Справа № 643/7511/24
Провадження № 2/643/3722/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

30.10.2024

Московський районний суд міста Харкова у складі:

головуючого Тимош О. М.,

за участю секретаря судових засідань Кизим К. В.,

представника позивача ОСОБА_1 ,

відповідача ОСОБА_2 ,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі місцевого суду в порядку спрощеного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «ОТП Банк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

встановив:

У липні 2024 року позивач АТ «ОТП Банк» в особі представника Лісової В. Ю. звернулося до суду з позовом, в якому просило стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором № від 12.12.2021 у розмірі 41 431,61 грн, за кредитним договором №203839986_CARD від 12.12.2021 у розмірі 21 900,83 грн.

Позовні вимоги мотивувало тим, що 21.12.2021 між АТ «ОТП Банк» та ОСОБА_2 укладено кредитний договір №203839986, на підставі якого банк надає позичальнику кредит, а позичальник отримує його на умовах передбачених кредитним договором.

Відповідно до кредитного договору № від 12.12.2021 ОСОБА_2 отримав два типи кредиту одночасно, а саме: відповідно до п. 1 кредитного договору кредит у розмірі 42 002,90 грн на придбання товару у продавця на строк до 12.07.2023 та відповідно до п.3 кредитного договору (заяви-анкети про надання банківських послуг АТ «ОТП Банк» №203839986_CARD від 12.12.2021) кредитну лінію із встановленим розміром кредитного ліміту (з можливістю збільшення відповідно до умов кредитного договору) на строк три роки (з правом пролонгації).

Відповідно до п.1.1 кредитного договору кредит видається у розмірі 39 497,90 грн на цільове використання кредиту: на придбання товару у продавця у розмірі 490,00 грн на сплату додаткових послуг банку, а саме: послуга «СМС+довідка», 2015,00 грн на придбання послуг у продавця 2: купівля-продажу примірника ліцензійного програмного забезпечення «ADVOSERVICE» від ТОВ «АЛЕРТ ІНТЕРНЕШНЛ». Загальний розмір кредиту 42 002,90 грн.

На виконання умов кредитного договору № від 12.12.2021 АТ «ОТП Банк» свої зобов`язання виконав повністю, надавши кошти, що підтверджується переказом коштів та меморіальним ордером №18315162 ід 13.12.2021.

Згідно з п. 1.1 кредитного договору дата остаточного повернення кредиту 12.07.2023. Строк, на який надається кредит визначено графіком платежів. Комісія за управління кредитом 3% від суми кредиту, щомісячно.

Відповідно до п.1.2 кредитного договору процентна ставка за кредитом та тип процентної ставки фіксована процентна ставка 0,01% річних.

Згідно з п. 2.1 кредитного договору банк надає позичальнику кредит безготівково, шляхом перерахування банком кредитних коштів на поточний рахунок продавця, зменшених на утриману банком комісійну винагороду за видачу кредиту (якщо суму комісійної винагороди за видачу кредиту включено до суми кредиту), а також на оплату додаткових послуг банку, страхової премії страхової премії, якщо вищезазначені суми включені до суми кредиту та з подальшим перерахуванням цих сум за цільовим використанням кредиту згідно із дорученням позичальника.

Відповідно до Додатку №1 до Договору про надання споживчого кредиту № від 12.12.2021 Графіку платежів та Розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту з урахуванням вартості всіх супутніх послуг зазначено детально строк кредиту 19 місяців, щомісячний платіж позичальника становить 2477,00 грн, крім останнього 2460,45 грн, загальна вартість кредиту 47 046,45 грн.

Згідно з Правилами Кредитування (публічні) редакція діє з 05.12.2021 затвердженою наказом АТ «ОТП Банк» №261 від 05.11.2021 передбачено, що дані Правила кредитування є невід`ємною частиною укладених фізичними особами (та юридичними особами договорів поруки) з АТ «ОТП Банк» наступних договорів: кредитного договору (кредит на споживчі цілі)/Договору про надання споживчого кредиту та видачу і обслуговування міжнародних кредитних пластикових карток/Договору про надання споживчого кредиту/Договору про споживчий кредит (розділ 2.1 Правил).

Позичальник свої зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконує.

