Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

27.05.2024 м. Бар Вінницької області

Барський районний суд Вінницької області в складі:

головуючої судді Салдан Ю. О.,

секретар судового засідання Цішковський В. О.,

за участі: представника відповідача адвоката Кокорєва С. О.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

У С Т А Н О В И В :

1. Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача

В обґрунтування позову позивач зазначив таке.

07.06.2021 між Акціонерним товариством «Ідея банк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № Z62/31624/008150704.

07.07.2023 між АТ «Ідея банк» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (скорочено ТОВ «ФК «ЄАПБ») було укладено Договір факторингу № 07072023, відповідно до умов якого АТ «Ідея банк» відступає ТОВ «ФК «ЄАПБ», а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає права вимоги та в їх оплату зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження АТ «Ідея банк» за плату та на умовах, визначених цим договором.

Згідно з пунктом 2.2. Договору факторингу права вимоги, які АТ «Ідея Банк» відступає ТОВ «ФК «ЄАПБ» за цим Договором, відступаються (передаються) в розмірі заборгованості боржників перед АТ «Ідея Банк», та визначені в Реєстрі боржників, що підписується сторонами у паперовому вигляді в день укладання цього Договору. Реєстр боржників після належного його підписання вважається невід`ємною частиною цього Договору.

Згідно з пунктом 5.1. Договору факторингу Права вимоги переходять від АТ «Ідея банк» до ТОВ «ФК «ЄАПБ» (Фактор) в день підписання відповідного реєстру боржників, за умови виконання ТОВ «ФК «ЄАПБ» зобов`язань, передбачених п. 4.1. цього договору.

Відповідно до Реєстру боржників №1 до Договору факторингу № 07072023 від 07.07.2023, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача за кредитним договором № Z62/31624/008150704, в сумі 63300,16 грн, з яких: 34233,92 гривень сума заборгованості за основним боргом; 8825,86 гривень сума заборгованості за відсотками, 20240,38 сума заборгованості за комісіями.

Покликаючись на вищенаведене, позивач просив стягнути з відповідача на його користь вказані суми в загальному розмірі 63300,16 грн.

Представник відповідача подав до суду відзив, в якому просив у задоволенні позову відмовити повністю. В обґрунтування відзиву зазначив, що в копіях документів до позовної заяви відсутня ліцензія позивача, яка надає право останньому надавати фінансові послуги та проваджувати господарську діяльність з юридичними та фізичними особами. В копіях матеріалів, доданих до позовної заяви додана тільки банківська ліцензія ПАТ «Ідея Банк» №96 від 04 листопада 2011 року. Зазначав, що позивач на мав права укладати договір факторингу з АТ «Ідея Банком» № 07072023 від 07 липня 2023 року. Вказував, що в копіях додатків до позовної заяви відсутній детальний розрахунок заборгованості відповідачки перед АТ «Ідея Банком», а також відсутній розрахунок, який повинен надати суду позивач, помісячно. Надано лише паспорт споживчого кредиту №262.31624.008150704 від 07.06.2021 року, в якому не вказана конкретна сума заборгованості відповідачки. Також позивач не вказав, звідки взялися суми нарахувань, які позивач просить стягнути, а також не представив докази цих нарахувань. Окрім того, згідно з додатком до Свідоцтва про реєстрацію фінансової установи від 03 липня 2009 року позивач має право здійснювати фінансові послуги без ліцензії або дозволів відповідно до законодавства. 23.03.2017 року позивачу була видана ліцензія на провадження господарської діяльності з наданням фінансових послуг, крім надання послуг з факторингу, які фактично ліквідовують додаток до свідоцтва від 03 липня 2009 року.

Позивач подав до суду відповідь на відзив, у якій посилався на те, що відповідно до п.п. 1.2. Договору банк відкриває рахунок та надає позичальнику кредит (грошові кошти) в сумі 35305,00 грн. Відповідно до п. 1.3. Кредитного договору, процентна ставка за користування коштами Кредитної лінії становить 15,00% річних. Відповідно до п.п. 1.4. Договору банк надає кредит строком на 36 місяців. Відповідно до п.п. 1.5. Договору під час користування кредитом банк надає позичальнику послуги з щомісячного обслуговування кредитної заборгованості, що визначені цим Договором та Договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі ДКБОФО), за надання яких встановлена плата, відповідно до Додатку №1 як «Обслуговування кредитної заборгованості».

