та комісіями мають бути стягнуті з відповідача в повному обсязі. Відповідно до виписки про рух коштів по картці всього за весь час користування карткою Боржником було проведено поповнень карткового рахунку на суму 125 182.59 грн. За весь час користування карткою Боржником було проведено витрат по картці на суму 256 612.89 грн. Отже, сума коштів, яка досі не була повернута Банку становить 131 430,30 грн (256 612,89 - 125 182,59 = 131 430,30). Всі поповнення використовувалися Відповідачем на власні потреби і на рахунку не залишалися, саме тому повернутими їх вважати не можна. У зв`язку з тим, що Відповідач лише частково здійснював операції з поповнення своєї банківської карти, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку, виникла заборгованість. В свою чергу поповнення які проводив Відповідач свідчать про те, що Відповідач усвідомлював, що винен Банку кошти, які використав з кредитного ліміту, а отже повною мірою розумів наслідки та був ознайомлений з умовами використання наданих йому коштів. Варто додати, що сума регулярного платежу відноситься до тіла кредиту, оскільки банк надав кошти у користування, а клієнт їх виплачує відповідно до договору. Оскільки кошти на погашення цих послуг відповідач не вносив, заборгованість за тілом кредиту зростала. Щодо позовної давності вказує, що при укладенні Договору сторони погодили, що строк позовної давності щодо зобов`язань що виникли у Відповідача перед Позивачем складає 30 років. Отже, просить задовольнити позовні вимоги за позовом АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» про стягнення заборгованості з ОСОБА_1 .

