Справа № 643/4011/24
Провадження № 2/643/2499/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

28.10.2024 м. Харків

Московський районний суд м. Харкова у складі:

головуючого судді: Поліщук Т.В.,

за участю секретаря судового засідання: Костенюк А.В.,

представника позивача: ОСОБА_1 ,

представника відповідача: ОСОБА_2 ,

розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду в м. Харкові в порядку спрощеного позовного провадження з викликом учасників справи в режимі відеоконференції цивільну справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт» до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

ВСТАНОВИВ:

ТОВ «Глобал Спліт» звернулось до суду з позовною заявою до ОСОБА_3 з вимогою про стягнення заборгованості за кредитним договором № 282548/2758543 від 01.07.2016 у розмірі 4900, 19 грн., за кредитним договором № 6/2758543 від 06.12.2021 у розмірі 95722,90 грн., судових витрати у розмірі 2422,40 грн.

В обґрунтування позову зазначено, що 01.07.2016 між акціонерним товариством «Креді Агріколь Банк» та ОСОБА_3 укладений Договір про надання Банківських послуг № 282548/2758543. Відповідно до Заяви про надання Банківської послуги «Кредитна картка» від 06.12.2021 заявник звернулась до Банку з проханням відкрити на підставі Договору та Заяви поточний (картковий) рахунок та видати їй кредитну картку з встановленим кредитним лімітом на наступних умовах: ПІБ ОСОБА_3 ; валюта гривня; розмір кредитної лінії (Кредитний ліміт) 30 000,00 гривень; строк 36 місяців; процентна ставка, % річних (фіксована) 34%; процентна ставка на несвоєчасно погашену (прострочену) заборгованість по кредитній лінії, % річних 68%; максимальний розмір Кредитного ліміту 50 000,00 грн.; орієнтована реальна процентна ставка за кредитною лінією (розрахована виходячи з максимального розміру Кредитного ліміту) 43,37% річних; орієнтовна загальна вартість кредитної лінії лінією (розрахована виходячи з максимального розміру Кредитного ліміту) 86 515,03 гривень.

29.08.2023 року між АТ «Креді Агріколь Банк» та товариством з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт», укладено договір № 4-2023 про відступлення прав вимог до боржника ОСОБА_3 за кредитним договором №282548/2758543 від 06.12.2021. 15.09.2023 передача права вимоги за кредитним договором № 282548/2758543 від 06.12.2021 відбулась до товариством з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт» з дати підписання відповідного реєстру прав вимоги за зразком, згідно Додатку № 1 до Договору про відступлення права вимоги. 15.09.2023 до ОСОБА_3 АТ «Креді Агріколь Банк» було направлено повідомлення про те, що відбулось відступлення прав вимоги за договором № 4-2023 від 29.08.2023 до ТОВ «Глобал Спліт», яке в свою чергу стало Новим кредитором та має право вимагати від ОСОБА_3 погашення кредитної заборгованості згідно кредитного договору № 282548/2758543. На виконання умов Договору відступлення прав вимоги ОСОБА_3 була повідомлена про необхідність перерахувати кошти в сумі 4900,19 грн., що відповідає розміру поточних зобов`язань за Договором. Розмір зобов`язань зі сплати пені та штрафів за Договором, якщо такі нарахування будуть, окремо повідомляє Новий кредитор окремим повідомленням. В зв`язку невиконанням взятих на себе зобов`язань станом на 15.04.2024 у позичальника утворилась загальна сума заборгованості за Договором №282548/2758543 від 06.12.2021 (розрахунок на 15.09.2023) у розмірі 4 900,19 грн., яка складається з: рахунок строкової заборгованості: 0,00 грн.; - рахунок простроченої заборгованості: 3 740,05 грн.; - рахунок нарахованих відсотків: 52,26 грн. - рахунок прострочених відсотків: 1 107,88 грн.