Відповідно до розрахунку заборгованості у зв`язку з порушенням умов кредитного договору № від 12.12.2021 станом на 20.03.2024 заборгованість ОСОБА_2 перед АТ «ОТП Банк» складає 41 431,61 грн, з яких: 36 383,61 заборгованість за тілом кредиту; 7,64 грн заборгованість за відсотками; 5040,36 грн заборгованість за комісією за розрахункове обслуговування.

Крім того, відповідно до п. 3 кредитного договору попередньо ознайомившись із всіма умовами надання банківських послуг, правилами, тарифами, в тому числі із положеннями договорів та усіх додатків до них, невід`ємною частиною яких є ця заява-анкета про надання банківських послуг АТ «ОТП Банк» №203839986_CARD від 12.12.2021 відповідач звернувся до АТ «ОТП Банк» з бажанням оформити поточний (картковий) рахунок та отримати електронний платіжний засіб.

Отже, 12.12.2021 відповідач звернувся до позивача з вимогою відкриття карткового рахунку, тим самим підписавши особисто заяву-анкету про надання банківських послуг АТ «ОТП Банк» №_CARD від 12.12.2021 та безумовно прийняв пропозицію банку, погодився із тим, що анкета-заява разом із правилами користування карткою, тарифами, Графіком платежів та Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг.

Відповідно до п. 2.1 кредитного договору, банк відкриває позичальнику поточний (картковий) рахунок № НОМЕР_1 разом із отриманням електронного платіжного засобу у вигляді картки MC GOLD (PayPass), валюта рахунку гривня.

Згідно з п.2.1 кредитного договору, визначено умови обслуговування кредитної лінії. За користування кредитом, банк нараховує проценти, які розраховуються банком на підставі процентної ставки, розмір якої визначається Тарифами банку та Інформаційним листком, який є невід`ємною частиною та додатком до договору. На дату укладання Заяви-Анкети розмір процентної ставки становить: 5% в місяць. На дату укладення Заяви-Анкети розмір процентної ставки впродовж пільгового періоду становить 0,01% річних.

Відповідно до п.2.1 кредитного договору, Заява-Анкета є невід`ємною частиною Договору про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (особистих) та Правил користування карткою, Інформаційного листка, Тарифами банку, які розміщені на офіційному сайті банку (у розділі «Дебетні та кредитні картки»).

На підстав Заяви-анкети банк відкрив поточний (картковий) рахунок та надав електронний платіжний засіб із встановленим розміром кредитного ліміту, який неодноразово змінювався з огляду на регулярне використання кредитного ліміту відповідачем, а також відсутність звернення із заявою про зменшення кредитного ліміту.

На підтвердження отримання картки було видано розписку, на якій ОСОБА_2 своїм підписом підтвердив видачу та отримання банківської платіжної картки АТ «ОТП Банк», та ознайомлення з правилами користування карткою та діючими тарифами АТ «ОТП Банк».

Позивач повністю виконав свій обов`язок та надав споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору у формі Паспорта споживчого кредиту.

Відповідно до п.2.2 Розділу ІІ Публічного договору АТ «ОТП Банк» договір є змішаним, в якому містяться елементи різних договорів і клієнту надаються декілька різних видів послуг кредитування та видача і обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (особистих) та/або (корпоративних).

Згідно з п. 3.1 Розділу ІІІ Публічного договору АТ «ОТП Банк», банк відкриває клієнту картковий рахунок у валюті рахунку, надає картку клієнту, а також виконує розрахункове обслуговування платіжних операцій, здійснених з використанням картки. Банк здійснює обслуговування карткового рахунку за дебетовою схемою.

Відповідно до п. 1 Правил користування карткою, визначено, що Заява-анкета про надання банківських послуг АТ «ОТП Банк»/Заяву про надання банківської послуги (Заява-анкета) це укладений сторонами письмовий документ, у затвердженій банком формі, на підставі якої банк надає банківську послугу клієнту та є невід`ємною частиною Договору та Правил.

Підписавши Заяву-анкету про надання банківських послуг №_CARD від 12.12.2021 боржник зобов`язався щомісячно до кінця строку дії кожного платіжного періоду сплачувати мінімальний платіж, що включає в себе часткове погашення тіла кредиту та % за користування цими коштами.

Підтвердженням того, що відповідач був ознайомлений з необхідністю сплати мінімального платежу та іншими умовами договору та Правил користування карткою є те, що він тривалий час виконував умови Заяви-анкети та Договору, вчасно сплачував мінімальний платіж, а отже був ознайомлений з порядком його нарахування та розміром.

