Житомирський апеляційний суд
Справа №286/2058/24 Головуючий у 1-й інст. Гришковець А. Л.
Категорія 39 Доповідач Павицька Т. М.
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

02 жовтня 2024 року Житомирський апеляційний суд у складі:

головуючого Павицької Т.М.,

суддів Трояновської Г.С., Талько О.Б.,

розглянув у спрощеному письмовому провадженні без виклику сторін в м. Житомирі цивільну справу №286/2058/24 за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, за апеляційною скаргою товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» на рішення Овруцького районного суду Житомирської області від 20 серпня 2024 року, ухвалене під головуванням судді Гришковець А.Л. в м. Овруч Житомирської області,

в с т а н о в и в :

У травні 2024 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» звернулося до суду з позовом, у якому просило стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором №1257-7436 від 18.08.2023 в розмірі 10 374,00 грн., із них: 2 600 грн простроченої заборгованості за кредитом та 7774 грн простроченої заборгованості за нарахованими процентами, а також судовий збір в сумі 2422,40 грн.

Позов обґрунтовано тим, що 18.08.2023 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 , за допомогою Веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і, які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1257-7436. Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: сума кредиту 6 000 грн.; строк кредитування - 300 днів; базовий період 14 днів; знижена відсоткова ставка - 2,50% в день; стандартна % відсоткова ставка - 3,00% в день. Кредитодавець - ТОВ «Укр Кредит Фінанс» виконало взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит, відповідно до умов укладеного кредитного договору. Відповідач підтвердила виникнення своїх зобов`язань відповідно до умов укладеного кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов`язання кредитодавця, а саме, отримавши кредитні кошти, відповідач не скористалася своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання нею грошових коштів. Відповідач, всупереч умовам кредитного договору, порушила вищезазначені умови кредитного договору, не повернула в повному обсязі суму кредиту, після спливу строку кредитування встановленого умовами кредитного договору, а тому станом на 06.02.2024 загальний розмір заборгованості відповідача за кредитним договором становить 10 374 грн. Кредитодавець, відповідно до умов кредитного договору направив позичальнику вимогу про усунення порушень умов кредитного договору №1257-7436 від 18.08.2023 щодо сплати процентів, однак дана вимога була проігнорована позичальником. Враховуючи вищевикладене просило задовольнити позов в повному обсязі.

Рішенням Овруцького районного суду Житомирської області від 20 серпня 2024 року позов ТОВ «Укр Кредит Фінанс» задоволено частково. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії №1257-7436 від 18.08.2023 в сумі 8 333,70 грн., з них: 2088,65 грн простроченої заборгованості за кредитом та 6245,05 грн простроченої заборгованості за нарахованими процентами, а також судовий збір в сумі 1945,91 грн. В задоволенні решти позовних вимог відмовлено.

Не погоджуючись із рішенням суду першої інстанції ТОВ «Укр Кредит Фінанс» подало апеляційну скаргу, у якій просить його скасувати в частині відмови в задоволенні позовних вимог та ухвалити в цій частині нове судове рішення, яким позовні вимоги задовольнити у повному обсязі.

На обґрунтування доводів апеляційної скарги зазначає, що суд першої інстанції помилково дійшов до висновку при проведенні розрахунку, що внесені відповідачем платежі на погашення заборгованості не враховані в повному обсязі, оскільки позивачем було враховано всі платежі, що відображено у розрахунку.

Рішення суду першої інстанції оскаржується в частині не задоволених позовних вимог, а саме відмови у стягненні всієї суми тіла кредиту та відсотків.

Справа розглядається за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи в порядку ч. 1 ст. 369 ЦПК України.

Перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів апеляційної скарги, апеляційний суд вважає, що апеляційна скарга підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.

Як вбачається з матеріалів справи та встановлено судом першої інстанції, що 18 серпня 2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 було укладено договір про відкриття кредитної лінії №1257-7436 продукту CreditKasa.

