Справа № 646/1116/24
№ провадження 2/646/1472/2024
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

11 червня 2024 року м.Харків

Червонозаводський районний суд м.Харкова у складі: головуючого судді Демченко І.М., за участю секретаря Разєнкової Т.О., розглянувши у режимі відеоконференції у відкритому судовому засіданні у місті Харкові у порядку загального позовного провадження цивільну справу за позовом АТ «СКАЙ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

за участю представника позивача ОСОБА_2 , представника відповідача Сільченко Т.І.

В С Т А Н О В И В :

АТ «СКАЙ БАНК» звернувся до Червонозаводського районного суду м.Харкова з позовною заявою, в якій просить стягнути з відповідача заборгованість у розмірі 325 853, 67 грн, яка утворилася внаслідок порушення зобов`язань за кредитним договором № 20800/980 від 18.05.2021.

Ухвалою суду від 01.02.2024 провадження у справі відкрито та її призначено до розгляду в порядку загального позовного провадження.

Ухвалою суду від 09.02.2024 у задоволенні заяви АТ «СКАЙ БАНК» про забезпечення позову шляхом накладення арешту на грошові кошти, що містяться на відкритих рахунках, а також на кошти на рахунках, що будуть відкриті після винесення постанови про арешт коштів відповідача в межах суми позову в розмірі 325 853,67 грн., а також накласти арешт та заборонити вчинення реєстраційних дій на майно, що належить ОСОБА_1 , а саме: житловий будинок по АДРЕСА_1 , транспортний засіб Hyundai Getz синього кольору, 2006 року випуску, транспортний засіб КРД модель 50100, 2017 року випуску, транспортний засіб TRAILER моделі S323, 1990 року випуску та транспортний засіб DAF FT 95, 2002 року випуску, - відмовлено.

29.02.2024 від представника відповідача до суду надійшов відзив на позовну заяву та клопотання про витребування доказів.

Ухвалою суду від 06.03.2024 за клопотанням представника відповідача витребувано від АТ «СКАЙ БАНК» оригінальний примірник Публічного договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб АТ «СКАЙ БАНК», затвердженого рішенням Правління АТ «СКАЙ БАНК» - протокол № 3 від 11.01.2021; Угоду-заяви від 18.05.2021 № 20800/980, яка є додатком № 1-1 до вказаного вище договору, та документів на підтвердження отримання ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 кредитних коштів.

06.03.2024 представником відповідача подано доповнення до відзиву.

08.04.2024 до суду надійшли заперечення на відповідь на відзив та доповнення до нього. Крім того, позивачем надані до суду витребувані ухвалою суду від 06.03.2024 документи копія публічного договору, копія угоди-заяви від 18.05.2021, доказ авторизації ОСОБА_1 18.05.2021, виписка по рахунку станом на 16.01.2024, деталізований розрахунок заборгованості станом на 17.01.2024.

Ухвалою суду від 13.05.2024 у задоволенні клопотання представників сторін на участь у судовому засіданні в режимі відеоконференції.

Узагальнений виклад доводів сторін.

18 травня 2021 року між АКЦІОНЕРНИМ ТОВАРИСТВОМ «СКАЙ БАНК» та ОСОБА_1 була укладена Угода-Заява № 20800/980 про надання

послуги з відкриття та обслуговування поточного рахунку з використанням платіжної картки та встановленням кредитного ліміту, якою позичальник приєднався до умов до публічного договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб АТ «СКАЙ БАНК», зі змінами та доповненнями до нього, відповідно до якої позичальнику відкрито поточний рахунок № НОМЕР_2 у національній валюті. На цьому рахунку 18.05.2021 встановлено кредитний ліміт в сумі 200 000,00грн., процентна ставка (фіксована) - 40,8 %, строк кредитування 36 місяців з 18.05.2021 по 18.05.2024, цільове призначення - споживчі потреби, максимальна довжина пільгового періоду - 55 днів.

Отримання відповідачем кредитних коштів у розмірі 200 000,00 грн. та наявність заборгованості перед позивачем на день подачі цього позову по рахунку підтверджується авторизацією встановлення кредитного ліміту, випискою відповідача та розрахунком боргу. Строк дії Угоди-Заяви встановлений з моменту її підписання та до повного погашення

кредиту, процентів за його користування, комісій, штрафних санкцій та інших платежів,

передбачених угодою-заявою, а також повного виконання сторонами зобов`язань за Угодою-Заявою.

На дату приєднання до Публічного договору позичальник ознайомлений з повним його текстом, з усіма додатками до нього, повністю зрозумів його зміст, погодився з ним та зобов`язався його виконувати. Позичальник отримав платіжну картку 18.05.2021 зі встановленим кредитним лімітом.

