Справа № 365/589/24
Номер провадження: 2/365/313/24
05 грудня 2024 року селище Згурівка
Згурівський районний суд Київської області в складі:
головуючої судді Солдатової Т.М.
за участю секретаря судового засідання Ячної А.М.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі судових засідань № 3 в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін цивільну справу за позовом ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ГЛОБАЛ СПЛІТ» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
Крім того, 29.10.2021 між АКЦІОНЕРНИМ ТОВАРСТВОМ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та ОСОБА_1 укладений договір про надання банківських послуг № 781515/4221710. Відповідно до умов п. 3.1 договору про надання банківських послуг, правил та заяви про надання банківської послуги, банк надає на вимогу клієнта банківську послугу, а клієнт приймає банківську послугу та зобов`язується належним чином виконувати зобов`язання, що встановлені в договорі та правилах відносно такої банківської послуги, в тому числі своєчасно та в повному обсязі здійснювати оплату за отримані банківські послуги.
Станом на день подачі позовної заяви відповідачем належним чином не виконуються взяті на себе зобов`язання, внаслідок чого утворилась заборгованість.
Ухвалою Згурівського районного суду Київської області від 07 жовтня 2024 року відкрито провадження у справі, розгляд справи призначено проводити за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін, встановлено відповідні строки для подання заяв по суті справи.
У судове засідання представник позивача не з`явився, направив до суду клопотання про розгляд справи за відсутності сторони позивача, позовні вимоги просить задовольнити в повному обсязі, не заперечує проти ухвалення заочного рішення.
Відповідач ОСОБА_1 повторно в судове засідання не з`явився, про розгляд справи повідомлявся за адресою останнього відомого місця реєстрації та через оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України, про причини неявки не повідомив, заяви про відкладення розгляду справи, заяви про розгляд справи за його відсутності та/або відзиву на позовну заяву до суду не подав.
За змістом ч. 4 ст. 223, ч.1 ст. 280 ЦПК України, суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, якщо відповідач, будучи належним чином повідомленим про дату, час і місце розгляду справи, повторно у судове засідання не з`явився без поважних причин або без повідомлення причин неявки та не подав відзив на позов, якщо позивач не заперечує проти такого вирішення справи.
На підставі ст. 247 ЦПК України фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.
Провівши заочний розгляд справи, дослідивши наявні в матеріалах справи письмові докази суд встановив наступні обставини та відповідні їм правовідносини.
29 жовтня 2021 року між АКЦІОНЕРНИМ ТОВАРСТВОМ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та ОСОБА_1 укладений кредитний договір № 1/4221710.
Договір укладається шляхом приєднання, складається з публічної частини (правил) та індивідуальної частини (цього договору), підписанням якої позичальник приєднується до договору в цілому (п. 5.10 кредитного договору).
Кредит надається позичальнику на споживчі потреби шляхом зарахування кредитних коштів на рахунок позичальника № НОМЕР_2 (п. 1.2 кредитного договору).
Відповідно до п. 1.4 кредитного договору позичальник зобов`язаний сплачувати банку:
1.4.1. Процентну винагороду (надалі проценти): щомісячно, в розмірі 15,00% річних (фіксована процентна ставка), починаючи з дня надання кредиту (для списання кредитних коштів з позичкового рахунку позичальника) до моменту повного погашення заборгованості за договором,
1.4.2. Комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості (надалі -комісія): щомісячно, в розмірі 2,85% від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1 договору. Підписанням договору позичальник замовляє у банку супровідні послуги з обслуговування кредитної заборгованості, що включає в себе: послуги з розрахунку суми чергового та наступних платежів, списання та зарахування коштів з метою погашення заборгованості, розрахунково-касове обслуговування заборгованості за договором та надання інформаційно-консультаційних послуг, під якими розуміється електронне інформування (нагадування) про здійснення щомісячних платежів по кредиту та процентах, надання інформації щодо стану заборгованості через системи дистанційного обслуговування в режимі24/7 та через довідковий центр банку, інформування позичальника про виникнення простроченої заборгованості, консультування позичальника (як усне, так і письмове) щодо погашення заборгованості, своєчасності сплати платежів тощо.
