Справа №701/544/24
Провадження №2/701/248/24
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

22 серпня 2024 рокуМаньківський районний суд, Черкаської області
в складі: головуючого - судді -Калієвського І. Д.
за участю секретаря -Байдужої Г. І.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в с-ще. Маньківка справу за позовом Публічного акціонерного товариства «Комерційний банк «Акордбанк», представника позивача: Павленка Сергія Валерійовича до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості,

В С Т А Н О В И В :

Представник позивача звернувся в суд з позовом до відповідача про стягнення заборгованості.

На підставу своїх вимог спирається на те, що 07.02.2019 року між Публічним акціонерним товариством «Комерційний банк «Акордбанк» та ОСОБА_2 було підписано Заяву-Пропозицію №СІК-070219/010-00, на підставі якої відповідач прийняв пропозицію укласти кредитний договір та приєднався до «Правил банківського обслуговування фізичних осіб в Публічному Акціонерному Товаристві «Комерційний Банк «Акордбанк», що розміщені в мережі Інтернет на офіційному Інтернет - сайті банку www.accordbank.com.ua. які разом із заявою-пропозицією та Умовами споживчого кредитування складають Договір про надання споживчого кредиту підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, а також зобов`язання є договори та і ні правочини, що передбачено ст. 11 та ст. 626 Цивільного кодексу України. Зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити і користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послуг сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржників виконання його обов`язку (ст. 509 ЦК України). При укладенні Кредитного договору сторони керуються ч. 1 ст. 634 ЦК України, відповідно) якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах та інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони і запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до п. 2.2. Договору, банк видає позичальнику кредит у розмірі - 142465,00 грн., - 1 загальні споживчі цілі. Відповідно до п. п. 2.3. Договору, строк споживчого кредиту 48 місяців. Відповідно до п. п.2.4., 2.5 Договору, за користування кредитом позичальник сплачує банку відсотки, за процентною ставкою 18,99% річних, розмір щомісячної комісії - 0,99%. Відповідно до п. 2.8. Договору, мета отримання споживчого кредиту: нецільовий кредит і власні потреби, не пов`язані зі здійсненням підприємницької діяльності. Відповідно до п. 2.9. Договору, кредит надається шляхом перерахування на рахунок клієнта реквізитами згідно п. 2.10 цієї заяви - пропозиції. Відповідно до Договору, ОСОБА_2 підписала заяву - пропозицію та підтвердила, що ознайомилася і згодна з Правилами банківського обслуговування фізичних осіб Публічному Акціонерному Товаристві «Комерційний Банк «Акордбанк», що оприлюднені на офіційному сайті банку: www.accordbank.com.ua. Також підписанні заяви - пропозиції ОСОБА_2 підтвердила своє розуміння і згоду з тим, що момент прийняття (акцепту) банком його заяви - пропозиції щодо укладення договору буде вважатись дата підписання банком цієї заяви - пропозиції та скріплення її печаткою. Відповідно до Додатку №1 до заяви - пропозиції №СІК-070219/010-00 від 07.02.2019 Графіку платежів та розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту та реальної проценти ставки зазначено детально строк кредиту - 48 місяців, сума споживчого кредиту - 142465,00 грн., процентна ставка - 18,99% річних, розмір щомісячної комісії - 00,99%. Згідно ст. 9 ЗУ «Про споживче кредитування», кредитодавець розміщує на своєму офіційно» веб - сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення. До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію") із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті. Своїм підписом в паспорті споживчого кредиту ОСОБА_2 підтвердила отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи з обраних нею умов кредитування та підтвердила отримання всіх пояснень необхідних для забезпечення можливостей оцінити чи адаптовано договір до її потреб та фінансові ситуації, зокрема шляхом роз`яснення наведеної інформації, в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати для неї, в тому числі в разі невиконання нею зобов`язань за таким договором. Отже, позивач повністю виконав свій обов`язок та надав споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про у кладення відповідного договору у формі Паспорта споживчого кредиту. Відповідно до Розділу 1 Правил банківського