Провадження № 2/127/3760/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

21 жовтня 2024 рокум. Вінниця

Вінницький міський суд Вінницької області у складі судді Іщук Т. П., розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) осіб в місті Вінниці цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (надалі - ТОВ «ФК «ЄАПБ») звернулося до суду з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором №100834342 від 10 вересня 2023 року, за договором позики №4645452 від 09 вересня 2023 року, за договором позики №76494853 від 8 вересня 2023 року, в загальному розмірі 89547,38 грн. Свої вимоги мотивувало тим, що 10 вересня 2023 року між ОСОБА_1 та ТОВ «Мілоан» був укладений кредитний договір №100834342 в електронній формі в особовому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-комунікаційній системі товариства та доступний, зокрема через сайт товариства та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби, відповідно до п. 6 кредитного договору. Кредитні кошти надавались товариством у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки, реквізити якої надані відповідачем первісному кредиторові з метою отримання кредиту. Підписанням кредитного договору відповідач підтвердив, що він ознайомився з наявними схемами кредитування, отримав проект цього кредитного договору разом із додатками (в електронному вигляді в особовому кабінеті), ознайомився із усіма йогом умовами. Приймаючи умови кредитного договору, відповідач також підтвердив, що умови договору йому зрозумілі та він підтверджує, що договір адаптовано до його потреб та фінансового стану, а інформація надана йому кредитодавцем з дотриманням вимог законодавства та забезпечує правильне розуміння позичальником суті фінансової послуги без нав`язування її придбання. Невід`ємною частиною цього договору є Правила, які є публічною пропозицією (офертою) у розумінні ст. 641, 644 ЦК України на укладення договору кредиту та визначають порядок умови кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору. 29 січня 2024 року між ТОВ «Мілоан» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладений договір факторингу №29012024, відповідно до якого ТОВ «Мілоан» відступило, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» прийняв право вимоги до боржників відповідно до реєстру боржників. З реєстру боржників №2 від 29 січня 2024 року до договору факторингу №29012024 від 29 січня 2024 року слідує, що позивач набув права грошової вимоги до відповідача за договором про споживчий кредит №100834342 від 10 вересня 2023 року в сумі 44220,00 грн, з яких: 11000,00 грн - сума заборгованість за основною сумою боргу, 32450,00 грн - сума заборгованість за відсотками, 770,00 грн. заборгованість за комісією.

Крім того, між відповідачем та ТОВ «Фінансова компанія «1 безпечне агентство необхідних кредитів» були укладені договори позики №4645452 від 9 вересня 2023 року та № 76494853 від 8 вересня 2023 року відповідно до умов яких кредитор передав у власність грошові кошти на погоджений на умовах договорів строк шляхом її перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики. Підписанням договорів відповідач підтвердив, що він ознайомився на сайті з повною інформацією щодо позичальника та його послугами, що передбачено ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг». Крім того, погодився з тим, що він до моменту підписання договорів позики вивчив ці договори та Правила надання грошових коштів у позику ТОВ «Фінансова компанія «1 безпечне агентство необхідних кредитів», які перебувають в загальному доступі, будучи опублікованими на сайті, їх зміст, суть, об`єм зобов`язання сторін та наслідки укладення цього договору йому зрозумілі. Ці правила є публічною пропозицією (офертою) у розумінні ст. 641, 644 ЦК України та визначають порядок і умови кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію необхідну для укладення договорів. 14 червня 2021 року між позивачем та ТОВ «ФК «1 безпечне агентство необхідних кредитів» було укладено договір факторингу №14/06/21, відповідно до умов якого ТОВ «ФК «1 безпечне агентство необхідних кредитів» відступило належне йому право вимоги до боржників відповідно до реєстру боржників. Відповідно до реєстрів боржників № 23 від 11 квітня 2024 року та №22 від 11 квітня 2024 року до договору факторингу, позивач набув права грошової вимоги до відповідача за договором позики №4645452 від 9 вересня 2023 року в сумі 32925,00 грн, з яких: 8800,00 грн сума заборгованість за основною сумою боргу, 24125,00 грн сума заборгованість за відсотками, а за договором позики № 76494853 від 8 вересня 2023 року на суму 12402,38 грн, з яких: 6000,00 грн сума заборгованість за основною сумою боргу, 6402,38 грн сума заборгованість за відсотками.

Позивач зазначає, що з моменту отримання права вимоги до відповідача за вищевказаними договорами, позивачем не здійснювалося жодних нарахувань штрафних санкцій. При цьому, вказана сума заборгованості за цими договорами не погашена ні на рахунок попередніх кредиторів, ні на рахунок позивача. Вищевикладене й стало підставою для звернення до суду із вимогами про стягнення з відповідача вказаної заборгованості за кредитними договорами, а саме: за кредитним договором №100834342 від 10 вересня 2023 року в сумі 44220,00 грн, за договором позики №4645452 від 9 вересня 2023 року в сумі 32925,00 грн, за договором позики №76494853 від 8 вересня 2023 року в сумі 12402,38 грн, в загальному розмірі 89547,38 грн, а також судових витрат.

Ухвалою Вінницького міського суду Вінницької області від 19 серпня 2024 року було відкрите спрощене позовне провадження у справі з роз`ясненням процесуальних прав учасників справи, зокрема, щодо надання у визначені строки відповідачем відзиву на позов, а позивачем письмової відповіді на такий відзив.

Відповідач, отримавши вказану ухвалу разом з позовною заявою 5 вересня 2024 року, про що свідчить рекомендоване повідомлення про вручення поштового відправлення 06 002 856 306 54, правом подання відзиву на позовну заяву не скористався.

Враховуючи вищевикладене та положення ст. 178, 279 ЦПК України, суд розглядає справу за наявними у справі матеріалами.

Дослідивши матеріали справи, оцінивши докази у їх сукупності, суд дійшов до наступного.

Судом установлено наступні фактичні обставини справи, яким відповідають правовідносини, врегульовані нормами ст. 207, 526, 527, 530, 536, 546, 549, 610-611, 625, 628, 629, 639, 1048, 1049, 1054, 1055 ЦК України.

Відповідно до ст. 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Згідно з ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Статтею 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір ). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

Відповідно до ст. 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Закон України «Про електронну комерцію» визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції.

Статтею 3 цього Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до ч. 7, 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Статтею 12 зазначеного Закону встановлено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором; аналога власноручного підпису ( факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису ) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.

Норми статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису, так і електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором. Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа і не може визнаватися недійсним лише через його електронну форму.

Відповідно до ст. 1054-1055 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі.

Згідно ст. 526, 530 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу. Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Відповідно до ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Згідно зі ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно з ст.81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог та заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Такими обставинами (предметом доказування) у даній справі є наявність між сторонами договірних правовідносин, що випливають з кредитних договорів, та належне (неналежне) виконання сторонами своїх зобов`язань відповідно до їх умов та вимог ЦК України.

Судом установлено, що 8 вересня 2023 року між ТОВ «1 безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 із використання вебсайту https://mycredit.ua/ua/documents-license/ був укладений договір позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) №76494853. Відповідно до його умов ТОВ «1 безпечне агентство необхідних кредитів» зобов`язується передати ОСОБА_1 у власність грошові кошти у розмірі 5000,00 грн шляхом перерахування на його банківський рахунок із використання реквізитів електронного платіжного засобу позичальника. Строк позики 30 днів, останній день повернення позики 8 жовтня 2023 року. Базова процентна ставка/день 2,5%. Знижена процентна ставка/день (застосовується у відповідності до умов програми лояльності) становить 0,875%, процентна ставка за понадстрокове користування позикою (її частиною) за день (не застосовується в період воєнного стану) - 2,70%. Пеня в день (не застосовується в період воєнного стану) 2,70%. Орієнтовна реальна річна процентна ставка 1604,07 %. Орієнтовна загальна вартість позики 6312,50 грн.

13 вересня 2023 року між ТОВ «1 безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 було укладено додаткову угоду № 76494853 до вищевказаного договору, якою збільшено суму наданої відповідачу позику на 1000,00 грн. Таким чином загальний розмір наданої позики становить 6000,00 грн. Уклавши цю угоду, позичальник розуміє та підтверджує те, що у зв`язку зі збільшенням загального розміру позики, зміниться орієнтована загальна вартість позики. Стовбець 7 Таблиці п. 2 договору, а саме «Орієнтована загальна вартість позики у грн» викладено в новій редакції та становить 7531,25 грн.

Також, 9 вересня 2023 року між ТОВ «1 безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 із використання вебсайту https://clickcredit.ua/informaciya був укладений договір позики (з фіксованою диференційованою процентною ставкою) №4645452. Відповідно до його умов ТОВ «1 безпечне агентство необхідних кредитів» зобов`язується передати ОСОБА_1 у власність грошові кошти у розмірі 12000,00 грн шляхом перерахування на його банківський рахунок із використання реквізитів електронного платіжного засобу позичальника. Строк позики - 30 днів, останній день повернення позики 9 жовтня 2023 року. Базова процентна за перший день користування позикою 33,46%, а з другого дня користування позикою 2,50%. Знижена процентна з другого дня користування позикою до дати повернення - 0,01%, процентна ставка за понадстрокове користування позикою (її частиною) за день (не застосовується в період воєнного стану) - 2,70%. Пеня в день (не застосовується в період воєнного стану) 2,70% Орієнтовна реальна річна процентна ставка 3340,13 %. Орієнтовна загальна вартість позики 16050,00 грн.