06.12.2021 між акціонерним товариством «Креді Агріколь Банк» та ОСОБА_3 , укладений Кредитний договір №6/2758543. Відповідно до п. 1.1. Кредитного договору, Кредитор надає Позичальнику кредит в сумі 60000,00 грн. строком на 60 місяці(в) з 06.12.2021 року до 05.12.2026 року (включно). Позичальник сплачує платежі для погашення заборгованості за Договором щомісячно в число місяця, визначене Графіком платежів по кредиту (Додаток №1 до Договору, що є його невід`ємною частиною), як День повернення кредиту. Відповідно до п.1.2 Кредитного договору, Кредит надається позичальнику на споживчі потреби шляхом зарахування кредитних коштів на рахунок Позичальника № НОМЕР_1 . Кредитодавець виконав свій переддоговірний обов`язок та надав всю необхідну інформацію до укладання Кредитного договору № 6/2758543 про споживчий кредит в Паспорті споживчого кредиту, де виклав основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача та з якими позичальник погодився, про що свідчить його особистий підпис. 29.08.2023 між АТ «Креді Агріколь Банк» та Товариством з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт», укладено договір № 4-2023 про відступлення прав вимог до боржника ОСОБА_3 за кредитним договором № 6/2758543 від 06.12.2021. 15.09.2023 передача права вимоги за кредитним договором № 6/2758543 від 06.12.2021 відбулась до товариством з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт» з дати підписання відповідного реєстру прав вимоги за зразком, згідно Додатку №1 до Договору про відступлення права вимоги. 15.09.2023 до ОСОБА_3 АТ «Креді Агріколь Банк» було направлено повідомлення про те, що відбулось відступлення прав вимоги за договором № 4-2023 від 29.08.2023 до ТОВ «Глобал Спліт», яке в свою чергу стало Новим кредитором та має право вимагати від ОСОБА_3 погашення кредитної заборгованості згідно кредитного договору №6/2758543. На виконання умов Договору відступлення прав вимоги ОСОБА_3 була повідомлена про необхідність перерахувати кошти в сумі 95722,90 грн. що відповідає розміру поточних зобов`язань за Договором. Розмір зобов`язань зі сплати пені та штрафів за Договором, якщо такі нарахування будуть, окремо повідомляє Новий кредитор окремим повідомленням. В зв`язку невиконанням взятих на себе зобов`язань станом на 15.04.2024 у Позичальника утворилась загальна сума заборгованості за Договором № 6/2758543 від 06.12.2021 (розрахунок на 15.09.2023) у розмірі 95 722,90 грн., яка складається: - рахунок строкової заборгованості: 42 612,96 грн.; - рахунок простроченої заборгованості: 15 101,66 грн.; - рахунок нарахованих відсотків: 158,72 грн.; - рахунок прострочених відсотків: 9 008, 92 грн.; - рахунок комісії: 1 500,00 грн. 00 коп.; рахунок простроченої комісії: 27 340, 34 грн. Проте станом на день подачі позовної заяви відповідачем належним чином не виконуються взяті на себе зобов`язання за Кредитним договором щодо сплати щомісячних внесків за кредитом та процентів за користування кредитом, внаслідок чого утворилась заборгованість.

Представником відповідачки ОСОБА_3 адвокатом Таш`ян Р.І. поданий до суду відзив, в якому адвокат прохає у задоволені позову відмовити, посилаючись на те, що позивачем не надано суду помісячний розрахунок заборгованості відповідачки, з зазначенням основної суми боргу, відсотків, інших платежів тощо. Розрахунки заборгованості (додатки 2 та 10) до позовної заяви складені не позивачем, а працівниками АТ «Креді Агріколь Банк» 15.09.2023. У розрахунках відсутні відомості про часткове погашення відповідачкою своєї заборгованості, дати виникнення простроченої заборгованості та прострочених відсотків тощо. Відповідно до умов кредитного договору № 282548/2758543 (1497256) від 06.12.2021, строк повернення коштів зазначено 05.12.2026. (включно), у зв`язку з чим відповідачка не погоджується з доводами позивача щодо дострокового повернення усієї суми кредиту. Щодо відсутності відступлення вимоги представником відповідача зазначено, що відповідно до додатку 1 до договору про відступлення права вимоги, позивачеві було відступлено право вимоги за двома договорами: № 6/2758543 від 06.12.2021 та № 282548/2758543 (1497256) від 06.12.2021. У той же час, у позовній заяві ідеться про договір № 282548/2758543 від 01.07.2016, докази відступлення права вимоги за яким відсутні. Відповідачка не знала та не могла знати про те, що повинна виконати зобов`язання позивачеві. Зазначене свідчить про необґрунтованість позовних вимог. Крім того, Банкам забороняється вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуг від банку або від спорідненої чи пов`язаної особи банку як обов`язкову умову надання банківських послуг. Відповідне положення міститься у постанові КЦС ВС від 19 серпня 2020 року у справі № 641/11984/15-ц. У зазначеній справі Верховний Суд дійшов висновку про нікчемність пунктів договору, які передбачають сплату додаткової винагороди за послуги, що супроводжують кредит. До того ж у відповідачки не збереглись всі квитанції щодо сплати заборгованості у зв`язку із чим остання звернулась до банківської установи для отримання відповідних виписок.

