КИЇВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
Справа № 366/1217/23-ц Головуючий у 1 інстанції: Гончарук О.П.
Провадження №22-ц/824/1281/2024 Суддя-доповідач: Гаращенко Д.Р.
Судді цивільної палати Київського апеляційного суду Гаращенка Д.Р. по постанові Київського апеляційного суду від 29 січня 2024 року у справі №366/1217/23-ц, за апеляційної скаргою АТ КБ «Приватбанк» на рішення Іванківського районного суду Київської області від 21 червня 2023 року в справі за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.
У травні 2023 року Акціонерне товариство Комерційний банк «Приватбанк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 з позовом про стягнення заборгованості.
Позовні вимоги обґрунтовані тим, що ОСОБА_1 звернулася до ПАТ КБ «Приватбанк», правонаступником якого є АТ КБ «Приватбанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку із чим підписала заяву № б/н від 25 червня 2011 року на підставі якої отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.
ОСОБА_1 отримала крім зарплатної картки, ще кредитну карту «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» й встановлені наступні умови: базова відсоткова ставка у розмірі 2,5% на місяць, розмір щомісячних платежів, що включає плату за користування кредитними коштами у звітному періоді - 7% від заборгованості, але не менше 50 грн. і не більше залишку заборгованості, термін внесення щомісячних платежів - до 25 числа місяця, наступного за звітним.
Довідка передбачає умови щодо пені. Так, пеня за невчасне погашення заборгованості складається із пені-1 (базова процентна ставка/30 - нараховується за кожен день прострочення) та пені-2 (1% заборгованості, але не менше 30 грн. в місяць, нараховується один раз в місяць, за наявності прострочення по кредиту або процентам 5 і більше днів при виникненні прострочення на суму від 50 грн.
Встановлено розмір штрафу, який становить 500 грн. + 5% від суми заборгованості по кредитному ліміту із врахуванням нарахованих і прострочених комісій.
Відповідач отримала у АТ КБ «ПРИВАТБАНК» 06.07.2011 кредитну картку Універсальна № 5577….9295, терміном дії до 02/15; 16.02.2015 отримала кредитну картку Універсальна GOLD № 5168….1800, терміном дії до 01/18, 01.02.2018 року отримала кредитну карту Універсальна GOLD № 4149….9038, терміном дії до 11/21; 16.06.2020 - отримала кредитну картку Універсальна GOLD № 5168….2752, терміном дії до 08/23.
Рішенням Іванківського районного суду Київської області від 21 червня 2023 року позов АТ КБ «Приватбанк» задоволено частково.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ КБ «ПриватБанк» заборгованість за договором № б/н від 25 червня 2011 у сумі тіла кредиту у розмірі 53313,11 грн., та витрати по сплаті судового збору в сумі 2177,41 грн. В решті вимог було відмовлено.

Задовольняючи позов частково, суд першої інстанції виходив з того, що з АТ КБ «Приватбанк», на підтвердження надання позивачем відповідачу грошових коштів за договором б/н від 25 червня 2011 року, надало виписку з карткового рахунку ОСОБА_1 № б/н, 06.07.2011 по 24.03.2023 з якої вбачається користування останньою коштами.

Однак на думку суду першої інстанції позивач не надав суду доказів на підтвердження погодження сторонами умов договору щодо розміру відсотків за користування кредитом, а в анкеті-заяві позичальника від 25 червня 2011 року процентна ставка не зазначена. У довідці про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» зазначено умови тарифу. Вказана довідка містить підпис, але у суду відсутня неможливість ідентифікувати належність підпису саме ОСОБА_1 , оскільки прізвище особи відсутнє. Довідка містить умови тарифу кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», а в анкеті-заяві зазначено про бажання відповідача отримати платіжну картку кредитка «Універсальна» без зазначення будь-якого пільгового періоду.

Тому суд першої інстанції прийшов до висновку, про те що довідка та заява-анкета не містить умов про визначення сторонами розміру відсотків, які можуть бути стягнуті за користування кредитом.

Не погоджуючись з рішенням суду, АТ КБ «Приватбанк» 31 липня 2023 року подало апеляційну скаргу, в якій просило скасувати рішення Іванківського районного суду Київської області від 21 червня 2023 року в частині вимог у задоволенні яких було відмовлено та ухвалити нове судове рішення про задоволення позовних вимог в цій частині.

В обґрунтування вимог апеляційної скарги зазначило, що суд першої інстанції дійшов помилкового висновку про відсутність підстав для стягнення з відповідача заборгованості за відсотками, з огляду на додану заяву-анкету від 25.06.2011 до позову, яка підписана ОСОБА_1 .

