1Справа № 335/8707/23 2/335/259/2024
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

09 травня 2024 року м. Запоріжжя

Орджонікідзевський районний суд м. Запоріжжя у складі головуючого судді Крамаренко І.А., за участі секретаря Зайцевої С.В., представника позивача ОСОБА_1 , представника відповідача ОСОБА_2 , розглянувши у відкритому судовому засіданні, у порядку спрощеного позовного провадження, цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості, -

ВСТАНОВИВ:

12.09.2023 представник АТ КБ «Приватбанк» - Гребенюк О.С. звернувся до суду з позовом до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості.

В обґрунтування позовних вимог позивач зазначив, що відповідач звернувся до АТ КБ «Приватбанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав заяву № б/н від 21.02.2018, згідно якої відповідачу було відкрито кредитний рахунок та встановлено початковий кредитний ліміт, який у подальшому збільшився. При підписанні анкети-заяви відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами банку», які викладені на банківському сайті, складають між ним та Банком договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. Проте, відповідач не виконує взятих на себе зобов`язань по сплаті кредиту та відсотків, що підтверджується розрахунком, у зв`язку із чим станом на 04.04.2023 відповідач має заборгованість перед позивачем у розмірі 178 731,71 грн., яка складається з: 148834,87 грн. заборгованість за кредитом; 29896,84 заборгованість за простроченими відсотками. Посилаючись на вимоги Цивільного кодексу України, Умови та правила надання банківських послуг позивач просив стягнути з відповідача заборгованість у загальній сумі 178 731,71 грн., та судові витрати в розмірі 2684,00 грн.

Ухвалою Орджонікідзевського районного суду м. Запоріжжя від 15 вересня 2023 року позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі, розгляд справи вирішено проводити у порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін та сторонам надано строк для подання заяв по суті справи.

30.10.2023 на адресу суду від відповідача ОСОБА_3 надійшов відзив на позовну заяву, згідно якого зазначено, що до позовної заяви додано розрахунок заборгованості за договором б/н від 21.02.2018, в якому зазначено заборгованість за тілом кредиту у розмірі 134 684,00 грн., однак не додано доказів отримання цієї суми коштів відповідачем. Відповідач не ознайомлений з правилами та умовами надання банківських послуг, тому з моменту підписання анкети-заяви б/н від 21.02.2018 між позивачем та відповідачем не узгодилися умови щодо сплати відсотків за користування кредитом. Також зазначено, що на доданих до позовної заяви правил та умов відсутній підпис відповідача. Вважає позовну заяву незаконною та не обґрунтованою, у зв`язку з чим, просить у задоволенні позовних вимогах АТ КБ «Приватбанк» відмовити.

13.11.2023 на адресу суду від представника позивача АТ КБ «Приватбанк» Меркулової В.В. надійшла відповідь на відзив, згідно якої зазначено, що між сторонами було погоджено у визначеній законом формі істотні умови договору в зазначеній частині, оскільки боржник, підписуючи додану до позову анкету-заяву до договору надання банківських послуг, розумів, погодився і був ознайомлений з Умовами та Тарифами. Вказав, що відповідач тривалий час виконував умови кредитного договору, а тому посилання відповідача на те, що він не розумів та з ним не було погоджено умови кредитного договору, є хибними. Також зазначено, що банком не заявлено вимог про стягнення неустойки, а тому заперечення відповідача стосовно нарахування штрафу та пені не повинні прийматися судом до уваги. Просить суд задовольнити позовні вимоги банку у повному обсязі.

12.12.2023 на адресу суду від представника ОСОБА_3 адвоката Прядко Д.В. надійшли заперечення на відповідь на відзив, згідно яких зазначено, що у відповіді на відзив позивачем так і не було доведено, що саме з цими Умовами та правилами надання банківських послуг, що додані до позовної заяви був ознайомлений відповідач та надав згоду при підписанні анкети-заяви про їх застосування. Починаючи з 2013 року до часу звернення до суду, позивач нараховував борг відповідачу шляхом додавання до тіла кредиту відсотків. Позивач, обґрунтовуючи право вимоги, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за кредитним договором, посилався на Умови і правила обслуговування фізичних осіб розміщених на сайті банку, як невід`ємну частину спірного договору. Проте, відповідач не погоджувався саме з даними Умовами та правилами. Без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та Правила банківських послуг, відсутність у заяві домовленості сторін про сплату пені та комісії за користування кредитними коштами надані банком Умови не можуть розцінюватися, як стандартна (типова форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин). За випискою про рух коштів вбачається, що позивач збільшував тіло кредиту на нараховані відсотки, якщо відрахувати від суми отриманих коштів відповідачем, суму повернутих коштів, то вбачається, що у відповідача відсутня заборгованість перед позивачем, а навпаки міститься переплата. Оскільки, погоджених умов щодо відсотків, пені та штрафів між сторонами не мається, то позивач безпідставно нараховував відповідачу, а тому всі внесені кошти слід було спрямувати на погашення тіла кредиту, а не на ці складові заборгованості. Згідно доданих до позовної заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, вбачається, що вони підписані 03.11.2021, а не 21.02.2018. І в цих умовах зазначена відсоткова ставка 36 відсотків річних, це 3 відсотки на місяць, а в розрахунку позивач нараховує в одному випадку 3,1 відсотки, а в іншому 3 відсотки. Відповідно до заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг вбачається, що вони підписані 03.11.2021, сторони погодилися 03.11.2021 застосувати відсоткову ставку 36 відсотків річних, однак позивач не надав доказів, що до 03.11.2021 була домовленість між сторонами про застосування відсоткової ставки 37,2 відсотки річних, тому позивач протиправно нараховував відповідачу відсотки за користування коштами. Згідно доданої до позовної заяви довідки про зміну умов кредитування вбачається, що максимальний кредитний ліміт був у відповідача 136 000,00 грн. 30 січня 2020 року, однак позивач просить стягнути з відповідача тіло кредиту 148 836,87 грн., що теж є протиправним і доводить позицію відповідача, що позивач врахував у тіло кредиту відсотки. У зв`язку з чим, вважає позовну заяву незаконною, не обґрунтованою, та просить відмовити у задоволенні позовних вимог позивача.

25.12.2023 на адресу суду від представника позивача надійшли пояснення на заперечення на відповідь на відзив, в яких зазначено, що між сторонами було погоджено у визначеній законом формі істотні умови договору в зазначеній частині, оскільки боржник, підписуючи додану до позову анкету-заяву до договору надання банківських послуг, розумів, погодився і був ознайомлений з Умовами та Тарифами. Зазначив, що наданими представником відповідача доказами, не спростовується факт погодження боржника з умовами договору.

15.01.2024 від представника відповідача ОСОБА_4 надійшли письмові пояснення, відповідно до яких зазначено, що відповідачем було самостійно розраховано суму заборгованості відповідно до наявних у матеріалах справи документів. Розрахунок заборгованості було здійснено позивачем на підставі виписки за договором долученої до позовної заяви позивачем. Залишок заборгованості 40125,55 грн., який був розрахований наступним чином: 148834,87 грн. (тіло кредиту) 89109,32 грн. (незаконно списані відсотки до 03.11.2021) 19600,00 грн. (незаконно списана комісія) = 40125,55 грн. Щодо вимоги про стягнення відсотків, зазначено, що заборгованості за відсотками не існує, оскільки відсотки нараховувалися на суму 148834,87 грн., а не на 40125,55 грн., як необхідно, тому відсотки повністю погашені відповідачем. Відповідно до матеріалів справи вбачається, що 21 лютого 2018 року під час підписання Анкети-заяви відповідачем не було узгоджено з умовами та правилами кредитування відповідача, в Анкеті-заяві відсутні умови кредитування. У матеріалах справи наявні підписані відповідачем умови та правила кредитування 03.11.2021, тому відповідачем було зроблено розрахунок до 03.11.2021 та після 03.11.2021. Позивач погоджується про те, що застосовується відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 3 відсотки на місяць, тобто 36 відсотків на рік, починаючи з 04.11.2021, однак відповідач не погоджується з сумою заборгованості на яку нараховуються відсотки, оскільки ця сума значно менша, а саме менша на 89109,32 грн., які були нараховані і списані банком самостійно до 03.11.2021. Також, відповідач не погоджується з нарахуванням відсотків за період з лютого 2018 по 03.11.2021, оскільки відповідач не підписував та не був ознайомлений з правилами та умовами кредитування до 03.11.2021. Відповідач частково згоден із позовними вимогами у частині суми 40125,55 грн. Просить задовольнити частково позовні вимоги, та стягнути з нього суму заборгованості за тілом кредиту у сумі 40125,55 грн., в іншій частині позовних вимог відмовити.