Підписавши вказані договори, відповідач підтвердив, що на момент підписання договорів вивчив ці договори та Правила надання грошових коштів у позику за допомогою веб-сайту та мобільного додатку (на умовах повернення позики в кінці строку позики), що розміщений на сайті, їх зміст, суть, об`єм зобов`язань сторін та наслідки укладення цього договору, йому зрозумілі.

Вказані договори та додаткова угода укладені у вигляді електронного документа шляхом обміну електронними повідомленнями, з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи, із застосуванням електронного підпису та електронного підпису одноразовим ідентифікатором згідно Законом України «Про електронну комерцію» (п.20 договорів, п. 5 додаткової угоди).

Відповідно до п. 27 договорів, інші умови цього правочину регулюються Правилами, які є невід`ємною частиною договору.

Як слідує з матеріалів справи вказані договори підписані відповідачем за допомогою одноразових ідентифікаторів, які були надіслані ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» на вказану позичальником електронну пошту, на підтвердження чого у ідентифікаційній частині договорів міститься коди ідентифікатора відповідача, а саме в договорі позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) №76494853 від 8 вересня 2023 року 9Np417mKmB, а в договорі позики (з фіксованою диференційованою процентною ставкою) №4645452 від 9 вересня 2023 року - PXD47k8wdX, які є безпосередніми підписами відповідача.

Ідентифікаційна частина договорів позики та додаткової угоди в Розділі «Позичальник» міститься ідентифікуючі дані ОСОБА_1 , в тому числі зазначено рахунки позичальника № НОМЕР_1 .

Відповідно до п. 6 договорів, позичальник має право продовжити строк користування позикою (пролонгація). Продовження строку користування позикою здійснюється за зверненням позичальника в електронній формі через особистий кабінет позичальника шляхом укладення додаткової угоди, що підписується із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час реалізації позичальником такого права. При продовжені строку користування позикою (пролонгації) процентна ставка за кожен день продовження буде розраховуватись за базовою процентною ставкою, якщо інше не буде зазначено в додатковій угоді, укладеній між сторонами.

Згідно п. 4 договору, проценти за цим договором нараховуються щоденно, включаючи дати отримання та повернення, на залишок позики, виходячи із строку фактичного користування позикою та до повного погашення заборгованості за договором, проте не довше 90 календарних днів зі спливу первісного строку користування позикою визначеного договором/додатковими угодами.

14 червня 2021 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №14/06/21, відповідно до умов якого ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ», за плату, а останнє приймає права грошової вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників, за кредитними договорами, укладеними між кредитором і боржниками.

Відповідно до п. 1.2 вищевказаного договору факторингу, перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників, клієнт відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі відповідного реєстру боржників згідно додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому - передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною договору.

28 липня 2021 року сторони цього договору уклали додаткову угоду №2 до договору факторингу, внісши зміни до п.1.3 договору щодо порядку повідомлення боржників, а 11 квітня 2024 року додаткові угоди №22 та № 23 до цього договору, визначивши загальну суму вимоги, що відступається згідно реєстру № 22 та №23 від 11 квітня 2024 року.

11 квітня 2024 року сторони договору факторингу підписали акти прийому - передачі реєстру боржників №22 та №23 до договору факторингу №14/06/21 від 14 червня 2021 року та скріпили їх печатками.

Відповідно до витягу з реєстру боржників №22 від 11 квітня 2024 року до договору факторингу №14/06/21 від 14 червня 2021 року зі змінами, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права вимоги до відповідача за договором позики № 76494853 на загальну суму 12402,38 грн, з яких: 6000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 6402,38 грн - сума заборгованості за відсотками, а за реєстром боржників №23 від 11 квітня 2024 року до вказаного договору факторингу, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права вимоги до відповідача за договором позики №4645452 на загальну суму 32925,00 грн, з яких: 8800,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 24125,00 грн - сума заборгованості за відсотками.

