Провадження №2/157/246/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

05 червня 2024 рокумісто Камінь-Каширський

Камінь-Каширський районний суд Волинської області

в складі головуючого судді Гамули Б.С.,

з участю: секретаря судового засідання Данилюк Ю.О.,

представника позивача ОСОБА_1 ,

представника відповідача ОСОБА_2 ,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

встановив:

Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позов мотивовано тим, що 24 серпня 2021 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та відповідачем за допомогою веб-сайту (https://creditkasa.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», у рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які в процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №0779-6240. Згідно з умовами кредитного договору позивач взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб у сумі 10 000 грн зі строком кредитування на 300 календарних днів зі зниженою процентною ставкою 2% у день, стандартною процентною ставкою 3% у день.

ТОВ «Укр Кредит Фінанс» виконало взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного договору.

Відповідач підтвердив виникнення своїх зобов`язань відповідно до умов укладеного кредитного договору шляхом прийняття виконання зобов`язань кредитодавця, а саме, отримавши кредитні кошти відповідач не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів.

Відповідач здійснив часткову оплату в рахунок погашення заборгованості за кредитним договором шляхом здійснення платежів, зазначених у розрахунку заборгованості за кредитним договором. Сплачуючи кредит, відповідач вчинив конклюдентні дії, що свідчать про прийняття кредитного договору, який створив для нього певні цивільні права та обов`язки, частину з яких було реалізовано.

В подальшому відповідач порушив умови кредитного договору, не виконав взяті на себе зобов`язання, а тому станом на 23 серпня 2023 року заборгованість за кредитним договором становить 66 000 грн, з яких 10 000 грн прострочена заборгованість за кредитом, 56 000 грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

Посилаючись на викладені обставини, позивач просить суд стягнути з відповідача ОСОБА_3 на свою користь заборгованість за кредитним договором №0779-6240 від 24 серпня 2021 року в розмірі 66 000 грн та понесені судові витрати.

Заочним рішенням Камінь-Каширського районного суду від 24 жовтня 2023 року позов задоволено повністю. Стягнуто з ОСОБА_3 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором №0779-6240 від 24 серпня 2021 року в сумі 66 000 гривень та 2147 гривень судового збору.

Ухвалою Камінь-Каширського районного суду від 04 квітня 2024 року вказане вище заочне рішення суду скасовано.

У заяві про перегляд заочного рішення відповідач, заперечуючи проти вимог позивача, зазначив, що у відповідача відсутній оригінал кредитного договору, а є лише копія. Сам документ не містить ні власноручного, ні електронно-цифрового підпису, в реквізитах сторін є лише фраза «Електронний підпис одноразовим ідентифікатором (паролем)», що також не може слугувати доказом. У матеріалах справи немає оригіналу або належним чином завірених доказів, які підтверджують отримання саме цієї суми кредиту. Також суду не надано доказів, що відповідачу були перераховані кредитні кошти саме в такій сумі, яка передбачена договором, її тип та строк дії, що є істотними умовами договору, доказів зарахування кредитних коштів на карту. Договір (роздруківка із сайту позивача) належним доказом бути не може, оскільки цей доказ залежить повністю від волевиявлення і дій однієї сторони (кредитора), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що не спростовано позивачем при розгляді справи. Доказом видачі коштів є лише первинні бухгалтерські документи. Разом із тим, в розрахунку заборгованості є неточності розрахунків з огляду на те, що термін кредитування закінчився 07 вересня 2021 року, а тому позивач повинен був припинити нараховувати проценти вказаного дня, однак фактично нараховував їх до дати виготовлення розрахунку заборгованості. Також зазначив, що термін кредитування 300 днів вказаний у паспорті кредиту, що не може бути правочином, так само як і умови та правила надання кредиту. Крім цього, позивачем не надано доказів укладення договору у вигляді електронного документу, а саме не додано доказу про ідентифікацію відповідача, оскільки договір підписаний електронним підписом, відтвореним шляхом використання відповідачем одноразового ідентифікатора. Відповідач визнає факт укладення договору в такий спосіб, але заперечує доводи позивача про ознайомлення з усіма умовами договору, стверджуючи про неможливість відтворення в електронному вигляді усіх умов договору за винятком тексту його першої сторінки. Просить задовольнити позовні вимоги частково, а саме в частині стягнення отриманої відповідачем суми в розмірі 10 000 грн, в задоволенні інших позовних вимог відмовити.

Представник позивача ОСОБА_1 у судовому засіданні заперечила проти доводів, викладених у заяві про перегляд заочного рішення. Зазначила, що відповідач підписав договір отриманим одноразовим ідентифікатором і здійснив послідовність фінансових дій. У п. 17.6 договору вказано строк пільгового кредиту і строк кредитування, який становить 300 днів. Крім того, відповідач не подав свого розрахунку заборгованості. Просить позов задовольнити.