02.02.2024 на адресу суду від представника позивача надійшли заперечення, в яких зазначено, що Банк надав до суду виписку з карткового рахунку, де чітко прослідковується, що відповідачу було встановлено кредитний ліміт та вбачається, що відповідач користувався грошима, а отже й отримав кредитну картку World Black Edition, оскільки проведення вказаних операцій є неможливим без наявності картки. З розрахунку заборгованості та наданої виписки про рух коштів чітко вбачається, що позивач частково сплачував заборгованість за договором. Виписка з банківського рахунку містить інформацію про рух коштів на балансі карткового рахунку відповідача баланс станом на дату укладання договору (надана сума кредиту), всі операції за картковим рахунком (з визначенням дати проведення операції та чітким визначенням проведеної операції, зазначенням суми на балансі рахунку після поведеної операції). Виписка по картковому рахунку та розрахунок заборгованості, є належними та допустимими доказами по справі. Відповідачем розрахунок заборгованості не спростований, контррозрахунок не наданий, судово-економічні експертизи по справі не призначались. Оскільки, банк надав кошти шляхом встановлення кредитного ліміту, таким чином між банком і відповідачем було укладено договір, який ніким не оспорений, а отже є всі законні підстави для стягнення заборгованості з відповідача. Розрахунок заборгованості не є первинним документом за своєю природою, а є інформаційним документом по факту обробки фактичного операційного руху грошових коштів по рахунках кредитної угоди, а також відображує стан нарахувань у певні періоди часу. Із виписки вбачається, що відповідач знімав кредитні кошти, потім частково погашав заборгованість за договором і знову користувався кредитними коштами. Користуючись кредитними коштами, відповідачу були добре відомі і зрозумілі умови договору, а тому його твердження щодо не знання тарифів, умов та правил не відповідають дійсним обставинам справи. Стосовно наданого відповідачем власного розрахунку заборгованості зауважено, що відповідач не має спеціальних знань, та належної освіти у даній сфері для компетентного проведення розрахунку заборгованості за кредитом. Відповідно до Витягу з тарифів обслуговування кредитних карт World Black Edition, з якого чітко вбачається, що відповідачу встановлено поточну процентну ставку у розмірі 3,1% (37,20% на рік). Відповідно до тарифів Банку для карти World Black Edition поточна процентна ставка до 01.08.2020 становила 3,1 у місяць, з 01.08.2020 процентна ставка була знижена з 3,1% до 3,0 % у місяць, що відображено у розрахунку заборгованості. Для підтримки клієнтів «Приватбанк» з 1 березня 2022 року до 1 червня 2022 року запровадив кредитні канікули для фізичних осіб за всіма кредитними картками. Це пільгові умови договору, коли клієнти мають право не вносити обов`язковий мінімальний платіж. Кредитні канікули означають, що банк не штрафував за прострочені платежі. У «Приватбанку» такі умови діяли до 1 червня 2022 року. Стандартні умови пільгового періоду картки залишались незмінними. Кредитні канікули не означають відсутність процентів за користування кредитними коштами. Додатково до канікул, у березні «Приватбанк» встановив кредитну ставку 0,001%, практично зробивши користування кредитними коштами безкоштовним. З 1 квітня Банк частково повернув деякі тарифи, при цьому знизивши їх порівняно з довоєнним рівнем. Так, було встановлено пільговий розмір кредитної ставки на рівні 1,7%, що є вдвічі меншим, ніж до війни. Проценти нараховувались і у травні, але до 1 червня 2022 року за кредитними канікулами погашення платежу не було обов`язковим. З 01.09.22 відсоткова ставка була повернута до рівня 3% на місяць, про розмір якої клієнт був проінформований. Клієнт на сьогоднішній день не звертався до Банку з повідомленням про незгоду з внесеними змінами та не ініціював розірвання договору, більше того активно користувався картою, що говорить про прийняття Клієнтом діючих умов банківського обслуговування, а тому заперечення відповідача являються необґрунтованими. Зокрема, згідно кредитного договору, Банк має право проводити зміни Тарифів, а також інших умов обслуговування карткового рахунку, про що інформує клієнта шляхом надання виписки по картковому рахунку. При підключенні Держателя до системи INTERNET-banking (Приват24) надання виписок здійснюється через даний комплекс. Згідно умов договору, Банк нараховує відсотки за користування кредитом у розмірі, встановленому «Тарифів Банку», які викладені на банківському сайті http:// privatbank.ua/terms/pages/70/, з розрахунку 360 календарних днів у році, що підтверджується п. 2.1.1.12 0,6 «Умовами та правилами надання банківських послуг». Згідно підписаного договору, клієнт повідомлений про сайти Банку та своїм підписом підтвердив, що повною мірою розуміє та зобов`язується виконувати вимоги УІП, а також підтвердив ознайомлення з обов`язком самостійно знайомитися з внесеними змінами на сайті Банка. Таким чином, розмір процентної ставки за кредитом може змінюватись Банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку. Відповідно до Договору в обов`язки клієнта входить отримувати виписки про стан картрахунку і проведені операції по картрахунку. Неотримання виписки або несвоєчасне отримання не звільняє Держателя від виконання своїх зобов`язань за договором. Клієнт на сьогоднішній день не звертався до Банку з повідомленням про незгоду з внесеними змінами та не ініціював розірвання договору, більше того активно користувався картою, що говорить про прийняття Клієнтом діючих умов банківського обслуговування, а тому заперечення відповідача являються необґрунтованими. У зв`язку з цим, обставини, на які відповідач посилається не відповідають дійсності, а позовні вимоги Банку підлягають задоволенні у повному обсязі.

У судовому засіданні представник позивача АТ КБ «Приватбанк» - Коробська Н.С., яка приймала участь у режимі відеоконференції, позовні вимоги підтримала, просила їх задовольнити.

У судовому засіданні представник відповідача ОСОБА_3 адвокат Прядко Д.С. просив позовні вимоги позивача задовольнити частково, з урахуванням наданого розрахунку. Також зазначив, що дії ОСОБА_3 щодо несплати заборгованості не умисні.

Дослідивши та проаналізувавши надані письмові докази, заслухавши доводи сторін, суд встановив наступні фактичні обставини справи та відповідні їм правовідносини.

Судом встановлено, що ОСОБА_3 звернувся до АТ КБ «Приватбанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Заяву № б/н від 21.02.2018 (а.с. 21).

У подальшому відповідач ОСОБА_3 , ознайомившись із умовами обслуговування кредитних карток та підписавши паспорт споживчого кредиту від 30.01.2020, отримав картку типу преміальна картка World Black Edition, кредитний ліміт до 200 000 грн. Сторони дійшли згоди, що у разі починаючи з 181 го дня з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашенням кредиту, Клієнт зобов`язується сплатити на користь банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч. 2 ст. 625 ЦК України встановлюються за домовленістю сторін від процентної суми заборгованості у розмірі 74, 4% - для преміальних карток: Platinum, World Black Edition, World Elite, Infinite, Visa Signature.

Також, банком надано Витяг з Тарифів обслуговування преміальних кредитних карток Platinum, World Black Edition, World Elite, Infinite, Visa Signature (а.с. 36-40).

Згідно довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, кредитний ліміт у подальшому неодноразово було збільшено (а.с. 19).

Відносини між банком та клієнтом, які регулюються Договором можуть вирішуватися, як шляхом підписання окремих договорів або додаткових угод до цього Договору, так і шляхом погодження, тобто обміну інформацією по питанням банківського обслуговування з клієнтом через web - сайт банку (www.privatbank.ua) або інший інтернет SMS -ресурс, зазначений банком.

Відповідно до положень Умов та Правил надання банківських послуг, які розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) ПАТ КБ «Приватбанку», що діяв на підставі Ліцензії НБУ № 22 від 29.07.2009 року, а зараз діє на підставі Ліцензії НБУ № 22 від 05.10.2011 року керуючись законодавством України, публічно пропонує невизначеному колу осіб можливість отримання банківських послуг, для чого публікує «Умови та правила надання банківських послуг», які є публічною офертою, що містять умови та правила надання послуг банком його клієнтам. Таким чином, клієнт отримує доступ до всіх без виключення послуг банку.

При укладенні Договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Формулярами та стандартними формами є саме «Умови та правила надання банківських послуг» та «Тарифи Банку», які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua згідно яких обслуговується відповідач.

Заявою Відповідача підтверджується той факт, що він був повністю проінформований про умови кредитування в АТ КБ «Приватбанк», які були надані йому для ознайомлення у письмовій формі.

Згідно ст. 207 ЦК України Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Статтею 207 ЦК України, не передбачено вичерпного переліку таких документів, тому окрім листів та телеграм можуть використовуватися і інші засоби зв`язку, наприклад електронний або інший інтернет/SMS-ресурс.

