Справа № 951/761/24
Провадження №2/951/293/2024
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

/заочне/

20 грудня 2024 року селище Козова

Козівський районний суд Тернопільської області у складі:

головуючий-суддя Чапаєв Р.В.

за участю

секретаря судового засідання Барилко А.А.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження в залі суду в селищі Козова цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

До Козівського районного суду Тернопільської області надійшов позов Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості в сумі 24252 грн 91 коп.

На обґрунтування заявлених вимог позивач вказав, що 27.06.2023 ОСОБА_1 приєднався до Умов та Правил надання банківських послуги в Акціонерному товаристві «АКЦЕНТ-БАНК» (далі - Умови та Правила) з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. 27.06.2023 відповідачем підписано Заяву щодо встановлення кредитного ліміту, на підставі якої відповідачу відкрито поточний рахунок, встановлено на нього відповідний кредитний ліміт та видано платіжну картку як засіб доступу до рахунку. ОСОБА_1 надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 40,8 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк» разом з Умовами та правилами, які викладені на банківському сайті https:/a-bank.com.ua/terms, складає між ним та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві.

Акціонерне товариство «АКЦЕНТ-БАНК» свої зобов?язання за договором виконало в повному обсязі, Банк надав ОСОБА_1 кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов договору.

Відповідач не надавав своєчасно позивачу грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором.

Згідно з п.2.1.3.2.2.1 Умов та правил надання банківських послуг, - Клієнт зобов`язується негайно здійснити повне погашення заборгованості (в т.ч. простроченої та овердрафту) за Договором в порядку та строки, визначені Договором та Додатками до Договору.

Згідно п. 2.1.4.6.9 Умов та правил надання банківських послуг, за порушення строків сплати Обов?язкового щомісячного платежу Клієнт сплачує Банку відсотки в подвійному розмірі від базової процентної ставки, зазначеної в Тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки зазначеного в Тарифах, нараховуються від суми кредитної заборгованості (в т.ч. простроченої суми кредиту) з моменту виникнення Заборгованості під час дії Пільгового періоду за карткою, внаслідок невнесення Обов?язкового щомісячного платежу в повному обсязі, або за кожен календарний день поточного календарного місяця, в якому Клієнт своєчасно не вніс Обов?язковий щомісячний платіж за звітний місяць після закінчення дії Пільгового періоду за карткою. При цьому Сторони усвідомлюють та підтверджують, що таке збільшення розміру процентної ставки не є зміною умов цього Договору та/або зміною процентної ставки за Договором, що здійснюється Банком в односторонньому порядку, і відповідно внесення змін до Договору не потребується.

Згідно з Умовами та правилами надання банківських послуг, Банк має право у разі порушення Клієнтом цих Умов та правил або порушення чинного законодавства призупинити здійснення розрахунків по Картці (заблокувати Картку) та/або визнати Картку недійсною до моменту усунення зазначених порушень, а також вимагати дострокове виконання боргових зобов`язань у цілому або у визначеній Банком частці у разі невиконання власником та/або Довіреною особою Власника своїх боргових зобов`язань та інших зобов`язань за цим Договором.

Банк має право вимагати дострокового виконання Боргових зобов?язань в цілому або у визначеній Банком частці у разі невиконання Клієнтом та/або Довіреною особою Клієнта зобов?язань за Договором.

У зв?язку із зазначеними порушеннями зобов?язань за кредитним договором ОСОБА_1 станом на 27.09.2024 має заборгованість 24252,91 грн, яка складається з наступного: 20155,59 грн - заборгованість за кредитом; 4097,32 грн - заборгованість за відсотками.

Позивач неодноразово вживав заходів досудового врегулювання спору шляхом направлення відповідачу SMS-повідомлень, дзвінків з вимогою виконати взяті на себе зобов?язання.

На даний час ОСОБА_1 продовжує ухилятись від виконання зобов?язання і заборгованість за договорами не погашає, що є порушенням законних прав Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК».