обслуговування фізичних осіб у ПуАТ «КБ «Акордбанк» затверджених Головою Правління ПуАТ «КБ «Акордбанк» №210119/04 від 21.01.2019 року (чинні на момент укладення кредитного договору), заява - пропозиція на укладання угоди про надання споживчого кредиту (заява - пропозиція) - це документ, який підписується та передається клієнтом у банк, що містить пропозицію (оферту) клієнта до банку укласти договір про надання споживчого кредиту. Відповідно до Розділу 1 Правил банківського обслуговування, споживчий кредит - це грошові кошти у визначеному сторонами розмірі, що надаються банком клієнту у визначений договором спосіб на придбання товарів (робіт, послуг) та/або задоволення інших потреб клієнта, не пов`язаних з підприємницькою діяльністю, незалежною професійною діяльністю, виконання обов`язків найманого працівника, які Клієнт зобов`язаний повернути у визначені договором строки, сплативши за користування проценти та інші платежі в розмірі та на умовах, що визначені Договором. Відповідно до Розділу 1 Правил банківського обслуговування, загальні споживчі цілі - це мета використання коштів споживчого кредиту для оплати будь-якої продукції, товарів, робіт чи послуг, що придбаваються або замовляються клієнтом, для задоволення його інших особистих потреб та які не пов`язані зі здійсненням клієнтом підприємницької, незалежної професійної діяльності або виконанням обов`язків найманого працівника. Відповідно до Розділу 1 Правил банківського обслуговування, заборгованість за споживчим кредитом - це сума грошових коштів, що підлягає сплаті клієнтом банку згідно з умовами договору та складається з суми споживчого кредиту, сум нарахованих процентів, одноразової комісії та щомісячних комісій, суми штрафів та пені за невиконання умов договору, а також сум компенсації можливих збитків банку. Відповідно до п. 1.8. Розділу 6 Правил банківського обслуговування, у день підписання сторонами заяви - пропозиції у порядку та умовах, що передбачені договором, банк відкриває клієнту рахунок у банку для зарахування коштів, спрямованих на погашення заборгованості за споживчим кредитом (суми кредиту, процентів, одноразової комісії, щомісячної комісії, штрафів, пені, можливих збитків та ін. платежів згідно договору), а також переказу суми страхових виплат за договором добровільного страхування за умови настання страхового випадку (у відповідності до договору добровільного страхування, укладеного між клієнтом та страховиком, якщо укладання такого договору передбачено умовами споживчого кредитування за конкретним кредитним продуктом) та повернення повної або часткової вартості товару/послуг за умови настання події згідно п. 1.14 Розділу 6 цих Правил. Відповідно до п. 1.17. Розділу 6 Правил банківського обслуговування, договір набирає чинності відповідно до п. 2.20. Розділу 1 цих Правил та діє до виконання сторонами зобов`язань за таким договором, але у будь - якому випадку не раніше, ніж до моменту повного погашення клієнтом заборгованості за споживчим кредитом. Процентів, щомісячної комісії та інших платежів, що передбачені умовами такого Договору. Відповідно до п. 2.1. Розділу 6 Правил банківського обслуговування, погашення клієнтом Заборгованості за споживчим кредитом здійснюється щомісячно за ануїтетною схемою погашення (ряд рівних грошових платежів, що здійснюються через рівні проміжки часу) у розмірах і терміни (дати), визначені графіком платежів, шляхом забезпечення наявності грошових коштів у відповідних сумах на Рахунку для погашення заборгованості, що відкривається згідно п. 1.8 Розділу 6 цих Правил та зазначається у заяві - пропозиції. Платежі можуть сплачуватись як шляхом внесення Клієнтом готівкових коштів до каси Банку, інших уповноважених банків, організацій та фінансових установ України (платно та/або без утримання плати - згідно тарифів таких організацій та фінансових установ), так і шляхом перерахування у безготівковій формі через інші уповноважені банки, організації та фінансові установи України (платно та/або без утримання плати - згідно тарифів таких організацій та фінансових установ), а також із - за кордону України. Обов`язок щодо правильності заповнення реквізитів платіжних документів та їх відповідності інформації, викладеної в договорі, покладається на клієнта. банк не несе відповідальності за неперерахування та/або не зарахування (ненадходження) грошових коштів від клієнта на відповідальності рахунок банку, зазначений у договорі, що стало наслідком невірного заповнення клієнтом