Провадження № 2/641/1264/2024 Справа № 641/1081/24
26 вересня 2024 року м. Харків
Комінтернівський районний суд м. Харкова в складі:
головуючого судді Зелінської І.В.,
за участю секретаря Надьон Я. В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Харкові в порядку спрощеного позовного провадження позовну заяву Акціонерного товариства «Таскомбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
АТ «Таскомбанк» звернулось суду з позовом до ОСОБА_1 , в якому просить стягнути з останнього на свою користь кредитну заборгованость за заявою-договором №2777067-603 про надання кредиту від 21.01.2022 року в сумі 224 687,88 грн. з яких: 148 010, 08 грн. - заборгованість по тілу кредиту (в т.ч. прострочена); 7, 93 грн. - заборгованість по процентам (в т.ч. простроченим); 76 669, 87 грн. - заборгованість по комісії (в т.ч. простроченій).
В обґрунтування позовних вимог зазначено, що 21.01.2022 року між АТ «Таскомбанк» та ОСОБА_1 було укладено Заяву-договір №2777067-603 про надання кредиту. Відповідно до п.1 розділу 1 Кредитного договору позичальник просив надати кредит в рамках кредитного продукту «Зручна готівка Максимум» на умовах договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб за такими умовами: 162 434, 90 грн. - сума кредиту; строк кредиту 60 місяців; проценти за користування кредитом 0,01 % річних; комісія за обслуговування кредиту: 2,5 % щомісячно.
Відповідно до п. 11 розділу 1 Кредитного договору позичальник просив надати йому кредит, шляхом виплати кредитних коштів в сумі, визначеній в п. 1.1.1, з оформленням такої виплати відповідно до законодавства України - на рефінансування заборгованості в іншій фінансовій установі у сумі 162 434,90 грн., шляхом перерахування на його поточний рахунок НОМЕР_1 в АТ «Таскомбанк».
Кредитні кошти відповідачу були надано у спосіб, зазначений в кредитному договорі, що підтверджується відповідною випискою. Позивач свої обов`язки за кредитним договором виконав в повному обсязі.
За доводами позивача, умови вищезазначеного кредитного договору позичальником не виконані, кредитні кошти у встановленому договором строки не повернуті, що мало наслідки утворення заборгованості, яка станом на дату даного звернення залишається непогашеною.
Станом на 14.02.2024 року загальний розмір заборгованості відповідача за кредитним договором становить 224 687,88 грн. з яких 148 010, 08 грн. - заборгованість по тілу кредиту (в т.ч. прострочена); 7, 93 грн. - заборгованість по процентам (в т.ч. простроченим); 76 669, 87 грн. - заборгованість по комісії (в т.ч. простроченій).
У вказаній справі відкрито провадження та призначено розгляд за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.
У судове засідання позивач не з`явився, повідомлявся про час та місце розгляду справи, подав до суду заяву згідно якої просив проводити судове засідання без його участі, підтримує позовні вимоги та не заперечує проти ухвалення заочного рішення по справі.
Відповідач у судове засідання не з`явився, про день, час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином, причини неявки суду не повідомив, відзив на позов до суду не подав.
Враховуючи, що в справі є достатні дані про права і взаємовідносини сторін, відповідач належним чином повідомлений про місце і час судового засідання, суд вважає можливим розглянути справу у відсутність відповідача, згідно з ч. 4 ст.223 ЦПК України та, зі згоди позивача, суд ухвалює заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, що відповідає положенням ст. 280 ЦПК України.
Суд, дослідивши наявні в матеріалах справи докази в їх сукупності, приходить до наступного висновку.
Судовим розглядом встановлено, що сторони 21.01.2022 року уклали договір №2777067-603 про надання споживчого кредиту, відповідно до умов якого позичальник просив надати кредит на власні потреби в рамках продукту «Зручна готівка Максимум» на умовах договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб на загальну суму 162 434, 90 грн., строком на 60 місяці, зі сплатою 0,01% річних за користування кредитом, та з комісією за обслуговування кредиту в розмірі 2,5% щомісячно.
Згідно до п. 2.5 кредитного договору, позичальник погоджується з тим, що зобов`язаний повертати кредит щомісячно у строки відповідно до графіку платежів, що міститься у Додатку № 1 до цієї заяви-договору, що є її невід`ємною частиною.