В ч. 3 вказаного договору «Порядок укладення договору» зазначено, що цей договір укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію».

Відповідно до ч. 4 договору «Порядок та умови надання кредиту. Порядок сплати процентів за користування кредитом» загальний розмір кредиту (сума кредиту) становить 6 000 грн 00 коп. Дата надання/видачі кредиту 18.08.2023. Базовий період складає 14 календарних днів. Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 3% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання позичальником права користування кредитом за промоставкою та/або зниженою та/або пільговою ставкою). Строк кредитування, тобто строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Надання додаткових грошових коштів позичальнику у рахунок кредиту на підставі додаткової угоди не змінює строк кредитування. Дата повернення кредиту 12.06.2024. Строк дії договору є рівним строку кредитування. У будь-якому випадку договір діє до 24 години (включно) доби, наступної після дати повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за цим договором. Продовження строку кредитування або строку дії договору в односторонньому порядку кредитодавцем або позичальником не допускається. Реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає 1 139 965%. Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору (за весь строк кредитування) складає 60 000 грн та включає в себе суму кредиту та проценти за користування кредитом.

Також, 18.08.2023 ОСОБА_1 було підписано електронним підписом Паспорт споживчого кредиту, у якому міститься інформація про основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, інформація щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту та інші умови. Умови кредитування аналогічні умовам, погодженим сторонами у вищевказаному договорі про відкриття кредитної лінії №1257-7436 від 18.08.2023.

Листом АТ КБ «Приват Банк» повідомило ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему платежів LiqPay на підставі договору №4010 від 02.12.2019 по платежам, в тому числі і по платежу до кредитного договору №1257-7436 від 18.08.2023 в сумі 6 000 грн.

Вказані обставини підтверджуються і довідкою ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування суми кредиту ОСОБА_1 .

Згідно з розрахунком заборгованості наданого ТОВ «Укр Кредит Фінанс», станом на 06.02.2024 заборгованість за договором №1257-7436 від 18.08.2023 становить 10 374,00 грн., з яких: 2600,00 грн основний борг; 7774,00 грн заборгованість за відсотками.

Перевіряючи законність оскаржуваного рішення, колегія суддів враховує наступне.

Щодо стягнення тіла кредиту в розмірі 2600,00 грн.

За приписами ч. 1, 2 ст. 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Правочини можуть бути односторонніми та дво - чи багатосторонніми (договори).

За змістом ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч. 1 ст. 626 ЦК України).

В силу ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно з ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Із положень ч. 1 ст. 634 ЦК України слідує, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Загальні правила щодо форми договору визначено ст. 639 ЦК України, згідно з якою договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.

Отже, будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексу України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст. 205, 207 ЦК України).

Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі №732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі №404/502/18, від 07 жовтня 2020 року у справі №127/33824/19.

Матеріали справи не містять та відповідачем не надано доказів щодо спростування презумпції правомірності кредитного договору №1257-7436 від 18.08.2023.

Зазначений договір недійсним не визнано.

При цьому встановлення обставин, за яких цей правочин може бути визнаний недійсним (оспорюваний) за відсутності оспорення або визнання його недійсним у встановленому законом порядку, не входить у межі дослідження під час розгляду справи про стягнення заборгованості за кредитним договором, а тому відповідні обставини не можуть бути підставою для відмови у задоволенні позову, оскільки це суперечитиме презумпції правомірності правочину, визначеному статтею 204 ЦК України.

Таким чином, за встановлених обставин справи та досліджених доказів, колегія суддів погоджується з висновками суду першої інстанції про укладеність кредитного договору №1257-7436 від 18.08.2023 між відповідачем та ТОВ «Укр Кредит Фінанс».

Згідно ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватись належним чином, відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що ставляться.

Згідно ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Статтею 251 ЦК України встановлено, що строком є певний період у часі, зі спливом якого пов`язана дія чи подія, яка має юридичне значення. Терміном є певний момент у часі, з настанням якого пов`язана дія чи подія, яка має юридичне значення. Строк та термін можуть бути визначені актами цивільного законодавства, правочином або рішенням суду.

