З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
13 грудня 2024 року місто Ужгород
Ужгородський міськрайонний суд Закарпатської області в складі: головуючого - судді Фазикош О.В., за участі секретаря судового засідання Цмур Р.В.., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Ужгород у порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін цивільну справу за позовною заявою представника АТ "РВС БАНК" Демчака Руслана Богдановича до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-
Відповідно до ч. 6 ст. 268 ЦПК України 13.12.2024 року було проголошено вступну та резолютивну частини рішення. Повний текст рішення виготовлено та підписано 17.12.2024 року.
Представник позивача - АТ "РВС БАНК",- Демчак Руслан Богданович, звернувся до Ужгородського міськрайонного суду Закарпатської області з позовною заявою ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.
Ухвалою судді Ужгородського міськрайонного суду від 23 серпня 2024 року у вказаній справі відкрито провадження та ухвалено провести розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження з повідомлення сторін.
Позов мотивовано тим, що між ОСОБА_1 (далі - Відповідач, Клієнт) та Акціонерним товариством «РВС БАНК» (далі - Позивач, Банк) була укладена Заява-Договір №0044542 про надання банківської послуги (платіжна картка Простір), що є договором про приєднання до Публічної пропозиції Акціонерного товариства «РВС Банк» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб.
Підписанням вищезазначеної Заяви-Договору ОСОБА_1 акцептувала Публічну пропозицію Банку щодо укладення договору (оферту) та уклала, таким чином, з АТ «РВС Банк» Договір про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб (далі - Договір), зміст якого викладений у Заяві-Договорі, Публічній пропозиції АТ «РВС Банк» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі - Публічна пропозиція) та Тарифах Банку, що розміщені на сайті Банку.
Крім того, підписанням Заяви-Договору №0044542 ОСОБА_1 надала підтвердження, що ознайомлена з інформацією, що міститься в Тарифах Банку та Правилах користування платіжними картками АТ «РВС Банк», що є складовою частиною Публічної пропозиції АТ «РВС Банк» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб.
Позивач зазначає, що як вбачається з Паспорту споживчого кредиту від 15.11.2019, своїм підписом ОСОБА_1 письмово підтвердила, по-перше, отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовану загальну вартість кредиту, надану, виходячи з обраних умов кредитування, по-друге, отримання всіх пояснень, необхідних для забезпечення можливості оцінити чи адаптовано Договір до його потреб та фінансової ситуації, зокрема, шляхом роз`яснення наведеної ситуації, в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати для нього, в тому числі в разі невиконання ним зобов`язань за Договором.
Відповідно до Договору про комплексне обслуговування фізичних осіб, сума кредиту становить 14 141,41 грн. (Чотирнадцять тисяч сто сорок одна гривня 41 копійка) строком на 12 місяці. Процентна ставка за користування кредитом становить 18% річних. Тип процентної ставки - фіксована. Разова комісія при видачі кредиту: 1% від суми наданого кредиту. Щомісячна комісія за супроводження кредиту: 5% від суми наданого кредиту. Заборгованість за Договором погашається Позичальником щомісячно, до 15 числа, у вигляді обов`язкового платежу в розмірі 2003,55 грн. шляхом зарахування коштів на рахунок № НОМЕР_1 , відкритий на ім`я Позичальника в Банку.
Кредит надається Клієнту на споживчі потреби, спосіб видачі - переказ на картковий рахунок Клієнта № НОМЕР_2 . ОСОБА_1 свої зобов`язання за Договором не виконує, у зв`язку з чим у неї наявна прострочена заборгованість у розмірі 18 428,95 грн. (розрахунок додається).
Позивач зазначає, що станом на 19.07.2024 заборгованість ОСОБА_1 перед АТ «РВС БАНК» становить 18 428,95 грн. (Вісімнадцять тисяч чотириста двадцять вісім гривень 95 копійок), яка складається з: 10 853,55 грн. - основної заборгованості за кредитом; 1 952,31 грн. - заборгованості за процентами; 5 563,09 грн. - заборгованості за комісією, 60,00 грн. - пеня за прострочення слати заборгованості по кредиту.
