Справа № 710/1585/24
Провадження № 2/710/641/24
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

17.12.2024 м. Шпола

Шполянський районний суд Черкаської області у складі:

головуючого судді Побережної Н.П.,

секретаря судового засідання Гегельської І. В.,

представника позивача Золотаря О.С.,

відповідача ОСОБА_1 ,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

1. Описова частина.

Короткий зміст позовних вимог. Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача.

29.10.2024 до Шполянського районного суду Черкаської області надійшов даний позов, у якому позивач просить стягнути з відповідача ОСОБА_1 заборгованість на користь АТ КБ «ПриватБанк» у розмірі 70625,58 грн. за кредитним договором № б/н від 21.02.2012 та судові витрати у розмірі 2422,40 грн.- судовий збір.

Свій позов позивач обґрунтовує тим, що відповідач ОСОБА_1 з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Анкету-заяву № б/н від 21.02.2012 та приєдналась до Умов та правил надання банківських послуг саме в тій редакції, що діяла на момент підписання та розміщена на сайті банку https://privatbank.ua/terms. На підставі цієї анкети-заяви відповідачу відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку № НОМЕР_1 , строк дії 12/15, тип Універсальна, на яку було встановлено початковий кредитний ліміт, який в подальшому збільшився до 64000,00 грн. Після спливу строку дії першої картки відповідачем для можливості користування рахунком додатково отримані наступні карки: № НОМЕР_2 , строк дії 11/17, тип - карта Універсальна, № НОМЕР_3 , строк дії 07/21, тип карта Універсальна. У зв`язку із змінами в законодавстві впроваджені нормами закону «Про споживче кредитування» паспорту споживчого кредиту клієнт підписав паспорт споживчого кредиту від 10.08.2021, в якому також є інформація про відсоткові ставки по кредитування по картковим рахункам. Клієнт (відповідач) не надавав жодного разу заперечення щодо розміру відсоткової ставки, при цьому частково погашав заборгованість, що свідчить обізнаність клієнта з умовами кредитування. Далі, у процесі користування рахунком, 10.08.2021 відповідачем підписано Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, на підставі якої отримано додаткову кредитну картку НОМЕР_4 , строк дії 10/23, тип картка Універсальна, а також погоджені інші суттєві умови користування кредитним рахунком. Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг відповідачем підписано власноруч на планшеті, що відповідає вимогам Постанови НБУ від 13.12.2019 № 151 «Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України», також погодив використання ОТР паролю у якості просто електронного підпису. По цьому, на момент підписання зазначеної заяви заборгованість відповідача становила 7 679,69 грн, що вбачається із виписки по рахунку та розрахунку. 19.06.2023 відповідач підписав у системі самообслуговування Приват24 за допомогою ОТР пароля додаткову угоду № SAMDN2178_01 до кредитного договору від 19.06.2023. Відповідно до п. 1 Додаткової угоди сторони узгодили змінити умови кредитного договору шляхом внесення в Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг. Банк виконав свої зобов`язання в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач зобов`язався повернути використану частину кредитного ліміту відповідно до умов договору, а саме щомісячними платежами у розмірі мінімального платежу від суми заборгованості, який встановлений договором. Але в процесі користування кредитним рахунком відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов`язаннями, що має відображення у розрахунку заборгованості. В результаті ухилення від поточних зобов`язань, за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення, виникла заборгованість, станом на 24.09.2024 в розмірі 70625,58 грн., яка складається з наступного: 63695,21 грн за тілом кредиту, 6930,37 грн за простроченими відсотками. Виниклу заборгованість відповідач добровільно погашати не бажає. Тому позивач і пред`явив даний позов.

У судове засідання представник позивача з`явився, позов підтримав повністю.

Відповідач у судове засідання з`явився, позов визнав повністю.

Інші процесуальні дії у справі

Ухвалою судді Шполянського районного суду Черкаської області від 30.10.2024 відкрито провадження у справі, вирішено розгляд даної цивільної справи здійснювати за правилами загального позовного провадження з повідомлення сторін.

Відповідач у встановлений судом строк, відзив до суду на позов, не надав, про причини неподання суду відзиву не повідомив, зустрічного позову не пред`являв, а тому враховуючи ч.8 ст.178 ЦПК України, суд вирішує справу за наявними матеріалами.

2. Мотивувальна частина:

Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин, з посиланням на докази, на підставі яких встановлені відповідні обставини

Суд, вивчивши та дослідивши матеріали справи, повно з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, розглянувши справу в межах заявлених вимог, приходить до висновку, що позов підлягає до задоволення з наступних підстав.

Відповідно до розрахунку заборгованості за договором № б/н від 21.02.2012, укладеного між ПриватБанком та ОСОБА_2 , заборгованість становить 70 625,58 грн., яка складається з наступного: 63 695,21 грн за тілом кредиту, 6 930,37 грн за простроченими відсотками (а.с.8-31).