Представником позивача ОСОБА_4 подано відповідь на відзив у якому представник позивача прохає задовольнити позовну заяву у повному обсязі зазначивши, що позивачем були надані розрахунки за Кредитними договорами №6/2758543, та №282548/2758543(1497256) від 06.12.2021, який відображає наявну заборгованість, залишки по основному боргу, нарахованим процентам, комісіям. Також, до позовної заяви позивачем були наданні виписки з рахунків по Кредитним договорам №6/2758543, та №282548/2758543(1497256) від 06.12.2021 у яких зазначені детально всі транзакції за Кредитними договорами №6/2758543,та №282548/2758543(1497256) від 06.12.2021, а саме нарахування/погашення відсотків, комісій за період з 06.12.2021 по 15.09.2023. Загальна сума боргу відображена в розрахунках заборгованості по кредиту ОСОБА_3 на 15.09.2023 та підсумовує всі нарахування, видаткові операції, внесенні оплати позичальника, які відображені в Виписках. Відносно повідомлення про заміну кредитора у зобов`язанні зазначено, що у ЦК України встановлена можливість замінити кредитора у зобов`язанні шляхом відступлення права вимоги новому кредитору, вчинивши відповідний правочин у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов`язання, право вимоги за яким відступається, відповідно до статті 512, 513 ЦК України. На виконання умов Договору відступлення прав вимоги ОСОБА_3 належним чином була повідомлена про заміну кредитора та необхідність перерахувати кошти в сумах 95 722,90 грн та 4 900,19грн, що відповідає розміру поточних зобов`язань за Договорами, на реквізити Нового кредитора ТОВ «Глобал Спліт».

На твердження представника відповідача, що номер Кредитного договору № 282548/2758543 (1497256) від 01.07.2016 не відповідає номеру укладеного Кредитного договору № 282548/2758543 від 01.07.2016 представник позивача вказує, що зазначений номер Кредитного договору №282548/2758543(1497256) від 01.07.2016 в розрахунку заборгованості та в Реєстрі Боржників ідентичний номеру Кредитного договору № 282548/2758543 від 01.07.2016, має відмінність лише в останніх цифрах в дужках. Банком це розроблено для перенесення простроченої заборгованості у відповідне програмне забезпечення ОДБ та подальшої ідентифікації позичальника, у якого вже виникла прострочена заборгованість. Ці цифри, додані до номеру Кредитного договору, ніяким чином не свідчать про не обґрунтування позовних вимог позивача.

Щодо стягнення комісійної винагороди представник позивача зазначає, що відповідно до підпунктів 1.4.1-1.4.2 пункту 1.4. статті 1 Кредитного договору, позичальник зобов`язаний сплачувати Банку: процентну винагороду щомісячно, в розмірі 11.00% річних (фіксована процентна ставка), починаючи з дня надання кредиту (дня списання кредитних коштів з позичкового рахунку Позичальника) до моменту повного погашення заборгованості за Договором; комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості (комісія) щомісячно, в розмірі 2.50% від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1. Договору. В Паспорті споживчого кредиту зазначено основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, а саме: Платежі за супровідні послуги кредитодавця, обов`язкові для укладання договору, грн.: 80,00 комісія за відкриття поточного рахунку; 2,35 % від початкової суми кредиту, сплачується щомісячно, в гривні комісія за обслуговування кредитної заборгованості (включає в себе послуги з розрахунку суми чергового та наступних платежів, списання та зарахування коштів з метою погашення заборгованості, розрахунково- касове обслуговування заборгованості за договором та надання інформаційно- консультаційних послуг, під якими розуміється електронне інформування (нагадування) про здійснення щомісячних платежів по кредиту та процентах, надання інформації щодо стану заборгованості через системи дистанційного обслуговування в режимі 24/7 та через Довідковий центр Банку, інформування позичальника про виникнення простроченої заборгованості, консультування позичальника (як усне, так і письмове) щодо погашення заборгованості, своєчасної сплати платежів тощо. ТОВ «Глобал Спліт» вважає законним право кредитора встановлювати, зокрема, комісію за обслуговування кредитної заборгованості, яка включається до загальних витрат за споживчим кредитом.

