Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

10 жовтня 2024 року Христинівський районний суд Черкаської області

в складі:

головуючого - судді Орендарчука М.П.,

за участі секретаря судового засідання Пізняк Т.В.,

розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін в залі суду в м. Христинівці Черкаської області цивільну справу за позовом акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позивач просив стягнути з ОСОБА_1 на його користь заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 13.04.2019 у розмірі 58 064, 82 грн. станом на 09.05.2024, в тому числі 58 064, 82 грн. загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), та судовий збір у розмірі 3 028 грн.

В обґрунтування позову позивач покликався на такі обставини.

13.04.2019 ОСОБА_1 підписала анкету - заяву до договору про надання банківських послуг.

Керуючись положеннями ст. 633, 634, 641 ЦК України AT УНІВЕРСАЛ БАНК пропонує необмеженому колу фізичних осіб - резидентів України скористатися банківськими послугами щодо продуктів monobank | Universal Bank, для чого пропонує приєднатись до опублікованих на сайті банку Умов і правил обслуговування в AT "УНІВЕРСАЛ БАНК при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank (далі - Умови і правила).

Приєднання до Умов і правил здійснюється фізичними особами шляхом підписання анкети- заяви у паперовому або електронному вигляді, що надається банком. Своїм підписом на анкеті-заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент її підписання ознайомився з текстом Умов і правил, паспортом споживчого кредиту, таблицею обчислення загальної вартості кредиту, тарифами, довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб та інших додатків, повністю зрозумів їхній зміст, погоджується з викладеним, розуміє свої права та обов`язки, в т.ч. право відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації.

Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг (далі - договір). Підписавши анкету-заяву, відповідачка підтвердила, що ознайомилась та отримала примірники у мобільному додатку зазначених документів, що складають договір, та зобов`язується виконувати його умови.

Крім того, в анкеті зазначено наступне: 6. Прошу вважати наведений зразок мого власноручного підпису або його аналоги (у тому числі мій електронний підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті мені в банку. Я засвідчую генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем 03beb8f2636ca5e1a952f129e8124bd6fd10ab3cd24e03aa646577fb771506d02a, яка буде використовуватися для накладання удосконаленого електронного підпису у мобільному додатку з метою засвідчення моїх дій згідно з договором. Також я визнаю, що удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Я підтверджую, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися мною та/або банком з використанням електронного/удосконаленого електронного підпису ….. 11.Усе листування щодо цього договору прошу здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов договору".

Під удосконаленим електронним підписом розуміється вид електронного підпису, створений за результатом криптографічного перетворення електронних даних, з якими пов`язаний цей електронний підпис, з використанням засобу удосконаленого електронного підпису та особистого ключа, однозначно пов`язаного з підписувачем, і який дає змогу здійснити електронну ідентифікацію підписувача та виявити порушення цілісності електронних даних, з якими пов`язаний цей електронний підпис. Удосконалений електронний підпис накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа. Сторони погодили використання ЕП без сертифіката ключа. Генерація ключової пари (особистого та відкритого ключів) здійснюється за допомогою смартфону клієнта, на якому встановлений мобільний додаток лише після ідентифікації клієнта з використанням смартфону клієнта. Згенерований особистий ключ клієнта захищається паролем та може бути розміщений у хмарному сховищі. Відкритий ключ розміщується в анкеті-заяві, яка підписується клієнтом (п. 6.4.-6.6. Умов і правил).

На підставі укладеного договору відповідачка отримала кредит у розмірі 50 000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 .

АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачці можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором, та в межах встановленого кредитного ліміту.

Відповідачка не надала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору (не сплатила щомісячні мінімальні платежі), що має відображення у розрахунку заборгованості за договором.

Станом на 30.03.2023 у відповідачки прострочення зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим на підставі положення 5.17. п.5 Розділу II Умов відбулось істотне порушення клієнтом зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Банк 30.03.2023 направив відповідачці повідомлення «пуш» про істотне порушення умов договору та про необхідність погасити суму заборгованості.

Проте відповідачка на контакт не виходила та не вчинила жодної дії, направленої на погашення заборгованості, в зв`язку з чим та відповідно до п. 5.18., 5.19. кредит 28.04.2023 став у формі «на вимогу».

Загальний розмір заборгованості відповідачки ОСОБА_1 перед AT «УНІВЕРСАЛ БАНК» за договором станом на 09.05.2024 становить 58 064, 82 грн., в тому числі: - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) - 58 064, 82 грн. На даний час відповідачка продовжує ухилятись від виконання своїх зобов`язань і не погашає заборгованість за договором, що є порушенням законних прав та інтересів AT «УНІВЕРСАЛ БАНК».

