Справа №707/1991/24
Провадження №2/707/933/24
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

16 вересня 2024 року м. Черкаси

Черкаський районний суд Черкаської області в складі:

головуючого судді Бароніна Д.Б.,

за участю секретаря Костроміної Л.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Черкаси цивільну справу за позовною заявою Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

ВСТАНОВИВ:

1. Позиції сторін, процесуальні дії

1.1. Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» звернулося до Черкаського районного суду Черкаської області з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, посилаючись на наступне.

01 березня 2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою Веб-сайту creditkasa.com.ua, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1164-4551. Цей договір разом із Правилами надання споживчих кредитів складає єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким позичальник був попередньо ознайомлений. За умовами кредитного договору позивач взяв на себе зобов`язання надати відповідачці кредит для задоволення особистих потреб в сумі 5700 грн. зі строком кредитування на 300 днів; базовий період - 18 днів; знижена % ставка - 2,50 % в день; стандартна % ставка - 3,00 % в день. ТОВ «Укр Кредит Фінанс» виконало взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного договору. В свою чергу відповідач порушив взяті на себе зобов`язання, внаслідок чого станом на 26.04.2024 виникла заборгованість за договором в сумі 56487 грн., з яких 5700 грн. - прострочена заборгованість за кредитом, 50787 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами. Разом з тим, позивачем було прийняте рішення про можливість застосування до відповідача програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованим процентами у сумі 27987 грн. за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 28500 грн. На даний час відповідач продовжує ухилятися від виконання зобов`язання і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав ТОВ «Укр Кредит Фінанс». А тому, враховуючи вищезазначене, позивач просить стягнути з відповідача неповну суму заборгованості за договором про відкриття кредитної лінії № 1164-4551 від 01.03.2023, а лише її частину, а саме: прострочену заборгованість за кредитом - 5700 грн.; прострочену заборгованість за нарахованими процентами 22800 грн., а всього 28500 грн., та судовий збір в розмірі 2422 грн. 40 коп.

1.2. Відповідач надав письмовий відзив, у якому вказав, що умови кредитування є несправедливими, реальна річна процентна ставка є непомірно високою. Право позивача нараховувати відсотки за користування кредитом припинилося після спливу строку кредитування. Позивачем не доведено факту видачі відповідачу кредитних коштів, а отже і укладення договору.

1.3. В судове засідання представник позивача не з`явився, у письмовому клопотанні просив розглянути справу без його участі.

Відповідач в судове засідання не з`явився, про причину неявки суд не повідомив, про день, час та місце слухання справи повідомлявся належним чином, надав письмовий відзив на позов.

2. Обставини справи, зміст спірних правовідносин

2.1. 01 березня 2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 було укладено та підписано електронним підписами договір про відкриття кредитної лінії №1164-4551, відповідно до якого позивач надав відповідачу кредит у сумі 5700 грн. строком на 300 днів до 25.12.2023 зі сплатою відсотків за стандартною ставкою 3,00 % від суми кредиту за кожен день користування.

Згідно з п. 2.2 договору Кредитодавець відкрив Кредитну лінію для Позичальника, шляхом надання Позичальнику грошових коштів (далі - Кредит) на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб Позичальника, а Позичальник зобов`язується повернути Кредит не пізніше останнього дня Строку кредитування та сплатити нараховані Кредитодавцем проценти за користування Кредитом у порядку, передбаченому цим Договором.

Згідно з п. 4.6. договору нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 3% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за зниженою та/або пільговою процентною ставкою).

Відповідно до п. 4.8 договору, строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 25.12.2023. Строк договору є рівним строку кредитування. В частині виконання зобов`язань договір діє до повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за договором. Продовження строку кредитування сторонами в односторонньому порядку кредитодавцем або позичальником не допускається. Подовження строку кредитування є можливим виключно за взаємною згодою сторін в процесі реструктуризації кредитних зобов`язань позичальника.

Згідно з п. 4.9 договору реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає сімсот п`ятдесят шість тисяч триста тридцять п`ять цілих нуль сотих відсотки(-ів).

Згідно з п. 4.10 договору орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору за весь строк кредитування складає 57000 грн. та включає в себе суму кредиту та проценти за користування кредитом.

Номер особистого електронного платіжного засобу відповідача у вищенаведеному договорі вказаний як НОМЕР_1 .

2.2. Згідно з довідкою про перерахування суми кредиту № 1164-4551 від 01.03.2023, видача коштів за кредитним договором № 1164-4551 від 01.03.2023 здійснювалася за допомогою системи LiqPay в сумі 5700 грн. на платіжну карту № НОМЕР_1 , платіж № .

У листі начальника департаменту АТ КБ «Приватбанк» від 03.05.2024 вказано про успішність перерахування коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему платежів 01.03.2023 в сумі 5700 грн. по договору № 1164-4551 на платіжну карту відповідача № НОМЕР_1 .

2.3. Як вбачається з довідки про укладений договір, відповідно до якого надана фінансова послуга, а саме на надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, станом на 26.04.2024 загальна заборгованість позичальника становить 56487 грн., що складається з простроченої заборгованості за кредитом в сумі 5700 грн. та простроченої заборгованості за нарахованими процентами в сумі 50787 грн. При цьому, як видно з довідки, проценти нараховувалися до 25.12.2023, тобто до останнього дня користування кредитними коштами.

