Справа № 766/9972/23
30.10.2024 м. Херсон
Херсонський міський суд Херсонської області у складі:
головуючої судді Дорошинської В.Е.,
при секретарі Волощук О.М.,
розглянувши у відкритому дистанційному судовому засіданні в режимі відеоконференції в залі суду в м. Херсоні цивільну справу в порядку загального позовного провадження за позовною заявою Акціонерного товариства «Полтава-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором та припинення нарахування відсотків,-
І. Виклад позиції позивача та відповідача.
В листопаді 2023 року до Херсонського міського суду Херсонської області надійшов позов Акціонерного товариства «Полтава-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором та припинення нарахування відсотків.
Свої вимоги позивач обґрунтовує тим, що 01 червня 2016 року, ОСОБА_1 , звернувся до АТ «Полтава-банк» з проханням надати споживчий кредит в сумі 1 800 000 грн.
В результаті чого, 02 червня 2016 року між ОСОБА_1 (далі Позичальник) та АТ «Полтава-банк» в особі керуючого відділенням «Херсонське регіональне управління ПАТ «Полтава-банк» Нікітіною І.І., що діяла на підставі довіреності (далі - «Банк»), був укладений КРЕДИТНИЙ ДОГОВІР №96 (далі - «Договір»).
Відповідно до п. 1.1 Договору, Банк надає Позичальнику споживчий кредит одним платежем у сумі 1 800 000 грн. строком на 84 місяці з 02.06.2016р. по 01.06.2023р. зі сплатою 24% річних на умовах, визначених цим Договором.
Відповідно до п. 2.5. Договору про споживчий кредит зобов`язання Позичальника поданому Договору забезпечується іпотекою житлового будинку за адресою: АДРЕСА_1 , площа 539,5 кв.м. та земельної ділянки площею 0,1 га. за вказаною адресою.
Впродовж дії Договору вносилися зміни, шляхом укладання додаткових угод, що додаються.
Відповідно до п. 1.2. Договору, повернення кредиту Позичальником здійснюється наступним шляхом:
- Позичальник зобов`язаний повернути кредит у повному обсязі в терміни та розмірах, що встановлені Графіком оплати кредитної заборгованості згідно Додатку №1 до Договору (якщо Сторонами визначено такий Графік оплати кредитної заборгованості та укладено Додаток №1 до Договору), але в будь-якому випадку не пізніше 25 (двадцять п`ятого) числа кожного місяця. Якщо строк погашення кредиту припадає на вихідний, святковий чи неробочий день, то строком повернення кредиту вважається наступний робочий (банківський) день;
- нарахування відсотків за користування кредитом проводиться Банком щомісячно не пізніше 25 (двадцять п`ятого) числа кожного місяця. Період нарахування відсотків згідно умов договору починається з дня фактичного надання кредиту, якщо інше не передбачено умовами договору по 24 число кожного місяця, а в наступному періоді - з 25 числа минулого календарного місяця по 24 число поточного місяця.
- сплата відсотків за користування кредитом здійснюється Позичальником щомісячно в період з моменту нарахування по останній робочий (банківського) день кожного місяця.
Згідно до п. 5.2.4. Договору, у разі виникнення простроченої заборгованості по кредиту або прострочення сплати відсотків по ньому, достроково стягнути у судовому порядку суму кредиту, відсотки, комісії, пеню, штрафи та інші платежі передбачені цим Договором.
Відповідно до п. 5.3.1. Договору, Позичальник зобов`язується забезпечити повернення одержаного кредиту та плати за користування кредитом відповідно до умов даного Договору.
8.1. п. Договору: за користування кредитними коштами понад встановлений Графіком термін оплати кредитної заборгованості (Додаток №1) до настання 01.06.2023р., Банк автоматично нараховує прострочені відсотки на прострочену суму основного боргу за відсотковою ставкою в розмірі вказаному в п.п.1 та пеню за кожний день прострочених:тіла кредиту, відсотків в розмірі встановленому Банком, але не більше розміру вказаного в п.6.3 цього Договору до моменту погашення такої заборгованості.
Згідно п. 9.1. додаткової угоди від 27.12.2017р. до Договору, за користування кредитними коштами понад встановлений Графіком термін оплати кредитної заборгованості (Додаток №1Б) до настання 01 червня 2023р. (або після дати встановленої вимогою Банку про дострокове погашення кредиту) та після 01.06.2023р. Банк автоматично нараховує прострочені відсотки на прострочену суму основного боргу за відсотковою ставкою в розмірі вказаному в п.1.1. та пеню за кожний день прострочених: тіла кредиту, відсотків в розмірі встановленому Банком, але не більше розміру вказаного в п. 6.3. цього Договору до моменту погашення такої заборгованості.
Починаючи з березня 2022 року, Боржник систематично не виконує свої зобов`язання за Договором, не виконував та не виконує умови графіку погашення заборгованості, внаслідок чого виникла заборгованість перед Банком більше ніж на три календарних місяці.
Крім того, термін договору закінчився, а зобов`язання Боржник так і не виконав, тому виникає необхідність в примусовому стягненні заборгованості.
Станом на момент подачі позовної заяви, заборгованість в загальному складає 1 845 420,96 грн. за період з 03.03.2022р. 26.10.2023р., з яких:
1 299 656,88 грн. прострочене тіло кредиту з 03.03.2022р. 26.10.2023р.;
545 764, 08 грн. прострочені відсотки за кредитом з 03.03.2022р. 26.10.2023р.
Для підтвердження заборгованості та розрахунку ціни позову Позивач надає виписки по особовому рахунку боржника за період виникнення заборгованості до дати подання позовної заяви. В свою чергу, виписки поділені на два окремих документа, а саме: прострочене тіло кредиту та прострочені відсотки за кредитом. Кожна сума розрахована відповідно до графіку погашення заборгованості, що є невід`ємною частиною кредитного договору, з зазначенням конкретного дня або періоду.
Для здійснення повного та необхідного досудового врегулювання спору Банк, направляв Боржнику інформаційний лист №099-009/272 від 25.01.2023р. щодо наявності та необхідності погашення заборгованості, претензію №099-009/1370 від 31.05.2023р. щодо погашення заборгованості, претензію №099-009/1744 від 18.07.2023р. щодо погашення заборгованості, однак претензії залишилася без відповіді та задоволення.
Крім того, позивач просить припинити нарахування відсотків з простроченого тіла, нарахування яких передбачено кредитним договором.
Відповідач своїм правом на подання відзиву не скористався, заяв та клопотань у зв?язку з судовим розглядом не подавав.
ІІ. Процесуальні дії суду у справі.
Ухвалою Херсонського міського суду Херсонської області від 18.01.2024 року відкрито провадження у цивільній справі за правилами загального позовного провадження та призначено підготовче судове засідання.
Ухвалою суду від 17.04.2024 року закрито підготовче провадження та призначено справу до судового розгляду.
Представник позивача в судовому засіданні позовні вимоги підтримав повністю, просив їх задовольнити з підстав, зазначених в позові, проти заочного розгляду справи не заперечував.
Відповідач повторно в судове засідання не з`явився, про день, час та місце судового засідання була повідомлений належним чином шляхом направлення судових повісток на адресу зазначену в позовній заяві та шляхом розміщення оголошення на сайті Херсонського міського суду Херсонської області, про причини своєї неявки суд не повідомив клопотань про відкладення розгляду справи або про розгляд справи за його участі не заявляв, заперечень проти позову не надавав, тому на підставі ст. 280 ЦПК України, за згоди позивача, суд постановив здійснювати заочний розгляд справи.
ІІІ. Фактичні обставини справи, встановлені судом та зміст правовідносин.