Відповідно до ч. 2 ст. 638 ЦК України, передбачено, що договір укладається шляхом пропозиції (оферти) однієї сторони укласти договір і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною, тому акцентуючи пропозицію Банку Відповідач підписом у Заяві про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг визнає та погоджується на запропоновані Банком умови користування послугами Банку.

У відповідності з ч. 2. ст. 639 ЦК України - якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Також, одночасно із вищезазначеним свідченням приєднання до угоди Відповідача, дія Договору підтверджується фактом користування відповідачем картковим рахунком та використання кредитних коштів, що повністю узгоджується з ч. 2. ст. 642 ЦК України, згідно якої особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (відвантажила товари, надала послуги виконала роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо), яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції.

Власник картрахунку зобов`язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, який відповідно до п. 1.1.1.63. Договору - короткостроковий кредит, який надається Банком Клієнту у разі перевищення суми операції за платіжною карткою над сумою залишку коштів на його Рахунку в розмірі ліміту кредитування.

АТ КБ «ПриватБанк» свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених Договором та у межах встановленого кредитного ліміту.

Таким чином, відповідач зобов`язався здійснювати погашення кредиту та процентів внесенням грошей на кредитний рахунок у розмірі не менше мінімального обов`язкового платежу. Згідно до п. 1.1.1.60 Договору Мінімальний обов`язковий платіж - розмір боргових зобов`язань Відповідача, які щомісяця повинен сплачувати Відповідач протягом терміну дії карти. Мінімальний обов`язковий платіж розраховується в процентному співвідношенні від загальної заборгованості Клієнта.

Згідно статей 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Відповідач не надав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов`язаннями, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов кредитного договору, а також ст.ст. 509, 526, 1054 ЦК України, відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконав, хоча ст. 629 ЦК України, визначено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом, Відповідач порушує зобов`язання за даним договором.

Виникнення простроченої заборгованості відбувається у разі несплати Мінімального платежу до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, зобов`язання Клієнта вважаються простроченими.

Прострочене тіло кредиту це частина використаного кредитного ліміту або вся сума використаного кредитного ліміту, що на конкретну дату мало бути погашено Відповідачем, але не погашено, або погашено частково не у повному обсязі.

Прострочені відсотки - це нараховані відсотки за користування кредитним лімітом, які на конкретну дату мали бути погашені Відповідачем, але не погашені, або погашені частково не у повному обсязі.

Згідно ст. 617 ЦК України відсутність у боржника необхідних коштів не є підставою для звільнення від відповідальності за порушення зобов`язання.

Умови договорів приєднання розробляються банком, а тому вони повинні бути зрозумілі усім споживачам банківських послуг та доведені до їх відома, у зв`язку з чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці Тарифи, Умови і правила надання банківських послуг у Приватбанку, з якими був ознайомлений позичальник.

Як зазначено судом вище, матеріали справи містять підтвердження, що відповідач ознайомився та погодився з фінансовими умовами надання преміальної картки «World Black Edition», підписуючи, зокрема, Паспорт споживчого кредиту 30.01.2020.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 «Позика» глави 71 ЦК України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (частина друга статті 1054 ЦК України).

Частиною 1 ст. 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

З наданого та дослідженого судом АТ КБ «Приватбанк» розрахунку заборгованості вбачається, що станом на 04.04.2023, із врахуванням внесених коштів на погашення заборгованості, відповідач ОСОБА_3 має заборгованість перед позивачем у розмірі 178 731,71 грн., яка складається з: 148 834,87 грн. заборгованість за кредитом; 29896,84 заборгованість за простроченими відсотками.

При цьому, суд зауважує, що розрахунок заборгованості не є первинним документом за своєю природою, а є інформаційним документом по факту обробки фактичного операційного руху грошових коштів по рахунках кредитної угоди, а також відображує стан нарахувань в певні періоди часу.

Згідно умов кредитного договору, а саме п. 2.1.1.12.2 сплату відсотків за користування кредитом Клієнт здійснює шляхом надання доручення Банку про списання грошей з його поточного рахунку в розмірі нарахованих відсотків. У разі якщо, в дату нарахування відсотків згідно цих Умов, Клієнт використав всю суму кредиту, сторони узгодили про збільшення розміру кредиту на розмір боргових зобов`язань за кредитом, що мала місце на дату нарахування відсотків. Відповідно до п. 2.1.1.12.1 під борговим зобов`язанням за кредитом сторони узгодили зобов`язання клієнта з повернення тіла кредиту, відсотків за користування кредитом, комісії, пені та штрафів, тобто загальну заборгованість клієнта.

