Справа № 515/1648/23
Провадження № 2/513/279/24
Саратський районний суд Одеської області
З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
29 жовтня 2024 року Саратський районний суд Одеської області у складі:
головуючої судді Рязанової К.Ю.,
за участю секретаря судового засідання Филипчук Л.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду с. Сарата у порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства Комерційного банку «ПриватБанк» до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості за кредитним договором,
у с т а н о в и в:
- 2051,05 [Долар США] - заборгованість за кредитом (тілом кредиту);
- 545,71 [Долар США] - заборгованість по відсоткам за користування кредитом;
- 19,88 [Долар США] - заборгованість по комісії за користуванням кредитом;
- 1330,00 [Долар США] - пеня за несвоєчасність виконання зобов`язань за договором.
Позивач свої зобов`язання за договором виконав повністю, натомість відповідач своєчасно не повернув кредитні кошти та не сплатив відсотки та комісію за користування такими коштами, що слугувало підставою для нарахування пені та звернення до суду з даним позовом.
Ухвалою Татарбунарського районного суду Одеської області від 18 жовтня 2023 року позовну заяву прийнято до розгляду, відкрито провадження у справі, вирішено розглядати справу в порядку спрощенного позовного провадження.
Розпорядженням в.о. голови Татарбунарського районного суду Одеської області від 12 грудня 2023 року зазначена цивільна справа передана на розгляд Саратського районного суду Одеської області.
Ухвалою суду від 23 січня 2024 року позовну заяву Акціонерного товариства Комерційного банку «ПриватБанк» до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості за кредитним договором - прийнято до розгляду.
Представник позивача надав до суду заяву про розгляд справи за його відсутності, на позовних вимогах наполягає, з підстав зазначених в позовній заяві, проти заочного розгляду не заперечує.
Відповідач у судове засідання не з`явився, про дату, час і місце слухання справи повідомлялася судом відповідно до вимог ст. 128 ЦПК України, причини своєї неявки суду не повідомив, заяв та клопотань, пов`язаних із розглядом справи не надав, свою позицію не виклав, правом на подання відзиву на позовну заяву у встановлений законом строк не скористався.
За положеннями ч. 4 ст.223 ЦПК України у разі повторної неявки в судове засідання відповідача, повідомленого належним чином, суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення).
Відповідно до частини 1 ст.280 ЦПК України суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: 1) відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; 2) відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; 3) відповідач не подав відзив; 4) позивач не заперечує проти такого вирішення справи.
Частинами 1, 2 ст.281 ЦПК України встановлено, що про заочний розгляд справи суд постановляє ухвалу. Розгляд справи і ухвалення рішення проводяться за правилами загального чи спрощеного позовного провадження з особливостями, встановленими цією главою.
Судом ухвалено про проведення заочного розгляду даної справи у відсутність сторін на підставі наявних у справі доказів.
Відповідно до вимог частини другої статті 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу суд не здійснює.
Розглянувши подані документи та матеріали, всебічно і повно з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються вимоги, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення її по суті, суд дійшов до такого висновку.
Відповідно до п.1.1 та 1.2 договору, банк зобов`язується надати позичальникові кредитні кошти шляхом видачі готівки через касу чи/або перерахування на рахунок, зазначений у п. 8.1 договору… Позичальник доручає банку проводити погашення заборгованості за цим кредитним договором строки за рахунок коштів, у передбачені ним терміни за рахунок коштів, розміщених на рахунку позичальника, що відповідає платіжній картці, яка емітована ПриватБанком.
Пунктом 8.1 цього договору передбачено, що банк зобов`язується надати позичальнику кредитні кошти шляхом видачі готівки через касу на строк з 12 лютого 2008 року по 12 лютого 2018 року включно, у вигляді не поновлюваної лінії у розмірі 2983,00 доларів США (дві тисячі дев`ятсот вісімдесят три долара США 00 центів) на наступні цілі: придбання нерухомості, а також у розмірі 323,00 долл США (триста двадцять три долара США 00 центів) на сплату страхових платежів у випадках та порядку, передбачених п.п. 2.1.3, 2.2.7 даного Договору, зі сплатою за користування Кредитом відсотків у розмірі 1,00% на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом, винагороди за надання фінансового інструменту в розмірі 2,00% від суми виданого кредиту у момент надання кредиту, винагороди за надання фінансового інструменту у розмірі 0,00% від суми виданого кредиту щомісяця в період сплати, винагорода за резервування ресурсів у розмірі 0,48% річних від суми зарезервованих ресурсів та винагороди за проведення додаткового моніторингу, згідно п.7.2 даного Договору. Періодом сплати вважати період з 1 по 5 число кожного місяця. Погашення заборгованості за цим договором (за винятком винагороди, що сплачується в момент надання кредиту) здійснюється у наступному порядку:
Щомісяця у період сплати позичальник повинен надавати банку кошти (щомісячний платіж) у сумі 39,17 доларів США згідно графіку погашення кредиту (Додаток №2 до кредитного договору) для погашення заборгованості за Кредитним договором, що включає заборгованість по кредиту, відсоткам, винагороди, комісії.
