Справа № 279/3390/24
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

12 вересня 2024 року м. Овруч

Овруцький районний суд Житомирської області в складі:

головуючого судді Кулініча Я. В.

з секретарем Грищенко Н. А.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін в м. Овруч цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА», в інтересах якого діє представник ОСОБА_1 до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості , -

В С Т А Н О В И В:

Представник позивача Мишевська Н.М., яка діє в інтересах ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА», що знаходиться в м. Київ, вул. Лесі Українки, буд. 26, офіс 411 звернулася до суду із позовом до ОСОБА_2 , яка зареєстрована та проживає за адресою: АДРЕСА_1 , в якому просить стягнути з відповідача на користь ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» заборгованість за Договором № 478157-КС-001 від 24.10.2023 у розмірі 120 172,23грн. та сплачений судовий збір у розмірі 2422,40грн..

Мотивує тим, що 24.10.2023 між Товариством з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» та ОСОБА_2 укладено договір № 478157-КС-001 про надання кредиту, шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаними у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію». Відповідно до п. 1 Договору кредиту, ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» надає Позичальнику грошові кошти у розмірі 33000,00 грн., на засадах строковості, поворотності, платності, а Позичальник зобов`язується повернути грошові кошти та сплатити проценти за користування Кредитом у порядку та на умовах, визначених договором кредиту та Правил про надання грошових коштів у кредит. Проте ОСОБА_2 свої зобов`язання за договором належним чином не виконує, у зв`язку з чим, станом на 12.05.2024 утворилась заборгованість у розмірі 120 172,23 грн., що складається з заборгованості по тілу кредиту 32 620,46грн., суми прострочених платежів по процентах 85 515,57грн. та суми прострочених платежів за комісією 2 036,20грн., які позивач просить стягнути з відповідача на свою користь, а також сплачений судовий збір у розмірі 2422,40 грн..

Відповідно до ч. 5 ст. 279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше.

Клопотання про розгляд справи за участю сторін від учасників справи не надходило.

Відповідач надала відзив на позовну заяву, в якій просить у задоволенні позовних вимог відмовити, оскільки позовні вимоги щодо стягнення з неї заборгованості у розмірі наведеному у позові є протиправними, безпідставними та такими, що суперечать законодавству України, мотивує тим, що встановлена Договором денна відсоткова ставка суперечить вимогам ч.5 ст.8 ЗУ «Про споживче кредитування», відповідно до якого максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати 1%. Розрахунок заборгованості наданий позивачем здійснено з істотними порушеннями, оскільки не враховано сплачений нею 26.10.2023 платіж у розмірі 4008,36грн., а загальна заборгованість за Договором не може перевищувати 57762,60грн.. У розрахунку, наданому позивачем, сплачені нею кошти погашали в першу чергу крім тіла кредиту та процентів за користування кредитом, також платежі за комісією (нарахування яких є безпідставними), що суперечить законодавству України.

Представник позивача подав відповідь на відзив, в якій зазначив, що відповідач не заперечує щодо укладення кредитного договору з позивачем, отримання кредитних коштів та здійснення платежів за кредитним договором. Відповідач здійснювала часткову оплату за договором № 478157-КС-001 на загальну суму 14234,60грн.. Відповідно до п.2.7 Кредитного договору термін дії Кредитного договору до 09.04.2024. Після закінчення строку його дії проценти не нараховувались. Кредитний договір між позивачем та відповідачем був укладений 24.10.2023, тобто до прийняття та набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» № 3498-IХ від 22.11.2023. У відзиві на позовну заяву відповідач зазначає, що нею було здійснено платежі за кредитним договором на загальну суму 18242,96грн., проте до відзиву долучені квитанції та виписки по рахунку, з яких неможливо встановити кому саме були переховані кошти та з яким призначення платежу, так як вказаний невідомий одержувач «way*qocrd3v», відсутнє будь-яке призначення платежу, номер рахунку, тощо. Відповідач уклавши кредитний договір погодилася зокрема сплатити комісію за надання кредиту. У кредитних договорах ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» встановлюється комісія саме за надання кредиту, а не за його обслуговування. Також представник позивача просив долучити до матеріалів справи відповідь на відзив разом з усіма додатками (доказами).

Відповідач подала заперечення на відповідь на відзив, та зокрема зазначила, що додаток 5 «копії доказів направлення на електронну адресу відповідача кредитного договору та правило», які представник позивача просив долучити до матеріалів справи, немає ніякого відношення до вказаної справи, так як зі скріншота електронного листа видно, що він був адресований ОСОБА_3 .

Суд, перевіривши матеріали справи, вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з таких підстав.

Матеріалами справи встановлено, що 24.10.2023 між Товариством з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» та ОСОБА_2 укладено договір №478157-КС-001 про надання кредиту, шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаними у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію».