Банківська виписка має статус первинного документу, що підтверджено Переліком типових документів, затвердженого наказом Мін`юсту від 12.04.2012 № 578/5, згідно якого до первинних документів, які фіксують факт виконання операції та служать підставою для записів у регістрах бухобліку і в податкових документах, віднесені: касові, банківські документи; повідомлення банків; виписки банків; корінці квитанцій і касових чекових книжок.

Із дослідженої судом виписки вбачається, що відповідач знімав кредитні кошти, частково погашав заборгованість за договором і знову користувався кредитними коштами.

Згідно Умов та Правил надання банківських послуг та Тарифів для погашення заборгованості по кредитним картам для клієнтів передбачений пільговий період, що діє за умови погашення боргу до 25 числа наступного місяця з дати виникнення заборгованості.

Пільговий період кредитування це установлений банком період з моменту виникнення заборгованості по кредиту, протягом якого нарахування процентів за користування кредитом проводиться за процентною ставкою 0.01% річних (п. 1.1.1.49).

У разі не погашення заборгованості на протязі пільгового періоду за користування Кредитом і Овердрафтом Банк нараховує проценти в розмірі, встановленому Тарифами Банку, з розрахунку 360/365 календарних днів на рік (п. 2.1.1.12.6).

Тарифи розмір винагороди за послуги банку, є невід`ємною частиною договору. Перелік може змінюватися та доповнюватися, про що клієнт повідомляється у відповідності з цими умовами (п. 1.1.1.91).

Строк та порядок погашення кредиту здійснюється шляхом внесення щомісячних мінімальних обов`язкових платежів.

Розмір та строки внесення щомісячних мінімальних обов`язкових платежів зазначені в Тарифах, а саме: розмір щомісячного мінімального платежу складає 7% від суми заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше решти заборгованості; строк внесення щомісячного платежу до 25 числа місяця наступного за звітним.

Платіж включає плату за користування кредитом, передбачену Тарифами і частину заборгованості по кредиту (п. 2.1.1.12.4).

У разі несвоєчасного або не в повному обсязі внесення щомісячного мінімального платежу сума кредиту вважається простроченою.

Прострочений кредит - це кредитні кошти, які були надані клієнту та не були повернені у строк, передбачений договором (п. 1.1.1.72).

У разі виникнення прострочених зобов`язань на суму від 100 грн. Клієнт сплачує банку пеню згідно Умов та Правил надання банківських послуг (п. 2.1.1.12.6.1, 2.1.1.12.6.2) та Тарифів.

Діючі з 04.2014 формули нарахування процентів: нарахування процентів на поточну заборгованість: N *М /365*(2 або 1) *У=Z, де:

N - заборгованість за кредитом (поточне тіло кредиту, нараховані відсотки та санкції (в попередньому місяці);

М - процентна ставка; 360/365 кількість днів у році; 2 або 1 коефіцієнт процентної ставки (1- застосовується у разі належного виконання зобов`язань, 2- підвищення процентної ставки за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості).

У разі зміни процентної ставки розрахунок процентів на заборгованість, що виникла до зміни нараховується за діючою процентною ставкою на момент використання цих коштів, якщо частина боргу використана уже після зміни процентної ставки, розрахунок процентів на цю частину заборгованості здійснюється за новою процентною ставкою. Дана умова не діє при нарахуванні процентів на прострочену заборгованість. При розрахунку процентів цифри, починаючи з третього знака після коми, відкидаються. Сума після коми ручного розрахунку може відрізнятися від розрахунку який доданий до позову у зв`язку з автоматичним округленням.

Пунктом 1.1.3.1.6. Умов та Правил надання банківських послуг встановлено, що Клієнт доручає Банку списувати кошти з рахунків клієнта, відкритих у валюті кредитного ліміту, у межах сум, що підлягають сплаті Банку за Договором, у разі настання термінів платежів, а також списувати кошти з картрахунка у разі настання термінів платежів за іншими договорами клієнта у розмірах, визначених цими договорами (договірне списання), у межах платіжного ліміту картрахунка.

Тобто, при нарахуванні Банком процентів, комісій, пені і не внесення коштів Клієнтом на погашення цієї заборгованості, Банк має право здійснити списання даної заборгованості за рахунок кредитного ліміту.

Пунктом 2.1.1.2.3. УіП Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає згоду Банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт.