Представник позивач у судове засідання не з`явився, згідно п. 4 прохальної частини позовної заяви позивач просить розглянути без участі Банку за наявними матеріалами позовної заяви.
Частиною восьмою статті 178 ЦПК України визначено, що у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин суд вирішує справу за наявними матеріалами. Аналогічне положення міститься і в ч. 2ст. 191 ЦПК України.
Відповідно до ч.4 ст. 223 ЦПК України у разі повторної неявки в судове засідання відповідача, повідомленого належним чином, суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення).
Враховуючи зазначене вище та положення ч. 4 ст. 223 ЦПК України і ст. 280 ЦПК України, суд ухвалив провести заочний розгляд справи за наявними матеріалами справи.
Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
За вказаних обставин суд вважає можливим провести судове засідання за відсутності учасників справи та без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.
Дослідивши матеріали справи, оцінивши докази в їх сукупності, суд дійшов наступного висновку.
Судом встановлено, що між ОСОБА_1 та Акціонерним товариством «РВС БАНК» була укладена Заява-Договір №0044542 про надання банківської послуги, що є договором про приєднання до Публічної пропозиції Акціонерного товариства «РВС Банк» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб.
Підписанням вищезазначеної Заяви-Договору ОСОБА_1 акцептувала Публічну пропозицію Банку щодо укладення договору (оферту) та уклала, таким чином, з АТ «РВС Банк» Договір про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб (далі - Договір), зміст якого викладений у Заяві-Договорі, Публічній пропозиції АТ «РВС Банк» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі - Публічна пропозиція) та Тарифах Банку, що розміщені на сайті Банку.
Підписанням Заяви-Договору №0044542 ОСОБА_1 надала підтвердження, що ознайомлена з інформацією, що міститься в Тарифах Банку та Правилах користування платіжними картками АТ «РВС Банк», що є складовою частиною Публічної пропозиції АТ «РВС Банк» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб.
Згідно Заяви-Договору №0044542 від 15.11.2019 ОСОБА_1 просила AT «РВС БАНК» надати їй споживчий кредит, шляхом перерахунку на Картковий рахунок на наступних умовах: Тип кредиту: Споживчий кредит; Сума кредиту: 14 141,41 грн.; Строк дії кредиту 12 міс.; Процентна ставка, 18 Тип ставки - фіксована.
У заяві вказано що: «Проставленням, власноруч, свого підпису під цією Заяви-Договору, я: Підтверджую, що надані мною документи є чинними (дійсними) та наведені вище їх копії відповідають оригіналу.
Я погоджуюсь з тим, що Заява-Договір разом з Публічною Пропозицією і Паспортом споживчого кредиту та Графіком погашення складають договір про надання банківських послуг (далі - Договору), укладання якого я підтверджую і зобов`язуюсь виконувати його умови.
Доручаю AT «РВС БАНК» здійснювати договірне списання коштів з Рахунку, відкритого на моє ім`я № НОМЕР_2 (IBAN: НОМЕР_5 , у валюті, відкритий у Банку на умовах та в період, визначений умовами Публічної Пропозиції.
Перед укладенням Договору у письмовій формі надав згоду AT «РВС БАНК» на передачу до Кредитного реєстру Національного банку України інформації та до бюро кредитних історій у випадках, обсязі, строки та у порядку, передбачених чинним законодавством України, зокрема, але не виключно, Законом України «Про організацію формування та обігу кредитних історій», а також ознайомлений: зі всією інформацією, необхідною для прийняття усвідомленого рішення щодо Кредиту, з нормами Закону України «Про споживче кредитування» та нормативними актами Національного байку України.
Надаю згоду Банку на збір, зберігання, використання та поширення, передачу інформації про мене, що визначена статтею 7 Закону України «Про організацію формування та обігу кредитних історій», через бюро кредитних історій, назви та адреси яких визначені в Договорі. Зазначена вище згода є безумовною та надана на невизначений строк.
В Додатку №1, який є невід`ємною частиною цієї Заяви-Договору, визначаються такі деталі: складові загальної вартості кредиту, графік платежів з повернення Кредиту та Сплати відсотків (процентів) за його користування, суми комісійної винагороди та інші, платежі за Договором.
