Справа № 361/4478/23
Провадження № 2/361/1000/24
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

19 вересня 2024 року Броварський міськрайонний суд Київської області у складі:

головуючої судді Радзівіл А.Г.

за участю секретаря Коваль О.О.

представник відповідача ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м.Бровари цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю Фінансова компанія Кредит капітал до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

В С Т А Н О В И В:

06 червня 2023 року представник позивача АТ Райффайзен Банк Аваль звернувся до суду із позовом до ОСОБА_2 , в якому просив стягнути із відповідача на свою користь достроково заборгованість за Заявою-Договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту ?Кредит готівкою? № 014-RO-82-66189981 від 26.10.2020 року у сумі 73737,66 грн., яка складається з: заборгованості за кредитом у розмірі 65846,17 грн.; заборгованості за відсотками у сумі 7891,49 грн. та судовий збір у сумі - 2684,00 грн.

В обґрунтуваннях позовних вимог зазначено, що 03.12.2013 р. відповідач звернувся до позивача і підписав Заяву № РD-97769 від 03.12.2013 р. про акцепт Публічної пропозиції/Угода. Відповідно до цієї угоди відповідач прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ ?Райффайзен Банк Аваль? про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ ?Райффайзен Банк Аваль?, що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку www.raiffeisen.ua, висловив повну та безумовну згоду з її умовами.

Позивач зазначив, що Акціонерне товариство ?Райффайзен Банк? є правонаступником за всіма юридичними правами та обов`язками Акціонерного товариства ?Райффайзен Банк Аваль? відповідно до статуту банку.

26.10.2020 р. між Акціонерним товариством ?Райффайзен Банк? та ОСОБА_2 було укладено Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту ?Кредит готівкою? № 014-RO-82-66189981 від 26.10.2020 р., за яким кредитор надав позичальнику кредит в розмірі 55456,97 грн. строком на 48 місяців під фіксовану процентну ставку 44,9 % річних, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначенні договором.

Відповідно до умов п. 1.2. кредитор зобов`язався надати позичальнику кредит в сумі - 55456,97 грн., а позичальник зобов`язався повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування.

В залежності від операційної моделі банку, надання кредиту може здійснюватися в один з наступних способів:

а) Кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на поточний рахунок клієнта, зазначений у п. 1.1. Заяви-Договору. Клієнт доручає банку здійснити в дату надання кредиту договірне списання коштів з поточного рахунку у визначеній підпунктом 1.2.1.1. підпункту 1.2.1. пункту 1.2. Заяви-Договору сумі на картковий рахунок за реквізитами емітованого до нього Платіжної картки;

б) Кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на КР з наступним відображенням операції надання Кредиту на КР через поточний рахунок в дату надання кредиту (у разі його надання в операційний час) або на наступний операційний день (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу).

Банк виконав свої зобов`язання, надавши відповідачу кредитні кошти на поточний рахунок у сумі 55456,97 гривень 26.10.2020 року.

Згідно умов п.2.1. кредитного договору, сторони встановили, що проценти за користування кредитом сплачуються позичальником кредитору у складі щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у графіку, і розраховується, виходячи з процентної ставки, передбаченої Заявою-Договором - за ставкою 44,90 % річних.

Проценти, нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом, починаючи з дня надання кредиту (включно) або з наступного за днем надання кредиту операційного дня (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу), виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт).

Відповідно до умов п. 2.2. кредитного договору, позичальник зобов`язався здійснювати погашення кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетними платежами. Ануїтентний платіж включає в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів та розраховується за формулою, визначеною підпунктом 3.5.1. пункту 3.5. статті 3 розділу 6. Правил.

Позичальник зобов`язався здійснювати погашення кредиту та процентів ануїтетними платежами у валюті кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання кредиту в дату, визначену підпунктом 1.2.4. п. 1.2. Заяви-Договору. Якщо дата сплати ануїтетного платежу, не є робочим днем, ануїтетний платіж має бути сплачений клієнтом не пізніше останнього робочого дня, що передує даті сплати ануїтетного платежу (п. 2.3. Кредитного договору).