реквізит відповідних платіжних документів та/або невиконанням ним інших вимог законодавства України у сфері переказу грошових коштів. Відповідно до п. 2.2. Розділу 6 Правил банківського обслуговування, погашення заборгованості за споживчим кредитом здійснюється шляхом списання грошових коштів, що надійшли на рахунок для погашення заборгованості у наступній послідовності: для оплати прострочених процентів; для оплати простроченої заборгованості за тілом кредиту; для погашення строкових процентів; для погашення строкової заборгованості за тілом кредиту; для оплати простроченої суми щомісячної комісії; для погашення строкової суми щомісячної комісії; для погашення штрафів та пені за порушення умов договору; для дострокового погашення за Тілом кредиту в розмірі доступного залишку на рахунку для погашення заборгованості. Банк залишає за собою право на свій розсуд вносити зміни до послідовності погашення. Відповідно до п.п 2.10.1. Розділу 6 Правил банківського обслуговування, нарахування процентів здійснюється щоденно за процентною ставкою, визначеною умовами споживчого кредитування за конкретним Кредитним продуктом і зазначеною в заяві - пропозиції на оформлені Договору про надання споживчого кредиту. Проценти нараховуються на суму фактичного залишку Тіл кредиту. Відповідно до п.п 2.10.2. Розділу 6 Правил банківського обслуговування, нарахування Проценті за користування споживчим кредитом здійснюється з використання методу «Факт/факт», тобто за фактичну кількість днів у місяці та у році. Періодом нарахування вважається календарний місяць, який обчислюється з дня, що відповідає даті укладення договору по останній календарний день місяця включно для розрахунку процентів за перший місяць користування споживчим кредитом, а також з першого по останнє число місяця включно для всіх наступних періодів. Під час розрахунку процентів враховується день надання та не враховується день остаточного повернення споживчого кредиту. Відповідно до п.п 2.10.3. Розділу 6 Правил банківського обслуговування, у разі порушення клієнтом зобов`язань щодо повернення споживчого кредиту згідно графіку платежів відповідно до умов договору нарахування процентів на прострочену заборгованість за тілом кредиту протягом строку дії споживчого кредиту, а також після закінчення строку дії договору, здійснюється за ставкою 0,0001% (нуль цілих одна десятитисячна) процентів річних. Відповідно до п.п 2.10.4. Розділу 6 Правил банківського обслуговування, процентна ставка за споживчим кредитом визначається умовами споживчого кредитування за кожним кредитним продуктом, зазначається у заяві - пропозиції щодо оформлення конкретного споживчого кредиту та для протягом строку дії договору. Розмір процентної ставки може бути змінено за взаємною згодою сторін шляхом укладання ними договору про внесення змін до відповідного договору про надання споживчого кредиту. Відповідно до п.п 2.12.1., 2.12.2. Розділу 6 Правил банківського обслуговування, одноразова комісія розраховується у процентах від початкової суми споживчого кредиту (сума кредиту на загальні споживчі цілі та сума страхового платежу, якщо такий платіж виконується за рахунок кредитних коштів відповідно до умов договору). Розмір процентної ставки одноразової комісії визначається Умовами споживчого кредитування за конкретним кредитним продуктом і зазначається у заяві - пропозиції на оформлення договору про надання споживчого кредиту. Сплата одноразової комісії здійснюється у день надання споживчого кредиту за рахунок коштів споживного кредиту. Відповідно до п.п. 3.2.4 Розділу 6 Правил банківського обслуговування, позичальник зобов`язаний повернути суму кредиту та сплатити всі передбачені договором плати (платежі) на рахунок банку в порядку та на умовах, передбачених договором. Згідно із п.п 3.3.4 Розділу 6 Правил банківського обслуговування, банк при порушенні клієнтом термінів виконання будь - якого із своїх зобов`язань, передбачених договором, строк виконання яких/якого вже настав, в тому числі про порушенні строків сплати платежів, передбачених Графіком платежів більш ніж на 1 (один) календарний місяць - вимагати від клієнта оплати боргового зобов`язання частково або в повному обсязі, в тому числі, в примусовому порядку. Відповідно до абз.1 п.