Єдиний унікальний номер 317/260/24
Провадження № 2/317/385/2024

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

14 травня 2024 року м. Запоріжжя

Запорізький районний суд Запорізької області у складі:

головуючого судді Сакояна Д.І.

за участі:

секретаря судового засідання Сидоренка І.О.

розглянувши у відкритому судовому засіданні у спрощеному позовному провадженні цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Омега Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

ВСТАНОВИВ:

До суду надійшов позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Омега Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості. Позивач просить стягнути з відповідача суму заборгованості за кредитним договором № 0.1106.0618.ФО_К від 07.06.2018 у розмірі 64261,80 грн., суму сплаченого судового збору у розмірі 2684,00 грн.

Свої позовні вимоги позивач мотивує тим, що 07.06.2018 між Акціонерним товариством «Юнекс Банк», правонаступником якого є ТОВ «Фінансова компанія «Омега Фінанс» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 0.1106.0618.ФО_К. Відповідно до умов кредитного договору № 0.1106.0618.ФО_К від 07.06.2018 відповідачу було надано кредит у сумі 29900,00 грн. терміном користування до 07.06.2021, а позичальник зобов`язався повернути отримані кредитні кошти, сплатити комісії, нараховані проценти за користування кредитом та інші платежі в порядку, в строки та на умовах, передбачених цим договором, а також виконати інші умови цього Договору.

Відповідно до п. 1.5 кредитного договору № 0.1106.0618.ФО_К від 07.06.2018 за користування кредитом позичальник сплачує:

проценти за користування кредитом щомісячно, із розрахунку фіксованої процентної ставки 12,00 % річних;

комісію за надання кредиту одноразово, не пізніше дня отримання надання кредиту, в розмірі 0,0 % від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1 цього Договору;

комісію за обслуговування кредиту щомісячно, в розмірі 2,99 % від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1 цього Договору, яка включається до складу щомісячних ануїтетних платежів.

Додатком № 1 до кредитного договору № 0.1106.0618.ФО_К від 07.06.2018 визначено Графік погашення кредиту, нарахованих процентів та інших платежів та обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки за кредитним договором. Відповідно до Графіку погашення кредит надавався строком з 07.06.2018 по 04.06.2021.

За цей період позичальник крім тіла кредиту (29900,00 грн.) мав ще також сплатити проценти за користування кредитом (5865,97 грн.) та комісії за обслуговування кредиту (32184,35 грн.). Всього сума платежів за кредитом протягом дії Договору мала скласти 67950 грн. 33 коп.

Факт видачі Акціонерним товариством «Юнекс Банк» та отримання відповідачем коштів за кредитним договором № 0.1106.0618.ФО_К від 07.06.2018 підтверджується випискою за особовим рахунком позичальника.

АТ «Юнекс Банк» у повному обсязі виконало свої зобов`язання за кредитним договором № 0.1106.0618.ФО_К від 07.06.2018, а саме надало відповідачу кошти у розмірі, визначеному Договором. Відповідач належним чином не виконував свої зобов`язання, не сплачував щомісячні платежі за кредитом, комісію за обслуговування та проценти за користування кредитом та інші платежі, тим самим допускаючи порушення умов кредитного договору. Станом на 31.03.2021 відповідач не виконав свої зобов`язання по Договору в частині повернення тіла кредиту, сплати комісії та процентів за користування кредитом. Кількість днів прострочення станом на 31.03.2021 складає 962 дні.

Банком були нараховані відповідачу штрафні санкції за кожен день прострочення платежу до 31.03.2021 включно в розмірі 9591,07 грн.

28.03.2021 на електронному майданчику ТОВ «Смарттендер» відбувся електронний аукціон з продажу лоту № 1 до складу якого входили права вимоги за кредитними договорами фізичних осіб, організатором аукціону та власником активів якого було АТ «Юнекс Банк». Переможцем електронного аукціону є ТОВ «Фінансова компанія «Омега Фінанс», що підтверджується Протоколом електронного аукціону № UA-PS-2021-03-19-000106-1 від 28.03.2021.