Відповідно до статті 251 ЦК України строк визначається роками, місяцями, тижнями, днями або годинами. Термін визначається календарною датою або вказівкою на подію, яка має неминуче настати.

За змістом частини першої статті 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Згідно з частиною першою статті 631 ЦК України строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору.

Аналіз вказаних норм права свідчить про те, що при укладенні договору сторони можуть визначити строк його дії, тобто час, протягом якого вони мають здійснити свої права та виконати свої обов`язки відповідно до цього договору.

Щодо кредитного договору, то сторони вправі встановити строк кредитування, протягом якого боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок за договором із повернення кредиту та сплати процентів. У свою чергу, впродовж цього строку кредитодавець вправі реалізувати своє право на проценти за користування кредитними коштами.

При цьому право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом і комісії припиняється після спливу, визначеного цим договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України.

Саме таку правову позицію висловила Велика Палата Верховного Суду у постановах від 28 березня 2018 року (справа №444/9519/12) та 31 жовтня 2018 року (№202/4494/16-ц), яка в силу частини четвертої статті 263 ЦПК України має бути врахована судами при виборі і застосуванні норм права.

Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (ч. 1 ст. 599 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Із розрахунку заборгованості вбачається, що 18.08.2023 ОСОБА_1 отримала 6000,00 грн кредиту та станом на 18.08.2023 основний борг становив 6000,00 грн.

26 вересня 2023 року ОСОБА_1 внесла кошти на погашення заборгованості за кредитним договором у розмірі 10 000,00 грн. Вказана сума була першочергово зарахована на погашення заборгованості по відсотках за користування кредитом, яка станом на 24.09.2023 становила 6420,00 грн., залишок суми зараховувався на погашення тіла кредиту. Разом з тим, ТОВ «Укр Кредит Фінанс» зарахувало на погашення відсотків 6600,00 грн., проте заборгованість по відсоткам становила 6420,00 грн., різницю в сумі 3580,00 грн необхідно було зарахувати на погашення основної суми боргу, проте зараховано було лише 3400,00 грн.

Відтак, колегія суддів робить власний розрахунок: внесено ОСОБА_1 10 000,00 грн 6420,00 грн (заборгованість по відсоткам), залишок 3580,00 грн., який повинен був зарахуватися ТОВ «Укр Кредит Фінанс» на погашення основної суми боргу, яка станом на 24.09.2023 становила 6000,00 грн 3580,00 грн = 2420,00 грн залишок заборгованості за тілом кредиту.

10 жовтня 2023 року відповідачем було сплачено 988,00 грн на погашення кредитної заборгованості, з яких: 910,00 грн зараховано на погашення нарахованих відсотків, та 78,00 грн необхідно було зарахувати на погашення основного боргу, розмір якого станом на 10.10.2023 становив 2420,00 грн . Відтак, розмір заборгованості має складати 2342,00 грн (із розрахунку: 2420,00 грн 78,00 грн = 2342,00 грн).

25 жовтня 2023 року відповідачем внесено 988,00 грн на погашення заборгованості, з яких: 910,00 грн зараховано на погашення відсотків за користування кредитом, та 78,00 грн необхідно було зарахувати на погашення основної суми боргу, розмір якої станом 25.10.2023 становив 2342,00 грн. Таким чином розмір заборгованості має складати 2264,00 грн (із розрахунку: 2342,00 грн -78,00 грн = 2264,00 грн).

Відтак, заборгованість ОСОБА_1 за кредитом (основний борг), згідно розрахунку, наданого позивачем станом на 06.02.2024 становить 2264,00 грн.

Суд першої інстанції дійшов помилкового висновку щодо визначення розміру тіла кредиту в сумі 2088,00 грн., роблячи свій розрахунок, тому в цій частині судове рішення підлягає зміні із збільшенням суми стягнутої заборгованості за основним боргом з 2088,00 грн до 2264,00 грн.

