Справа № 307/1042/24
Провадження № 2/307/231/24
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

06 червня 2024 року м. Тячів

Тячівський районний суд Закарпатської області в особі головуючого судді Чопик В.В., при секретарі Томишинець А.В., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду міста Тячів цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

В С Т А Н О В И В:

Акціонерне товариство «Універсал Банк» звернулось в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позовні вимоги мотивовано тим, що 14 серпня 2020 року відповідачка звернулася до позивача із Анкетою-заявою до Договору про надання банківських послуг (надалі Заява) про відкриття поточного рахунку № НОМЕР_1 та встановлення кредитного ліміту на суму, вказану у мобільному додатку.

При укладенні Кредитного договору сторони керувалися ч. 1 ст. 634 ЦК України, відповідно до якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Договір про надання банківських послуг укладено шляхом оферти-пропозиції стороні укласти Договір із урахуванням викладених умов. Оферта вважається прийнятою після її акцепту (згоди на оплату або гарантування оплати документів).

ОСОБА_1 своїм підписом повністю та безумовно прийняла пропозицію банку та погодилася з тим, що Анкета-заява разом із Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг.

Після підписання Заяви відповідачка взяла на себе зобов`язання оплачувати послуги банку, що виникають у результаті використання платіжних карток згідно Тарифів.

Відповідно до Умов і Правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank, що діяли у період із 01.08.2020 року по 25.08.2020 року, затверджені протоколом правління № 28 від 30.07.2020 року, що перебувають в загальному доступі в мережі Інтернет за посиланням https://www.monobank.ua/terms (далі - Умови і Правила) передбачено, що Договір про надання банківських послуг «Monobank» (далі Кредитний договір) укладений між банком та клієнтом договір про відкриття рахунку, випуск і обслуговування платіжної картки з можливістю встановлення ліміту кредитування, що складається з: Умов і Правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank; Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг «Monobank»; Паспорту споживчого кредиту; Таблиці обчислення загальної вартості кредиту; Інформації щодо відкриття поточного рахунку та випуску електронного платіжного засобу (в разі наявності); Тарифів.

Згідно із Розділом І Умов і Правил, відповідно до ст. 628 ЦК України, договір, що укладається між банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі, але не виключно: договору банківського рахунка; договору про споживчий кредит. До відносин між сторонами (в тому числі з питань внесення змін до Договору) застосовуються у відповідних частинах положення законодавства щодо договорів, елементи яких містяться у Договорі.

Згідно Умов і Правил, Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг «Monobank» (Анкета-заява) - письмове звернення клієнта до банку з проханням відкрити йому банківський рахунок та/або надання йому інших банківських послуг на умовах, визначених Договором. Підписана клієнтом Анкета-заява є підтвердженням укладення Договору.

Без підписання Анкети-заяви клієнт не отримав би платіжну картку, йому не було б відкрито картковий рахунок. Відповідно до розділу І Умов і Правил, для здійснення операцій за платіжною карткою банк резервує поточний рахунок, номер якого розміщено в Анкеті-заяві. Відкриття рахунку (переведення зі стану «Зарезервований» у стан «Відкритий»), який розміщено у Анкеті-заяві, здійснюється після: підписання клієнтом Анкети-заяви; активації платіжної картки шляхом її сканування через мобільний додаток Monobank.

У розділі І Умов і Правил визначено, що своїм підписом на Анкеті-Заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного Договору клієнт ознайомився з текстом розділів, пунктів, підпунктів цим Умов і Правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank, Паспортом споживчого кредиту, Прогнозованого графіку щомісячних платежів та усіма умовами інших частин Договору, повністю зрозумів їхній зміст та погоджується з викладеним.

Відповідно до Анкети-заяви ОСОБА_1 підтвердив, що усі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися ним та/або банком із використанням електронного цифрового підпису. Усе листування щодо цього Договору він просив здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов Договору.

Платіжна картка була надана відповідачу не активованою, активується банком при додаванні інформації із картки у мобільний додаток із авторизацією за номером телефону.

ОСОБА_1 у повній мірі ознайомлена із Умовами і правилами, адже в її мобільному додатку міститься інформація про розмір кредитного ліміту розділу ІІ Умов та правил із відповідними прикладами та поясненнями, що дозволяють всебічно та повно зрозуміти права та обов`язки позичальника перед підписанням Договору про надання банківських послуг.

Згідно розділу ІІ Умов і правил, клієнт погоджується з тим, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт.

В ч.3 Паспорту споживчого кредиту зазначено, що сума/ліміт кредиту становить від 0 до 500 000 грн. (в залежності від суми, яка погоджена у заявці на кредит та відображена у мобільному додатку).

