Справа № 163/1977/24
Провадження № 2/163/390/24
ЛЮБОМЛЬСЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД ВОЛИНСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

22 жовтня 2024 року Любомльський районний суд Волинської області

в складі головуючого судді Павлуся О.С.

розглянувши в приміщенні суду в місті Любомль Волинської області в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін цивільну справу за позовом АТ "Акцент-Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в :

АТ "Акцент-Банк" (далі Банк) просить ухвалити рішення про стягнення з ОСОБА_1 24091,08 гривень заборгованості за кредитним договором б/н від 14 липня 2022 року та судові витрати по справі в сумі 3028,00 гривень.

Вимоги обґрунтовано тим, що 14 липня 2022 року відповідач шляхом підписання анкети-заяви приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. Додатково до анкети-заяви відповідач підписав Запевнення клієнта до Договору надання банківських послуг. На підставі цих документів, у яких погоджено усі суттєві умови кредитування, такі як відсоткова ставка, строк кредиту тощо, відповідачу відкрито поточний рахунок зі встановленим кредитним лімітом та видано платіжну картку як засіб доступу до рахунку. Відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом в розмірі 40,80% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у А-Банку разом з Умовами та правилами, які викладені на банківському сайті https://а-bаnk.соm.ua/terms, складає між ним та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. Усі основні умови кредитування доведені відповідачеві, про що свідчить його підпис у паспорті споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка».

Банк свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі відповідно до умов договору.

Відповідач зі своєї сторони взяті на себе кредитні зобов`язання належним чином не виконував, своєчасно грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками та іншими витратами відповідно до умов договору А-Банку не надавав, у зв`язку із чим станом на 11 серпня 2024 року має заборгованість в загальній сумі 24091,08 гривень, яка складається із заборгованості за кредитом в сумі 19324,57 гривень та заборгованості по відсоткам в сумі 4766,51 гривень.

Провадження в справі відкрито ухвалою суду від 29 серпня 2024 року, розгляд позову постановлено проводити за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін. Відповідачу визначено п`ятнадцятиденний строк з дня вручення цієї ухвали для подання відзиву на позовну заяву.

Відповідно до рекомендованого повідомлення про вручення поштового відправлення копію ухвали та примірник матеріалів позову відповідач отримав 10 вересня 2024 року.

У строк, визначений судом в ухвалі від 29 серпня 2024 року відповідач відзиву на позов не подав.

Клопотання про розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням сторін від учасників справи до суду не надходили.

Враховуючи вищевикладене та положення ст.279 ЦПК, суд розглянув справу за наявними у справі матеріалами.

Аналізом доказів по справі суд встановив наступні фактичні обставини.

14 липня 2022 року ОСОБА_1 електронним підписом підписав заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-БАНК», Запевнення клієнта до Договору надання банківських послуг та паспорт споживчого кредиту «Кредитна картка «Зелена».

Відповідно до змісту заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-БАНК» відповідач погодився із тим, що ця анкета-заява разом з паспортом споживчого кредиту та правилами надання банківських послуг АТ «А-БАНК», що розміщені за посиланням www.а-bаnk.соm.ua, складають між ним і Банком договір надання банківських послуг.

Також відповідач погодився з тим, що невід`ємною частиною анкети-заяви є Запевнення клієнта до Договору надання банківських послуг, з підписанням якого договір набуває чинності.

Підписавши Запевнення клієнта до Договору надання банківських послуг, відповідач підтвердив, що до укладення угоди ознайомився з актуальними Умовами та правилами надання банківських послуг АТ «А-БАНК» та іншою розміщеною на сайті Банку інформацією в повному об`ємі відповідно до ч.2 ст.12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг».

У підписаному відповідачем паспорті споживчого кредиту визначені основні умови кредитування з використанням кредитної картки, а саме: тип кредиту; суму ліміту; строк кредитування; мета отримання кредиту; спосіб та строк надання кредиту; процентну ставку; тип процентної ставки; загальні витрати за кредитом; орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом; реальну річну процентну ставку; порядок повернення кредиту; наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором.

Відповідно до довідки Банку ОСОБА_1 був відкритий рахунок № НОМЕР_1 та видано картку № НОМЕР_2 зі строком дії до вересня місяця 2028 року.

Випискою по указаному рахунку підтверджується рух коштів під час користування кредитом, починаючи з 16 липня 2022 року, погашення кредитної заборгованості, у тому числі відсотків за користування кредитом.