31.03.2021 між АТ «Юнекс Банк» (Клієнт) та ТОВ «ФК «Омега Фінанс» (Фактор) укладено Договір факторингу № 31/03-2021. Розмір прав вимоги, які переходять до нового кредитора, вказаний у Додатку № 1 до Договору факторингу № 31/03-2021 від 31.03.2021. Права кредитора за основними договорами переходять до нового кредитора у повному обсязі та на умовах, які існують на момент відступлення права вимоги, в день підписання цього Договору.

Відповідно до умов даного Договору ТОВ «ФК «Омега Фінанс» набуло статусу нового кредитора та отримало право грошової вимоги по відношенню до осіб, які являлись боржниками АТ «Юнекс Банк» в тому числі і до ОСОБА_1 за кредитним договором № 0.1106.0618.ФО_К від 07.06.2018.

Факт набуття прав вимоги ТОВ «ФК «Омега Фінанс» до відповідача підтверджується витягом з Реєстру прав вимоги, що є Додатком № 1 до Договору факторингу № 31/03-2021 від 31.03.2021.

Таким чином, ТОВ «ФК «Омега Фінанс» набуло статусу нового кредитора та отримало право грошової вимоги по відношенню до ОСОБА_1 за кредитним договором № 0.1106.0618.ФО_К від 07.06.2018.

Станом на 31.03.2021 відповідно до Реєстру прав вимог сума заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором № 0.1106.0618.ФО_К від 07.06.2018 складає 64261,80 грн., з яких: 2996,56 грн. заборгованість по тілу кредиту (прострочена на дату подання позовної заяви); 18579,93 грн. прострочена заборгованість по тілу кредиту (прострочена згідно Графіку погашення); 33,68 грн. відсотки за кредитом (прострочені на дату подання позовної заяви); 5594,34 грн. прострочені відсотки за кредитом (прострочені згідно Графіку погашення); 894,01 грн. комісія за обслуговування кредиту (прострочена згідно Графіку погашення); 26572,21 грн. прострочена комісія за обслуговування кредиту (прострочена згідно Графіку погашення); 9591,07 грн. штрафи, пені.

Кількість днів прострочення по поверненню визначеного Графіком погашення частини тіла кредиту, процентів по кредиту, комісії та інших визначених договором платежів станом на 31.03.2021 складає 962 дні.

26.10.2021 ТОВ «ФК «Омега Фінанс» було направлено на адресу відповідача повідомлення про відступлення права вимоги № 10-21/3302/Ф, надано строк для погашення суми заборгованості за кредитним договором № 0.1106.0618.ФО_К від 07.06.2018, яка складає 64261,80 грн.

Повідомлення про відступлення права вимоги № 10-21/3302/Ф від 26.10.2021 було направлено за адресою місця реєстрації відповідача, яка зазначена в кредитному договорі № 1106.0618.ФО_К від 07.06.2018 та анкеті-заяві відповідача.

Повідомлення було вручено відповідачу особисто 13.11.2021, що підтверджується його підписом.

Ні протягом встановленого у повідомлені про відступлення права вимоги терміну, ні станом на день звернення до суду з позовною заявою відповідачем не вчинено жодних дій щодо погашення заборгованості за Договором № 1106.0618.ФО_К від 07.06.2018.

Невиконання відповідачем належним чином зобов`язання за кредитним договором № 1106.0618.ФО_К від 07.06.2018 є порушенням його умов та норм чинного законодавства України.

Ухвалою Запорізького районного суду Запорізької області від 22.01.2024 прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження.

26.02.2024 до суду надійшов відзив відповідача на позовну заяву. Відповідач вважає позовні вимоги безпідставними, необґрунтованими та такими, що грубо порушують права та законні інтереси відповідача з огляду на наступне.