Згідно з розрахунком заборгованості у зв`язку з порушенням умов Заяви-анкети №_CARD від 12.12.2021 станом на 26.03.2024 заборгованість ОСОБА_2 перед АТ «ОТП Банк» складає 21 900,83 грн, з яких: 3022,43 грн заборгованість за тілом кредиту; 475,02 грн заборгованість за відсотками; 8977,57 грн заборгованість за прострочене тіло кредиту; 9425,81 грн заборгованість за простроченими відсотками.

29.07.2024 від відповідача надійшов відзив на позовну заяву, в якому зазначає про те, що просить стягнути заборгованість у розмірі 48 382,90 грн. Представник відповідача зазначає, що позивач просить стягнути з нього на погашення заборгованості суму у розмірі 63 332,44 грн, що є необґрунтованою, тому що згідно з внесеними змінами до Закону України №2120, а також до Закону України №1734, які передбачають, що починаючи з 24.02.2022 та у період дії в Україні воєнного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за відповідним договором, до позичальника не можуть бути застосовані штрафні санкції за таке прострочення. Просить взяти до уваги, що те, що ним були здійснені платежі у період з 04.01.2022 по 28.01.2022 по кредитному договору № від 12.12.2021 у розмірі 5620,00 грн, які зафіксовано у мобільному застосунку OTP Bank.

05.08.2024 від представника позивача надійшла відповідь на відзив, в якому просить залишити без задоволення відзив на позовну заяву, зазначає, що банк нарахував лише платежі, які позичальник повинен сплачувати відповідно до чинного законодавства та укладеного кредитного договору із банком. Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором АТ «ОТП Банк» здійснював нарахування заборгованості за тілом кредиту, за відсотками та комісією за розрахункове обслуговування. Отже, у розрахунку заборгованості немає нарахування неустойки, а нарахування відсотків та комісії були погоджені при укладенні кредитного договору і вони є складовою кредиту. Жодних штрафних санкцій за невиконання умов кредитного договору № від 12.12.2021 банк не нараховував.

Заборгованість за простроченим тілом та заборгованість за простроченими відсотками, які просить стягнути банк за невиконання умов Заяви-анкети про надання банківських послуг АТ «ОТП Банк» №_CARD від 12.12.2021 також не є штрафними санкціями за прострочення виконання умов договору.

Крім того, у зв`язку з воєнним станом з 01.03.2022 АТ «ОТП Банк» запровадив кредитні канікули за усіма кредитами фізичних осіб. Враховуючи подовження дії воєнного стану на всій території України, ОТП Банк подовжив дію кредитних канікул за кредитними картками до 01.06.2022 включно. З 02.06.2022 АТ «ОТП Банк» повернув стандартні умови обслуговування за кредитними картками. Під час дії кредитних канікул у період від 24.02.2022 по 01.06.2022 несплачені відповідачем платежі не переходили в прострочену заборгованість.

Крім того, відповідач зазначає про здійснення платежів за період з 04.01.2022 по 28.01.2022 по кредитному договору № від 12.12.2021 у розмірі 5620,00 грн, тому сума, що підлягає стягненню має бути зменшена. Представник позивача категорично не погоджується з цим, оскільки зазначені погашення у розмірі 5620,00 грн вже враховані у розрахунку заборгованості. Відповідно до розрахунку заборгованості 12.01.2022 та 14.02.2022 відповідачем внесено на рахунок погашення заборгованості по 2810,00 грн, які було розподілено на погашення тіла кредиту та відсотків. Після 14.02.2022 відповідач не здійснював жодних платежів на погашення заборгованості за кредитним договором № від 12.12.2021.

Ухвалою судді від 17.07.2024 відкрито провадження у справі в порядку спрощеного провадження з повідомленням сторін.

Представник позивача у судовому засіданні підтримала позовні вимоги в повному обсязі, надала суду пояснення аналогічні викладеним у позовній заяві. На питання суду представник позивача не змогла чітко зазначити, які саме послуги входять до управління кредитом, за які нараховується комісія за управління кредитом, зазначила, що визначення комісії за управління кредитом міститься у Правилах кредитування (публічних) на а.с.44.