10 вересня 2023 року між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 був укладений договір про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 100834342, відповідно до якого відповідач отримав кредиту розмірі 11000,00 грн строком на 120 днів з 10 вересня 2023 року до 8 січня 2024 року, який складається із пільгового та поточного періодів. Пільговий період складає 30 днів, що настає із дати видачі кредиту та завершується 10 жовтня 2023 року. Поточний період складає 90 днів, що настає з дня наступного за днем завершення пільгового періоду та закінчується 8 січня 2024 року (дата остаточного погашення заборгованості). Позичальник має повернути кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу 10 жовтня 2023 року (день завершення пільгового періоду), але не пізніше дати останнього погашення заборгованості 8 січня 2024 року (останнього дня строку кредитування). Загальні витрати позичальника за пільговий період складають 3674,00 грн в грошовому виразі та 3232,00 відсотків річних у процентному значенні (орієнтовна реальна річна процентна ставка за пільговий період), загальні витрати позичальника за кредитом (за весь строк кредитування) складають 33374,00 грн в грошовому виразі та 6857,00 відсотків річних у процентному значенні (орієнтовна реальна річна процентна ставка за весь строк кредитування). Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника за пільговий період складає 14674,00 грн. Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника (за весь строк кредитування) складає 44374,00 грн. Комісія за надання кредиту 770,00 грн, яка нараховується за ставкою 7,00 відсотків від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту. Проценти за користування кредитом протягом пільгового періоду 2904,00 грн, які нараховуються за ставкою 0,88 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом пільгового періоду. Проценти за користування кредитом протягом поточного періоду - 29700,00 грн, які нараховуються за стандартною процентною ставкою 3,00 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом протягом поточного періоду. Тип процентної ставки за цим договором: фіксований (п.п.1.2-1.6 кредитних договорів).

Вказаний кредитний договір укладений в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-комунікаційній системі товариства та доступний, зокрема через сайт товариства та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби. Розміщені в особистому кабінеті позичальника проект цього кредитного договору або інформація з посиланням на нього є пропозицію товариства про укладення кредитного договору (офертою). Відповідь про прийняття пропозиції про укладання цього кредитного договору (акцепт) надається позичальником шляхом відправлення товариству електронного повідомлення та відбувається із застосуванням електронного підпису одноразовим ідентифікатором, який генерується та надсилається Товариством електронним повідомленням (SMS) на мобільний телефонний номер позичальника, а позичальник використовує одноразовий ідентифікатор (отриману алфавітно-цифрову послідовність - комбінацію цифр і літер або тільки цифр, або тільки літер) для підписання цих кредитних договорів/ електронного повідомлення про прийняття пропозиції про їх укладення (акцепту) (п.6.1-6.2 кредитних договорів).

Відповідно до п. 2.1 кредитного договору, кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням картки НОМЕР_2 *14.

Згідно п.п.2.2.1-2.2.3 кредитного договору, позичальник сплачує кредитодавцю комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом у розмірах, зазначених в п 1.5.1.-1.5.3. Договору, в один з термінів (дат) вказаних в п.1.4. У випадку якщо позичальник продовжує строк кредитування вказаний в п.1.3 договору, він додатково має сплатити комісію за управління та обслуговування кредиту, проценти за ставкою визначеною п.1.5.2., в сумі та на умовах визначених п.2.3 Договору. Нарахування кредитодавцем процентів за користування кредитом здійснюється з дати наступної за днем надання кредиту по дату завершення строку кредитування (з урахуванням можливих пролонгацій) на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування, з урахуванням особливостей передбачених п.2.2.3 договору. Проценти нараховуються за стандартною ставкою, що визначена п.1.5.3. цього договору, яка є незмінною протягом всього строку кредитування, окрім випадків, коли за умовами акцій, програм лояльності, спеціальних пропозицій, та з інших причин визначена в п.1.5.2 процентна ставка запропонована позичальнику протягом пільгового періоду зі знижкою і є меншою за стандартну ставку встановлену п.1.5.3 договору. Якщо визначена п.1.5.2 процентна ставка є нижчою від стандартної ставки, то після завершення пільгового періоду, з урахуванням пролонгацій, проценти протягом поточного періоду продовжують нараховуватись за стандартною ставкою згідно п.1.5.3. договору. Стандартна процентна ставка не є підвищеною. Якщо розмір зобов`язань позичальника зі сплати процентів протягом пільгового періоду, з урахуванням пролонгацій, є меншим ніж заборгованість зі сплати процентів за аналогічний строк поточного періоду, це означає, що протягом пільгового періоду позичальнику була надана знижка/пільга, що дорівнює різниці між стандартною ставкою встановленою п.1.5.3. та процентною ставкою визначеною п.1.5.2 договору. Після спливу строку кредитування (з урахуванням пролонгацій) нарахування процентів за користування кредитом припиняється. Розмір стандартної ставки не може бути збільшено Кредитодавцем без письмової (такої, що прирівнюється до письмової) згоди позичальника.

Позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу, але не пізніше дати остаточного погашення, згідно п.1.4 договору. Завершення пільгового періоду не призводить до порушення строків (прострочення) виконання зобов`язання з повернення кредиту та сплати інших платежів. Закінчення поточного періоду призводить до порушення та прострочення виконання грошових зобов`язань позичальником та передбачає настання наслідків обумовлених розділом 4, п.3.2.5, 3.2.6 договору. У випадку, якщо станом на дату закінчення строку кредитування (настання дати остаточного погашення заборгованості) будуть існувати будь-які боргові зобов`язання позичальника за цим договором, в тому числі, але не виключно, плата за кредит, пеня та/або інші платежі на користь кредитодавця встановлені умовами цього договору, то така заборгованість повинна бути сплачена позичальником одночасно з поверненням кредиту. Сплата заборгованості в останній день строку кредитування (дату остаточного погашення заборгованості) не тягне настання негативних наслідків для позичальника, якщо кредитодавець в цей день отримає кошти або інформаційне повідомлення про зарахування платежу, згідно п.2.6. Сплата заборгованості після спливу строку кредитування є підставою виникнення у позичальника додаткових обов`язків щодо сплати пені та/або процентів, згідно розділу 4 Договору (п.п.2.4.1-2.4.2 кредитних договорів).

Відповідно до п. 4.1-4.3 кредитного договору у разі прострочення позичальником зобов`язань з повернення кредиту та/або сплати процентів за його користування та/або інших платежів згідно з умовами цього договору, позичальник починаючи з дня наступного за останнім днем строку кредитування (датою остаточного погашення заборгованості) з урахуванням пролонгацій та оновлених графіків платежів, що складаються у зв`язку з продовженням строку кредитування (пролонгацією), за наявності вимоги кредитодавця зобов`язаний сплатити на користь кредитодавця пеню у розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, від суми невиконаного грошового зобов`язання, за кожен день прострочення та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу. Сукупна сума неустойки (штраф, пеня) нарахована за порушення зобов`язань позичальником не може перевищувати 50 відсотків від загальної суми кредиту одержаного позичальником за цим договором, а у випадку, якщо загальний розмір кредиту не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, сукупна сума неустойки не може перевищувати розміру подвійної суми, одержаної позичальником за цим договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін. Вказана пеня розраховується по дату повного погашення простроченої заборгованості, включаючи день такого погашення або до досягнення максимально можливого розміру визначеного цим пунктом. У разі прострочення позичальником зобов`язань зі сплати заборгованості згідно з умовами цього договору, кредитодавець, починаючи з дня наступного за датою спливу строку кредитування (датою остаточного погашення заборгованості), з урахуванням пролонгацій та оновлених графіків платежів, що складаються у зв`язку з продовженням строку кредитування (пролонгацією), має право (не обов`язок) нарахувати проценти за стандартною ставкою передбаченою п.1.5.3. договору в якості процентів за порушення грошового зобов`язання, передбачених ст.625 ЦК України. У випадку нарахування процентів, вважається, що ця умова договору встановлює інший розмір процентів в розумінні ч.2 ст.625 ЦК України, на рівні стандартної ставки, передбаченої п.1.5.3. Договору. Обов`язок позичальника по сплаті таких процентів настає після відповідної вимог кредитодавця. Кредитодавець на свій розсуд може не застосовувати жодного виду відповідальності передбаченого п.п.4.1, 4.2 цього договору, застосувати один з них або всі одночасно. Вимога(и) кредитодавця про сплату вказаних процентів та/або пені позичальником вважається здійсненою(ими), якщо заборгованість зі сплати процентів та/або пені відображена в Особистому кабінеті позичальника чи іншим чином доведена до його відома (листування, повідомлення, тощо).

Додаток № 1 до договору про споживчий кредит №100834342 від 10 вересня 2023 року містить графік платежів, який передбачає дату видачі кредиту 10 вересня 2023 року, дату повернення платежу 08 січня 2024 року, кількість днів у розрахунковому періоді 120, сума кредиту за договором 11000,00 грн, проценти за користування кредитом 32604,00 грн, комісія за надання кредиту 770 грн., реальна річна процентна ставка 6857,00 грн, загальна вартість кредиту 44374,00 грн.

Додаток № 2 до вищевказаного кредитного договору є паспорт споживчого кредиту №100834342, який містить інформацію та контактні дані кредитодавця, основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, інформація щодо орієнтованої реальної річної процентної ставки та орієнтованої загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту, додаткову інформацію та інші важливі правові аспекти. Додаток №3 містить заявку на отримання кредиту, де зазначено відомості про заявника (ідентифікаційний номер, рік народження, стать, вік, номер мобільного телефону, електронна пошта, документ, що посвідчує особу, місце реєстрації, соціальний статус, майновий стан та місце роботи) та інформацію щодо наданого кредиту (сума кредиту, строк кредитування, процентні ставки, комісія та відомості про платіжну картку). Додаток № 4 до вищевказаного кредитного договору містить додаткові контактні дані позичальника для взаємодії за кредитним договором.