Згідно п. 2.4. Заяви-Договору, у визначений п. 2.3. Заяви-Договору строк клієнт має забезпечити наявність коштів на поточному рахунку для подальшого здійснення банком договірного списання коштів згідно з умовами, передбаченими пунктом 9. Заяви про акцепт публічної пропозиції/Угоди. Погашення заборгованості за кредитом, процентів, пені здійснюється шляхом здійснення банком договірного списання у визначеному пунктом 9. заяви про акцепт публічної пропозиції/Угоди порядку. У випадку об`єктивної неможливості забезпечення клієнтом достатньої суми на рахунках (арешт коштів, закриття рахунків тощо), з яких банк здійснює договірне списання коштів з метою погашення клієнтом заборгованості за кредитом, погашення клієнтом заборгованості може бути здійснене будь-яким іншим шляхом, погодженим банком.

Відповідно до умов п. 1.4. Заяви-Договору сторони встановили, що у разі настання передбачених підпунктом 3.6.2. пункту 3.6. статті 3 розділу 6. правил обставин дефолту, банк має право відмовити клієнту в наданні кредиту (з припиненням зобов`язання банка надати кредит) та/або вимагати дострокового виконання клієнтом зобов`язань за кредитом, включаючи повернення суми кредиту, сплату процентів, пені та інших платежів за кредитом, про що направляє клієнту письмове повідомлення. На письмову вимогу банка, клієнт зобов`язаний здійснити дострокове погашення заборгованості за кредитом у відповідності до умов, зазначених в письмовому повідомлені банка. У разі невиконання цієї вимоги, банк має право вжити заходи для стягнення заборгованості клієнта за кредитом, які не суперечать законодавству України (Витяг з Правил Банківського обслуговування фізичних осіб в АТ ?Райффайзен Банк?).

Крім того, відповідно до умов п. 4. Заяви-Договору позичальник засвідчив та гарантував, що:

-він має відповідний фінансовий стан і володіє достатнім рівнем платоспроможності і кредитоспроможності, необхідних для вчасного виконання ним визначених Заявою-Договором зобов`язань; не існують і йому невідомі обставини, які можуть негативним чином вплинути на виконання ним визначених Заявою-Договором зобов`язань або про будь-які інші поточні або майбутні зобов`язання, які можуть мати пріоритет над виконанням визначених Заявою-Договором зобов`язань, в тому числі не існує жодної з обставин дефолту, передбачених підпунктом 3.6.2. пункту 3.6. статті 3 розділу 6. правил (п.4.1.1. Заяви -Договору);

-всі особи, в тому числі чоловік/дружина, які можуть заявити свої права на майно, яке набуте ними за час спільного проживання і належить їм разом з клієнтом на праві спільної сумісної власності, повідомлені про намір отримати кредит, здійснити страхування власного життя, здоров`я та працездатності на умовах, вказаних в Заяві - Договорі та, відповідно, надали свою згоду на підписання Заяви-Договору. Клієнт зобов`язується підтримувати дійсність зазначених у цьому пункті 4.1. Заяви-Договору засвідчень і гарантій протягом дії цієї Заяви-Договору, а в разі зміни обставин, що впливають на їх зміст, негайно інформувати про це банк та вжити всіх необхідних заходів для приведення їх змісту до первісних намірів, якими сторони керувались при визначенні відповідних засвідчень та гарантій (п. 4.1.2. Заяви-Договору).

Крім того, відповідно до п. 8. клієнт підтверджує, що він ознайомлений з чинною редакцією правил. Клієнт визнає та підтверджує, що на взаємовідносини сторін за цією Заявою-Договором поширюються положення договору, правил, в тому числі розділів 2, 6 правил. Клієнт зобов`язуєгься дотримуватись умов договору, правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування поточних рахунків, а також надання банком кредитів. Підписанням цієї Заяви-Договору клієнт підтверджує, що до відносин сторін за цією Заявою-Договором застосовуються всі положення договору, в тому числі розділів 2, 6 правил так само як би текст правил був би власноруч підписаний клієнтом.

Відповідно до п. 1.2. розділу І. правил, правила застосовуються до відносин сторін з дати прийняття (акцепту) клієнтом публічної пропозиції шляхом підписання клієнтом заяви про акцепт публічної пропозиції/Угоди. Правила набувають сили у відносинах сторін за договором банківського обслуговування з дати набуття ними чинності. Чинна редакція правил офіційно оприлюднюється на сайті банку та розміщується у відділеннях банку.

Отже, з укладенням Заяви-Договору із додатком № 1 у позичальника виник обов`язок повернути банку кредит та відсотки за кредитним договором у строки та в розмірах встановлених умовами договору.