Відповідно до п.п. 1.8. Договору, дата повернення кредиту 07.06.2024. Відповідно до п.п. 3.2. Договору, нанесенням власноручного підпису під цим Договором, позичальник погоджується з тим, що ДКБОФО, Тарифи та Паспорт споживчого кредиту є невід`ємними складовими цього Договору та зобов`язується виконувати їх умови. Відповідно до п. 3.23 Договору, сторони дійшли згоди про те, що в Додатку №1, що є невід`ємною частиною Договору, зрозуміло та доступно викладено: а) детальний розпис складових загальної вартості Кредиту та реальної річної ставки: 6) графік платежів з поверненням Кредиту, сплати процентів за його користування; в) сум комісійної винагороди та інших платежів за Договором. Договір та Додаток 1 до договору були надані позичальнику для ознайомлення до моменту їх укладення. Отже, сторонами були визначені та погоджені між собою усі істотні умови надання кредиту, відповідно до яких була розрахована відповідна заборгованість, а також порядок отримання коштів та погашення заборгованості згідно кредитного договору №Z62.31624.008150704 від 07.06.2021.

Позивач зазначив, що договір містить інформацію, як про суму кредиту, так і про детальний розпис його сукупної вартості, дату укладення правочину та процентну ставку, окрім того містить всі істотні умови, передбачені законодавством України, відповідач був ознайомлений зі всіма істотними умовами кредитного договору, в тому числі з розміром комісії та розміром страхового платежу, що підтверджується його підписом в договорі. Відповідач на момент укладення договору не заявляв додаткових вимог щодо умов кредитного договору та в подальшому прийняв надані кредитні кошти.

Також до відповіді на відзив позивач долучив Довідку-розрахунок заборгованості за кредитним договором № Z62.31624.008150704 від 07.06.2021 (станом на 07.07.2023) та виписку з особового рахунку з 07.06.2021 по 07.07.2023.

У судовому засіданні представник відповідача свою позицію змінив і визнав основну суму боргу в сумі 34233,92 гривень, просив заборгованість за відсотками та заборгованість за комісіями не стягувати у зв`язку з відсутністю коштів у відповідача.

На підтвердження своїх повноважень на визнання позову від імені відповідачки представник посилався на пункт 2.2.6 договору-доручення №11 від 08.02.2024, укладеного між адвокатом Кокорєвим С. О. і відповідачкою ОСОБА_1 , який наділяє представника усіма правами сторони.

2. Заяви (клопотання) учасників справи

У позовній заяві позивач зазначив, що в разі неявки в судове засідання відповідача, не заперечує проти розгляду справи за відсутності представника позивача та ухвалення заочного рішення судом.

Від представника позивача надійшло клопотання про розгляд справи за його відсутності, на підставі наявних в справі доказів, з проханням позов задовольнити в повному обсязі.

3. Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин

07.06.2021 ОСОБА_1 уклала з АТ «Ідея Банк» договір кредиту та страхування № Z62/31624/008150704 та отримала кредит в сумі 35305,00 грн строком на 36 місяців. За умовами підписаного відповідачем і АТ «Ідея Банк» кредитного договору за користування кредитним коштами позичальник зобов`язався сплачувати річну змінювану проценту ставку в розмірі, що визначається як змінна частина ставки, збільшена на 5,5% (маржа банку). Станом на день укладення договору змінна частина ставки становила 9,5%, що разом з маржею банку становило 15,00%. За обслуговування кредитної заборгованості позичальник зобов`язався сплачувати плату щомісячно в терміни та розмірах, визначених згідно з Графіком щомісячних платежів за кредитним договором.

Згідно з пунктом 1.7. договору кредиту та страхування № Z62/31624/008150704 від 07.06.2021 під час користування кредитом банк надає позичальнику послуги з щомісячного обслуговування кредитної заборгованості, що визначені цим договором та договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, за надання яких встановлена плата відповідно до Додатку №1 як «Обслуговування кредитної заборгованості»

У додатку №1 до Договору міститься графік щомісячних платежів за кредитним договором за видами платежів, у тому числі сума кредиту, проценти за користування кредитом, платежі за додаткові послуги (а саме: за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, комісія за надання кредиту, послуги страховика).

До укладення кредитного договору відповідачу була надана інформація про усі істотні умови споживчого кредитування у вигляді паспорта споживчого кредиту, який містить підпис відповідача, у тому числі щодо розміру плати за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 2,50% середньомісячно від початкової суми кредиту.