Я, підписанням цієї Заяви-Договору про надання банківської послуги (платіжна картка Простір), що є договором про приєднання до умов Публічної пропозиції;AT «РВС БАНК» на укладення Договору про комплексне банківське-обслуговування фізичних осіб (далі - Заява) на приєднання до Публічної пропозиції AT «РВС БАНК» на укладення Договору про комплексне банківсько обслуговування фізичних осіб акцептую укладання Договору, який розміщений на Сайті Банку і беззастережно приєднуюсь до умов Договору. З умовами Договору ознайомлений та зобов`язуюсь самостійно відстежувати всі зміни, які будуть вноситись до Договору.
Я погоджуюся, що AT «РВС БАНК» має право перевіряти інформацію, надану мною у цій Заяві-Договорі, і проводити такі перевірки, які AT «РВС БАНК» вважає за необхідні.
Підтверджую, що я є громадянином та резидентом України і не є податковим резидентом США.
Підписанням цієї Заяви-Договору Клієнт погоджується, ідо використання Банком печатки для; скріплення підписів представників Банку не,є обов`язковою, а наявність або відсутність відбитка печатки Банку на документі не створює юридичних наслідків.
Я, отримав (-ла) платіжну картку за № НОМЕР_8 (зазначаються перші 4 цифри-останні 4 цифри картки), яка відкрита згідно умов Заяви-Договору № 0044542, та прошу надати платіжній картці статус «Активна».»
Матеріали справи містять роздрукований текст Публічної пропозиції АКЦІАНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «РВС БАНК» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (нова редакція) Протокол №29102019/1 від 29.10.2019, що вступив у дію 04.11.2019.
Згідно п.п. 8.2.4.2. Строк дії Кредитного ліміту визначається в Заяві-Договорі (Договорі про внесення змін до Заяви-Договору). По закінченню вказаного строку, дія Кредитного ліміту може бути продовжена на такий самий строк на умовах (розмір суми Кредитного ліміту, розмір процентної ставки, комісії), що діяли на дату закінчення попереднього строку дії, у разі відсутності заперечень будь-якої із Сторін відповідно до умов Договору, при цьому підписання додаткових договорів про змінені умови (сума Кредитного ліміту, розмір процентної ставки, комісії) не потрібно. Продовження строку дії Кредитного ліміту може здійснюватись необмежену кількість разів. У разі незгоди Позичальника щодо подовження строку дії Кредитного ліміту, Позичальник має звернутись до Банку із відповідною письмовою заявою не пізніше ніж за 30 (тридцять) календарних днів до закінчення чергового строку дії Кредитного ліміту. Строк дії Кредитного ліміту не пролонгується на новий строк, за наявності на момент пролонгації простроченої заборгованості. Строк дії Кредитного ліміту може бути скорочено у порядку, визначеному Договором.
Разом із тим, підпису відповідача не містить. При цьому у заяві анкеті та у паспорті, що підписані ОСОБА_1 відсутнє посилання на вказану редакції публічного договору Банку.
Згідно наявного в матеріалах справи розрахунку заборгованості, у відповідача станом на 19.07.2024 виникла заборгованість перед кредитором, що складається із: суми заборгованості по кредиту: 10 853,55 грн., суми заборгованості за процентами 1 952,31 грн. ; пені за прострочення спліт заборгованості по кредиту 60,00 грн.; суми заборгованості по комісії 5 263,09 грн.; 3% відсотки річних від простроченої сум заборгованості по кредиту - 0,00 грн.
Як вказано вище, згідно підписаного відповідачкою 15.11.2019 паспорту споживчого кредиту (lнформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит) передбачено п. 4 разова комісія при видачі кредиту 141,41 грн.; щомісячна комісія за супроводження кредиту 707,07 грн.
10 червня 2017 року набув чинності Закон України «Про споживче кредитування», у зв`язку з чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».
Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.
Відповідно до частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються: доходи кредитодавця у вигляді процентів; комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо; інші витрати споживача на додаткові та/або супутні послуги, які підлягають сплаті на користь кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (платежі за послуги кредитного посередника, страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів, інших осіб тощо).