Відповідно до п. 1.5. Правил банк має право проводити реструктуризацію зобов`язань клієнта за кредитом (зміну умов кредиту). Реструктуризація проводиться банком відповідно до внутрішніх документів банку з рахуванням рівня платоспроможності і кредитоспроможності клієнта, стану виконання клієнтом визначених Заявою зобов`язань за кредитом, а також інших обставин, які впливають на виконання клієнтом зобов`язань за кредитом.

Сторони дійшли згоди, що реструктуризація (лонгація (продовження) строку кредиту, капіталізація, кредитні канікули та інші види реструктуризації) може бути здійснена банком без підписання між банком та клієнтом додаткових договорів/угод до Заяви. Таким чином, прострочені відсотки шляхом реструктуризації заборгованості були капіталізовані до суми кредиту. Таке збільшення суми кредиту не супроводжувалося виданою кредитних коштів позичальнику (відображено у Розрахунку заборгованості у рядках ?Реструктуризація? та ?Капіталізація? починаючи з 09.11.2021 року).

Реструктуризація може бути проведена за ініціативою банку, а також на підставі звернення клієнта з запитом щодо надання реструктуризації. За ініціативою банку реструктуризація здійснюється в односторонньому порядку, у разі настання будь-яких надзвичайних обставин, що не залежать від волі банку та знаходяться поза сферою його контролю (у тому числі, але не обмежуючись, у період введення надзвичайного стану, військового стану, карантинного режиму в Україні, чи на її окремих територіях, тощо) та що, за оцінкою банку, можуть потенційно збільшити обсяг кредитного ризику та потенційно впливати на можливість клієнта своєчасно та у повному обсязі виконувати зобов`язання за кредитом згідно графіку погашення.

Проте, всупереч вимогам п. 2.2. та п. 2.3. Заяви-Договору позичальник не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, не здійснював щомісячно погашення кредитної заборгованості згідно умов договору погашення кредиту та відсотків за кредитом.

Так, в силу зазначених вище правових норм, та у зв`язку з невиконанням позичальником умов договору на адресу позичальника було направлено вимоги про дострокове виконання боргових зобов`язань за кредитним договором за вих. № 114/5-К- 289105 від 28.02.2023 року, надавши можливість останньому добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів.

Дана вимога була направлена позичальником засобами поштового зв`язку АТ ?Укрпошта?, однак у визначені кредитором строки не виконана, заборгованість повернуто так і не було.

22 серпня 2023 року ухвалою судді Броварського міськрайонного суду Київської області Сердинського В.С. прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження. Призначено судовий розгляд на 10 листопада 2023 року.

19 вересня 2023 року представник відповідача подав до суду відзив на позовну заяву, в якому просив відмовити в задоволенні позову в повному обсязі.

Посилався на те, що 26.10.2020 року - дата укладення кредиту, 55456, 97 грн. - тіло кредиту, 48 місяців - строк кредитування, тобто до 26.10.2024 року, 44,90 % річних - відсотки за користування кредитом.

Таким чином, розрахунок заборгованості за даним договором виглядає наступним чином: 55456, 97 грн * 44,90 % = 24900, 18 грн. (відсотки за користуванням за один рік), 24900, 18 грн * 4 роки = 99600, 72 грн. (відсотки за користуванням кредитом протягом строку кредитування, тобто протягом чотирьох років (48 місяців).

Враховуючи зазначене, вважає, що визначений у договорі розмір відсотків не може бути врахований оскільки відповідний розмір відсотків є непропорційно великою сумою компенсації (понад п`ятдесят відсотків вартості кредиту), а тому не відповідає засадам справедливості, добросовісності, розумності як складовим елементам загального конституційного принципу верховенства права.

При цьому, просить врахувати, що для кваліфікації умов договору як несправедливих необхідна наявність одночасно таких ознак:

-по-перше, умови договору порушують принцип добросовісності (пункт 6 частини першої статті 3, частина третя статті 509 ЦК України);

-по-друге, умови договору призводять до істотного дисбалансу договірних прав та обов`язків сторін; по-третє, умови договору завдають шкоди споживачеві.

Таким чином, розмір відсотків за даним договором не може бути більшим, а ніж 27728,49 грн. (55456, 97 грн. * 50 %).

Отже, відповідач зобов`язаний повернути позивачу: 55456,97 грн. тіло кредиту, 27728, 49 грн. відсотки за користування. Загальна сума 83185, 46 грн.

Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором, що надана позивачем разом з позовною заявою, станом на 28.02.2023 року відповідач фактично погасив кредит у розмірі 7729,11 грн та 52555, 93 грн, що в сумі складає 60285, 04 грн.

Відповідно до виписки по рахунку АТ Райфайзен Банк від 04.09.2023 року, після 28.02.2023 року відповідач сплачувала заборгованість за договором надалі. Згідно з наданою випискою за період з 28.02.2023 року по 04.09.2023 року відповідач сплатила: 10758, 81 грн тіло кредиту, 24585, 78 грн відсотків за кредитним договором, загальна сума 35 344, 59 грн. Таким чином, відповідач сплатила заборгованість за кредитом в розмірі: 60285, 04 грн + 35344, 59 грн = 95629, 63 грн. Отже:

-83185, 46 грн - сума наданого кредиту та відсотків за користування,

-95629, 63 грн сплачена відповідачем заборгованість за кредитом.

Таким чином, представник відповідача зазначає, що у відповідача відсутня заборгованість за кредитним договором, тому позовні вимоги не підлягають задоволенню.

05 жовтня 2023 року представник позивача подав до суду відповідь на відзив, в якій просив позов задовольнити.

Посилався на те, що 26 жовтня 2020 року між Акціонерним товариством ?Райффайзен Банк Аваль?, правонаступником якого за всіма правами та обов`язками є Акціонерне товариство ?Райффайзен Банк? та громадянкою України ОСОБА_2 було укладено Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту ?Кредит готівкою? № 014-RO-82-66189981 від 26.10.2020 року за яким кредитор позичальнику кредит в розмірі 55 456,97 гривень строком на 48 місяців під фіксовану процентну ставку - 44,90 % річних, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначенні договором.

Строк кредиту встановлений за взаємною згодою сторін у розмірі 48 місяців (п. 1.2.2 Кредитного договору), відсоткова ставка також узгоджена сторонами у розмірі 44,90 % річних (п. 1.2.3 Кредитного договору), договір укладений сторонами у порядку встановленому діючим законодавством України - в електронній формі, підписаний відповідачем електронним підписом (одноразовим ідентифікатором) 954141+45.

До цього часу кредитний договір не визнаний недійсним, із заявами про відмову від отримання наданої послуги відповідач не звертався, відповідні докази суду не надавалися.

Одночасно із підписанням кредитного договору тим же електронним підписом відповідачем також підписано ?Паспорт споживчого кредиту за програмою кредиту ?Кредит готівкою? відповідно до якого зазначено суму кредиту 55 456,97 гривень зазначено відсоткова ставка 44,90 % річних, загальні витрати за кредитом (за умови виконання графіку погашення згідно умов кредитного договору) визначені у сумі 64 702,45 гривень, орієнтовна загальна вартість кредиту для відповідача за весь строк користування кредиту становить 120 159,42 гривні (сума кредиту, що підлягає поверненню та загальні витрати за кредитом) та зазначено про інші умови кредитування.

Пунктом 6 ?Паспорту споживчого кредиту за програмою кредиту ?Кредит готівкою? передбачено право відповідача відмовитися від договору про споживчий кредит протягом 14 календарних днів у порядку та на умовах, визначених Законом України ?Про споживче кредитування?, чого не було зроблено останнім, докази про що також відсутні.

Крім цього, в застереженнях ?Паспорту споживчого кредиту за програмою кредиту ?Кредит готівкою? зазначено, що обчислення реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача є репрезентативними та базуються на обраних споживачем умовах кредитування викладених вище, і на припущенні, що договір про споживчий кредит залишатиметься дійсним протягом погодженого строку, а кредитодавець і споживач виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в договорі. При цьому, споживач має право достроково повернути споживчій кредит без будь-якої додаткової плати, пов`язаної із достроковим поверненням.

На підставі розпорядження щодо повторного автоматизованого розподілу судової справи № 1074 від 19 жовтня 2023 року, протоколом повторного автоматизованого розподілу судової справи між суддями, матеріали цивільної справи передані на розгляд судді Радзівіл А.Г.

20 жовтня 2023 року ухвалою судді Броварського міськрайонного суду Київської області Радзівіл А.Г. прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження. Призначено судовий розгляд на 13 лютого 2024 року.