Вказане підтверджується наданими позивачем копіями таких документів: кредитного договору № Z62/31624/008150704 від 07.06.2021; паспорта споживчого кредиту № Z62/31624/008150704 від 07.06.2021 з додатком - Графік щомісячних платежів за кредитним договором. Вказані документи містять підпис ОСОБА_1 .

Отримання ОСОБА_1 кредитних коштів в сумі 35305,00 грн підтверджується даними ордера-розпорядження №1 про видачу кредиту на суму 30700,00 грн, ордера-розпорядження №2 про сплату страхового платежу на суму 4605,00 грн (що разом становить 35305,00 грн), а також випискою, виданою АТ «Ідея Банк» з 07.06.2021 по 07.07.2023 за кредитним договором № Z62/31624/008150704 від 07.06.2021

Наявність заборгованості у ОСОБА_1 перед АТ «Ідея Банк» в сумі 63300,16 грн підтверджується довідкою-розрахунком заборгованості за кредитним договором № Z62/31624/008150704 станом на 30.11.2023, а також довідкою-розрахунком заборгованості за кредитним договором № Z62/31624/008150704 від 07.06.2021 станом на 07.07.2023 виданою АТ «Ідея Банк»., які надані позивачем.

За договором факторингу № 07072023 від 07.07.2023 АТ «Ідея Банк» відступило ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» право вимоги до боржників щодо погашення заборгованості, що виникла на підставі первісних договорів, зокрема до ОСОБА_1 на загальну суму заборгованості 63300,16 грн, з яких: 34233,92 грн основний борг, 8825,86 грн заборгованість за відсотками, 20240,38 грн заборгованість за комісіями. Вказане підтверджується договором факторингу № 07072023 від 07.07.2023, укладеним між АТ «Ідея Банк» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», платіжною інструкцією № 19913 від 11.07.2023 на суму 15300000,00 (плата за відступлення прав вимоги згідно з умовами договору факторингу № 07072023 від 07.07.2023), а також витягом з реєстру боржників № 1 до договору факторингу № 07072023 про відступлення права вимоги від 07.07.2023, у якому вказана боржник ОСОБА_1 і сума її заборгованості 63300,16 грн.

Статус АТ «Ідея Банк» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» підтверджується наданими позивачем копіями документів: банківської ліцензії № 96 від 04.11.2011 ПАТ «Ідея Банк», виписки з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань АТ «Ідея Банк», свідоцтва про державну реєстрацію юридичної особи серія А01 № 624024 від 12.01.2010 ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», свідоцтва про реєстрацію фінансової установи ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» від 28.02.2012, розпорядженням Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг № 691 від 23.03.2017 про видачу ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» ліцензії на провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг, а саме на надання послуг з факторингу, статутом ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (нова редакція), протоколом № 41 загальних зборів Засновників (Учасників) ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» від 26.04.2014.

Отже, між сторонами виникли кредитні правовідносини, які врегульовано нормами §§1-2 Глави 16, Глави 52, §1,2 Глави 71 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України), а також нормами Закону України «Про споживче кредитування».

4. Оцінка суду та застосовані судом норми права

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1054 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі, а недодержання письмової форми має наслідком його нікчемність (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частинами 1, 2 статті 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

За змістом частини 1 статті 1049 ЦК України (норми про договір позики застосовуються до кредитних правовідносин в силу частини 2 статті 1054 ЦК України) позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до статті 9 Закону України «Про споживче кредитування» кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення. До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію") із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті. Забороняється обмежувати споживача в часі для ознайомлення з інформацією, зазначеною у паспорті споживчого кредиту. Інформація, що надається кредитодавцем споживачу, зазначена у частині другій цієї статті, має містити відомості про: 1) найменування та місцезнаходження кредитодавця та його структурного підрозділу, через який надається споживчий кредит, реквізити ліцензії та/або свідоцтва про внесення кредитодавця до Державного реєстру банків чи Державного реєстру фінансових установ; 2) тип кредиту (кредит, кредитна лінія, кредитування рахунку тощо); 3) суму кредиту, строк кредитування, мету отримання та спосіб надання кредиту; 4) тип процентної ставки (фіксована, змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок її зміни, а також індекси, що застосовуються для розрахунку змінюваної процентної ставки. Індекс, що застосовується для розрахунку змінюваної процентної ставки, повинен відповідати вимогам, встановленим Цивільним кодексом України; 5) види забезпечення за кредитом, необхідність проведення оцінки предмета забезпечення за кредитом та про те, за чий рахунок така оцінка проводиться; 6) орієнтовну реальну річну процентну ставку та орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача на дату надання інформації виходячи з обраних споживачем умов кредитування.