Відповідач у судовому засіданні позов визнав частково, по кредитному договору № від 12.12.2021 в повному обсязі (тіло, проценти та комісію), по кредитному договору №203839986_CARD від 12.12.2021 в сумі 12 000 грн (тіло кредиту), заборгованість по відсоткам не визнав. Також відповідач зазначив, що паспорт споживчого кредиту був ним підписаний лише по одному кредитному договору, тобто по договору на підставі анкети-заяви йому не надавалася інформація про умови кредитування.

Суд, вислухавши доводи сторін, дослідивши матеріали цивільної справи та наявні у справі докази, встановив такі обставини.

12.12.2021 між АТ «ОТП Банк» та ОСОБА_2 укладено кредитний договір №203839986 (а.с.35-38).

Відповідно до п. 1.1 кредитного договору загальний розмір кредиту складає 42 002,90 грн, (з яких: 39 497, 90 грн на придбання товару у продавця 1, 490,00 грн на сплату додаткових послуг банку, а саме: послуга «СМС-Довідка», 2015,00 грн на придбання послуги у продавця 3:купівля-продажу примірника ліцензійного програмного забезпечення «ADVOSERVICE» від ТОВ АЛЕРТ ІНТЕРНЕШНЛ»), з датою остаточного повернення кредиту 12.07.2023, комісія за управління кредитом щомісячно у розмірі 3% від суми кредиту.

П. 1.2 кредитного договору встановлена фіксована процентна ставка у розмірі 0,01% річних.

Крім того, 12.12.2021 відповідачем ОСОБА_2 підписано Заяву-анкету №_CARD.

Відповідно до п. 3 «Заява-Анкета про надання банківських послуг АТ «ОТП Банк» №_CARD від 12.12.2021» банк встановлює до картки кредитну лінію (безготівковий кредит) в національній валюті на споживчі цілі. Розмір фіксованої процентної ставки 5% в місяць, а впродовж пільгового періоду 0,01% річних. Розмір кредитного ліміту встановлюється згідно рішення кредитного комітету банку (від 1000 до 500 000 грн). Строк дії кредитної лінії 12 календарних місяців з правом продовження. В цьому ж пункті договору зазначено, що відповідач ознайомившись з публічним Договором про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток та на підставі Заяви-анкети бажає оформити поточний рахунок та отримати електронний засіб.

Згідно з п. 5.6 кредитного договору позичальник підписанням заяви-анкети гарантує та підтверджує, що йому надана вичерпна інформація про послуги, що йому надаються, повністю роз`яснені всі питання по кредитному договору; перед укладанням кредитного договору йому надано в повному обсязі інформацію, зазначену в ч. 2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», в тому числі шляхом надання доступу до такої інформації на офіційному сайті банку; ознайомлений з інформацією, визначеною паспортом споживчого кредиту, необхідною для отримання кредиту із порівнянням різних пропозицій банку з метою прийняття обґрунтованого рішення щодо укладення кредитного договору; ознайомлений і згоден з правилами кредитування/Договору та Тарифами банку, які є невід`ємною частиною кредитного договору та які розміщені на офіційному сайті банку, зобов`язується їх належно та неухильно виконувати; послуги банку отримав у повному обсязі, зауважень щодо якості та обсягу наданих банком послуг та оплати комісійної винагороди за видачу кредиту відсутні.

Відповідачем ОСОБА_2 12.12.2021 підписано Анкету-заяву, яка містить загальну інформацію про відповідача, відомості щодо суми кредиту, строку кредиту, цілі отримання кредиту тощо (а.с.41).

12.12.2021 відповідачем підписано Паспорт споживчого кредиту (Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит), в якому містять всі умови кредитування, порядку повернення кредиту тощо (а.с.40).

Додаток №1 до Кредитного договору № від 12.12.2021 містить Графік платежів та розрахунок загальної вартості кредиту та цей графік погоджений сторонами договору (а.с.39).

Відповідно до меморіального ордеру №18315162 від 13.12.2021 ОСОБА_2 за кредитним договором №203839986 від 12.12.2021 отримав кредитні кошти у розмірі 39 497,90 грн (а.с.34).

В Правилах кредитування (публічні) в редакції 05.12.2021 містяться умови кредитування (а.с.43-51).

Договір про видачу та обслуговування міжнародних пластикових карток (особистих) (публічний) (редакція діє з 20.09.2021) містить правила користування карткою (а.с.52-71).

