Справа № 450/319/24 Провадження № 2/450/848/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

07 березня 2024 року Пустомитівський районний суд Львівської області в складі:

головуючого судді Кукси Д.А.

секретаря судового засідання Качмар М.З.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження в залі суду м. Пустомити цивільну справу за позовом за позовомПублічного акціонерного товариства Акціонерний Банк «УКРГАЗБАНК» до ОСОБА_1 про (предмет спору): про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

суд постановив таке рішення:

підстава позову (позиція позивача): позивач звернувся з позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості в сумі 70009,14 грн. та удових витрат. В обґрунтування позовних вимог зазначає, що 04.01.2023 ОСОБА_1 уклав з АБ «УКРГАЗБАНК» Заяву-Договір №2021/І_С/290-Z997937-01 (Договір карткового рахунку). При цьому відповідач замовив банківський продукт «Домовичок до пари», згідно якого до зарплатної картки надавалась універсальна картка «Домовичок», для обслуговування якої відкривався субрахунок № 0098.500101.980. Згідно п.2.1 розділу «Загальні положення» Заяви-Договору, ця Заява-Договір разом із правилами, тарифними планом, умовами банківських продуктів/Пакетів (що всі розміщені на сайті Банку) є договором комплексного банківського обслуговування, укладеним між АБ «УКРГАЗБАНК», реквізити якого визначені у Правилах та Клієнтом, реквізити якого зазначені у Заяві-Договорі.

На підставі Заяви-Договору (розділ 4 «Паспорт споживчого кредиту») відповідачу було надано безготівковий кредит (№ кредитного договору №2021/ОВР/290- Z997937-01) на таких умовах: строк дії ліміту дозволеного овердрафту - 12 місяців з можливістю пролонгації відповідно до умов правил; тип кредиту ліміт дозволеного овердрафту, безготівковим шляхом; строк кредитування 12 місяців; орієнтовна сума кредиту 10000,00 грн.; можлива сума кредиту 0,00 - 300 000,00 грн.; процентна ставка 36% річних; процентна ставка на прострочену заборгованість 48% річних; процентна ставка за пільговий період 0,00001%; щомісячний платіж по кредиту 7,00% мінімум 50,00 грн.; комісія за видачу/встановлення кредиту 4,0%; порядок сплати відсотків щомісячно; пільговий період 30 календарних днів. 04.01.2021 позивач видав відповідачу платіжну картку № НОМЕР_1 , про що відповідач надав відповідну розписку про отримання платіжної картки. Протягом періоду користування карткою відповідач отримував кошти в кредит (овердрафт) шляхом зняття готівки в банкоматах, безготівкових переказів коштів на інші картки та безготівкової оплати у торгівельних мережах, що підтверджується випискою за субрахунком. 19.02.2021 відповідачу було встановлено ліміт Дозволеного овердрафту у розмірі 39800,00 грн. строком на 12 місяців. 19.02.2022 дія договору була пролонгована на наступні 12 місяців на тих же умовах та без зміни базової процентної ставки. 19.02.2023 дія договору також була пролонгована на наступні 12 місяців, позивач встановив відповідачу процентну ставку на користування кредитом у розмірі 43 % річних на базову та прострочену процентні ставки. У зв`язку з ситуацією в країні згідно з рішенням колегіального органу Банку позивач з 01.03.2022 по 30.04.2022 встановив процентні ставки у розмірі 0,00001%, на період карантинних обмежень процентна ставка, яка застосовується пр. невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, встановлюється на рівні базової, в даному випадку 36% та 43%, замість 48%, а також проценти за користування несанкціонованим овердрафтом дорівнюють розміру діючої ставки за кредитною заборгованістю по закінченню пільгового періоду.

З метою повідомлення відповідача про існуючу заборгованість позивач направив вимогу №129/3529/2023 від 30.01.2023 про дострокове повернення кредиту та сплати процентів за користування ними. Дана вимога залишилась без відповіді та виконання. Станом на 20.11.2023 заборгованість відповідача становить 70009,14 грн., з яких 20268,34 грн. заборгованість по кредиту (поточна), 29095, 16 грн. заборгованість по кредиту (прострочена), 785,15 грн. заборгованість по процентах (поточна), 19860,49 грн. заборгованість по процентах (прострочена).

