Справа №333/5034/24
Провадження №2/333/3400/24
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

21 серпня 2024 року м. Запоріжжя

Комунарський районний суд м. Запоріжжя у складі:

головуючої судді Варнавської Л.О.,

за участю секретаря судового засідання Меркулової М.М.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Запоріжжя цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

ВСТАНОВИВ:

03.06.2023 р. до суду надійшов позов Акціонерного товариства "Універсал Банк" доОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

В обґрунтування позову АТ "Універсал Банк" зазначав, що з метою отримання банківських послуг ОСОБА_1 звернувся до банку, у зв`язку із чим підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг 27.07.2020 р. та отримав розрахункову карту НОМЕР_1 .

Положеннями Анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-Заяву, відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають Договір та зобов`язується виконувати його умови. Положенням анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг (далі - договір).

На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у розмірі 50000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 .

Станом на 03.03.2024 р. заборгованість відповідача перед позивачем становить 44501,34 грн. за наданим кредитом (тілом кредиту).

05.06.2024 року відкрито провадження по справі, постановлено розглядати позов за правилами спрощеного провадження.

01.08.2024 року надійшов відзив представника відповідача адвоката Галіченка Б.В. на позовну заяву, в якому він заперечив проти позову. Зазначив, що відповідно до переліку додатків до позовної заяви дата першої платіжної операції - 10.09.2021 згідно Додатку 3 «Розрахунок заборгованості»; дата набрання чинності умов обслуговування 27.11.2021 згідно Додатку 5 «Витяг з Умови і правила обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank / Universal Bank»; - дата видачі кредиту 01.05.2018 згідно Додатку б/н «Паспорт споживчого кредиту Чорної картки monobank» у складі документів згідно Додатків 4 до позовної заяви.

При цьому, жодний із документів доданих до позову (в. т.ч. Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг від 27.07.2020 року) не містять підпису Відповідача, що унеможливлює встановити погоджені між сторонами умови отримання Відповідачем кредитної картки та/або кредитних коштів, їх розміру, процентної ставки за користування кредитом, порядку їх нарахування, пільгові періоди тощо, відтак неможливо встановити та перевірити правомірність та порядок нарахування Позивачем суми 44501,34 грн.

Обґрунтовуючи своє право вимоги у сумі 44 501,34 (в т.ч. надаючи розрахунок даної суми) Позивач посилається на Умови та Правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank / Universal Bank від 24.11.2021 (чинні з 27.11.2021), витяг з яких додано до позовної заяви (п. 5 переліку додатків).

Проте, матеріали позовної заяви не містять підтверджень, що положення Умов та Правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank / Universal Bank саме в цій редакції від 24.11.2021 (чинні з 27.11.2021) розумів Відповідач та ознайомився і погодився з ними, а також те, що вказані документи на момент отримання Відповідачем банківських послуг та кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів та штрафних санкцій за користування кредитними коштами, та, зокрема саме у зазначеному у цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування.

З викладеного вбачається, що оскільки зазначений витяг з Умов та Правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank / Universal Bank, Паспорт споживчого кредиту Чорної картки monobank та Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача не містять підпису Відповідача ознайомлення з ними, то Позивачем в порядку ст. 12, ч. 1 ст. 81 ЦПК України не доведено розмір стягуваної ним суми 44 501,34 грн., не доведено порядок та умови нарахування процентів та штрафних санкцій.

Наданий до позову Розрахунок заборгованості (п.3 переліку додатків) свідомо оформлений Позивачем у спосіб, який ускладнює розуміння утворення заборгованості. Так, внизу таблиці не міститься підсумкового результату по кожній колонці, що позбавляє Суд можливості встановити та перевірити суттєві обставини справи щодо нарахування та стягнення суми у розмірі 44 501,34 грн, а саме, неможливо визначити:

- загальну суму витрачених Відповідачем коштів (тіло кредиту),

- загальну суму сплачених Відповідачем платежів (погашення тіла кредиту),

- загальну суму нарахованих Позивачем відсотків та їх період (відповідно до погоджених сторонами умов кредитування);

- загальну суму сплачених Відповідачем відсотків (відповідно до погоджених сторонами умов кредитування).

06.08.2024 до суду надійшла відповідь на відзив на позовну заяву, в якій представник позивача зазначив, що Позивачем при поданні позовної заяви помилково було долучено Витяг з умов і правил в редакції 2021 р.

Проте окрім цього в позовній заяві надане посилання на офіційний інтернет-ресурс АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», а саме https://www.monobank.ua/terms, де у вільному доступу опубліковані Умови і правила обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank|Universal Bank (далі - Умови).