ТОВ «Бізнес Позика» 24.10.2023 направлено ОСОБА_2 пропозицію (оферту) щодо укладення Договору №478157-КС-001 про надання кредиту, та остання прийняла (акцепт) пропозицію (оферту) щодо укладення вказаного договору, на умовах визначених офертою. Відповідно до п. 1 Договору кредиту, ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» надає Позичальнику грошові кошти у розмірі 33000,00 грн., на засадах строковості, поворотності, платності, а Позичальник зобов`язується повернути грошові кошти та сплатити проценти за користування Кредитом у порядку та на умовах, визначених договором кредиту та Правил про надання грошових коштів у кредит. Вказаний договір підписано відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором UA-1833. Строк кредиту 24 тижні, стандартна процентна ставка за кредитом становить в день 2,00000000 фіксована, за зниженою процентною ставкою за кредитом в день 1,15013537 фіксована. Комісія за надання кредиту 4950,00 грн., яка нараховується одноразово при видачі кредиту в дату видачі кредиту. Загальний розмір наданого кредиту 33000,00 грн.. Строк дії договору до 09.04.2024. Орієнтовна загальна вартість наданого кредиту 85800,00грн., орієнтовна реальна річна процентна ставка 9168,16 % (п.п.2.3-2.9 договору про надання кредиту). Згідно з умовами Договору кредиту, сторони визначили, що плата за користування кредитом є фіксованою та становить 1.15013537 процентів за кожен день користування кредитом. Пунктом 2. Кредитного договору визначено, що протягом строку кредитування процентна ставка за кредитом, нараховуються на залишок заборгованості по кредиту, наявну на початок календарного дня, за період фактичного користування кредитом, із урахуванням дня видачі кредиту та дня повернення кредиту згідно графіку платежів. Пунктом 3. Кредитного договору встановлений графік платежів, які має здійснювати позичальник для належного виконання умов кредитного договору (а.с.11-19, 26-30).

Відповідно до паспорту споживчого кредиту, позичальник була ознайомлена з основними умовами кредитування; інформацією щодо орієнтовної реальної річної процентною ставки та орієнтовною загальної вартості кредиту для споживача; порядком повернення кредиту тощо (а.с.20-22).

Згідно довідки про стан заборгованості ТОВ «Бізнес Позика» ОСОБА_2 станом на 12.05.2024 має заборгованість за договором №478157-КС-001 про надання кредиту від 24.10.2023 у розмірі 120172,23 грн., з яких: 32 620,46грн. заборгованість за кредитом; 85 515,57грн заборгованість по відсотках; 2 036,20грн. заборгованість по комісії (а.с.23).

Відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» № 675-VIII від 03 вересня 2015 року, який набрав чинності 30 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.

У статті 3 вказаного Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до частини 3 статті 11 зазначеного Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частина 4 статті 11 Закону).

Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (частина 6 статті 11 вказаного Закону).

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі - частина 12 статті 11 Закону № 675-VIII.

Статтею 12 вказаного Закону визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Відповідно до ч.1 ст.626, ч.1 ст.628 ЦК України встановлено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ч.1 ст.638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно ст.639 ЦК України, договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1 ст. 1048 ЦК України).

Згідно ч.2 ст.1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

За змістом ст.1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору.

Згідно зі ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

За змістом ст.629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно статей 525, 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору, одностороння відмова від виконання зобов`язань не допускається. Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання (ст.625 ЦК України).

Згідно зі ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Верховний Суд в Постанові від 12.01.2021 по справі № 524/5556/19 також підтверджує, що суди дійшли обґрунтованого висновку про те, що оспорюваний договір про надання фінансового кредиту підписаний позивачкою за допомогою одноразового паролю-ідентифікатора, тобто належними та допустимими доказами підтверджено укладання між сторонами спірного правочину. Без отримання листа на адресу електронної пошти та/або смс- повідомлення, без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений. Сторони досягли згоди щодо усіх істотних умов правочину.

У відповідності до ч.3 ст.12 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Так, укладення договору в електронній формі між сторонами підтверджується візуальною формою послідовності дій клієнта ОСОБА_2 (а.с.31-32), а також ознайомлення відповідача з усіма істотними умовами отримання кредиту, встановленими договором, підписаним сторонами, а отже у відповідності до приписів статей 6, 627 ЦК України та статей 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію», укладений між позивачем та відповідачем електронний договір про надання кредиту № №478157-КС-001 від 24.10.2023 вважається таким, що прирівнюється до договору у письмовій формі.

Отже сторони погодили строк повернення тіла кредиту, відсотків, комісії.

ТОВ «Бізнес Позика» своєчасно та в повному обсязі виконало зобов`язання за договором №478157-КС-001 від 24.10.2023 про надання кредиту, перерахувавши 24.10.2023 відповідачу на картковий рахунок № НОМЕР_1 грошові кошти у розмірі 33 000,00 грн., що підтверджується довідкою ТОВ «ФК «Елаєнс» (а.с.33-33-зворот).

Згідно інформації АТ «Універсал Банк» від 11.07.2024, на ім`я ОСОБА_2 , Банком було емітовано платіжну картку № НОМЕР_2 .

Відповідач свої зобов`язання належним чином в повному обсязі не виконала, сплативши лише 14234,60 грн., з яких: 379,54грн. - за кредитом; 10941,26грн. по відсотках та 2913,80грн. за комісією, що підтверджуються наданим позивачем розрахунком заборгованості за кредитом (а.с.24-25).