Позивачем надано розрахунок заборгованості за кредитним договором № від 12.12.2021, укладеним між АТ «ОТП Банк» та ОСОБА_2 станом на 20.03.2024, згідно з яким заборгованість складає 41 431,61 грн, з яких: 36 383,61 грн заборгованість за кредитом; 7,64 грн заборгованість за процентами, 5040,36 грн заборгованість по комісії (а.с.12).

Відповідно до розрахунку заборгованості за договором №_CARD від 12.12.2021 заборгованість ОСОБА_2 складає 21 900,83 грн, з яких: 11 910,00 грн основний борг, 9990,83 грн - відсотки (а.с.13-20).

Крім того, із зазначеного розрахунку (а.с.13-20) вбачається та підтверджено представником позивача у судовому засіданні, що відповідачу було перераховано за кредитним договором №_CARD від 12.12.2021 11 910,00 грн (5010,00 -07.03.2022 та 6900,00 13.03.2022). Проценти розраховані банком за період з 13.03.2022 по 22.03.2024.

Відповідно до довідки про наявність заборгованості від 26.03.2024 банк повідомив, що заборгованість ОСОБА_2 перед АТ «ОТП Банк» становить 21 900,83 грн, з яких: 3022,43 грн заборгованість за тілом кредиту; 475,02 грн заборгованість за відсотками; 8977,57 грн заборгованість за прострочене тіло кредиту; 9425,81 грн заборгованість за простроченими відсотками (а.с.21).

Із звіту-рахунку за період з 25.02.2022 по 26.03.2024 боргові зобов`язання за кредитом №_CARD від 12.12.2021 (без урахування відсотків за користування) станом на 15.04.2024 складають 21 900,83 грн. Також розрахунок підтверджує надання відповідачу кредитних коштів у загальній сумі 11 910,00 грн (а.с.22-33).

З довідки щодо зміни кредитного ліміту вбачається, що ОСОБА_2 на кредитну картку 12.12.2021 встановлений кредитний ліміт у розмірі 12 000,00 грн, який не змінювався до 03.03.2022 включно (а.с.42).

Як вбачається з досудової вимоги №4153/2024 від 26.04.2024 банк звертався до відповідача ОСОБА_2 з вимогою достроково повернути кредит, проценти та інші належні до сплати платежі за кредитним договором № від 12.12.2021 з моменту отримання цієї вимоги у розмірі 41 431,61 грн (а.с.75-80).

Позивач звернувся до ОСОБА_2 з досудовою вимогою №4154 від 26.04.2024 про дострокове повернення кредиту, процентів та інших належних до сплати платежів за кредитним договором №_CARD від 12.12.2021 негайно та/або у термін, передбачений кредитним договором з моменту отримання цієї вимоги у розмірі 21 900,83 грн (а.с.81-82).

Як вбачається з розрахунку заборгованості за кредитним договором № від 12.12.2021, відповідачем ОСОБА_2 12.01.2022 сплачено в рахунок кредиту 2809,64 грн, 0,36 грн в рахунок відсотків; 14.02.2022 сплачено в рахунок кредиту 2809,65 грн, 0,35 грн в рахунок відсотків. Зазначені платежі враховані позивачем при розрахунку заборгованості.

Крім того, з розрахунку заборгованості вбачається, що банком не нараховувалися ніякі штрафні нарахування.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно з ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ч. 1 ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Таким чином, в разі укладення договору кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами ( з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту за кредитним договором № від 12.12.2021, процентів, просив у тому числі стягнути заборгованість за комісією у розмірі 5040,36 грн за розрахункове обслуговування кредиту.

Згідно з п. 2.1.2.4.1 Розділу 2.1.2 «Умови кредитування» Правил кредитування (публічні) позичальник сплачує банку комісію за обслуговування кредитної заборгованості (Комісію за управління кредитом), у розмірі, що визначений у п. 1.1 кредитного договору.

П.2.1 розділу 2 Правил кредитування (публічні) містить визначення комісії за обслуговування кредитної заборгованості (комісія за управління кредитом), а саме, що вона становить певний відсоток від розміру Кредиту, розмір відсотка визначається сторонами у кредитному договорі, яку позичальник сплачує, згідно з графіком платежів. До комісії за обслуговування кредитної заборгованості (комісії за управління кредитом) не включено послуги, які банк зобов`язаний надавати позичальнику безоплатно, відповідно до Закону «Про споживче кредитування».

При цьому договір та Правила кредитування не містять конкретного переліку послуг, за які підлягає нарахуванню комісія.