п 3.3.5 Розділу 6 Правил банківського обслуговування, банк має право вимагати від клієнта дострокового повернення в повному обсязі споживчого кредиту шляхом сплати в мовному обсязі наявної заборгованості за тілом кредиту, процентів, щомісячної комісії, а також інших і їлатежів відповідно до умов договору, шляхом надіслання або особистого вручення клієнту відповідної письмової вимоги, або стягнути з клієнта у судовому порядку суму неповерненої суми кредиту, в тому числі суму наявної заборгованості за споживчим кредитом, нарахованих процентів за його користування та плат за обслуговування кредитної заборгованості, а також сум штрафних санкцій, передбачених договором. Відповідно до п.п 3.2.10 Розділу 6 Правил банківського обслуговування, позичальник зобов`язався у разі порушення строків та/або несплати необхідної до погашення суми заборгованості за споживчим кредитом, що передбачені графіком платежів, частково або в повному обсязі, сплатити на користь банку штрафні санкції (штрафи та пеню) на умовах, передбачених договором. Відповідно до п.п 4.1.1 Розділу 6 Правил банківського обслуговування, клієнт несе відповідальність за несвоєчасне та неналежне виконання умов договору відповідно до чинного законодавства України та умов договору. Відповідно до п.п 4.1.4 Розділу 6 Правил банківського обслуговування, у випадку порушення умов Договору згідно п. 3.2.7. Розділу 6 цих Правил, банк має право стягнути з клієнта штраф у розмірі 500,00 грн. (п`ятсот гривень, 00 коп.), за кожен факт такого порушення. Відповідно до п. 4 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту. Відповідно до ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» (№1734-VІІІ) до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані і паданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково - касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Таким чином, Законом України №1734-VІІІ безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісії за надання та обслуговування кредиту, зокрема, комісію за послуги розрахунково-касового обслуговування. Право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за послуги розрахунково-касового обслуговування також передбачено правилами розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, затвердженими Постановою Правління НБУ №49 від 10.06.2017. Зокрема, згідно з пунктом 5 Правил №49, Банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил. У абзаці 2 Додатку №1 до Правил №49 зазначено, що ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за супровідні послуги банку, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту (уключаючи комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково - касове обслуговування, юридичне оформлення та інші платежі), кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб (страхові та податкової платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів та інших осіб, а також інші обов`язкові платежі), які сплачується споживачем згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит, (крім платежів, що згідно із законодавством України не включаються до загальних витрат за споживчого кредитом). Також, у 8 стовбці Додатку №2 Правил №49, прямо передбачені такі платежі за супровід послуги, як платежі за розрахунково-касове обслуговування. Відповідно до Розділу 1 Правил банківського обслуговування осіб у ПуАТ «КБ «Акордбанк» щомісячна комісія - комісійна винагорода банку, що сплачується Клієнтом за послуги банку, пов`язана з отриманням, обслуговуванням і поверненням споживчого кредиту, наданого банком Клієнту. Відповідно до п. 2.11. Розділу 6 Правил банківського обслуговування, щомісячна комісія нараховується щомісячно, починаючи з місяця оформлення споживчого кредиту. Щомісячна комісія розраховується у процентах від початкової суми споживчого кредиту, наданого клієнту, незалежно в фактичної кількості днів користування кредитом у календарному місяці. Розмір процентної ставки щомісячної комісії визначається умовами споживчого кредитування за конкретним кредитним продуктом і зазначається у заяві - пропозиції на оформлення договору про надання споживчого кредит сплата щомісячної комісії здійснюється у терміни (дати), визначені графіком платежів, або погоджену дату повного дострокового погашення, якщо у календарному місяці здійснення такої повного дострокового погашення сума щомісячної комісії не була сплачена Клієнтом. ОСОБА_2 особисто було підписано заяву - пропозицію №СІК-070219/010-С від 07.02.2019 року, Паспорт споживчого кредиту, Графік платежів (Додаток №1 до заяви - пропозиція №СІК-070219/010-00), якими, в тому числі, чітко передбачено умови сплати та розміри щомісячні комісії за розрахунково - касове