Максимальна сума кредитного ліміту становить 20000,00 гривень, що стверджено відповідною довідкою Банку.

З наданого Банком розрахунку заборгованості за кредитним договором від 14 липня 2022 року слідує, що станом на 08 серпня 2024 року відповідач має заборгованість за кредитом в загальній сумі 24091,08 гривень, з яких: 19324,57 гривень заборгованість за тілом кредиту, 4766,51 гривень заборгованість за відсотками.

Згідно із ст.11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є, зокрема, договори та інші правочини.

Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом (ч.4 ст.203 ЦК України).

За змістом ч.1 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Відповідно до ч.3 ст.207 ЦПК України використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами.

Згідно із ч.1 ст.626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Частина 1 статті 627 ЦК України визначає, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно до ч.1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Абзац другий частини 2 статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

Отже, договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст.ст.205, 207 ЦК України).

Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року № 127/33824/19.

Відповідно до ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно із ч.ч.1, 2 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) пози-чальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до вимог ч.1 ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі.

За змістом ч.ч.1, 2 ст.10561 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознака-ми, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Аналіз наведених правових норм та встановлених фактичних обставин справи, дає підстави вважати, що 14 липня 2022 року між АТ «Акцент-Банк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір шляхом підписання останнім відповідної анкети-заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг і підписання в електронній формі паспорта споживчого кредиту.

Підписавши паспорт споживчого кредиту, який є невід`ємною складовою частиною кредитного договору і містить усі істотні умови, які характерні для даного виду договорів, у тому числі розмір процентної ставки, відповідач ОСОБА_1 у відповідності до ст.ст.3, 627 ЦК України добровільно погодився на запропоновані Банком умови кредитного договору та взяв на себе відповідні зобов`язання, які конкретно викладені у паспорті споживчого кредиту.

Саме такий правовий висновок щодо застосування вказаних норм права до спірних правовідносин в частині укладення договору кредиту шляхом підписання паспорту споживчого кредиту виснував Верховний Суд при аналогічних обставинах у постанові від 02 грудня 2020 року в справі № 284/157/20-ц.

Укладення кредитного договору на визначених у паспорті споживчого кредиту умовах відповідач не спростував і не заперечив.

Розрахунком заборгованості стверджено невиконання відповідачем умов укладеного кредитного договору. Складові заборгованості відповідають умовам кредитування та встановленому кредитному ліміту.

У статті 81 ЦПК України визначено, що кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Статтею 76 ЦПК України передбачено, що доказами, є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

У відповідності до ст.89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

Заявленої до стягнення суми заборгованості за укладеним із Банком кредитним договором відповідач не спростував і доказів її погашення, у тому числі частково, не надав.

На підставі досліджених у справі доказів та норм матеріального право суд, встановивши, що відповідач свої зобов`язання за кредитним договором від 14 липня 2022 року не виконав, допустив заборгованість в розмірі 24091,08 гривень, з яких: 19324,57 гривень тіла кредиту, 4766,51 гривень відсотків, дійшов висновку про необхідність стягнення з останнього цієї суми на користь позивача.

Таким чином, позов підлягає повному задоволенню.

Згідно із ч.1 ст.141 ЦПК України судові витрати по сплаті судового збору слід покласти на відповідача.

Керуючись ст.ст.259, 264, 265 ЦПК України, суд

у х в а л и в :

Позов задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ "Акцент-Банк" заборгованість за кредитним договором № б/н від 14 липня 2022 року в сумі 24091 (двадцять чотири тисячі дев`яносто одну) гривню 08 копійок, яку становлять:

- 19324 (дев`ятнадцять тисяч триста двадцять чотири) гривні 57 копійок заборгованості за кредитом (тілом кредиту);

- 4766 (чотири тисячі сімсот шістдесят шість) гривень 51 копійку заборгованості по відсоткам.

Стягнути з ОСОБА_1 в користь АТ "Акцент-Банк" 3028 (три тисячі двадцять вісім) гривень судового збору.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

На рішення протягом 30 днів з дня його складання може бути подано апеляційну скаргу до Волинського апеляційного суду.

Інформація про учасників справи:

позивач АТ "Акцент-Банк"; місце знаходження - вулиця Батумська, буд.11, місто Дніпро; ;

відповідач ОСОБА_1 ; місце проживання - АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_3 .

Головуючий : суддя О.С.Павлусь