Відповідачем не було жодним чином здійснено дій щодо отримання грошових коштів та підписання кредитного договору з ТОВ. Він не був обізнаний про всі умови кредитного договору та не прийняв їх як справедливі та прийнятні для себе і не звертався до банку із заявами або скаргами щодо зміни умов кредитування та не пред`являв вимоги щодо визнання кредитного договору недійсним.

Позивач у виписці зазначає про те, що тіло кредиту становить 2996,56 грн., однак в кредитному договорі зазначена зовсім інша сума боргу, тобто все інше це нараховані відсотки та штрафні санкції. Незрозуміло яку суму кредиту було надано позичальнику в користування і яка є тілом кредиту та підлягає поверненню. Також незрозуміло з якої суми та процентної ставки було нараховано та змінено порядок нарахування відсотків, яка з цих всіх сум є тілом кредиту.

Позовна заява не містить належного розрахунку вказаної в позові суми боргу. Відповідач вважає, що наданий позивачем розрахунок заборгованості є некоректним. При здійсненні розрахунку не було враховано вимоги Закону України «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законів України щодо підтримки платників податків на період здійснення заходів, спрямованих на запобігання виникненню і поширенню коронавірусної хвороби «СОVID 19» та безпідставно нараховані штраф, пеня, оскільки споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за прострочення виконання зобов`язань зі сплати платежів за кредитом.

Враховуючи положення п. 6 розділу IV «Прикінцеві та Перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» у позивача були відсутні підстави для нарахування заборгованості за процентами згідно ст. 625 ЦК України за прострочення виконання зобов`язань, штрафу та пені у період з 01.03.2020, а тому відповідач вважає, що позов в цій частині задоволенню не підлягає.

Крім того, розрахунок заборгованості пені та штрафів за кредитним договором не містить період за який було зроблено цей розрахунок, лише зазначена кінцева дата, що позбавляє можливості перевірити підстави та розмір нарахованої заборгованості.

Пунктом 1.5.3 кредитного договору фактично встановлено плату позичальника за надання інформації щодо його кредиту, безоплатність надання якої прямо встановлена ч. 1 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування», відтак, відсутні підстави вважати, що при укладенні договору з позивачем ТОВ «Юнекс Банк» дотримано вимог, передбачених ч. 2 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими банк.

Крім того, до матеріалів справи позивачем долучено виписку по банківському рахунку відповідача. Згідно наданої виписки банком в односторонньому порядку застосовано до позивача та відповідно нараховано штрафні санкції. Вказані обставини приховані позивачем перед судом та не відображені в позовній заяві, де позивач вказує, що наявна лише заборгованість, що складається з несплачених процентів нарахованих на прострочену заборгованість в сумі 64261,80 грн. У долучених розрахунках заборгованості не відображено жодної інформації щодо штрафів та пені, нарахованих позивачем. Також з розрахунків заборгованості та виписки вбачається факт неодноразового збільшення позивачем в односторонньому порядку розміру процентів.

Крім того, відповідно до розрахунку заборгованості станом на 31.03.2021 сума заборгованості зі сплати комісії за обслуговування кредиту складає 849,01 грн. та прострочена комісія за обслуговування кредиту складає 26572,21 грн.

Банк, встановивши у кредитному договорі сплату щомісячної комісії за обслуговування кредиту не зазначив, за які саме послуги сплачується комісія. Перелік послуг з обслуговування кредиту, за які справляється плата у вигляді комісії за обслуговування кредиту Договір не містить, при цьому, щомісячна плата за обслуговування міститься у пункті 1.5.3 кредитного договору та у графіку щомісячних платежів.

Оскільки відповідачу встановлено щомісячну плату за послуги, перелік яких відсутній у Договорі, а отримання інформації щодо кредиту безоплатне відповідно до ч. 1 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування», вказаний пункт кредитного договору є несправедливим. Вказане відповідає правовій позиції, викладеній у постанові Верховного Суду від 01.04.2020 у справі № 583/3343/19.