За правилами статей 12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Наданими позивачем доказами підтверджується укладення між сторонами кредитного договору у письмовій формі у вигляді окремого документа, підписаного банком і ОСОБА_1 , який містить усі істотні умови кредитування, графік платежів та зобов`язання сторін, зокрема, і щодо сплати процентів за користування кредитом за змінною процентною ставкою і плати за обслуговування кредитної заборгованості. Позивачем також доведено, що перед укладенням договору ОСОБА_1 була надана передбачена законом інформація як споживачу у вигляді паспорта споживчого кредиту.

Крім того, від імені відповідача її представник визнав основну суму боргу, таким чином визнавши укладення кредитного договору і наявність заборгованості за договором. При цьому представник відповідача не навів суду власних розрахунків суми заборгованості на противагу наданим позивачем доказам.

Відповідно до пункту 1 частини 1 статті 512, статті 514 ЦК України, кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги). До нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно з частиною 1 статті 516 ЦК України, заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до частини 1 статті 1077 ЦК України, за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

За змістом пункту 11 частини 1 статті 4 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», факторинг є фінансовою послугою.

Згідно з частиною 1 статті 1078 ЦК України предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).

Відповідно до частини 3 статті 1079 ЦК України, фактором може бути банк або інша фінансова установа, яка відповідно до закону має право здійснювати факторингові операції.

За нормами статті 1082 ЦК України боржник зобов`язаний здійснити платіж факторові за умови, що він одержав від клієнта або фактора письмове повідомлення про відступлення права грошової вимоги факторові і в цьому повідомленні визначена грошова вимога, яка підлягає виконанню, а також названий фактор, якому має бути здійснений платіж. Боржник має право вимагати від фактора надання йому в розумний строк доказів того, що відступлення права грошової вимоги факторові справді мало місце. Якщо фактор не виконає цього обов`язку, боржник має право здійснити платіж клієнтові на виконання свого обов`язку перед ним. Виконання боржником грошової вимоги факторові відповідно до цієї статті звільняє боржника від його обов`язку перед клієнтом.

Згідно з наведеними нормами законодавства відбулася заміна кредитора у зобов`язанні, яке виникло з кредитного договору № Z62/31624/008150704 від 07.06.2021, а саме ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло статусу нового кредитора.

Оскільки відповідач належним чином своїх зобов`язань за кредитним договором не виконувала, внаслідок чого утворилася заборгованість в сумі в сумі 63300,16 грн, наданий позивачем розрахунок заборгованості відповідачем не спростовано, отже, заборгованість відповідача за вказаним договором підлягає стягненню на користь ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів».

Отже, позов слід задовольнити повністю і стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором № Z62/31624/008150704 в розмірі 63300,16 грн, з яких: 34233,92 гривень сума заборгованості за основним боргом; 8825,86 гривень сума заборгованості за процентами, 20240,38 сума заборгованості за комісіями.

5. Розподіл судових витрат між сторонами

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Оскільки позов задоволено повністю, то з відповідача на користь позивача слід стягнути судовий збір в сумі 2684 гривень.

Керуючись ст. ст. 263-265, 273, 293, 294, ЦПК України, суд, -

У Х В А Л И В :

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість за кредитним договором № Z62/31624/008150704 від 07.06.2021 в розмірі 63300 (шістдесят три тисячі триста) гривень 16 копійок, з яких: 34233 (тридцять чотири тисячі двісті тридцять три) гривні 92 копійки - сума заборгованості за основною сумою боргу; 8825 (вісім тисяч вісімсот двадцять п`ять) гривень 86 копійок - сума заборгованості за процентами; 20240 (двадцять тисяч двісті сорок) гривень 38 копійок сума заборгованості за комісіями.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» витрати на сплату судового збору в сумі 2684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) гривні.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Вінницького апеляційного суду, шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до апеляційного суду, протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Повний текст рішення складено 06.06.2024.

Учасники справи:

Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», ідентифікаційний код 35625014, місцезнаходження: 01032, м. Київ, вул. Симона Петлюри, 30;

ОСОБА_1 , номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 , місце проживання: АДРЕСА_1 .

Суддя Юлія САЛДАН