Справа№592/9789/23
Провадження №2/592/158/24

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

18 січня 2024 року м.Суми

Ковпаківський районний суд м.Суми у складі: головуючого - судді Котенко О.А., за участю секретаря судового засідання Перев`язки К.А., представника позивача ОСОБА_1 , представника відповідачки адвоката Чубенко М.С., розглянув у відкритому судовому засіданні в м.Суми цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

ВСТАНОВИВ:

Позивач звернувся до суду з позовом і вимоги обґрунтовує тим, що ОСОБА_2 звернулася до АТ КБ «ПриватБанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала заяву №б/н від 24.09.2021 року. Відповідач при підписанні анкети-заяви підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами», які викладені на банківському сайті, складає між ним та банком договір, що підтверджується підписом у заяві. При укладенні Договору сторони керувались ч.1 ст.634 ЦК України, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторонни до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Відповідно до виявленого бажання, відповідачу було відкрито кредитний рахунок та встановлено початковий кредитний ліміт у розмірі, що зазначений у довідці Довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку. У подальшому відповідач, ознайомившись із умовами обслуговування кредитних карток та підписавши паспорт споживчого кредиту від 24.09.2021 pоку отримала картку типу: преміальна картка VISA Signature (кредитний ліміт до 300000грн.). Номер та строк дії отриманої кредитної картки зазначено у довідці про отримання картки. Інформація щодо встановлення та зміни розміру кредитного ліміту підтверджується Довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку. Щодо встановлення та зміни кредитного ліміту Банк керувався п.п.2.1.1.2.5 Договору, на підставі яких відповідач при укладанні Договору дав свою згоду, щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту та його зміну за рішенням та ініціативою Банку. Власник картрахунку зобов`язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, який відповідно до п.1.1.1.44 Договору - короткостроковий кредит, який надається Банком Клієнту у разі перевищення суми операції за платіжною карткою над сумою залишку коштів на його Рахунку в розмірі ліміту кредитування. Пунктом 1.1.5.1 Договору передбачена можливість зміни Тарифів та інших невід`ємних частин Договору, про що Банк повідомляє Клієнтів щодо внесених змін шляхом використання будь-якого з наступних каналів: розміщення інформації на офіційному сайті Банку www.privatbank.ua; розміщення інформації у відділеннях Банку; смс-повідомлення на фінансовий номер телефону Клієнта; повідомлення на електронну пошту Клієнта: інформування у Системі «Приват24» або «Приват24 для бізнесу»; IVR-дзвінки; повідомлення через банкомати та термінали самообслуговування; месенджери (Telegram, Viberra ін.), шляхом направлення листа поштою тощо. У разі незгоди зі змінами «Умов та правил надання банківських послуг» або «Тарифів» клієнт має право надати Банку заяву про розірвання Договору виконавши умови п. 2.1.1.6.5 Договору. У разі незгоди зі змінами «Умов та правил надання банківських послуг» або «Тарифів» клієнт має право надати Банку заяву про розірвання Договору виконавши умови п.2.1.1.6.5 Договору. AT