Згідно виписки за договором № б/н за період 21.02.2012-02.10.2024 ОСОБА_1 усього витратила 530 359,95 грн, усього надходжень 459 734,37 грн, баланс на кінець періоду -70 625, 58 грн (а.с.32-63).

За змістом довідки № 586952, виданої АТ КБ «ПриватБанк» від 02.10.2024, видно про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, оформленої на ОСОБА_1 (а.с.64).

Згідно довідки № 583950, виданої АТ КБ «ПриватБанк» від 02.10.2024, між АТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 був підписаний кредитний договір № б/н , за яким було надано наступні кредитні картки: № НОМЕР_1 , строк дії 12/15, тип Універсальна від 21.02.2012; № НОМЕР_2 , строк дії 11/17 тип - карта Універсальна від 15.11.2013; № НОМЕР_3 , строк дії 07/21, тип карта Універсальна від 24.11.2017; 527822, строк дії 10/23, тип картка Універсальна від 10.08.2021 (а.с.65).

Відповідно до анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 21.02.2012 ОСОБА_3 (РНОКПП НОМЕР_5 ) ознайомилась із Умовами та Правилами надання банківських послуг, тарифами ПриватБанку та власноруч підписала дану анкету-заяву (а.с.66).

Із заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 10.08.2021, видно, що ОСОБА_3 (РНОКПП НОМЕР_5 ) ознайомлена з умовами договору, з порядком повернення кредиту, правами та обов`язками клієнта, з правами та обов`язками Банку, про що поставлений підпис власноруч (а.с.67-77).

Із заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 19.06.2023, видно, що ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_5 ) підписанням заяви ОТП від 19.06.2023 ознайомлена з інформацією, передбаченою частиною 2 статті 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», ст. 30 Закону України «Про платіжні послуги» (а.с.78-89).

19.06.2023 відповідач підписав у системі самообслуговування Приват24 за допомогою ОТР пароля додаткову угоду № SAMDN2178_01 до кредитного договору від 19.06.2023 (а.с.90-91).

10.08.2021 ОСОБА_3 (РНОКПП НОМЕР_5 ) 10.08.2021 підписала власноруч паспорт споживчого кредиту АТ КБ «ПриватБанк», чим підтвердила отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, наданих виходячи з обраних нею Умов кредитування (а.с.92-96).

Витяг з «Умов та правил надання банківських послуг» саме в тій редакції, що діяла на момент підписання та повний текст яких розміщено на сайті банку https://privatbank.ua/terms. (а.с.97-121).

Банком надана копія наказу про затвердження «Умов та правил надання банківських послуг» саме в тій редакції, що діяла на момент підписання (а.с.122-123).

Копія документу, що підтверджує особу відповідача - ОСОБА_2 (а.с.124-126).

Представником позивача надано підтвердження повноважень представника (копії наказу про переведення на посаду, посадової інструкції та наказу про затвердження інструкції, копія довіреності) (а.с.127-135).

Згідно з випискою з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань від 10.06.2021 АТ КБ «ПриватБанк» зареєстроване як юридична особа 19.03.1992, основний вид економічної діяльності, 64.19 інші види грошового посередництва (а.с.136).

Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» (АТ КБ «ПриватБанк») відповідно до статута є правонаступником всіх прав та зобов`язань Публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» (а.с.137-138).

Згідно з витягу з Державного реєстру банків акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» скорочене найменування юридичної особи АТ КБ «Приватбанк», ідентифікаційний код юридичної особи 14360570, код банку МФО 305299, реєстраційний номер у Державному реєстрі банків 92, дата внесення до Державного реєстру банків 19.03.1992, запис у Державному реєстрі банків про право юридичної особи на здійснення банківської діяльності №22, статус чинна банківська ліцензія, підстави внесення відповідно до Закону України від 30.06.2021 №1587-ІХ «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України, щодо вдосконалення питань організації корпоративного управління в банках та інших питань функціонування банківської системи». Витяг сформовано 16.08.2021 №ДРБ-000008 (а.с.139).

Норми права, які застосував суд, та мотиви їх застосування

Згідно з п.1 ч.2 ст.11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Частиною 1 ст. 628 ЦК України визначено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до змісту ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Згідно з ст. 627 ЦК України встановлено, що відповідно до ст. 6 цього Кодексу, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Частиною першою статті 633 ЦК України визначено, що публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (у цьому випадку АТ КБ «ПриватБанк»).

Відповідно до ч. 4 ст. 263 ЦПК України при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

У Постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі №342/180/17 (провадження №140131цс19) відступлено від висновку Верховного Суду України щодо застосування норм права у подібних правовідносинах, викладений у раніше прийнятій постанові від 24 вересня 2014 року (провадження №6-144цс14) та зроблено висновок, що «у переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно з ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

За змістом ст. 1056-1 ЦК України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Згідно з ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події.