Відповідач ОСОБА_3 у судове засідання не з`явився, його представник адвокат Кот С.І. у судовому засіданні позовні вимоги визнав частково, підтримав доводи, наведені у заяві про перегляд заочного рішення, та пояснив, що 24 серпня 2021 року відповідач отримав кредит, однак кредитний договір фактично не укладений, оскільки він не підписаний відповідачем. Крім того, відсутні докази про отримання відповідачем коштів згідно з умовами договору. Визнає лише укладення договору, однак не на всіх умовах, які додані до договору, та стягнення з відповідача 10 000 гривень. Щодо стягнення з відповідача відсотків за невиконання умов договору не визнає, оскільки такі нараховувалися поза межами строку, на який укладався договір.

Заслухавши пояснення представників сторін, проаналізувавши матеріали справи, суд вважає позов підставним і таким, що підлягає до повного задоволення.

Судом встановлено, що 24 серпня 2021 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та відповідачем ОСОБА_3 укладено договір про відкриття кредитної лінії №0779-6240 у вигляді електронного документа, згідно з яким відповідач отримав кредит у розмірі 10 000 грн для задоволення особистих потреб, строком кредитування 300 днів, заявленим строком користування кредитом 14 днів, зі сплатою зниженої процентної ставки 2% в день, стандартної процентної ставки 3% в день (пункти 2.1, 2.4, 7.6) (а.с. 14-20).

Вказаний кредитний договір укладений з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи вебсайту ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (https://creditkasa.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (кредитодавця), в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле.

З метою підписання договору, а також підтвердження ознайомлення з правилами та іншими документами відповідачу було надано одноразовий ідентифікатор А975.

Як вбачається з п. 8 вищевказаного договору, він був підписаний відповідачем електронним підписом одноразового ідентифікатора (одноразового пароля) А975. Електронним підписом одноразового ідентифікатора А975 були також підписані додані до позовної заяви Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) (а.с. 22-29) та паспорт споживчого кредиту (а.с. 29-31).

Відповідно до пунктів 1.1, 1.2 договору про відкриття кредитної лінії №0779-6240 від 24 серпня 2021 кредитодавець відкриває для позичальника невідновлювальну кредитну лінію на умовах, визначених цим договором. Кредитодавець зобов`язується відкрити кредитну лінію для позичальника шляхом надання грошових коштів (кредит) на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом. Тип кредиту кредитна лінія.

Пунктом 2.5 договору обумовлено, що заявлений строк користування кредитом становить 14 календарних днів з дня отримання кредиту. Упродовж цього строку може бути використане право користування кредитом за пільговою та /або зниженою процентною ставкою.

Відповідно до п. 7.7 договору невід`ємними додатками до договору є Правила відкриття кредитної лінії, Паспорт споживчого кредиту, Таблиця обчислення реальної вартості кредиту.

Згідно з п. 3.2 договору позичальник має право у будь-який час повністю або частково достроково повернути отриманий кредит, тобто до закінчення строку кредитування у будь-який момент. У такому випадку позичальник сплачує проценти за фактичний строк користування кредитом за ставкою визначеною умовами даного договору, тобто за строк з моменту отримання кредиту до моменту повернення кредиту кредитодавцю шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному у правилах. При цьому, якщо позичальник достроково поверне частину кредиту, зобов`язання позичальника підлягають відповідному коригуванню.

Відповідно до п. 3.3 договору позичальник зобов`язується сплачувати проценти за кожен календарний день користування кредитом за ставкою, визначеною у п. 2.4. цього договору. Проценти нараховуються на неповернену суму кредиту за кожен календарний день користування кредитом у строк кредитування.

Умовами п. 3.6 договору встановлено, що сума процентів до сплати в останній календарний день заявленого строку у разі використання позичальником права користування за пільговою та/або зниженою процентною ставкою складає 2 800 гривень. У разі користування позичальником кредитом у заявлений строк за стандартною процентною ставкою сума процентів до сплати 4 200 гривень.

Відповідно до п. 3.7 договору, якщо позичальник сплачує проценти за користування кредитом протягом заявленого строку в останній календарний день заявленого строку, то такі проценти нараховуються на неповернену суму кредиту за ставкою, вказаною у п. 3.4. цього договору. В подальшому, якщо позичальник, як сумлінний позичальник, сплачує проценти за користування кредитом не пізніше ніж кожний черговий день сплати процентів, то проценти нараховуються на неповернену суму кредиту за зниженою ставкою, зазначеною у п. 2.4. цього договору. Знижена процентна ставка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника з метою сумлінного користування кредитом.

Відповідно до п. 2.1 Правил відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) договір або договір про відкриття кредитної лінії це електронний договір у розумінні п. 5 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію», який складається з договору про відкриття кредитної лінії, цих правил і становить домовленість кредитодавця та позичальника, спрямовану на встановлення, зміну або припинення взаємних прав і обов`язків щодо надання та обслуговування кредиту.

Згідно з ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст. 12 цього Закону є оригіналом такого документа.

Відповідно до ч. 13 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронні документи (повідомлення), пов`язані з електронним правочином, можуть бути подані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи. Докази, подані в електронній формі та/або у формі паперових копій електронних повідомлень, вважаються письмовими доказами згідно зі ст. 64 ЦПК України.