Відповідно до Умов отримання кредитів на суму наданого кредиту банк нараховує відсотки, які нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в Тарифах. Також процентна ставка за кредитом на місяць, наступний за звітним, вказується банком у мобільному додатку.

Пільговий період період, в якому відсотки за користування грошовими коштами нараховуються за пільговою процентною ставкою. Розмір пільгової процентної ставки та строк пільгового періоду визначається у тарифах. Пільговий період до 62 днів (діє з момент у виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі).

Сума щомісячного мінімального платежу визначається банком відповідно до тарифів, але не менше 100 грн. та не може перевищувати повного розміру заборгованості за Договором.

Розділом II Умов і правил визначено, що за порушення строків сплати щомісячного мінімального платежу клієнт сплачує банку відсотки в подвійному розмірі від базової процентної ставки, зазначеної в тарифах, що діє на дату нарахування відсотків.

У разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із тарифами, але не більше 50% від суми, одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001% річних.

Відповідно до розділу І Умов і правил, із урахуванням положень ч. 2 ст. 625 ЦК України, сторони погодили, що за несвоєчасне виконання клієнтом вимоги про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом, що свідчить про несанкціоноване користування чужими грошовими коштами, клієнт несе відповідальність за порушення грошового зобов`язання шляхом сплати суми боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також 74,4 (69,9% - для держателів платіжної картки Monobank Platinum або Iron Bank) процентів річних від простроченої суми за весь час прострочення.

АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за Кредитним договором виконав в повному обсязі, зарезервувавши та відкривши поточний рахунок № НОМЕР_1 та встановивши ліміт використання кредиту у розмірі 40 000 грн.

Не дивлячись на взяті на себе зобов`язання, відповідачка не дотримується даних умов, а саме не здійснює повернення кредиту у терміни та на умовах, визначених Умовами та Правилами, а також Тарифами. На даний час відповідачка продовжує ухилятись від виконання своїх зобов`язань за Кредитним договором, чим порушує законні права АТ «Універсал Банк».

Станом на 07.01.2024 року загальний розмір заборгованості ОСОБА_2 перед АТ «Універсал Банк» за Кредитним договором Договором про надання банківських послуг «Monobank» б/н від 14.08.2020 року становить 48141,9 грн., що складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) в сумі 48141,9 грн.

Позивач просив стягнути з ОСОБА_2 на користь АТ «Універсал Банк» заборгованість за Кредитним договором - Договором про надання банківських послуг «Monobank» б/н від 14.08.2020 року в сумі 48141,9 грн. та судові витрати по справі у сумі 3028 грн.

Ухвалою Тячівського районного суду від 13.03.2024 року відкрито провадження у справі, справу призначено до судового розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.

Представник позивача ОСОБА_3 будучи належним чином повідомленим про день, час та місце розгляду справи у судове засідання не з`явився, згідно позовної заяви позовні вимоги підтримав у повному обсязі, справу просив розглянути без його участі, а тому суд на підставі ст.. 223 ЦПК України справу розглянув у його відсутності.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явився, про день, час та місце розгляду справи був належним чином повідомлений, причини неявки не повідомив, а тому суд на підставі ст.. 223 ЦПК України справу розглянув у його вісдутнсоті.

У зв`язку з неявкою сторін, на підставі ст. 247 ч. 2 ЦПК України фіксація судового засідання технічними засобами не проводилась.

Дослідивши матеріали справи, з`ясувавши повно і всебічно обставини справи, оцінивши докази на ствердження цих обставин в їх сукупності, суд вважає, що позовні вимоги підлягають до задоволення, виходячи з наступного.

Відповідно до положень ст. 11-16, 202, 509, 525, 526, 610, 614, 625, 629, 1054 ЦК України, цивільні зобов`язання, що виникають з договорів, повинні належно виконуватися; за загальним правилом, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається; особа здійснює свої права на власний розсуд, а також виконує цивільні обов`язки у межах, наданих їй договором або актами цивільного законодавства і повинна діяти добросовісно, не завдаючи шкоди іншій особі; позичальник зобов`язаний повернути кредитору усе заборговане на умовах, передбачених договором і законом, а кредитор вправі відповідно до умов договору та положень закону вимагати виконання порушеного зобов`язання; відсутність своєї вини доводить особа, яка порушила зобов`язання.

Згідно з ст.204 ЦК України, правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Відповідно до ч.2 ст.639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Згідно з ст.1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі; кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Відповідно до ч.1 та ч.2 ст.207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

14 серпня 2020 року ОСОБА_1 звернувся в АТ «Універсал Банк» для отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг б/н від 14.08.2020 року (далі Анкета-заява).

Вказана Анкета-заява була підписана відповідачкою в рамках проекту Мonobank, по якому відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки Monobank. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку.

