Справа № 486/623/23
Провадження № 2/486/85/2024
02 лютого 2024 року Южноукраїнський міський суд Миколаївської області
у складі: головуючого судді Савіна О.І.,
при секретарі Салагорі С.О.,
за участю: представника позивача Божонок Т.В. (поза межами суду),
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Южноукраїнську Миколаївської області цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості,
20.04.2023 року Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості. Мотивуючи тим, що 27.03.2017 року відповідач звернувся до Банку і підписав заяву про акцепт публічної пропозиції/угоду №PDV2-1919860 про акцепт публічної пропозиції/угоди. 06.10.2020 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль» правонаступником якого за всіма правами та обов`язками є АТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 було укладено у формі електронного документу з використанням електронного цифрового підпису заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-64214878, за яким кредитор надав позичальнику кредит в розмірі 477 672,26 гривень на 72 місяці, із 06.10.2020 року під фіксовану процентну ставку 22,10% річних, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за використання кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначенні договором. Банк виконав свої зобов`язання, надавши відповідачу кредитні кошти у сумі 61 113,58 гривень 06.10.2020 року. 27.02.2022 року, 07.04.2022 року, 28.04.2022 року, 10.06.2022 року та 29.06.2022 року Банком була проведена реструктуризація простроченої кредитної заборгованості позичальника. В рамках реструктуризації було капіталізовано 57 262,94 гривні. У зв`язку з невиконанням позичальником умов договору на адресу позичальника було направлено вимогу про дострокове виконання боргових зобов`язань за кредитним договором за вих.№114/5-К- 287703, надавши можливість останньому добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів. Дана вимога була направлена позичальнику засобами поштового зв`язку AT «Укрпошта», однак у визначені кредитором строки не виконана, заборгованість повернуто так і не було. Станом на 12.01.2023 року заборгованість відповідача перед Банком за заявою- договором про відкриття поточного рахунку на надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-64214878 від 06.10.2020 року складає: 516 442,34 гривень, яка складається з: заборгованості за кредитом у розмірі - 475 664,62 грн., з яких прострочено - 12 527,46 грн.; заборгованість за відсотками у сумі - 40 777,72 грн, з яких прострочено відсотків 39 049,69 грн. Просить суд стягнути з відповідача на свою користь достроково заборгованість за заявою-договором про відкриття поточного рахунку на надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-64214878 від 06.10.2020 року складає: 516 442,34 гривень, яка складається з заборгованості за кредитом у розмірі - 475 664,62 гривень; заборгованості за відсотками у розмірі - 40 777,72 гривень, а також витрати по сплаті судового збору у сумі 7 746,64 гривень.
У судовому засіданні представник позивача позовні вимоги підтримує повністю та проти ухвалення заочного рішення не заперечує.
У судове засідання відповідач не з`явився, причину неявки суду не повідомив. Про день, дату, час та місце розгляду справи ОСОБА_1 був повідомлений шляхом направлення судових повісток на адресу, зазначену в позовній заяві, та через оголошення, розміщене на офіційному сайті судової влади України, в порядку передбаченому ст. 128 ЦПК України. Про причини неявки суду не повідомив, клопотань про відкладення розгляду справи до суду не надходило. Відповідач не скористалася процесуальним правом подачі відзиву на позовну заяву, а також доказів на підтвердження своїх заперечень, та за відсутності доказів поважності причин неподання учасниками розгляду заяв по суті справи, суд вирішує справу за наявними письмовими матеріалами, що відповідає положенню ч.8 ст. 178 ЦПК України.
Відповідно до вимог ст.280 ЦПК України у разі неявки у судове засідання відповідача, який належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання, і від якого не надійшло заяви про розгляд справи за його відсутності з повідомленням причин неявки, ненадання відповідачем відзиву на позовну заяву, суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, якщо позивач не заперечує проти такого вирішення справи.
Враховуючи вищевикладене, відповідно до ч.3 ст.211, ч.4 ст. 223 , ч.1 ст. 280, ст. 281 ЦПК України, суд ухвалив розглядати справу за відсутності відповідача на підставі наявних у ній даних і доказів та ухвалити заочне рішення.
Дослідивши матеріали справи, судом встановлені наступні фактичні обставини та відповідні їм правовідносини.
Судом встановлено та матеріалами справи підтверджено, що 27.03.2017 року ОСОБА_1 підписав заяву про акцепт публічної пропозиції/угоду №PDV2-1919860 про акцепт публічної пропозиції/угоди. Відповідно до цієї угоди відповідач прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку www.raiffeisen.ua, висловив повну та безмовну згоду з її умовами (а.с. 16).
06.10.2020 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого є АТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 було укладено у формі електронного документу з використанням електронного цифрового підпису заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-64214878, за яким кредитор надав позичальнику кредит в розмірі 477 672,26 гривень на 72 місяці, із 06.10.2020 року під фіксовану процентну ставку 22,10% річних (а.с. 10-12).
06.10.2020 року Банк виконав свої зобов`язання, надавши відповідачу кредитні кошти у сумі 477 672,26 гривень (а.с. 17).