В момент підписання Договору 27.07.2020 р. діяли Умови і правила обслуговування в редакції від 29.06.2020 р.. Саме в цій редакції відповідач отримав примірники вказаних Умов у Мобільному додатку в день укладання Договору. Вони були йому зрозумілі та не потребували додаткового тлумачення, що підтверджено в підписаній відповідачем Анкеті-заяві. Умови опубліковані та є доступними у їх поточній редакції, а також архів редакцій за весь період існування, зокрема в чинній на момент укладення Договору між Позивачем та Відповідачем з моменту набуття їх чинності, а отже Відповідач мав та має безперешкодний доступ до них.

Вказані умови є офіційним документом, що затверджений Протоколом правління АТ УНІВЕРСАЛ БАНК № 23 від 24.06.2020 р. у якості Додатку №95 до Розпорядження №49 р від 22.08.2013 р. При внесення змін в Умови, на сайті розміщується нова затверджена Протоколом редакція, а попередня залишається доступною в публічному просторі на сайті в незмінному вигляді.

У пункті 1, підписаної Відповідачем при відкритті банківського рахунку Анкети-заяви, споживач банківських послуг (Клієнт) погоджується, що ця Анкета-заява разом з умовами і правилами обслуговування фіз. осіб в АТ УНІВЕРСАЛ БАНК при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів (MONOBANK | Universal Bank), таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом споживчого кредиту, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/terms; тарифами, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/rates, складають Договір про надання банківських послуг (далі Договір). Також тут зазначається, що підписуючи Анкету-заяву Відповідач: підтверджує отримання примірника Договору в Мобільному додатку monobank; підтверджує ознайомлення та згоду з умовами Договору; зобов`язується виконувати умови Договору. та підтверджує надання йому інформації передбаченої ч. 2. ст. 12 Закону «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» шляхом її розміщення у Договорі та на офіційному сайті Банку.

Копія Анкети-заяви наявна у матеріалах справи та містить власноручний підпис Відповідача. Отже, Анкетазаява є невід`ємною частиною Договору і враховуючи її зміст, підписавши Анкетузаяву, Відповідач також підтвердив, що ознайомлений з усіма частинами договору і отримав відповідні примірники.

У вищевказаних документах, що разом становлять укладений між Позивачем та Відповідачем Договір (Анкета-заява, Умови і правила надання банківських послуг, Тарифи, Таблиця обчислення вартості кредиту та Паспорт споживчого кредиту) містяться всі істотні умови договору, у тому числі умови про процентну ставку,

Пунктом 6 Анкети-заяви Відповідач просить вважати його власноручний підпис або його аналоги (у тому числі удосконалений електронний підпис - далі УЕП) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому в Банку. З цією метою засвідчує генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, який буде використовуватися УЕП у мобільному додатку для засвідчення дій. А також визнає, що УЕП є аналогом власноручного підпису на документах на паперових носіях. Підтверджує, що всі наступні правочини (у т. ч. підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися ним з використання простого електронного підпису або УЕП. Під удосконаленим електронним підписом розуміється вид електронного підпису, створений за результатом криптографічного перетворення електронних даних, з якими пов`язаний цей електронний підпис, з використанням засобу удосконаленого електронного підпису та особистого ключа, однозначно пов`язаного з підписувачем, і який дає змогу здійснити електронну ідентифікацію підписувача та виявити порушення цілісності електронних даних, з якими пов`язаний цей електроннийУдосконалений електронний підпис накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа. Сторони погодили використання ЕП без сертифіката ключа. Генерація ключової пари (особистого та відкритого ключів) здійснюється за допомогою смартфону Клієнта, на якому встановлений Мобільний додаток лише після Ідентифікації Клієнта з використанням смартфону Клієнта. Згенерований особистий ключ Клієнта захищається паролем та може бути розміщений у хмарному сховищі. Відкритий ключ розміщується в Анкеті-Заяві, яка підписується Клієнтом. підписанням Відповідач засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем (03eeaa753ee727ac0a81292b7cc98831cc74b6f9f106c7d523d2e6f2), яка буде використовуватися для накладання електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з договором. Визнав, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Підтвердив, що всі наступні правочини можуть вчинятися ним або банком з використанням електронного цифрового підпису.

На виконання ст. 9 Закону України Про споживче кредитування та ст. 15 Закону України Про захист прав споживачів першим кроком при реєстрації у мобільному додатку Monobank є ознайомлення споживача з умовами надання банківських послуг, для чого Банк надає особі примірники Умов і правил обслуговування в АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК при надання банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank, які містять посилання на паспорт споживчого кредиту, таблицю обчислення загальної вартості кредиту та тарифи.