Згідно з п.п.4.2.72,4.2.74. Публічного договору (в редакції від 01.02.2021, що діяла на дату приєднання до Публічного договору) позичальник зобов`язаний: забезпечити повернення кредиту;

сплачувати Банку усі платежі, в тому числі, обов`язковий мінімальний платіж, проценти по кредиту, комісії та інші фінансові зобов`язання, що передбачені Угодою-Заявою та є необхідними для видачі, обслуговування та погашення кредиту, у строки та у порядку, визначених умовами Угоди-Заяви.

Пунктом 4.2.72.9.1. Публічного договору визначено, що обов`язковий платіж розраховується в розрахункову дату, що є останнім робочим днем розрахункового періоду. Сплатити обов`язковий платіж Позичальнику необхідно в платіжний період протягом 25 днів з дати закінчення платіжного періоду місяця, наступного за звітним.

Відповідно до пункту 4.2.72.27. Публічного договору, кредитна заборгованість та проценти за користування кредитними коштами забезпечуються всім належним Позичальнику майном та коштами, на які може бути звернено стягнення у порядку, встановленому чинним законодавством України.

Пунктом 4.2.75. Публічного договору, частини 4 ст.16 Закону України «Про споживче кредитування» визначено, що у разі затримання позичальником сплати частини кредиту та/або процентів один календарний місяць Банк має право вимагати повернення кредиту, платежів, строк виплати яких ще не настав, в повному обсязі, якщо з дати отримання письмової вимоги (повідомлення)Банку про дострокове погашення кредиту позичальник протягом 30 (тридцяти) календарних днів не погасить кредит, проценти, комісії та інші платежі за кредитом.

Банк зобов`язаний у письмовій формі повідомити позичальника про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені.

У зв`язку з порушенням умов Угоди-Заяви, а саме, неповерненням кредиту, несплатою усіх належних платежів, в тому числі, обов`язкового мінімального платіжу, процентів по кредиту, комісій та інших фінансових зобов`язань у строки та у порядку, визначених умовами Угоди-Заяви, Позивач направив Позичальнику вимогу № 11-04/1573 від 18.10.2023 року про дострокове виконання зобов`язань за Угодою-Заявою.

Вимога направлена 18.10.2023 рекомендованим листом на адресу відповідача, зазначену в Угоді-Заяві та повернулась 21.11.2023 неврученою за закінченням терміну зберігання.

Станом на 17.101.2024 заборгованість позичальника складає 325 853, 67 грн., з яких: 61 687, 21 грн. сума строкової заборгованості за тілом кредиту; 137 823, 89 грн. сума простроченої заборгованості за тілом кредиту; 6 913, 47 грн. сума строкової заборгованості за процентами; 119 429, 10 грн. сума простроченої заборгованості за процентами.

У відзиві відповідач зазначила, що позовні вимоги АТ «СКАЙ БАНК» не визнає, оскільки з розрахунку банку не зрозуміло, яка є сума основного боргу за кредитом; період нарахування процентної ставки та їх розрахунок є неправильним з огляду на незастосування 55 днів пільгового періоду. Крім того, вважає, що додані позивачем копії доказів є неналежними доказами. Також просить суд врахувати, що за період з 22.07.2021 по 02.11.2022 нею в рахунок погашення заборгованості за кредитним договором сплачено 109 587, 40 грн.

У відповіді на відзив позивач зазначив, що наведений у додатку до публічного договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб АТ «СКАЙ БАНК» є типовою формою і прикладом розрахунку вартості споживчого кредиту, тому параметри суми кредиту 200 000 грн. та період розрахунку з 01.01.2020 по 01.01.2023 є також прикладом відповідного розрахунку та не відноситься до індивідуального визначеного кредиту. Станом на день встановлення кредитного ліміту 18.05.2021 та по теперішній час, ані фіксована процентна ставка 40,8 %, ані строк кредитування 36 місяців, ані пільговий період 55 днів не змінювалися, як не з`явилися нові суттєві умови кредитування, які б вплинули на розрахунок заборгованості. Доказами встановлення кредитного ліміту 18.05.2021 на поточному рахунку відповідача з використанням платіжної картки є авторизація по встановленню кредитного ліміту (отримана з програми по обслуговуванню поточних рахунків клієнтів з використанням платіжної картки «Way4»); доказами отримання відповідачем кредитних коштів в межах встановленого 18.05.2021 кредитного ліміту є виписка по рахунку та деталізований розрахунок заборгованості, відповідно до якого ОСОБА_1 отримала кредитні кошти: 02.06.2021 156 000 грн., 10.06.2021 43 680 грн., 04.10.2021 -28 080 грн., 03.12.2021 18720грн. та 08.02.2022 18 720 грн., тобто у загальному розмірі 265 200 грн.

Суд, дослідивши докази, встановив фактичні обставини та відповідні правовідносини, які виникли між сторонами.