За вказаних вище обставин, позивач просить суд стягнути з відповідача ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором № б/н від 27.06.2023 у розмірі 24252,91 грн, яка станом на 27.09.2024 складається з наступного: 20155,59 грн - заборгованість за кредитом; 4097,32 грн - заборгованість за відсотками, а також понесені судові витрати.

Ухвалою судді від 29.10.2024 відкрито провадження у справі № 951/761/24, та її призначено до судового розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін.

У судове засідання представник позивача Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» не з?явився, подав суду заяву про розгляд справи у його відсутності, позовні вимоги підтримує та просить позов задовольнити, не заперечує щодо заочного розгляду справи.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з?явився з невідомих суду причин, хоча про день та час розгляду справи повідомлявся належним чином, відзиву на позовну заяву суду не надав.

Суд вважає, що відповідач про дату та час розгляду справи повідомлений належним чином, про причини своєї неявки суд не повідомив, а тому відповідно до ст. 280 ЦПК України справу слід вирішити на підставі наявних доказів та постановити заочне рішення.

За вказаних обставин, з підстав, визначених ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.

Суд, дослідивши матеріали справи, вважає за необхідне задовольнити позовні вимоги з таких підстав.

Судом встановлено, що 26.06.2023 ОСОБА_1 підписав Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в Акціонерному товаристві «АКЦЕНТ-БАНК» (далі - Анкета-заява) (а.с. 10). Відповідно до вказаної Анкети-заяви відповідач підтвердив свою згоду на те, що заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і тарифами, що розміщені за посиланням www.a-bank.com.ua, складають Договір про надання банківських послуг, умови якого відповідачу зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Вказану Анкету-заяву відповідач підписав власноручним підписом. У Анкеті-заяві зазначено що відповідач засвідчує генерацію ключової пари удосконаленого електронного підпису з особистим ключем і відправленим йому відкритим ключем, що буде використовуватись відповідачем для вчинення правочинів та платіжних операцій. Відповідач визнав, що УЕП є аналогом власноручного підпису. 27.06.2023 ОСОБА_1 підписав паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка «Зелена» (а.с.13).

Простим електронним підписом шляхом підтвердження дзвінком 27.06.2023 ОСОБА_1 підписано заяву щодо встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком, у якій зазначено вид кредиту - кредитний ліміт на поточний рахунок, тип кредитування - кредитування рахунку, мета отримання кредиту - на споживчі цілі, пільговий період кредитування - 62 дні за ставкою 0,000001%, процентна ставка у разі виходу з пільгового періоду - 3,4%, строк кредитування - 240 місяців, порядок погашення кредиту - щомісяця, до останнього поточного місяця включно, в розмірі 4 % заборгованості та не менше нарахованих відсотків за користування кредитом та не менше 100 грн. При невиконанні зобов?язання щодо повернення кредиту застосовується ставка у розмірі 6,8 %. В п. 15 заяви зазначено, що підписуючи простим/удосконаленим або власноручним цифровим електронним підписом цю Заяву відповідач підтверджує та погоджуються, що до укладення цієї угоди ознайомився з актуальними Умовами та правилами надання банківських послуг АТ «А-БАНК», що розміщені за посиланням www.a-bank.com.ua/terms, та до укладення цієї угоди ознайомлений з інформацією, яка розміщується на веб-сайті та доступна за посиланням www.a-bank.com.ua в повному об?ємі, відповідно до ч. 2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання фінансових послуг» (а.с.11).

До кредитного договору Банк додав витяг з Умов та правил надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк» та Тарифи по картці «Зелена» (а.с.22).

Також в матеріалах справи міститься паспорт споживчого кредиту «Кредитна картка «Зелена», де містяться всі основні умови кредитування, а також міститься його підпис в згаданому паспорті споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка» (а.с.13).