Також відповідач просить відмовити в задоволенні позовних вимог про стягнення з відповідача на користь позивача штрафу на підставі п. 6 розділу IV «Прикінцеві та Перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування».

Відповідач просить урахувати, що позивач не надав детальний розрахунок неустойки із зазначенням конкретного періоду нарахування відповідачу штрафу, кількість прострочених днів.

У відповіді на відзив представниця ТОВ «ФК «Омега Фінанс», адвокат Кумко О.Д., не погоджується із доводами відзиву, просить задовольнити позов у повному обсязі. В обґрунтування своєї позиції зазначає, що надані документи беззаперечно підтверджують факт видачі кредиту, його розмір, відображають суму заборгованості за тілом кредиту, процентами, комісією за користування кредитними коштами та нарахованими санкціями за порушення термінів повернення кредитних коштів. На підтвердження наявної у ОСОБА_1 заборгованості ТОВ «ФК «Омега Фінанс» надає деталізований розрахунок заборгованості за кредитним договором. Кредитний договір укладено відповідно до норм чинного законодавства, його підписання свідчить про те, що ОСОБА_1 погодився з його умовами в повному обсязі, відтак нарахування визначеної п. 1.5.3 кредитного договору комісії не суперечить чинному законодавству. Твердження відповідача про те, що положення кредитного договору про щомісячну плату за послуги є несправедливим не відповідає дійсності та не є підставою для звільнення його від виконання зобов`язань. Штрафи та пеня почали нараховуватись з 01.07.2018, оскільки саме з цього періоду ОСОБА_1 систематично почав порушувати свої зобов`язання за кредитним договором. За період з 31.03.2021 до грудня 2023 року відповідачу не нараховувались проценти, штрафи, пеня.

Представник позивача у судове засідання не з`явився, у позові просив розглянути справу за відсутності представника позивача.

Відповідач ОСОБА_1 та його представник, адвокат Ягодка О.А., у судове засідання не з`явились. У заяві від 13.05.2024 представник відповідача, адвокат Ягодка О.А., просив розглянути справу за відсутності позивача та його представника.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши надані докази, суд встановив наступне.

Згідно з приписами ч. 1 ст. 2 ЦПК України завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.

Відповідно до ч. 1 ст. 5 ЦПК України здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором.

За змістом ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Приписами ст. 628 ЦК України встановлено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 статті 627 ЦК України передбачено, що відповідно до ст. 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Згідно з ч. 1 ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

07.06.2018 між Публічним акціонерним товариством «Юнекс Банк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 0.1106.0618.ФО_К.

Відповідно до п. 1.1 кредитного договору № 0.1106.0618.ФО_К від 07.06.2018 банком надано ОСОБА_1 кредит у сумі 29900,00 грн. терміном користування до 07.06.2021. Позичальник зобов`язався повернути отримані кредитні кошти, сплатити комісії, нараховані проценти за користування кредитом та інші платежі в порядку, в строки та на умовах, передбачених цим договором, а також виконати інші умови цього Договору.

Пунктом 1.4 кредитного договору № 0.1106.0618.ФО_К від 07.06.2018 визначено, що позичальник у будь-якому випадку зобов`язаний повернути кредит у повному обсязі в терміни, встановлені цим Договором, якщо тільки не застосовується інший термін повернення кредиту, встановлений на підставі додаткової домовленості сторін або достроково, відповідно до умов Договору або чинного законодавства України. Кредит вважається повернутим в момент зарахування суми кредиту в повному обсязі на відповідні рахунки банку з обліку заборгованості позичальника за цим Договором.

