Справа №333/4332/24
Провадження №2/333/3168/24
03 жовтня 2024 року м. Запоріжжя
Комунарський районний суд м. Запоріжжя в складі:
головуючого судді Холода Р.С.,
за участю секретаря судового засідання Марченко В.С.,
08.05.2024 року АТ «БАНК «КЛІРИНГОВИЙ ДІМ», в особі представника Землянської Ю.О., через систему «Електронний суд», звернулося до суду із позовом до ОСОБА_1 , в якому просить стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість у розмірі 512 804,39 грн. та судові витрати.
Окрім того, банком оформлено користувачу основну мультивалютну платіжну картку VISA Digital відповідно до тарифів банку.
Так, Клієнт звернувся до АТ «БАНК «КЛІРИНГОВИЙ ДІМ» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Заяву про відкриття рахунку та приєднання до Умов та порядку надання банківських послуг АТ «БАНК «КЛІРИНГОВИЙ ДІМ» (надалі Умови та порядок), що затверджені Протоколом Правління № 162 від 14.11.2023 у редакції, що діє з 17.11.2023 року.
За умовами договору про відкриття рахунку, укладеного 29.01.2024 року ОСОБА_1 та Банком, Заява-договір разом з Умовами, з Правилами користування платіжною карткою АТ «БАНК «КЛІРИНГОВИЙ ДІМ», додатковими та/або супутніми послугами АТ «БАНК «КЛІРИНГОВИЙ ДІМ " за платіжними картками VISA та з Тарифами Банку являє собою договір приєднання у розумінні ст. 634 Цивільного кодексу України.
Платіжна картка VISA Digital, що належить відповідачу, була токенізована (авторизована/активована) та фактично є електронним гаманцем, через який і було здійснено безготівкову оплату послуг відповідачем. Спірна заборгованість виникла через невиконання відповідачем умов договору, бо саме на нього було покладено обов`язок уникати виникнення несанкціонованого овердрафту при здійсненні операцій із використанням картки, що належить відповідачу.
Так, 22.03.2024 - 25.03.2024 року за рахунком відповідача здійснена безготівкова оплата товарів/послуг по операції POS trading abroad / international) в TwiTerm SHELL OIL у Сполучених Штатах Америки, внаслідок чого, станом на кінець 27.03.2024 року банківського дня на картковому рахунку відповідача утворився від`ємний платіжний баланс 512 804,39 грн.
Таким чином, внаслідок дій ОСОБА_1 на її картковому рахунку виник несанкціонований овердрафт, що підтверджується випискою по рахунку НОМЕР_2 станом на 22.04.2024 року.
Ухвалою Комунарського районного суду м. Запоріжжя від 16.05.2024 року провадження у справі відкрито, розгляд справи вирішено проводити за правилами загального позовного провадження.
Ухвалою суду від 14.08.2024 року закрито підготовче провадження та призначено справу до судового розгляду по суті.
В судове засідання представник АТ «БАНК «КЛІРИНГОВИЙ ДІМ» не з`явилася, про дату, час та місце розгляду справи була повідомлена своєчасно та належним чином, надала суду клопотання про розгляд справи за її відсутності, в якому зазначила, що позовні вимоги підтримує в повному обсязі з підстав, викладених у позові, у разі неявки відповідача, не заперечує проти заочного розгляду справи.
Відповідач ОСОБА_1 до зали судового засідання не з`явилася, про дату, час та місце розгляду справи була повідомлена своєчасно та належним чином, у встановлений судом строк відзив на позовну заяву не надала.
Керуючись ч. 4 ст. 223 ЦПК України, суд дійшов висновку про розгляд справи за відсутності відповідача на підставі наявних у ній доказів та відповідно до ст. 280 ЦПК України, за згодою позивача, ухвалити заочне рішення.
Дослідивши матеріали справи, всебічно та повно з`ясувавши обставини справи, на яких ґрунтуються позовні вимоги в частині стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за договором надання фінансових послуг, об`єктивно оцінивши в сукупності докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, прийшов до висновку, що позов підлягає частковому задоволенню, виходячи з такого.
Відповідно до ч. 2 ст. 124 Конституції України, юрисдикція судів поширюється на всі правовідносини, що виникають у державі.