Разом з тим представник позивача вказує, що керуючись принципом диспозитивності позивач прийняв рішення про часткове списання заборгованості позичальника та просить стягнути з відповідача лише частину боргу, а саме 28500 грн., з яких: прострочена заборгованість за кредитом 5700 грн., прострочена заборгованість за нарахованими процентами 22500 грн.

3. Релевантні джерела права

3.1. Згідно з ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 527 ЦК України, боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто.

Частиною 1 ст. 530 ЦК України визначено , що якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Статтею 625 ЦК України передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Згідно з статями 626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

За змістом ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

3.2. Згідно з п. 10 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про платіжні послуги» еквайринг платіжних інструментів - платіжна послуга, що полягає у прийнятті платіжних інструментів, результатом якої є переказ коштів отримувачу та/або видача коштів у готівковій формі.

Загальні вимоги Національного банку України до емісії/еквайрингу платіжних інструментів, що емітуються (уключаючи електронні платіжні засоби, передплачені платіжні інструменти), та здійснення розрахунків з їх використанням встановлені Положенням про порядок емісії та еквайрингу платіжних інструментів, що затверджено постановою Правління Національного банку України від 29.07.2022 № 164.

4. Оцінка доказів та аргументів сторін

4.1. На думку суду, позивачем було надано достатні докази того, що відповідач ОСОБА_1 уклав кредитний договір та отримав суму кредиту. Зокрема, отримання відповідачем суми кредиту на картку в день укладення договору 01.03.2023 в розмірі 5700 грн. підтверджується довідкою АТ КБ «Приватбанк» про перерахування цієї суми через систему Liqpay. Номер картки відповідача у довідці співпадає з номером картки, який вказано ним у кредитному договорі.

Вищенаведена довідка банку є достовірним доказом перерахування суми коштів від позивача до відповідача, оскільки платіжний сервіс Liqpay є сервісом АТ КБ «Приватбанк» з переказу коштів та різновидом еквайрингу платіжних інструментів, що полягає у переказі коштів отримувачу в мережі Інтернет. Для спростування змісту вищенаведеної банківської довідки відповідач міг би надати виписку зі свого карткового рахунку НОМЕР_1 за 01.03.2023, проте не зробив цього.

Позивачем було надано детальний розрахунок заборгованості відповідача, з якого вбачається, що відповідач неналежним чином виконує взяті на себе зобов`язання з виплати кредиту. При цьому з розрахунку також вбачається, що позивач нараховував відповідачу відсотки за користування кредитом у межах обумовленої в договорі відсоткової ставки та у межах строку кредитування, тобто до 25.12.2023.

Доказів на користь того, що відповідачем було погашено вищевказані суми заборгованості, до суду надано не було. Договір кредиту або його окремі положення у встановленому законом порядку відповідачем не оспорювався та не визнавався недійсним.

Суд вважає необґрунтованим аргумент відповідача про несправедливість умов кредитування, оскільки на думку відповідача реальна річна процентна ставка є непомірно високою. Дійсно, реальна річна процентна ставка за спірним договором є вкрай високою та вимірюється у сотнях тисяч відсотків на рік. Однак, відповідач під час підписання спірного договору мав можливість ознайомитися з умовами договору та врахувати цей розмір річної ставки. Крім того, станом на час укладення спірного договору була відсутня законодавча заборона на встановлення певних розмірів відсотків за користування кредитом для споживачів.

Суд додатково враховує, що позивач просить стягнути з відповідача відсотки за користування кредитом без урахування реальної річної процентної ставки, у помірному розмірі в сумі 22800 грн. Судова практика, на яку відповідач посилається у відзиві, є нерелевантною, оскільки відповідач не заявляв вимог про визнання недійсним спірного кредитного договору чи окремих його положень і відповідачу не нараховувалися будь-які штрафні або компенсаційні санкції (пеня, платежі в порядку статті 625 ЦК України тощо).

4.2. Таким чином, факти, викладені позивачем у позовній заяві в обґрунтування позовних вимог знайшли своє підтвердження в ході судового засідання, є достовірними та обґрунтованими, а тому суд вважає, що позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором підлягає задоволенню.

5. Розподіл судових витрат

5.1. Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Понесення позивачем судових витрат підтверджується платіжною інструкцією від 17.06.2024 про сплату судового збору в сумі 2422,40 грн. Враховуючи те, що позовні вимоги задоволені у повному обсязі, суд вважає за необхідне стягнути з відповідачки на користь позивача суму понесених судових витрат в розмірі 2422,40 грн.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 10, 12, 13, 76, 141, 247, 258, 259, 263-265, 268, 273, 289, 354 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 , місце проживання: АДРЕСА_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (, місцезнаходження: Україна, м. Київ, бульв. Лесі Українки, буд. 526, офіс 407) заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії № 1164-4551 від 01.03.2023 в загальній сумі 28500 (двадцять вісім тисяч п`ятсот) грн., яка складається з простроченої заборгованості за кредитом в розмірі 5700 грн. та простроченої заборгованості за нарахованими процентами в розмірі 22800 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 , місце проживання: АДРЕСА_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (, місцезнаходження: Україна, м. Київ, бульв. Лесі Українки, буд. 526, офіс 407) судові витрати в розмірі 2422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) грн. 40 коп.

Рішення може бути оскаржено шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до Черкаського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подана апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Суддя Д. Б. Баронін