Згідно п. 1-3 Анкети-заяви від 14.08.2020 року, ОСОБА_1 погодивя з тим, що ця Анкета-заява разом із Умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк» у разі надання банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank, таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом споживчого кредиту, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/terms, тарифами, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/rates, складають Договір про надання банківських послуг (далі Договір).

Також у п. 6 Анкети-заяви від 14.08.2020 року зазначено, що ОСОБА_1 просить вважати його власноручний підпис або його аналоги (у т.ч. удосконалений електронний підпис далі УЕП) обов`язковим під час здійснення операцій за всіма рахунками, що відкриті або будуть відкриті йому у банку. З цією метою він засвідчує генерацію ключової пари з особистим ключем і відповідним йому відкритим ключем. Він буде використовуватися УЕП у мобільному додатку для засвідчення його дій.

Відповідно до ч.1 ст.634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Позивач посилається на те, що підписанням ОСОБА_1 Анкети-заяви б/н від 14.08.2020 року між ним й АТ «Універсал Банк» був укладений Договір про надання банківських послуг «Monobank» б/н від 14.08.2020 року (далі - Кредитний договір), за умовами якого ОСОБА_1 отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку і у сторін договору виникли взаємні права та обов`язки по цьому договору, зокрема у відповідачки виникли зобов`язання оплачувати послуги банку, що виникають в результаті використання платіжної картки та кредитних коштів згідно Тарифів, а також повернути кредит та сплатити інші платежі у відповідності до умов Кредитного договору і Тарифів.

Процедура укладення кредитного договору між АТ «Універсал Банк» та його клієнтами викладено у Покроковій інструкції активації картки Monobank та підписання УЕП Умов і Правил.

Відповідно до Довідки про розмір встановленого кредитного ліміту від 12.02.2024 року, 14 серпня 2020 року ОСОБА_1 відкрито поточний рахунок в АТ «Універсал Банк» № 8495 у гривні шляхом підписання Анкети-заяви до Договору. Розмір встановленого кредитного ліміту по поточному рахунку № НОМЕР_1 становить 40 000 грн.

Умови Кредитного договору містяться у Паспорті споживчого кредиту Чорної картки monobank.

До позовної заяви також долучено витяг з Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank в редакції від 30.07.2020 року, яка набрала чинності з 01.08.2020 року, тобто діяла на момент укладення Кредитного договору між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 .

Згідно з ч.1 ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

ОСОБА_1 зобов`язання за Кредитним договором належним чином не виконував.

Згідно розрахунку заборгованості за Кредитним договором б/н від 14.08.2020 року, укладеним між АТ «Універсал Банк» і ОСОБА_1 , станом на 07.01.2024 року сума заборгованості ОСОБА_1 становить 48141,90 грн., що складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) в сумі 48141,90 грн.

З розрахунку заборгованості за Кредитним договором вбачається, що відповідачка користувалася кредитними коштами, частково здійснювала погашення заборгованості. Останнє внесення коштів для погашення заборгованості здійснено 26.08.2023 року в сумі 3000 грн.

Відповідач ОСОБА_1 не надав доказів відсутності у нього заборгованості по Кредитному договору.

Відповідно до ст. 13, 81 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

За відсутності доказів, які б спростовували поданий позивачем розрахунок заборгованості за вищевказаним кредитним договором, суд не має підстав піддавати його сумніву.

Відзиву на позов та доказів, які спростовують позовні вимоги, відповідачем суду не надано.

Враховуючи наведене, суд вважає позов обґрунтованим і таким, що підлягає задоволенню.

Суд також вважає, відповідно до ч.1 та п.1 ч.2 ст.141 ЦПК України стягнути з відповідачки в користь АТ «Універсал Банк» 3028 грн. судових витрат, що складаються з судового збору, сплаченого позивачем при зверненні до суду.

На підставі ст.ст. 526, 530, 611, 626, 628, 633, 634, 638, 1048, 1054 ЦК України, керуючись ст.ст. 2, 5, 10-13, 18, 133, 141, 247, 258-259, 263-265, ЦПК України, суд,

У Х В А Л И В:

Позов задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованого в АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк», юридична адреса: 04082, м. Київ, вул. Автозаводська, будинок 54/19, , заборгованість за Кредитним договором б/н від 14 серпня 2020 року у сумі 48141 ( сорок вісім тисяч сто сорок одну) грн. 9 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованого в АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк», юридична адреса: 04082, м. Київ, вул. Автозаводська, будинок 54/19, , судові витрати в сумі 3028 (три тисячі двадцять вісім) грн.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Закарпатського апеляційного суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.

Позивач: Акціонерне товариство "Універсал банк", юридична адреса: 04114, м. Київ, вул. вул. Автозаводська, 54/19, ідентифікаційний код юридичної особи 21133352.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованого в АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 .

Головуючий: В.В.Чопик