Відповідачка ОСОБА_1 подала до суду відзив, у якому просила відмовити у задоволенні позовних вимог повністю, з огляду на таке. На підтвердження заявлених вимог, позивачем до суду надано копію Анкети- заяви до договору про надання банківських послуг від 13.04.2019 року, зі змісту якої вбачається, що підписанням нею цієї Анкети-заяви вона приєдналася до Умов та правил банківських послуг, які становлять договір банківського обслуговування. Відомості про факт укладення кредитного договору сторонами, його номер, відомості про кредитний ліміт та умови його отримання в заяві відсутні, як відсутня і дата його підписання відповідачем. Анкета - заява до договору про надання банківських послуг від 13.04.2019 року не містить відомостей про оформлення нею кредитного договору від 13.04.2024 року № б/н, а також умов кредитування обумовлених в позові. Як вбачається з копії Анкети -заяви до договору про надання банківських послуг від 13.04.2019 року, остання не містить також даних про видачу кредитної картки, її виду та строку дії, а лише містить інформацію про те, що відповідачка виявила бажання відкрити в банку поточний рахунок № НОМЕР_2 із відновлювальною кредитною лінією. В матеріалах справи відсутні інші належні та допустимі докази, які підтверджують суму наданого їй кредитного ліміту та видачі саме кредитної картки за кредитним договором № б/н від 13.04.2019 року з встановленим кредитним лімітом. Наданий розрахунок заборгованості за кредитом за період часу з 17.07.2019 року по 09.05.2024 року стосується кредитного договору № б/н від 13.04.2019 року. Проте, Анкета - заява до договору про надання банківських послуг від 13.04.2019 року, яка долучена позивачем до позовної заяви, не містять відомостей щодо номеру кредитного договору та дати його укладення. З наведеного ж розрахунку, приєднаного до матеріалів справи вбачається, що за період з 17.07.2019 року по 09.05.2024 року вона отримала від АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», на свою картку кошти в сумі 50481,74 грн. Вона сплатила на рахунок позивача кошти в сумі 48472 грн. Залишок простроченої заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) станом на 01.01.2023 року складає 7770,08 грн., тоді як станом на 09.05.2024 року розмір простроченої відповідачкою заборгованості був визначений банком в розмірі вже в розмірі 58064,82 грн. фактично без урахування сплачених відповідачкою коштів в розмірі 48472 грн. Також позивачем до позовної, заяви не додано виписку по рахунку № НОМЕР_2 за період з 13.04.2019 року по 09.05.2024 року, зі змісту якої можливо було б встановити періоди використання відповідачкою наданою їй, як стверджує позивач, відновлюваною кредитною лінією. Додана копія Умов і правил обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів «МоноБанк» викладена в редакції від 24.11.2021 року, як і паспорт споживаного кредиту чорної картки «МоноБанк» не містять дату їх підписання, не містить істотних умов, передбачених для кредитного договору, та носять лише ознайомчий характер для зацікавленої особи. Відтак, дані, викладені в цих умовах і правилах обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» та паспорті споживаного кредиту Чорної картки «МоноБанк», не можуть прийматися як умови кредитного договору.

Позивач АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» подав до суду відповідь на відзив, в якій просив задовольнити позовні вимоги, та до якої було було додано письмові докази на спростування відзиву відповідачки.

Відповідно до ч. 5 ст. 279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше.

Клопотання про розгляд справи за участю сторін від учасників справи не надходило.

Відповідачка про дату, час і місце розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами повідомлена належним чином.

За таких обставин суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін, за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше, як передбачено ст. 279 ЦПК України.

Дослідивши письмові докази та інші письмові докази, суд вважає, що позов підлягає задоволенню повністю з таких підстав.

Судом встановлено, що 13.04.2019 відповідачка ОСОБА_1 підписала анкету - заяву до договору про надання банківських послуг.

Керуючись положеннями ст. 633, 634, 641 ЦК України AT УНІВЕРСАЛ БАНК пропонує необмеженому колу фізичних осіб - резидентів України скористатися банківськими послугами щодо продуктів monobank | Universal Bank, для чого пропонує приєднатись до опублікованих на сайті банку Умов і правил обслуговування в AT "УНІВЕРСАЛ БАНК при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank (далі - Умови і правила).

Приєднання до Умов і правил здійснюється фізичними особами шляхом підписання анкети- заяви у паперовому або електронному вигляді, що надається банком. Своїм підписом на анкеті-заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент її підписання ознайомився з текстом Умов і правил, паспортом споживчого кредиту, таблицею обчислення загальної вартості кредиту, тарифами, довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб та інших додатків, повністю зрозумів їхній зміст, погоджується з викладеним, розуміє свої права та обов`язки, в т.ч. право відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації.

Положенням анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши анкету-заяву, відповідачка підтвердила, що ознайомилась та отримала примірник у мобільному додатку зазначених документів, що складають договір, та зобов`язується виконувати його умови.

