справа № 166/1208/24
провадження № 2/166/267/24
РІШЕННЯ

іменем України

03 жовтня 2024 року сел. Ратне

Ратнівський районний суд Волинської області в складі головуючого судді Cвистун О.М., за участю секретаря Заєць Н.П., розглянувши в порядку спрощеного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами,

встановив:

Представник позивача ОСОБА_2 звернувся в суд із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами: № 103042369 в розмірі 35331,25 грн, № 6351055 в розмірі 25127,20 грн, № 76859183 в розмірі 35595, № 4973241 в розмірі 23415, № 04394-10/2023 в розмірі 49800.

Позов мотивує тим, що 25 вересня 2023 року між Товариством з обмеженою відповідальністю "Мілоан" (далі ТОВ "Мілоан") та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 103042369 в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-комунікаміційній системі позикодавця. У подальшому, між ТОВ "Мілоан" та ТОВ "ФК "ЄАПБ" 29 січня 2024 року укладено договір факторингу № 29012024, відповідно до умов якого ТОВ "Мілоан" передає (відступає) ТОВ "ФК "ЄАПБ" за плату належні йому права вимоги, а ТОВ "ФК "ЄАПБ" приймає належні ТОВ "Мілоан" права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників. Згідно з реєстром боржників № 2 від 29.01.2024 ТОВ "ФК "ЄАПБ" набуло право грошової вимоги до відповідача у сумі 35331,25 грн, з яких 10000 грн сума заборгованості за основним боргом, 24331,25 грн сума заборгованості за відсотками, 1000 грн заборгованість за комісією. Всупереч умовам кредитного договору відповідач не виконав свого зобов`язання, після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення існуючої забогованості кредиторам. При цьому, з моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 29 січня 2024 року позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій.

Крім того, 24 вересня 2023 року між ТОВ "Мілоан" та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 6351055 в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-комунікаміційній системі позикодавця. У подальшому, між ТОВ "Мілоан" та ТОВ "ФК "ЄАПБ" 29 січня 2024 року укладено договір факторингу № 29012024, відповідно до умов якого ТОВ "Мілоан" передає (відступає) ТОВ "ФК "ЄАПБ" за плату належні йому права вимоги, а ТОВ "ФК "ЄАПБ" приймає належні ТОВ "Мілоан" права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників. Згідно з реєстром боржників № 2 від 29.01.2024 ТОВ "ФК "ЄАПБ" набуло право грошової вимоги до відповідача у сумі 25127,20 грн, з яких 7000 грн сума заборгованості за основним боргом, 17196,20 грн сума заборгованості за відсотками, 931 грн заборгованість за комісією. Всупереч умовам кредитного договору відповідач не виконав свого зобов`язання, після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення існуючої забогованості кредиторам. При цьому, з моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 29 січня 2024 року позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій.

Крім того, між Товаристовом з обмеженою відповідальністю "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" (далі ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів") та ОСОБА_1 07 жовтня 2023 року укладено договір позики № 76859183. У подальшому, між ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" та Товариством з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" (далі - ТОВ "ФК "ЄАПБ") 14 червня 2021 року укладено договір факторингу № 14/06/21, згідно із яким ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" передає (відступає) ТОВ "ФК "ЄАПБ" за плату належні йому права вимоги, а ТОВ "ФК "ЄАПБ" приймає належні ТОВ "ФК "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" права вимоги до боржників, вказаними у реєстрах прав вимоги. Згідно з реєстром боржників № 20 від 20.03.2024 до договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 ТОВ "ФК "ЄАПБ" набуло право грошової вимоги до відповідача у сумі 35595 грн, з яких: 10500 грн сума заборгованості за основним боргом, 25095 грн сума заборгованості за відсотками. Згідно з умовами кредитного договору позичальник зобов`язувався вчасно повернути кредит, сплатити відсотки за користування кредитом в порядку визначеним договором. Однак, відповідач не виконав свого зобов`язання, після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідачв, останній не здійснив жодного платежу для погашення існуючої заборгованості ні на рухунки ТОВ "ФК "ЄАПБ", ні на рухунки попереднього кредитора. При цьому, з моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 14 червня 2021 року позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій.

Крім того, 07 жовтня 2023 року між ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" та ОСОБА_1 укладено договір позики № 4973241. У подальшому, між ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" та Товариством з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" (далі - ТОВ "ФК "ЄАПБ") 14 червня 2021 року укладено договір факторингу № 14/06/21, згідно із яким ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" передає (відступає) ТОВ "ФК "ЄАПБ" за плату належні йому права вимоги, а ТОВ "ФК "ЄАПБ" приймає належні ТОВ "ФК "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" права вимоги до боржників, вказаними у реєстрах прав вимоги. Згідно з реєстром боржників № 20 від 20.03.2024 до договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 ТОВ "ФК "ЄАПБ" набуло право грошової вимоги до відповідача у сумі 23415 грн, з яких: 6000 грн сума заборгованості за основним боргом, 17415 грн сума заборгованості за відсотками. Згідно з умовами кредитного договору позичальник зобов`язувався вчасно повернути кредит, сплатити відсотки за користування кредитом в порядку визначеним договором. Однак, відповідач не виконав свого зобов`язання, після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідачв, останній не здійснив жодного платежу для погашення існуючої заборгованості ні на рухунки ТОВ "ФК "ЄАПБ", ні на рухунки попереднього кредитора. При цьому, з моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 14 червня 2021 року позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій.