1.4.3. Протягом строку дії договору розмір процентів та комісії залишається незмінним, крім випадків внесення змін до договору за згодою сторін в порядку, визначеному п. 5.8 договору.
Згідно з п. 2.1 кредитного договору, з метою обслуговування кредиту банк відкриває позичальнику єдиний рахунок для погашення кредитної заборгованості № НОМЕР_1 в банку.
У п. 2.2.1 кредитного договору сторони, зокрема, узгодили, що в разі несплати позичальником суми платежу, яка перевищує суму чергового платежу по кредиту, процентах та комісії згідно графіка платежів по кредиту, відбувається дострокове часткове повернення кредиту та змінюється графік платежів по кредиту шляхом зменшення останнього платежу або кількості платежів. При цьому день повернення кредиту та розмір щомісячного платежу по кредиту та процентах залишаються незмінними. Сума перевищення зараховується на погашення заборгованості за кредитом в день повернення кредиту. за бажанням позичальника, після здійснення дострокового часткового повернення кредиту графік платежів по кредиту може бути змінено в частині зменшення розміру щомісячних платежів шляхом укладення між банком та позичальником договору про внесення змін та доповнень до договору. При цьому:
-в день внесення суми платежу, що перевищує суму чергового платежу по кредиту, процентах та комісії згідно графіка платежів по кредиту, здійснюється донарахування процентів по кредиту з дня останнього нарахування процентів (з його урахуванням) до дня внесення платежу (не враховуючи цей день);
-сума платежу зараховується на рахунок погашення заборгованості, та в цей же день перераховується на відповідні рахунки в черговості, визначеній правилами;
-сума перевищення зараховується на погашення кредиту;
-якщо дострокове часткове повернення кредиту відбувається в день, що не є днем повернення кредиту. в графіку платежів по кредиту змінюється день повернення кредиту без зміни загального строку кредитування.
Підписанням договору позичальник підтверджує, що він у письмовій формі у повному обсязі отримав від банку інформацію, визначену Законом України «Про споживче кредитування» та/або іншими нормативно-правовими актами, що регулюють це питання (п. 2.3 кредитного договору).
Відповідно до п. 3.1, 3.2 кредитного договору, у разі прострочення строку сплати поточної заборгованості за кредитом (у разі їх наявності) згідно умов договору, на суму простроченого платежу нараховується пеня в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, з урахуванням особливостей, визначених Законом України «Про споживче кредитування»; у разі порушення позичальником без поважних причин, вимог пп. 2.2.3-2.2.9 правил, позичальник зобов`язаний сплатити банку штраф у розмірі 1% від суми кредиту, визначеної в п. 1.1 кредитного договору, за кожний випадок порушення.
Сторони домовились збільшити строк позовної давності за вимогами, що випливають з договору, та встановити його тривалістю 10 років.
В силу п. 2.6 кредитного договору банк має право відступити всі або частину своїх прав за договором з обов`язковим повідомленням позичальника про такий факт.
ОСОБА_1 також отримав пам`ятку клієнта за кредитним договором №1/4221710 від 29.10.2021, де зазначено, зокрема, що погашення кредиту необхідно здійснювати щомісячно, згідно графіку погашення заборгованості (додаток № 1 до кредитного договору, в терміни, визначені графіком, в сумі не меншій, ніж вказана в графіку. Крім того, у пам`ятці роз`яснено, яким чином можна здійснювати погашення кредиту, додаткові можливості для позичальника та банківські реквізити, за якими необхідно здійснювати платежі по кредиту (а.с. 17).