Відповідно до ч. 1 ст. 274 ЦПК України, у порядку спрощеного позовного провадження може бути розглянута малозначна справа.

Ухвалою суду від 25.04.2024 провадження у справі відкрито і справа призначена до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) учасників справи.

Представник позивача ОСОБА_1 в судовому засіданні позовні вимоги підтримав повністю з підстав викладених у позовній заяві та відповіді на відзив, прохав позов задовольнити.

Представник відповідача ОСОБА_2 в судовому засіданні прохав відмовити у задоволені позовних з підстав викладених у відзиві та додаткових поясненнях, вважав позов необґрунтованим та не доведеним.

Суд, вислухавши учасників справи, вивчивши матеріали справи та дослідивши надані докази, встановив такі факти та відповідні ним правовідносини.

Статтею 2 ЦПК України визначено, що завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.

Згідно з ст.ст. 12, 13 ЦПК України суд розглядає справу не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом передбачених цим Кодексом випадках. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Судом встановлено, що 01.07.2016 року між акціонерним товариством «Креді Агріколь Банк» та ОСОБА_3 , укладений Договір про надання Банківських послуг №282548/2758543.

Відповідно до п. 1 Договір про надання Банківських послуг, Банківська послуга всі та/або будь-яка з послуг/дій Банку, яка замовлена Клієнтом та наддається Банком Клієнту, на підставі Договору та Заяви, відповідно до умов чинного законодавства України, банківської ліцензії Банку, до яких, зокрема належить але не виключно: 1) відкриття та обслуговування поточного (карткового) рахунку у національній та іноземних валютах. Випуск платіжних карток та обслуговування операцій з платіжними картками; та/або 2) відкриття та обслуговування поточних та вкладних рахунків у національній та іноземних валютах; та/або 3) надання в оренду індивідуального сейфа для зберігання цінностей в Банку; та/або 4) обслуговування Клієнтів через систему «i-Bank»; та/або 5) надання послуги дистанційного обслуговування за допомогою засобів телефонного банкінгу; якщо інше прямо не вказано в Договорі (а.с.20).

06.12.2021 ОСОБА_3 звернулась до акціонерного товариства «Креді Агріколь Банк» та підписала заяву-анкету № 02021-001 від 06.12.2021 на отримання готівкового кредиту «Свобода» (а.с.26-28).

Як вбачається із Заяви про надання Банківської послуги «Кредитна картка» від 06.12.2021 ОСОБА_3 звернулась до акціонерного товариства «Креді Агріколь Банк» з проханням відкрити на підставі Договору та Заяви поточний (картковий) рахунок та видати йому кредитну картку з встановленим кредитним лімітом на наступних умовах: ПІБ ОСОБА_3 ; валюта гривня; розмір кредитної лінії (Кредитний ліміт) 30 000,00 гривень; строк 36 місяців; процентна ставка, % річних (фіксована) 34%; процентна ставка на несвоєчасно погашену (прострочену) заборгованість по кредитній лінії, % річних 68%; максимальний розмір Кредитного ліміту 50 000,00 грн.; орієнтована реальна процентна ставка за кредитною лінією (розрахована виходячи з максимального розміру Кредитного ліміту) 43,37% річних; орієнтовна загальна вартість кредитної лінії лінією (розрахована виходячи з максимального розміру Кредитного ліміту) 86 515,03 гривень.

Відповідно до п.4, п.6 та п.7 розділу Врегулювання простроченої заборгованості Заяви про надання Банківської послуги «Кредитна картка», шляхом підписання Заяви Власник рахунку надає свою безвідкличну згоду на взаємодію, в том числі при врегулюванні простроченої заборгованості; права і обов`язки Банку, передбачені цим розділом Договору, поширюються також на нового кредитора (у разі відступлення Банком права вимоги за Договором); сторони домовились збільшити строк позовної давності за вимогами, що випливають з Договору, та встановити його тривалістю 10 років.

06.12.2021 між акціонерним товариством «Креді Агріколь Банк» та ОСОБА_3 укладено кредитний договір № 6/2758543 (а.с.94-96).