У вказаному паспорті споживчого кредиту зазначено: основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, зокрема: сума/ліміт кредиту становить до 200000 грн. (в залежності від суми, яка погоджена у заявці на кредит); строк кредитування - 240 місяців; мета отримання кредиту - на споживчі потреби; спосіб та строк надання кредиту кредитні кошти надаються клієнту у вигляді суми кредитного ліміту - на споживчі потреби на платіжній картці клієнта, строк надання кредиту - протягом одного дня (максимальний строк); пільгова процентна ставка 0,000001 %; базова процентна ставка - 40,8% річних; тип процентної ставки - фіксована; загальні витрати за кредитом - 109120,95 грн. (розраховано, виходячи із суми кредитного ліміту 25 000 грн.); реальна річна процентна ставка - 49,34 % річних; процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов?язання щодо повернення кредиту - 6,8 % в місяць. Згідно з розділом 7 зазначеного Паспорта споживчого кредиту «Інші важливі правові аспекти» ця інформація зберігає чинність та є актуальною до 02.07.2023.

У витягу з Тарифів по картці «Зелена» зазначено умови кредитування, зокрема: базову відсоткову ставку на залишок заборгованості в місяць (після закінчення пільгового періоду) у розмірі 3,4 % за місяць (з 01.10.2020) та 3,7 % (до 01.10.2020), пільговий період - до 62 днів (діє за умови погашення заборгованості в повному розмірі до останнього дня місяця, що настає після дати заборгованості); розмір обов?язкового щомісячного платежу - 4 % від заборгованості на кінець минулого місяця, (не менше 100 грн., не менше суми нарахованих відсотків плюс штраф при його виникненні, але не більше залишку заборгованості); розмір прострочених зобов?язань по кредиту: подвійна процентна ставка - 7,4 % (до 01.10.2020) та 6,8% (з 01.10.2020); штраф за несвоєчасне погашення кредиту (а.с.29).

Як слідує з банківської виписки по картці ОСОБА_1 в Акціонерному товаристві «АКЦЕНТ-БАНК», за період 27.06.2023 09.01.2024, позичальник користувався наданими у кредит коштами, що вбачається із руху коштів по конкретному банківському рахунку, записів про деталі операції, їх суму та залишок після операції (а.с.15).

Згідно з довідкою за лімітами в Акціонерному товаристві «АКЦЕНТ-БАНК», оформленою на ОСОБА_1 , кредитний договір б/н від 27.06.2023 за період з 27.06.2023 по 27.09.2024: кредитний ліміт неодноразово змінювався, як за ініціативною банку та і за ініціативою самого клієнта (а.с.19)

Також Акціонерним товариством «АКЦЕНТ-БАНК» видано довідку за картами про те, що ОСОБА_1 відкрито рахунок № НОМЕР_1 та видано наступні картки:

- № НОМЕР_2 , строком дії до грудня місяця 2031 року (а.с.20).

Згідно з наданим Акціонерним товариством «АКЦЕНТ-БАНК» розрахунком, заборгованість за договором № б/н від 27.06.2023, станом на 27.09.2024 становить 24252,91 грн, з яких: 20155,59 грн - загальний залишок заборгованість за наданим кредитом (тілом кредиту); 4097,32 грн - загальний залишок заборгованість за процентами (а.с.8).

Отримання кредитних коштів та користування ними також підтверджується випискою по картці ОСОБА_1 за період з 27.06.2023 по 27.09.2024, яка сформована Акціонерним товариством «АКЦЕНТ-БАНК» 27.09.2024.

Виписка з банківського рахунку - це документ, що видається фінансовою установою, в якому містяться відомості про рух грошових коштів, та має статус первинного документу, який містить інформацію про рух коштів на балансі карткового рахунку відповідача, операції за картковим рахунком (з визначенням дати проведення операції та визначенням проведеної операції, зазначенням суми на балансі рахунку після поведеної операції). Банківська виписка має статус первинного документу, що підтверджено Переліком типових документів, затвердженого наказом МЮУ від 12.04.2012 № 578/5.

Отож, відповідач неналежно виконує свої зобов?язання щодо повернення коштів, отриманих у кредит.