обслуговування, з якими вона ознайомилася. Графік платежів (Додаток №1 до заяви - пропозиції №СІК-070219/010-00), яким в тому числі чітко передбачено строки (дати) платежів та розміри (суми) платежів по комісії за розрахунково-касового обслуговування, за формою та змістом відповідає Додатку №2 до Правил №49. Під час дії договору про споживчий кредит (заяви - пропозиції №СІК-070219/010-00) для ОСОБА_2 надавалися послуги по розрахунково-касовому обслуговуванню, а самі приймання готівки, в тому числі через термінали самообслуговування (касові операції); здійснені Банком розрахункових операцій за аналітичними рахунками, які відкриті банком клієнту з балансовими рахунками, які перелічені далі (відкриття, ведення, переказ коштів між балансовим рахунками Плану рахунків №2203 «Кредити на поточні потреби, що надані фізичним особам, які обліковуються за амортизованою собівартістю»№2208 «Нараховані доходи за кредитами на поточні потреби, що надані фізичним особам, які обліковуються за амортизованою собівартістю» №2909 «Інша кредиторська заборгованість за операціями з клієнтами банку», №2902 «Кредиторська заборгованій за прийняті платежі», в тому числі, розподіл платежів (сум погашення кредиту) між зазначеним рахунками, як то на рахунки погашення основної суми кредиту, нарахованих та сплачених процентів з кредитом, нарахованих та сплачених комісій за кредитом; перенесення простроченої заборгованості з кредитом / процентами /комісіями шляхом здійснення операцій між зазначеними вище рахункам (згідно Плану рахунків бухгалтерського обліку банків України, затвердженому Постановою Правління НБУ від 11.09.2017 року №89). Вище зазначені операції з розрахунково - касового обслуговування (касові операції відкриття, ведення рахунків, перекази/перерозподіл коштів між рахунками клієнта та/або балансовими рахунками №2203, №2208, №2902, №2909 здійснюються саме у зв`язку з наданням та обслуговуванням споживчого кредиту, здійснюються на постійній основі протягом всього строку дії кредитного договору відповідальними працівниками Банку (не автоматично) з оформленням відповідних внутрішніх банківських документів (меморіальних ордерів/платіжних інструкцій), в тому числі, з підготовкою, оформленням, друкуванням, підписанням та зберіганням їх документів у відповідності до внутрішніх нормативних документів Банку та нормативно - правових документів НБУ. Операції з розрахунково-касового обслуговування кореспондуються з операціями, передбаченими Переліком послуг з виконання платіжних операцій, розрахунково-касового обслуговування, які відповідно до підпункту 196.1.5 пункту 196.1 статті 196 розділу V Податкового кодексу України не є об`єктом оподаткування, затвердженим Постановою Правління НБУ №73 від 01.08.2017. На підтвердження отримання ОСОБА_2 послуг розрахунково-касового обслуговування банком додаються до позову банківська виписка по особовому рахунку та меморіальні ордери, які підтверджують здійснення ПУАТ «КБ «Акордбанк» послуг з розрахунково-касового обслуговування, пов`язаних з отриманням, обслуговуванням/супроводженням та поверненням кредиту. Зміст послуг кореспондується з визначенням розрахунково-касового обслуговування у чинному законодавстві, в т.ч. станом на дату укладення договору, а отже детально псувати їх зміст у Кредитному договорі Закон не вимагає. На виконання умов кредитного договору №СІК-070219/010-00 від 07.02.2019 року, ПуАТ «КБ «Акордбанк» свої зобов`язання по видачі відповідної суми кредиту виконав повністю, - кошти надав, що підтверджується переказом коштів та меморіальним ордером №20000940 від 07.02.2019 року та позичальник, отримавши кредитні кошти, своїх зобов`язань по поверненню кредиту за кредитним договором належним чином не виконує. Відповідно до розрахунку суми загальної заборгованості по кредитному договору №СІК- 070219/010-00 від 07.02.2019 року, станом на 23.01.2024 року заборгованість ОСОБА_2 перед ПуАТ «КБ «Акордбанк» становить 60882,46 грн. (шістдесят тисяч вісімсот вісімдесят дві гривні 46 копійок), що складається із: простроченої суми заборгованості по кредиту - 46272,88 грн., простроченої суми заборгованості по процентам - 3740,78 грн., простроченої заборгованості за комісією - 10868,80 грн. Розрахунок заборгованості та виписка по особовому рахунку повністю відповідають вимогам первинних банківських документів та підтверджує наявність заборгованості ОСОБА_2 перед ПуАТ «КБ «Акордбанк», що і змусило представника позивача звернутись з відповідним позовом до суду.

