Справа № 301/3950/24
З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
"23" грудня 2024 р. м. Іршава
Іршавський районний суд Закарпатської області в особі головуючої Пітерських М.О., при секретарі Чийпеш А.П., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Іршава в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в :
АТ КБ «ПриватБанк» звернулося в Іршавський районний суд Закарпатської області з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за Кредитним договором б/н від 11.12.2023 року в сумі 204486,97 грн.
Позовні вимоги мотивовано тим, що 30 грудня 2022 року здійснено ідентифікацію клієнта та ОСОБА_1 підписав Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг (далі Заява). Підпис відповідачем здійснено власноруч на планшеті, що відповідає вимогам постанови НБУ від 13.12.2019 року №151 «Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України».
Відповідачем погоджено використання ОТР-пароля в якості підпису та інших видів простого електронного підпису, а саме при здійсненні будь-якої операцій та правочинів між сторонами за допомогою ОТР-паролю як простого електронного підпису сторони домовилися вважати, що він однозначно ідентифікує особу клієнта та є логічно пов`язаний із електронними даними про будь-яку операцію або правочин виключно за умови, якщо підтвердження клієнтом здійснення операції або укладення правочину здійснено шляхом введення у відповідне поле інтерфейсу програмного комплексу або сайту банку цифрової послідовності, яка повністю ідентична надісланому банком ОТР-паролю на фінансовий номер телефону клієнта.
У подальшому відповідач виявив бажання отримати послугу «Миттєва розстрочка. Кредит готівкою», ознайомився із актуальними умовами кредитування та 11.12.2023 року підписав Паспорт кредиту за допомогою ОТР-пароля. Після чого з відповідачем за допомогою ОТР-пароля було підписано Кредитний договір б/н від 11.12.2023 року про надання строкового кредиту у сумі 200000 грн. шляхом перерахування коштів на поточний рахунок позичальника на строк 36 місяців із встановленням річної відсоткової ставки у розмірі 18%. Додатково з відповідачем за допомогою ОТР-пароля підписаний Графік кредиту.
Згідно з п.4.1. Кредитного договору, відповідач зобов`язався кожного місяця, починаючи з наступного місяця після укладання цього Договору, здійснювати повернення кредиту та сплачувати нараховані банком проценти за користування кредитом, рівними платежами в розмірі та строки, зазначені згідно Графіку.
Позивач виконав умови договору та надав відповідачу кредитні кошти.
Відповідач не надавав своєчасно позивачу грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору та Графіку кредиту. У порушення умов Договору, а також ст. 509, 526, 1054 ЦК України, відповідач зобов`язання за вказаним договором відповідно до Графіку кредиту не виконав.
Позивач АТ КБ «ПриватБанк» просив стягнути з ОСОБА_1 на свою користь заборгованість за Кредитним договором б/н від 11.12.2023 року в сумі 204486,97 грн. та судові витрати у сумі 2453,84 грн.
Ухвалою Іршавського районного суду від 26.11.2024 року відкрито провадження у справі, справу призначено до судового розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.
Представник позивача АТ КБ «ПриватБанк» Мадяр В.М. у судове засідання не з`явився, про день, час та місце розгляду справи був належним чином повідомлений, подав до суду клопотання, згідно якого позовні вимоги підтримав у повному обсязі, просив розглянути справу по суті без його участі, не заперечував проти ухвалення заочного рішення (а.с. 107, 109, 122).
Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явився, про день, час та місце розгляду справи був належним чином повідомлений, причини неявки не повідомив, поважність неявки не підтвердив, відзиву на позов не подав (а.с.119).
Дослідивши матеріали справи, з`ясувавши повно і всебічно обставини справи, оцінивши докази на ствердження цих обставин в їх сукупності, суд вважає, що позовні вимоги підлягають до задоволення, виходячи з таких підстав.