Пунктом 1.1.3.2.3 Договору для ПАТ КБ «ПриватБанк» передбачена можливість зміни Тарифів та інших невід`ємних частин Договору. При цьому у сторін Договору виникають обов`язки: - у Кредитора: інформування позичальника щодо внесених змін шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 1.1.3.1.9 Договору; - у Позичальника: отримання виписки про стан та про здійснені операції по карткових рахунках (п. 1.1.2.3 Договору).

На підставі п. 1.1.5.2 Договору, неотримання або несвоєчасне отримання Клієнтом виписок про стан рахунків не звільняє Клієнта від виконання його зобов`язань за даним Договором. Згідно п.п. 1.1.6.1, 1.1.6.2 Договору зміни в «Умови та правила надання банківських послуг» вносяться банком щомісячно в односторонньому порядку, а у випадках, коли в односторонньому порядку внесення змін неможливо, банк повідомляє клієнтів про внесені зміни шляхом використання різних каналів зв`язку, серед яких: офіційний сайт банку www.privatbank.ua, SMS - повідомлення клієнтам про зміни даних правил, клієнтські виписки, інші канали інформування. У разі незгоди зі змінами «Умов та правил надання банківських послуг» або «Тарифів Банку» клієнт має право надати Банку заяву про розірвання Договору виконавши умови п. 2.1.5.4 Договору.

Черговість виконання грошового зобов`язання, при якій основна сума боргу погашається в останню чергу, визначена ст. 534 ЦК України, згідно якої у разі недостатності суми проведеного платежу для виконання грошового зобов`язання у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості, якщо інше не встановлено договором: в першу чергу відшкодовуються витрати кредитора, пов`язані з одержанням виконання; в другу чергу виплачуються проценти і неустойка; в третю чергу сплачується основна сума боргу. Отже зарахування коштів на погашення заборгованості здійснюється відповідно до положень ЦК України.

Відповідно до Витягу з тарифів обслуговування кредит-них карт World Black Edition, з якого чітко вбачається, що відповідачу встановлено поточну процентну ставку у розмірі 3,1% (37,20% на рік).

Відповідно до тарифів Банку для карти World Black Edition поточна процентна ставка до 01.08.2020 становила 3,1 в місяць, з 01.08.2020 процентна ставка була знижена з 3,1% до 3,0 % в місяць, що відображено в розрахунку заборгованості.

Крім того, встановлено, що для підтримки клієнтів ПриватБанк з 1 березня 2022 року до 1 червня 2022 року запровадив кредитні канікули для фізичних осіб за всіма кредитними картками. Це пільгові умови договору, коли клієнти мають право не вносити обов`язковий мінімальний платіж. Кредитні канікули означають, що банк не штрафував за прострочені платежі. У ПриватБанку такі умови діяли до 1 червня 2022 року. Стандартні умови пільгового періоду картки залишались незмінними. Кредитні канікули не означають відсутність процентів за користування кредитними коштами. Додатково до канікул, у березні ПриватБанк встановив кредитну ставку 0,001%, практично зробивши користування кредитними коштами безкоштовним. З 1 квітня Банк частково повернув деякі тарифи, при цьому знизивши їх порівняно з довоєнним рівнем. Так, було встановлено пільговий розмір кредитної ставки на рівні 1,7%, що є вдвічі меншим, ніж до війни. Процента нараховувались і у травні, але до 1 червня 2022 року за кредитними канікулами погашення платежу не було обов`язковим. З 01.09.2022 відсоткова ставка була повернута до рівня 3% на місяць, про розмір якої клієнт був проінформований.

Водночас, судом не встановлено факту того, що відповідач звертався до Банку з повідомленням про незгоду з внесеними змінами та ініціював розірвання договору.

Постановою НБУ «Про затвердження Інструкції про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті» від 29.03.2004 (п.1.4) передбачено Договірне списання Банком з рахунку Клієнта коштів без надання Клієнтом платіжного доручення, може здійснюється Банком у порядку, передбаченому в договорі, укладеному між ним і Клієнтом.

П. 6.1 вищевказаної Постанови встановлено, що Банк обумовлює своє право на здійснення договірного списання за дорученням платника з його рахунку в договорі банківського рахунку або іншому договорі про надання банківських послуг. Якщо кредитором за договором є Банк, що обслуговує платника, то право цього банку на здійснення договірного списання передбачається в договорі про надання банківських послуг. Договір може містити інформацію необхідну банку для списання ним коштів з рахунків платника (п.6.5).