Відповідно до п. 1.5 кредитного договору № 0.1106.0618.ФО_К від 07.06.2018 за користування кредитом позичальник сплачує:

проценти за користування кредитом щомісячно, із розрахунку фіксованої процентної ставки 12,00 % річних;

комісію за надання кредиту одноразово, не пізніше дня отримання надання кредиту, в розмірі 0,00 % від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1 цього Договору;

комісію за обслуговування кредиту щомісячно, в розмірі 2,99 % від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1 цього Договору, яка включається до складу щомісячних ануїтетних платежів.

Пунктом 2.1 кредитного договору № 0.1106.0618.ФО_К від 07.06.2018 визначено, що надання кредиту здійснюється шляхом зарахування кредитних коштів на поточний рахунок позичальника № НОМЕР_1 в банку, за умови сплати позичальником комісій (у разі наявності), встановлених п. 1.5.2 Договору.

За приписами п. 2.3 кредитного договору № 0.1106.0618.ФО_К від 07.06.2018 погашення кредиту, комісії за обслуговування кредиту та нарахованих процентів здійснюється позичальником щомісячно в період з 01 по 10 (включно) число кожного місяця протягом строку дії цього Договору, починаючи з місяця, наступного за місяцем підписання цього Договору, в сумі 1888 грн. 01 коп. Якщо 10-те число припадає на неробочий день, погашення платежу здійснюється позичальником в останній робочий день перед таким неробочим днем. Погашення останнього платежу здійснюється не пізніше останнього дня строку кредиту, визначеного в п. 1.1 цього Договору.

Згідно п. 2.4 кредитного договору № 0.1106.0618.ФО_К від 07.06.2018 погашення заборгованості за кредитом, комісії за обслуговування кредиту та процентами, а також інших платежів, передбачених умовами цього Договору, здійснюється за допомогою регулярного платежу, який був встановлений на поточний (картковий) рахунок № НОМЕР_2 позичальника, шляхом безготівкового перерахування суми платежу, визначеного в п. 2.3 цього Договору, та суми інших платежів (при наявності) на рахунок № НОМЕР_3 в АТ «ЮНЕКС БАНК», код банку 322539.

Відповідно до п. 2.6 кредитного договору № 0.1106.0618.ФО К від 07.06.2018 день виникнення простроченої заборгованості починається з наступного дня після закінчення періоду для оплати платежу зазначеного в п. 2.3 цього Договору. Погашення простроченої заборгованості зі цим Договором здійснюється банком самостійно з рахунку у відповідних частинах на відповідні рахунки з обліку заборгованості за кредитом, процентами та іншими платежами, передбаченими цим Договором у відповідності до черговості погашення заборгованості, що визначена цим Договором. При наявності на рахунку будь-якої суми грошових коштів та/або якщо на рахунку немає достатньої суми грошових коштів для погашення простроченої заборгованості, банк здійснює погашення заборгованості в порядку та в черговості передбаченої п. 2.8 цього Договору.

Згідно п. 3.2.2 кредитного договору № 0.1106.0618.ФО_К від 07.06.2018 позичальник зобов`язується сплачувати щомісячно платіж по кредиту, комісію за обслуговування та нараховані проценти згідно п. 2.3, 2.4 цього Договору, забезпечити повернення отриманого кредиту, комісію за обслуговування і сплату нарахованих процентів та комісій у встановлені цим Договором строки.

Додатком № 1 до кредитного договору № 0.1106.0618.ФО_К від 07.06.2018 визначено Графік погашення кредиту, нарахованих процентів та інших платежів та обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки за кредитним договором.

Відповідно до ч. 1, 3 ст. 512 ЦК України, кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок, зокрема передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги). Кредитор у зобов`язанні не може бути замінений, якщо це встановлено договором або законом.

Статтею 514 ЦК України передбачено, що до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

31.03.2021 між АТ «Юнекс Банк» та ТОВ «ФК «Омега Фінанс» укладено Договір факторингу № 31/03-2021 за яким фактор зобов`язався за плату передати клієнту суму фінансування, а клієнт зобов`язався відступити факторові права вимоги за укладеними кредитними договорами в обсязі та на умовах, що існують на дату відступлення прав вимоги. Права грошової вимоги вважаються відступленими фактору в день підписання Акту прийому передачі прав вимоги за умови отримання клієнтом суми фінансування. Після переходу прав вимоги до фактора, останній стає кредитором по відношенню до боржників та набуває відповідні права вимоги у розмірі, зазначеному в Реєстрі прав вимог.