29 січня 2024 року між ТОВ «Мілоан» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №29012024, відповідно до умов якого право вимоги за договором про споживчий кредит №100834342 від 10 вересня 2023 року відступлено позивачу. Відповідно до умов якого, ТОВ «ФК «ЄАПБ» зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт ТОВ «Мілоан» відступити ТОВ «ФК «ЄАПБ» право грошової вимоги, строк виконання зобов`язання за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту.

Відповідно до 1.2 договору факторингу, перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру боржників згідно додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому-передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору.

29 січня 2024 року сторони договору факторингу підписали та скріпили печатками акти прийому-передачі реєстру боржників №2 до договору факторингу №29012024 від 29 січня 2024 року.

Відповідно до витягу з реєстру боржників № 2 до договору факторингу №29012024 від 29 січня 2024 року ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права вимоги до відповідача за договором про споживчий кредит №100834342 на суму 44220,00 грн, з яких: 11000,00 грн - сума заборгованість за основною сумою боргу, 32450,00 грн - сума заборгованість за відсотками, 770,00 грн. сума заборгованість за комісією.

Договори факторингу є правомірним, тобто таким, що породжують, змінюють або припиняють цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили.

Доказів про неправомірність цих договорів матеріали справи не містять. У разі неспростування презумпції правомірності договору всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню.

Відповідно до ч. 1 ст. 1077 ЦК України за договором факторингу одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

Згідно ч. 1 ст. 1082 ЦК України, боржник зобов`язаний здійснити платіж факторові за умови, що він одержав від клієнта або фактора письмове повідомлення про відступлення права грошової вимоги факторові і в цьому повідомленні визначена грошова вимога, яка підлягає виконанню, а також названий фактор, якому має бути здійснений платіж.

Матеріали справи не містять доказів повідомлення боржника про заміну кредитора. Разом з тим, неповідомлення боржника про заміну кредитора не тягне за собою відмову у позові новому кредитору, а може впливати на визначення розміру боргу перед новим кредитором у випадку проведення виконання попередньому або ж свідчити про прострочення кредитора. Тобто факт неповідомлення боржника про уступку права вимоги новому кредитору за умови невиконання боржником грошового зобов`язання не є підставою для звільнення боржника від виконання зобов`язань.

Такого висновку дійшов Верховний Суд в своїй постанові від 6 лютого 2019 року в справі №361/2105/16-ц.

Отже до ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» перейшло право кредитора за вищевказаними кредитними договорами, що підтверджується дослідженими у судовому засіданні доказами.

Позичальник неналежно виконує умови кредитних договорів.

Щодо суми заборгованості та розрахунків заборгованості по вищевказаних кредитних договорам, то суд зазначає наступне.

Так, за договором про надання споживчого кредиту (індивідуальна частина) №100834342 від 10 вересня 2023 року відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованість станом на 30 червня 2024 року становить 44220,00 грн, з яких: 11000,00 грн сума заборгованість за основною сумою боргу, 32450,00 грн сума заборгованість за відсотками, 770 грн сума заборгованості за комісією.

Дана суми заборгованості встановлені судом на підставі наданих доказів. Відповідач жодних заперечень щодо правильності наведених розрахунків не надав як і власних контррозрахунків. При цьому суд звертає увагу, що розмір відсотків визначений відповідно до умов вищевказаного договору.

Щодо заборгованості за договором позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) №76494853 від 8 вересня 2023 року та за договором позики (фіксованою диференційованою процентною ставкою) №4645452 від 9 вересня 2023 року, то суд зазначає наступне.

Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованість за договором позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) №76494853 від 8 вересня 2023 року станом на 30 червня 2024 року становить 12402,38 грн, з яких: 6000,00 грн сума заборгованість за основною сумою боргу, 6402,38 грн сума заборгованість за відсотками.

За договором позики (фіксованою диференційованою процентною ставкою) №4645452 від 9 вересня 2023 року відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованість станом на 30 червня 2024 року становить 32925,00 грн, з яких: 8800,00 грн сума заборгованість за основною сумою боргу, 24125,00 грн сума заборгованість за відсотками.

В той же час, за договором позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) №76494853 від 8 вересня 2023 року кредит надавався строком на 30 днів, тобто до 8 жовтня 2023 року, з процентною базовою ставкою/день - 2,5 %

В Додатку №1 до договору позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) після укладення додаткової угоди до договору, що є невід`ємною частиною договору, зазначено, що загальна вартість кредиту становить 7531,25 грн, з яких: сума кредиту 6000,00 грн, сума нарахованих процентів за користування кредитом 1531,25 грн.

Згідно з п. 4 договору, проценти за цим договором нараховуються щоденно, включаючи дату отримання та повернення, на залишок позики, виходячи із строку фактичного користування позикою до повного погашення заборгованості.