Крім того, 04 жовтня 2023 року між Товаристовом з обмеженою відповідальністю "Аванс Кредит" (далі ТОВ "Аванс Кредит") та відповідачем було укладено кредитний договір № 04394-10/2023, який було підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на мобільний телефон відповідача. У подальшому, між ТОВ "Аванс Кредит" та ТОВ "ФК "ЄАПБ" 29 квітня 2024 року укладено договір факторингу № 29042024, у відповідності до умов якого ТОВ "Аванс Кредит" передає ТОВ "ФК "ЄАПБ" за плату належні йому права вимоги, а ТОВ "ФК "ЄАПБ" приймає належні ТОВ "Аванс Кредит" права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників. Згідно з реєстром боржників до договору факторингу № 29042024 від 29.04.2024 ТОВ "ФК "ЄАПБ" набуло право грошової вимоги до відповідача в сумі 49800 грн, з яких 8000 грн сума заборгованості за основним боргом, 41800 грн сума заборгованості за відсотками. Всупереч умовам кредитного договору відповідач не виконав свого зобов`язання, після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення існуючої забогованості кредиторам. При цьому, з моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 29 квітня 2024 року позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій.

Просить стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість у загальній сумі 169268,45 грн, з яких:

за кредитним договором № 103042369 у розмірі 35331,25 грн, з яких 10000 грн сума заборгованості за основною сумою боргу, 24331,25 грн сума заборгованості за відсотками, 1000 грн заборгованість за комісією;

за кредитним договором № 6351055 у розмірі 25127,20 грн, з яких 7000 грн сума заборгованості за основною сумою боргу, 17196,20 грн сума заборгованості за відсотками, 931 грн заборгованість за комісією;

за договором позики № 76859183 у розмірі 35595 грн, з яких 10500 грн сума заборгованості за основною сумою боргу, 25095 грн сума заборгованості за відсотками;

за договором позики № 4973241 у розмірі 23415 грн, з яких 6000 грн сума заборгованості за основною сумою боргу, 17415 грн сума заборгованості за відсотками;

за кредитним договором № 04394-10/2023 у розмірі 49800 грн, з яких 8000 грн сума заборгованості за основною сумою боргу, 41800 грн сума заборгованості за відсотками.

Крім того, просить стягнути з відповідача на користь позивача понесені останнім судові витрати.

Ухвалою суду від 12.08.2024 дану справу прийнято до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін та призначено судове засідання на 09 год. 30 хв. 12 вересня 2024 року.

Ухвалою від 12.09.2024 розгляд справи відкладено на 03 жовтня 2024 року.

Сторони у судове засідання не з`явилися. Представник позивача у позовній заяві просив проводити розгляд справи у його відсутності; відповідач, будучи згідно з п. 4 ч. 8 ст. 128 ЦПК України повідомленим про дату, час і місце розгляду справи, у судове засідання не з`явився, про причини неявки не повідомив, відзив на позов не подав.

Позов підлягає до часткового задоволення.

Судом установлено, що 24 вересня 2023 року між ТОВ "Мілоан" та ОСОБА_1 укладено договір про споживчий кредит № 6351055, який підписаний електронним підписом відповідача шляхом відтворення одноразового ідентифікатора 428887 (а.с. 24-29). За умовами договору ТОВ "Мілоан" надає ОСОБА_1 кредит у розмірі 7000 гривень (п. 1.2 Договору) строком на 104 дні і складається з пільгового та поточного періодів (п. 1.3 Договору). Пільговий період складає 14 днів, що настає з дати видачі кредиту та завершується 08 жовтня 2023 року (пп. 1.3.1 Договору). Поточний період складає 90 днів, що настає з дня наступного за днем завершення пільгового періоду і закінчується 06 січня 2024 року. Згідно з вимогами п. 1.4 Договору позичальник має повернути кредит, сплатити комісії за надання кредиту та проценти за користуваням кредиту в рекомендовану дату платежу 08.10.2023 року (день завершення пільгового періоду), але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості 06.01.2024 року (останнього дня строку кредитування). Комісія за надання кредиту становить 931 грн, яка нараховується за ставкою 13,30 відсотків від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту (пп. 1.5.1 Договору). Проценти за користування кредитом протягом пільгового періоду: 1372 грн, які нараховуються за ставкою 1,40 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом пільгового періоду (п.п. 1.5.2 Договору). Проценти за користування кредитом протягом поточного періоду: 18900 грн, які нараховуються за ставкою 3,0 відсотки від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом протягом поточного періоду (п.п. 1.5.3 Договору).

У подальшому 25 вересня 2023 року між ТОВ "Мілоан" та ОСОБА_1 укладено договір про споживчий кредит № 103042369, який підписаний електронним підписом відповідача шляхом відтворення одноразового ідентифікатора 919999 (а.с. 11-16). За умовами договору ТОВ "Мілоан" надає ОСОБА_1 кредит у розмірі 10000 гривень (п. 1.2 Договору) строком на 103 дні і складається з пільгового та поточного періодів (п. 1.3 Договору). Пільговий період складає 13 днів, що настає з дати видачі кредиту та завершується 08 жовтня 2023 року (пп. 1.3.1 Договору). Поточний період складає 90 днів, що настає з дня наступного за днем завершення пільгового періоду і закінчується 06 січня 2024 року. Згідно вимог п. 1.4 Договору позичальник має повернути кредит, сплатити комісії за надання кредиту та проценти за користуваням кредиту в рекомендовану дату платежу 08.10.2023 року (день завершення пільгового періоду), але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості 06.01.2024 року (останнього дня строку кредитування). Комісія за надання кредиту становить 1000 грн, яка нараховується за ставкою 10,00 відсотків від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту (пп. 1.5.1 Договору). Проценти за користування кредитом протягом пільгового періоду: 1625 грн, які нараховуються за ставкою 1,25 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом пільгового періоду (п.п. 1.5.2 Договору). Проценти за користування кредитом протягом поточного періоду: 27000 грн, які нараховуються за ставкою 3,0 відсотки від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом протягом поточного періоду (п.п. 1.5.3 Договору).

Особливості нарахування процентів визначені п.п. 2.2, 2.3 договорів № 6351055 від 24.09.2023, № 103042369 від 25.09.2023.

Відповідно до п. 2.2.1 договорів № 6351055 від 24.09.2023, № 103042369 від 25.09.2023 позичальник сплачує кредитодавцю комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом у розмірах, зазначених п. 1.5.1.-1.5.2 договорів № 6351055 від 24.09.2023, № 103042369 від 25.09.2023, в терміни (дату) вказаний у п. 1.4. У випадку якщо позичальник продовжує строк кредитування вказаний у п. 1.3 договорів № 6351055 від 24.09.2023, № 103042369 від 25.09.2023, він додатково має сплатити комісію за управління та обслуговування кредиту, проценти за ставкою визначеною п. 1.5.2 в сумі та на умовах визначених п. 2.3 договорів № 6351055 від 24.09.2023, № 103042369 від 25.09.2023.

Підпунктом 2.3.1 договорів № 6351055 від 24.09.2023, № 103042369 від 25.09.2023 передбачено, що позичальник має право неодноразово продовжувати та/або поновлювати пільговий період та збільшувати строк кредитування на таких саме умовах, за умови, що кредитодавцем надана така можливість позичальнику відповідно до розділу 6 Правил. Для продовження/поновлення пільгового періоду та збільшення строку кредитування за цим пунктом позичальник має вчинити дії передбачені цим п. 2.3 договорів № 6351055 від 24.09.2023, № 103042369 від 25.09.2023 та Розділу 6 Правил, у т.ч. сплатити комісію за управління та обслуговування кредиту та певну частку заборгованості по кредиту. Після вибору доступних умов пролонгації або поновлення пільгового періоду, позичальник має направити кредитодавцю електронне звернення/повідомлення із застосуванням одноразового ідентифікатора, який надсилається до електронного кредитодавцем до особистого кабінету позичальника або в SMS повідомленні та здійснити платіж, передбачений п. 2.3 договорів № 6351055 від 24.09.2023, № 103042369 від 25.09.2023 (пп. 2.3.2 Договору).

За правилами п. 4.2. договорів № 6351055 від 24.09.2023, № 103042369 від 25.09.2023 у разі прострочення позичальником зобов`язань зі сплати заборгованості згідно з умовами цього договору кредитодавець, починаючи з дня, наступного за датою спливу строку кредитування, з урахуванням пролонгацій та оновлених графіків платежів, що складаються у зв`язку з продовженням строку кредитування (пролонгацією), має право нарахувати проценти за стандартною (базовою) ставкою, передбаченою п. 1.6 договорів № 6351055 від 24.09.2023, № 103042369 від 25.09.2023 в якості процентів за порушення грошового зобов`язання, передбачених ст. 625 ЦК України. У випадку нарахування процентів вважається, що ця умова договору встановлює інший розмір процентів у розумінні ч. 2 ст. 625 ЦК України, на рівні стандартної (базової) ставки, передбаченої п. 1.6 договорів № 6351055 від 24.09.2023, № 103042369 від 25.09.2023. Обов`язок позичальника із сплати таких процентів настає після відповідної вимоги кредитодавця.