Згідно з п. 2.3.1. договору банк має право в односторонньому порядку збільшувати розмір процентної ставки за користування кредитом при зміні кон`юктури ринку грошових ресурсів в Україні … Також, банк має право за своїм розсудом зменшувати розмір процентної ставки до рівня, встановленого чинним законодавством … (п. 2.3.2. договору).
Пунктом 2.4.1. договору передбачено, що позичальник має право здійснювати дострокове погашення кредиту. При цьому позичальник зобов`язаний сплатити банку суму відсотків, суму винагороди відповідно до п. 8.1. та 8.5 даного Договору, неустойку (штраф, пеню), якщо на момент дострокового погашення кредиту (частини кредиту) у банку виникли підстави для стягнення неустойки згідно п.5.1. даного Договору. Оплата проводиться відповідно до умов даного договору.
Позичальник має право погашати заборгованість по кредиту будь-яким способом не забороненим чинним законодавством України (п. 2.4.2. договору).
Відповідно до п. 3.3. договору нарахування відсотків, в також винагород, передбачених п.п.7.2 та 8.1. Договору здійснюється в останню дату їх сплати зазначену п.8.1, при цьому відсотки розраховуються на фактичний залишок заборгованості і за кожний календарний день, виходячи з фактичної кількості днів користування кредитом 360 днів у році. Відсотки розраховуються щомісяця, за період з першої дати поточного періоду сплати включно. Дата погашення кредиту в розрахунок не включається. Повне погашення відсотків здійснюється не пізніше дня повного погашення суми кредиту.
Позичальник має право сплатити щомісячний платіж достроково, при цьому нарахування відсотків здійснюється в порядку, передбаченому пп. 3.3. й 3.10. даного договору (п. 3.8. договору).
У п. 5.3 Договору сторони погодили, що при порушенні позичальником строків платежів будь-якому з грошових зобов`язань, передбачених кредитним договором, більш ніж на 30 днів, позичальник зобов`язаний сплатити банку штраф у розмірі 250 грн + 5% від суми позову .
Згідно з наданими АТ КБ «Приватбанк» розрахунками, заборгованість ОСОБА_1 перед банком станом на 24 серпня 2023 року складає 3946,64 доларів США, яка складається з наступного: 2051,05 доларів США - заборгованість за наданим кредитом (тілом кредиту); 545,71 доларів США - заборгованість по процентами за користування кредитом; 19,88 доларів США - заборгованість по комісії за користуванням кредитом; 1330,00 доларів США - пеня за несвоєчасність виконання зобов`язань за договором.
Відповідно до ч. 1 ст. 11 ЦК України цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов`язки.
Пунктом 1 частини 2 статті ст.11 ЦК України передбачено, що підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є: договори та інші правочини.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1 статті 1048 ЦК України).
Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок (ч. 1, 3 ст. 1049 ЦК України).
Судом встановлено, що банк у повному обсязі виконав зобов`язання за кредитним договором, та надав позичальнику кредитні кошти.
У матеріалах справи відсутні докази які підтверджують, що відповідач здійснив погашення решти кредиту у розмірі 2051,05 доларів США в строк встановлений у п. 8.1 кредитного договору, а саме до 12 лютого 2018 року.
Про належне виконання позивачем своїх зобов`язань за кредитним договором свідчить відсутність з боку відповідача претензій та повідомлень про порушення позивачем умов даного кредитного договору.
Так, на момент звернення позивача до суду із цим позовом, виходячи з наявних в матеріалах справи відомостей, підтверджується прострочення повернення позичальником кредиту у розмірі 2051,05 доларів США.
Доказів повернення тіла кредиту після звернення позивача до суду матеріали справи також не містять.
Щодо вимоги про стягнення з відповідача заборгованості за відсоткам за користування кредитом у розмірі 545,71 доларів США.
Частинами 1-3 ст. 1056-1 ЦК України встановлено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
З доданого позивачем до позовної заяви розрахунку вбачається, що у період з 12 лютого 2008 року до 03 жовтня 2008 року для здійснення нарахування процентів за користування кредитом застосовувалась процентна ставка 12% річних, у період з 06 жовтня 2008 року до 12 лютого 2018 року 15,12 % річних.
Відповідач не висловлював заперечень проти застосування розміру процентної ставки, про що свідчить здійснена ним оплата процентів за тою чи іншої процентною ставкою, яка існувала у конкретний момент оплати, згідно наданого розрахунку.
Відтак, здійснивши перевірку розрахунку процентів за користування кредитом у визначені позивачем періоди, враховуючи, що такі періоди не виходять за межі строку кредитування, враховуючи оплати, здійснені відповідачем в рахунок погашення таких нарахувань, суд дійшов висновку, що позивач правомірно нарахував 545,71 доларів США заборгованості по відсоткам за користування кредитом.
Щодо вимоги про стягнення з відповідача 19,88 доларів США заборгованості по комісії за користуванням кредитом.