Відповідно до п. 11 розділу 1 Кредитного договору Банк зобов`язується надати позичальнику кредит, шляхом виплати кредитних коштів в сумі, визначеній в п. 1.2.2, з оформленням такої виплати відповідно до законодавства України - на рефінансування заборгованості в іншій фінансовій установі у сумі 162 434,90 грн., шляхом перерахування на його поточний рахунок НОМЕР_1 в АТ «Таскомбанк».
Відповідно до умов п. 3.3.2 кредитного договору, банк має право при виникненні простроченої заборгованості за основною сумою боргу за кредитом та/або процентами більше ніж на один місяць, а також в інших випадках, передбачених цією Заявою-договором вимагати дострокового повернення кредиту, сплати нарахованих процентів та інших платежів, та стягнути заборгованість в примусовому порядку.
До кредитного договору №2777067-603 від 21.01.2022 року, укладеного між АТ «Таскомбанк» та ОСОБА_1 позивач долучив Інформаційне повідомлення про згоду передачі АТ «Таскомбанк» персональних даних, Графік платежів з обчислення загальної вартості кредиту для споживання та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит №2777067-603 від 21.01.2022 року, Паспорт споживчого кредиту за продуктом «Зручна готівка Максимум», Дозвіл на обробку персональних даних, підписаних ОСОБА_1 ..
На підтвердження перерахування кредитних коштів АТ «Такскомбанк» надано меморіальний ордер №856531638 від 21.01.2022 року, отримувач ОСОБА_1 на його поточний рахунок НОМЕР_1 в АТ «Таскомбанк», призначення платежу: надання кредиту за кредитним договором №2777067-603 від 21.01.2022 року на суму 162 434, 90 грн..
З наданого банком розрахунку заборгованості вбачається, що ОСОБА_1 взяті на себе зобов`язання щодо повернення кредиту та відсотків за користування ним належним чином не виконує, у зв`язку з чим станом на 14.02.2024 року загальний розмір заборгованості відповідача за кредитним договором становить 224 687,88 грн. з яких: 148 010, 08 грн. - заборгованість по тілу кредиту (в т.ч. прострочена); 7, 93 грн. - заборгованість по процентам (в т.ч. простроченим); 76 669, 87 грн. - заборгованість по комісії (в т.ч. простроченій).
17.10.2023 року ОСОБА_1 було надіслано повідомлення-вимога № 160737/70.2.2 про повернення кредиту та погашення заборгованості за кредитним договором в стислі терміни, що підтверджується копіями накладних АТ «Укрпошта» від 20.10.2023 року та опису вкладень у цінний лист від 20.10.2023 року.
Відповідно до ч. 1ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Правилами ст. 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно зі ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Відповідно до ч. 1ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
За змістом ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За правилами ст.626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Положеннями ч. 1ст. 638 ЦК України унормовано, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним, як це закріплено положеннями ст. 1055 ЦК України).
Частиною першою статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно зі ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Відповідно до частини першої статті 598 ЦК України зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.
Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (стаття 599 ЦК України).
Як вбачається з матеріалів справи, свої зобов`язання банк перед відповідачем виконав.
Відповідно до ст. 526 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання повинні виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства.
Згідно з частиною 1статті 527 ЦК України боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту.
За правилами частини 2статті 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Відповідно до вимог статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Правилами статті 610 ЦК України унормовано, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Згідно зі статтею 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання, настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Частинами 1 та 2статті 612 ЦК України визначено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Боржник, який прострочив виконання зобов`язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення.
Виходячи з системного аналізу зазначених вище норм, а також матеріалів справи, суд приходить висновку, що шляхом підписання Заяви-договору про надання споживчого кредиту №2777067-603 між банком та ОСОБА_1 21.01.2022 року укладено кредитний договір, позивач умови кредитного договору виконав належним чином, надавши відповідачеві кредит в максимальному розмірі 162 434, 90 грн..
Позивачем доведений факт наявності заборгованості за кредитним договором №2777067-603 від 21.01.2022 року в сумі 148 010, 08 грн. за кредитом, 7, 93 грн. по відсотках, а відтак, відповідачем дійсно були порушені умови договору щодо своєчасного погашення заборгованості та сплати обумовлених договором платежів.