Згідно з графіком платежів, позичальник зобов`язаний вносити платежі 29 (в лютому 28) числа кожного місяця (24 місяці) в сумі по 1539,73 грн, до складу яких входить: комісія 570,00 грн щомісяця, частина тіла кредиту та проценти за користування кредитом, нараховані за ануїтетною схемою (а.с. 18-19).
З виписок по рахунку за період 29.10.2021-26.01.2023 вбачається, що ОСОБА_1 26.11.2021 сплатив суму у розмірі 1539,73 грн, яка 29.11.2021 була зарахована на погашення кредиту, а саме: 250,00 грн проценти, 719,73 грн тіло кредиту, 570,00 грн комісія. Наступний платіж у розмірі 1539,73 грн був здійснений з порушенням строку платежу 06.01.2022 та був зарахований на погашення кредиту, а саме: 241,00 грн проценти, 728,73 грн тіло кредиту, 570,00 грн комісія. Жодних інших платежів на погашення кредиту відповідач не вносив (а.с. 29-36).
Відповідач свої зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконував, у зв`язку з чим утворилась заборгованість.
23 січня 2023 року між АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та ТОВ «ГЛОБАЛ СПЛІТ» укладено договір про відступлення права вимоги № 3-2023.
Відповідно до п. 3.1 договору № 3-2023 право вимоги переходить від первісного кредитора до нового кредитора з дати підписання ними відповідного реєстру прав вимоги за зразком, наведеним в додатку № 1 до договору, що становить його невід`ємну частину та складається з обов`язковим зазначенням інформації (реквізитів) за переліком, що містяться в додатку №4 до цього договору та зарахування коштів у розмірі ціни договору на рахунок первісного кредитора, після чого новий кредитор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованостей по кредитним договорам. Разом з правилами вимоги новому кредитору переходять всі інші пов`язані з ними права в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав.
Згідно з п. 3.5 договору № 3-2023 первісний кредитор в строк до 10 (десяти) робочих днів з моменту набрання реєстром прав вимоги чинності (підписання сторонами такого реєстру прав вимоги) оформлює (підписує та скріплює відбитком печатки) для кожного з боржників повідомлення про відступлення права вимоги до нового кредитора, складеного за формою, що наведена в додатку № 3 до договору, та надсилає рекомендованим листом з позначкою «Вручити особисто» за місцем проживання чи перебування боржників або шляхом надсилання текстових, голосових та інших повідомлень з дотриманням вимог щодо таких повідомлень, які встановлені ЗУ «Про споживче кредитування».
Вартість прав вимоги, належна до сплати первісному кредитору, встановлюється в реєстрі прав вимог та складає: а) 6,10% від суми заборгованості (тіло, проценти, комісії нараховані первісним кредитором на дату підписання реєстру прав вимог) за Свобода, картки та споживчі кредити (без застави) 90+ (п. 4.1 договору № 3-2023) (а.с. 67-81 копія договору із затвердженими формами додатків до нього).
29 жовтня 2021 року між АКЦІОНЕРНИМ ТОВАРСТВОМ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та ОСОБА_1 , також, був укладений договір про надання банківських послуг № 781515/4221710.
У п. 3.1 договору № 781515/4221710 передбачено, що відповідно до умов договору, правил та заяви про надання банківської послуги, банк надає на вимогу клієнта банківську послугу, а клієнт приймає банківську послугу та зобов`язується належним чином виконувати зобов`язання, що встановлені в договорі та правилах відносно такої банківської послуги, в тому числі своєчасно та в повному обсязі здійснювати оплату за отримані банківські послуги.
ОСОБА_1 29.10.2021 була видана картка НОМЕР_4 (а.с. 48 розписка ОСОБА_1 про отримання картки).
З виписок по картковому рахунку за період з 29.10.2021 по 15.09.2023 вбачається, що ОСОБА_1 активно користувався наданим йому кредитним лімітом, проте жодних платежів на погашення заборгованості не здійснював, внаслідок чого утворилася заборгованість (а.с. 49-57, 58-60).