Відповідно до п. 1.1. Кредитного договору, Кредитор надає Позичальнику кредит в сумі 60000,00 грн. строком на 60 місяці(в) з 06.12.2021 до 05.12.2026 (включно). Позичальник сплачує платежі для погашення заборгованості за Договором щомісячно в число місяця, визначене Графіком платежів по кредиту (Додаток №1 до Договору, що є його невід`ємною частиною), як День повернення кредиту.

Відповідно до п.1.2 Кредитного договору, Кредит надається позичальнику на споживчі потреби шляхом зарахування кредитних коштів на рахунок Позичальника № НОМЕР_1 .

Позичальник зобов`язаний сплачувати Банку: процентну винагороду щомісячно, в розмірі 11.00% річних (фіксована процентна ставка), починаючи з дня надання кредиту (дня списання кредитних коштів з позичкового рахунку Позичальника) до моменту повного погашення заборгованості за Договором; комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості (комісія) щомісячно, в розмірі 2.50% від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1. Договору (п.п. 1.4.1-1.4.2 п. 1.4. ст.і 1 Кредитного договору).

Відповідно до п.1.5 кредитного договору, всі умови щодо надання кредиту, обслуговування та погашення заборгованості за кредитом, згідно договору, визначені в правилах надання споживчого кредиту в АТ «Креді Агріколь Банк» та на умовах страхування Позичальника, які є публічною та невід`ємною частиною Договору та розміщені на офіційному сайті Банку: www.credit-agricole.ua.

Позичальник зобов`язаний погашати кредит та сплачувати проценти та комісію у валюті кредиту, відповідно до розрахунків Графіку платежів по кредиту, щомісяця, в день повернення кредиту на Рахунок погашення заборгованості. Сплачена сума платежу перераховується на позичковий рахунок та на рахунки нарахування процентів і комісії в день повернення кредиту. У випадку, якщо припадає на неробочий день, то сплатити у попередній робочий день (п. 2.2 Кредитного договору).

Згідно з п.п. 2.6.1 Кредитного договору, у випадку відступлення права вимоги за Договором Банк протягом 10 робочих днів зобов`язаний повідомити Позичальника про такий факт у один із способів (поштове відправлення, текстове, голосове та інші способи).

Окрім того, до позовної заяви, крім кредитного договору позивачем надано паспорт споживчого кредиту, який підписаний відповідачкою 06.12.2021 (а.с.90-91).

06.12.2021 ОСОБА_3 була отримана платіжна картка, про що свідчить розписка (а.с.19).

Матеріалами справи підтверджується, що банк в повному обсязі виконав зобов`язання, визначені в умовах та правилах надання банківських послуг, надавши відповідачу кредитні кошти у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.

Посилань на докази, які б спростовували зазначене матеріали справи не містять. Водночас, відповідачка та її представник не заперечувала факт отримання грошових коштів у АТ ««Креді Агріколь Банк».

29.08.2023 року між АТ «Креді Агріколь Банк» та товариством з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт», укладено договір № 4-2023 про відступлення прав вимог до боржника ОСОБА_3 за кредитним договором № 6/2758543 від 06.12.2021 та кредитним договором № 282548/2758543 від 06.12.2021 (а.с. 31-38).

Відповідно до п. 2.1. Договору №4-2023 від 29.08.2023р., у відповідності до умов Договору Первісний кредитор передає (відступає) Новому кредитору Права вимоги до Боржників, а Новий кредитор набуває Права вимоги Первісного кредитора за Кредитними договорами та сплачує Первісному кредитору за відступлення Права вимоги грошові кошти у сумі, що дорівнює Ціні договору у порядку та строки встановлені Договором. Сторони розуміють та погоджуються з тим, що відступлення Права вимоги за цим Договором не є забезпечувальними відступленнями. Разом з Правом вимоги до Нового кредитора переходять всі інші права та обов`язки Первісного кредитора за Кредитним договором. У випадку укладення Сторонами більш ніж одного Реєстру прав вимог. Кожен наступний Реєстр прав вимог доповнює, а не замінює попередній.

Згідно Додатку №1 до Договору про відступлення права вимоги № 4-2023 від 29.08.2023, реєстру прав вимог № 1 від 15.09.2023 зазначено про передачу права вимоги за кредитним договором № 6/2758543 від 06.12.2021 та кредитним договором № 282548/2758543 від 06.12.2021, боржником за яким є ОСОБА_3 (а.с.63-89).