Відповідно до ч. 4 ст. 19 ЦПК України, спрощене позовне провадження призначене для розгляду малозначних справ, що виникають з трудових відносин, справ незначної складності та інших справ, для яких пріоритетним є швидке вирішення справи. Загальне позовне провадження призначене для розгляду справ, які через складність або інші обставини недоцільно розглядати у спрощеному позовному провадженні.

Згідно з ч. 1 ст. 274 ЦПК України, у порядку спрощеного позовного провадження може бути розглянута малозначна справа.

Ухвалою суду від 17.05.2024 року по справі призначено справу до розгляду у порядку спрощеного провадження з викликом сторін та надано відповідачу строк для подання відзиву на позовну заяву.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, але згідно письмової заяви просить справу розглядати у його відсутності та підтримує позовні вимоги в повному обсязі.

Відповідач та її представник в судове засідання не з`явилися, але надали суду письмову заяву в якій просять справу розглядати у їх відсутності та просять відмовити у задоволенні позовних вимог.

Відповідно до ч. 3 ст. 211 ЦПК України, учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності. Якщо таке клопотання заявили всі учасники справи, судовий розгляд справи здійснюється на підставі наявних у суду матеріалів.

Враховуючи вищевикладене та приписи ст. 223 ЦПК України, суд вважає за можливе розглянути справу без участі осіб, які в судове засідання не з`явилися, будучи належним чином повідомлені про дату, час та місце судового розгляду.

У зв`язку з неявкою в судове засіданні всіх осіб, які беруть участь у справі, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.

Суд, вивчивши матеріали справи, встановив наступні обставини та відповідні правовідносини.

07.02.2019 року між Публічним акціонерним товариством «Комерційний банк «Акордбанк» та ОСОБА_2 було підписано заяву - пропозицію №СІК-070219/010-00, на підставі якої відповідач прийняв пропозицію укласти кредитний договір та приєднався до «Правил банківського обслуговування фізичних осіб в Публічному Акціонерному Товаристві «Комерційний Банк «Акордбанк», що розміщені в мережі Інтернет на офіційному Інтернет - сайті Банку www.accordbank.com.ua. які разом із заявою - пропозицією та Умовами споживчого кредитування складають Договір про надання споживчого кредиту(а.с.25).

Відповідно до п. 2.2. Договору, банк видає позичальнику кредит у розмірі - 142465,00 грн., на загальні споживчі цілі.

Відповідно до п. п. 2.3. Договору, строк споживчого кредиту 48 місяців.

Відповідно до п. п. 2.4., 2.5 Договору, за користування кредитом позичальник сплачує банку відсотки, за процентною ставкою 18,99% річних, розмір щомісячної комісії - 00,99%.