КБ «ПриватБанк» свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач зобов`язався повернути витрачену частину кредитного ліміту відповідно до умов Договору, а саме згідно до п.2.1.1.3.1 Договору погашення кредиту та процентів здійснюється наступними шляхами: договірним списанням - Клієнт доручає Банку здійснювати списання грошей з його рахунку, в тому числі за рахунок кредитного ліміту, в розмірі процентів, які підлягають сплаті за цим Договором, 1 числа календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту, за умови наявності невикористаного кредитного ліміту та за відсутності прострочених зобов`язань Клієнта за цим Договором (здійснювати договірне списання); внесенням Клієнтом коштів у готівковій або безготівковій формі в розмірі Мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту. Таким чином, у разі відсутності коштів на рахунках. Відповідач здійснює погашення кредиту та процентів внесенням грошів па кредитний рахунок у розмірі не менше мінімального обов`язковий платежу. Згідно до п.2.1.1.3.2 Договору Мінімальний обов`язковий платіж - розмір боргових зобов`язань Відповідача, розрахованих в процентах від загальної заборгованості, які щомісяця повинен сплачувати Клієнт протягом строку кредиту. П.2.1.1.3.1 Договору в разі несплати Мінімального платежу до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, зобов`язання Клієнта вважаються простроченими. Відповідно до п.2.1.1.6.1 Договору сторони узгодили, що в разі затримання Клієнтом сплати частини кредиту та/або процентів, які підлягають сплаті в порядку, передбаченому п. 2.1.1.3.1 Договору, щонайменше на один календарний місяць, Банк має право вимагати повернення кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, відсотки за фактичний строк його користування, в повному обсязі, виконати інші зобов`язання за Договором, в тому числі щодо сплати пені, в повному обсязі. Згідно до п.2.1.1.2.12, сторони дійшли згоди, що в разі починаючи з 181-го дня з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашення кредиту, Клієнт зобов`язується сплатити на користь Банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст.625 Цивільного кодексу України встановлюються за домовленістю сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі: 74,4% - для преміальних карток: Platinum, World Black Edition, World Elite, Infinite, VISA Signature. У зв`язку з порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості відповідач станом на 28.05.2023 року має заборгованість 245911,91грн., яка складається з наступного: 208080,10грн. - заборгованість за кредитом; 0,00грн. - заборгованість за нарахованими відсотками; 37831,81грн. - заборгованість за простроченими відсотками; 0,00грн. заборгованість за відсотками нарахованими на прострочений кредит згідно ст.625; 0,00грн. нарахована пеня; 0,00грн., нараховано комісії. Позивач просить суд ухвалити рішення, яким стягнути з відповідача, ОСОБА_2 на користь AT КБ «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором про надання банківських послуг №б/н від 24.09.2021 року, яка складається з наступного: 208080,10грн. - заборгованість за кредитом; 0,00грн. - заборгованість за нарахованими відсотками; 37831,81грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом та судові витрати у розмірі 3688,68грн.