Таким чином, 15.09.2023 передача права вимоги за кредитним договором № 6/2758543 від 06.12.2021 та кредитним договором № 282548/2758543 від 06.12.2021 відбулась до товариства з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт» згідно додатку №1 до договору про відступлення права вимоги.

Відповідачка не надала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за кредитними договорами.

15.09.2023 до відповідачки АТ «Креді Агріколь Банк» було направлено повідомлення про те, що 29.08.2023 відбулось відступлення прав вимоги за договором № 4-2023 від 29.08.2023 до ТОВ «Глобал Спліт», яке в свою чергу стало новим кредитором та має право вимагати від відповідача погашення кредитної заборгованості згідно кредитного договору договором № 6/2758543 від 06.12.2021 та кредитного договору № 282548/2758543 від 06.12.2021 (а.с.24, 39).

Згідно розрахунку заборгованості перед АТ «Креді Агріколь Банк» по кредиту, наданому ОСОБА_3 , кредитний договір № 282548/2758543 від 06.12.2021 у позичальника станом на 15.09.2023 утворилась заборгованість у розмірі 4 900, 19 грн., яка складається: 3740,05 грн. - рахунок простроченої заборгованості; 52,26 грн.- рахунок нарахованих відсотків; 1107,88 грн. - рахунок прострочених відсотків (а.с.17,21).

Згідно розрахунку заборгованості перед АТ «Креді Агріколь Банк» по кредиту, наданому ОСОБА_3 , кредитний договір № 6/2758543 від 06.12.2021 у позичальника станом на 15.09.2023 утворилась заборгованість у розмірі 95722,90 грн., яка складається: 42612,96 грн. рахунок строкової заборгованості; 15101,66 грн. - рахунок простроченої заборгованості; 158,72 грн. - рахунок нарахованих відсотків; 9008,92 грн. - рахунок прострочених відсотків; 1500 грн. рахунок комісії; 27340,64 коп. рахунок простроченої комісії (а.с.43,50).

Відповідно до ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (стаття 628 ЦК України).

Згідно із ст. 638 цього Кодексу, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ст.639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами. Якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.

Згідно із ст. ст. 1046, 1049 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Договір позики укладається у письмовій формі, якщо його сума не менш як у десять разів перевищує встановлений законом розмір неоподатковуваного мінімуму доходів громадян, а у випадках, коли позикодавцем є юридична особа, - незалежно від суми. На підтвердження укладення договору позики та його умов може бути надана розписка позичальника або інший документ, який посвідчує передання йому позикодавцем визначеної грошової суми або визначеної кількості речей (ст. 1047 ЦК України).

Відповідно до положень ч.ч. 1, 3 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у тому числі електронних, а також якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

Згідно із ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (ст. 611 ЦК України).

Відповідно до ст.610 цього Кодексу порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Одним із видів порушення зобов`язання є прострочення - невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк.

Статтею 1056-1 ЦК України передбачено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору.

Відповідно до положень п. 1 ч. 1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

Положеннями ст. 514 ЦК України визначено, що до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно зі ст. 516 ЦК України заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо боржник не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов`язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання боржником свого обов`язку первісному кредиторові є належним виконанням.

За змістом наведених положень закону боржник, який не отримав повідомлення про передачу права вимоги іншій особі, не позбавляється обов`язку погашення заборгованості, а лише має право на погашення заборгованості первісному кредитору, і таке виконання є належним. Тобто, факт неповідомлення боржника про уступку права вимоги новому кредитору за умови невиконання боржником грошового зобов`язання не є підставою для звільнення боржника від виконання зобов`язань.

Частиною 2 ст. 517 ЦК України передбачено, що боржник має право не виконувати свого обов`язку новому кредиторові до надання боржникові доказів переходу до нового кредитора прав у зобов`язанні. За висновками Верховного Суду України, що викладені у постанові № 6-979цс15 від 23 вересня 2015 року, боржник, який не отримав повідомлення про передачу права вимоги іншій особі, не позбавляється обов`язку погашення заборгованості, а лише має право на погашення заборгованості первісному кредитору і таке виконання є належним.

Якщо боржник не сплачував заборгованість за кредитним договором ні новому, ні старому кредитору, внаслідок чого в останнього утворилася заборгованість, правильним є стягнення заборгованості на користь нового кредитора, оскільки неповідомлення боржника про зміну кредитора не звільняє його від обов`язку погашення кредиту взагалі.