Відповідно до положень ст. 11-16, 202, 509, 525, 526, 610, 614, 625, 629, 1054 ЦК України, цивільні зобов`язання, що виникають з договорів, повинні належно виконуватися; за загальним правилом, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається; особа здійснює свої права на власний розсуд, а також виконує цивільні обов`язки у межах, наданих їй договором або актами цивільного законодавства і повинна діяти добросовісно, не завдаючи шкоди іншій особі; позичальник зобов`язаний повернути кредитору усе заборговане на умовах, передбачених договором і законом, а кредитор вправі відповідно до умов договору та положень закону вимагати виконання порушеного зобов`язання; відсутність своєї вини доводить особа, яка порушила зобов`язання.
Згідно з ст.204 ЦК України, правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
Відповідно до ч.2 ст.639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Згідно з ст.1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі; кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.
Відповідно до ч.1 та ч.2 ст.207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами; у разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом; правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку; правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
11 грудня 2023 року між позивачем АТ КБ «ПриватБанк» та відповідачем ОСОБА_1 укладено Кредитний договір б/н (а.с. 60-73).
У п.1 Кредитного договору передбачено такі істотні умови кредитування: тип кредиту строковий кредит; сума кредиту 200000 грн.; строк кредитування 36 місяців; процентна ставка 1,5% річних, сплачується щомісячно від загальної суми кредиту (18% річних); тип процентної ставки - фіксована; загальні витрати за кредитом 108000 грн.; орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) 308000 грн.; реальна річна процентна ставка 35,21% річних; платежі здійснюються щомісяця рівними частинами згідно графіку платежів (далі Графік) (а.с. 60-61).
В разі: неповернення позичальником кредиту в строк, зазначений в Графіку, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку, та/або в разі настання обставин, передбачених п.3.3.2. цього Договору, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку дії Договору, позичальник зобов`язується сплатити на користь банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст.625 ЦК України встановлюються за домовленістю сторін в розмірі 60% річних від простроченої заборгованості (а.с.61).
Відповідно до п. 2.1.-2.3. Кредитного договору, банк зобов`язується надати позичальнику строковий кредит (далі кредит) на споживчі цілі, а саме відповідно до ст.1 Закону України «Про споживче кредитування» на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника) у розмірі, визначеному Договором, в обмін на зобов`язання позичальника з повернення кредиту та сплати процентів за користування кредитом в обумовлені цим Договором терміни. Кредит надається безготівковим шляхом (перерахування коштів на поточний рахунок позичальника) НОМЕР_1 . Банк надає позичальнику Паспорт споживчого кредиту «Кредит готівкою», Договір та Графік шляхом розміщення у системі дистанційного обслуговування «Приват24» та відправки на електронну пошту позичальника, що визначена при ідентифікації позичальника. Позичальник підписує Договір, Графік та Паспорт споживчого кредиту «Кредит готівкою» простим електронним підписом (а.с. 63-64).
Згідно з п. 3.2.1-3.2.3. Кредитного договору, ОСОБА_1 як позичальник зобов`язувався: використовувати кредит виключно на споживчі цілі; сплачувати банку проценти за надання кредиту у розмірах та в строки, визначені Договором; повністю повернути кредит у строк кінцевої дати повернення кредиту відповідно до Графіку (а.с. 64-65).
В пункті 4 Кредитного договору передбачено порядок розрахунків.
Згідно з п.4.1. Кредитного договору, позичальник зобов`язується кожного місяця, починаючи з наступного місяця після укладання цього Договору, здійснювати повернення кредиту та сплачувати нараховані банком проценти за користування кредитом, рівними платежами в розмірі та строки, зазначені згідно Графіку, шляхом зарахування на рахунок НОМЕР_2 , відкритий у банку. Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється банком щодня, не пізніше дня сплати платежу, зазначеного в Графіку (Додаток 1 до цього Договору). Проценти розраховуються на загальну суму кредиту, зазначену в розділі 1 «Істотні умови кредитування» цього Договору (а.с.67).