У відповіді на відзив представник позивача зазначив, що встановити дату від якої повинен спливати тридцятиденний строк з моменту отримання вимоги про дострокове повернення всієї суми кредиту та сплати процентів за користування кредитом позивач не мав можливості, оскільки така дата не була зазначена на рекомендованому повідомленні про вручення поштового відправлення. Позивач вважав, що повідомлення не було вручене і підстав для припинення нарахування процентів за користування кредитними коштами, передбачених Правилами, не було. Окрім того, оскільки сторони узгодили, що дата пред`явлення вимоги про дострокове повернення кредиту буде зазначена у вимозі (п. 3.3.33 Правил), а це тридцятиденний строк з моменту отримання вимоги боржником, то Банк продовжує нараховувати проценти за користування кредитними коштами до моменту добровільного погашення всієї суми заборгованості в межах встановленого у вимозі строку або протягом 30 днів з моменту отримання вимоги. У випадку відсутності підтвердження отримання вимоги боржником, вважається, що факту пред`явлення банком вимоги про дострокове повернення кредиту не відбулось. А тому нарахування процентів за користування кредитними коштами в період з 30.01.2023 по 20.11.2023 є законним та обгрунтованим.

Позиція відповідача: відповідач надав відзив на позовну заяву, у якому зазначив, що позивач невірно просить стягнути з нього заборгованість у розмірі 70009,14 грн. Він не оспорює факту укладення договору споживчого кредиту та користування таким до січня 2023 року включно. У письмовій вимозі про дострокове повернення кредиту позивач вимагав в 30 денний строк з моменту отримання вимоги достроково повернути всю суму кредиту та сплатити проценти і комісії за користування кредитом у загальному розмірі 52531,79 грн. А тому вважає, що після пред`явлення 30.01.2023 позивачем письмової вимоги про дострокове повернення кредиту у загальному розмірі 52531,79 грн. усі подальші нарахування є незаконними, оскільки він як позичальник не отримував від кредитора відповідного блага на період після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту, а тому не повинен сплачувати за нього нові проценти відповідно до ст.1048 ЦК України.

У матеріалах справи відсутні клопотання сторін про розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін.

Враховуючи наведене, відповідно до ч. 8 ст. 178 та ч. 5 ст. 279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін за наявними у справі матеріалами.

У відповідності до вимог ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Заяви та клопотання сторін, процесуальні дії у справі.

29.01.2024 відповідь №424657 з Єдиного державного демографічного реєстру; 29.01.2024 ухвала про відкриття провадження у справі та призначення справи до розгляду.

Встановлені судом фактичні обставини та оцінка суду.

Відповідно до ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.

Здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором. У випадку, якщо закон або договір не визначають ефективного способу захисту порушеного, невизнаного або оспореного права, свободи чи інтересу особи, яка звернулася до суду, суд відповідно до викладеної в позові вимоги такої особи може визначити у своєму рішенні такий спосіб захисту, який не суперечить закону (ст. 5 ЦПК України).

Згідно ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд. Таке право мають також особи, в інтересах яких заявлено вимоги, за винятком тих осіб, які не мають процесуальної дієздатності

Статтями 15, 16 ЦК України передбачено, що кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу.

Судом встановлено, що 04.01.2021 між ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» та ОСОБА_1 укладено угоду шляхом підписання заяви-договору №2021/І_С/290- Z997937-01 (Договір карткового рахунку) про приєднання до Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК».

При цьому, відповідачем було замовлено банківський продукт «Домовичок до пари», згідно якого відповідачу надавалась універсальна картка «Домовичок», для обслуговування котрої відкривався субрахунок № 0098.500101.980.

Згідно п.2.1 розділу «Загальні положення» Заяви-Договору, ця Заява-Договір разом із правилами, тарифними планом, умовами банківських продуктів/Пакетів (що всі розміщені на сайті Банку) є договором комплексного банківського обслуговування, укладеним між ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК», реквізити якого визначені у Правилах та Клієнтом, реквізити якого зазначені у Заяві-Договорі.

На підставі Заяви-Договору ОСОБА_1 було надано безготівковий кредит (№2021/І_С/290- Z997937-01) на таких умовах: строк дії ліміту дозволеного овердрафту - 12 місяців з можливістю пролонгації відповідно до умов правил; програма кредитування «Універсальна картка «Домовичок»; орієнтовна сума кредиту 10000,00 грн.; мета кредиту споживчі цілі; можлива сума кредиту 0,00 300000,00 грн.; тип та спосіб кредиту ліміт дозволеного овердрафту, безготівковим шляхом; щомісячний платіж по кредиту 7% мінімум 50 грн.; валюта кредиту національна валюта України гривня; пільговий період 30 днів; строк кредитування 12 місяців; процентна ставка 36% річних; порядок надання кредиту безготівковий; процентна ставка за пільговий період 0,00001% річних; погашення кредиту: в кінці строку; процентна ставка на прострочену заборгованість 48,00%; дострокове погашення кредиту без обмежень; комісія за видачу/встановлення кредиту, без ПДВ 4,0%; забезпечення без забезпечення; власний внесок відсутній; тип процентної ставки фіксована; порядок сплати процентів щомісячно; реальна річна процентна ставка 55,75 % річних, проценти 2273,91 грн, комісії, платежі за додаткові та супутні послуги - 949,90 грн; разом 3223,81 грн.

Відповідно до розділу 3 Заяви - Договору «Заяви та підтвердження», проставленням підпису на цьому договорі, відповідач підтвердив:

досягнення згоди щодо всіх істотних умов договору, що передбаченні чинним законодавством України для договорів банківського рахунку фізичної особи, операції за якими , в тому числі можуть здійснюватися з використанням електронних платіжних засобів, та для кредитних договорів;

ним отримана від банку інформація, зазначена в ч.2 ст.12 Закону України «Про фінансові послуги з державного регулювання ринків фінансових послуг», до підписання цієї Заяви-договору. Примірник Договору отримано до початку надання Банком йому послуг відповідно до умов Договору;

з діючими Тарифами на момент підписання цього договору, який є невід`ємною частиною Правил ознайомлений та цілком згоден;

ним отримано примірник тарифів на обслуговування платіжної картки, що діють на дату укладення цього договору шляхом завантаження з офіційного сайту банку https://www.ukrgasbank.com.

Відповідно до п.3.7 Заяви Договору, ОСОБА_1 просить вважати наведений у цій Заяві-договору зразок його підпису обов`язковим при здійсненні операцій за рахунком та іншими рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому у банку.

Договір діє з 04.ю01.2021 по 03.01.2022 року включно (місячний сплачуваний період, з 00 годин 00 хвилин 1-го числа до 24 годин 00 хвилин останнього числа цього календарного місяця).

Судом встановлено, що 04.01.2021 позивач видав відповідачу платіжну картку № НОМЕР_2 , про що відповідач надав відповідну розписку про отримання платіжної картки.

У відзиві відповідач не заперечив факту укладення згаданої вище угоди.

Ч.1 ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно із ч.1 ст. 598 ЦК України зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.

Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (стаття 599 ЦК України).

Відповідно до ч.1 та 2 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 «Позика. Кредит. Банківський вклад» ЦК України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Згідно ч.1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст.610 ЦК України).

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (ст.611 ЦК України).

Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Як вбачається з наявних у матеріалах справи Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» подія припинення це будь-яка з наступних перелічених подій, що відбулись після укладення між сторонами Договору, а саме: неповернення Клієнтом суми Кредиту у термін, встановлений Договором; пред`явлення Банком вимоги про дострокове повернення Кредиту; звернення Банку з позовом про дострокове стягнення Кредиту, у тому числі, шляхом звернення стягнення на майно.

За змістом п.3.3.33 Правил сторони узгодили, що у разі настання Події припинення, Банк зупиняє нарахування процентів, Комісій пов`язаних з користуванням Лімітом Дозволеного овердрафту з дня настання Події припинення.

З наявною у справі вимоги АБ «УКРГАЗБАНК» про дострокове повернення кредиту від 30.01.2023 вбачається, що станом на 30.01.2023 наявна несплачена в строк, передбачений Кредитним договором, заборгованість відповідача перед Банком у розмірі 13875,98 грн., а також Банк вимагає у 30-денний строк з моменту отримання даної вимоги достроково повернути всю суму кредиту та сплатити проценти і комісії за користування кредитом у загальному розмірі 52531,79 грн.

Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом припиняється після спливу визначеного цим договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Зазначене узгоджується з правовим висновком Великої Палати Верховного Суду, викладеним у постановах від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12 (провадження № 14-10цс18), в постанові Великої Палати Верховного Суду від 04 липня 2018 року у справі № 310/11534/13-ц (провадження № 14-154цс18), в постанові Великої Палати Верховного Суду від 31 жовтня 2018 року у справі № 202/4494/16-ц (провадження № 14-318цс18), в постанові Великої Палати Верховного Суду від 23 жовтня 2019 року по справі № 723/304/16-ц (провадження N 14-360цс19), в постанові Великої Палати Верховного Суду від 26 травня 2020 року по справі № 638/13683/15-ц (провадження N 14-680цс19), в постанові Великої Палати Верховного Суду від 05 квітня 2023 року у справі № 910/4518/16 (провадження № 12-16гс22), тобто дана судова практика є сталою.

Відповідно до правового висновку, викладеного у постанові Великої Палати Верховного Суду від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12 (провадження № 14-10цс18) після спливу визначеного договором строку кредитування або у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється.