Відповідно до п. 2.8. Договору, мета отримання споживчого кредиту: нецільовий кредит і власні потреби, не пов`язані зі здійсненням підприємницької діяльності.

Відповідно до п. 2.9. Договору, кредит надається шляхом перерахування на рахунок клієнта реквізитами згідно п. 2.10 цієї Заяви-пропозиції.

Відповідно до договору, ОСОБА_2 підписала заяву - пропозицію та підтвердила, що ознайомилася і згодна з Правилами банківського обслуговування фізичних осіб Публічному Акціонерному Товаристві «Комерційний Банк «Акордбанк», що оприлюднені на офіційному сайті банку: www.accordbank.com.ua. Також підписанні заяви - пропозиції ОСОБА_2 підтвердила своє розуміння і згоду з тим, що момент прийняття (акцепту) банком його заяви - пропозиції щодо укладення договору буде вважатись дата підписання банком цієї Заяви - пропозиції та скріплення її печаткою.

Відповідно до Додатку №1 до заяви - пропозиції №СІК-070219/010-00 від 07.02.2019 Графіку Платежів та Розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту та реальної проценти ставки зазначено детально строк кредиту - 48 місяців, сума споживчого кредиту - 142465,00 грн., процентна ставка - 18,99% річних, розмір щомісячної комісії - 00,99%. (а.с.25).

Судом встановлено, що відповідач відповідно до розрахунку суми загальної заборгованості по Кредитному договору №СІК - 070219/010-00 від 07.02.2019 року, станом на 23.01.2024 року заборгованість ОСОБА_2 перед ПуАТ «КБ «Акордбанк» становить 60882,46 грн. (шістдесят тисяч вісімсот вісімдесят дві гривні 46 копійок), що складається із: простроченої суми заборгованості по кредиту - 46272,88 грн., простроченої суми заборгованості по процентам - 3740,78 грн., простроченої заборгованості за комісією - 10868,80 грн. (а.с.9-10,26).

Позичальник, отримавши кредитні кошти, своїх зобов`язань по поверненню кредиту за кредитним договором належним чином не виконує.

На підтвердження видачі банком відповідачу кредитних коштів надано суду: - меморіальний ордер №2000940 від 07.02.2019 на суму 142465 грн.; - меморіальний ордер №@2PL161199 від 14.02.2022 року на суму 5670 ,00 грн.; - меморіальний ордер №ПНМ1743 від 14.09.2022 року на суму 1400 ,00 грн.; - меморіальний ордер №ПНМ24383 від 15.11.2021 року на суму 5670 ,00 грн.; - меморіальний ордер №ПНМ583 від 13.12.2021 року на суму 5666 ,00 грн.; - меморіальний ордер №@2PL681778 від 12.01.2022 року на суму 5666 ,00 грн.

Крім того, відповідачем було підписано паспорт споживчого кредиту.

На підтвердження користування кредитними коштами відповідачем надано виписку про рух коштів за період з 07.02.2019 року по 24.01.2024 року.

Отже судом встановлено укладення між сторонами кредитного договору, матеріали справи містять достатньо доказів отримання відповідачем кредитних коштів та їх використання.

У порядку досудового врегулювання спору позивачем 06.02.2024 року було направлено досудову вимогу про дострокове стягнення заборгованості через неналежне виконання грошових зобов`язань за даним кредитним договором (а.с.46).

Вирішуючи позовні вимоги ПАТ «КБ «Акордбанк» про стягнення з ОСОБА_2 заборгованості суд застосовує такі норми права.

Відповідно до вимог статті 2 ЦПК України завданнями цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави. Суд та учасники судового процесу зобовязані керуватися завданням цивільного судочинства, яке превалює над будь-якими іншими міркуваннями в судовому процесі.

У відповідності до частини другої статті 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Відповідно до статті 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін.

В силу вимог ст.13 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненнями фізичних чи юридичних осіб, поданими відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд. Таке право мають також особи, в інтересах яких заявлено вимоги, за винятком тих осіб, які не мають процесуальної дієздатності.