05 грудня 2023 року до суду надійшла заява від представника ТОВ ?Фінансова компанія ?Кредит-Капітал? про заміну сторони, в якій просить замінити АТ ?Райффайзен Банк? його правонаступником ТОВ ?Фінансова компанія ?Кредит-Капітал?.

17 квітня 2024 року під час судового засідання протокольною ухвалою судді Броварського міськрайонного суду Київської області Радзівіл А.Г. замінено первісного позивача Акціонерне товариство ?Райффайзен Банк? на його правонаступника ТОВ Фінансова компанія Кредит-капітал у цивільній справі № 361/4478/23 за позовом Акціонерного товариства ?Райффайзен Банк? до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Представник позивача будучи належним чином повідомленим, в судове засідання не з`явилась, подала заяву, у якій просила проводити розгляд справи у її відсутність, позов підтримала в повному обсязі та просила задовольнити.

Представник відповідача в судовому засіданні проти задоволення позову заперечував та просив відмовити, пояснення надав аналогічно викладеним у відзиві на позовну заяву.

Суд, вислухавши представника відповідача, вивчивши письмові докази у справі, встановивши обставини справи та виниклі їм правовідносини, дійшов наступного висновку.

Судом встановлено, що 03.12.2013 р. відповідач звернувся до позивача і підписав Заяву № РD-97769 від 03.12.2013 р. про акцепт Публічної пропозиції/Угода. Відповідно до цієї угоди відповідач прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ ?Райффайзен Банк Аваль? про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ ?Райффайзен Банк Аваль?, що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку www.raiffeisen.ua, висловив повну та безумовну згоду з її умовами.

Акціонерне товариство ?Райффайзен Банк? є правонаступником за всіма юридичними правами та обов`язками Акціонерного товариства ?Райффайзен Банк Аваль? відповідно до статуту банку.

26.10.2020 р. між Акціонерним товариством ?Райффайзен Банк? та ОСОБА_2 було укладено Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту ?Кредит готівкою? № 014-RO-82-66189981 від 26.10.2020 р., за яким кредитор надав позичальнику кредит в розмірі 55456,97 грн. строком на 48 місяців під фіксовану процентну ставку 44,9 % річних, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначенні договором.

Відповідно до умов п. 1.2. кредитор зобов`язався надати позичальнику кредит в сумі - 55 456,97 грн., а позичальник зобов`язався повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування.

В залежності від операційної моделі банку, надання кредиту може здійснюватися в один з наступних способів:

а) Кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на поточний рахунок клієнта, зазначений у п. 1.1. Заяви-Договору. Клієнт доручає банку здійснити в дату надання кредиту договірне списання коштів з поточного рахунку у визначеній підпунктом 1.2.1.1. підпункту 1.2.1. пункту 1.2. Заяви-Договору сумі на картковий рахунок за реквізитами емітованого до нього Платіжної картки;

б) Кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на КР з наступним відображенням операції надання Кредиту на КР через поточний рахунок в дату надання кредиту (у разі його надання в операційний час) або на наступний операційний день (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу).

Банк виконав свої зобов`язання, надавши відповідачу кредитні кошти на поточний рахунок у сумі 55 456,97 гривень 26.10.2020 року.

Згідно умов п.2.1. кредитного договору, сторони встановили, що проценти за користування кредитом сплачуються позичальником кредитору у складі щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у графіку, і розраховується, виходячи з процентної ставки, передбаченої Заявою-Договором - за ставкою 44,90 % річних.

Проценти, нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом, починаючи з дня надання кредиту (включно) або з наступного за днем надання кредиту операційного дня (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу), виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт).

Відповідно до умов п. 2.2. кредитного договору, позичальник зобов`язався здійснювати погашення кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетними платежами. Ануїтентний платіж включає в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів та розраховується за формулою, визначеною підпунктом 3.5.1. пункту 3.5. статті 3 розділу 6. Правил.

Позичальник зобов`язався здійснювати погашення кредиту та процентів ануїтетними платежами у валюті кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання кредиту в дату, визначену підпунктом 1.2.4. п. 1.2. Заяви-Договору. Якщо дата сплати ануїтетного платежу, не є робочим днем, ануїтетний платіж має бути сплачений клієнтом не пізніше останнього робочого дня, що передує даті сплати ануїтетного платежу (п. 2.3. Кредитного договору).