Водночас, що стосується вимог позивача про стягнення з відповідача заборгованості з комісії в сумі 76 669, 87 грн., то суд зважає на таке.
Відповідно до ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. На виконання вимог у тому числі п. 4 ч. 1 ст. 1 та ч. 2 ст. 8 вказаного Закону Правління Національного банку України постановою від 08.06.2017 № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Відповідно до п. 5 цих Правил, банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил. Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит, загальні витрати за споживчим кредитом є витрати споживача, уключаючи комісії. Тож наведеними нормами права передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.
Умовами укладеного сторонами кредитного договору - інформацією, яка зазначена у заяві №2777067-603 від 21.01.2022 року, передбачено щомісячну комісію за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 2,5 % від суми кредиту. Проте ні у цій заяві, ні в інших наявних у справі доказах немає переліку додаткових та супутніх банківських послуг, за які встановлена ця щомісячна комісія. І це при тому, що згідно з ч. ч. 1, 2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, так як її споживач має право отримувати безоплатно. Позивач не зазначив та не надав доказів узгодження з відповідачем переліку послуг, за які він має сплачувати комісію, при укладенні кредитного договору.
На підставі викладеного, суд дійшов висновку, що відповідно до ч. ч. 1, 2 ст. 11, абз. 1 ч. 2, ч. ч. 4, 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» є нікчемними положення умов договору на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування про його обов`язок щомісячно сплачувати позивачеві комісію за обслуговування кредитної заборгованості.
За таких обставин, банком без належних на те правових підстав нарахована комісія за обслуговування кредитної заборгованості на загальну суму 76 669, 87 грн., а відтак, позовні вимоги АТ «Такскомбанк» про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за комісією є необґрунтованими з наведених вище підстав та задоволенню не підлягають.
Як убачається з розрахунку заборгованості за кредитом, наданим банком до позовної заяви, ОСОБА_1 було сплачено в рахунок комісії за обслуговування кредиту на загальну суму в розмірі 28 912, 75 грн.. Оскільки суд дійшов висновку про нікчемність положення кредитного договору №2777067-603 від 21.01.2022 року про сплату позичальником на користь банку комісійної винагороди за обслуговування (управління) кредиту у розмірі 2,5 % (пункт 1.4) Договору), суд вважає за можливе суму в розмірі 28 912, 75 грн. сплачену відповідачем в рахунок комісії, зарахувати в рахунок погашення заборгованості за тілом кредиту, в зв`язку з чим, суму за тілом кредиту, що підлягає стягненню з ОСОБА_1 , зменшити до 119 097, 33 грн. (148 010, 08 -28 912, 75 =119 097, 33).
Таким чином, заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором №2777067-603 від 21.01.2022 становить 119 105, 26 грн. яка складається з: 119 097, 33 грн. - заборгованість за тілом кредиту, 7, 93 грн. - заборгованість за відсотками.
Відповідно до ст. 141 ЦПК України пропорційно розміру задоволених позовних вимог суд стягує з відповідачів на користь позивача витрати по сплаті судового збору в розмірі 1604, 84 грн..
Керуючись ст.4,10 - 13,76 - 81,263 - 265,268,273,280 283, 354, 355 ЦПК України,
Позовні вимоги Акціонерного товариства «Таскомбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Таскомбанк» заборгованість за кредитним договором №2777067-603 від 21 січня 2022 року станом на 14 лютого 2024 року в сумі 119 105 (сто дев`ятнадцять тисяч сто п`ять) грн. 26 (двадцять шість) коп. та судовий збір в розмірі 1604 (одна тисяча шістсот чотири) грн. 84 (вісімдесят чотири) коп.
В іншій частині позовних вимог відмовити.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
Рішення може бути оскаржене позивачем в апеляційному порядку до Харківського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

З інформацією щодо тексту судового рішення учасники справи можуть ознайомитися за веб-адресою Єдиного державного реєстру судових рішень :http://www.reyestr.court.gov.ua.

Позивач: Акціонерне товариство «Таскомбанк», , адреса місцезнаходження: м. Київ, вул. С. Петлюри, 30.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстроване місця проживання: АДРЕСА_1 .

Повний текст рішення виготовлено 01.10.2024 року.

Суддя І.В.Зелінська