Наведені висновки суду узгоджуються з правовою позицією, наведеною у постановах Касаційного цивільного суду Верховного Суду від 06 лютого 2019 року у справі за № 361/2105/16-ц та від 06 лютого 2018 року у справі за № 278/1679/13-ц, від 06 лютого 2019 року у справі за № 667/11010/14-ц.

ОСОБА_3 неналежно виконувала взяті на себе за кредитними договорами № 6/2758543 від 06.12.2021 та № 282548/2758543 від 06.12.2021 зобов`язання, що підтверджується наявним в матеріалах справи розрахунком заборгованості за кредитним договором.

Матеріали справи не містять посилань на докази належного виконання кредитних зобов`язань ОСОБА_3 як на користь первісних кредиторів, так і на користь позивача, а тому суд приходить висновку щодо належності позивача у справі та стягнення боргу на користь ТОВ «Глобал Спліт», як нового кредитора.

Верховний Суд у постанові від 25 травня 2021 року у справі №554/4300/16-ц зазначив, що належними доказами, які підтверджують наявність заборгованості за укладеним кредитним договором та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність».

Згідно із зазначеною нормою закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.

Верховний Суд підкреслив, що виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.

Аналіз зазначених норм дає підстави для висновку, що банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій. Тобто виписки за картковими рахунками можуть бути належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором.

Таким чином, надані банком виписки за рахунком позичальника підтверджують обставини видачі кредиту та його розміру.

Щодо посилання представника відповідача на те, що відповідачка не погоджується з доводами позивача про дострокове повернення усієї суми кредиту, суд зазначає таке.

Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу.

З аналізу наведених законодавчих норм вбачається, що пред`явленням вимоги до позичальника є як направлення йому вимоги про дострокове погашення заборгованості за кредитним договором, так і пред`явлення до нього позову.

Щодо стягнення заборгованості за комісією за обслуговування кредитної заборгованості суд зазначає таке.

Відповідно до умов Кредитного договору кредит надається позичальнику на споживчі потреби.

Відповідно до підпунктів 1.4.1-1.4.2 пункту 1.4. статті 1 Кредитного договору № 6/2758543 від 06.12.2021, Позичальник зобов`язаний сплачувати Банку: процентну винагороду щомісячно, в розмірі 11.00% річних (фіксована процентна ставка), починаючи з дня надання кредиту (дня списання кредитних коштів з позичкового рахунку Позичальника) до моменту повного погашення заборгованості за Договором; комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості (комісія) щомісячно, в розмірі 2.50% від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1. Договору.

Особливості регулювання відносин про надання споживчого кредиту встановлюються Законом.

Оскільки, відповідно до умов кредитного договору, що укладений між сторонами, банк надав відповідачу кредит на споживчі цілі, особливості регулювання відносин сторін визначаються Законом України «Про захист прав споживачів».

За положеннями абз. 3 ч. 4 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» (в редакції на час укладення кредитного договору), кредитодавцю забороняється встановлювати в договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною.

За положеннями ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» (в редакції на час укладення кредитного договору), продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним. Положення, що було визнане недійсним, вважається таким з моменту укладення договору.

Відповідно до ч. 8 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» (в редакції чинній на момент виникнення спірних правовідносин) нечіткі або двозначні положенні договорів із споживачами тлумачаться на користь споживача.

Відповідно до п.3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених Постановою правління Національного банку України від 10.05.2007 року № 168, банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача тощо), або що вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення змін до нього, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на укладення кредитного договору тощо).

Відповідно до частини першої ст. 215 ЦК України підставою недійсності правочину є недодержання стороною (сторонами) вимог, які встановлені статтею 203 ЦК України саме на момент вчинення правочину.

Частиною 1 ст. 203 ЦК України визначено, що зміст правочину не може суперечити актам цивільного законодавства, а також моральним засадам суспільства. При цьому законодавством визначено наслідки невідповідності правочину актам цивільного законодавства, зокрема можливість визнання його недійсним за рішенням суду або його нікчемність у випадках, визначених законом (ст.215 ЦК України).