Розмір прав вимоги, які переходять до нового кредитора, вказаний у Додатку № 1 до Договору факторингу № 31/03-2021 від 31.03.2021. Права кредитора за основними договорами переходять до нового кредитора у повному обсязі та на умовах, які існують на момент відступлення права вимоги, в день підписання цього Договору.

Матеріали справи містять Акт прийому-передачі прав вимоги до договору факторингу № 31/03-2021 від 31.03.2021 та Реєстр прав вимоги.

У Реєстрі прав вимоги під № 721 значиться ОСОБА_1 , кредитний договір № 0.1106.0618.ФО_К від 07.06.2018.

Досліджені докази підтверджують, що ТОВ «ФК «Омега Фінанс» набуло статусу нового кредитора та отримало право грошової вимоги по відношенню до ОСОБА_1 за кредитним договором № 0.1106.0618.ФО_К від 07.06.2018.

Відповідно до Реєстру прав вимог станом на 31.03.2021 сума заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором № 0.1106.0618.ФО_К від 07.06.2018 складає 64261,80 грн., з яких: 2996,56 грн. (основний борг не прострочений); 18579,93 грн. (основний борг прострочений); 33,68 грн. відсотки за кредитом строкові; 5594,34 грн. прострочені відсотки за кредитом; 894,01 грн. строкова комісія; 26572,21 грн. прострочена комісія; 9591,07 грн. штрафи, пеня.

Згідно з приписами ч. 1 ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу України, інших актів цивільного законодавства.

Положеннями ч. 1 ст. 610 ЦК України встановлено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Приписами ч. 1 ст. 625 ЦК України встановлено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Відповідно до ч. 1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Статтями 525 та 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання повинні виконуватися належним чином відповідно до умов договору і одностороння відмова від зобов`язання не допускається.

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (ст. 611 ЦК України).

Судом встановлено, що АТ «Юнекс Банк» у повному обсязі виконало свої зобов`язання за кредитним договором № 0.1106.0618.ФО_К від 07.06.2018, надало відповідачу кошти у розмірі, визначеному Договором. Факт отримання ОСОБА_1 коштів у розмірі 29900,00 грн. підтверджується відомостями, наявними у виписці по особовому рахунку за період з 07.06.2018 по 31.03.2021 та не спростований відповідачем.

Відповідач належним чином та у повному обсязі не виконував свої зобов`язання, внаслідок чого виникла заборгованість за Договором.

Із наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитним договором № 0.1106.0618.ФО_К від 07.06.2018 за період з 07.06.2018 по 31.03.2021 видно, що за ОСОБА_1 рахується заборгованість у розмірі 64261,80 грн., яка складається з наступного: 21576,49 грн. загальна сума непогашеної заборгованості за тілом кредиту; 5628,02 грн. загальна сума непогашених процентів; 27466,22 грн. загальна сума непогашеної комісії; 9591,07 грн. загальна сума пені та штрафів.

26.10.2021 ТОВ «ФК «Омега Фінанс» направило на адресу відповідача повідомлення про відступлення права вимоги № 10-21/3302/Ф та запропонувало ОСОБА_1 сплатити заборгованість за кредитним договором № 0.1106.0618.ФО_К від 07.06.2018 у розмірі 64261,80 грн.

Відомостей про добровільне виконання ОСОБА_1 зобов`язань за кредитним договором № 0.1106.0618.ФО_К від 07.06.2018 матеріали справи не містять.