Щодо стягнення відсотків за користування кредитними коштами.

Згідно з ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

В силу ч. 1 ст. 1048 цього ж Кодексу позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Статтею 525 Цивільного кодексу України визначено, що одностороння відмова від виконання зобов`язань не допускається.

З матеріалів справи вбачається, що на підтвердження розміру заборгованості по відсотках в сумі 7 774,00 грн., ТОВ «Укр Кредит Фінанс» надало розрахунок заборгованості за договором №1257-7436 від 18.08.2023, з якого вбачається, що відсоткова ставка нараховувалася на суму основного боргу в розмірі 2600,00 грн., однак згідно наданого розрахунку, сума основного боргу становила з 25.09.2023 по 10.10.2023 - 2420,00 грн., з 11.10.2023 по 24.10.2023 - 2342,00 грн,. з 25.10.2023 по 06.02.2024 2264,00 грн.

Відтак, ТОВ «Укр Кредит Фінанс» не в повному розмірі здійснювало зарахування коштів, які залишалися після погашення заборгованості за відсотками на погашення заборгованості за основним боргом та нараховувало відсотки на суму боргу у розмірі 2600,00 грн., що є помилковим.

Нарахування відсотків необхідно було здійснювати ТОВ «Укр Кредит Фінанс» на суму боргу 2264,00 грн з 26.10.2023 по 08.11.2023 за відсотковою ставкою 2,5% за 14 днів = 792,40 грн., та з 09.11.2023 по 04.02.2024 на суму боргу 2264,00 грн за відсотковою ставкою 3,0% за 88 днів = 5 976,96 грн. А всього заборгованість за відсотками становить 6769,36 грн.

Таким чином, рішення суду першої інстанції в частині стягнення відсотків за користування кредитом підлягає змінні із збільшенням суми стягнутих відсотків з 6245,05 грн до 6769,36 грн.

Згідно з частиною 13 статті 141 ЦПК України, якщо суд апеляційної інстанції, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.

За звернення до суду із позовом ТОВ «Укр Кредит Фінанс» було сплачено судовий збір у розмірі 2422,40 грн., позов задоволено на 87,07% (ціна позову 10374,00 грн., задоволено 9033,36 грн х 100% : 10374,00 грн = 87,07%). Відтак, з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» підлягає стягненню судовий збір в розмірі 2109,18 грн (2422,40 грн х 87,07% : 100% = 2109,18 грн).

За подання апеляційної скарги ТОВ «Укр Кредит Фінанс» сплатило 3633,60 грн (апеляційну скаргу задоволено на 65,7%), а тому з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» підлягають стягненню понесені ним витрати зі сплати судового збору у розмірі 2387,27 грн., всього 4496,45 грн.

Відповідно до п. 2 ч. 3 ст. 389 ЦПК України судові рішення у малозначних справах не підлягають касаційному оскарженню. Малозначними, зокрема, є справи, у яких ціна позову не перевищує тридцяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб (п.1 ч.6 ст.19 ЦПК України). Дана справа є малозначною в сили вимог закону.

Керуючись статтями 259, 268, 367, 368, 374, 376, 381-384 ЦПК України, апеляційний суд,

п о с т а н о в и в :

Апеляційну скаргу товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» задовольнити частково.

Рішення Овруцького районного суду Житомирської області від 20 серпня 2024 року змінити, збільшити розмір стягнутої з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованості за кредитним договором №1257-7436 від 18.08.2023 з 8333,70 грн до 9033,36 грн., яка складається із: - 2264,00 грн - заборгованість за тілом кредиту та 6769,36 грн - заборгованість за простроченими відсотками.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» судовий збір за подання позовної заяви в розмірі 2109,18 грн та 2387,27 грн судового збору за розгляд справи судом апеляційної інстанції, а всього 4496,45 грн.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та оскарженню в касаційному порядку не підлягає, крім випадків, передбачених пунктом 2 частини 3 ст. 389 ЦПК України.

Головуючий

Судді