Таким чином, встановлення у кредитному договорі несправедливих умов щодо сплати щомісячної плати (комісії) за обслуговування кредитної заборгованості, а саме за послуги, які супроводжують кредит як компенсація супутніх послуг банку за рахунок позивача суперечить актам цивільного законодавства, оскільки банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які той здійснює на власну користь, внаслідок чого виникає істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача.

Аналогічний правовий висновок зробив Верховний Суд України у постанові від 06 вересня 2017 року при розгляді справи № 6-2071цс16, предметом якої був спір про визнання недійсним положення кредитного договору, укладеного між ПАТ «Ідея Банк» та фізичною особою, яким встановлено плату за обслуговування кредиту (комісію). При розгляді цієї справи Верховний Суд України зробив висновок, відповідно до якого, виходячи з положень ст.ст.1, 11 Закону України «Про захист прав споживачів» послугою з надання споживчого кредиту є діяльність банку або іншої фінансової установи з передачі споживачу коштів на придбання продукції для його особистих потреб, а тому встановлення кредитором будь-яких зборів, відсотків, комісій, платежів за інші дії, ніж надання коштів на придбання продукції, є незаконним, а такі умови споживчого кредиту є нікчемними і не потребують визнання недійсними.

Подібна правова позиція висвітлена у Постанові Верховного Суду від 26 червня 2019 року № 686/5078/18.

Ураховуючи, що банк не зазначив та не надав посилань на докази наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні кредитного договору, то положення договору та вимоги про стягнення комісії за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частини 1 та частини 2 статті 11, частини 5 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

З виписки по рахунку за кредитною карткою ОСОБА_3 вбачається, що банком неправомірно нараховано позичальнику щомісячне списання за комісією та стягнуто з ОСОБА_3 загальну суму 4159,36 грн, яка підлягає вирахуванню із загального розміру заборгованості.

Аналізуючи вищенаведене, суд приходить до висновку, що позов підлягає частковому задоволенню, а саме стягненню з відповідачки на користь позивача заборгованість за кредитним договором № 282548/2758543 від 06.12.2021 у розмірі 4900,19 грн. та за кредитним договором № 6/2758543 від 06.12.2021 у розмірі 62722,90 грн. з урахуванням вирахування сплаченої відповідачкою нарахованої позивачем комісії (66882, 26 грн. 4159,36 грн.).

Позовні вимоги в частині стягнення заборгованості за комісією за обслуговування кредитної заборгованості за кредитним договором № 6/2758543 від 06.12.2021 у розмірі 1500,00 грн. рахунок комісії та 27340,64 грн. рахунок простроченої комісії задоволенню не підлягають.

Суд розподіляє судові витрати відповідно до положень ст. 141 ЦПК України, пропорційно до розміру задоволених позовних вимог 67,20%), та стягує з відповідача на користь позивача суму сплаченого судового збору у розмірі 1627,85 грн.

Керуючись ст. ст. 12, 13, 81, 141,247, 263, 264, 265, 279, ЦПК України, ст. ст. 526, 530, 610, 625, 629, 1054, 1055 ЦК України, суд,-

УХВАЛИВ :

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_3 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 , на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт», м. Київ, вул. Жилянська, буд. 5-Б офіс 5, , заборгованість за кредитним договором № 282548/2758543 від 06.12.2021 у розмірі 4900 (чотири тисячі дев`ятсот) грн. 19 коп.; за кредитним договором № 6/2758543 від 06.12.2021 у розмірі 62722 (шістдесят дві тисячі сімсот двадцять дві) грн. 90 коп., а всього стягнути заборгованість в загальному розмірі 67623 (шістдесят сім тисяч шістсот двадцять три) грн. 09 коп.

Стягнути з ОСОБА_3 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 , на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт», м. Київ, вул. Жилянська, буд. 5-Б офіс 5, суму сплаченого судового збору в розмірі 1627 (одна тисяча шістсот двадцять сім ) грн. 85 коп.

В частині позовних вимог про стягнення заборгованості за комісією за обслуговування кредитної заборгованості за кредитним договором № 6/2758543 від 06.12.2021 у розмірі 1500,00 грн. та 27340,64 грн. в рахунок простроченої комісії -залишити без задоволення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом 30 днів з дня його проголошення, безпосередньо до суду апеляційної інстанції

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Повний текст рішення складений 30.10.2024.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт», місцезнаходження: м. Київ, вул. Жилянська, буд. 5-Б офіс 5, .

Відповідач: ОСОБА_3 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 .

Суддя Т.В. Поліщук