У судовому засіданні представник позивача ОСОБА_1 позовні вимоги підтримала повністю з зазначених в позові підстав, просила суд їх задовольнити, додатково пояснила, що відповідачка підписала Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, Паспорт споживчого кредиту стилусом на планшеті, що регламентовано постановою НБУ №151 від 13.12.2019 року «Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України».

Представник відповідачки адвокат Чубенко М.С. в судовому засіданні позовні вимоги визнав частково. Представником відповідачки наданий відзив на позовну заяву, в якому зазначено, що відповідачка заперечує факт підписання Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 24.09.2021 року та Паспорту споживчого кредиту від 24.09.2021 року, копії яких долучені до позову. Підпис відповідачки в паспорті настільки відрізняється від підписів у Заяві від 24.09.2021 року та Паспорті споживчого кредиту від 24.09.2021 року, що очевидну відмінність можна побачити без спеціальних знань. Відповідно до ч.1,2 ст.9 ЗУ «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність», підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні облікові документи повинні мати такі обов`язкові реквізити: назву документа (форми), дату складання; назву підприємства, від імені якого складено документ; зміст та обсяг господарської операції, одиницю виміру господарської операції; посади осіб, відповідальних за здійснення господарської операції і правильність її оформлення; особистий підпис або інші дані, що дають змогу ідентифікувати особу, яка брала участь у здійсненні господарської операції. Зі змісту правового висновку, викладеного в Постановах Касаційного цивільного суду у складі Верховного Суду від 26.05.2021 року у справі №204/2972/20 (провадження №61-168 св 21), від 16.09.2020 року у справі №200/5647/18, від 28.10.2020 року у справі №760/7792/14-ц вбачається, що доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно з указаними положенням закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі. Разом з тим, відповідно до пункту 5.6 Положення про організацію операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 18 червня 2003 року № 254, виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Аналогічна за змістом норма закріплена у пункті 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року №75. За відсутності погоджених відповідачкою Умов та Правил надання банківських послуг, а також паспорту споживчого кредиту, обставина нарахування відсотків, а також системні списання позивачем відсотків за використання кредитного ліміту з рахунку відповідачки є протиправними. З долученої виписки по банківському рахунку відповідачки вбачається, що сукупна сума таких списань позивачем тільки за період з 01.01.2022 року по 01.05.2023 року перевищує 95000,00грн. У випадку встановлення факту відсутності погодження з Відповідачкою саме тих Умов та Правил надання банківських послуг, а також Паспорту споживчого кредиту від 24.09.2021 року, які були долучені позивачем до позовної заяви, сума заборгованості, заявлена позивачем до стягнення повністю відрізнятиметься від фактичної, оскільки: заявлені до стягнення відсотки в сумі 37831,81грн., не підлягатимуть стягненню; списані за період з 01.01.2022 року по 01.05.2023 року «відсотки за використання кредитного ліміту» з рахунку відповідачки підлягатимуть зарахуванню в рахунок погашення тіла кредиту. Просить суд відмовити в задоволенні позовних вимог в частині протиправно нарахованих відсотків в сумі, заявленій до стягнення (37831,81грн), та зарахувати протиправно списані позивачем за період з 01.01.2022 року по 01.05.2023 року відсотки за використання кредитного ліміту з рахунку відповідачки в рахунок погашення тіла кредиту, остаточний розмір яких (протиправно списаних відсотків) буде встановлений за результатами розгляду справи.

Суд, заслухавши пояснення представника позивача ОСОБА_1 , представника відповідачки ОСОБА_3 , перевіривши матеріали справи, дійшов висновку, що позов підлягає задоволенню частково, з таких підстав:

Суд установив, що відповідачка ОСОБА_2 24.09.2021 року звернулася до АТ КБ «ПриватБанк» з метою отримання банківських послуг. Відповідачка отримала картку типу: преміальна картка VISA Signature (кредитний ліміт до 300000грн) (а.с.25).

З наданих позивачем розрахунків вбачається, що станом на 28 травня 2023 року за відповідачкою ОСОБА_2 мається заборгованість в загальній сумі 245911,91грн., з яких: 208080,10грн. заборгованість за кредитом, 37831,81грн. заборгованість за простроченими відсотками (а.с.9-11).

Звертаючись до суду з зазначеним позовом, АТ КБ «ПриватБанк» посилається на факт укладення між ним та відповідачкою кредитного договору у вигляді підписаної відповідачкою за допомогою стилусу Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 24.09.2021 року та Паспорту споживчого кредиту від 24.09.2021 року (а.с.26-43). Згідно з Заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, яка додана до позову, процентна ставка у пільговий період становить 0,00001% річних, річна процентна ставка поза межами пільгового періоду становить 36%, при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту сплачується заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту в розмірі 60% річних.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює відповідна юридична особа (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Матеріали справи не містять доказів про погодження з відповідачкою у письмовій формі умов договору щодо процентів за користування кредитними коштами.

Представник позивача зазначає, що Заява б/н від 24.09.2021 року про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг та Паспорт споживчого кредиту від 24.09.2021 року підписані ОСОБА_2 в електронному вигляді за допомогою стилусу. Підписання стилусом на планшеті регламентовано постановою НБУ №151 від 13.12.2019 року «Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України», відповідно до якої власноручний підпис фізичної особи, створений на екрані електронного сенсорного пристрою, це цифровий власноручний підпис.

Відповідачка заперечує факт підписання Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 24.09.2021 року та Паспорту споживчого кредиту від 24.09.2021 року, копії яких долучені до позовної заяви. Підпис відповідачки у паспорті суттєво відрізняється від підписів у Заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 24.09.2021 року та Паспорті споживчого кредиту від 24.09.2021 року.