Комісія за обслуговування кредиту - найчастіше, це сплата відповідно до умов кредитного договору, щомісячної суми банку, за надання останнім інформації про кредит (сума залишку тіла кредиту, нарахованих відсотків, смс-інформування про суму щомісячного платежу, про зарахування оплати кредиту тощо).
У п. 2.2.9. договору сторони погоди, що позичальник зобов`язується на підставі наданих банком підтверджуючих документів відшкодувати витрати/збитки, які виникли у зв`язку із наданням бюро кредитних історій інформації про позичальника (Банк повідомляє позичальника про назву та адресу бюро до якого передаватиме інформацію про позичальника), а також сплатою послуг, які надані або будуть надані в майбутньому з метою реалізації прав банку за даним договором, а також за договорами іпотеки, поруки й т.п., укладеними з метою забезпечення зобов`язань позичальника за договором …
Суд звертає увагу, що у кредитному договорі, стягнення за яким є предметом даного позову не передбачено розміру, у якому сплачується комісія за обслуговування кредиту, тому нарахування такої комісії у довільному розмірі є неправомірним.
З наданого позивачем розрахунку вбачається, що комісія за користування кредитом нараховувалась у період з 03 березня 2008 року до 12 лютого 2018 щомісячно.
Відповідно до п. 8.1 кредитного договору сторонами погоджено сплату позичальником винагороди за надання фінансового інструменту в розмірі 2,00% від суми виданого кредиту щомісяця в період сплати.
Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 09 грудня 2019 року у справі № 524/5152/15 зробив висновок, що положення кредитного договору про сплату позичальником на користь банку комісій у вигляді винагороди за додатковий моніторинг погашення кредиту та за резервування ресурсів є нікчемними, оскільки вказані платежі є платою, встановлення якої було заборонено частиною третьою статті 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність», частиною четвертою статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» і пунктом 3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168, які були чинними на момент укладення спірного кредитного договору, а встановлення всупереч вимогам нормативно-правових актів цих невиправданих платежів спрямоване на незаконне заволодіння грошовими коштами фізичної особи-споживача, як слабкої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, отже такі умови договору порушують публічний порядок, тому є нікчемними.
Отже, позовні вимоги банку про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за комісією за користування кредитними коштами у розмірі 19,88 доларів США є необґрунтованими із вищевказаних підстав і задоволенню не підлягають.
Щодо вимоги про стягнення 1330,00 доларів США пені за несвоєчасність виконання зобов`язань за договором.
У п. 8.4 договору сторони погодили, що при порушенні позичальником зобов`язань із погашення кредиту позичальник сплачує банку пеню в розмірі 0,15% від суми простроченого платежу, але не менше 1 гривні за кожний день прострочки.
З урахуванням умов кредитного договору, пеня в даному випадку має обчислюватись і стягуватись в національній валюті України гривні. При цьому саме у гривні вона повинна обчислюватись на момент щоденного прострочення зобов`язання.
Водночас, розрахунок, який подано банком, здійснено у доларах США, тоді як у періоди нарахування курс долара США до національної валюти гривні, змінювався майже кожен день. Суд вважає, що таке нарахування пені порушує погоджені у кредитному договорі умови її нарахування та сплати, а відтак, вимога позивача про стягнення 1330,00 доларів США пені за несвоєчасність виконання зобов`язань за договором є необґрунтованою.
В порядку статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на відповідача пропорційно до задоволених вимог, що становить 1766,08 грн (2684,00 грн. х 65,80% : 100% = 1766,08 грн.)
На підставі статей 11, 207, 526, 549, 598, 599, 611, 626, 628, 633, 634, 638, 1049, 1054, 1055, 1056-1 ЦК України та керуючись статтями 10, 19, 89, 259, 263-265, 268, ЦПК України, суд
у х в а л и в:
Позов Акціонерного товариства Комерційного банку «ПриватБанк» до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційного банку «Приватбанк» заборгованості за кредитом у розмірі 2596,76 доларів США та 1766,08 грн у відшкодування витрат на оплату судового збору.
У задоволенні решти позовних вимог відмовити.
Рішення є заочним і може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Відповідач, якому рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку для подання заяви про його перегляд, якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому заочного рішення суду.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення, воно може бути оскаржене відповідачем в загальному порядку шляхом подання апеляційної скарги до Одеського апеляційного суду через Саратський районний суд Одеської області протягом тридцяти днів з дня постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Рішення може бути оскаржене позивачем шляхом подання апеляційної скарги до Одеського апеляційного суду через Саратський районний суд Одеської області протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому рішення суду.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом зазначених вище строків не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Інформація про учасників справи:

Позивач: Акціонерне товариство Комерційний банк ПриватБанк, 01001, м. Київ, вул. Грушевського, 1Д, МФО 305299, , рахунок № НОМЕР_1 , адреса для листування: 49094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, № 50.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , АДРЕСА_1 , рнокпп НОМЕР_2 , паспорт громадянина України НОМЕР_3 виданий Татарбунарським РВ УМВС України в Одеській області 31 березня 2000 року.

Суддя К. Ю. Рязанова