В заяві ОСОБА_1 підтвердила отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування, загальну вартість кредиту. Сторонами були досягнуті усі істотні умови кредитного договору, зокрема щодо розміру відсотків.

Після отримання кредитної картки ОСОБА_1 визнала укладення кредитного договору та погодилась з його умовами, шляхом активації картки та користування кредитними коштами, що підтверджується випискою по рахунку.

Вважало, що суд першої інстанції дійшов передчасних висновків щодо відмови у сплаті відсотків, внаслідок чого було безпідставно відмовлено в стягненні відсотків з посиланням на непогодження таких умов з відповідачем.

Колегія суддів прийшла до висновку про задоволення апеляційної скарги, скасування рішення Іванківського районного суду Київської області від 21 червня 2023 року в частині відмови у стягненні заборгованості за відсотками за користування кредитом та судових витрат та ухвалення в цій частині нового судового рішення про задоволенні позову в цій частині.

Свій висновок обґрунтувала тим, що між сторонами було укладено договір кредиту. Вважала, що суд першої інстанції належним чином не з'ясував обставини по справі, не звернув уваги на те, що у підписаному договорі 25.06.2011 сторони погодили істотні умови договору, зокрема розмір процентної ставки.

Відповідно до ст. 375 ЦПК України судове рішення ухвалюється простою більшістю голосів суддів, що входять до складу суду.

Якщо рішення ухвалюється в нарадчій кімнаті, відповідні питання вирішуються за результатами наради суддів шляхом голосування, від якого не має права утримуватися ніхто з суддів. Головуючий голосує останнім. У разі ухвалення судового рішення в нарадчій кімнаті його підписують усі судді.

Кожен суддя з колегії суддів має право викласти письмово окрему думку, яка не оголошується в судовому засіданні, а приєднується до матеріалів провадження і є відкритою для ознайомлення.

Вважаю помилковим висновок колегії суддів щодо наявності підстав для задоволення вимог апеляційної скарги, скасування рішення суду першої інстанції в частині відмови у задоволені позову в частині стягнення відсотків за користування кредитом і задоволення позову АТ КБ «Приватбанк» в частині стягнення з відповідача ОСОБА_1 заборгованості за відсотками за користування кредиту у сумі 11 858,56 грн.

З матеріалів справи вбачається, що з метою отримання банківських послуг ОСОБА_1 25 червня 2011 року звернулась до АТ КБ «Приватбанк», у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву №б/н від 25.06.2011 року (а.с. 45).

Згідно розрахунку заборгованості, наданого АТ КБ «Приватбанк», станом на 20 березня 2023 року в ОСОБА_1 утворилась заборгованість в розмірі 65171,67 грн., яка складається з: заборгованості за тілом кредиту 53313,11 грн., заборгованості за відсотками за користування кредитом 11858,56 грн.

Відмовляючи в задоволенні позовних вимог про стягнення відсотків суд першої інстанції виходив з відсутності правових підстав для задоволення цих позовних вимог, оскільки позивач на підтвердження в цій частині позову не надав доказів, що сторони погодили в кредитному договорі умови щодо розміру відсотків.

Суд першої інстанції зазначив, що в анкеті-заяві позичальника від 25 червня 2011 року процентна ставка не зазначена. А в довідці про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» зазначено умови тарифу. Вказана довідка містить підпис, але у суду відсутня неможливість ідентифікувати належність підпису саме ОСОБА_1 , оскільки прізвище особи відсутнє. Довідка містить умови тарифу кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», а в анкеті-заяві зазначено про бажання відповідача отримати платіжну картку кредитка «Універсальна» без зазначення будь-якого пільгового періоду.

Вважаю обґрунтованим висновок суду першої інстанції, та помилковим висновок колегії суддів з наступних підстав.

Згідно з анкетою заявою підписаною ОСОБА_1 відповідач звернувся до АТ КБ «Приватбанк» з анкетою-заявою про відкриття поточного рахунку у гривні.

У заяві зазначено, що відповідач згоден з тим, що зазначена анкета заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг складають Договір про надання банківських послуг, а також, те, що він ознайомився та погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами Банку і договором про надання банківських послуг, які розміщено на офіційному сайті privatbank.ua, та отримав примірник договору шляхом самостійної роздруківки.

Водночас, у зазначеній анкеті-заяві відсутні відомості щодо істотних умов кредитного договору, а саме, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати відсотків, та або прострочений відсотків.

Матеріали цивільної справи не містять належних та допустимих доказів погодження між сторонами істотних умов кредитного договору, а саме щодо розміру відсотків.