Згідно з п. 1 ст. 6 Європейської Конвенції про захист прав людини та основоположних свобод, ратифікованої Україною, Законом України №475/97-ВР від 17.07.1997 року, яка відповідно до ст. 9 Конституції України є частиною національного законодавства України, кожна людина при визначенні її громадянських прав та обов`язків має право на справедливий розгляд справи незалежним та безстороннім судом.
Відповідно до вимог ст. 55 Конституції України, кожному гарантується судовий захист його прав і свобод.
Згідно з положеннями ст. 4 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.
Відповідно до ст. 12,13 ЦПК України, суд розглядає справи на принципах змагальності і диспозитивності, не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
За ч. 1 ст.205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Відповідно до умов договору про відкриття рахунку Банком відкрито наступні поточні рахунки Клієнту (відповідачу):
-номер рахунку в Гривні НОМЕР_2 ;
-номер рахунку в Долару США НОМЕР_2 ;
-номер рахунку в Євро НОМЕР_2 .
За умовами договору про відкриття рахунку укладеного 29.01.2024 року ОСОБА_1 та Банком - ця Заява-договір разом з Умовами, з Правилами користування платіжною карткою АТ «БАНК «КЛІРИНГОВИЙ ДІМ», супровідними послугами АТ «Банк «КЛІРИНГОВИЙ ДІМ» за платіжними картками VISA та з Тарифами Банку являє собою договір приєднання у розумінні ст. 634 Цивільного кодексу України.
Тарифи «Пакет послуг «Вільний», що діють з 22.12.2023, затверджені Протоколом Тарифного комітету №24 від 21.12.2023.
Відповідно до п. 12.9.3 умов та порядку надання банківських послуг клієнт зобов`язаний зберігати у таємниці ЕП (OTP-пароль) та вживати всіх можливих заходів для запобігання його втрати, розкриття, зміни назви, зміни формату чи несанкціонованого використання.
Також, згідно з п. 14.3.3.3. умов та порядку надання банківських послуг клієнт зобов`язаний зберігати Авторизаційні дані у місцях, недосяжних для сторонніх осіб та, зокрема, у випадку підозри на несанкціонований доступ до Авторизаційних даних, терміново припинити використання системи МБ довести це до відома Банку, шляхом звернення до відділення Банку або до Контакт-центру, для здійснення заходів по запобіганню шахрайських дій тощо.
Платіжна картка VISA Digital, що належить Відповідачу, була токенізована (авторизована/активована) та фактично є електронним гаманцем, через який і було здійснено безготівкову оплату послуг Відповідачем.
22.03.2024 - 25.03.2024 за рахунком Відповідача здійснена безготівкова оплата товарів/послуг по операції POS trading abroad / international) в TwiTerm SHELL OIL у Сполучених Штатах Америки, внаслідок чого, станом на кінець 27.03.2024 року банківського дня на картковому рахунку Відповідача утворився від`ємний платіжний баланс у сумі 512 804,39 грн.
Таким чином, внаслідок дій ОСОБА_1 на її картковому рахунку виник несанкціонований овердрафт, що підтверджується випискою по рахунку НОМЕР_3 станом на 22.04.2024 року.
Відповідно до п. 8.6.1. умов та порядку надання банківських послуг - виникнення несанкціонованого овердрафту можливе, якщо сума платіжних операцій перебільшує суму Платіжного або Витратного ліміту на рахунку.
За умовами та порядком надання банківських послуг, а саме за п. 4.2.3.2. Клієнт зобов`язаний, зокрема, не пізніше 25 числа місяця, наступного за звітним, повертати Банку заборгованість за Овердрафтом/несанкціонованим овердрафтом, а також нараховані проценти, комісії та неустойку (пені, штрафи тощо).
Також, відповідно до п. 8.6.2. умовами та порядком надання банківських послуг клієнт повинен сплатити суму несанкціонованого овердрафту разом з процентами, комісіями та сумою можливої пені у встановлений Банком термін - до 25- го числа місяця, наступного за звітним. У випадку неповернення Банку вищевказаних сум Банк припиняє видаткові операції по Картці. В разі непогашення заборгованості по картковому рахунку протягом 30 календарних днів з моменту припинення видаткових операцій по Картці та несплати простроченого платежу Картка заноситься в стоп-лист. Якщо Власник карткового рахунку не поверне у встановлений в Договорі та/або цими Умовами термін суму коштів, яка списана понад розмір Платіжного або Витратного ліміту, Банк розпочинає вирішення питання повернення коштів в досудовому або судовому порядку, згідно з чинним законодавством України.