Згідно з п. 6.1 договорів № 6351055 від 24.09.2023, № 103042369 від 25.09.2023 цей договір укладається в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-телекомунікаційній системі ТОВ "Мілоан".

Розміщені в особистому кабінеті позичальника проект цього кредитного договору або інформація з посиланням на нього є пропозицією ТОВ "Мілоан" про укладення кредитного договору (офертою). Відповідь про прийняття пропозиції про укладення цього кредитного договору (акцепт) надається позичальником шляхом відправлення ТОВ "Мілоан" електронного повідомлення та відбувається із застосуванням електронного підпису одноразовим ідентифікатором, який надсилається ТОВ "Мілоан" електронним повідомленням (SMS) на мобільний телефон позичальника, а позичальник використовує одноразовий ідентифікатор (отриману алфавітно-цифрову послідовність) для підписання цього кредитного договору/електронного повідомлення про прийняття пропозиції про його укладення (акцепту). Електронне повідомлення (акцепт) може бути відправлене позичальником ТОВ "Мілоан" через вебсайт або у SMS-повідомленні з мобільного телефонного номера позичальника на номер 2277. Після укладення цей кредитний договір розміщується в особистому кабінеті позичальника (п. 6.2 договорів № 6351055 від 24.09.2023, № 103042369 від 25.09.2023).

Укладення ТОВ "Мілоан" кредитного договору з позичальником в електронній формі юридично є еквівалентним отриманню ТОВ "Мілоан" ідентичного за змістом кредитного договору, який підписаний власноручним підписом позичальника, у зв`язку з чим створює для сторін такі ж правові зобов`язання та наслідки (п. 6.4 договорів № 6351055 від 24.09.2023, № 103042369 від 25.09.2023). Цей договір прирівнюється до такого, що укладений у письмовій формі (п. 6.5 договорів № 6351055 від 24.09.2023, № 103042369 від 25.09.2023).

Згідно із п. 7.1 договорів № 6351055 від 24.09.2023, № 103042369 від 25.09.2023 цей договір набуває чинності з моменту його укладення в електронній формі, а права та обов`язки сторін, що ним обумовлені, з моменту переказу кредитних коштів на картковий рахунок позичальника і діє до повного виконання сторонами своїх зобов`язань.

Між ТОВ "Мілоан" та ТОВ "ФК "ЄАПБ" 29 січня 2024 року укладено договір факторингу № 29012024, відповідно до умов якого ТОВ "Мілоан" відступило за грошові кошти ТОВ "ФК "ЄАПБ" право грошової вимоги, строк зобов`язань яких настав або виникне в майбутньому до третіх осіб, включаючи суму основного зобов`язання (позики), плату за позикою (плату за плату за процентною ставкою), процент за порушення грошових зобов`язань, право на одержання яких належить ТОВ "Мілоан". Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в реєстрі боржників, який формується згідно з додатком № 1 та є невід`ємною частиною договору.

Згідно із витягом із реєстру боржників № 1 до договору факторингу № 29012024 від 29.01.2024 ТОВ "ФК "ЄАПБ" набуло права грошової вимоги до відповідача за кредитним договором № 6351055 в сумі 25127,20 грн, з яких 7000 грн сума заборгованості за основною сумою боргу; 17196,20 грн сума заборгованості за відсотками; 931 грн заборгованість за комісією.

Відповідно до витягу із реєстру боржників № 2 до договору факторингу № 29012024 від 29.01.2024 ТОВ "ФК "ЄАПБ" набуло права грошової вимоги до відповідача за кредитним договором № 103042369 в сумі 35331,25 грн, з яких 10000 грн сума заборгованості за основною сумою боргу; 24331,25 грн сума заборгованості за відсотками; 1000 грн заборгованість за комісією.

Усупереч умовам кредитних договорів № 6351055 від 24.09.2023, № 103042369 від 25.09.2023 відповідач не виконав своїх зобов`язань. Після відступлення позивачу прав грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення заборгованості за кредитним договором, що стверджується розрахунками заборгованості за кредитним договором № 6351055 від 24.09.2023 за період з 29.01.2024 по 30.06.2024, за кредитним договором № 103042369 від 25.09.2023 за період з 29.01.2024 по 30.06.2024.

Також з договору позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) № 76859183 установлено, що 07 жовтня 2023 року між ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" та ОСОБА_1 було укладено договір позики, який підписаний електронним підписом відповідача шляхом відтворення одноразового ідентифікатора C06R4Oq7dh (а.с. 41-42).За умовами договору ТОВ "ФК "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" надає ОСОБА_1 позику в розмірі 10500 гривень (п. 2.1 Договору позики) строком на 16 днів (п. 2.2 Договору позики), з базовою процентною ставкою за користування коштами 2,5 %, знижена відсоткова ставка 0,875 %, процентна ставка за понадстрокове користування позикою 2,70% та орієнтовна річна процентна ставка - 2324,85 % (п. 2.3 Договору позики). Згідно з п. 4 Договору позики проценти за цим договором нараховуються щоденно, включаючи дати отримання та повернення, на залишок позики. Відповідно до п. 6 Договору позики позичальник має право продовжити строк користування позикою шляхом звернення в електронній формі через особистий кабінет позичальника шляхом укладення додаткової угоди, що підписується із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час реалізації позичальником такого права. Пунктом 15 Договору позики передбачено, що у разі якщо позичальник не дотримується Умов Офіційних правил програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" та/або правил постійно діючої акції під умовною назвою "OH MY FREEDOM" (перша позика 0,01%)" для споживачів фінансових послуг ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів", знижена процентна ставка, визначена п. 2 договору, припиняє свою дію та застосовується базова процентна ставка, визначена пп. 2.3 п. 2 договору. В такому разі проценти, нараховані за зниженою процентною ставкою, підлягають перерахуванню за базовою процентною ставкою та сплачується позичальником у повному обсязі за весь період строку позики. Згідно з п. 18 Договору позики якщо сума позики, зазначена в пп. 2.1 п. 2 договору, перевищує розмір однієї мінімальної заробітної плати, за користування позикою понад встановлений договором строк нараховується процентна ставка за понадстрокове користування позикою (її частиною) в розмірі, визначеному п. 2 договору за кожен день такого користування з урахуванням обмежень, встановлених Законом України "Про споживче кредитування" та іншими актами законодавства (зокрема, щодо незастосування в період карантинних обмежень.

Крім того, 07 жовтня 2023 року між ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" та ОСОБА_1 було укладено договір позики № 4973241 (з фіксованою диференційованою процентною ставкою), який підписаний електронним підписом відповідача шляхом відтворення одноразового ідентифікатора FO5E8oa4tT (а.с. 52-54).За умовами договору ТОВ "ФК "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" надає ОСОБА_1 позику в розмірі 6000 гривень (п. 2.1 Договору позики) строком на 15 днів (п. 2.2 Договору позики), з базовою процентною ставкою за перший день користування позикою (фіксована) 20,11 % (п. 2.3 Договору позики), з базовою процентною ставкою з другого дня користування позикою до дати повернення позики (фіксована) 3%, знижена процентна ставка з другого дня користування позикою до дня повернення позики 0,01%, процентна ставка за понадстрокове користування позикою (її частиною за день, % не застосовується в період воєнного стану 3,50%, орієнтовна реальна річна процентна ставка - 8786,63%, орієнтована загальна вартість позики у грн 7215 (п. 2.4 Договору позики). Згідно з п. 4 Договору позики проценти за цим договором нараховуються щоденно, включаючи дати отримання та повернення, на залишок позики, виходячи із строку фактичного користування позикою та до повного погашення заборгованості за договором, проте не довше 90 календарних днів зі спливу первісного строку користування позикою, визначеного договором/додатковими угодами. Відповідно до п. 6 Договору позики позичальник має право продовжити строк користування позикою шляхом звернення в електронній формі через особистий кабінет позичальника шляхом укладення додаткової угоди, що підписується із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час реалізації позичальником такого права. Пунктом 15 Договору позики передбачено, що у разі якщо позичальник не дотримується Умов Офіційних правил програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" (TM "ClickCredit") та/або правил постійно діючої акції під умовною назвою "Економ" для споживачів фінансових послуг ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" (TM "ClickCredit"), знижена процентна ставка, визначена п. 2 договору, припиняє свою дію та застосовується базова процентна ставка, визначена пп. 2.3 п. 2 договору. В такому разі проценти, нараховані за зниженою процентною ставкою, підлягають перерахуванню за базовою процентною ставкою та сплачується позичальником у повному обсязі за весь період строку позики. Згідно з п. 18 Договору позики якщо сума позики, зазначена в пп. 2.1 п. 2 договору, перевищує розмір однієї мінімальної заробітної плати, за користування позикою понад встановлений договором строк нараховується процентна ставка за понадстрокове користування позикою (її частиною) в розмірі, визначеному п. 2 договору за кожен день такого користування з урахуванням обмежень, встановлених Законом України "Про споживче кредитування" та іншими актами законодавства (зокрема, щодо незастосування в період карантинних обмежень.

Між ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" та ТОВ "ФК "ЄАПБ" 14 червня 2021 року укладено договір факторингу № 14/06/21, відповідно до умов якого ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" відступило за грошові кошти ТОВ "ФК "ЄАПБ" право грошової вимоги, строк зобов`язань яких настав або виникне в майбутньому до третіх осіб, включаючи суму основного зобов`язання (позики), плату за позикою (плату за плату за процентною ставкою), процент за порушення грошових зобов`язань, право на одержання яких належить ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів". Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в реєстрі боржників, який формується згідно з додатком № 1 та є невід`ємною частиною договору. У подальшому, 20 березня 2024 року між ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" та ТОВ "ФК "ЄАПБ" укладено додаткові угоди №20, № 21 до договору факторингу № 14/06/21 від 14 червня 2021 року, за умовами яких ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" відступило за грошові кошти ТОВ "ФК "ЄАПБ" право грошової вимоги до третіх осіб згідно реєстрів боржників № 19 від 20.03.2024 та № 20 від 20.03.2024.

Згідно із витягом із реєстру боржників № 19 до договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 ТОВ "ФК "ЄАПБ" набуло права грошової вимоги до відповідача за договором позики № 4973241 в сумі 23415 гривень, з яких 6000 грн сума заборгованості за основною сумою боргу; 17415 грн сума заборгованості за відсотками.

Відповідно до витягу із реєстру боржників № 20 до договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 ТОВ "ФК "ЄАПБ" набуло права грошової вимоги до відповідача за договором позики № 76859183 в сумі 35595 гривень, з яких 10500 грн сума заборгованості за основною сумою боргу; 25095 грн сума заборгованості за відсотками.

Усупереч умовам договорів позики № 4973241, № 76859183 відповідач не виконав своїх зобов`язань. Після відступлення позивачу прав грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення заборгованості за договорами позики, що стверджується розрахунками заборгованості за кредитним договором № 76859183 від 07.10.2023 за період з 20.03.2024 по 30.06.2024, за кредитним договором № 4973241 від 07.10.2023 за період з 27.02.2024 по 30.06.2024.

Також з копії договору про надання фінансового кредиту № 04394-10/2023 від 04.10.2023 установлено, що 04 жовтня 2023 року між ТОВ "Аванс Кредит" та ОСОБА_1 було укладено договір про надання фінансового кредиту (далі Кредитний договір), який підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора (електронного підпису) W8807 (а.с. 65-67). За умовами п. 1.1. Кредитного договору Товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 8000 грн строком на 360 днів, тобто до 27 вересня 2024 року. За користування кредитом клієнт сплачує ТОВ "Аванс Кредит" відсотки за фіксованою процентною ставкою 2,50% в день та застосовується у межах строку кредитування, вказаного у п. 1.2 цього Договору. Клієнт зобов`язується сплачувати відсотки кожні 10 днів (п.1.5 Кредитного договору). У разі затримання клієнтом сплати частини кредиту та/або процентів щонайменшена один календарний місяць ТОВ "Аванс Кредит" має право вимагати поверненя кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі відповідно до процедури встановленої чинним законодавством України. При цьому клієнт погоджується, що повідомлення про повернення кредиту, строк виплати якого ще не настав, відповідно до Закону України "Про споживче кредитування направляється ТОВ "Аванс Кредит" в особистий кабінет клієнта (пп. 4.1.2 Кредитного договору).

Між ТОВ "Аванс Кредит" та ТОВ "ФК "ЄАПБ" 29 квітня 2024 року укладено договір факторингу № 29042024, відповідно до умов якого ТОВ "Аванс Кредит" відступило за грошові кошти ТОВ "ФК "ЄАПБ" право грошової вимоги, строк зобов`язань яких настав або виникне в майбутньому до третіх осіб, включаючи суму основного зобов`язання (позики), плату за позикою (плату за плату за процентною ставкою), процент за порушення грошових зобов`язань, право на одержання яких належить ТОВ "Аванс Кредит". Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в реєстрі боржників, який формується згідно з додатком № 1 та є невід`ємною частиною договору.

Згідно із витягом із реєстру боржників до договору факторингу № 29042024 від 29.04.2024 ТОВ "ФК "ЄАПБ" набуло права грошової вимоги до відповідача за кредитним договором № 04394-10/2023 в сумі 49800 грн, з яких 8000 грн сума заборгованості за основною сумою боргу; 41800 грн сума заборгованості за відсотками.

Усупереч умовам Кредитного договору відповідач не виконав своїх зобов`язань. Після відступлення позивачу прав грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення заборгованості за Кредитним договором, що стверджується розрахунком заборгованості за кредитним договором № 04394-10/2023 від 04.10.2023 за період з 29.04.2024 по 30.06.2024.

Установлено, що між сторонами існують зобов`язальні правовідносини, що виникли з кредитних договорів: № 6351055 від 24.09.2023, № 103042369 від 25.09.2023, № 04394-10/2023 від 04.10.2023; договорів позики: № 76859183 від 07.10.2023, № 4973241 від 07.10.2023.

Згідно з ч. 1, ч. 3, ст. 509 ЦК зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Відповідно до ч. 1 ст. 526 ЦК зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно з положеннями ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання.

Статтею 612 ЦК України установлено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язань, або не виконав його у строк, встановлений договором.

Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець мас право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому.

Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Пунктом 5 ст. 3 Закону України "Про електронну комерцію" (далі Закону) визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до ч. 7, ч. 12 ст. 11 Закону електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеномустаттею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Статтею 12 Закону визначено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.

Положення статті 11 Закону передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно доЗакону України "Про електронний цифровий підпис", так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.

Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.

Згідно п. 1 ч. 1 ст. 512 ЦК України, кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

Статтею 514 ЦК України встановлено, що до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено за договором або законом.

Виходячи з викладеного, надавши належної оцінки представленим у справі доказам у їх сукупності, встановивши укладення між сторонами Кредитного договору № 6351055 від 24.09.2023, Кредитного договору № 103042369 від 25.09.2023, Договору позики № 76859183 від 07.10.2023, Договору позики № 4973241 від 07.10.2023, Кредитного договору № 04394-10/2023 від 04.10.2023 а також наявність заборгованості за ними, суд доходить висновку про наявність підстав для стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за тілами кредитів у сумах 7000 грн, 10000 грн, 10500 грн, 6000 грн та 8000 грн, а також комісій за надання кредитів у сумах 931 грн та 1000 грн.

Разом з тим, згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Велика Палата Верховного Суду в Постанові від 05.04.2023 року по справі №910/4518/16 зауважила, що надання кредитору можливості одночасного стягнення як процентів за "користування кредитом", так і процентів як міри відповідальності, може призводити до незацікавленості кредитора як у вчиненні активних дій щодо повернення боргу, так і у якнайшвидшому виконанні боржником зобов`язань за кредитним договором, оскільки після спливу строку кредитування грошове зобов`язання боржника перед кредитором зростає навіть швидше, ніж зростало протягом строку кредитування. Тобто фактично кредитор продовжує строк кредитування на власний розсуд на ще вигідніших для себе умовах, маючи при цьому можливість в будь-який момент вчинити дії, спрямовані на стягнення боргу з боржника (наприклад, звернути стягнення на заставне майно боржника або стягнути борг з поручителя). Установивши, що умова договору передбачає нарахування процентів як міри відповідальності після закінчення строку кредитування, тобто за період прострочення виконання грошового зобов`язання, слід застосовувати як статтю 625 ЦК України, так і інше законодавство, яке регулює наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Отже, можливість нарахування процентів поза межами строку кредитування чи після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту та розмір таких процентів залежать від підстави їх нарахування згідно з частиною другою статті 625 ЦК України. У подібних спорах судам необхідно здійснити тлумачення умов відповідних договорів та дійти висновку, чи мали на увазі сторони встановити нарахування процентів як міри відповідальності у певному розмірі за період після закінчення строку кредитування або після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту, чи у відповідному розділі договору передбачили тільки проценти за правомірну поведінку позичальника (за "користування кредитом"). У разі сумніву слід застосовувати принцип contra proferentem (лат. verba chartarum fortius accipiuntur contra proferentem, тобто слова договору тлумачаться проти того, хто їх написав).

З наданих ТОВ "ФК "ЄАПБ" розрахунків установлено, що за Кредитними договорами № 6351055 від 24.09.2023, № 103042369 від 25.09.2023, укладеними між ТОВ "Мілоан" та ОСОБА_1 , Кредитним договором № 04394-10/2023 від 04.10.2023, укладеним між ТОВ "Аванс Кредит" та ОСОБА_1 , первісними кредитодавцями відсотки нараховані у межах строків кредитувань, у зв`язку з чим позовні вимоги в частині стягнення відсотків за даними договорами у розмірах 17196,20 грн, 24331,25 грн та 41800 грн підлягають до задовлення.

Водночас за Договорами позики № 76859183 від 07.10.2023 та № 4973241 від 07.10.2023, укладеними між ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" та ОСОБА_1 , первісним кредитодавцем відсотки нараховані за період поза межами строків кредитувань. Позикодавець продовжував нараховувати саме проценти за "користування кредитом". Позивачем в позовній заяві зазначено, що підтверджується доданими розрахунками заборгованості, що будь-якої неустойки за договором або інфляційних втрат та процентів річних відповідно до ст. 625 ЦК України відповідачу не нараховувалось.

Як встановлено судом, строк кредитування був погоджений сторонами та становив за Договором позики № 76859183 від 07.10.2023 16 днів та за Договором позики № 4973241 15 днів. Доказів того, що позичальник на підставі п. 6 Договорів позики ініціював продовження строку користування позикою та зміну дати повернення всієї суми кредиту матеріали справи не містять.

