РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

Справа №309/1719/24

Провадження №2/568/259/24

05 листопада 2024 р. м.Радивилів

Радивилівський районний суд Рівненської області суддя Сільман А.О.

секретар судового засідання Саган В.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні матеріали цивільної справи №309/1719/24

за позовом Акціонерного товариства "Акцент-Банк"

до ОСОБА_1

про стягнення заборгованості

ВСТАНОВИВ:

АТ "АКЦЕНТ-БАНК" звернулося до суду із позовом до ОСОБА_1 , в якому просило стягнути заборгованість за кредитним договором №б/н від 21.12.2021 року у розмірі 44100,47 гривень та судові витрати по справі в розмірі 3028 грн..

В обґрунтування позовних вимог вказує, що 21.12.2021 р. відповідачка приєдналася до Умов та Правил надання банківський послуг у АТ «А-БАНК» з метою отримання банківський послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі вказаної Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку відповідачкою ініційовано встановлення кредитного ліміту на її банківський рахунок та отримання платіжної картки, як засобу доступу до зазначеного рахунку.

Відповідачці надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 40,8% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. Відповідач підтвердила свою згоду про те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms складає між нею та банком договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. Всі основні умови кредитування доведені відповідачці, про що свідчить іі підпис у паспорті споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка».

Позивач свої зобов`язання виконав в повному обсязі, надавши кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов Договору. Проте, відповідачка не надала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, внаслідок чого утворилася заборгованість, яка з урахуванням усіх складових боргу, станом на 05.03.2024 року становить 44100,47 грн.: 35856,89 грн.- заборгованість за кредитом, 8243,58 грн. - заборгованість по відсотках.

Ухвалою від 06.06.2024 р. позовну заяву прийнято до провадження за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін.

Ухвалою від 23.07.2024 р. і від 01.10.2024 р. судове засідання відкладено та запропоновано позивачу надати суду підписану відповідачем анкету-заяву від 21.12.2021 р.

В судове засідання представник позивача не з`явився, подав клопотання про розгляд справи без його участі.

Відповідач в судове засідання не з`явився, причини неявки не повідомив. Про дату, час та місце судового засідання повідомлений належним чином, що підтверджується оголошенням про виклик до суду на офіційному сайті Судова влада.

Відповідно до ч. 1 ст. 223 ЦПК України, неявка у судове засідання учасників справи, належним чином повідомлених про дату, час, місце судового засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті.

На підставі ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.

Розглянувши матеріали справи, суд враховує наступне.

Судом встановлено, що 11.01.2013 року ОСОБА_2 заповнила Анкету-Заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку з метою укладення кредитного договору №б/н та отримання кредитної картки.

У заяві зазначено, що відповідачка згодна з тим, що ця заява разом із Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування, розташованими в рекламному буклеті, складають між нею та банком договір про надання банківських послуг, а також, що ознайомилась з договором про надання банківських послуг до його укладання і згодна з його умовами.

Крім того, 21.12.2021 р. ОСОБА_1 підписала паспорт споживчого кредиту за програмою "Кредитна картка "Зелена", який містить інформацію про основні умови кредитування, інформацію щодо суми ліміту кредиту, спосіб та строки надання кредиту, процентна ставка відсотків річних, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом, порядок повернення кредиту, строк кредитування 240 місяців, зазначено, що ця інформація зберігає чинність та є актуальною до 25.12.2021 року . (а.с. 8-9).

Витяг із Умов і правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк» розміщеного на сайті https://a-bank.com.ua/terms в розділі «Умови та правила», Тарифи користування кредитною карткою «Універсальна», «Універсальна COLD», «Зелена», визначають, у тому числі: пільговий період користування коштами, розмір обов`язкового щомісячного платежу, базову процентну ставку на залишок заборгованості в місяць (після закінчення пільгового періоду), права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, а також інші умови.

З матеріалів справи вбачається, що банком відкрито ОСОБА_1 рахунок та видано кредитну картку, що підтверджується довідкою за картками (а.с. 14).

З довідки за лімітами вбачається, що на підставі кредитного договору від 21.12.2021 р. відповідачці встановлено кредитний ліміт в розмірі 1000 грн., який неодноразово змінювався, станом на 2023 р. кредитний ліміт становить 38000грн. (а.с. 15).

Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість відповідачки станом на 05.03.2024 року по кредитному договору від 21.12.2021 р. становить 44100,47 грн. та складається з: 35856,89 грн. - заборгованість за кредитом, 8243,58грн - заборгованість за відсотками.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони (абзац перший частини першої статті 207 ЦК України, в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин).

Кредитний договір укладається у письмовій формі (частина перша статті 1055 ЦК України).

Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом (частина третя статті 1054 ЦК України).

Кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення (частина перша статті 9 Закону України «Про споживче кредитування», в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин).

До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до Закону України «Про споживче кредитування», у письмовій формі (у паперовому вигляді або в електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті (частина друга статті 9 Закону України «Про споживче кредитування», в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин).

Договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому або електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами. Примірник укладеного в електронному вигляді договору про споживчий кредит та додатки до нього надаються споживачу у спосіб, що дозволяє встановити особу, яка отримала примірник договору та додатків до нього, зокрема шляхом направлення на електронну адресу або іншим шляхом з використанням контактних даних, зазначених споживачем під час укладення договору про споживчий кредит. Обов`язок доведення того, що один з оригіналів договору (змін до договору) був переданий споживачу, покладається на кредитодавця (стаття 13 Закону України «Про споживче кредитування», в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин).