Долучена до позову позивачем про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» зазначено умови тарифу, а в анкеті-заяві зазначено про бажання відповідача отримати платіжну картку кредитка «Універсальна» без зазначення будь-якого пільгового періоду

Приєднання Умов та Правил надання послуг не доводить факту погодження розміру відсотків та пені, оскільки містить застереження про те, що наведені обчислення реальної річної процентної ставки та орієнтованої загальної вартості кредиту для споживача є репрезентативними.

Велика Палата Верховного Суду у своїй постанові від 03.07.2019 у справі № 342/180/17 зробила висновок, що в даному випадку неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634 ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим АТ КБ «ПриватБанк» в період - з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду із вказаним позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Тарифів та Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

Надані позивачем Правила надання банківських послуг АТ КБ «ПриватБанк», з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору.

Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» не доводить, який тариф було погоджено між Банком та відповідачем щодо розміру відсотків, пені та штрафів, а містить лише загальні відомості, що картка «Універсальна» є різних видів, а саме: «Універсальна, 30 днів пільгового періоду», «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», «Універсальна CОNTRACT», «Універсальна GOLD».

Згідно зі висновком Верховного суду у складі об`єднаної палати від 23 травня 2022 року у справі № 393/126/20/ провадження № 61-14545сво20 зазначено наступне.

Публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги (частини перша та друга статті 633 ЦК України).

Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору (частина перша статті 634 ЦК України).

При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду (частина четверта статті 263 ЦПК України).

У постанові Верховного Суду від 23 грудня 2019 року у справі № 572/1169/17 (провадження № 61-684св18), вказано, що у переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розробляє підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»). Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави, стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави, стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі). У заяві позичальника від 03 лютого 2010 року сторони узгодили базову процентну ставку по кредитному ліміту на момент підписання договору в розмірі 2,5 % на місяць з розрахунком 360 днів в році. Крім того, у цій заяві, підписаній сторонами, відсутні умови договору про встановлення відповідальності штрафів за порушення зобов`язання. Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема заборгованість за процентами за користування кредитом, а також штрафи за несвоєчасну сплату кредиту і процентів за користування кредитними коштами.

У даній справі, яка переглядається апеляційним судом, АТ КБ «ПриватБанк» ініційовано спір про стягнення заборгованості за кредитним договором, який оформлений у вигляді анкети?заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг від 25.06.2011.

На підтвердження заявлених вимог позивач надав до суду копію анкети?заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг АТ КБ «ПриватБанк» від 25.06.2011, роздруківку з інформацією про деякі умови кредитування. Але зазначена анкета заява містить відомості по двох типах кредитного продукту: Універсальна та Універсальна Голд та відмітку про отримання лише карти для отримання заробітної плати. Вказані письмові докази не свідчать, що відповідачу було встановлено кредитний ліміт, та повідомлена процентна ставка за користування кредитом та за прострочення повернення кредиту. Отже, сама по собі підписана анкета-заява про приєднання до умов та правил надання банківських послуг без надання належних та допустимих доказів, що підтверджують укладення договору, не може бути підставою для стягнення процентів за користування кредитними коштами.

Роздруківка із сайту позивача належним доказом також бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування.

То відповідно до висновку Верховний Суду у складі Об`єднаної палати у даному випадку неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634 ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua), неодноразово змінювалися самим АТ КБ «ПриватБанк» у період (19.02.2019) до моменту звернення до суду із позовом, тобто банк міг додати до позовної заяви витяг з тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» та витяг з умов та правил надання банківських послуг в цьому банку у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову.

За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу умови та правила надання банківських послуг в АТ КБ «ПриватБанк», відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком витяг з тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» та витяг з умов та правил надання банківських послуг в АТ КБ «ПриватБанк» через їх мінливий характер не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

Зважаючи на те, що умовами Анкети-заяви від 25.06.2011, яка підписана ОСОБА_1 , не передбачено обов`язку останнього щодо сплати та розміру відсотків, вважаю, що суд першої інстанції правильно відмовив у задоволенні позову в цій частині.

Відповідно до ст. 13 Закону України «Про судоустрій і статус суддів» встановлено, що висновки щодо застосування норм права, викладені у постановах Верховного Суду, є обов`язковими для всіх суб`єктів владних повноважень, які застосовують у своїй діяльності нормативно-правовий акт, що містить відповідну норму права.

Висновки щодо застосування норм права, викладені у постановах Верховного Суду, враховуються іншими судами при застосуванні таких норм права.

Вважаю, що при ухваленні колегією суддів постанови про скасування рішення суду першої інстанції в частині відмови у задоволені позову про стягнення з відповідача заборгованості за простроченими відсотками є помилковим, та таким, що не відповідає висновкам Верховного Суду.

Суддя цивільної палати

Київського апеляційного суду Д.Р. Гаращенко