Справа № 565/1489/24
Провадження № 2/565/418/24
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

24 грудня 2024 року м.Вараш

Кузнецовський міський суд Рівненської області

під головуванням суддіДемчини Т.Ю.
з участю секретаря судового засіданняАлексейчик А.О.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі судових засідань Кузнецовського міського суду Рівненської області у спрощеному позовному провадженні з викликом сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості,

в с т а н о в и в :

Позивач Акціонерне товариство «Акцент-Банк» (надалі АТ «Акцент-Банк», Банк) звернувся до суду з позовом до ОСОБА_2 про стягнення 28607,30 грн. заборгованості за кредитним договором, а також судових витрат.

Позовні вимоги обґрунтовуються тим, що відповідно до укладеного між сторонами кредитного договору від 28.09.2018, відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку на умовах забезпеченості, поворотності, строковості та платності. Однак позичальник не виконав умов договору щодо повернення кредиту на умовах і в порядку, передбачених договором, у зв`язку з чим у нього утворилась заборгованість, розмір якої станом на 26.06.2024 складає 28607,30 грн., у тому числі заборгованість за тілом кредиту 24000,00 грн., заборгованість за відсотками 4607,30 грн.

У поданих відповідачем ОСОБА_1 письмових поясненнях зазначається, що позовні вимоги в частині стягнення боргу по процентах він не визнає та вважає, що позов підлягає частковому задоволенню у частині стягнення заборгованості за тілом кредиту. Свою позицію відповідач обґрунтовує тим, що у підписаній ним Анкеті-заяві не зазначено розміру кредиту, умов кредитування, номеру виданої кредитної картки, і відсутні підстави вважати, що сторони у договорі обумовили ціну договору у формі сплати процентів за користування кредитними коштами. В порушення положень ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів», про узгодження зі споживачем умов кредитування він повідомлений не був. Умови укладеного договору не відповідають засадам цивільного судочинства, зокрема, справедливості, добросовісності та розумності. У підписаному ним паспорті споживчого кредиту також не зазначено умов кредитування, і він не містить прив`язки до конкретного укладеного договору, а тому ознайомлення з цим паспортом не означає укладення договору про споживчий кредит. У поясненнях відповідач також просив врахувати незадовільний стан його здоров`я в обґрунтування обставин виниклих фінансових труднощів, вбачаючи підстави у зв`язку з цим для зменшення боргу по кредиту.

Інші заяви по суті справи учасниками не подавались.

В судове засідання представник позивача не з`явився, у позові та окремо поданій заяві клопотав про розгляд справи у його відсутності. Відповідач ОСОБА_1 до суду також не з`явився, клопотав про розгляд справи у його відсутності. Враховуючи викладене, на підставі ст.223 ЦПК України справу розглянуто у відсутності сторін, на підставі поданих доказів, яких достатньо для її вирішення. При цьому на підставі ч.2 ст.247 ЦПК України суд розглянув справу без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.

Суд, дослідивши та оцінивши у сукупності докази у справі, приходить до висновку про наявність підстав для задоволення позовних вимог. При цьому суд встановив та врахував наступне.

Відповідно до ст.526 ЦК України, зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Судом встановлено, що 28 вересня 2018 року ОСОБА_1 заповнив та підписав Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку, отримавши кредит у вигляді відновлювальної кредитної лінії на картковий рахунок та платіжну картку. У Анкеті-заяві зазначено, що відповідач згоден з тим, що дана заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування складають укладений між ним та Банком договір про надання банківських послуг. ОСОБА_1 своїм підписом підтвердив, що він ознайомився з договором про надання банківських послуг до його укладення і згоден з його умовами, примірник укладеного договору згоден отримати шляхом роздруківки з офіційного сайту.

