Житомирський апеляційний суд
Справа №274/5636/23 Головуючий у 1-й інст. Хуторна І.Ю.
Категорія 39 Доповідач Талько О. Б.
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

27 лютого 2024 року Житомирський апеляційний суд у складі:

головуючої судді: Талько О.Б.,

суддів: Шевчук А.М., Коломієць О.С.,

за участю секретаря Антоневської В.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Житомирі цивільну справу № 274/5636/23 за позовом Акціонерного товариства "Універсал Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, за апеляційною скаргою Акціонерного товариства "Універсал Банк" на рішення Бердичівського міськрайонного суду Житомирської області від 9 листопада 2023 року, ухвалене під головуванням судді Хуторної І.Ю.,

ВСТАНОВИВ:

У серпні 2023 року позивач звернувся до суду із позовом, в якому зазначив, що 13.07.2020 року ОСОБА_1 звернулася до Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 13.07.2020 року, яка разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг.

Підписавши анкету-заяву, відповідачка підтвердила, що ознайомилася та отримала примірники цих документів у мобільному додатку, що складають договір та зобов`язалась виконувати його умови. На підставі укладеного договору відповідачка отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка.

АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачці можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором, та в межах встановленого кредитного ліміту. У свою чергу, відповідачка, всупереч чинному законодавству та умовам договору, належним чином покладені на неї обов`язки перед банком не виконала, порушила умови кредитного договору і має прострочену заборгованість станом на 14.06.2023 року у розмірі 71167, 82 грн (тіло кредиту).

Таким чином, просив суд стягнути із ОСОБА_1 на користь АТ "Універсал Банк" заборгованість за договором про надання банківських послуг "Monobank" від 13.07.2020 року у розмірі 71167,82 грн станом на 14.06.2023 року.

Заочним рішенням Бердичівського міськрайонного суду Житомирської області від 9 листопада 2023 року позов задоволено частково.

Стягнуто із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 13.07.2020 станом на 14.06.2023 року у розмірі 60000 грн.

У задоволенні решти позову відмовлено.

Стягнуто із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» витрати зі сплати судового збору у розмірі 2262 грн 82 коп.

В апеляційній скарзі позивач, посилаючись на порушення судом норм матеріального та процесуального права, невідповідність висновків суду обставинам справи, просить скасувати рішення та ухвалити нове, яким позов задовольнити у повному обсязі.

Зокрема, зазначає, що анкету-заяву клієнтом було підписано 13.07.2020 року, відповідно саме в цей період були дійсні правила в редакції від 24.06.2020 року. А отже, відповідачка на час підписання анкети- заяви не могла бути ознайомлена з будь-якими іншими правилами. Відповідно до частини 1 статті 9 Закону України «Про споживче кредитування» споживач має ознайомитись з інформацією, яка розміщена на офіційному веб-ресурсі і самостійно для себе прийняти рішення, щодо подальшого використання кредитних коштів, за встановленими тарифами, і в разі, якщо умови влаштовують, отримувати кредитні кошти у використання.

Крім того, судом залишено поза увагою той факт, що в самому мобільному додатку monobank містяться Тарифи, а також Тарифи є розміщеними на офіційному сайті AT «Універсал Банк» та знаходяться в загальному доступі.

В анкеті - заяві до договору про надання банківських послуг monobank ОСОБА_1 вказано, що, вона погоджується з тим, що ця анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг, підтверджує отримання примірника договору, підтверджує своє ознайомлення з його умовами, підтверджує укладення Договору та зобов`язується виконувати його умови. Просить встановити кредитний ліміт на суму, вказану у додатку. Пільговий період за користування кредитним лімітом становить до 62 днів. У разі виходу з пільгового періоду на кредит буде нараховуватись процентна ставка 3,2 на місяць.

Зауважує, що судом не враховано вимоги надання та обслуговування кредитів, передбачених в Умовах і правилах обслуговування в AT «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank в редакції від 24.06.2020 року.

Дослідивши матеріали справи, колегія суддів приходить до висновку про те, що апеляційна скарга не підлягає до задоволення, виходячи з наступного.

Судом встановлено, що 13.07.2020 року ОСОБА_1 підписала анкету-заяву до договору про надання банківських послуг, за якою просила АТ «Універсал банк» відкрити поточний рахунок та встановити ліміт на суму, вказану у додатку, відповідно до умов договору.

З довідки про наявність рахунку від 07.09.2023 року вбачається, що ОСОБА_1 відкрито картковий рахунок № НОМЕР_1 ( НОМЕР_2 ), тип рахунку чорна карта зі строком дії до 07/24.

Довідка про розмір встановленого кредитного ліміту від 07.09.2023 року свідчить про те, що на запити ОСОБА_1 через мобільний застосунок Monobank на збільшення кредитного ліміту за Договором про надання послуг Monobank за кредитною карткою № НОМЕР_1 станом на 13.07.2020 року встановлено суму кредитного ліміту 2 000 грн, який 07.10.2020 року було збільшено до 35 000 грн, 29.01.2021 року збільшено до 60 000 грн.

Обгрунтовуючи позовні вимоги, банк посилався на ту обставину, що відповідно до виписки про рух коштів та розрахунку заборгованості за кредитним договором, укладеним між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 , вбачається, що за період з 13.07.2020 року по 01.12.2022 року станом на 14.06.2023 року за відповідачкою по укладеному з АТ «Універсал Банк» договору про надання банківських послуг «Monobank» наявна заборгованість за тілом кредиту у розмірі 71167, 82 грн.