Разом з тим, у постанові Верховного Суду в складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 09 грудня 2019 року у справі № 524/5152/15-ц (провадження № 61-8862сво18) суд зробив висновок, що: «надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України є обов`язком банку, виконання такого обов`язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника. Оскільки надання кредиту - це обов`язок банку за кредитним договором, то така дія як надання фінансового інструменту чи моніторинг заборгованості по кредиту не є самостійною послугою, що замовляється та підлягає оплаті позичальником на користь банку. Надання фінансового інструменту є фактично наданням кредиту позичальнику, така операція, як і моніторинг заборгованості по кредиту, відповідає економічним потребам лише самого банку та здійснюється при виконання прав та обов`язків за кредитним договором, а тому такі дії банку не є послугами, що об`єктивно надаються клієнту-позичальнику. Згідно з абзацом другим частини четвертої статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» (у редакції, чинній момент укладення спірного кредитного договору) споживач не зобов`язаний сплачувати кредитодавцеві будь-які збори, відсотки або інші вартісні елементи кредиту, що не були зазначені у договорі. У відповідності до частин першої-третьої 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» (у редакції, чинній момент укладення спірного кредитного договору) відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком. Банкам забороняється вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуг від банку або від спорідненої чи пов`язаної особи банку як обов`язкову умову надання банківських послуг. Частиною першою, другою статті 228 ЦК України передбачено, що правочин вважається таким, що порушує публічний порядок, якщо він був спрямований на порушення конституційних прав і свобод людини і громадянина, знищення, пошкодження майна фізичної або юридичної особи, держави, Автономної Республіки Крим, територіальної громади, незаконне заволодіння ним. Правочин, який порушує публічний порядок, є нікчемним. Положення спірного кредитного договору № PLRPGK від 28 травня 2008 року про сплату позичальником на користь банку комісій у вигляді винагороди за додатковий моніторинг погашення кредиту та за резервування ресурсів є нікчемними, оскільки вказані платежі є платою, встановлення якої було заборонено частиною третьою статті 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність», частиною четвертою статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» і пунктом 3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168, які були чинними на момент укладення спірного кредитного договору, а встановлення всупереч вимогам нормативно-правових актів цих невиправданих платежів спрямоване на незаконне заволодіння грошовими коштами фізичної особи-споживача, як слабкої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, отже такі умови договору порушують публічний порядок. Умова договору про надання споживчого кредиту, укладеного після 16 жовтня 2011 року, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні Закону України «Про захист прав споживачів» (будь-які збори, відсотки, комісії, платежі), є нікчемною на підставі частини четвертої статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів», норма якої діяла з 16 жовтня 2011 року до внесення змін на підставі Закону України «Про споживче кредитування» №1734-VIII від 15 листопада 2016 року».

Відповідно до ч. 3 ст. 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» банкам забороняється вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуг від банку або від спорідненої чи пов`язаної особи банку як обов`язкову умову надання банківських послуг.

Нормами ч. 5 ст. 14 Закону України «Про споживче кредитування» передбачена заборона вимагати від споживача укладення договору про споживчий кредит як обов`язкової умови придбання будь-яких товарів чи послуг у кредитодавця або у його спорідненої чи пов`язаної особи.

Враховуючи викладену правову позицію Верховного Суду та норми діючого законодавства суд вважає, що нарахування комісії за управління кредитом у розмірі 3% щомісячно суперечить положенням ч. 1, ч. 2 ст. 228 ЦК України, оскільки не є платою за послуги, що об`єктивно надаються клієнту-позичальнику (договір не містить переліку послуг, які банк надає за управління кредитом (обслуговування кредитної заборгованості)), а тому положення кредитного договору про сплату позичальником на користь банку комісій за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними, а нарахування такої комісії - незаконним.

Таким чином, суд дійшов висновку про часткове задоволення позовних вимог та стягує з ОСОБА_2 заборгованість за кредитним договором № від 12.12.2021 у розмірі 36 391,25 грн, з яких: 36 383,61 грн заборгованість за кредитом; 7,64 грн заборгованість за процентами, у задоволенні позивних вимог в частині стягнення комісії за розрахункове обслуговування у сумі 5040,36 грн відмовити.

Суд вважає неспроможним аргумент відповідача про те, що паспорт споживчого кредиту повинен бути підписаний для кожного кредитного договору окремо, оскільки паспорт споживчого кредиту, підписаний сторонами, містить умови кредитування щодо обох кредитних договорів, за якими позивачем пред`явлено вимоги до відповідача позичальника.