Згідно п. 2.4. Заяви-Договору, у визначений п. 2.3. Заяви-Договору строк клієнт має забезпечити наявність коштів на поточному рахунку для подальшого здійснення банком договірного списання коштів згідно з умовами, передбаченими пунктом 9. Заяви про акцепт публічної пропозиції/Угоди. Погашення заборгованості за кредитом, процентів, пені здійснюється шляхом здійснення банком договірного списання у визначеному пунктом 9. заяви про акцепт публічної пропозиції/Угоди порядку. У випадку об`єктивної неможливості забезпечення клієнтом достатньої суми на рахунках (арешт коштів, закриття рахунків тощо), з яких банк здійснює договірне списання коштів з метою погашення клієнтом заборгованості за кредитом, погашення клієнтом заборгованості може бути здійснене будь-яким іншим шляхом, погодженим банком.

Відповідно до умов п. 1.4. Заяви-Договору сторони встановили, що у разі настання передбачених підпунктом 3.6.2. пункту 3.6. статті 3 розділу 6. правил обставин дефолту, банк має право відмовити клієнту в наданні кредиту (з припиненням зобов`язання банка надати кредит) та/або вимагати дострокового виконання клієнтом зобов`язань за кредитом, включаючи повернення суми кредиту, сплату процентів, пені та інших платежів за кредитом, про що направляє клієнту письмове повідомлення. На письмову вимогу банка, клієнт зобов`язаний здійснити дострокове погашення заборгованості за кредитом у відповідності до умов, зазначених в письмовому повідомлені банка. У разі невиконання цієї вимоги, банк має право вжити заходи для стягнення заборгованості клієнта за кредитом, які не суперечать законодавству України (Витяг з Правил Банківського обслуговування фізичних осіб в АТ ?Райффайзен Банк?).

Крім того, відповідно до умов п. 4. Заяви-Договору позичальник засвідчив та гарантував, що:

-Він має відповідний фінансовий стан і володіє достатнім рівнем платоспроможності і кредитоспроможності, необхідних для вчасного виконання ним визначених Заявою-Договором зобов`язань; не існують і йому невідомі обставини, які можуть негативним чином вплинути на виконання ним визначених Заявою-Договором зобов`язань або про будь-які інші поточні або майбутні зобов`язання, які можуть мати пріоритет над виконанням визначених Заявою-Договором зобов`язань, в тому числі не існує жодної з обставин дефолту, передбачених підпунктом 3.6.2. пункту 3.6. статті 3 розділу 6. правил (п.4.1.1. Заяви -Договору);

-Всі особи, в тому числі чоловік/дружина, які можуть заявити свої права на майно, яке набуте ними за час спільного проживання і належить їм разом з клієнтом на праві спільної сумісної власності, повідомлені про намір отримати кредит, здійснити страхування власного життя, здоров`я та працездатності на умовах, вказаних в Заяві - Договорі та, відповідно, надали свою згоду на підписання Заяви-Договору. Клієнт зобов`язується підтримувати дійсність зазначених у цьому пункті 4.1. Заяви-Договору засвідчень і гарантій протягом дії цієї Заяви-Договору, а в разі зміни обставин, що впливають на їх зміст, негайно інформувати про це банк та вжити всіх необхідних заходів для приведення їх змісту до первісних намірів, якими сторони керувались при визначенні відповідних засвідчень та гарантій (п. 4.1.2. Заяви-Договору).

Крім того, відповідно до п. 8. клієнт підтверджує, що він ознайомлений з чинною редакцією правил. Клієнт визнає та підтверджує, що на взаємовідносини сторін за цією Заявою-Договором поширюються положення договору, правил, в тому числі розділів 2, 6 правил. Клієнт зобов`язуєгься дотримуватись умов договору, правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування поточних рахунків, а також надання банком кредитів. Підписанням цієї Заяви-Договору клієнт підтверджує, що до відносин сторін за цією Заявою-Договором застосовуються всі положення договору, в тому числі розділів 2, 6 правил так само як би текст правил був би власноруч підписаний клієнтом.

Відповідно до п. 1.2. розділу І. правил, правила застосовуються до відносин сторін з дати прийняття (акцепту) клієнтом публічної пропозиції шляхом підписання клієнтом заяви про акцепт публічної пропозиції/Угоди. Правила набувають сили у відносинах сторін за договором банківського обслуговування з дати набуття ними чинності. Чинна редакція правил офіційно оприлюднюється на сайті банку та розміщується у відділеннях банку.

Отже, з укладенням Заяви-Договору із додатком № 1 у позичальника виник обов`язок повернути банку кредит та відсотки за кредитним договором у строки та в розмірах встановлених умовами договору.

Відповідно до п. 1.5. Правил банк має право проводити реструктуризацію зобов`язань клієнта за кредитом (зміну умов кредиту). Реструктуризація проводиться банком відповідно до внутрішніх документів банку з рахуванням рівня платоспроможності і кредитоспроможності клієнта, стану виконання клієнтом визначених Заявою зобов`язань за кредитом, а також інших обставин, які впливають на виконання клієнтом зобов`язань за кредитом.

Сторони дійшли згоди, що реструктуризація (лонгація (продовження) строку кредиту, капіталізація, кредитні канікули та інші види реструктуризації) може бути здійснена банком без підписання між банком та клієнтом додаткових договорів/угод до Заяви. Таким чином, прострочені відсотки шляхом реструктуризації заборгованості були капіталізовані до суми кредиту. Таке збільшення суми кредиту не супроводжувалося виданою кредитних коштів позичальнику (відображено у Розрахунку заборгованості у рядках ?Реструктуризація? та ?Капіталізація? починаючи з 09.11.2021 року).

Реструктуризація може бути проведена за ініціативою банку, а також на підставі звернення клієнта з запитом щодо надання реструктуризації. За ініціативою банку реструктуризація здійснюється в односторонньому порядку, у разі настання будь-яких надзвичайних обставин, що не залежать від волі банку та знаходяться поза сферою його контролю (у тому числі, але не обмежуючись, у період введення надзвичайного стану, військового стану, карантинного режиму в Україні, чи на її окремих територіях, тощо) та що, за оцінкою банку, можуть потенційно збільшити обсяг кредитного ризику та потенційно впливати на можливість клієнта своєчасно та у повному обсязі виконувати зобов`язання за кредитом згідно графіку погашення.

Проте, всупереч вимогам п. 2.2. та п. 2.3. Заяви-Договору позичальник не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, не здійснював щомісячно погашення кредитної заборгованості згідно умов договору погашення кредиту та відсотків за кредитом.

Так, в силу зазначених вище правових норм, та у зв`язку з невиконанням позичальником умов договору на адресу позичальника було направлено вимоги про дострокове виконання боргових зобов`язань за кредитним договором за вих. № 114/5-К- 289105 від 28.02.2023 року, надавши можливість останньому добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів.

Слід звернути увагу на те, що строк кредиту встановлений за взаємною згодою сторін у розмірі 48 місяців (п. 1.2.2 Кредитного договору), відсоткова ставка також узгоджена сторонами у розмірі 44,90 % річних (п. 1.2.3 Кредитного договору), договір укладений сторонами у порядку встановленому діючим законодавством України - в електронній формі, підписаний відповідачем електронним підписом (одноразовим ідентифікатором) 954141+45.

Одночасно із підписанням кредитного договору тим же електронним підписом відповідачем також підписано ?Паспорт споживчого кредиту за програмою кредиту ?Кредит готівкою? відповідно до якого зазначено суму кредиту 55 456,97 гривень зазначено відсоткова ставка 44,90 % річних, загальні витрати за кредитом (за умови виконання графіку погашення згідно умов кредитного договору) визначені у сумі 64 702,45 гривень, орієнтовна загальна вартість кредиту для відповідача за весь строк користування кредиту становить 120 159,42 гривні (сума кредиту, що підлягає поверненню та загальні витрати за кредитом) та зазначено про інші умови кредитування.

Пунктом 6 ?Паспорту споживчого кредиту за програмою кредиту ?Кредит готівкою? передбачено право відповідача відмовитися від договору про споживчий кредит протягом 14 календарних днів у порядку та на умовах, визначених Законом України ?Про споживче кредитування?, чого не було зроблено останнім, докази про що також відсутні.

Крім цього, в застереженнях ?Паспорту споживчого кредиту за програмою кредиту ?Кредит готівкою? зазначено, що обчислення реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача є репрезентативними та базуються на обраних споживачем умовах кредитування викладених вище, і на припущенні, що договір про споживчий кредит залишатиметься дійсним протягом погодженого строку, а кредитодавець і споживач виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в договорі. При цьому, споживач має право достроково повернути споживчій кредит без будь-якої додаткової плати, пов`язаної із достроковим поверненням.