29 серпня 2023 року між АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та ТОВ «ГЛОБАЛ СПЛІТ» укладено договір про відступлення права вимоги № 4-2023.
Відповідно до п. 3.1 договору № 4-2023 право вимоги переходить від первісного кредитора до нового кредитора з дати підписання ними відповідного реєстру прав вимоги за зразком, наведеним в додатку № 1 до договору, що становить його невід`ємну частину та складається з обов`язковим зазначенням інформації (реквізитів) за переліком, що містяться в додатку №4 до цього договору та зарахування коштів у розмірі ціни договору на рахунок первісного кредитора, після чого новий кредитор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованостей по кредитним договорам. Разом з правилами вимоги новому кредитору переходять всі інші пов`язані з ними права в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав.
Згідно з п. 3.5 договору № 4-2023 первісний кредитор в строк до 10 (десяти) робочих днів з моменту набрання реєстром прав вимоги чинності (підписання сторонами такого реєстру прав вимоги) оформлює (підписує та скріплює відбитком печатки) для кожного з боржників повідомлення про відступлення права вимоги до нового кредитора, складеного за формою, що наведена в додатку № 3 до договору, та надсилає рекомендованим листом з позначкою «Вручити особисто» за місцем проживання чи перебування боржників або шляхом надсилання текстових, голосових та інших повідомлень з дотриманням вимог щодо таких повідомлень, які встановлені ЗУ «Про споживче кредитування».
Вартість прав вимоги, належна до сплати первісному кредитору, встановлюється в реєстрі прав вимог та складає: а) 6,7% від суми заборгованості (тіло, проценти, комісії нараховані первісним кредитором на дату підписання реєстру прав вимог) за - Свобода, картки та споживчі кредити (без застави) 180+ (п. 4.1 договору № 4-2023) (а.с. 105-120 копія договору із затвердженими формами додатків до нього).
Згідно з п. 2 реєстру прав вимог № 1 від 15.09.2023 вартість прав вимоги, належна до сплати первісному кредитору за цим реєстром прав вимог та визначена згідно п. 4.1. п. «а» договору, складає 13070110,10 грн. Зазначену вартість ТОВ «ГЛОБАЛ СПЛІТ» сплатило АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» 18.09.2023 (а.с. 192, 193 копії платіжного доручення № 150 від 18.09.2023 та платіжної інструкції № 4884 від 18.09.2023 на загальну суму13070110,10 грн).
Відповідно до ч. 1 ст. 1 ЦК України цивільні відносини засновані на засадах юридичної рівності, вільного волевиявлення та майнової самостійності їх учасників.
Згідно зі ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених ст. 11 ЦК України. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
Відповідно до пункту 1 частини другої статті 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є, зокрема, договори та інші правочини.
Свобода договору є однією із загальних засад цивільного законодавства, що передбачено у пункті 3 частини першої статті 3 ЦК України.
Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у пункті 6 частини першої статті 3 ЦК України.
Тобто, дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору.
У ст. 627 ЦК України зазначається, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
У договорах за участю фізичної особи - споживача враховуються вимоги законодавства про захист прав споживачів.
Відповідно до ч. 3 ст. 6 ЦК України сторони в договорі можуть відступити від положень актів цивільного законодавства і врегулювати свої відносини на власний розсуд. В той же час, сторони в договорі не можуть відступити від положень актів цивільного законодавства, якщо в цих актах прямо вказано про це, а також у разі, якщо обов`язковість для сторін положень актів цивільного законодавства випливає з їх змісту або із суті відносин між сторонами.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно з ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Кредитний договір укладається у письмовій формі (ч. 1 ст. 1055 ЦК України).
Відповіддо до ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Частиною першою статті 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Як передбачено частиною першою статті 1048 ЦК України, норми якої в силу частини другої статті 1054 ЦК України поширюються на кредитні відносини, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ч. 1 ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Згідно зі ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.
Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Відповідно до ч. 1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою, зокрема, внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
Правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов`язання, право вимоги за яким передається новому кредиторові (ч. 1 ст. 513 ЦК України).
Згідно зі ст. 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.
В силу положень ст. 516 ЦК України заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом.
Якщо боржник не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов`язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання боржником свого обов`язку первісному кредиторові є належним виконанням.
Відповідно до ст. 517 ЦК України первісний кредитор у зобов`язанні повинен передати новому кредиторові документи, які засвідчують права, що передаються, та інформацію, яка є важливою для їх здійснення.
Боржник має право не виконувати свого обов`язку новому кредиторові до надання боржникові доказів переходу до нового кредитора прав у зобов`язанні.
Згідно з ч. 1, 2 ст. 518 ЦК України боржник має право висувати проти вимоги нового кредитора у зобов`язанні заперечення, які він мав проти первісного кредитора на момент одержання письмового повідомлення про заміну кредитора. Якщо боржник не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов`язанні, він має право висунути проти вимоги нового кредитора заперечення, які він мав проти первісного кредитора на момент пред`явлення йому вимоги новим кредитором або, якщо боржник виконав свій обов`язок до пред`явлення йому вимоги новим кредитором, - на момент його виконання.
Згідно з вимогами ч. 1 ст. 81, ч. 1 ст. 89 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів.
Щодо розміру заборгованості за кредитним договором № 1/4221710 від 29.10.2021, суд зазначає наступне.
До складу заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором №1/4221710 від 29.10.2021 включена заборгованість за комісією 570,00 грн та за простроченою комісією 6840,00 грн (а.с. 12 копія розрахунку). Крім того, судом встановлено, що ОСОБА_1 зробив два платежі на погашення заборгованості. Частина із сплачених ним коштів, а саме кошти у сумі 1140,00 грн (570,00+570,00=1140,00 грн) врахована як сплата комісії (а.с. 29-36 копії виписок з рахунку).
Зі змісту ст. 6 та 627 ЦК України вбачається, що свобода договору не є безмежною та закінчується там, де вступають в дію імперативні норми закону.
Здійснений АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» розрахунок заборгованості відповідає умовам договору № 1/4221710 від 29.10.2021, проте не відповідає імперативним нормам чинного законодавства в сфері регулювання споживчого кредитування, зокрема, нормам Закону України «Про споживче кредитування».
10 червня 2017 року набув чинності Закон України «Про споживче кредитування», у зв`язку із чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».
Положення частин першої, другої, п`ятої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» з набуття чинності Закону України «Про споживче кредитування» залишилися незмінними.
Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.
Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.
На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит).
Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.
Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).
Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.
Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.
В той же час, Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.
Відповідно до частини першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.
Відповідно до частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
Нікчемний правочин є недійсним в силу закону з моменту його укладення та визнання такого правочину недійсним судом не вимагається (ч. 2 ст. 215 ЦК України).
З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частини першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Відповідні висновки містяться, зокрема, у постанові Великої палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19 (провадження №14-44цс21).
Пунктом 1.4.2 кредитного договору № 1/4221710 від 29.10.2024 встановлено, що комісійна винагорода за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно становить 2,85 % від суми кредиту, зазначеної в п. 1.1 договору.
При цьому зазначено, що така комісія сплачується супровідні послуги з обслуговування кредитної заборгованості, що включає в себе: послуги з розрахунку суми чергового та наступних платежів, списання та зарахування коштів з метою погашення заборгованості, розрахунково-касове обслуговування заборгованості за договором та надання інформаційно-консультаційних послуг, під якими розуміється електронне інформування (нагадування) про здійснення щомісячних платежів по кредиту та процентах, надання інформації щодо стану заборгованості через системи дистанційного обслуговування в режимі 24/7 та через довідковий центр банку, інформування позичальника про виникнення простроченої заборгованості, консультування позичальника (як усне, так і письмове) щодо погашення заборгованості, своєчасності сплати платежів тощо.