02 червня 2016 року між ОСОБА_1 та АТ «Полтава-банк» в особі керуючого відділенням «Херсонське регіональне управління ПАТ «Полтава-банк» Нікітіною І.І., що діяла на підставі довіреності, був укладений КРЕДИТНИЙ ДОГОВІР №96.
Відповідно до п. 1.1 Договору, Банк надає Позичальнику споживчий кредит одним платежем у сумі 1 800 000 грн. строком на 84 місяці з 02.06.2016р. по 01.06.2023р. зі сплатою 24% річних на умовах, визначених цим Договором.
Відповідно до п. 1.2. Договору, повернення кредиту Позичальником здійснюється наступним шляхом:
- Позичальник зобов`язаний повернути кредит у повному обсязі в терміни та розмірах, що встановлені Графіком оплати кредитної заборгованості згідно Додатку №1 до Договору (якщо Сторонами визначено такий Графік оплати кредитної заборгованості та укладено Додаток №1 до Договору), але в будь-якому випадку не пізніше 25 (двадцять п`ятого) числа кожного місяця. Якщо строк погашення кредиту припадає на вихідний, святковий чи неробочий день, то строком повернення кредиту вважається наступний робочий (банківський) день;
- нарахування відсотків за користування кредитом проводиться Банком щомісячно не пізніше 25 (двадцять п`ятого) числа кожного місяця. Період нарахування відсотків згідно умов договору починається з дня фактичного надання кредиту, якщо інше не передбачено умовами договору по 24 число кожного місяця, а в наступному періоді - з 25 числа минулого календарного місяця по 24 число поточного місяця.
- сплата відсотків за користування кредитом здійснюється Позичальником щомісячно в період з моменту нарахування по останній робочий (банківського) день кожного місяця.
Відповідно до п. 5.3.1. Договору, Позичальник зобов`язується забезпечити повернення одержаного кредиту та плати за користування кредитом відповідно до умов даного Договору.
8.1. п. Договору: за користування кредитними коштами понад встановлений Графіком термін оплати кредитної заборгованості (Додаток №1) до настання 01.06.2023р., Банк автоматично нараховує прострочені відсотки на прострочену суму основного боргу за відсотковою ставкою в розмірі вказаному в п.п.1 та пеню за кожний день прострочених:тіла кредиту, відсотків в розмірі встановленому Банком, але не більше розміру вказаного в п.6.3 цього Договору до моменту погашення такої заборгованості.
Згідно п. 9.1. додаткової угоди від 27.12.2017р. до Договору, за користування кредитними коштами понад встановлений Графіком термін оплати кредитної заборгованості (Додаток №1Б) до настання 01 червня 2023р. (або після дати встановленої вимогою Банку про дострокове погашення кредиту) та після 01.06.2023р. Банк автоматично нараховує прострочені відсотки на прострочену суму основного боргу за відсотковою ставкою в розмірі вказаному в п.1.1. та пеню за кожний день прострочених: тіла кредиту, відсотків в розмірі встановленому Банком, але не більше розміру вказаного в п. 6.3. цього Договору до моменту погашення такої заборгованості.
Починаючи з березня 2022 року, Боржник систематично не виконує свої зобов`язання за Договором, внаслідок чого виникла заборгованість перед Банком.
Станом на момент подачі позовної заяви, заборгованість складає 1 845 420,96 грн. за період з 03.03.2022р. 26.10.2023р., з яких: 1 299 656,88 грн. прострочене тіло кредиту з 03.03.2022р. 26.10.2023р.; 545 764, 08 грн. прострочені відсотки за кредитом з 03.03.2022р. 26.10.2023р.
Для підтвердження заборгованості та розрахунку ціни позову Позивач надав виписки по особовому рахунку боржника за період виникнення заборгованості до дати подання позовної заяви.
При цьому, розрахунок заборгованості за вищевказаним договором сумніву у суду не викликає, доказів на його спростування відповідачем не надано.
ІV. Оцінка Суду.