Оскільки ОСОБА_1 не сплатив заборгованість за тілом кредиту у розмірі 21576,49 грн. та процентами у розмірі 5628,02 грн., суд вважає позовні вимоги ТОВ «ФК «Омега Фінанс» у цій частині обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню. При цьому суд виходить з приписів ч. 1, 5 ст. 81 ЦПК України та враховує, що відповідач не надав суду належних доказів повної чи часткової сплати цієї заборгованості, не спростував обставин на які посилається позивач як на підставу своїх позовних вимог та наданий позивачем розрахунок, на власний розсуд розпорядившись своїми процесуальними правами.

Щодо вимог про стягнення комісії суд виходить з наступного.

Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» (у редакції на час укладання кредитного договору) загальні витрати за споживчим кредитом витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Відповідно до редакції п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування», яка діє наразі, загальні витрати за споживчим кредитом це витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб;

Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

Правління Національного банку України постановою від 08.06.2017 № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі Правила про споживчий кредит).

Відповідно до п. 5 Правил про споживчий кредит (у редакції на час укладання кредитного договору), банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

Відповідно до редакції п. 5 Правил про споживчий кредит, яка діє наразі, банк надає споживачу детальний перелік складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною в договорі про споживчий кредит, - за кількістю днів, щомісяця, щокварталу) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та/або супутніх послуг банку, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб за кожним платіжним періодом за формою, наведеною в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит додатка 2 до цих Правил.

Згідно додатку 1 до Правил про споживчий кредит (у редакції на час укладання кредитного договору), загальні витрати за споживчим кредитом це витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.

За змістом редакції додатку 1 до Правил про споживчий кредит, яка діє наразі, загальні витрати за споживчим кредитом це витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги банку, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту (уключаючи комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення та інші платежі), кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб (страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів та інших осіб, а також інші обов`язкові платежі), які сплачуються споживачем згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (крім платежів, що згідно із законодавством України не включаються до загальних витрат за споживчим кредитом).

Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

У кредитних відносинах економічною метою кредитодавця є повернення суми кредиту та одержання процентів за користування кредитом. Кредитодавець зацікавлений у своєчасному виконанні позичальником обов`язків за кредитним договором, для чого позичальник має бути поінформований про строки i суми належних платежів.

Відповідно до ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Згідно з правовим висновком викладеним у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13.07.2022 у справі № 496/3134/19, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10.06.2017), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Аналогічна правова позиція викладена у постанові Верховного Суду від 10.01.2024 року по справі № 727/5461/23.

У постанові Верховного Суду від 31.08.2022 у справі № 202/5330/19 суд касаційної інстанції врахував, що у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з ч. 1, 2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до ч. 1, 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Судом встановлено, що умовами кредитного договору № 0.1106.0618.ФО_К від 07.06.2018 передбачено сплату позичальником щомісячної комісії за обслуговування кредиту, яка складає 2,99 % від суми кредиту. Необхідність внесення плати за обслуговування кредиту (комісії) передбачена й у Графіку погашення кредиту.

При цьому ні в кредитному договорі, ні в паспорті споживчого кредиту, ні в інших документах не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються відповідачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту.

Позивач не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні Договору, а тому положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати плату за обслуговування кредиту є нікчемними відповідно до ч. 1, 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування».

З урахуванням викладеного, суд доходить висновку, що вимога про стягнення заборгованості за комісією є необґрунтованою та задоволенню не підлягає.

Щодо стягнення з відповідача заборгованості зі сплати штрафів та пені суд виходить з наступного.

Згідно п. 3.2.6 кредитного договору № 0.1106.0618.ФО_К від 07.06.2018 сторони дійшли згоди, що у випадку порушення позичальником однієї або декількох умов цього Договору, а також пп. 3.2.2, 2.3 цього Договору, у т.ч. несвоєчасної сплати процентів за користування кредитними коштами, які сплачуються позичальником згідно пп. 1.5.1 та несвоєчасної сплати комісії за обслуговування кредиту згідно пп. 1.5.3 цього Договору, позичальник сплачує банку штраф за кожен випадок такого порушення у розмірі 200,00 грн.