Відповідач ОСОБА_1 подав заперечення на відповідь на відзив, у яких просив відмовити у задоволенні позову АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК». Посилався на те, що доводи позивача, що заборгованість за тілом кредиту становить 131 430,3 грн, є необґрунтованими. Вказує, що розрахунок заборгованості за тілом кредиту: Згідно з Випискою про Рух коштів по картці від 05.09.2024: Сума витрат за період з 09.11.2019 по 01.03.2023: 256 612.89 грн. Сума зарахувань (внесення коштів ОСОБА_1 на рахунок) за період з 09.11.2019 по 01.03.2023: 125 182.59 грн. Разом з тим, згідно з Випискою про Рух коштів по картці від 05.09.2024 до суми зазначених витрат у розмірі 256 612.89 грн, банком зараховано проценти, які не погоджені сторонами у загальному розмірі 65024, 89 грн. Згідно з Випискою про Рух коштів по картці від 05.09.2024 за період з 09.11.2019 по 01.03.2023 банком були нараховані та списані відсотки: 01.03.2023 - 3 646.44 грн., 01.02.2023 - 3 913.75 грн., 01.01.2023 - 3 793.78 грн, 01.12.2022 - 3 562.50 грн, 01.11.2022 року - 3 568.41 грн, 01.10.2022 року - 3 351.00 грн, 01.09.2022 - 3 395.11 грн, 01.08.2022 - 3 175.74 грн, 01.07.2022 - 1 541.70 грн, 01.06.2022 -1 489.80 грн, 01.05.2022 - 1 339.50 грн, 01.04.2022 - 2 446.93 грн, 01.03.2022 - 2 130.80 грн, 01.02.2022 - 2 386.77 грн, 01.01.2022 - 2 285.95 грн, 01.12.2021 - 1 713.93 грн, 01.11.2021 - 1 363.19 грн, 01.10.2021 - 1 275.26 грн, 01.09.2021 - 1 314.26 грн, 01.08.2021 - 1 356.09 грн, 01.07.2021 - 1 227.55 грн, 01.06.2021 - 1 161.17 грн, 01.05.2021 - 1 066.49 грн, 01.04.2021 - 937.83 грн, 01.03.2021 - 921.91 грн, 01.02.2021 - 1 062.90 грн, 01.01.2021 - 1 037.32 грн, 01.12.2020 - 922.83 грн, 01.11.2020 - 939.38 грн, 01.10.2020 - 1000.96 грн, 01.09.2020 - 1 073.44 грн, 01.08.2020 - 979.99 грн, 01.07.2020 - 894.01 грн, 01.06.2020 - 715.87 грн, 01.05.2020 - 506.53 грн, 01.04.2020 - 423.63 грн, 01.03.2020 - 329.37 грн, 01.02.2020 - 390.01 грн, 01.01.2020 - 382.79 грн. В загальному розмірі 65024,89 грн. Отже, різниця між фактично отриманими коштами та внесеними становить: 256 612.89 грн. (витрат по картці) 650 24,89 грн. (нарахованих відсотків) - 125 182, 59 грн. (суми зарахувань відповідачем коштів на картку) = 66 405,41 грн. Зазначає, що він «Умов та правил надання банківських послуг», згідно з якими банк самостійно може встановлювати та змінювати умови кредитування клієнтів не підписував. В Анкеті - заяві до Договору про надання банківських послуг від 09.11.2019 відсутні відомості про розмір відсоткової ставки (погодження розміру відсотків між сторонами), строки здійснення періодичних платежів не встановлені, процентна ставка не зазначена, дана заява містить лише його анкетні дані та контактну інформацію, та не містить жодних даних про умови кредитування та обрання ним певної банківської послуги. Надані позивачем разом з позовною заявою «Умови i правила обслуговування в АТ "УНlВЕРСАЛ БАНК" не містять дати підпису про ознайомлення ним з умовами. «Умови i правила обслуговування в АТ "УНlВЕРСАЛ БАНК", що розміщені в інтернет на сайті, разом із Анкетою - заявою до Договору про надання банківських послуг від 09.11.2019 не є складовими частинами укладеного між відповідачем та позивачем Договору. Матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Витяг з Тарифів та Витяг з Умов розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до «Умов та Правил надання банківських послуг», а також те, що вказані документи на момент отримання ним кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати відсотків, зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви розмірах і порядках нарахування. Крім того, надані Витяг з Тарифів обслуговування кредитної картки «Monobank» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування. В даному випадку також неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634 ЦК, за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, могли неодноразово змінювалися самим АТ «Універсал Банк» з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду із вказаним позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Тарифів та Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані йому Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Крім того, Паспорт споживчого кредиту містить лише узагальнену інформацію про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту та передує укладенню кредитного договору з позичальником, умови якого залежать від проведення оцінки кредитодавцем кредитоспроможності споживача. Сам термін «Паспорт споживчого кредиту» випливає зі змісту Умов та Правил надання банківських послуг, які відповідачем не підписані, а тому не можуть свідчити про узгодження цих умов кредитного договору між сторонами, що вимагає положення статей 3, 627 ЦК України. Отже, підписання відповідачем паспорту споживчого кредитування не може безумовно свідчити, що між сторонами погоджено істотні умови договору про розмір відсотків за анкетою-заявою. У зв`язку з чим, відсутні підстави для покладення на нього обов`язку по сплаті заборгованості за відсотками, а відтак, суми надходжень, які банком були розподілені на погашення складових заборгованостей з відсотків підлягають зарахуванню на погашення саме тіла кредиту. Також вважає, що не підлягають стягненню з нього грошові кошти за послугою «Покупка частинами». Позивачем вказано, що відповідачем підписано ще два інших договори, а саме: заяву клієнта № N20.30. від 31.10.2021, заяву клієнта №20.30. від 16.01.2022, які згідно п. 11 з Умовами і правилами обслуговування, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту становлять Кредитні договори. З тексту вказаних заяв не вбачається та не доведено позивачем належними та допустими доказами, що вони є невід`ємною складовою кредитного договору від 27.10.2019, за яким просить позивач стягнути заборгованість, тому вказані заяви є самостійними договорами. Як вбачається з матеріалів справи, предметом позову АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» є стягнення заборгованості за тілом кредиту за анкетою-заявою від 09.11.2019. Надані позивачем Витяг з Правил надання банківських послуг в ПАТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, зокрема послуги «Покупка частинами», чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останньою і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. Таким чином вважає, що заборгованість за тілом кредиту становить: 66405,41 25908,00 38372,00 = 2125,41 грн.

