Справа № 373/568/24
Номер провадження 2/373/460/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

23 квітня 2024 року м. Переяслав

Переяслав-Хмельницький міськрайонний суд Київської області в складі

головуючого судді Залеської А.О.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

Представник позивача Меркулова В.В. звернулася до суду з вказаним позовом та просить стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» заборгованість за кредитним договором б/н від 13.04.2023 у розмірі 41415 грн 60 коп, що складається з: 34566,46 грн - заборгованість за тілом кредита; 6849,14 грн - заборгованість за простроченими відсотками. Також просить стягнути судові витрати в розмірі 2422 грн 40 коп. судового збору.

Одночасно з позовом представник позивача подав клопотання про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження, без його участі.

Позов обґрунтовано тим, що 13.04.2023 відповідач ознайомився з умовами кредитування та підписав Паспорт кредиту. Також 13.04.2023 відповідач підписав у системі самообслуговування Приват24 за допомогою OTP пароля Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та погодив наступні умови: Тип кредиту та розмір кредитного ліміту: відновлювана кредитна лінія до 200000 грн (п.9.2. Договору); Тип кредитної карти: Картка «Універсальна»; строк кредитування: 12 місяців з пролонгацією (п.9.2. Договору); процентна ставка - 42,0% відсотків річних (п.9.3 Договору); сплата мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за

місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту (п.9.4.

Договору); розмір мінімального обов`язкового платежу: - 5% від заборгованості, але не

менше ніж 100 грн, щомісячно, або 10% від заборгованості, але не менше 100

грн, щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення

(п.9.4. Договору) ; проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2

ст.625 ЦКУ встановлюються за домовленістю сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі: 60,00% (п.9.5. та п.2.1.1.2.12. Договору). На підставі укладеного Договору відповідач отримав кредитну картку «Універсальна» за № НОМЕР_1 зі строком дії до 10/26 включно. Відповідач користувався кредитним лімітом, відповідно до виписки по рахунку вчиняв операції, повертав використану суму кредитного ліміту та сплачував відсотки за користування кредитним лімітом, але припинив надавати своєчасно позивачу грошові кошти на погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, внаслідок чого з врахуванням внесених коштів на погашення заборгованості відповідач станом на 03.03.2024 має заборгованість в розмірі 41415,60 грн, яка складається з: 34566,46 грн - заборгованість за тілом кредита; 6849.14 грн - заборгованість за простроченими відсотками.

Факт укладення кредитного договору шляхом встановлення кредитного ліміту на платіжну картку та умови кредитування позивач підтверджує Анкетою-заявою клієнта-фізичної особи про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, підписаною позичальником та представником банку 12.02.2020; Заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, підписаною позичальником та уповноваженим працівником банку від 13.04.2023; Паспортом споживчого кредиту станом на 13.04.2023, підписаним сторонами. Факт видачі відповідачу кредитних карток та користування кредитним лімітом представник позивача підтверджує випискою про грошові операції за договором №б/н відповідача за період з 01.04.2023 по 03.03.2024. Наявність заборгованості та її розмір позивач підтверджує розрахунком заборгованості за період з 01.04.2023 по 03.03.2024.

Ухвалою від 18.03.2024 відкрито провадження в даній справі та призначено справу до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін. Відповідачці було запропоновано протягом п`ятнадцяти днів із дня вручення ухвали про відкриття провадження подати відзив на позовну заяву.

23.03.2024 відповідач ОСОБА_1 отримав копію ухвали про відкриття провадження та позовну заяву з додатками, про що свідчить рекомендоване повідомлення про вручення поштового відправлення. Відзив на позов відповідач не надав, будь-яких заяв та клопотань суду не направляв.

За таких умов у відповідності до ч.5 ст. 279 та ч.2 ст. 191 ЦПК України суд розглянув справу на підставі письмових матеріалів, поданих позивачем.

Судом розглянуто письмові матеріали та встановлено наступні обставини.

12.02.2020 відповідач ОСОБА_1 подав позивачу АТ КБ «ПРИВАТБАНК» (далі Банк) Анкету-заяву клієнта-фізичної особи за встановленою Банком формою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку (а.с.15-16).

У тексті формуляру Анкети-заяви, підписаної відповідачем та представником Банку, містяться відомості про те, що клієнт підписання цього документа на підставі ст. 634 ЦК України приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг АТ КБ «Приватбанк», що розміщені в мережі інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, в редакції чинній на дату підписання цього документа, згоден з тим, що ця анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг складають договір про надання банківських послуг. Ознайомився з Умовами і правилами надання банківських послуг, Довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб, які розміщено на офіційному сайті банку https://privatbank.ua/terms/, пам`яткою клієнта, тарифами та отримав їх примірник (шляхом самостійного роздрукування/в електронній формі шляхом власноручного підписання електронним підписом та направленням повідомлення про одержання). Зобов`язався виконувати умови договору про надання банківських послуг і, підписавши цю анкету-заяву, підтвердив укладення договору про надання банківських послуг, зобов`язався не використовувати поточний рахунок, що відкривається для власних потреб, для проведення операцій, пов`язаних із здійсненням підприємницької та незалежної професійної діяльності. Із змінами Умов і правил надання банківських послуг зобов`язався ознайомлюватись самостійно на офіційному сайті банку https://privatbank.ua/terms/ (а.с.16).

13.04.2023 відповідач ОСОБА_1 подав позивачу АТ КБ «Приватбанк» Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг на відкриття та обслуговування поточного рахунку, емісії та обслуговування платіжного інструменту, споживче кредитування (а.с.52-63).

У тексті формуляру Заяви від 13.04.2023, підписаної відповідачем та представником Банку, містяться відомості про те, що підписанням цієї Заяви (далі - Заява про приєднання) на підставі ст. 634 ЦК України Клієнт приєднався до розділу «Загальні положення», підрозділів

«Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали

обслуговування», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка», «Автоплатежі», Умов та

Правил надання банківських послуг акціонерного товариства комерційний

банк «ПриватБанк» (далі - Умови та Правила), що розміщені в мережі Інтернет за

адресою https://privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї Заяви, які

разом становлять змішаний договір: Договір банківського рахунка, споживчого кредиту та

обслуговування платіжного інструменту та Генеральний кредитний договір в частині

надання споживчих кредитів «Кредитна картка», «Оплата частинами», «Миттєва

розстрочка» (далі - Договір), прийняв всі права та обов`язки, встановлені в цьому

Договорі та зобов`язався їх належним чином виконувати.

Відповідно до підписаної 13.04.2023 відповідачем Заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг було погоджено наступні умови:

1. Тип кредиту та розмір кредитного ліміту: відновлювана кредитна лінія до 200000 грн. (п.9.2. Договору);

2. Тип кредитної карти: Картка «Універсальна»;

3. Строк кредитування: 12 місяців з пролонгацією (п.9.2. Договору);

4. Мета отримання кредиту: споживчі цілі (п.9.2. Договору);

5. спосіб та строк надання кредиту: безготівковим шляхом (п.9.2. Договору);

6. Процентна ставка, відсотків річних: 42,0% (п.9.3 Договору);

7. Кількість та розмір платежів, періодичність: сплата мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту (п.9.4. Договору);

8. Розмір мінімального обов`язкового платежу: - 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно, або 10% від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно (п.9.4.);

9. Проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст.625 Цивільного кодексу України встановлюються за домовленістю Сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі: 60,00% (п.9.5. та п.2.1.1.2.12. Договору).

Зазначену Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг відповідачем підписано у системі самообслуговування Приват24 за допомогою OTP пароля, про що зазначено в полі підпис Клієнта із позначкою дати та часу. Використання OTP пароля

в якості простого електронного підпису погоджено із відповідачем у Анкеті опитувальнику від 12.02.2020 (а.с.16).

За змістом поданого позивачем Паспорту споживчого кредиту відповідач ОСОБА_1 13.04.2023 був ознайомлений під підпис щодо основних умов кредитування з використанням картки «Універсальна» (а.с.64-68).

Відповідно до вищевказаного Паспорту споживчого кредиту за кредитною карткою «Універсальна», банком визначена фіксована процентна ставка 42 річних (3,5 % в місяць) та обов`язок позичальника вносити щомісячні платежі до 25 числа (включно) календарного місяця у розмірі 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно, або 10% від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення. В графі «додаткова інформація» міститься запис про застосування пені у розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожний день прострочення виконання та водночас про застосування процентної ставки в розмірі 84,00% при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, відсотків річних (а.с.65,67).

Випискою за договором по картковим рахункам відповідача підтверджується, що ОСОБА_1 користувався банківськими картками за номерами: № НОМЕР_2 та за № НОМЕР_1 , як платіжним засобом дебетно-кредитного типу шляхом поповнення мобільного, зняття готівки, здійснення покупок, оплати послуг тощо. Згідно даних цієї виписки баланс на 01.02.2024 від`ємний - 41415,60 грн. Згідно цієї виписки востаннє відповідачу 02.12.2023 було переказано на його карту за № НОМЕР_1 через додаток Приват24 100,00 грн від ОСОБА_3 Основна сума боргу по тілу кредиту з врахуванням відсотків, списаних за рахунок кредитного ліміту за накопичувальним підсумком утворилась протягом 2023 року, коли відповідач активно користувався коштами банку, однак повертав їх не вчасно та не в повному обсязі. Останнє зарахування коштів на погашення боргу шляхом списання відсотків за використання кредитного ліміту за ставкою 3,5% в сумі 1229,77 грн відбулось 01.02.2024 і на цю дату у відповідача була наявна заборгованість у розмірі 41415,60 грн (а.с.11-12).