Таким чином, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.
Такі висновки суду зроблено у постанові Великої палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі №496/3134/19 (провадження №14-44цс21).
На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».
Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит,банк надає споживачу детальний перелік складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною в договорі про споживчий кредит, - за кількістю днів, щомісяця, щокварталу) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та/або супутніх послуг банку, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб за кожним платіжним періодом за формою, наведеною в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит додатка 2 до цих Правил.
Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки. (пункт 8 Правил про споживчий кредит).
Згідно п.п.4.2.11., ч.4 «Загальні права сторін», розділу I «Загальні засади» договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, банк має право контактувати з клієнтами, використовуючи доступні канали зв`язку: «сервіс SMS-банкінг», поштова розсилка, повідомлення електронною поштою, SMS-повідомлення, повідомлення у/на банкоматах та платіжних терміналах, на квитанціях (чеках, сліпах тощо), розміщуючи інформацію та/або повідомлення на сайті банку тощо.
Відповідно до п.п.5.2.5., ч.5 «Загальні обов`язки сторін», розділу I «Загальні засади» договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, банк зобов`язаний забезпечити консультацію та прийом усних звернень за телефонами центру обслуговування клієнтів банку у разі виникнення питань з обслуговування карткового рахунку та користування карткою.
У кредитних відносинах економічною метою кредитодавця є повернення суми кредиту та одержання процентів за користування кредитом. Кредитодавець заінтересований у своєчасному виконанні позичальником обов`язків за кредитним договором, для чого позичальник має бути поінформований про строки i суми належних платежів.
Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.
Відповідно до частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування»,після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не більше одного разу на місяць, а також у разі зміни істотних умов договору про споживчий кредит, включаючи випадки, коли така зміна відбувається внаслідок настання умов, визначених таким договором, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє споживачу інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства та договором про споживчий кредит.
У разі якщо розмір майбутніх платежів і строки їх сплати не можуть бути встановлені у договорі про споживчий кредит (кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії тощо), споживачу також у строк, визначений цим договором, надається виписка з рахунку/рахунків (за їх наявності), у якій зазначаються: стан рахунку на певну дату, оборот коштів на рахунку за період часу, за який зроблена виписка з рахунку (з описом проведених операцій), баланс рахунку на початок періоду, за який зроблена виписка, баланс рахунку на кінець періоду, за який зроблена виписка, дати і суми здійснення операцій за рахунком споживача, застосована до проведених споживачем операцій процентна ставка, будь-які інші платежі, застосовані до проведених споживачем операцій за рахунком, та/або будь-яка інша інформація, передбачена договором про споживчий кредит.
Відповідно до частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Відповідні висновки містяться у постанові Великої палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі №496/3134/19 (провадження №14-44цс21) та від 13 липня 2022 року у справі 363/1834/17 (провадження №14-53цс21).
Суд дійшов висновку, що встановлення комісії за надання консультаційних та інформаційних послуг щодо споживчого кредиту є нікчемною умовою кредитного договору, оскільки не зрозуміло, які саме послуги надавались відповідачу, як часто проводились консультаційні та інформаційні послуги з клієнтом, чи проводились вони за вимогою клієнта частіше одного разу на місяць.
До загальних засад цивільного законодавства належать справедливість, добросовісність та розумність (пункт 6 частини першої статті 3 ЦК України).
Однак, встановивши у заяві на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та паспорті споживчого кредиту сплату щомісячної комісії за обслуговування кредиту в розмірі 2,99% від суми кредиту, щомісячно, банк не роз`яснив за які конкретні розрахунково-касові дії з відповідача буде взята комісія за обслуговування кредитної заборгованості.
Отже, відповідні дії банку вносять дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживачу, що в сукупності свідчить про те, що умови кредитного договору є несправедливими.
У постанові Верховного Суду від 31 серпня 2022 року у справі № 202/5330/19 зазначено, що «у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування».
Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Суд приходить до висновку, що в кредитному договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування).