Окрім наведеного сума заборгованості ОСОБА_3 підтверджується розрахунком заборгованості за кредитним договором (а.с. 7-8), в тому числі наданим і відповідачем до відзиву випискою із рахунку (а.с. 57-66).

05 грудня 2023 року до суду надійшла заява від представника ТОВ ?Фінансова компанія ?Кредит-Капітал? про заміну сторони, в якій просить замінити АТ ?Райффайзен Банк? його правонаступником ТОВ ?Фінансова компанія ?Кредит-Капітал?.

17 квітня 2024 року під час судового засідання протокольною ухвалою судді Броварського міськрайонного суду Київської області Радзівіл А.Г. замінено первісного позивача Акціонерне товариство ?Райффайзен Банк? на його правонаступника ТОВ Фінансова компанія Кредит-капітал у цивільній справі № 361/4478/23 за позовом Акціонерного товариства ?Райффайзен Банк? до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Відповідно до ст. 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: 1) письмовими, речовими і електронними доказами;2) висновками експертів; 3) показаннями свідків.

Відповідно до ч. 1, 2, 3 ст. 77 ЦПК України належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення. Сторони мають право обґрунтовувати належність конкретного доказу для підтвердження їхніх вимог або заперечень.

Відповідно ч.1, 2 ст. 80 ЦПК України достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.

Відповідно ч.1, 2, 5, 6 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Відповідно ч.1, 2 ст. 83 ЦПК України сторони та інші учасники справи подають докази у справі безпосередньо до суду. Позивач, особи, яким законом надано право звертатися до суду в інтересах інших осіб, повинні подати докази разом з поданням позовної заяви.

Статтею 610 ЦК України визначено, що порушення зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк зобов`язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Позивач свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором.

Всупереч умов кредитного договору відповідач ОСОБА_3 зобов`язання не виконує, тому в неї існує заборгованість, яка становить 73737 грн. 66 коп. станом на 28.02.2023 року.

Відповідно до п.1 ч. 2 ст. 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є договори.

Статтею 629 ЦК України, передбачено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

За правилами ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно із ст. 527 ЦК України, боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту.

Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту (ст. 527 ЦК України).

Згідно із ст. 525 Цивільного кодексу України, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Також, згідно ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим до виконання сторонами. Будучи пов`язаними саме взаємними правами та обов`язками (зобов`язаннями), які є чітко прописаними в Кредитному договорі, сторони не можуть в односторонньому порядку відмовлятись від виконання зобов`язання або змінювати його умови.

Зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом (ч. 1 ст. 598 ЦК України).

Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (ч. 1 ст. 599 ЦК України).

Згідно з ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Статтею 1050 ЦК України передбачено, що, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

За змістом ч. 2 ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням установленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Враховуючи вищевикладене, оскільки ОСОБА_2 свої зобов`язання за Заявою-Договором про відкриття поточного рахунку та надання Кредиту Кредит готівкою № 014-RO-82-66189981 від 26.10.2020 року належним чином не виконувала, порушувала умови, що спричинило виникнення заборгованості перед банком, суд вважає, що є підстави для задоволення позову шляхом стягнення з відповідача суми кредитної заборгованості у розмірі 73737 грн. 66 коп. станом на 28 лютого 2023 року, яка складається з: заборгованості за кредитом у розмірі 65846 грн. 17 коп.; заборгованість за відсотками у сумі 7891 грн. 49 коп.

Також відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню сплачений при подачі позову судовий збір у розмірі 2684 грн. 00 коп.

Керуючись ст. ст. 4, 5, 81, 141, 264, 268 ЦПК України, суд-

В И Р І Ш И В:

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю Фінансова компанія Кредит капітал заборгованість за Заявою-Договором про відкриття поточного рахунку та надання Кредиту Кредит готівкою № 014-RO-82-66189981 від 26.10.2020 року у сумі 73737 грн. 66 коп. станом на 28 лютого 2023 року, яка складається з:

заборгованості за кредитом у розмірі 65846 грн. 17 коп.;

заборгованість за відсотками у сумі 7891 грн. 49 коп.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю Фінансова компанія Кредит капітал витрати по сплаті судового збору у сумі - 2684 грн. 00 коп.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Київського апеляційного суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного розгляду.

Суддя Радзівіл А.Г.