Заяви, клопотання, процесуальні дії у справі.

11 липня 2024 року АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», в особі представника Мєшніка К.І., звернулося до суду з вказаним позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

11 липня 2024 року відповідно до протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями головуючим суддею у справі № 619/5071/24 провадження № 2/619/1366/24 визначено суддю Остропільця Є.Р.

08 серпня 2024 року ухвалою суду відкрито провадження по справі. Призначено підготовче засідання на 13 год 00 хв 02.09.2024.

02 вересня 2024 року відповідач ОСОБА_1 подав до суду через систему «Електронний суд» відзив на позовну заяву.

02 вересня 2024 року судове засідання відкладено на 01.10.2024.

09 вересня 2024 року представник АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» Мєшнік К.І. через систему «Електронний суд» подав до суду відповідь на відзив.

11 вересня 024 року відповідач ОСОБА_1 подав до суду через систему «Електронний суд» заперечення (на відповідь на відзив).

16 вересня 2024 року представник АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» Мєшнік К.І. подав до суду через систему «Електронний суд» додаткові пояснення по справі.

26 вересня 2024 року відповідач ОСОБА_1 через систему «Електронний суд» подав до суду додаткові пояснення по справі.

01 жовтня 2024 року ухвалою суду ухвалою суду закрито підготовче провадження у справі та призначено справу до судового розгляду по суті.

19.11.2024 відповідно до Розпорядження керівника апарату № 01-07/86/2024 у зв`язку із звільненням у відставку судді ОСОБА_2 призначено повторний автоматизований розподіл справи № 619/5071/24.

19 листопада 2024 року відповідно до протоколу повторного автоматизованого розподілу судової справи між суддями головуючим суддею у справі № 619/5071/24 визначено суддю Болибока Є.А.

20 листопада 2024 року ухвалою суду прийнято до розгляду справу та призначено до судового розгляду по суті на 10 год 15 хв 18.12.2024.

У судове засідання представник позивача не з`явився, у поданому клопотанні просив розглядати справу без участі представника АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК».

У судове засідання відповідач ОСОБА_1 не з`явився, надав до суду заяву, у якій просив відмовити у задоволенні позову АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» з урахуванням доданих ним відзиву на позовну заяву та заперечень на відповідь на відзив, додаткових пояснень по справі. Також просив судове засідання провести у його відсутність.

Частиною 3 ст. 211 ЦПК України передбачено, що учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності.

Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин.

09.11.2019 між АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» та ОСОБА_1 укладено Договір про надання банківських послуг «Monobank».

Відповідно до розрахунку заборгованості за Договором № б/н від 09.11.2019 укладеного між АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» та ОСОБА_1 станом на 09.05.2024, загальний розмір заборгованості становить 131 430,30 грн.

З огляду на Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг, 09.11.2019 ОСОБА_1 та АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», в рамках проекту «Monobank», уклали договір про надання банківських послуг. Ця Анкета-заява підписана власноручним підписом ОСОБА_1 .

Відповідно до вищевказаної Анкети-заяви ОСОБА_1 просив АТ «Універсал Банк» відкрити поточний рахунок № НОМЕР_3 у гривні на його ім`я та встановити кредитний ліміт на суму, зазначену в додатку та наведених нижче умов. Проставленням власноручно свого підпису під цією анкетою-заявою він: підтверджує, що надані ним документи є чинними (дійсними) та наведені вище їх копії відповідають оригіналу; погоджується з тим, що ця анкета - заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг, укладення якого він підтверджує і зобов`язується виконувати його умови. Підписанням цього договору він підтверджує, що ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту та отримав їх примірника у мобільному додатку, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Окрім цього, він беззастережно погоджується з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Погоджується з тим, що про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту банк повідомляє його шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток. Просить вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги (у тому числі його електронний/електронний цифровий підпис) обов`язковими при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому в банку. Засвідчує генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій. Також визнає, що удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях.