Крім того, в анкеті зазначено наступне: 6. Прошу вважати наведений зразок мого власноручного підпису або його аналоги (у тому числі мій електронний підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті мені в банку. Я засвідчую генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем 03beb8f2636ca5e1a952f129e8124bd6fd10ab3cd24e03aa646577fb771506d02a, яка буде використовуватися для накладання удосконаленого електронного підпису у мобільному додатку з метою засвідчення моїх дій згідно з договором. Також я визнаю, що удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Я підтверджую, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися мною та/або банком з використанням електронного/удосконаленого електронного підпису ….. 11.Усе листування щодо цього договору прошу здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов договору".

Під удосконаленим електронним підписом розуміється вид електронного підпису, створений за результатом криптографічного перетворення електронних даних, з якими пов`язаний цей електронний підпис, з використанням засобу удосконаленого електронного підпису та особистого ключа, однозначно пов`язаного з підписувачем, і який дає змогу здійснити електронну ідентифікацію підписувача та виявити порушення цілісності електронних даних, з якими пов`язаний цей електронний підпис. Удосконалений електронний підпис накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа. Сторони погодили використання ЕП без сертифіката ключа. Генерація ключової пари (особистого та відкритого ключів) здійснюється за допомогою смартфону клієнта, на якому встановлений мобільний додаток лише після ідентифікації клієнта з використанням смартфону клієнта. Згенерований особистий ключ клієнта захищається паролем та може бути розміщений у хмарному сховищі. Відкритий ключ розміщується в анкеті-заяві, яка підписується клієнтом (п. 6.4.-6.6. Умов і правил).

На підставі укладеного договору відповідачка отримала кредит у розмірі 50 000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 .

АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачці ОСОБА_1 можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором, та в межах встановленого кредитного ліміту.

Відповідачка не надала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору (не сплатила щомісячні мінімальні платежі), що має відображення у розрахунку заборгованості за договором.

Станом на 30.03.2023 у відповідачки ОСОБА_1 прострочення зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим на підставі положення 5.17. п.5 Розділу II Умов відбулось істотне порушення клієнтом зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Банк 30.03.2023 направив відповідачці ОСОБА_1 повідомлення «пуш» про істотне порушення умов договору та про необхідність погасити суму заборгованості.

Проте відповідачка ОСОБА_1 на контакт не вийшла та не вчинила жодної дії, направленої на погашення заборгованості, в зв`язку з чим та відповідно до п. 5.18., 5.19. кредит 28.04.2023 став у формі «на вимогу».

Загальний розмір заборгованості відповідачки ОСОБА_1 перед AT «УНІВЕРСАЛ БАНК» за договором станом на 09.05.2024 становить 58 064, 82 грн., в тому числі: - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) - 58 064, 82 грн.

З виписки позивача про рух коштів по картці від 07.10.2024 вбачається, що сума витрат за період складає 107 053, 17 грн., сума зарахувань 48 988, 35 грн., що підтверджує суму заборгованості у розмірі 58 064, 82 грн.

Відповідно до статей 1049, 1050, 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно з частинами 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Частина 1 ст. 638 ЦК України визначає, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно з ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

У ч.1 ст. 530 ЦК України передбачено, що якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Статтею 599 ЦК України встановлено, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

У ст. 3 ЗаконуУкраїни «Про електронну комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до ч. 7, 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України "Про електронні документи та електронний документообіг" та "Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги", за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину;електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом;аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Оскільки відповідачка ОСОБА_1 не виконала свої зобов`язання по сплаті кредиту належним чином, то вона повинна нести цивільно-правову відповідальність за невиконання зобов`язання, в анкеті - заяві до договору про надання банківських послуг в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» ОСОБА_1 своїм підписом підтвердила запропоновані їй умови кредитного договору.

Враховуючи, що відповідачка ОСОБА_1 належним чином не виконує свої зобов`язання за кредитним договором, укладеним 13.04.2019 між сторонами, то з неї на користь позивача АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК»необхідно стягнути заборгованість за вказаним вище договором станом на 09.05.2024 в розмірі 58 064, 82 грн., в тому числі: - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) - 58 064, 82 грн.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України з відповідачки ОСОБА_1 на користь позивача АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» необхідно стягнути судовий збір в розмірі 3 028 грн.

Керуючись ст. 3, 11 ч. 7, 12, 12 Закону України «Про електронну комерцію», ст. 526, 530 ч.1, 599, 629 ЦК України, ст. 81, 89, 141 ч. 1, 263-265 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ:

Позов акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» (04114, м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19, ) до ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_3 ) про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_3 ) на користь акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» (04114, м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19, ) заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 13.04.2019 року станом на 09.05.2024 року у розмірі 58 064 (п`ятдесят вісім тисяч шістдесят чотири) грн. 82 коп., в тому числі: - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) - 58 064 (п`ятдесят вісім тисяч шістдесят чотири) грн. 82 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» судовий збір в розмірі 3 028 (три тисячі двадцять вісім) грн.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку безпосередньо до Черкаського апеляційного суду шляхом подачі протягом тридцяти днів з дня складення рішення апеляційної скарги.

Суддя: М.П. Орендарчук