У відповідності до положень ч. 3 ст.12 та ч. 1 ст.81 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, які мають рівні права щодо подання доказів, їх дослідження та доведення перед судом їх переконливості, та кожна із сторін повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.
Відповідно до вимог ст.ст.525, 526, 530 ЦК України, зобов`язання повинні виконуватися належним чином і в строк, встановлений в договорі, одностороння відмова від зобов`язання, якщо інше не встановлено договором, не допускається.
Одним із видів порушення зобов`язання є прострочення невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк. За порушення зобов`язання винна особа несе цивільно-правову відповідальність, тобто зазнає основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні боржника певних прав або у приєднанні до невиконаного обов`язку нового додаткового, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу).
Відповідно до частини 1 статті 1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі.
Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (частина 2 статті 1055 ЦК України).
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони (частина 1 статті 207 ЦК України).
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами) (частина 2 статті 207 ЦК України).
За змістом статей 626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина 1 статті 1054 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним(стаття 1055 ЦК України).
За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.
Таким чином, в разі укладення кредитного договору відсотки за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави, стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави, стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту, стягнути також прострочені відсотки та припинити нарахування відсотків з прострочене тіло.
Дослідивши матеріали справи, враховуючи, що відповідач належним чином не виконував взяті на себе зобов`язання та порушив умови вказаного вище кредитного договору №96 від 02.06.2016р., суд дійшов висновку, що позовні вимоги про стягнення заборгованості в сумі 1 845 420,96 грн. за період з 03.03.2022р. - 26.10.2023р. є обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню.
Щодо позовної вимоги про припинення нарахування відсотків за прострочене тіло за договором №96 від 02.06.2016р., то вона не підлягає задоволенню, виходячи з наступного. Оскільки строк дії договору закінчився, а нарахування подальших платежів по кредиту повністю залежить від волевиявлення позивача, тому вказана позовна вимога не порушує прав позивача і не є способом захисту та відновлення його прав.
У зв`язку з чим судом надане обґрунтування рішення саме за конкретними обставинами справи та аргументами позивача, які мають правове значення для вирішення спору.
Інші доводи позивача, наведені ним у справі, не спростовують встановлені судом та наведені вище обставини.
V. Заходи забезпечення позову (заяви).
Заходи забезпечення позовної заяви судом не вживались, відповідні клопотання від учасників справи не поступали.
VI. Розподіл судових витрат між сторонами.
Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню документально підтверджені витрати по сплаті судового збору в розмірі 27 681,32 грн.
Керуючись ст. ст. 12, 13, 76-81, 89, 247, 258, 259, 263-265, 268, 272, 280-282, 354-355 ЦПК України, ст. ст. 526, 530, 610, 612, 626, 628, 638, 1048, 1050, 1054 ЦК України суд, -
Позов Акціонерного товариства «Полтава-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором та припинення нарахування відсотків - задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 на користь Акціонерного товариства «Полтава-банк» заборгованість за кредитним договором №96 від 02.06.2016р. в загальній сумі 1 845 420,96 грн. за період з 03.03.2022р. 26.10.2023р., з яких: 1 299 656,88 грн. прострочене тіло кредиту з 03.03.2022р. 26.10.2023р.; 545 764, 08 грн. прострочені відсотки за кредитом з 03.03.2022р. 26.10.2023р.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 на користь Акціонерного товариства «Полтава-банк» судові витрати, у вигляді судового збору в сумі 27 681,32 грн.
Врешті позовних вимог відмовити.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом 30 (тридцяти) днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом 20 (двадцяти) днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку, встановленому ЦПК України. Згідно загального порядку оскарження, дане рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку до Херсонського апеляційного суду.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом 30 (тридцяти) днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження якщо апеляційна скарга подана протягом 30 (тридцяти) днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Відомості про учасників справи згідно п. 4 ч. 5 ст. 265 ЦПК України:
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , адреса місця проживання: АДРЕСА_2 .
Суддя: В.Е. Дорошинська