31.10.2021 ОСОБА_1 звернувся до АТ «Універсал Банк» із Заявою клієнта № 20.30., що підписана за допомогою електронного цифрового підпису, на надання кредиту «Покупка частинами» на придбання товару, в якій погодився, що ця заява разом з Умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту, Паспортом споживчого кредиту, (згідно вимог діючого законодавства) становить кредитний договір. У відповідності до вказаної заяви, позичальник просив банк встановити йому кредитний ліміт у розмірі 25 908,00 грн, строком на 4 місяці, з процентною ставкою (фіксованою) у розмірі 0,000001% на рік, з розміром щомісячного платежу в сумі 5181,60 грн. Номер платіжної картки, що є доступом до поточного рахунку, на який зараховується сума кредиту НОМЕР_4 .

16.01.2022 ОСОБА_1 звернувся до АТ «Універсал Банк» із Заявою клієнта №20.30., що підписана за допомогою електронного цифрового підпису, на надання кредиту «Покупка частинами збільшення строку» на придбання товару, в якій погодився, що ця заява разом з Умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту, Паспортом споживчого кредиту, становить кредитний договір. У відповідності до вказаної заяви, позичальник просив банк встановити йому кредитний ліміт у розмірі 38 372,00 грн, строком на 7 місяців, з процентною ставкою (фіксованою) у розмірі 00,69% на місяць, з розміром щомісячного платежу в сумі 5 061,27 грн. Номер платіжної картки, що є доступом до поточного рахунку, на який зараховується сума кредиту НОМЕР_4 .

Відповідно до виписки по банківському рахунку ОСОБА_1 № НОМЕР_3 , відкритому в АТ «Універсал Банк», інформація по картці: НОМЕР_4 , щодо руху коштів по картці від 05.09.2024, відповідно до якого: установлено Кредитний ліміт (станом на 09.05.2024): 80 000,00 грн; заборгованість (станом на 09.05.2024): 131 430,30 грн; баланс на початок періоду: 20 000,00 грн; баланс на кінець періоду: - 51 430,30 грн; сума витрат за період: 256 612,89 грн. Сума зарахувань за період: 125 182,59 грн.

Також з Руху коштів по картці НОМЕР_4 від 05.09.2024 вбачається рух коштів, зокрема встановлення та зміна кредитних лімітів, а саме: 09.11.2019 встановлено кредитний ліміт підвищений на 20 000,00 грн до 20 000,00 грн, 13.01.2020 підвищений на 5 000,00 грн до 25 000,00 грн, 04.03.2020 - підвищений на 10 000,00 до 35 000,00 грн, 08.10.2020 підвищений на 25 000,00 грн до 60 000,00 грн, 14.09.2021 - підвищений на 20 000,00 грн до 80 000,00 грн.

Мотиви суду.

Всебічно, повно, об`єктивно та безпосередньо дослідивши наявні у справі докази, з`ясувавши обставини, на які посилалися сторони, як на підставу своїх вимог та заперечень, оцінивши ці докази на належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, суд дійшов висновку про задоволення позову з таких підстав.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію» (далі - Закон).

Статтею 3 цього Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну, або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

За положеннями абзацу 3 частини четвертої статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» кредитодавцю забороняється встановлювати в договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною.

Згідно із цим Законом послуга - це діяльність виконавця з надання (передачі) споживачеві певного визначеного договором матеріального чи нематеріального блага, що здійснюється за індивідуальним замовленням споживача для задоволення його особистих потреб; споживчий кредит - це кошти, що надаються кредитодавцем (банком або іншою фінансовою установою) споживачеві на придбання продукції (пункти 17 і 23 статті 1).

Отже, послугою з надання споживчого кредиту є діяльність банку або іншої фінансової установи з передачі споживачу коштів на придбання продукції для його особистих потреб, а тому встановлення кредитором будь-яких зборів, відсотків, комісій, платежів за інші дії, ніж надання коштів на придбання продукції, є незаконним, а такі умови споживчого кредиту є нікчемними і не потребують визнання недійсними.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (у даному випадку АТ «Універсал Банк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються Банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим Банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633,634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

У рішенні від 11.07.2013 № 7-рп/2013 Конституційний Суд України вказав, що умови договору споживчого кредиту, його укладення та виконання повинні підпорядковуватися таким засадам, згідно з якими споживач вважається слабкою стороною у договорі та підлягає правовому захисту з урахуванням принципів справедливості, добросовісності і розумності.

За змістом статті 10561 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються у договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Відповідно до ч.4 ст. 42 Конституції України держава захищає права споживачів.

Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у п. 6 ч. 1 ст. 3 ЦК України.

Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору.

Виходячи з наведених норм чинного законодавства, договір, в тому числі і кредитний, може бути укладений шляхом приєднання до запропонованих умов однією із сторін оформлений у формулярах або інших стандартних формах.

В разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави, стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави, стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

У постанові Великої палати ВС від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 (провадження № 14-131цс19), яка є релевантною стосовно порядку укладання договору кредиту на споживчі потреби було зазначено наступну правову позицію щодо належного стандарту доведення факту узгодження Умов та правил банківських послуг:

«З урахуванням основних засад цивільного законодавства та необхідності особливого захисту споживача у кредитних правовідносинах, Велика Палата Верховного Суду зауважує, що пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору».

09.11.2019 ОСОБА_1 звернувся до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 09.11.2019 на підставі якої отримав кредит у гривні у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок.

Положеннями Анкети-заяви визначено, що Анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають Договір та зобов`язується виконувати його умови.

Також, 31.10.2021 ОСОБА_1 звернувся до АТ «Універсал Банк» із Заявою клієнта № 20.30., що підписана за допомогою електронного цифрового підпису, на надання кредиту «Покупка частинами» на придбання товару, в якій погодився, що ця заява разом з Умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту, Паспортом споживчого кредиту, (згідно вимог діючого законодавства) становить кредитний договір.

16.01.2022 ОСОБА_1 знову звернувся до АТ «Універсал Банк» із Заявою клієнта №20.30., що підписана за допомогою електронного цифрового підпису, на надання кредиту «Покупка частинами збільшення строку» на придбання товару, в якій погодився, що ця заява разом з Умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту, Паспортом споживчого кредиту, становить кредитний договір.

Отже, між АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» та відповідачем укладено Договір про надання банківських послуг «Monobank», відповідно до умов якого, відповідач отримав кредит, з урахуванням всіх поданих ним заяв, в розмірі 80 000,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок № НОМЕР_3 , спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_4 .

Згідно із п. 1 Розділу 1 «Терміни та визначення» Умов мобільний додаток - сервіс банку, що дозволяє надавати клієнтові банківські послуги через смартфон за допомогою мобільного додатку.

Відповідно до п.п. 2.1. п. 2 Розділу І Умов банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов договору в тому числі, платіжної системи МаsterСаrd/Vіsа, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України.

Згідно із п.п. 2.3. п. 2 Розділу І Умов, відповідно до статті 628 Цивільного кодексу України договір, що укладається між банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі але не виключно: договору банківського рахунка; договору про споживчий кредит.

Відповідно до пунктів 5.3, 5.8.1 п. 5 Розділу І Умов Клієнт погоджується, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими Клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами Банку через Мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій.