Згідно з наданою позивачем випискою за картковим рахунком відповідача, станом на 22.04.2022 року заборгованість відповідача за вказаним договором становить 512 804,39 грн.
Вказана сума не була повернута ОСОБА_1 на вказану дату.
Відповідно до частин 1,2 ст. 207 Цивільного кодексу України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства, та скріплюється печаткою.
За змістом статей 626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 ст. 638 ЦК України визначено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Згідно з ч. 1, ч.2 ст.639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Із прийняттям Закону України «Про електронну комерцію» № 675-VIII від 03 вересня 2015 року, який набрав чинності 30 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.
У статті 3 вказаного Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до частини 3 статті 11 зазначеного Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частина 4 статті 11 Закону).
Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (частина 6 статті 11 вказаного Закону). Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (частина 12 статті 11 Закону № 675-VIII).
За змістом статті 12 вказаного Закону, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Факт підписання відповідачем ОСОБА_1 договору з надання фінансових послуг з АТ «БАНК «КЛІРИНГОВИЙ ДІМ» підтверджується також скріншотом з належного відповідачу мобільного телефону із застосунку «Дія», достовірність яких засвідчена підписом відповідача ОСОБА_1 .
Згідно зі ст.1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.
Статтею 530 ЦК України передбачено, що якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідно до ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти. Розмір процентів може встановлюватися договором.
У відповідності до ч. 1 ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Відповідно до ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.
Згідно до положень ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Частиною 1 ст. 12 ЦПК України визначено, що кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
У п. 3 ч. 2 ст. 129 Конституції України закріплено основні засади судочинства, однією з яких є змагальність сторін та свобода в наданні ними суду своїх доказів і у доведенні перед судом їх переконливості.
Відповідно до ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Суд не може збирати докази, що стосуються предмета спору, з власної ініціативи, крім витребування доказів судом у випадку, коли він має сумніви у добросовісному здійсненні учасниками справи їхніх процесуальних прав або виконанні обов`язків щодо доказів, а також інших випадків, передбачених цим Кодексом.
Доказами, що підтверджують наявність заборгованості та її розмір, є первинні документи, оформлені відповідно до ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно з указаними положеннями закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.
Відповідно до п. 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Правління НБУ від 04 липня 2018 року № 75, виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.
Виписка по картковому рахунку може бути належним доказом щодо заборгованості відповідача за тілом кредиту, яка повинна досліджуватися судами у сукупності з іншими доказами.
До такого правового висновку дійшов Верховний Суд при розгляді цивільної справи № 200/5647/18 в постанові від 16.09.2020.
Як вбачається з матеріалів справи, позивачем на підтвердження позовних вимог надано первинні бухгалтерські документи, а саме: виписки по рахунку позичальника, стосовно балансу коштів на рахунку та виникнення несанкціонованого овердрафту.
Доказів, які спростували виникнення несанкціонованого овердрафту, й відповідно розміру заборгованості по картковому рахунку, відповідачем не надано.
Враховуючи вищевикладене, зокрема той факт, що відповідачем в добровільному порядку не вчиняються дії спрямовані на повернення банку заборгованості за несанкціонованим овердрафтом, суд приходить до висновку про наявність підстав для задоволення позовних вимог.
Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача слід стягнути судовий збір в сумі 7692,06 грн.
Керуючись ст.ст. 522, 526, 530, 536, 549, 551, 610-612, 617, 625, 629, 1049, 1054, 1056-1 ЦК України, ст.ст. 2, 4,12,13,76-81, 133, 141, 259,265,268,279,280-284, 352, 354 ЦПК України, суд -
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Запорізького апеляційного суду. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому відповідного рішення суду.

Повний текст заочного рішення складено 03.10.2024 року.

Суддя Комунарського районного суду

м. Запоріжжя Р.С. Холод