Для погашення заборгованості за кредитом позичальник до дати, зазначеній в Графіку за споживчим кредитом, зобов`язується вносити кошти у розмірі, що підлягає сплаті за Договором, на рахунок, зазначений у Договорі, через термінал самообслуговування, касу, систему дистанційного обслуговування «Приват24», шляхом підключення послуги «Регулярний платіж» та будь-якими іншими каналами, якщо банком надається така технічна можливість (п.4.2.) (а.с.67).
Сторони дійшли згоди, що в разі: неповернення позичальником кредиту в кінцеву дату повернення кредиту, визначену у Графіку, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку кінцевої дати повернення кредиту; в разі, якщо позичальник не виконав вимогу банку щодо усунення порушення, в порядку, передбаченому п.3.3.2. цього Договору, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку, встановленого вимогою банку, позичальник зобов`язується сплатити на користь банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст.625 ЦК України встановлюються за домовленістю сторін у розмірі згідно розділу 1 цього Договору (п.4.4.) (а.с.67).
Пунктами 6.1., 8.2., 8.15. Кредитного договору передбачено, що строк дії Договору визначається кінцевою датою повернення кредиту, однак не раніше повного виконання сторонами зобов`язань за Договором. Цей Договір набуває чинності з моменту його підписання та діє до повного виконання сторонами взятих на себе зобов`язань за цим Договором. Цей договір укладається в електронній формі (а.с. 69, 70, 72).
Додатком №1 до Кредитного договору б/н від 11.12.2023 року є Графік платежів (обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит «Кредит готівкою») (а.с. 74-78). Крім цього, до позовної заяви приєднано Паспорт споживчого кредиту «Кредит готівкою» АТ КБ «ПриватБанк» від 11.12.2023 року, який підписано відповідачем ОСОБА_1 простим електронним підписом (а.с. 79-88).
Відповідно до ч.1 ст.634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Відповідно до довідки АТ КБ «ПриватБанк» від 29.10.2024 року про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, оформленої на ОСОБА_1 (договір б/н), старт карткового рахунку № НОМЕР_3 відбувся 11.12.2023 року з встановленим кредитним лімітом 200000 грн., який не змінювався (а.с.39).
Згідно з ч.1 ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідач ОСОБА_1 не виконував взяті на себе зобов`язання за Кредитним договором б/н від 11.12.2023 року, натомість АТ КБ «ПриватБанк» належним чином виконав свої зобов`язання за цим кредитним договором, надавши відповідачу кредит в порядку та на умовах відповідного договору.
Відповідно до розрахунку заборгованості за Кредитним договором б/н від 11.12.2023 року, укладеного між АТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 , станом на 27.10.2024 року сума заборгованості відповідача становить 204486,97 грн. (а.с. 36-37).
Дана сума складається з:
- заборгованості за тілом кредиту у сумі 188888,88 грн.,
З матеріалів справи вбачається, що відповідач користувався кредитними коштами, частково здійснював погашення заборгованості за кредитним договором.
Згідно вказаного розрахунку заборгованості та виписки за договором за період з 11.12.2023 року по 29.10.2024 року, останнє погашення відповідачем кредиту здійснено 19.03.2024 року у сумі 2401,91 грн. (а.с. 36, 38).
Разом з тим відповідач не надав доказів відсутності у нього заборгованості по отриманому кредиту, тому суд приходить до висновку, що позовні вимоги про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором в сумі 204486,97 грн. підлягають задоволенню.
Відзиву на позов відповідач не подав.
Відповідно до ч.1 та п.1 ч.2 ст.141 ЦПК України суд вважає стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача АТ КБ «ПриватБанк» 2453,84 грн. судових витрат, що складаються з судового збору, сплаченого позивачем при зверненні до суду (а.с.1).
Керуючись ст. 526, 530, 610, 629, 631, 639, 1046-1050, 1054 ЦК України, ст. 12, 13, 76-81, 141, 76-81, 263-265, 274, 279, 280 ЦПК України,
р і ш и в :
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд, якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано позивачем протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до Закарпатського апеляційного суду.
Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Повне судове рішення складено 23 грудня 2024 року.
Головуюча: М. О. Пітерських