Згідно умов договору, а саме п. 1.1.3.1.6. Клієнт доручає Банку здійснювати списання грошових коштів з рахунків Клієнта, відкритих в валюті кредитного ліміту, в межах сум які підлягають сплаті Банку по цьому договору, при настанні строків платежів, а також списання грошових коштів з картрахунку в випадку настання строків платежів по іншим договорам. Банк проводить списання коштів в грошовій одиниці України та іноземній валюті з будь-якого рахунку клієнта в сумі, що еквівалентна сумі заборгованості по договору.

При цьому, слід зазначити, що згідно виписки по рахунку, вбачається, що відповідач до певного часу належним чином виконував свої зобов`язання за кредитом, що свідчить про обізнаність відповідача про умови кредитування та визнання зобов`язань за кредитним договором.

Як доказ укладення договору з відповідачем банк надав: анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг Приватбанку; витяг з Тарифів обслуговування кредитних карток та витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку; підписаний паспорт споживчого кредиту; довідку про видачу кредитних карток відповідачу, на підставі кредитного договору.

На підтвердження користування кредитними коштами та суми заборгованості, банк надав розрахунок заборгованості за вказаним договором, Виписку за договором за період з 21.02.2018 по 06.04.2023.

Отже, твердження відповідача про те, що він не ознайомлений з правилами та умовами надання банківських послуг, спростовуються дослідженими матеріалами справи.

Відповідачем розрахунок заборгованості не спростований, судово- бухгалтерської експертизи з метою з`ясування питання наявності або відсутності заборгованості відповідача за кредитним договором не проводилась, оскільки у ході судового розгляду справи такі клопотання сторонами не заявлялися, а тому відсутні підстави вважати даний розрахунок заборгованості неналежним.

Щодо наданого представником відповідача власного розрахунку заборгованості, то суд не приймає його до уваги, оскільки враховуючи вищевикладене, вказаний розрахунок не спростовує розрахунку заборгованості наданого позивачем, який розрахований відповідно до фінансових умов, обумовлених між сторонами при укладенні кредитного договору, та відповідно до вимог чинного законодавства України.

За викладених обставин, суд дійшов висновку, що позивачем надано належні, допустимі та достовірні докази порушення позичальником умов кредитного договору, шляхом неналежного виконання зобов`язань за договором, яким умови кредитного договору не оспорювалися, та, оцінюючи їх у сукупності, вважає достатніми для підтвердження аргументів, викладених у позові, про наявність підстав для стягнення суми заборгованості за кредитним договором.

На підставі викладеного, враховуючи, що на час розгляду справи судом сума заборгованості позичальником не сплачена та матеріали справи не містять доказів того, що відповідачем було здійснено заходи по погашенню заборгованості, суд приходить до висновку, що позовні вимоги є обґрунтованими, доведеними та підлягають задоволенню у повному обсязі.

Відповідно до положень ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати зі сплати судового збору, у розмірі 2684,00 грн.

Керуючись ст.ст. 12, 13, 76-82, 89, 141, 263-265, 352,354, 355 ЦПК України, суд, -

УХВАЛИВ:

Позов Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_3 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» заборгованість за кредитним договором про надання банківських послуг №б/н від 21.02.2018, станом на 04.04.2023, у розмірі 178 731,71 (сто сімдесят вісім тисяч сімсот тридцять одна) гривень 71 копійок, яка складається з: заборгованості за кредитом у розмірі 148 834,87 (сто сорок вісім тисяч вісімсот тридцять чотири) гривень 87 копійок; заборгованості за простроченими відсотками у розмірі 29 896,84 (двадцять дев`ять тисяч вісімсот дев`яносто шість) гривень 84 копійок.

Стягнути з ОСОБА_3 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» витрати по сплаті судового збору у розмірі 2684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) гривень 00 копійок.

Повний текст судового рішення складено 14 травня 2024 року.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті провадження чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку до Запорізького апеляційного суду шляхом подачі у 30-денний строк з дня складення повного судового рішення через Орджонікідзевський районний суд м. Запоріжжя, апеляційної скарги.

Позивач: Акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк» (м.Дніпро, вул. Набережна Перемоги, буд. 50, , рах. № НОМЕР_1 , МФО 305299);

Відповідач: ОСОБА_3 , ІНФОРМАЦІЯ_1 (ІПН НОМЕР_2 , АДРЕСА_1 , ВПО).

Суддя: І.А. Крамаренко