Аналіз виписки по картковому рахунку у взаємозв`язку з розрахунком заборгованості за кредитним договором, свідчить про те, що станом на 01.02.2024 борг позичальника ОСОБА_1 по кредиту склав 34566,46 грн. У подальшому банк припинив зарахування відсотків у загальну суму боргу та нараховував відсотки по кредиту окремо, які станом на 03.03.2024 склали суму 6849,14 грн (а.с.11-12,18-19).

У частинах першій, третій статті 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПРИВАТБАНК»).

За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору (частина перша статті 631 ЦК України). Цей строк починає спливати з моменту укладення договору (частина друга вказаної статті). Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору (частина четверта статті 631 ЦК України).

Встановивши зміст спірних правовідносин та дослідивши подані позивачем матеріали, суд дійшов висновку про часткове задоволення позову виходячи з наступного.

Відповідно до ч.1 ст. 13 ЦПК суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

За правилами ст. ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.

Відповідно до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

Детально проаналізовані письмові матеріали свідчать про те, що 12.02.2020 відповідач ОСОБА_1 подав до АТ КБ «Приватбанк» Анкету-заяву клієнта-фізичної особи про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, чим висловив своє бажання стати клієнтом Банку на запропонованих публічних умовах та у подальшому отримав платіжну картку «Універсальна» з відновлювальною кредитною лінією, якою користувався на умовах та у відповідності до Тарифів, затверджених Банком. 13.04.2023 відповідач ОСОБА_1 під підпис був ознайомлений позивачем зі зміненими Умовами та Правилами кредитування, зокрема про основні умови кредитування з використанням картки «Універсальна» та про необхідність щомісяця вносити мінімальну суму використаного ліміту та про розмір відсоткової ставки за користування кредитними коштами, і прийняв їх, подавши до АТ КБ «ПРИВАТБАНК» Заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг та ознайомився з Паспортом споживчого кредиту та порядком його повернення.

Вказані обставини свідчать про наявність між позивачем та відповідачем тривалих та безперервних договірних відносин (кредитного договору), які виникли 12.02.2020.

Виписка по картковому рахунку відповідача та розрахунок заборгованості за кредитним договором б/н від 13.04.2023, підтверджує неналежне виконання відповідачем умов та правил повернення кредитних коштів, внаслідок чого загальна сума кредитної заборгованість відповідача склала 41415,60 грн, з яких: 34566,46 грн - заборгованість за тілом кредиту станом на 01.02.2024; 6849,14 грн - заборгованість за відсотками, нарахованими за ставкою визначеною в договорі у період з 01.02.2024 по 03.03.2024. Помилок при розрахунку боргу позивачем та або його невідповідність умовами договору, суд не встановив.

Враховуючи вищевикладене, а також те, що відповідач користувався коштами Банку, наданими йому позивачем шляхом відновлювальної кредитної лінії з використанням платіжної картки «Універсальна», фактично прийнявши запропоновані банком умови та правила надання банківських послуг відповідного виду, та при цьому погасив не всю суму заборгованості (основне зобов`язання), а також не сплатив проценти, що нараховані на суму простроченого кредиту, суд вважає, що права та інтереси кредитодавця АТ КБ «ПРИВАТБАНК» підлягають захисту шляхом стягнення з відповідачки усієї суми заборгованості за кредитним договором в розмірі 41415,60 грн. Отже, позовні вимоги підлягають задоволенню.

Вирішуючи питання розподілу судових витрат у справі, суд на підставі ч.1 ст. 141 ЦПК стягує з відповідача на користь позивача сплачений ним при поданні позову судовий збір в розмірі 2422,40 грн.

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 11-13, 76-81, 89, 141, 263-265, 274, 279 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги Акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» кредитну заборгованість за договором №б/н від 13.04.2023 в розмірі 41415,60 грн (сорок одна тисяча чотириста п`ятнадцять гривень 60 копійок) з яких: 34566,46 грн - заборгованість за тілом кредиту; 6849,14 грн - заборгованість за відсотками на прострочену заборгованість.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» судовий збір в розмірі 2422,40 грн (дві тисячі чотириста двадцять дві гривні 40 копійок).

Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано безпосередньо до суду Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його ухвалення.

Відомості про учасників справи:

позивач - Акціонерне товариство Комерційний банк «ПРИВАТБАНК», місцезнаходження: вул. Грушевського, 1-Д, м. Київ, 01001; ;

відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_3 .

Суддя А.О. Залеська