Підпунктами 2.1, 2.4, 2.5 пункту 3 розділу II Умов визначено, що для надання послуг Банк видає Клієнту Картку (далі - Картка, або Платіжна картка). Підписанням Анкети-заяви Клієнт і Банк укладають Договір про надання банківських послуг «Monobank» (далі - Договір). Датою укладення Договору є дата підписання Клієнтом Анкети-заяви та отримання Картки. Платіжна карта передається Клієнту не активованою. Платіжна картка активується Банком при додаванні інформації з картки в мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. З метою ідентифікації Клієнта при проведенні операцій з використанням Картки при активації Картки встановлюється ПІН-код. ПІН-код є аналогом власноручного підпису Клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя Платіжної картки.

Надання і обслуговування кредиту обумовлено пунктом 5 Розділу II Умов, а саме:

5.2.Ліміт до використання розраховується та встановлюється Банком виходячи з внутрішніх процедур Банку та зазначається Клієнту в електронному вигляді через мобільний додаток або інтим способом з використанням каналів дистанційного обслуговування.

5.3.Сторони домовилися, що Банк має право, на власний розсуд, переглядати ліміт до використання в межах суми Ліміту кредитування, що зазначена в Договорі. Інформація щодо зміни ліміту до використання (новий розмір ліміту та строки уведення у дію) зазначаються Клієнту текстовим повідомленням в електронному вигляді на номер мобільного телефону Клієнта та/або у Мобільному додатку.

5.4.Клієнт шляхом розрахунку за товари та послуги та/або отримання готівкових коштів з використанням Платіжної картки після встановлення або зміни ліміту до використання, підтверджує факт згоди з встановленням ліміту до використання.

5.5.Форма надання Кредиту: поновлюваний кредитний ліміт/кредитна лінія, який може бути використаний для отримання готівкових грошових коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги.

5.9.На суму наданого Кредиту Банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в Тарифах.

Сторони на підставі статей 1048, 1054, 10561 ЦК України визначили цим Договором розмір та порядок погашення кредиту, сплати відсотків. Погашення кредиту та відсотків здійснюється Клієнтом щомісяця (після завершення Пільгового періоду) Згідно з тарифами картки «Monobank» пільговий період за карткою діє до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі), пільгова відсоткова ставка становить 0,00001%, розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами становить 4% від заборгованості, базова відсоткова ставка складає 3,1 % на місяць, збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості становить 6,2 % на місяць (нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості).

5.16.У разі порушення терміну сплати Щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся Заборгованість за Кредитом вважається простроченою (Істотне порушення Клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої Заборгованості Банк нараховує, а Клієнт сплачує штраф у розмірі згідно з Тарифами, але не більше 50 % від суми, отриманого Клієнтом Кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування Кредитом у розмірі 0,00001 % річних. На період дії карантину Банк на власний розсуд має право збільшити строк, зазначений в абзаці першому цього пункту.

5.17.У випадку настання Істотного порушення Клієнтом зобов`язань Банк не пізніше наступного робочого дня у Мобільному додатку не пізніше 3-х робочих днів за допомогою месенджерів та sms направляє Клієнту Повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку протягом якого вони мають бути здійснені.

5.18.При цьому у разі якщо Клієнт погасить Заборгованість зі сплати Обов`язкового платежу, яка виникла до настання Істотного порушення Клієнтом зобов`язань, та сплатить штраф і Щомісячний мінімальний платіж у строк до 120 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати Щомісячного мінімального платежу), вимога Банку, зазначена у Повідомленні, втрачає чинність, а попередньо узгоджені умови кредитування (у тому числі щодо сплати Щомісячних мінімальних платежів та відсотків за користування Кредитом) поновлюються. Банк на власний розсуд має право збільшити строк, зазначений в абзаці першому цього пункту, але не більше ніж до 210 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати Щомісячного мінімального платежу).