При цьому, у договорі не визначена та сторонами не узгоджена вартість кожної із вищезазначених послуг.
Матеріали справи також не містять доказів, що споживач користувався такими послугами.
Крім того, суд звертає увагу на те, що вартість комісії в розрахунку за рік складає 34,20% річних, що більш ніж у двічі перевищує визначену в договорі процентну ставку за користування кредитом (15,00% річних). Тобто, фактично, позичальник за користування кредитними коштами має сплатити не 15,00% на рік від суми кредиту, а 49,20% на рік. При цьому, якщо проценти за користування кредитом, за умовами договору, підлягають перерахунку у випадку часткового/повного погашення заборгованості, то комісія рахується від суми кредиту та не підлягає перерахунку. Такі умови кредитного договору не можна вважати такими, що відповідають принципу справедливості по відношенню до позичальника.
Враховуючи те, що відповідачу встановлено щомісячну плату за послуги банку, які за законом, за умовами їх надання один раз на місяць, повинні надаватись безоплатно, а позивачем не надано доказів, що такі послуги надавались відповідачу частіше одного разу на місяць, позовні вимоги в частині стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за комісією, а саме за комісією 570,00 грн та за простроченою комісією у розмірі 6840,00 грн, є необґрунтованими і задоволенню не підлягають.
Відповідно до ч. 5 ст. 216 ЦК України суд може застосувати наслідки недійсності нікчемного правочину з власної ініціативи.
Тому, щодо вже сплачених грошових коштів на погашення комісії у розмірі 1140,00 грн, суд вбачає за необхідне, на підставі п. 2.2.1 кредитного договору, зарахувати ці кошти в рахунок погашення простроченої заборгованості за тілом кредиту (згідно з розрахунком заборгованості 9488,85 грн), зменшивши її на відповідну суму коштів 9488,85 грн 1140,00 грн = 8 348,85 грн.
З огляду на вищезазначене, суд дійшов висновку, що позов необхідно задовольнити частково.
Щодо розподілу судових витрат суд зазначає наступне.
Позовна заява була подана до суду в електронному вигляді з використанням підсистеми ЄСІТС «Електронний суд». За подання позовної заяви позивачем було сплачено судовий збір, визначений в підпункті 1) п. 1 ч. 2 ст. 4 ЗУ «Про судовий збір» та розрахований з урахуванням положень ч. 3 ст. 4 ЗУ «Про судовий збір» із застосуванням понижуючого коефіцієнту 0,8 у розмірі 2422,40 гривень (а.с. 214-215 копія платіжної інструкції № 2687 від 17.07.2024).
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
На підставі викладеного, керуючись ст. 1, 3, 6, 207, 509, 512-518, 525, 526, 611, 625-628, 638, 1048, 1049, 1054, 1055 ЦК України, ст. 2, 19, 81, 89, 141, 259, 263-265, 268, 273, 274, 279, 354, 355 ЦПК України, суд
Позов ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ГЛОБАЛ СПЛІТ» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.
У задоволенні позову в частині позовних вимог про стягнення комісії у розмірі 570 (п`ятсот сімдесят) гривень 00 копійок та простроченої комісії у розмірі 6840 (шість тисяч вісімсот сорок) гривень 00 копійок за кредитним договором № 1/4221710 від 29.10.2021, відмовити.
Стягнути із ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 ) на користь ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ГЛОБАЛ СПЛІТ» судовий збір у розмірі 1965 (одна тисяча дев`ятсот шістдесят п`ять) гривень 05 копійок.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Заочне рішення може бути переглянуте Згурівським районним судом Київської області за письмовою заявою відповідача.
Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення.
Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складання, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Повне рішення складене 13 грудня 2024 року.
Учасники справи:
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 .
Головуючий суддя Т.М. Солдатова