Відповідно до п. 6 договору, позичальник має право продовжити строк користування позикою (пролонгація). Продовження строку користування позикою здійснюється за зверненням позичальника в електронній формі через особистий кабінет позичальника шляхом укладення додаткової угоди, що підписується із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час реалізації позичальником такого права. Ініціювання позичальником продовження строку позики відбувається без змін умов договору в бік погіршення для позичальника. При продовженні строку користування позикою (пролонгації) процентна ставка за кожен день продовження буде розраховуватись за базовою процентною ставкою визначеною в п.п. 2.3 п. 2 договору, якщо інше не буде визначено в додатковій угоді, укладеній між сторонами. Перелік та цифрові значення умов, що підлягають зміні у зв`язку з продовженням строку позики визначаються у відповідній додатковій угоді, що укладається між сторонами та відображаються позичальнику в особистому кабінеті.

Згідно п. 15 договору, у разі якщо позичальник не дотримується умов Офіційних правил програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» (TM «MYCREDIT») та/або правил постійно діючої акції під умовною назвою «OH MY FREEDOM (перша позика 0,01%» для споживачів фінансових послуг ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» (ТМ «MYCREDIT»), знижена процентна ставка, визначена п. 2 договору, припиняє свою дію та застосовується базова процентна ставка, визначена п.п. 2.3 п. 2 договору. В такому разі проценти, нараховані за зниженою процентною ставкою, підлягаю перерахуванню за базовою процентною ставкою та сплачується позичальником в повному обсязі за весь період строку позики.

Відповідно до п. 18 договору, якщо сума позики, зазначена в п.п. 2.1. п. 2 договору, перевищує розмір однієї мінімальної заробітної плати, за користування позикою понад встановлений договором строк нараховується процентна ставка за понадстрокове користування позикою (її частиною) в розмірі, визначеному п. 2 договору за кожен день такого користування з урахуванням обмежень, встановлених Законом України «Про споживче кредитування» та іншими актами законодавства (зокрема, щодо незастосування в період воєнного стану).

Тобто умови договору позики передбачають різні умови нарахування відсотків,.

При цьому слід звернути увагу, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування.

Очікування кредитодавця, що позичальник повинен сплачувати проценти за «користування кредитом» поза межами строку, на який надається такий кредит (тобто поза межами існування для позичальника можливості правомірно не сплачувати кредитору борг), виходять за межі взаємних прав та обов`язків сторін, що виникають на підставі кредитного договору, а отже, такі очікування не можуть вважатись легітимними.

Велика Палата Верховного Суду у постанові від 05 квітня 2023 року у справі №910/4518/16 вказала, що зазначене благо виникає у позичальника саме внаслідок укладення кредитного договору. Невиконання зобов`язання з повернення кредиту не може бути підставою для отримання позичальником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу, а отже - і для виникнення зобов`язання зі сплати процентів відповідно до статті 1048 ЦК України.

Як зазначено раніше позика надавалася відповідачу строком з 08 вересня 2023 року до 08 жовтня 2023 року. Сторони погодили, що денна процента ставка становить 2,5%, що становитиме 4375,00 грн з урахуванням додаткової угоди, а тому суд вважає обґрунтованим стягнути з відповідача на користь позивача проценти саме в розмірі 4375,00 грн.

Суд не вбачає підстав для нарахування вказаних процентів в період з 9 жовтня 2023 року. Крім того, матеріали справи не містять належних та допустимих доказів, які б свідчили про вчинення позичальником дій, обумовлених пунктом 6 договору позики (продовження строку кредитування).

Суд також звертає увагу, що нарахування відсотків на підставі п. 18 договору позики, в даному випадку є необґрунтованим, зважаючи на обумовлення сторонами обмежень встановлених Законом України «Про споживче користування» (зокрема щодо незастосування в період воєнного стану).

Крім того слід звернути увагу, що за змістом п.18 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України в період воєнного стану позивальник звільняється від відповідальності, визначеної ст. 625 ЦК України, а отже нарахування відсотків за межами строку кредитування, в тому числі і в розмірі визначеному договором, є безпідставним.

Щодо нарахування відсотків «до повного погашення заборгованості», то суд враховує правову позицію Великої Палати Верховного Суду, викладену в постанові від 05 квітня 2023 року в справі №910/4518/16, з урахуванням умов договору, укладеного відповідачем.

Зокрема Велика Палата Верховного Суду звертає увагу, що «для вирішення подібних спорів важливим є тлумачення умов відповідних договорів та дійти висновку, чи мали на увазі сторони встановити нарахування процентів як міри відповідальності у певному розмірі за період після закінчення строку кредитування або після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту, чи у відповідному розділі договору передбачили тільки проценти за правомірну поведінку позичальника (за "користування кредитом"). У разі сумніву слід застосовувати принцип contra proferentem (лат. verba chartarum fortius accipiuntur contra proferentem, тобто слова договору тлумачаться проти того, хто їх написав)».