Згідно умов п. 2.1. заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання «Кредит готівкою», сторони встановили, що проценти за користування кредитом сплачуються позичальником кредитору у складі щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у Графіку, і розраховується, виходячи з процентної ставки, передбаченої підпунктом 2.3. заяви-договору - за ставкою 22,10 % річних. Проценти, нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом, починаючи з дня надання кредиту (включно) або з наступного за днем надання кредиту операційного дня (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу), виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт).
Відповідно до умов п. 2.2. заяви-договору, позичальник зобов`язався здійснювати погашення кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетними платежами. Ануїтентний платіж включає в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів та розраховуєшся за формулою, визначеною підпунктом 3.5.1. пункту 3.5. Статті 3 Розділу 6. Правил.
Позичальник зобов`язався здійснювати погашення кредиту та процентів ануїтетними платежами у валюті кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання кредиту в дату, визначену підпунктом 1.2.4. заяви-договору. Якщо дата сплати ануїтетного платежу, не є робочим днем, ануїтстний платіж має бути сплачений клієнтом не пізніше останнього робочого дня, що передує даті сплати ануїтетного платежу (п.2.3. Кредитного договору).
Згідно до умов п.1.4. заяви-договору сторони встановили, що у разі настання передбачених підпунктом 3.6.2. пункту 3.6. Статті 3 Розділу 6. Правил обставин дефолту, Банк має право відмовити клієнту в наданні кредиту (з припиненням зобов`язання Банка надати кредит) та/або вимагати дострокового виконання клієнтом зобов`язань за кредитом, включаючи повернення суми кредиту, сплату процентів, пені та інших платежів за кредитом, про що направляє клієнту письмове повідомлення. На письмову вимогу Банка, клієнт зобов`язаний здійснити дострокове погашення заборгованості за кредитом у відповідності до умов, зазначених в письмовому повідомлені Банка. У разі невиконання цієї вимоги, Банк має право вжити заходи для стягнення заборгованості клієнта за кредитом, які не суперечать законодавству України (а.с. 28-32).
Відповідно до п.8 заяви-договору, клієнт підтвердив, що ознайомлений з чинною редакцією Правил. Клієнт визнає та підтверджує, що на взаємовідносини сторін за цією заявою-договором поширюється положення Договору, Правил, в тому числі Розділів 2,6 Правил. Клієнт зобов`язався дотримуватись умов Договору, Правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування поточних рахунків, а також надання Банком кредитів. Підписанням цієї заяви-договору клієнт підтверджує, що відносин сторін за цією заявою-договором застосовуються всі положення договору, в тому числі Розділів 2., 6. Правил так само як би текст Правил був би власноруч підписаний клієнтом.
06.10.2020 року ОСОБА_1 підписав електронним підписом паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою», відповідно до умов якого отримав кредит в розмірі 477 672,26 гривень строком на 72 місяці, під фіксовану процентну ставку в розмірі 22,10% річних (а.с. 9-10).
Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» є правонаступником за всіма правами та обов`язками Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» згідно Статуту (а.с. 38-39).
Згідно п.1.5 Правил Банк має право проводити реструктуризацію зобов`язань клієнта за кредитом (зміну умов кредиту). Реструктуризація проводиться Банком відповідно до внутрішніх документів Банку з рахуванням рівня платоспроможності і кредитоспроможності клієнта, стану виконання клієнтом визначених заявою зобов`язань за кредитом, а також інших обставин, які впливають на виконання клієнтом зобов`язань за кредитом. Сторони дійшли згоди, що реструктуризація (лонгація (продовження) строку кредиту, капіталізація, кредитні канікули та інші види реструктуризації) може бут здійснена Банком без підписання між Банком та Клієнтом додаткових договорів/угод до заяви.
Відповідно до розрахунку заборгованості від 12.01.2023 року позичальника ОСОБА_1 за кредитним договором №014-RO-82-64214878 від 06.10.2020 року відображено, що 27.02.2022 року, 07.04.2022 року, 28.04.2022 року, 10.06.2022 року та 29.06.2022 року Банком була проведена реструктуризація простроченої кредитної заборгованості позичальника, відповідно до п.1.5. Статті 1 Розділу 6 Правил Банківського обслуговування фізичних осіб в AT «Райффайзен Банк» (в редакції, яка діяла станом на дату реструктуризації). В рамках реструктуризації було капіталізовано 57 262,94 гривні (а.с. 7-8).
Однак, всупереч вимогам п.2.2.та п.2.3. заяви-договору, позичальник не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, не здійснював щомісячно погашення кредитної заборгованості згідно умов договору погашення кредиту та відсотків за кредитом.
21.02.2023 року вих.№114/5-К-287703 позивач направив відповідачу Вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором, не більше ніж тридцяти календарних днів з дня отримання вимоги, достроково погасити кредит зі сплатою процентів в сумі 516 442,34 гривень (а.с. 23).