Також суд дійшов висновку про часткове задоволення позовних вимог про стягнення заборгованості за кредитним договором №203839986_CARD від 12.12.2021, виходячи з такого.

Як було встановлено судом, відповідач отримав у користування кредитні кошти у сумі 11 910 ,00 грн, що підтверджено достатніми доказами, посилання на які зазначені вище.

Розділом 3 Кредитного договору встановлений розмір фіксованої процентної ставки 5% річних та строк дії кредитної лінії 12 календарних місяців з правом продовження.

Відповідно до ч. 7 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» зміна умов договору про споживчий кредит можлива тільки за згодою сторін. Умова договору про споживчий кредит про можливість внесення до договору змін в односторонньому порядку є нікчемною.

У договорі про споживчий кредит забороняється встановлювати умову про продовження в односторонньому порядку строку користування кредитом. Продовження строку користування кредитом здійснюється виключно шляхом укладення додаткового договору за домовленістю сторін.

Положення абзацу другого цієї частини не поширюються на продовження строку користування кредитом за договором про споживчий кредит у формі кредитування банківського рахунку або кредитної лінії, яка надається банком. Договір про споживчий кредит у формі кредитування банківського рахунку або кредитної лінії, яка надається банком, у разі наявності умови про можливість продовження строку користування кредитом, повинен передбачати право споживача на безоплатну відмову від продовження строку користування кредитом за таким договором. Банк зобов`язаний повідомити споживача про продовження строку користування кредитом відповідно до вимог цієї частини не пізніше 30 календарних днів до дати такого продовження. Банк зобов`язаний повідомити споживача про продовження строку користування кредитом згідно з вимогами, встановленими Національним банком України.

З умов договору вбачається, що кредитний договір №203839986_CARD від 12.12.2021 укладений на 12 місяців. Суду позивачем не надано доказів продовження строку користування кредитом. Отже, кредитний договір №203839986_CARD від 12.12.2021 укладений на 12 місяців, продовжений не був, та нарахування процентів за кредитним договором повинно бути за 12 місяців та становить 7146,00 грн (11 910 грн х 5% х 12 місяців).

За таких обставин, суд дійшов висновку про задоволення позовних вимог про стягнення заборгованості за кредитним договором №203839986_CARD від 12.12.2021 частково в сумі 19 056,00 грн, з яких: 11 910,00 грн заборгованість за тілом кредиту; 7146,00 грн заборгованість за відсотками.

Питання щодо судових витрат судом вирішується відповідно до положень ст.141 ЦПК України. Судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог та підлягає стягненню з відповідача на користь позивача частково у сумі 2651,00 грн.

Керуючись ст. 2,5,12,13,76-82,89,141,259,263-265,273,354,355 ЦПК України,

ВИРІШИВ:

Позов Акціонерного товариства «ОТП Банк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Акціонерного товариства «ОТП Банк» заборгованість за кредитним договором № від 12.12.2021 у розмірі 36 391,25 грн (36 383,61 грн заборгованість за тілом кредиту; 7,64 грн заборгованість за відсотками), за кредитним договором №203839986_CARD від 12.12.2021 у розмірі 19 056,00 грн (11 910,00 грн заборгованість за тілом кредиту; 7146,00 грн заборгованість за відсотками).

У задоволенні решти позовних вимог Акціонерного товариства «ОТП Банк» до ОСОБА_2 відмовити.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Акціонерного товариства «ОТП Банк» судовий збір у сумі 2651,00 грн.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня його проголошення або з дня складання повного судового рішення у разі оголошення вступної та резолютивної частини рішення або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи.

Учасник справи, якому повне рішення суду не були вручені у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду. Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин, крім випадків, зазначених у ч. 2 ст. 358 ЦПК України.

Апеляційна скарга подається безпосередньо до Харківського апеляційного суду.

Позивач: Акціонерне товариство комерційний банк «ОТП Банк», місцезнаходження: 01033, м. Київ, вул. Жилянська, 43, ідентифікаційний код юридичної особи в Єдиному державному реєстрі підприємств і організацій України 21685166.

Відповідач: ОСОБА_2 , місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової карти платника податків НОМЕР_2 .

Повне рішення суду складено 31 жовтня 2024 року.

Суддя О. М. Тимош