5.19.У випадку якщо Істотне порушення Клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом строку, зазначеного у пункті 5.18., Кредит стає у формі на вимогу, а Банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою Мобільного додатку направляє Клієнту Вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом (з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. Несвоєчасне виконання Клієнтом Вимоги про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом свідчить про несанкціоноване користування чужими грошовими коштами, що тягне за собою відповідальність за порушення грошового зобов`язання, передбачену цим Договором. При цьому нарахування процентів за користування кредитом припиняється.

Відповідно п.8.20. п.8 Розділу І Умов 3 урахуванням положень частини 2 статті 625 Цивільного кодексу України, Сторони погодили, що за несвоєчасне виконання Клієнтом Вимоги про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом, що свідчить про несанкціоноване користування чужими грошовими коштами, Клієнт несе відповідальність за порушення грошового зобов`язання шляхом сплати суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також 74,4 (69,6, процентів - для держателів платіжної картки MONOBANK PLATINUM або IRON BANK) процентів річних від простроченої суми за весь час прострочення.

Умови і правила обслуговування фізичних осіб в АТ Універсал Банк крім того, що надавались та були отримані відповідачем у мобільному додатку, перебувають в загальному доступі, розміщені на офіційному сайті фінансової установи та, в розумінні статей 641, 644 ЦК України, є публічною пропозицією (офертою) на укладення договору позики із визначенням порядку та умов кредитування, прав і обов`язків сторін, іншу всю інформацію, необхідну для укладення договору.

Всі правила за всі періоди є розміщені на сайті monobank є публічно доступними, викладеними форматі PDF, з зазначенням рішень на підставі яких вони прийняті та часом набуття їх чинності.

Також, в самому мобільному додатку на постійній основі містяться тарифи, до яких відповідач з використанням власного пін-коду має постійний доступ.

Враховуючи те, що послуги банку надаються дистанційно через мобільний додаток в режимі реального часу, а Умови і правила, які включають тарифи були надані відповідачу саме через мобільний додаток, суд дійшов висновку, що ОСОБА_1 був ознайомлений саме з правилами, які діяли на час підписання анкети-заяви та відповідно до статей 3, 627 ЦК України добровільно погодився на такі умови кредитного договору, взявши на себе відповідні зобов`язання.

Також, судом встановлено та сторонами не оспорено та не спростовано того, що ОСОБА_1 відповідно до укладеного, шляхом підписання анкет-заяв про надання банківських послуг, отримав можливість користуватися послугами банку, зокрема використовувати кредитні кошти згідно умов та тарифів банку.

Позивач свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, надавши відповідачу можливість користуватися послугами банку, ОСОБА_1 взятих на себе обов`язків не виконав, не вчиняє жодних дій спрямованих на погашення заборгованості у зв`язку із чим виникла заборгованість у сумі 131 430,30 грн, яка складається з загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) в розмірі 131 430,30 грн.

Відповідач вказує на те, що не згідний з розрахунком позивача, надав свій розрахунок заборгованості, проте не вказав, які з платежів були зараховані неправильно, які ж правильно чи частково неправильно; у який період; які платежі повинні ним були бути сплачені та як зараховані, тощо.

Відповідачем не спростовано правильності розрахунку заборгованості позивача, будь-яких доказів на підтримання своїх доводів не надав.

Окрім цього, сума боргу, згідно з розрахунком заборгованості є сумою отриманих коштів, які повинні були бути повернуті як отримані у користування кошти банку згідно наведених вище норм закону та такі не є пенею, штрафними санкціями чи іншими платежами, які могли нараховуватися у певний не погоджений із відповідачем спосіб.

До того ж, відповідач не заперечує факту користування кредитними коштами позивача та не спростовує наданий АТ Універсал Банк Рух коштів по картці від 05.09.2024.

Тому відповідачу достовірно було відомо незалежно від підписання правил і умов надання банківських послуг, що отримані кошти необхідно повернути та кошти не надаються на благодійній основі чи безвідплатно, безповоротно.