Під формою правочину розуміється спосіб вираження волі сторін та/або його фіксація. Правочин оформлюється шляхом фіксації волі сторони (сторін) та його змісту. Така фіксація здійснюється різними способами. Першим і найпоширенішим з них є складання одного або кількох документів, які текстуально відтворюють волю сторін. Домовленість сторін дво- або багатостороннього правочину, якої вони досягли, фіксується в його тексті, який має бути ідентичним у всіх сторін правочину.

Потрібно розмежовувати форму правочину та спосіб підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавцем по наданню споживачу інформації, необхідної для порівняння різних пропозицій кредитодавця. Способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту.

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться ( в даному випадку банківське обслуговуванн ). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

У справі, яка переглядається, банком ініційовано спір про стягнення заборгованості за кредитним договором, який оформлений у вигляді анкети-заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг від 21.12.2021 року.

При цьому, на підтвердження заявлених вимог позивач надав до суду копію анкети-заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг А-Банку від 11.01.2013 року ОСОБА_3 , паспорт споживчого кредиту "Кредитна карта "Зелена" від 21.12.2021 р., витяг з Умов та правил надання банківських послуг, тарифи надання банківських послуг та розрахунок заборгованості за період з 21.12.2021 р. по 03.03.2024 р.

Суд зазначає, що в матеріалах справи відсутня підписана відповідачем анкета-заява від 21.12.2021 р., на яку позивач посилається в своїй позовній заяві як на форму укладання договору. Наявний в матеріалах справи фотознімок з бази даних банку, не підтверджує укладення сторонами кредитного договору від 21.12.2021 р., на який посилається позивач, і на підставі якого зроблений розрахунок заборгованості.

На підставі ч. 7 ст. 81 ЦПК України, ухвалами від 23.07.2024 р. та 01.10.2024 р. судом запропоновано позивачу надати підписану відповідачем анкету-заяву від 21.12.2021 р., проте вказаний документ не надано суду.

Суд також враховує, що ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит від 21.12.2021 р. та дотримання його форми. (Постанова ОП Касаційного цивільного суду у справі № 393/126/20 від 23 травня 2022 року.)

Наявна в матеріалах справи анкета-заява про приєднання до умов та правил надання банківських послуг від 11.01.2013 року, яка підписана сторонами, не містить відомостей щодо розміру кредитного ліміту, що є необхідною умовою кредитного договору.

З анкети-заяви від 11.01.2013 р. вбачається, що відповідачка виявила бажання отримати платіжну картку "Універсальна", тоді як паспорт споживчого кредиту від 21.12.2021 р. містить інформацію щодо типу кредитної картки " ОСОБА_4 ", що унеможливлює застосування вказаних у паспорті тарифів.

У наявній в матеріалах справи анкеті-заяві про приєднання до умов та правил надання банківських послуг від 11.01.2013 року не зазначено таких основоположних умов, виходячи з яких, суд мав би реальну можливість встановити, яка процента ставка мала б відповідати правовідносинам сторін.

Із виписки по картці АТ «Акцент-банк», долученої до позовної заяви вбачається, що відповідачка користувалася кредитними коштами, починаючи з 01.04.2022 р., проте відсутні докази на підтвердження перерахування позивачем на рахунок відповідачки коштів на підставі договірних відносин, які виникли між сторонами 11.01.2013 р.

З огляду на викладене, суд вважає, що позивачем не надано належних доказів на підтвердження того, що між сторонами дійсно виникли кредитні відносини з підстав, викладених в позовній заяві, тобто за кредитним договором №б/н від 21.12.2021 року.

Отже, сама по собі підписана відповідачкою анкета-заява про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг від 11.01.2013 р. (з отриманням платіжної картки «Універсальна») за відсутності доказів про укладання кредитного договору 21.12.2021р., на який посилається позивач (з перерахуванням грошових коштів на платіжну картку «Зелена»), не може бути підставою для стягнення кредитної заборгованості, нарахованої за кредитним договором від 21.12.2021р.

Роздруківка із сайту позивача не є належним доказом, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування.

За таких обставин суд дійшов висновку про неможливість застосування до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634 ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача, неодноразово змінювалися самим позивачем у період - з часу виникнення спірних правовідносин (11.01.2013 р.) до моменту звернення до суду із вказаним позовом.

За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу умови та правила надання банківських послуг в АТ "Акцент-Банк", відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, надані банком витяг з тарифів обслуговування кредитних карт «Зелена» та витяг з умов та правил надання банківських послуг через їх мінливий характер не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

Саме така правова позиція сформульована в постанові Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у справі № 393/126/20 від 23 травня 2022 року.

Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях ( ч.ч.5, 6 ст. 81 ЦПК України).

Враховуючи вказане, в задоволенні позовних вимог слід відмовити.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України, судовий збір слід покласти на відповідача.

Керуючись ст.ст. 10, 12, 81, 89, 258-259, 263-265, 268 Цивільного процесуального кодексу України, суд

УХВАЛИВ

Позов Акціонерного товариства "АКЦЕНТ БАНК" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - залишити без задоволення.

Рішення може бути оскаржено до Рівненського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач: Акціонерне товариство "АКЦЕНТ БАНК" (м.Дніпро, вул.Батумська, буд.11, ,

Відповідач: ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 )

Повне судове рішення складене 07.11.2024 року.

Суддя А.О. Сільман