Відповідно до частин 1, 2 ст. 207 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

За змістом ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Згідно ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ст. ст. 1054,1055 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти; кредитний договір укладається у письмовій формі.

Згідно з ст. ст. 526, 530 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу; якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Відповідно до ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ч.1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно з ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування» кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживчем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення. До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію") із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті.

Відповідно до ч.1, ч.2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст. ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

В Україні визнається і діє принцип верховенства права. Конституція України має найвищу юридичну силу; закони та інші нормативно-правові акти приймаються на основі Конституції України і повинні відповідати їй, що прямо передбачено у статті 8 Конституції України.

Відповідно до ч.4 ст. 42 Конституції України держава захищає права споживачів.

Згідно з ч.1 ст. 1 ЦК України цивільні відносини засновані на засадах юридичної рівності, вільного волевиявлення та майнової самостійності їх учасників.

Основні засади цивільного законодавства визначені у ст. 3 ЦК України.

Свобода договору є однією із загальних засад цивільного законодавства, що передбачено у п.3 ч.1 ст. 3 ЦК України.

Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у п.6 ч.1 ст. 3 ЦК України.

Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору.

У частинах першій, третій статті 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Відповідно до ч.2ст.1054та ч.,2ст.1050ЦК України наслідками порушення боржником зобов`язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право заявника достроково вимагати повернення всієї суми, кредиту.

Судом підтверджено отримання відповідачем кредитних коштів за договором №СІК-070219/010-00 від 07.02.2019 року .

Також наявний розрахунок заборгованості за даними договорами, який є належним доказом, який підтверджує розмір заборгованості за кредитним договором, адже містить детальний опис нарахованої заборгованості, дати здійснення платежів боржником, кількість днів, за які нарахована заборгованість, залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), дати нарахування складових загальної заборгованості за кредитом.

Відповідачем та його представником не спростовано даний розрахунок, заперечень не надходило.

Доказів на користь того, що відповідачем було погашено вищевказані суми заборгованості, до суду надано не було. Вищевказаний договір у встановленому законом порядку відповідачем не оспорювалося та не визнавалося недійсними.

Враховуючи те, що фактично отримані та використані позичальником кошти ПАТ КБ «АКОРДБАНК» в повному обсязі не повернуті, а також вимоги ч.2 ст. 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд приходить до висновку, що банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.

Зважаючи на викладене, суд вважає за необхідне задовольнити позовні вимоги про стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості.

Відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України, з відповідача підлягає стягненню на користь позивача сплачений судовий збір у розмірі 3 028,00 грн.

Керуючись статтями 4, 12, 76, 77, 78, 80, 81, 141, 247, 258, 259, 264, 265, 280-282, 354, 355 ЦПК України, статтями 11, 207, 526, 549, 551, 626, 628, 633-634, 638, 1048-1050, 1054-1055, ЦК України, суд, -

В И Р І Ш И В :

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , (реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_1 , зареєстрована та жителька АДРЕСА_1 ) на користь ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «АКОРДБАНК» (04136, м. Київ, вул. Стеценка, буд. 6 Код ), заборгованість за кредитним договором №СІК-070219/010-00 від 07.02.2019 року в розмірі 60882 грн. (шістдесят тисяч вісімсот вісімдесят дві гривні) 46 копійок, що складається із: 46272,88 грн. - прострочена сума заборгованості по кредиту; 3740,78 грн. - прострочена сума заборгованості по процентам; 10868,80 грн. - прострочена сума заборгованості за комісією.

Стягнути з ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , (реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_1 , зареєстрована та жителька АДРЕСА_1 ) на користь ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «АКОРДБАНК» (04136, м. Київ, вул. Стеценка, буд. 6 Код ), судові витрати в сумі 3028 грн. (три тисячі двадцять вісім гривень) 00 копійок.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Черкаського апеляційного суду через Маньківський районний суд Черкаської області протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому рішення суду не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому відповідного рішення.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку на подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження.

Суддя І.Д.Калієвський