Пунктами 11,13 Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України встановлено, що банк зобов`язаний ознайомити клієнта банку з текстом документа перед його підписанням цифровим власноручним підписом. Технологія створення електронних документів, які клієнт підписує цифровим власноручним підписом, повинна забезпечувати гарантії того, що клієнт підписав саме той документ, з текстом якого він ознайомився. Уповноважений працівник банку звіряє цифровий власноручний підпис клієнта, проставлений на документі, зі зразком підпису в його паспорті в разі підписання договору між банком і клієнтом.

Отже, додані до позову Заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 24.09.2021 року та Паспорт споживчого кредиту від 24.09.2021 року не підтверджують, що відповідачка ОСОБА_2 була ознайомлена з процентною ставкою річних за користування кредитом, процентною ставкою річних, що застосовується при невиконанні зобов`язання.

При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме з доданою до позову Заявою про приєднання до Умов та Правил банківських послуг, Паспортом споживчого кредиту ознайомилася відповідачка і на момент отримання відповідачкою кредитних коштів така Заява та Паспорт споживчого кредиту містили умови щодо сплати відсотків за користування кредитом у розмірах відповідно до розрахунку позивача.

Отже відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Банківські виписки з рахунку позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій. Тобто виписки за картковими рахунками можуть бути належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором (а.с.12-23).

Таким чином, надана банком виписка за картковим рахунками позичальника, підтверджує обставини видачі кредиту та його розміру, а також заборгованість по кредиту.

Разом з тим, із розрахунків заборгованості та виписки по рахунку вбачається, що позивач нараховував відповідачу відсотки за користування кредитними коштами, які не були обумовлені умовами укладеного між сторонами договору.

За наведеного, суд вважає, що розмір заборгованості відповідача за тілом кредиту слід розраховувати лише беручи до уваги суми фактично використаних останнім кредитних коштів та суми сплачених ним коштів на погашення заборгованості.

Як вбачається з наданого банком розрахунку, відповідачка фактично використала з 30.09.2021 року по 28.05.2023 року 384539грн.91коп. кредитних коштів наданих банком (колонка розрахунку «Витрати клієнтом кредитних коштів»), в той час як в рахунок погашення боргу нею сплачено суму 239277грн.39коп. (колонка розрахунку «Сума коштів внесена клієнтом на погашення заборгованості»), тобто заборгованість за тілом кредиту становить 145262грн.52коп. (384539,91грн. 239277,39грн.) (а.с.9-11).

Оскільки розмір відсотків не був узгоджений між сторонами, заборгованість за відсотками в розмірі 37831,81грн. не підлягає стягненню.

З огляду на викладене, суд вважає необхідним позовні вимоги АТ КБ «ПриватБанк» задовольнити частково і стягнути з ОСОБА_2 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором в розмірі 145262грн.52коп.

На підставі ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, а тому з відповідачки підлягає стягненню на користь позивача судовий збір в розмірі 2178,94грн.

Керуючись ст.ст.2, 12,13, 76-81, 259, 263-265 ЦПК України, суд, -

ВИРІШИВ:

Позовну заяву Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором в розмірі 145262грн.52коп.

В іншій частині позову відмовити.

Стягнути ОСОБА_2 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» 2178грн.94коп. в відшкодування судового збору.

На рішення суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення може бути подана апеляційна скарга до Сумського апеляційного суду. При оголошенні вступної та резолютивної частини судового рішення апеляційна скарга подається протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Веб-адреса сторінки на офіційному веб-порталі судової влади України в мережі Інтернет, за якою учасники справи можуть отримати інформацію щодо справи:

http://kv.su.court.gov.ua/sud1806/gromadyanam/csz/.

Позивач: Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк»: м.Київ, вул.Грушевського,1Д, код ЄДРПОУ - 14360570

Відповідач: ОСОБА_2 : місце проживання АДРЕСА_1 , рнокпп НОМЕР_1 .

Суддя О.А. Котенко