24.02.2023 року дана вимога була направлена ОСОБА_1 засобами поштового зв`язку AT «Укрпошта» (а.с. 24-27). Так, у визначені кредитором строки не виконана, заборгованість повернуто так і не було. Вимогу направлено позивачем за належним адресом (адресую реєстрації проживання) відповідача, та вимога відповідачем не виконана.
Закон України «Про електронну комерцію» визначає організаційно правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції.
У статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до ч.ч. 7, 12 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається та виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.
Положення статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до ЗУ «Про електронний цифровий підпис», так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.
Електронний цифровий підпис, як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.
Правила банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль» крім того, що надавались та були отримані відповідачем, перебувають в загальному доступі, розміщені на офіційному сайті фінансової установи та, в розумінні ст.ст. 641, 644 ЦК України, є публічною пропозицією (офертою) на укладення договору позики із визначенням порядку та умов кредитування, прав і обов`язків сторін, іншу всю інформацію, необхідну для укладення договору.
Відповідач взятих на себе зобов`язань по кредиту не виконав, станом на 12.01.2023 року заборгованість за заявою-договором становить: 516 442,34 грн., яка складається з: заборгованості за кредитом у розмірі - 475 664,62 грн., з яких прострочено - 12 527,46 грн.; заборгованість за відсотками у сумі - 40 777,72 грн, з яких прострочено відсотків 39 049,69 грн. (а.с 7-8).
Статтею 509 ЦК України зазначено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.
Згідно з копії виписки від 20.03.2023 року по рахунку ОСОБА_1 вбачається переказ та зарахування грошових коштів на поточний рахунок відповідача та є підтверджуючим фактом отримання ним грошових коштів в розмірі 477 672,26 гривень за заявою-договором (а.с. 17-22).
Відповідно до ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Правочин, для якого законом не встановлена обов`язкова письмова форма, вважається вчиненим, якщо поведінка сторін засвідчує їхню волю до настання відповідних правових наслідків.
Згідно ст. 1055 ЦК України зазначено, що кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.
Згідно ч. 1 ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування», договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому або електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами.
Статтею 207 ЦК України передбачено, що правочин вважається таким, який вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований В одному або кількох, документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.
За змістом ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Згідно ч.1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Відповідно до ч.1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1 ст.1048 ЦК України).
Згідно ч.2 ст. 1054 ЦК України встановлено, щодо відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Відповідно до ч.2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст.1048 цього Кодексу.
Згідно до умов п.1.4 заяви-договору сторони встановили, що у разі настання передбачених підпунктом 3.6.2. пункту 3.6. Статті 3 Розділу 6. Правил обставин Дефолту, Банк має право відмовити клієнту в наданні кредиту (з припиненням зобов`язання Банка надані кредит) та/або вимагати дострокового виконання клієнтом зобов`язань за кредитом, включаючи повернення суми кредиту, сплату процентів, пені та інших платежів за кредитом.
Статтею 625 ЦК України зазначено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість ним виконання свого грошового зобов`язання.
Відповідно до вимог ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно графіка платежів та розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки (а.с. 12-13) та платежів щодо погашення заборгованості за кредитом відображені у розрахунку заборгованості за кредитним договором, наданому позивачем до позовної заяви. Невідповідність розрахунків з обчислення Банком боргу за кредитом судом не встановлена, відповідачем не доведена належними та допустимими засобами доказування.
Відповідно до ст. 610 ЦК України передбачено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Частиною першою статті 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором.
Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
За правилами ч.3 ст. 12, ч.1 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Відповідно до вимог ч.1 ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи на підставі доказів, поданих учасниками справи.
Згідно з вимогами ч.6 ст. 81 ЦПК України, доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Частинами першою-другою статті 89 ЦПК України передбачено, що суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності.
Доказів, щоб спростовували розмір заборгованості відповідача перед позивачем за кредитним договором, суду не надано.
На підставі вищевикладеного, суд приходить до висновку, що позовні вимоги є законними та обґрунтованими, а тому вважає, що з відповідача на користь АТ «Райффайзен Банк» слід стягнути заборгованість за заявою-договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-64214878 від 06.10.2020 року в сумі 516 442,34 гривень, яка складається з заборгованості за кредитом в розмірі - 475 664,62 гривень та заборгованості за відсотками у розмірі 40 777,72 гривень.
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Позивач поніс документально підтверджені витрати зі сплати судового збору в сумі 7746,64 грн., які, у зв`язку із задоволенням позову, підлягають стягненню з відповідача на його користь (а.с. 6).
Керуючись ст.ст. 12, 13, 76-81, 89, 141, 258, 259, 265, 268, 273, 352, 354, 355 ЦПК України, суд
Позовну заяву Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості, задовольнити.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення, заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Заочне рішення суду може бути оскаржене протягом тридцяти днів з дня його проголошення шляхом подачі апеляційної скарги до Миколаївського апеляційного суду.
У зв`язку з оголошенням в судовому засіданні вступної і резолютивної частини рішення зазначений строк обчислюється з дня складання повного тексту судового рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Повний текс рішення складено 12.02.2024 року.

Суддя Южноукраїнського

міського суду О.І. Савін