Пунктом 4.1 кредитного договору № 0.1106.0618.ФО_К від 07.06.2018 визначено, що за порушення строків повернення кредиту та/або комісії за обслуговування та/або процентів та/або комісій позичальник сплачує банку додатково до встановленої за кредитом процентної ставки пеню з розрахунку подвійної облікової ставки НБУ від суми зазначеної простроченої заборгованості, розрахованої за кожний день прострочення платежу, включаючи день сплати заборгованості. Сума пені не може бути більшою за 15 % суми простроченого платежу.

За приписами п. 4.2 кредитного договору № 0.1106.0618.ФО_К від 07.06.2018 сукупна сума неустойки (штраф, пеня), нарахована за порушення зобов`язань позичальника на підставі цього Договору, не може перевищувати 50 % суми кредиту, вказаної в п. 1.1 цього Договору, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.

Цивільно-правова відповідальність це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав, або в заміні невиконання обов`язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов`язку нового додаткового.

Покладення на боржника нових додаткових обов`язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу).

Відповідно до ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

За положеннями ст. 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення строків виконання грошових зобов`язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у ст. 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Отже, суд відмовляє у вимозі про стягнення пені, як різновиду неустойки у зв`язку з її необґрунтованістю та невідповідністю вимогам ст. 61 Конституції України (подвійна відповідальність за одне й те саме порушення).

Вирішуючи питання щодо стягнення штрафів суд враховує наступне.

Згідно п. 6 розділу ІV «Прикінцеві та Перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування», у разі прострочення споживачем у період з 01 березня 2020 року до припинення зобов`язань за договором про споживчий кредит, укладеним до тридцятого дня включно з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», у тому числі того, строк дії якого продовжено після набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. У тому числі, але не виключно, споживач у разі допущення такого прострочення звільняється від обов`язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, передбачених договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов`язань за таким договором.

Положеннями цього ж пункту установлено, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит, нараховані за період, зазначений у цьому пункті, за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) зобов`язань за таким договором, підлягають списанню кредитодавцем.

Як видно із поданого розрахунку, штрафи нараховувались споживачу за період прострочення з 01.07.2018 до 31.03.2021 включно. Таким чином, позивачем безпідставно заявлені до стягнення суми штрафів за період з 01.03.2020 до 31.03.2021 включно, які підлягали списанню кредитодавцем.

За вказаних обставин з відповідача слід стягнути штрафи у розмірі 4000,00 грн., нараховані за період прострочення з 01.07.2018 до 29.02.2020 включно.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України, підлягають стягненню з відповідача на користь позивача понесені ним та документально підтверджені судові витрати, пропорційно до задоволених позовних вимог.

На підставі вищенаведеного, керуючись ст. 3, 12, 13, 19, 23, 76-83, 89, 133, 137, 141, 223, 247, 258-259, 263-265 ЦПК України ,-

ВИРІШИВ:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Омега Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_4 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Омега Фінанс» (код у , 01042, м. Київ, вул. Саперне поле, буд. 12, оф. 1007) заборгованість за кредитним договором № 0.1106.0618.ФО_К від 07.06.2018 у розмірі 31204 грн. 51 коп. (тридцять одна тисяча двісті чотири грн. 51 коп.), яка складається з наступного: 21576,49 грн. заборгованість за тілом кредиту; 5628,02 грн. заборгованість за процентами; 4000 грн. 00 коп. штраф.

В іншій частині позову відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_4 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Омега Фінанс» (код у , 01042, м. Київ, вул. Саперне поле, буд. 12, оф. 1007) судовий збір у розмірі 1303 грн. 31 коп. (одна тисяча триста три грн. 31 коп.).

Рішення суду може бути оскаржено шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до Запорізького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя Д.І. Сакоян