Аналізуючи зміст договору про відкриття кредитної лінії №0779-6240 від 24.08.2021 р., вбачається, що в ньому визначено основні істотні умови, характерні для такого виду договорів, зазначено суму кредиту, дату його видачі, строк надання коштів, розмір процентів, умови надання споживчого кредиту.

Судом встановлено, що за договором про відкриття кредитної лінії №0777-7626, який було укладено між сторонами 24 серпня 2021 року, ОСОБА_3 отримав кредит в розмірі 10 000 грн на умовах, передбачених цим договором, шляхом перерахування зазначеної суми на вказану ним платіжну картку № НОМЕР_1 .

Отримання відповідачем кредитних коштів у розмірі 10 000 грн підтверджується довідкою ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування суми кредиту №0779-6240 від 24 серпня 2021 року (а.с. 21) та інформацією ТОВ «Фінансова компанія «Контрактовий дім» від 24 серпня 2023 року №3188 (а.с. 33-37) про перерахування ОСОБА_3 суми кредиту 10 000 грн за договором №0779-6240 від 24.08.2021 року за допомогою системи EASYPAY, платіж 981962724 від 24.08.2021 року на платіжну карту.

Відповідно до статей 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу.

Позивач у відповідності до ч. 1 ст. 509, ч. 1 ст. 1054 ЦК України свої зобов`язання виконав у повному об`ємі. ОСОБА_3 у свою чергу взятих на себе зобов`язань не виконав, порушив строки погашення кредиту та відсотків за його користування

В силу ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, розмір яких встановлюється договором.

Доводи відповідача щодо нарахування позивачем заборгованості за процентами поза межами заявленого строку користування кредитом 14 днів суд не бере до уваги з наступних мотивів.

Згідно з договором строк кредитування, тобто строк, на який надається кредит позичальнику, 300 календарних днів (до 19 червня 2022 року) з моменту перерахування кредиту позичальнику. Строк договору є рівним строку кредитування. В частині виконання зобов`язань договір діє до повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за договором (п. 7.6 договору). Таким чином, кредитним договором визначено строк його дії до 19 червня 2022 року.

Як видно з наданого позивачем розрахунку, проценти нараховані по 19.06.2022, сума заборгованих процентів 56 000 грн з цієї дати не змінювалась (а.с. 43).

Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи в разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною 2 статті 1050 ЦК України.

Кредитодавець виконав своє зобов`язання за кредитним договором та надав відповідачу кредитні кошти згідно з умовами кредитного договору.

За умовами цього договору відповідач ОСОБА_3 зобов`язався повернути отримані ним грошові кошти у визначений договором строк, однак позичальник лише один раз вносив платіж на суму 7600 грн 22.09.2021, а тому свої зобов`язання за договором не виконав та не повернув отримані в борг грошові кошти, внаслідок чого у нього виникла заборгованість за вказаним договором.

З наданого позивачем розрахунку заборгованості вбачається, що боржник має заборгованість перед ТОВ «Укр Кредит Фінанс», що утворилася станом на 21 серпня 2023 року та становить 66 000 грн, що складається з: простроченої заборгованості за кредитом 10 000 грн, простроченої заборгованості за нарахованими процентами 56 000 грн, яка нараховувалася до 19 червня 2022 року, тобто до закінчення строку дії кредитного договору.

Таким чином, матеріалами справи підтверджується, що позичальник ОСОБА_3 допустив неналежне виконання зобов`язань за кредитним договором, у зв`язку з чим виникла заборгованість, яка добровільно не сплачена.

Виходячи з оплатного характеру кредитного договору, відсутні підстави вважати, що умови договору про сплату відсотків за користування кредитом є несправедливими та призводять до дисбалансу прав та обов`язків сторін договору, оскільки вказаний розмір відсоткової ставки погоджено за домовленістю сторін у відповідному договорі (постанова Верховного Суду від 07.04.2021 у справі №623/2936/19).

Частиною 4 статті 263 ЦПК України передбачено, що при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

Оскільки сума заборгованості відповідача по кредитному договору підтверджена належно проведеним розрахунком, тому саме такий її розмір слід стягнути на корить позивача.

У відповідності до ст. 141 ЦПК України суд стягує з відповідача на користь позивача усі понесені ним та документально підтверджені судові витрати.

Керуючись статтями 12, 81, 89, 141, 263-265 Цивільного процесуального кодексу України, статтями 509, 526, 536, 1054 Цивільного кодексу України, статтями 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію», суд

ухвалив:

Позов задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_3 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором №0779-6240 від 24 серпня 2021 року в сумі 66 000 (шістдесят шість тисяч) гривень.

Стягнути з ОСОБА_3 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» 2147 (дві тисячі сто сорок сім) гривень 20 копійок судового збору.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене до Волинського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до суду апеляційної інстанції протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Повне найменування, ім`я, місцезнаходження, місце проживання, ідентифікаційний код юридичної особи в ЄДРПОУ, реєстраційний номер облікової картки платника податків сторін: позивач Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», бульвар Лесі Українки, буд. 26, офіс 407, м. Київ, 01133, ; відповідач ОСОБА_3 , АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 .

Повне рішення суду складено 07 червня 2024 року.

Головуючий: Б.С. Гамула