В контексті цієї цивільної справи, суд зважає, що умови договору, на яких позивач ґрунтує свої вимоги зі сплати процентів поза межами строку користування, розташовані в пункті договору, які регулюють правомірну поведінку сторін. В той де час одночасне нарахування процентів за правомірне користування кредитом та процентів як міри відповідальності є неприпустимим. При цьому цей договір містить і окремий пункт, що регулює відповідальність позичальника, яка зокрема передбачає відповідальність позичальника в разі понадстрокового користування кредитом, яка не може бути застосована в період воєнного стану (п.18 договору).

Отже, дослідивши надані докази, суд дійшов висновку про стягнення з відповідача на користь позивача заборгованість за договором позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) №76494853 від 8 вересня 2023 року в сумі 10375,00 грн, з яких: 6000,00 грн сума заборгованість за основною сумою боргу, 4375,00 грн сума заборгованість за відсотками.

За договором позики (фіксованою диференційованою процентною ставкою) №4645452 від 9 вересня 2023 року кредит надавався строком на 30 днів, тобто до 9 жовтня 2023 року, з базовою процентною ставкою за перший день користування -33,46% та базовою процентною ставкою з другого дня користування -2,5% /день .

Всі інші умови договору є аналогічними умовам договору позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) №76494853 від 8 вересня 2023 року.

З урахуванням того, що суд дійшов висновку про безпідставне нарахування та стягнення процентів після спливу визначеного договором строку кредитування, враховуючи вищевикладене та умови договору позики (фіксованою диференційованою процентною ставкою) №4645452 від 9 вересня 2023 року, суд вважає обґрунтованим стягнути з відповідача на користь позивача проценти за вказаним договором в сумі 12715,20 грн ( 12000,00 х33,46%х1+ 12000,00х2,5%х29).

Отже, дослідивши надані докази, суд дійшов висновку про стягнення з відповідача на користь позивача заборгованість за договором позики (фіксованою диференційованою процентною ставкою) №4645452 від 09 вересня 2023 року в сумі 21515,20 грн, з яких: 8800,00 грн сума заборгованість за основною сумою боргу, 12715,20 грн сума заборгованість за відсотками.

Отже, дослідивши надані докази, суд дійшов висновку, що з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість:

за договором позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) №76494853 від 8 вересня 2023 року в сумі 10375,00 грн, з яких: 6000,00 грн сума заборгованість за основною сумою боргу, 4375,00 грн сума заборгованість за відсотками,

за договором позики (фіксованою диференційованою процентною ставкою) №4645452 від 9 вересня 2023 року в сумі 21515,20 грн, з яких: 8800,00 грн сума заборгованість за основною сумою боргу, 12715,20 грн сума заборгованість за відсотками,

за договором про надання споживчого кредиту (індивідуальна частина) №100834342 від 10 вересня 2023 року в сумі 44220,00 грн, з яких: 11000,00 грн сума заборгованість за основною сумою боргу, 32450,00 грн сума заборгованість за відсотками, 770 грн сума заборгованості за комісією.

Крім того, відповідно до ст.141 ЦПК України, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача 2573,63 грн судового збору (пропорційно задоволеним вимогам).

На підставі викладеного, керуючись ст. 526, 527, 530, 536, 610-611, 625, 628, 629, 634, 638, 639, 1048, 1049, 1054, 1055 ЦК України, Законом України «Про електронну комерцію», ст. 13, 81, 141, 259, 263-265, 259, 268, 273, 279, 354 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» () заборгованість:

за договором позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) №76494853 від 8 вересня 2023 року в сумі 10375,00 грн, з яких: 6000,00 грн сума заборгованість за основною сумою боргу, 4375,00 грн сума заборгованість за відсотками,

за договором позики (фіксованою диференційованою процентною ставкою) №4645452 від 9 вересня 2023 року в сумі 21515,20 грн, з яких: 8800,00 грн сума заборгованість за основною сумою боргу, 12715,20 грн сума заборгованість за відсотками,

за договором про надання споживчого кредиту (індивідуальна частина) №100834342 від 10 вересня 2023 року в сумі 44220,00 грн, з яких: 11000,00 грн сума заборгованість за основною сумою боргу, 32450,00 грн сума заборгованість за відсотками, 770 грн. сума заборгованості за комісією,

а всього 76110,20 грн, а також 2573,63 грн судового збору.

В решті вимог відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня його складення. Учасник справи, якому повне рішення суду не були вручені у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження , якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Учасники справи:

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», , м. Київ, вул. Симона Петлюри, 30,

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Суддя: