ХАРКІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
__________________________________________________________________
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

04 червня 2024 року

м. Харків

справа № 638/13211/23

провадження № 22-ц/ 818/1116/24

Харківський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючого - судді Тичкової О.Ю.,

суддів Маміної О.В., Пилипчук Н.П.,

сторони справи:

позивач Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк»,

відповідач ОСОБА_1 ,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження апеляційну скаргу Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» на заочне рішення Дзержинського районного суду м. Харкова від 18 грудня 2023 року, ухвалене у складі судді Штих Т.В.,

УСТАНОВИВ:

У вересні 2023 року Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» (надалі АТ КБ «ПриватБанк», Банк) звернулося до суду з позовом про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором № б/н від 28.05.2008 в розмірі 80855,41 грн та судових витрат.

Позов мотивований тим, що 28 травня 2008 року між ПАТ КБ «ПриватБанк», правонаступником якого є АТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 був укладений договір № б/н, відповідно до умов якого останній отримав кредит у розмірі 4800,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 1,9% в місяць на суму залишку заборгованості за кредитом та штрафів з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Своїм підписом у заяві відповідач підтвердив, що підписана ним заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку складають договір про надання банківських послуг. Банк в повному обсязі виконав свої зобов`язання за Договором, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених Договором. Відповідач взятих на себе за договором зобов`язань належним чином не виконав, у зв`язку з чим станом на 31.08.2023 має заборгованість у розмірі 80855,41 грн, яка складається з: 4791,37 грн - заборгованість за кредитом; 69095,71 грн заборгованість за відсотками за користування кредитом; 1006,11 грн заборгованість за комісією, 5962,22 грн. пеня за несвоєчасність виконання зобов`язань за договором.

Заочним рішенням Дзержинського районного суду м. Харкова від 18 грудня 2023 року позов АТ КБ «ПриватБанк» задоволений частково. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь позивача заборгованість за договором б/н у розмірі 4791,37 грн та судовий збір у розмірі 161,04 грн. В іншій частині позовних вимог відмовлено.

Частково задовольняючи позов, суд першої інстанції послався на позицію Верховного Суду, викладену в постанові від 03.07.2019 (провадження № 14-131цс19), і виходив з того, що відповідач взятих на себе за Договором зобов`язань щодо повернення фактично отриманих та використаних у кредит коштів належним чином не виконав, правовими наслідками чого є стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за тілом кредиту у розмірі 4791,37 грн. Відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату процентів за користування кредитними коштами та штрафів за несвоєчасне повернення коштів є підставою для відмови у задоволенні позову в цій частині, оскільки при укладанні договору не відбулось узгодження сторонами порядку нарахування відсотків та штрафів.

В апеляційній скарзі АТ КБ «ПриватБанк», посилаючись на порушення судом першої інстанції норм матеріального і процесуального права, невідповідність висновків суду обставинам справи, просить рішення суду в частині відмовлених позовних вимогах скасувати, ухвалити в цій частині нове рішення, яким позовні вимоги в цій частині задовольнити. У якості доводів апеляційної скарги посилається на те, що судом першої інстанції правильно було встановлено, що Банк надав відповідачу кредитні кошти, а відповідач свої зобов`язання не виконав, кредитні кошти не повернув. Зазначає, що в підписаній анкеті-заяві зазначена вид кредитної картки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», базова процентна ставка 1,9% на місяць, щомісячна комісія 1% та умови щодо сплати штрафу 250 грн + 5% від ціни позову. Сторонами були досягнуті усі істотні умови договору. Проте суд на це уваги не звернув та безпідставно вважав, що відсутні підстави для задоволення позову в повному обсязі.

Відзиву на апеляційну скаргу не надійшло.

Заслухавши доповідь судді, дослідивши матеріали справи, перевіривши доводи апеляційної скарги, письмових пояснень до неї в межах вимог, заявлених в суді першої інстанції, суд уважає, що апеляційна скарга підлягає задоволенню частково з таких підстав.

Відповідно до п.п. 3,4 ч.1, ч.2 ст. 376 Цивільного процесуального кодексу України (надалі ЦПК України) підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи; порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права. Неправильним застосуванням норм матеріального права вважається: неправильне тлумачення закону, або застосування закону, який не підлягає застосуванню, або незастосування закону, який підлягав застосуванню.

Судовим розглядом установлено, що 28.05.2008 між АТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_2 укладений кредитний договір б/н, згідно з умовами якого останній отримав кредит у розмірі 4800,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 1,9% на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Матеріали справи містять анкету-заяву, у якій зазначено, що заява становить договір про надання банківських послуг, укладений між Банком і ОСОБА_1 , а також, що він ознайомився та погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді. Також в анкеті-заяві зазначена базова відсоткова ставка 1,9% на місяць на залишок заборгованості та нарахування штрафів у розмірі 250 грн та 5% від суми позову та комісії щомісячна комісія 1% (а.с. 10).

Згідно наданого позивачем розрахунку (а.с. 3-7) та виписки (а.с. 45-48 т.2) станом на 31.08.2023 має заборгованість у розмірі 80855,41 грн, яка складається з: 4791,37 грн - заборгованість за кредитом; 69095,71 грн заборгованість за відсотками за користування кредитом; 1006,11 грн заборгованість за комісією, 5962,22 грн. пеня за несвоєчасність виконання зобов`язань за договором.

Також до позовної заяви Банк додав заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 20.01.2023 та Паспорт споживчого кредиту від 20.01.2023 (а.с. 11-20, 21-25).

Відповідно до частин першої, другої статті 207 Цивільного кодексу України (надалі ЦК України) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Згідно зі ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом, відповідач порушує зобов`язання за даним договором.

Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Обґрунтовуючи свої вимоги в частині стягнення прострочених відсотків та штрафів, банк посилався на анкету-заяву від 28.05.2008 року, у якій зазначені умови кредитування, з якою ознайомився, погодився та підписана відповідачем.

Матеріали справи свідчать про те, що у анкеті-заяві від 28.05.2008 року містяться анкетні дані відповідача, волевиявлення останнього на отримання кредитної картки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», а також розмір базової процентної ставки, що становить - 1,9%, щомісячна комісія 1%, штраф у розмірі 250 грн + 5% від суми позову.

Оскільки в анкеті-заяві, підписаної відповідачем, визначений розмір процентної ставки за користування кредитом, пеня, судова колегія вважає, що сторони погодили умови договору кредиту в частині розміру процентів за користування кредитом.

Тому суд першої інстанції дійшов помилкового висновку про відсутність підстав для задоволення позову в цій частині.

За умовами договору сторони погодили щомісячну сплату відсотків за кредитом на суму залишку заборгованості за кредитом та комісії з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Матеріали справи свідчать, що ОСОБА_1 була видана карта Універсальна № 041948, встановлено кредитний ліміт 4800,00, строком дії 08/10, тобто до 31 серпня 2010 (а.с. 8, 9).

Таким чином, право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування, тобто з 31 серпня 2010 року.

Отже, з ОСОБА_1 підлягає стягненню відсотки за період з 25.08.2008 по 31.08.2010 у розмірі 2405,79 грн (4791,37 (заборгованість за тілом кредиту) х 0,063 (% ставка за день) :100 х 797 (днів прострочки).

До стягненню також підлягає комісія станом на 31.08 у розмірі 670,74 грн.

Відповідно до частини першої статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання.

Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання (ч. 2 ст. 549 ЦК України).

Згідно анкети-заяви від 28.05.2008 передбачено нарахування штрафів за порушення строків платежів у розмірі 250 грн + 5% від суми позову, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів, підлягає стягненню з ОСОБА_1 на користь банку штраф у розмірі 892,74 грн.

За таких обставин, апеляційна скарга АТ КБ «ПриватБанк» підлягає задоволенню частково, а рішення суду першої інстанції в частині позовних вимог щодо стягнення процентів за користування кредитом та штрафів - скасуванню, з ухваленням у цій частині нової постанови про стягнення з ОСОБА_1 на користь Банку заборгованості за процентами станом на 31.08.2008 у розмірі 2405,79 грн, комісія у розмірі 670,74, а також штрафів у розмірі 892,74 грн. Всього до стягнення підлягає 3969,27 грн.

Суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги (ч.1 ст.367 ЦПК України).

Рішення суду не оскаржувалось сторонами в частині стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за тілом кредиту, тому в цій частині колегією суддів не переглядалося.

Відповідно до частин першої, тринадцятої статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Якщо суд апеляційної чи касаційної інстанції, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.

Позов Банку задоволений на 10,83%, тому з ОСОБА_1 на користь позивача належить стягнути 290,68 грн судового збору, сплачених при подачі позовної заяви (а.с. 44).

Апеляційна скарга АТ КБ «ПриватБанк» задоволена на 5,22 %, тому з ОСОБА_1 на користь позивача належить стягнути 210,16 грн судового збору, що сплачений при подачі апеляційної скарги (а.с. 84).

Рішення суду першої інстанції в частині визначення розміру судового збору, що підлягає стягненню з відповідача, також підлягає скасуванню з ухваленням в цій частині нової постанови.

Керуючись ст.ст. 367, 368, 374, 376, 381-384 ЦПК України, апеляційний суд, -

П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк», задовольнити частково.

Заочне рішення Дзержинського районного суду м. Харкова від 18 грудня 2023 року в частині відмови у задоволенні позовних вимог Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості за відсотками, комісії та штрафів скасувати.

Ухвалити в цій частині нову постанову.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП: НОМЕР_1 )на користь Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» (місцезнаходження: 01001, м. Київ, вул. Грушевського, 1-Д, р/р НОМЕР_2 , код ЄДРПОУ 14360570, МФО 305299)заборгованість простроченими відсотками, комісією та штрафів у сумі 3969 (три тисячі дев`ятсот шістдесят дев`ять) гривень 27 (двадцять сім) копійок.

Здійснити перерозподіл судових витрат.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП: НОМЕР_1 )на користь Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» (місцезнаходження: 01001, м. Київ, вул. Грушевського, 1-Д, р/р НОМЕР_2 , код ЄДРПОУ 14360570, МФО 305299)290 (двісті дев`яносто) гривень 68 (шістдесят вісім) копійок судового збору, сплачених при подачі позовної заяви.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП: НОМЕР_1 )на користь Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» (місцезнаходження: 01001, м. Київ, вул. Грушевського, 1-Д, р/р НОМЕР_2 , код ЄДРПОУ 14360570, МФО 305299)210 (двісті десять) гривень 16 (шістнадцять) копійок судового збору, сплаченого при подачі апеляційного скарги.

Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття, але може бути оскаржена в касаційному порядку безпосередньо до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення у випадках, передбачених ст. 389 ЦПК України.

Повний текст постанови складений 04 червня 2024 року.

Головуючий - О.Ю.Тичкова

Судді - О.В.Маміна

Н.П.Пилипчук