З метою підтвердження згоди споживача із умовами надання банківських послуг у момент реєстрації АТ УНІВЕРСАЛ БАНК генерує і відправляє на вказаний особою мобільний номер OTP-пароль. Фактом підтвердження згоди є введення споживачем у мобільному додатку Monobank OTP-паролю, який попередньо був надісланий Банком на зазначений номер.

Відповідач повідомив про свою згоду з умовами надання банківських послуг, які надає АТ УНІВЕРСАЛ БАНК за Договором про надання банківських послуг Monobank, у підтвердження чого у мобільному додатку Відповідачем було введено OTP-пароль, який попередньо був надісланий на зазначений ним мобільний номер.

Успішно пройшовши процедуру ідентифікації, Відповідач 27.07.2020 року успішно пройшов процедуру верифікації та підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг MONOBANK | Universal Bank.

Підписанням анкети - заяви позичальник підтвердив прийняття відповідних умов надання кредиту, які діяли станом на 27.07.2020 р., а також засвідчив, що він повідомлений Банком у встановлений законом строк про всі умови, повідомлення про які є необхідним відповідно до вимог чинного законодавства.

З огляду на наведене, у випадку коли особа не дає згоди з Умовами і правилами надання банківських послуг у застосунку Monobank шляхом накладення електронного підпису, тоді застосунок Monobank не переходить на наступний етап входу у головне меню застосунку Monobank. Проведення будь-яких операцій без такого підтвердження не є можливим.

Без погодження у мобільному застосунку monobank з Умовами і правилами надання банківських послуг не є можливий вхід у головне меню застосунку Monobank. А без переходу у головне меню застосунку жодна особа не має технічної можливості проводити будь-які фінансові операції, у тому числі отримання кредиту у вигляді кредитного ліміту.

З Деталізованої виписки про рух коштів по картковому рахунку Відповідача та наданого разом з позовною заявою розрахунку заборгованості вбачається, що Відповідач користувався отриманою кредитною карткою та частково погашав утворену заборгованість, але станом на момент подання позову має заборгованість перед ПАТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» у розмірі 44 501,34 грн.

В п. 3 Анкети-заяви до Договору Відповідач просить встановити кредитний ліміт на суму зазначену у мобільному додатку, а також погоджується, що у разі виходу з пільгового періоду, що складає до 62 календарних днів, на кредит будуть нараховуватись процентна ставка 3,1% на місяць з першого дня користування кредитом. Решта умов, передбачених ч. 1 ст. 6 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» визначені в Договорі та Тарифах. Окрім того, Відповідач погодився з тим що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту, а також з тим, що про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту Банк повідомляє його шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток.

Відповідно до виписки про рух коштів на рахунку (додається) кредитний ліміт Боржника складає 50 000 грн., баланс складає - (мінус) 5901,34 грн. Ця заборгованість складається з повністю використаного Боржником кредитного ліміту у сумі 50 000 грн. та суми овердрафту (мінусу по картці), яка становить - (мінус) 5901,34 грн.

Овердрафт - (мінус) 5901,34 грн. виник наступним чином. Якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати заборгованості, то заборгованість збільшується на суму заборгованості за договором по відсоткам до погашення, по неустойці. При цьому Банк надає кредит згідно з договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з тарифами.

Відповідно до пункту 5.20 розділу 2 Умов обслуговування рахунків фізичної особи в АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК (надалі - Умови, додавалися до позову) термін повернення овердрафту в повному обсязі протягом 30 днів з моменту виникнення овердрафту.

У зв`язку з тим, що Відповідач лише частково здійснював операції з поповнення своєї банківської карти, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку на власний розсуд, виникла заборгованість.

Процентна ставка (поточна) - Базова процентна ставка: 3,1 % в місяць (37,2% річних).

Процентна ставка (прострочена) збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості): 6,2 % у місяць ( 74,4% річних).

Тобто у випадку коли Боржник сплачує щомісячні платежі, то нараховується процентна ставка базова 3,1 % в місяць (37,2% річних). У випадку коли Боржник не сплачує щомісячні платежі, тобто має вже прострочену заборгованість, тоді нараховується процента (прострочена) збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості 6,2 % у місяць ( 74,4% річних).

Відповідно до пункту п. 5.13 5. Надання на обслуговування кредиту розділу 2 Умов (додавалися до позову) погашення заборгованості клієнта за договором здійснюється коштом, що надходить на рахунок клієнта в наступному порядку: у першу чергу сплачується прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом; у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом; у третю чергу сплачуються неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, що передбачені договором.