Враховуючи вказане доводи відповідача слід визнати безпідставними.

Суд дійшов висновку, щодо необхідності врахування доказів позивача, які свідчать про користування відповідачем кредитними коштами, оскільки відповідачем вказана обставина не спростовувалась.

Як вбачається з наданого позивачем розрахунку заборгованості відповідач користувався отриманою кредитною карткою та частково погашав утворену заборгованість, що у свою чергу свідчить про отримання останнім кредитної картки з кредитним лімітом у розмірі 20 000,00 грн з подальшим його збільшенням.

Відповідно до ст. 80 ЦПК України достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.

Згідно із ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Отже, суд дійшов висновку, що позовні вимоги АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» про стягнення з відповідача ОСОБА_1 заборгованості підлягають задоволенню.

Усі інші доводи відповідача не є достатніми, належними та не спростовують висновків суду, зазначених в цьому судовому рішенні, їх дослідження та оцінка судом не надала можливості встановити обставини, які б були підставою для ухвалення будь-якого іншого судового рішення.

Щодо заяви відповідача про застосування позовної давності.

Відповідно до ст. 261 ЦК України перебіг позовної давності починається від дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила. За зобов`язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання.

Статтею 257 Цивільного Кодексу України встановлена загальна позовна давність тривалістю у три роки.

Для окремих видів вимог законом може встановлюватися спеціальна позовна давність: скорочена або більш тривала порівняно із загальною позовною давністю (ст. 258 ЦК України).

Окрім того відповідно статті 259 ЦК України позовна давність, встановлена законом, може бути збільшена за домовленістю сторін.

У пп. 9.3, п. 9 розділ 1 Умов і правил обслуговування, в редакції яка діяла станом на момент підписання Анкети-заяви та укладення Договору, та з якою був ознайомлений та яку погодив відповідач 09 листопада 2019 року, зазначено наступне:

Термін позовної давності щодо вимог Банку з повернення кредиту, сплати процентів за користування кредитом, винагороди, неустойки - пені, штрафів, витрат Банку складає 30 років.

Таким чином при укладенні Договору сторони погодили, що строк позовної давності щодо зобов`язань що виникли у відповідача перед позивачем складає 30 років.

Отже, відсутні правові підстави для застосування позовної давності.

Згідно з ч. 3 ст. 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Згідно з ч. 1 ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

При зверненні до суду позивачем сплачено судовий збір у розмірі 3 028,00 грн, який підлягає стягненню на його користь з відповідача.

Відповідно до ч.1 ст. 259 ЦПК України суди ухвалюють рішення іменем України негайно після закінчення судового розгляду.

Відповідно до абз. 1 ч. 6 ст. 259 ЦПК України у виняткових випадках залежно від складності справи складання повного рішення (постанови) суду може бути відкладено на строк не більш як десять днів, а якщо справа розглянута у порядку спрощеного провадження - не більш як п`ять днів з дня закінчення розгляду справи.

Ураховуючи викладене та керуючись статтями 7, 12, 13, 81, 141, 259, 263-265, 268, 354 ЦПК України, суд

ухвалив:

Позов АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» заборгованість у розмірі 131 430 грн (сто тридцять одна тисяча чотириста тридцять) гривень 30 копійок.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» витрати по сплаті судового збору в розмірі 3 028,00 грн (три тисячі двадцять вісім гривень).

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку безпосередньо до Харківського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин, крім випадків, зазначених у частині другій статті 358 ЦПК України.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне найменування (ім`я) сторін та інших учасників справи:

позивач: АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», місцезнаходження: 04114, м. Київ, вул. Автозаводська, буд. 54/19, ідентифікаційний код 21133352;

відповідач: ОСОБА_1 , місце проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_5 .

Повне судове рішення складено 23 грудня 2024 року.

Суддя Є. А. Болибок