Відтак, до правовідносин, що виникли між сторонами, підлягають застосуванню такі норми матеріального та процесуального права.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв?язку.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов?язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов?язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Статтею 526 ЦК України презюмується, що зобов?язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

У разі порушення зобов?язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Порушенням зобов?язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов?язання (неналежне виконання) (статті 610, 611 ЦК України).

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов?язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов?язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Абзац другий частини другої статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

Закон України «Про електронну комерцію» визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов?язки учасників відносин у сфері електронної комерції.

У статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов?язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до частини 3 статті 11 цього Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частина 4 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього (частина 5 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Згідно із частиною 6 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз?яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз?яснення логічно пов?язані з нею.

За правилами частини 8 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб?єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Відповідно до частини 1 статті 12 Закону України «Про електронну комерцію» моментом підписання електронної правової угоди є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання коштів електронного цифрового підпису всіма сторонами електронної правової угоди; електронний підпис одноразовим ідентифікатором, визначеними цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) при письмовій згоді сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Підписавши анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк» від 26.06.2023, заяву щодо встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком від 27.06.2023, паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка «Зелена» електронним підписом, відповідач добровільно погодився на умови кредитування, зокрема, розмір кредиту, порядок його надання, відсотки за користування кредитом, тобто відповідно до статей 3, 627 ЦК України він добровільно погодився на такі умови кредитного договору, взяв на себе відповідні зобов?язання

Зазначене узгоджується з правовою позицією, викладеною у постанові Верховного Суду від 02.12.2020 у справі № 284/157/20-ц.

Отже, сторонами при укладенні договору були досягнуто згоди з усіх істотних умов кредитування карткового рахунку. Заперечень щодо підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк», заяви щодо встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком, паспорту споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка «Зелена» відповідачем не надано. Підписання наведених документів є належним доказом ознайомлення відповідача з умовами кредитування, відповідний висновок викладено в постановах Верховного Суду від 23.12.2019 у справі №572/1169/17, від 12.02.2020 у справі №382/327/18.

Частини 1, 5 ст. 81 ЦПК України визначають, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи.

Банк обґрунтував свій позов зазначеними вище доказами, які суд оцінив, що описано у змісті рішення. Натомість відповідач не спростував у жоден спосіб вимоги позивача.

Ураховуючи те, що позичальник взяті на себе зобов?язання за кредитним договором №б/н від 27.06.2023 належним чином не виконав, кредитні кошти разом з процентами вчасно не повернув, внаслідок чого виникла заборгованість в розмірі 24252,91 грн підлягає стягненню з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК». Таким чином, суд приходить до висновку про наявність підстав для задоволення позовних вимог в повному обсязі.

Крім того, на підставі ч.1 ст.141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати, а саме, судовий збір в розмірі 3028 грн.

На підставі наведеного та керуючись статтями 4, 12, 76, 77, 78, 80, 81 141, 247, 258, 259, 264, 265, 280-282, 354, 355 Цивільного процесуального кодексу України, суд

УХВАЛИВ:

Позов задовольнити.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» заборгованість за кредитним договором № б/н від 27.06.2023, станом на 27.09.2024, в розмірі 24252 грн 91 коп. (двадцять чотири тисячі двісті п`ятдесят дві гривні 91 копійка).

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» судовий збір у розмірі 3 028 грн 00 коп. (три тисячі двадцять вісім гривень 00 копійок).

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до Тернопільського апеляційного суду у тридцятиденний строк з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Повний текст рашення складено 20.12.2024.

Позивач: Акціонерне товариство «АКЦЕНТ-БАНК», , адреса місцезнаходження: вул. Батумська, буд. 11, м. Дніпро, 49074.

Відповідач: ОСОБА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_3 , адреса зареєстрованого місця реєстрації: АДРЕСА_1 .

Головуючий суддя Р.В. Чапаєв