Крім того, 28.09.2018 ОСОБА_1 підписано також Паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», у якій зазначено істотні умови укладеного договору з урахуванням побажань споживача. Зокрема, підписаний відповідачем паспорт споживчого кредиту містить дані про розмір кредитного ліміту до 50000,00 грн., строк кредитування 240 місяців, мету кредитування на споживчі цілі, спосіб та строк надання кредиту у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку протягом одного дня, відсутність забезпечення кредиту. Паспорт споживчого кредиту також містить відомості про процентну ставку: пільгову у розмірі 0,000001 % річних, базову у розмірі 3,9 % на місяць (46,8 % річних для кредитної картки «Універсальна»), 3,7 % на місяць (44,4 % річних для кредитної картки «Універсальна Голд»), тип процентної ставки фіксована (може бути змінена за згодою кредитодавця та споживача шляхом укладення додаткової угоди до договору прог споживчий кредит), відсутність платежів за доданими платіжними послугами, у тому числі за оформлення кредитної картки. У паспорті споживчого кредиту наведено орієнтовну вартість загальних витрат за кредитом, розраховану виходячи з кредитного ліміту у 25000,00 грн. (85459,96 грн. для кредитної картки «Універсальна», 95561,72 грн. для кредитної картки «Універсальна Голд»), орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (110459,96 грн. для кредитної картки «Універсальна», 120501,72 грн. для кредитної картки «Універсальна Голд»), та реальну річну процентну ставку (58,23 % річних для кредитної картки «Універсальна», 56,44 % річних для кредитної картки «Універсальна Голд»).

У Паспорті споживчого кредиту також зазначені умови та порядок повернення кредиту шляхом сплати щомісяця до 25 числа 5 % заборгованості, але не менше 100,00 грн., не менше суми нарахованих процентів та не більше залишку заборгованості, а також процентна ставка у разі невиконання зобов`язання щодо своєчасного повернення кредиту (у випадку наявності простроченої заборгованості) 7,8 % на місяць для кредитної картки «Універсальна», 7,4 % на місяць для кредитної картки «Універсальна Голд».

Своїм підписом 28.09.2018 у паспорті споживчого кредиту позичальник ОСОБА_1 підтвердив, що він отримав та ознайомився з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, виходячи з обраних ним умов кредитування, а також що він отримав усі пояснення, необхідні для забезпечення можливості оцінити, чи адаптовано договір до його потреб та фінансової ситуації, зокрема шляхом роз`яснення наведеної інформації, у тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які можуть мати місце для позичальника, у тому числі у разі невиконання зобов`язань за таким договором.

Відповідно до ч.ч.1, 2 ст.207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст.ст.626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно з ч.1 ст.638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Статтею 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст.1055 ЦК України).

Відповідно до ст.634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Як зазначила Велика Палата Верховного Суду у постанові від 03 липня 2019 року (справа № 342/180/17, провадження № 14-131цс19), на яку посилається відповідач в обґрунтування своєї позиції, запропоновані Банком умови публічного договору повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома. Аналіз положень ст.ст.633, 634 ЦК України дає підстави для висновку, що споживач послуг банку (особа, яка підписує Анкету-заяву) приєднується до тих умов, з якими ця особа ознайомлена.

Суд переконався, що ОСОБА_1 був ознайомлений з умовами нарахування та сплати, розміром процентів за користування кредитними коштами, умовами повернення кредиту та сплати процентів, відповідальністю у зв`язку з порушенням виконання грошового зобов`язання (у виді стягнення процентів за підвищеною процентною ставкою). Такі обставини суттєво відрізняються від обставин, проаналізованих Великою Палатою Верховного Суду у постанові від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 (провадження № 14-131цс19), а тому суд бере до уваги, що висловлені у зазначеній постанові Великої Палати Верховного Суду висновки про відсутність підстав для стягнення з позичальника процентів за користування кредиту у даному випадку застосуванню не підлягають.

У даному випадку у суду наявні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, встановлену у формі сплати процентів за користування кредитними коштами. При цьому запропоновані Банком умови відповідають засадам справедливості, добросовісності та розумності, а при укладенні договору не вбачається наведених у письмових поясненнях відповідача порушень Банком вимог Закону України «Про захист прав споживачів».