Судом встановлено та підтверджено наявними в матеріалах справи доказами, що ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , 18 травня 2021 року з метою надання послуги з відкриття та обслуговування поточного рахунку, підписала угоду-заяву № 20800/980 про відкриття поточного рахунку, встановлення кредитного ліміту у сумі 200000 грн., процентна ставка 40,8 %, строк кредитування 36 місяців з 18.05.2021 по 18.05.2024 , цільове призначення споживчі потреби.

Строк дії угоди-заяви встановлюється з моменту її підписання та до повного погашення кредиту, процентів.

18.05.2021 ОСОБА_1 ознайомилася з тарифами на відкриття та обслуговування поточних рахунків фізичних осіб АТ «СКАЙ БАНК» з використанням платіжної картки: процентна ставка за користування кредитом 40,8 % річних; процентна ставка на суму простроченої заборгованості за кредитом 40, 8 % річних.

Авторизацією по встановленню кредитного ліміту підтверджено, що 18.05.2021 о 16:35:34 згідно заяви-угоди від 18.05.2021 № 20800/980 встановлено кредитний ліміт 200 000, 00 грн.

Виписками до особовому рахунку № НОМЕР_2 , відкритому на ім`я ОСОБА_1 , підтверджено, що відповідач скористалася кредитними коштами 02.06.2021 у розмірі 156 000 грн., 10.06.2021 43 680 грн., 04.10.2021 -28 080 грн., 03.12.2021 18720грн. та 08.02.2022 18 720 грн., тобто на загальну суму 265 200 грн.

Матеріали справи містять виписки з особових рахунків відповідача, з яких вбачається, що кредитні кошти відповідачу фактично були надані, проведені оплати на погашення суми заборгованості враховані банком.

18.10.2023 у зв`язку з порушенням умов зобов`язання банк направив відповідачу письмову вимоги про виконання зобов`язання та погашення заборгованості за вищевказаним кредитним договором, однак поштове відправлення повернуто відділенням поштового зв`язку на зворотню адресу банку.

Суд зазначає, що направлення вимоги за відомою банку адресою місця проживання боржника є належним, оскільки поверненнявідділенням поштового зв`язку на зворотну адресу банку з позначкою «адресат відсутній за вказаною адресою» свідчить про умисне неотримання відправлення та перебуває поза межами волевиявлення банку.

З наданого банком розрахунку вбачається, що відповідач станом на 17.01.2024 має заборгованість у розмірі 325 853, 67 грн, яка складається з: 61 687, 21 грн. сума строкової заборгованості за тілом кредиту; 137 823, 89 грн. сума простроченої заборгованості за тілом кредиту; 6 913, 47 грн. сума строкової заборгованості за процентами; 119 429, 10 грн. сума простроченої заборгованості за процентами.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Отже, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом та договірні (розмір та підстави, стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

У заяві від 18.05.2021 визначені розміри процентних ставок, які протягом усього строку кредитування банком не змінювалися.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 та ч. 1 ст. 1054 ЦК України кредитодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми кредиту, розмір і порядок одержання яких встановлюються договором.

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Відповідно до статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти .

Оскільки відповідач допустила прострочення платежів щодо повернення кредиту, процентів за користування грошовими коштами, тобто не виконала зобов`язання належним чином відповідно до умов договору кредиту, ці суми підлягають стягненню з неїна користь позивача.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Оскільки позовні вимоги АТ «СКАЙ БАНК» задовольняються у повному обсязі, сплачений позивачем при зверненні до суду судовий збір у розмірі 4 887, 80 грн. підлягає стягненню з відповідача.

Керуючись ст. ст.141, 263, 264, 265, 268 ЦПК України, ст. ст. 526, 527, 530, 598, 599, 610, 625, ч. 2 ст.1050, 1054 ЦК України, суд

У Х В А Л И В:

Позов АТ «СКАЙ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «СКАЙ БАНК» заборгованість у сумі 325 853, 67 грн. (триста двадцять п`ять тисяч вісімсот п`ятдесят три гривні 67 копійок) та понесені судові витрати по сплаті судового збору у розмірі 4 887, 80 грн. (чотири тисячі вісімсот вісімдесят сім гривень 80 копійок)

Рішення може бути оскаржено повністю або частково учасниками справи, а також особами, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їх права, свободи, інтереси та (або) обов`язки до Харківського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до суду апеляційної інстанції протягом 30 днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду. Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин, крім випадків, зазначених у частині другій статті 358 ЦПК України.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст рішення складено 14.06.2024.

Позивач: АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «СКАЙ БАНК», , юридична адреса: 01054, м. Київ, вул. Гончара Олеся, буд. 76/2.

Відповідач: ОСОБА_3 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 .

Головуючий : І.М.Демченко