Згідно з ч.1, 2 ст. 625 ЦК України передбачають, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Відповідно до ст. ст. 12, 81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог та заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Згідно до положень ст. 89 ЦПК України, суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності.

Мотивована оцінка кожного аргументу, наведеного учасниками справи, щодо наявності чи відсутності підстав для задоволення позову

Так, позивач визначив розмір заборгованості, який станом на 02.10.2024 становить 70625,58 грн, яка складається з наступного: 63695,21 грн. (шістдесят три тисячі шістсот дев`яносто п`ять гривень 21 коп.) заборгованість за тілом кредиту; 0,00 грн. (нуль гривень) заборгованість за нарахованими відсотками; 6930,37 грн. (шість тисяч дев`ятсот тридцять гривень 37 коп.) заборгованість за простроченими відсотками; 0,00 грн. (нуль гривень) заборгованість за відсотками, нарахованими на прострочений кредит; 0,00 грн. (нуль гривень) нарахована пеня; 0,00 грн. (нуль гривень) нараховано комісій.

Судом встановлено і підтверджується матеріалами справи, що 10.08.2021 ОСОБА_1 підписала паспорт споживчого кредиту, в якому зазначено відсоткова ставка в розмірі 0, 00001% річних (а.с.92-96).

10.08.2021 відповідач підписав заяву про приєднання до Умов та правил надання послуг (а.с.67-77).

10.08.2021 відповідач підписав ще одну заяву про приєднання до Умов та правил надання послуг (а.с.78-89).

У підписаній відповідачем заяві про приєднання до Умов та правил надання послуг наявні умови щодо кредитного ліміту, строку кредитування, процентна ставка базова та процентна ставка, яка нараховується у випадках неналежного виконання Умов та правил надання послуг при отриманні картки «Універсальна», зокрема процентна ставка становить 42%.

Згідно довідки № 583950, виданої АТ КБ «ПриватБанк» від 02.10.2024, між АТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 був підписаний кредитний договір № б/н , за яким було надано наступні кредитні картки: № НОМЕР_1 , строк дії 12/15, тип Універсальна від 21.02.2012; № НОМЕР_2 , строк дії 11/17 тип - карта Універсальна від 15.11.2013; № НОМЕР_3 , строк дії 07/21, тип карта Універсальна від 24.11.2017; 527822, строк дії 10/23, тип картка Універсальна від 10.08.2021 (а.с.65).

З наданої банком виписки по рахунку відповідача встановлено, що відповідач з моменту укладення договору користувалася кредитним лімітом, знімала кошти, частково погашала заборгованість.

Отже, оскільки було встановлено те, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ КБ «ПриватБанк» не були повернуті, а відповідач підписанням заяви у якій зазначені процентна ставка, погодився з умовами кредитування, тому є підстави для стягнення з відповідача заборгованості за як за тілом кредиту так і за простроченими відсотками, тобто суд приходить до висновку про повне задоволення позову.

До початку розгляду справи по суті позивач не змінив предмет або підставу позову, не збільшив та не зменшив розмір позовних вимог, заяви про застосування строку позовної давності від відповідача до суду не надходили, а тому суд розглянув цивільну справу в межах пред`явлених вимог і на підставі поданих сторонами доказів.

Заходи забезпечення позову судом не вживалися.

При задоволенні позову суд стягує з відповідача на користь позивача понесені ним судові витрати в справі, пропорційно розміру задоволених позовних вимог, а саме судовий збір в розмірі 2422,40 грн.

Керуючись ст.ст. 1, 11 Закону України «Про захист прав споживачів», ст.ст. 3, 11, 526, 530, 546, 549, 611, 625, 626, 627, 628, 634, 1048, 1049, 1054 ЦК України, ст.ст. 12, 13, 76-81, 89, 141, 263-265, 274-279, 280-284, ч.1 ст. 354 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором №б/н від 21.02.2012 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» в сумі 70625,58 грн (сімдесят тисяч шістсот двадцять п`ять гривень 58 коп.), яка складається з наступного: 63695,21 грн (шістдесят три тисячі шістсот дев`яносто п`ять грн 21 коп.) за тілом кредиту, 6930,37 грн (шість тисяч дев`ятсот тридцять грн 37 коп.) за простроченими відсотками.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» судовий збір у розмірі 2422,40 грн (дві тисячі чотириста двадцять дві гривні 40 коп.).

Рішення суду може бути оскаржене сторонами шляхом подання апеляційної скарги до Черкаського апеляційного суду протягом 30 днів з дня його проголошення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення суду не були вручені у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження: на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Позивач: Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» (01001, вул. Грушевського, буд. 1Д, м. Київ, , рахунок № НОМЕР_6 , МФО 305299).

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , уродженка села Терешки Шполянського району Черкаської області, зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 , паспорт громадянина України з електронним носієм № НОМЕР_7 виданий 7133 06.02.2023, реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_5 , інші відомості суду невідомі.

Рішення в повному обсязі складене 18.12.2024.

Суддя Н.П. Побережна