Частиною 3 ст. 21 ЗУ "Про споживче кредитування" від 15.11.2016 року № 1734-VIII в редакції чинній на момент виникнення правовідносин визначено, що сукупна сума неустойки (штраф, пеня) та інших платежів, що підлягають сплаті споживачем за порушення виконання його зобов`язань на підставі договору про споживчий кредит, загальний розмір кредиту за яким не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, не може перевищувати розміру подвійної суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.

За порушення виконання споживачем зобов`язань за договором про споживчий кредит, загальний розмір кредиту за яким не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, процентна ставка за кредитом, порядок її обчислення, порядок сплати процентів не можуть бути змінені у бік погіршення для споживача.

З огляду на правову позицію Великої Палати Верховного Суду, викладену у постанові від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12, нарахування позивачем відсотків за користування кредитними коштами поза межами строку дій Договорів позики є безпідставним, тому проценти за користування кредитними коштами за Договором позики № 76859183 від 07.10.2023 повинні нараховуватися з 07.10.2023 до 22.10.2023, за Договором позики № 4973241 від 07.10.2023 з 07.10.2023 до 22.10.2023.

Таким чином, розмір відсотків відповідно до умов Договору позики № 76859183 від 07.10.2023 становить 7290 грн. (10500/100х2,5х16).

У свою чергу, розмір відсотків відповідно до умов Договору позики № 4973241 від 07.10.2023 становить 3726,60 грн. ((6000/100х20,11х1) + (6000/100х3х14)).

Враховуючи наведене, суд дійшов висновку про часткове задоволення позовних вимог ТОВ "ФК "ЄАПБ" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості у загальному розмірі 134685 грн 05 коп., зокорема за:

1) Кредитним договором № 6351055 від 24.09.2023 у сумі 25127 грн 20 коп., з яких: 7000 грн заборгованість за тілом кредиту, 17196 грн 20 коп. заборгованість за відсотками, 931 грн заборгованість за комісією;

2) Кредитним договором № 103042369 від 25.09.2023 у сумі 35331 грн 25 коп., з яких: 10000 грн заборгованість за тілом кредиту, 24331 грн 25 коп. заборгованість за відсотками, 1000 грн заборгованість за комісією;

3) Договором позики № 76859183 від 07.10.2023 у сумі 14700 грн, з яких: 10500 грн заборгованість за тілом кредиту, 4200 грн заборгованість за відсотками;

4) Договором позики № 497321 від 07.10.2023 у сумі 9726 грн 60 коп., з яких: 6000 грн заборгованість за тілом кредиту, 3726 грн 60 коп. заборгованість за відсотками;

5) Кредитним договором № 04394-10/2023 від 04.10.2023 у сумі 49800 грн, з яких: 8000 грн заборгованість за тілом кредиту, 41800 грн заборгованість за відсотками.

Задовольняючи позовні вимоги, суд відповідно до ст. 141 ЦПК України стягує із відповідача на користь позивача документально підтверджені витрати зі сплати судового збору пропорційно розміру задоволених позовних вимог на суму 2409 грн 35 коп. (134685,05/169268,45*3028).

Керуючись ст.ст. 12, 81, 141, 247, 263-265, 274-279, 280-282 ЦПК України, ст.ст. 512, 514, 526, 549, 610, 611, 625, 629, 1048-1050, 1077 ЦК України, суд

ухвалив :

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 в користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Європейська агенція з повернення боргів" заборгованість в сумі 134685 (сто тридцять чотири тисячі шістсот вісімдесят п`ять) гривень 05 (п`ять) копійок, з яких: 25127 (двадцять п`ять тисяч сто двадцять сім) гривень 20 (двадцять) копійок заборгованість за кредитним договором № 6351055 від 24 вересня 2023 року, 35331 (тридцять п`ять тисяч триста тридцять одна) гривня 25 (двадцять п`ять) копійок заборгованість за кредитним договором № 103042369 від 25 вересня 2023 року, 14700 (чотирнадцять тисяч сімсот) гривень заборгованість за договором позики № 76859183 від 07 жовтня 2023 року, 9726 (дев`ять тисяч сімсот двадцять шість) гривень 60 (шістдесят) копійок заборгованість за договором позики № 497321 від 07 жовтня 2023 року, 49800 (сорок дев`ять тисяч вісімсот) гривень заборгованість за кредитним договором № 04394-10/2023 від 04 жовтня 2023 року.

У задоволенні решти позову відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 у користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Європейська агенція з повернення боргів" 2409 (дві тисячі чотириста дев`ять) гривень 35 (тридцять п`ять) копійок судового збору.

Рішення може бути оскаржене до Волинського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до Волинського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи:

Позивач Товариство з обмеженою відповідальністю "Європейська агенція з повернення боргів", , юридична адреса: 01032, м. Київ, вул. Симона Петлюри, 30;

Відповідач ОСОБА_1 , зареєстроване місце проживання АДРЕСА_1 .

Суддя Ратнівського

районного суду О.М. Свистун