Таким чином, зробивши часткову оплату з метою виконання умов договору, відповідач вчинила конклюдентні дії щодо визнання договору і, відповідно, щодо правомірності вимог позивача за договором про надання кредиту.

Відповідач до відзиву на позовну заяву долучила квитанції, виписку по картці та розрахунок заборгованості, з яких вбачається, що нею 26.10.2023 здійснений переказ на суму 4008,36грн., який позивачем у розрахунку заборгованості за кредитом не врахований, в той час як два інші платежі на суму 7084,6грн. від 21.11.2023 та 7150грн. від 06.11.2023 відображені позивачем в розрахунку заборгованості.

Щодо долучення до матеріалів справи доказів позивача, наданих разом з відповіддю на відзив слід заначити наступне: копія відповіді на відзив одночасно з поданням її до суду повинна бути надіслана іншим учасникам справи, проте зі скріншота електронного листа видно, що він адресований на електронну пошту особі, яка не є учасником справи ОСОБА_3 , отже докази позивача не беруться судом до уваги.

Щодо розміру процентної ставки за кредитним договором.

Відповідно до ч.5 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Вищезазначену статтю було доповнено частиною п`ятою згідно з Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» № 3498-ІХ від 22.11.2023.

Відповідно до п. 1 Прикінцевих та Перехідних положень вищезазначеного закону, цей закон набирає чинності з дня, наступного за днем його опублікування.

Також згідно з п. 2 Прикінцевих та Перехідних положень вищезазначеного закону, дія пункту 5 розділу 1 цього Закону (яким зокрема ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» було доповнено частиною п`ятою) поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Кредитний договір між позивачем та відповідачем був укладений 24.10.2023, тобто до прийняття та набрання чинності Закону України Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» № 3498-ІХ від 22.11.2023. Строк дії кредитного договору не був продовжений шляхом укладення додаткових угод.

Щодо стягнення комісії за надання кредиту.

Відповідно до п. 3.2.3. Кредитного договору сторони на момент укладення Договору встановили графік платежів, припускаючи, що Позичальник буде його дотримуватись і застосовуватиметься Знижена процентна ставка. Встановлений цим пунктом Кредитного договору графік платежів який передбачає сплату Відповідачем платежів на погашення заборгованості за тілом, процентами та комісією за надання кредиту.

Встановлення обов`язку по сплаті комісії за надання кредиту у кредитному договорі відповідає принципу свободи договору. Відповідач уклавши кредитний договір погодилася зокрема сплатити комісію за надання кредиту.

Крім того, Національний банк України, який є державним регулятором ринку фінансових послуг в Україні, своєю Постановою від 11.02.2021р. №16 затвердив «Правила розрахунку небанківськими фінансовими установами України загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки за договором про споживчий кредит». Дані правила передбачають правомірність встановлення кредитодавцем супровідних послуг за кредитом в тому числі і комісії за надання кредиту.

Відповідач не заперечує факту укладення кредитного договору №478157-КС-001 від 24.10.2023 з позивачем та отримання кредитних коштів у розмірі 33 000,00 грн., свої зобов`язання у строки та на умовах, встановлених кредитним договором не виконала, фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку ТОВ «Бізнес позика» не повернуті, проценти за простроченими відсотками нараховані в межах строку кредитування.

При цьому суд також враховує, що відповідачем не надано доказів, що свідчать про погашення заборгованості та про причини несвоєчасного погашення заборгованості за кредитним договором №478157-КС-001 від 24.10.2023 в добровільному порядку, а також про наявність підстав для звільнення відповідача від відповідальності за порушення зобов`язання, відповідно до статті 617 ЦК України.

За викладених обставин, суд дійшов висновку про часткове задоволення позову, та стягнення заборгованості за кредитним договором з врахуванням платежу, який здійснений відповідачем 26.10.2023 на суму 4008,36грн. та не був врахований позивачем під час нарахування заборгованості за кредитним договором.

Позивачем понесені судові витрати по оплаті судового збору в сумі 2422,40грн., які у відповідності до вимог ст. 141 ЦПК України підлягають стягненню з відповідача на користь позивача пропорційно розміру задоволених вимог, а саме у розмірі 2341,49 грн..

Керуючись ст.ст.3,10, 76-81, 89, 141, 263-265, 279, 354 ЦПК України, на підставі ст. ст. 525, 526, 610-612, 626, 628, 1048,1054 ЦК України, суд

В И Р І Ш И В:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , яка зареєстрована та проживає за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА», що знаходиться в м. Київ, вул. Лесі Українки, буд. 26 офіс 411 () заборгованість за Договором № 478157-КС-001 від 24.10.2023 у розмірі 116163,87 грн. та сплачений судовий збір у розмірі 2341,49грн..

В іншій частині вимог відмовити.

Апеляційна скарга на рішення може бути подана безпосередньо до Житомирського апеляційного суду через Овруцький районний суд протягом тридцяти днів з дня його ухвалення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя: Я. В. Кулініч