Як зазначив Верховний Суд у постанові від 15 серпня 2023 року у справі № 753/6745/17, установивши, що умова договору передбачає нарахування процентів як міри відповідальності після закінчення строку кредитування, тобто за період прострочення виконання грошового зобов`язання, слід застосовувати як статтю 625 ЦК України, так і інше законодавство, яке регулює наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Відповідно до п. 128 постанови Великої Палати Верховного Суду від 05 квітня 2023 року у справі № 910/4518/16, можливість нарахування процентів поза межами строку кредитування чи після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту та розмір таких процентів залежать від підстави їх нарахування згідно з частиною другою статті 625 ЦК України. У подібних спорах судам необхідно здійснити тлумачення умов відповідних договорів та дійти висновку, чи мали на увазі сторони встановити нарахування процентів як міри відповідальності у певному розмірі за період після закінчення строку кредитування або після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту, чи у відповідному розділі договору передбачили тільки проценти за правомірну поведінку позичальника (за «користування кредитом»).

Як вбачається з наданого позивачем розрахунку після пред`явлення вимоги про дострокове повернення кредиту 31.01.2023 відповідачу нараховувалися проценти, зокрема з 01.02.2023 по 18.02.2023 за процентною ставкою 36, з 19.02.26.02.2023 і надалі за процентною ставкою 43.

Однак, права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються ч.2 ст. 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання, проте таких вимог банк не заявляв.

На період після прострочення виконання зобов`язання з повернення кредиту кредит боржнику не надається, боржник не може правомірно не повертати кредит, а тому кредитор вправі вимагати повернення боргу разом з процентами, нарахованими на час спливу строку кредитування. Тобто боржник у цьому разі не отримує від кредитора відповідне благо на період після закінчення кредитування, а тому й не повинен сплачувати за нього проценти відповідно до ст. 1048 ЦК України; натомість настає відповідальність боржника - обов`язок щодо сплати процентів відповідно до ст. 625 ЦК України у розмірі, встановленому законом або договором.

Очікування кредитодавця, що позичальник повинен сплачувати проценти за «користування кредитом» поза межами строку, на який надається такий кредит (тобто поза межами існування для позичальника можливості правомірно не сплачувати кредитору борг), виходять за межі взаємних прав та обов`язків сторін, що виникають на підставі кредитного договору, а отже, такі очікування не можуть вважатись легітимними. Суд зауважує, що зазначене благо виникає у позичальника саме внаслідок укладення кредитного договору. Невиконання зобов`язання з повернення кредиту не може бути підставою для отримання позичальником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу, а отже - і для виникнення зобов`язання зі сплати процентів відповідно до ст. 1048 ЦК України. За таких обставин надання кредитодавцю можливості нарахування процентів відповідно до ст. 1048 ЦК України поза межами строку кредитування чи після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту вочевидь порушить баланс інтересів сторін - на позичальника буде покладений обов`язок, який при цьому не кореспондує жодному праву кредитодавця.

На вищевказане неодноразово звертав увагу Верховний Суд, зокрема Велика Палата Верховного Суду в постанові від 05.04.2023 по справі № 910/4518/16.

Таким чином, суд приходить до висновку, що з відповідача в користь позивача слід стягнути 52531,79 грн. заборгованості за кредитним договором, без врахування нарахованих процентів після пред`ялення вимоги про дострокове повернення кредиту.

Згідно ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Керуючись ст.ст.12, 13, 81, 89, 141, 247, 274-279, 280-282, 352, 354 ЦПК України, ст.ст.3, 13, 16, 526, 527, 530, 599, 610-612, 1048-1050, 1054 ЦК України, суд, -

у х в а л и в:

Позовні вимоги Публічного акціонерного товариства Акціонерний Банк «УКРГАЗБАНК» до ОСОБА_1 задоволити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерний Банк «УКРГАЗБАНК» заборгованість у сумі 52531,79 грн. (п`ятдесять дві тисячі п`ятсот тридцять одну гривню 79 коп.).

У задоволенні решти позовних вимог Публічного акціонерного товариства Акціонерний Банк «УКРГАЗБАНК» - відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерний Банк «УКРГАЗБАНК» судовий збір у розмірі 2272,08 грн.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Львівського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги в 30 - денний строк з дня проголошення рішення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач: Публічне акціонерне товариство Акціонерний банк «УКРГАЗБАНК», , місцезнаходження: 03087, м.Київ, вул.Єреванська, 1, поштова адреса 79026, м.Львів, вул. Стрийська, 98.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , АДРЕСА_1 .

Суддя Д.А.Кукса