Ураховуючи, що банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні оспорюваного кредитного договору, то положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) та одноразово при наданні кредиту є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Подібні висновки викладені у постанові Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 06 листопада 2023 року у справі № 204/224/21.
Оскільки кошти фактично отримані відповідачем у добровільному порядку позивачу не повернуті, а будь-яких доказів, які б підтверджували повернення коштів у вказаному розмірі та/або спростовували наявні у матеріалах справи розрахунок заборгованості відповідачем не надано, відтак вимоги у частині стягнення заборгованості за кредитом та процентами підлягають задоволенню.
Відповідно до ч.1ст.526 Цивільного кодексу України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ч. 1ст.530 Цивільного кодексу України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідно дост. 610 Цивільного кодексу України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом. Відповідач порушує зобов`язання за даним договором.
У відповідності дост. 611 ЦК Україниуразі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
За змістом ст. 626-628 Цивільного кодексу України,договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цьогоКодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно зі ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Згідно з ч. 1 ст. 633 Цивільного кодексу Українипублічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом ст. 634 Цивільного кодексу України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією зі сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Частиною 1 статті 638 Цивільного кодексу Українивстановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Згідно ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.
Відповідно дост. 1054 Цивільного кодексу Україниза кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно з ст. 204 ЦК України, правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
Відповідно до ч. ч. 1-2 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
З наданого розрахунку заборгованості, випискою руху коштів по рахунку, де відображено рух коштів з використанням кредиту та його погашенням вбачається, що відповідач свої зобов`язання за кредитними договорами належним чином не виконує, у результаті чого виникла заборгованість.
Оскільки в ході судового розгляду знайшов підтвердження факт порушення відповідачем своїх зобов`язань щодо сплати боргу за кредитним договором, а також факт наявності заборгованості за тілом кредиту то вимоги позивача в частині стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредиту за договором №0044542 від 15.11.2019 , що станом на 19.07.2024 складає 10 853,55 грн. ,є доведеними та підлягають задоволенню.
Водночас, щодо нарахованої заборгованості відповідачу за відсотками за договором кредиту, то дослідивши всі наявні в матеріалах справи докази, суд дійшов наступного висновку:
Частиною 1ст. 1048 ЦК України визначено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Припис абзацу 2 частини 1ст. 1048 ЦК Українипро щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною 2ст. 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною 2ст. 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання (постанова Великої Палати Верховного Суду від 28.03.2018 р. у справі № 444/9519/12, провадження № 14-10цс18, постанова Верховного Суду від 06.11.2019 р. у справі № 359/2703/15ц).
Так, 15 листопада 2019 року ОСОБА_1 підписала заяву-договір про надання банківської послуги (платіжна картка Простір), що є договором про приєднання до Публічної пропозиції Акціонерного товариства «РВС Банк» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб.
За умовами вказаного договору вона отримала споживчий кредит в сумі 14 141,41 грн. строком на 12 місяця та сплатою 18 % річних за користування кредитними коштами.
Таким чином останнім днем нарахування процентів за вказаним договором є 15.11.2020 року. Вказане відповідає і графіку платежів та розрахунку загальної вартості споживчого кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки ( з урахуванням всіх супутніх послуг).
Проте, як вбачається зі змісту розрахунку заборгованості, проценти за користування кредитними коштами за договором від 15.11.2019 року Позивачем були нараховані за період з 15.11.2019 року по 31.01.2022 року, тобто за 26 місяців, що виходить за межі строку кредитування.
Варто зауважити, що, крім підписаного відповідачем заяв - договору та паспорту споживчого кредиту, позивачем додано до позову роздруківку Публічну пропозицію АТ «РВС Банк» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Однак як вказано вище, матеріали справи не містять підтверджень, що саме додані до позовної заяви Публічну пропозицію АТ «РВС Банк» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб розуміла відповідач та ознайомилася і погодилася з ними, підписуючи договори про комплексне обслуговування фізичних осіб від 15.11.2019, а також підтверджень того, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо нарахування відсотків.
Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони позикодавця, яка може вносити і вносить відповідні зміни у зазначену Пропозицію.