У випадку, якщо клієнт має заборгованість по сплаті більше ніж одного щомісячного мінімального платежу (тобто по сплаті процентів та/або частини кредиту), погашення його грошових зобов`язань за такими щомісячними платежами відбувається згідно з строками виникнення заборгованості починаючи з найдавнішого за строком виникнення щомісячного платежу і включно до поточного щомісячного платежу, дотримуючись черговості погашення, вказаної у цьому пункті, стосовно кожного окремого щомісячного мінімального платежу. У випадку переказу/перерахування грошових коштів на погашення будь-яких грошових зобов`язань клієнта за договором з порушенням зазначеної черговості, Банк вправі самостійно перерозподілити кошти, що надійшли в рахунок погашення таких грошових зобов`язань, відповідно до зазначеної черговості шляхом проведення відповідних бухгалтерських проводок.

Відповідно до виписки про рух коштів по картці всього за весь час користування карткою Боржником було проведено поповнень карткового рахунку на суму 211420,10 грн. За весь час користування карткою Боржником було проведено витрат по картці на суму 255921,44 грн. Отже, сума коштів, яка досі не була повернута Банку становить 44 501,34 грн. (255921,44 грн. - 211420,10 грн. = 44 501,34 грн.).

Всі поповнення використовувалися Відповідачем на власні потреби і на рахунку не залишалися, саме тому повернутими їх вважати не можна.

У зв`язку з тим, що Відповідач лише частково здійснював операції з поповнення своєї банківської карти, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку, виникла заборгованість.

В свою чергу поповнення які проводив Відповідач свідчать про те, що Відповідач усвідомлював, що винен Банку кошти, які використав з кредитного ліміту, а отже повною мірою розумів наслідки та був ознайомлений з умовами використання наданих йому коштів.

Також зазначив, обсяг зазначених представником відповідача робіт і час, витрачений на вчинення процесуальних дій та підготовку документів, явно неспівмірні зі складністю виконаних ним робіт.

08.08.2024 надійшли заперечення на відповідь на відзив представника відповідача адвоката Галіченка Б.В., в яких зазначено, що зміст Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 27.07.2020 року, доданої Позивачем до позовної заяви (п. 4 додатків до позову), всупереч п. 2.12. Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк»… не надає можливості встановити факт її підписання Відповідачем та погоджені умови кредитування щодо: суми кредиту; строку, на який кредит може бути одержаний; типу процентної ставки (фіксованої, змінюваної (плаваючої) тощо; орієнтовної загальної вартості кредиту (в тому числі реальної річної процентної ставки) з урахуванням відсоткової (процентної), ставки за кредитом тощо.

Також, це неможливо встановити із повторно наданої Позивачем у складі додатків до відповіді на відзив (п. 5 додатків до відповіді, стор. 82) Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг, тому що повторно надана Анкета-заява оформлена на іншу особу, ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 .

Дослідивши Банківську виписку від 05.08.2024р. в частині витрат по картці із врахуванням відомостей по другій колонці «Деталі операції», Відповідачем встановлено, що структура суми витрат Відповідача 255921,44 грн. складається з: 47018,38 грн. нарахованих та списаних Позивачем відсотків (витяг із виписки додається); 208903,06 грн. споживчі витрати Відповідача (255921,44 47018,38 = 208903,06 грн.) При цьому Відповідачем зроблено зарахувань (тобто поповнень картки) на суму 211420,10 грн., тобто тіло кредиту 208 903,06 грн. сплачено Відповідачем повністю.

Більше того, у Відповідача за наданим кредитом (тілом кредиту) наявна переплата у сумі 2517,04 грн., а не заборгованість у сумі 44501,34 грн., оскільки Позивачу добре відомо, що тіло кредиту не враховує відсотків, пені та інших нарахувань.

Таким чином, загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) у Відповідача відсутній, наявна переплата 2517,04 грн., а не борг 44501,34 грн. як про це стверджує Позивач, згідно наступного контр-розрахунку:

211 420,10 грн. - 208 903,06 грн. = 2516,50 грн., де

211 420,10 грн. сума зарахувань (поповнення картки Відповідачем),

208 903,06 грн. сума споживчих витрат (при використанні карткою Відповідачем).

Нарахування та списання Позивачем відсотків у сумі 47018,38 грн., то як зазначалось вище, є протиправним та необґрунтованим направлення Банком кредитних коштів на погашення відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі, з огляду на відсутність домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту тощо.