З наданої до позовної заяви довідки АТ «Акцент-Банк» вбачається, що ОСОБА_1 відкрито рахунок № НОМЕР_1 та видавались наступні платіжні картки: № НОМЕР_2 строком дії до травня 2022 року; № НОМЕР_3 строком дії до грудня 2024 року; № НОМЕР_4 строком дії до грудня 2031 року; № НОМЕР_5 строком дії до грудня 2031 року.

Згідно з наданою до позовної заяви довідкою АТ «Акцент-Банк» вбачається, що ОСОБА_1 у період з 28.09.2018 по 26.06.2024 встановлювався кредитний ліміт за кредитним договором від 28.09.2018 у розмірах: з 28.09.2018 10700,00 грн., з 12.12.2018 20000,00 грн., з 06.01.2019 35000,00 грн., з 28.10.2020 65000,00 грн., з 03.06.2021 80000,00 грн., з 01.03.2022 5000,00 грн., з 02.08.2023 35000,00 грн., з 10.08.2023 65000,00 грн., з 06.11.2023 59000,00 грн., з 17.02.2024 25660,00 грн.

Згідно з наданим позивачем розрахунком, заборгованість ОСОБА_1 за вказаним кредитним договором від 28.09.2018 станом на 26.06.2024 становить 28607,30 грн. і складається із заборгованості по поверненню тіла кредиту в розмірі 24000,00 грн. та заборгованості за відсотками у розмірі 4607,30 грн. Зазначені у розрахунку заборгованості нарахування та повернення коштів за кредитним договором відповідають даним Виписки по картці ОСОБА_1 за період з 28.09.2018 по 01.06.2024. Суд вважає поданий розрахунок правильним та таким, що відповідає умовам укладеного між сторонами договору. Будь-яких доказів у його спростування відповідачем не надано.

У суду відсутні правові підстави для зменшення розміру сум, заявлених Банком до стягнення з ОСОБА_1 через наявність у нього інвалідності та хронічного захворювання.

Підстави звільнення від відповідальності за порушення зобов`язання передбачені у ст.ст.551, 617 ЦК України, відповідно до яких особа, яка порушила зобов`язання, звільняється від відповідальності за порушення зобов`язання, якщо вона доведе, що це порушення сталося внаслідок випадку або непереборної сили. При цьому не вважається випадком, зокрема, відсутність у боржника необхідних коштів. За рішенням суду може бути зменшений розмір неустойки, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення. Разом з тим, неустойка у зв`язку з порушенням ОСОБА_1 грошового зобов`язання позивачем не нараховувалась та до стягнення не заявлялась, а повноваженнями зменшувати нараховані згідно з умовами укладеного договору відсотки, у випадку правильного їх обчислення, суд не наділений.

Враховуючи викладене, на підставі ст.ст.526, 530, 634, 1049, 1054 ЦК України суд вбачає правові підстави для задоволення позовних вимог та стягнення з ОСОБА_1 на користь АТ «Акцент-Банк» заборгованості за кредитним договором від 28.09.2018 у розмірі заявлених вимог - 28607,30 грн., що складається із заборгованості за тілом кредиту у розмірі 24000,00 грн. та заборгованості за відсотками у розмірі 4607,30 грн.

На підставі ст.141 ЦПК України судові витрати підлягають покладенню на відповідача.

Враховуючи викладене, керуючись ст.ст.526, 634, 1050, 1054 ЦК України, ст.ст.4, 12, 13, 81, 258-259, 263-265, 280-282, 289 ЦПК України, суд

в и р і ш и в:

Позовні вимоги задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» 28607 (двадцять вісім тисяч шістсот сім) грн. 30 коп. заборгованості за кредитним договором.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» 3028 (три тисячі двадцять вісім) грн. 00 коп. понесених витрат зі сплати судового збору.

Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково. Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення або ухвала суду не були вручені у день його (її) проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду. Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин, крім випадків, зазначених у ч.2 ст.358 ЦПК України.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач: Акціонерне товариство «Акцент-Банк», , місцезнаходження: 49074, м.Дніпро, вул.Батумська, 11.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , паспорт серії НОМЕР_6 , РНОКПП НОМЕР_7 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Повне судове рішення складене 20 січня 2025 року.

Головуючий суддя: Т.Ю.Демчина