У зв`язку з цим, Публічну пропозицію АТ «РВС Банк» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка наявна у матеріалах справи не містять підпису відповідача, а тому її не можна розцінювати, як частину договору про комплексне обслуговування фізичних осіб, укладеного між сторонами 15.11.2019. Отже, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді обов`язок нарахування відсотків поза межами строку користування кредитом.
Інший висновок не відповідав би принципам справедливості, добросовісності, розумності та уможливив би покладення на слабшу сторону - споживача, невиправданий тягар з`ясування змісту кредитного договору.
Схожий правий висновок сформовано у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у цивільній справі №342/180/17.
Згідно з ч. 2 ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Таким чином, суд дійшов висновку, що нарахована позивачем заборгованість за відсотками за договором від 15.11.2019 не відповідає вимогам ч. 2ст. 625 ЦК України, оскільки така не обумовлена підписаними відповідачем умовами, а тому не підлягає задоволенню судом.
Крім того, судом враховується, що позивачем не заявлено до стягнення трьох відсотків річних від простроченої суми, в розумінні ч. 2ст. 625 ЦК України, а тому суд не в праві виходити за межі заявлених позивачем вимог.
Отже, з відповідача на користь позивача підлягало б стягненню проценти за користування кредитом за договором позики що станом на 15.11.2020 становили 597,14 грн.
Однак судом зі змісту розрахунку заборгованості вбачається, що ОСОБА_1 , повністю сплачено Банку заборгованість по відсотках у розмірі 943,58 грн., та станом на 14.01.2021, заборгованість по відсотках становить 0,00 грн. Однак Банком здійснюється нарахування відсотків, поза межами строку дії договору з 14.01.2021. З огляду на вказане суд вважає, що вимога позивача про стягнення із відповідача 1 952,31 грн. (Одна тисяча дев`ятсот п`ятдесят дві гривнi 31 копійка) заборгованості за процентами, - задоволенню не підлягає.
Щодо стягнення із відповідача пені, суд вважає за необхідне зазначити, що:
Статтею 611 ЦК України передбачено, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Відповідно до ст. 549 ЦК України та умов Договору, у разі невиконання, чи несвоєчасного виконання зобов`язань в частині повернення кредиту та/або сплати процентів, комісій згідно з умовами Договору, Позичальник зобов`язаний сплатити Позивачу неустойку (штраф, пеню). Неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання.
Відповідно до ст. 550 ЦК України право на неустойку виникає незалежно від наявності у кредитора збитків, завданих невиконанням або неналежним виконанням зобов`язання.
Суд констатує що ні у підписаній відповідач Заяві-Договорі ні у Паспорті споживчого кредиту, не містять відповідних умов щодо штрафів та пені.
Як вбачається з матеріалів справи, доказів того що саме із наявною в матеріалах справи публічною підстави від 15.11.2019, а також те, що вказана публічна пропозиція на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема щодо відповідальності за прострочення виконання зобов`язань, оскільки не містить підпису ОСОБА_1 . Крім цього, матеріали справи не містять будь-яких доказів про її ознайомлення з даною публічною пропозицією.
Отже відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді відповідальність у вигляді неустойки (пені) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань.
Таким чином, суд не вбачає підстав для стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за штрафною санкцією (пені) у розмірі 60,00 грн.
Керуючись ст.ст.2,4,12,13,48,76-81,141,247,263-265,280-282,354,355 ЦПК України, ст.ст.207,525,526,530,610,611,626-629,633,634,638,1048,1049,1054 ЦК Українисуд, -
Позов представника АТ "РВС БАНК" Демчака Руслана Богдановича до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,- задовольнити частково.
У задоволенні решти позовних вимог відмовити.
Відповідач - ОСОБА_1 тел. НОМЕР_9 адреса АДРЕСА_1 , адреса АДРЕСА_1 .
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом 30 днів з дня отримання його копії. У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене відповідачем в апеляційному порядку. Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку.
Рішення суду може бути оскаржене безпосередньо до Закарпатського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його складення.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не подано. В разі подання апеляційної скарги рішення набирає законної сили, якщо його не скасовано, після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя Ужгородського

міськрайонного суду О.В. Фазикош