13.08.2024 надійшли додаткові письмові пояснення представника позивача, в яких зазначив, що надіслав копію Анкети-заяви до договору банківських послуг від 27.07.2020 р. підписана саме відповідачем ОСОБА_1 . Відсотки за кредитом нараховані правомірно у відповідності до умов укладеного між позивачем та відповідачем договору та підлягають сплаті відповідачем у повному обсязі. Сума регулярного платежу відноситься до тіла кредиту, оскільки банк надав кошти у користування, а клієнт їх виплачує відповідно до договору. Так як кошти на погашення цих послуг відповідач не вносив, заборгованість за тілом кредиту зростала.

В судове засідання представник позивача не з`явився, надав заяви про розгляд справи без їх участі.

Відповідач та представник відповідача - адвокат Галіченко Б.В. в судове засідання не з`явився.

Відповідач ОСОБА_1 надав заяву про розгляд справи без їх участі.

Дослідивши письмові докази, суд прийшов до висновку, що позов обґрунтований та підлягає задоволенню.

Судом встановлено, що 27.07.2020 року ОСОБА_1 підписав анкету-заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг в АТ Універсал Банк, відповідач приєднався до умов та правил надання банківських послуг з метою укладання кредитного договору та отримання кредитної картки. На підставі підписаної анкети-заяви відповідач отримав розрахункову карту НОМЕР_1 , а також йому відкрито розрахунковий рахунок. Відповідачу надано кредит в гривні у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку, з можливістю його коригування, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 3,2% на місяць. Пільговий період за користування кредитним лімітом становить 62 дні (п.3 Анкети-заяви).

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-заява про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у АТ Універсал Банк з Умовами, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту, які викладені у мобільному додатку, складає між ним та банком кредитний договір, що підтверджується підписом відповідача у заяві.

Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість відповідача за вказаним кредитним договором станом на 14.06.2023 р. заборгованість відповідача перед позивачем становить 52338,13 грн. за наданим кредитом (тілом кредиту).

Відповідно до ч.ч.1, 2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно із ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ч.1 ст.638 ЦК України істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

У ч.2 ст.1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із ч.1 ст.633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Відповідно до ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ Універсал Банк).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Банком було надано довідку про рух коштів по картці від 05.08.2024 р. відповідача, які свідчать про користування ОСОБА_1 кредитними коштами в період з 12.08.2021 року по 01.03.2024 р., відповідачем вказана обставина не спростовувалась.

З довідки про розмір встановленого кредитного ліміту судом встановлено, що за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 25.08.2020 р. за карткою № НОМЕР_1 станом на 05.08.2024 р. були встановлені кредитні ліміти:

-27.07.2020 р. 4000 грн.;

-25.10.2020 р. 3600 грн.;

-28.10.2020 р. 3300 грн.;

-30.10.2020 р. 3200 грн.;

-04.11.2020 р. 0,00 грн.;

-08.02.2021 р. 4000 грн.;

-11.04.2021 р. 0,00 грн.;

-12.08.2021 р. 2000 грн.;

-12.08.2021 р. 20000 грн.;

-29.08.2021 р. 40000 грн.;

-01.10.2021 р. 50000 грн.;

-10.10.2023 р. 38600 грн.

Як вбачається з наданого позивачем розрахунку заборгованості ОСОБА_1 користувався отриманою кредитною карткою та починаючи з 13.08.2021 року кредитну картку поповнював, користувався нею для оплати та зняття готівкових коштів.

Заборгованість за відсотками по рахунку ОСОБА_1 станом на 01.03.2024 р. склала 44501 грн. 34 коп.

Суд вважає, що позивач обґрунтовано нарахував проценти за користування кредитом, оскільки це прямо передбачено узгодженими сторонами умовами договору, а саме п. 3 Анкети-заяви від 27.07.2020 р., яка підписана відповідачем.

Відповідно до ст.80 ЦПК України достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.

Згідно із ч.1 ст.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Станом на 03.04.2024 р. заборгованість відповідача перед позивачем становить 44501,34 грн. за наданим кредитом (тілом кредиту).

За таких обставин позов є обґрунтованим та підлягає задоволенню.

Позивачем при подачі позову сплачений судовий збір в сумі 3028 грн., який підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.

Керуючись ст.ст.10-13, 77-80, 263-265 ЦПК України, суд, -

УХВАЛИВ:

Позов Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_2 (РНОКПП НОМЕР_2 , адреса проживання: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» (, адреса місцезнаходження: 04114 м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19) заборгованість за кредитним договором про надання банківських послуг «Monobank» від 27.07.2020 р. в сумі 44501 (сорок чотири тисячі п`ятсот одна) грн. 13 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» судовий збір в сумі 3028 грн. 00 коп.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Запорізького апеляційного суду.

Суддя Комунарського районного суду

м. Запоріжжя Л.О. Варнавська