За умовами пунктів 2 та 3 анкети-заяви, підписавши анкету-заяву, ОСОБА_1 погодилася з тим, що ця анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають Договір, укладання якого вона підтверджує і зобов`язується виконувати його умови. Підписанням цього Договору ОСОБА_1 підтвердила, що ознайомлена з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту та отримала їх примірники у мобільному додатку, що вони їй зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Окрім цього ОСОБА_1 беззастережно погоджується із тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту, про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту Банк повідомляє ОСОБА_1 шляхом надсилання повідомлення у Мобільний додаток.

Відповідно до підпункту 2.1 пункту 2 Розділу І Умов Банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування Платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов Договору в тому числі, платіжної системи МаsterСагd, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України.

Згідно з підпунктами 5.3 та 5.8.1 пункту 5 Розділу І Умов Клієнт погоджується, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими Клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами Банку через Мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій.

Підпунктами 2.1, 2.4, 2.5 пункту 2 розділу II Умов визначено, що для надання послуг Банк видає Клієнту Картку. Підписанням Анкети-заяви Клієнт і Банк укладають Договір про надання банківських послуг "Моnоbаnk" (далі - Договір). Датою укладення Договору є дата підписання Клієнтом Анкети-заяви та отримання Картки. Платіжна карта передається Клієнту не активованою. Платіжна картка активується Банком при додаванні інформації з картки в мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. З метою ідентифікації Клієнта при проведенні операцій з використанням Картки при активації Картки встановлюється ПІН-код. ПІН-код є аналогом власноручного підпису Клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя Платіжної картки.

Окрім того, в анкеті-заяві до договору про надання банківських послуг зазначено наступне: "Прошу вважати наведений зразок мого власноручного підпису або його аналоги (у тому числі мій електронний/електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті мені в Банку. Я засвідчую генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладання електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення моїх дій згідно з Договором. Також я визнаю, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Я підтверджую, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися мною та або Банком з використанням електронного/електронного цифрового підпису. Усе листування щодо цього Договору прошу здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов Договору".

В умовах обслуговування рахунків фізичних осіб в Банку зазначено, що вони містять накладений електронний цифровий підпис позичальника.

Згідно з положеннями підпункту 5.9 пункту 5 розділу ІІ Умов, на суму наданого кредиту банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними у тарифах.

Відповідно до підпункту 5.11 пункту 5 розділу ІІ Умов клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, що зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визнання клієнтом даного штраф в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного Тарифами.

Згідно з Тарифами Банку пільговий період за карткою Monobank встановлюється до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі); пільгова відсоткова ставка 0,00001%; розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами 5% від заборгованості (не менше 100 грн, але не більше залишку заборгованості); базова відсоткова ставка 3,2% на місяць на залишок заборгованості; збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості 6,4% на місяць (нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості).

Підпунктом 5.15 пункту 5 розділу ІІ Умов визначено, що у разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитом, клієнт сплачує банку відсотки в подвійному розмірі від зазначених у тарифах, що діють на дату нарахування. Відсотки нараховуються від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення замість базової процентної ставки, зазначеної в Тарифах.

Відповідно підпунктів 5.16 та 5.19 пункту 5 розділу ІІ Умов у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (Істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості Банк нараховує, а Клієнт сплачує штраф у розмірі згідно з Тарифами, але не більше 50% від суми одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001 % річних. У випадку, якщо Істотне порушення клієнтом зобов`язань не буде усунуту протягом строку, зазначеного у пункті 5.18 (120 днів), Кредит стає у формі "на вимогу", а Банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою Мобільного додатку направляє Клієнту Вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом (з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій.

Банк, звертаючись до суду з позовом 21.08.2023 року, просив стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором від 13.07.2020 року лише за тілом кредиту в розмірі 71167, 82 грн. При цьому із довідки про рух коштів по картці та довідки про розмір кредитного ліміту від 07.09.2023 року вбачається, що станом на 29.01.2021 року кредитний ліміт за кредитним договором від 13.07.2020 року становив 60000 грн, а загальна заборгованість - 71167, 82 грн. Тобто розмір встановленого кредитного ліміту ОСОБА_1 через мобільний застосунок за договором банківських послуг "Monobank" від 13.07.2020 року, який неодноразово змінювався станом на день звернення АТ «Універсал Банк» до суду з позовом, не узгоджується із розміром кредитного ліміту, який банк просив стягнути з відповідачки.

З урахуванням викладеного, суд першої інстанції дійшов законного та обґрунтованого висновку про часткове задоволення позовних вимог АТ «Універсал Банк» та стягнення з відповідачки боргу за тілом кредиту у сумі 60000 грн.

Доводи апеляційної скарги є безпідставними та не спростовують рішення суду.

Керуючись ст. ст. 259,268,367,374,375,381-384 ЦПК України, суд,-

ПОСТАНОВИВ:

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства "Універсал Банк" залишити без задоволення, а рішення Бердичівського міськрайонного суду Житомирської області від 9 листопада 2023 року в частині відмови у задоволенні позову, - без змін.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та не підлягає оскарженню в касаційному порядку.

Головуюча Судді: