Провадження № 2/679/63/2024
Справа № 679/1322/23
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

(заочне)

04 січня 2024 року місто Нетішин

Нетішинський міський суд Хмельницької області в складі:

головуючого судді Грибанової Л.О.,

за участю:

секретаря судового засідання Бражук Н.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні Нетішинського міського суду Хмельницької області цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» (АТ «А-БАНК») до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

встановив:

18 жовтня 2023 року до Нетішинського міського суду надійшла позовна заява АТ «АКЦЕНТ-БАНК» (АТ «А-БАНК») до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

В обґрунтування позовних вимог позивачем АТ «А-БАНК» зазначено:

04 червня 2020 року ОСОБА_1 приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «A-БАНКУ» з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі вказаної Анкети- Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в A-Банку відповідачем ініційовано встановлення кредитного ліміту на його банківський рахунок та отримання платіжної картки, як засобу доступу до зазначеного рахунку. Відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44,4 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку,

відповідно до п.п.2.1.1.2.2 - 2.1.1.2.4 Умов та Правил, клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком,

відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-Заява про приєднання до Умов та Правил надання Банківських послуг у A-Банку разом з Умовами та правилами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між ним та банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві,

всі основні умови кредитування доведені відповідачеві, що свідчить його підпис в паспорті споживчого кредиту за програмою "Кредитна картка",

банк на боргові зобов`язання за кредитом нараховує відсотки в розмірі, встановленому тарифами банку, що підтверджується п.2.1.7.9 Умовами та правилами надання банківських послуг,

одночасно п.1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість здійснювати зміну тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов`язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картрахунку згідно з п.1.1.3.1.10. цього договору. Якщо протягом 7 днів банк не одержав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку кредиту (кредитного ліміту) банк залишає за собою в однобічному порядку, за власним рішенням банку та без попереднього повідомлення клієнта,

AT "А-БАНК" свої зобов`язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов договору,

відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов кредитного договору а також ст.ст.509, 526, 1054 ЦК України, відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконав,

відповідно до п.2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг, - позичальник зобов`язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором,

згідно п.2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг, - у разі невиконання зобов`язань за договором, на вимогу банку виконати зобов`язання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку,

власник карти зобов`язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту, згідно п.2.1.1.5.7 Умов та правил надання банківських послуг,

згідно п.2.1.1.4.2 Умов та правил надання банківських послуг, у разі порушення власником або довіреною особою вимог чинного законодавства України та/або умов цього договору та/або у разі виникнення овердрафта банк має право призупинити здійснення розрахунків по картці (заблокувати картку) та/або визнати картку недійсною до моменту усунення зазначених порушень, а також вимагати дострокове виконання боргових зобов`язань у цілому або у визначеній банком частці у разі невиконання власником та/або довіреною особою власника своїх боргових зобов`язань та інших зобов`язань за цим договором,

відповідно до п.2.1.1.12.6.1 Умов та правил надання банківських послуг, у разі виникнення прострочених зобов`язань на суму від 100 гривень клієнт сплачує банку пеню, відповідно до встановлених тарифів,

згідно до п.2.1.1.12.2.1 Умов та правил надання банківських послуг, у разі виникнення прострочених зобов`язань за договором, клієнт сплачує банку плату за користування кредитом у розмірі подвійної місячної процентної визначеної в тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки, зазначеного в Тарифах, нараховуються від суми загальної заборгованості з моменту виникнення заборгованості під час дії пільгового періоду за карткою, внаслідок не внесення щомісячного мінімального платежу в повному обсязі. При цьому сторони усвідомлюють та підтверджують, що таке збільшення розміру процентної ставки не є зміною умов цього договору та/або зміною процентної ставки за договором, що здійснюється банком в односторонньому порядку, і відповідно внесення змін до договору не потребується,

згідно до п.2.1.1.2.15. Умов та правил надання банківських послуг, при порушенні клієнтом строків платежів за будь-яким з грошових зобов`язань, передбачених цим договором, більше ніж на 30 днів клієнт зобов`язаний сплатити банку штраф у відповідності до встановлених тарифів з урахуванням нарахованих та прострочених відсотків і комісій. Штраф враховується на окремому рахунку і підлягає сплаті згідно п.2.1.1.4.9. цих правил. Відповідно до п.2.1.1.12.5. Умов та правил надання банківських послуг, у разі виникнення прострочених зобов`язань за договором банк має право вимагати сплати клієнтом штрафів у розмірі, встановленому Тарифами на дату укладання договору,

у зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором відповідач станом на 25 серпня 2023 року має заборгованість у розмірі 27908 гривень 06 копійок, яка складається з наступного:

- 16778 гривень 20 копійок - заборгованість за кредитом;

- 11129 гривень 86 копійок - заборгованість по відсоткам;

- 0,00 гривень - штрафи.

Позивач неодноразово вживав заходів досудового врегулювання спору шляхом направлення відповідачу SMS-повідомлень та дзвінків з вимогою виконати взяти на себе зобов`язання,

на даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання зобов`язання і заборгованість

за договорами не погашає, що є порушенням законних прав AT "А-БАНК",

як вже зазначалось раніше, відповідачем окрім Анкети-Заяви також підписано і Паспорт споживчого кредиту за програмою "Кредитна картка", в якому чітко зазначені всі оговорені умови кредитування, строки, процентна ставка, та багато іншого,

паспорт продукту підписано боржником за допомогою електронного підпису, використання якого погоджено сторонами в Анкеті-Заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в A-Банку. У разі, якщо Паспорт продукту підписано за допомогою електронного підпису, то він є аналогом власноручного підпису,

відповідно до ст.6 ЗУ «Про електронні документи та електронний документообіг», для ідентифікації автора електронного документа може використовуватися електронний підпис. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа. Відносини, пов`язані з використанням удосконалених та кваліфікованих електронних підписів, регулюються Законом України "Про електронні довірчі послуги". Використання інших видів електронних підписів в електронному документообігу здійснюється суб`єктами електронного документообігу на договірних засадах. Також ст.8 Закону - юридична сила електронного документа не може бути заперечена виключно через те, що він має електронну форму. Допустимість електронного документа як доказу не може заперечуватися виключно на підставі того, що він має електронну форму,

згідно до Положення про застосування електронного підпису в банківській системі України, Постанова НБУ №78. А саме пунктів: 14. Використання удосконаленого ЕП, удосконаленої електронної печатки та простого ЕП здійснюється на підставі договору між банком і клієнтом, який укладається в письмовій формі (у вигляді паперового документа з власноручними підписами сторін або як електронний документ із кваліфікованим ЕП) після проведення ідентифікації та верифікації клієнта відповідно до вимог законодавства України у сфері запобігання та протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, або фінансуванню тероризму. 29. Фізична особа, яка не є суб`єктом підприємницької діяльності має право використовувати простий ЕП у разі дотримання таких вимог: 1) електронна взаємодія фізичної особи здійснюється виключно з банком і з використанням технології, визначеної банком; 2) використання простого ЕП здійснюється на підставі договору відповідно до вимог пункту 14 розділу II цього Положення,

відповідно до ст.13 ч.1 ЗУ «Про споживче кредитування», договір про споживчий кредит, договори про надання супровідних послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію"),

відповідно до ст. 207 ч. 2 та ч. 3 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами,

Паспорт кредиту оформлено у відповідності до Додатку №1 до ЗУ «Про споживче кредитування», і строк кредиту зазначається у розділі №2 «Основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача» підрозділі «Строк кредитування» де зазначено строком кредитування 240 місяців.

Розділ №7 Паспорту «Інші важливі аспекти» підрозділ «Дата надання інформації» містить дату, до якої, у відповідності з ст. 643 ЦК України, кредитор повинен був отримати відповідь - згоду на дані умови кредитування (акцепт) від позичальника, і навіть якщо він її отримав із запізненням, то це не має значення, якщо Банк з цим погоджується,

П.4 розділу 7 Паспорту - «Умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому Паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо.» - дане зазначення є обов`язковим і говорить про той факт, що кредитодавець вправі самостійно визначати розмір кредитного ліміту на картці, виходячи із фінансового стану позичальника та його історії обслуговування в Банку. Жодним чином дане посилання не змінює основні умови кредитування такі як строк, відсоткову ставку, відповідальність за поручения, право дострокового погашення, інше,

П.13 розділу 4 Паспорту - «Реальна річна процентна ставка обчислена на основі припущення, що процентна ставка та інші платежі за послуги кредитодавця залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит.» - дійсно реальна відсоткова ставка може змінюватись. Однак вона змінюється в любому кредитному договорі, оскільки в разі порушення позичальником умов кредитування до нього застосовуються штрафні санкції - підвищена відсоткова ставка, пеня, тощо, і всі ці нарахування змінюють реальну відсоткову ставку, яка може бути мінімальною і складатись лише з самих відсотків у випадку сумлінного виконання позичальником своїх обов`язків,

враховуючи викладене просить суд стягнути з відповідача ОСОБА_1 заборгованість за кредитними договором №б/н від 04 червня 2020 року у розмірі 27908 гривень 06 гривень станом на 25 серпня 2023 року, яка складається з: 16778 гривень 20 копійок заборгованості за кредитом, 11129 гривень 86 копійок заборгованості по відсоткам, 0,00 гривень заборгованості по штрафами та судовий збір у розмірі 2684 гривні.

19 жовтня 2023 року у цивільній справі за позовом АТ «А-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, відповідно до Ухвали Нетішинського міського суду від 19 жовтня 2023 року (а.с.38), відкрито провадження за правилами спрощеного позовного провадження, без повідомленням сторін, з призначенням судового засідання.

Сторони про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження повідомлені належним чином.

У строк, встановлений судом в Ухвалі Нетішинського міського суду від 19 жовтня 2023 року, відповідач ОСОБА_1 відзив на позовну заяву не надала.

Представник позивача АТ «А-БАНК» Шкапенко О.В. у позовній заяві (а.с.2-6) не заперечував щодо заочного розгляду справи за позовом АТ «А-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

04 січня 2024 року у цивільній справі за позовом АТ «А-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, відповідно до Ухвали Нетішинського міського суду від 04 січня 2024 року, визначено порядок розгляду справи, згідно положень ст.ст. 280-282 ЦПК України, та постановлено судове рішення про заочний розгляд зазначеної справи.

У відповідності до положень ст.247 ч.2 ЦПК України фіксування судового засідання технічними засобами не здійснюється, оскільки, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі, якщо, відповідно до положень ЦПК України, розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

У судовому засіданні встановлено:

згідно анкети-заяви №б/н від 04 червня 2020 року (а.с.9) відповідач ОСОБА_1 звернулась до АТ «А-БАНК», з метою отримання банківських послуг, підтвердивши свою згоду на погодження з «Умовами та Правилами надання банківських послуг» і «Тарифами», (а.с.16-22,23-24), які діяли станом на момент підписання анкети-заяви, що підтверджується особистим підписом, і що, відповідно, саме і складає Договір про надання банківських послуг між відповідачем ОСОБА_1 та банківською установою,

зі змісту паспорту споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка» від 04 червня 2020 року (а.с.10) вбачається обізнаність відповідача ОСОБА_1 з інформацією, яка надається споживачу до укладання договору про споживчий кредит, про що свідчить наявність власноручного підпису відповідача ОСОБА_1 , яка підтверджує поінформованість останнього про основні умови кредитування, з урахуванням побажань споживача, орієнтовну реальну річну процентну ставку та орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача, порядок повернення кредиту, базову відсоткову ставку, розмір щомісячних платежів, розмір комісії, тощо,

відповідно до Довідки за лімітами (а.с.14), ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , кредитний договір №б/н від 04 червня 2020 року, за період з 04 червня 2020 року по 25 серпня 2023 року, вбачається збільшення та встановлення кредитного ліміту до 20000 гривень, в подальшому з 23 листопада 2021 року зменшення такого до 16800 гривень,

відповідно до Довідки за картками (а.с.15), ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , відкритий рахунок № НОМЕР_2 та видано картки: № НОМЕР_3 (строк дії до червня 2027 року), № НОМЕР_4 (строк дії до березня 2027 року),

згідно копії паспорта громадянина України серії НОМЕР_5 , виданого 02 грудня 2011 року Нетішинським МВ УМВС України в Хмельницькій області та копії картки фізичної особи платника податків (а.с.9,24/об.с.-25) ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , уродженка села Улашанівка Славутського району Хмельницької області, РНОКПП НОМЕР_1 , є зареєстрованою у АДРЕСА_1 ,

із виписки з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань (а.с.25/об.с.-26) вбачається, що позивач АТ «АКЦЕНТ-БАНК» здійснює наступні види економічної діяльності: 64.19 інші види грошового посередництва (основний),

із витягу з Державного реєстру банків №ДРБ-000007 від 16 серпня 2021 року (а.с.26/ою.с.-27), позивач АТ «АКЦЕНТ-БАНК» унесений до державного реєстру банків 30 жовтня 1992 року за номером 127, має право на здійснення банківської діяльності, на підставаі до Закону України «Про банки і банківську діяльність» від 30 червня 2021 року №1587-ІХ «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо вдосконалення питань організації корпоративного управління в банках та інших питань функціонування банківської системи»,

відповідно до Статуту АТ «АКЦЕНТ-БАНК», погодженого НБ України 22 листопада 2022 року (а.с.27/об.с.-31), Закрите акціонерне товариство «АКЦЕНТ-БАНК» є правонаступником Закритого акціонерного товариства «Український кредитний банк», який є правонаступником «Київського приватного банку, створеного за рішенням установчих зборів (протокол від 28 травня 1992 року) та зареєстрованого НБУ 30 жовтня 1992 року, реєстраційний №127, за Рішенням Загальних зборів акціонерів від 14 травня 2009 року тип банку з ЗАТ «АКЦЕНТ-БАНК» на ПАТ «АКЦЕНТ-БАНК», Рішенням Загальних зборів акціонерів від 25 квітня 2018 року змінено найменування з Публічного акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК2 на Акціонерне товариство «АКЦЕНТ-БАНК», а також змінено тип акціонерного товариства з публічного на приватне,

розрахунок заборгованості за договором №б/н від 04 червня 2020 року, укладеним між АТ «А-Банк» та клієнтом відповідачем ОСОБА_1 , станом на 25 серпня 2023 року (а.с.8-8/об.м.) та виписка за договором №б/н за період 04 червня 2020 року 25 серпня 2023 року (а.с.11-13) підтверджують проведення операцій та використання відповідачем ОСОБА_1 кредитного ліміту, а також, повернення кредитних коштів зі сплатою відсотків за користування, станом на 25 серпня 2023 року,

станом на 25 серпня 2023 року заборгованість з боку відповідача ОСОБА_1 , за договором №б/н від 04 червня 2020 року, складає суму у розмірі 27908 гривень 06 копійок, яка складається з: 16778 гривень 20 копійок заборгованості за кредитом, 11129 гривень 86 копійок заборгованості по відсоткам.

Так, суд, здійснюючи правосуддя, захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом, дотримуючись завдань та основних засад цивільного судочинства, якими є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ, з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави, і судовий захист є однією з гарантій забезпечення прав і свобод учасників судового процесу.

Кожна особа має право в порядку, встановленому ЦПК України, звернутися до суду за захистом своїх порушених невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів (ст.4 ЦПК України), що, окрім того, закріплено у ст.16 ЦК України, за приписами якої кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу.

Тож, суд розглядає справи не інакше, як за зверненням особи, поданим відповідно до ЦПК України, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваними судом у передбачених ЦПК України випадках, і учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд (ст.13 ЦПК України).

Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом, при цьому, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи, і на які вона посилається, як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених ЦПК України, при цьому, докази подаються сторонами та іншими учасниками справи, і доказування не може ґрунтуватися на припущеннях (ст.ст. 12, 81 ЦПК України).

Реалізація принципу змагальності в цивільному процесі та доведення сторонами перед судом переконливості поданих доказів є конституційною гарантією (ст.129 Конституції України).

Разом з тим, згідно з положеннями ст.82 ЦПК України, обставини, які визнаються учасниками справи, не підлягають доказуванню, якщо суд не має обґрунтованого сумніву щодо достовірності цих обставин або добровільності їх визнання, і обставини, визнані судом загальновідомими, не потребують доказування.

Водночас, суд вирішуючи справи, застосовує при розгляді проваджень Конвенцію про захист прав людини і основоположних свобод 1950 року (далі Конвенція) і Протоколи до останньої, згоду на обов`язковість яких надано ВР України, та практику Європейського суду з прав людини (далі ЄСПЛ (ст.10 ч.4 ЦПК України).

Крім того, при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин, суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в Постановах ВС (ст.263 ч.4 ЦПК України).

Відповідно до положень цивільного кодексу України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ст.202 ЦК України), при цьому, зміст правочину не може суперечити ЦК України, іншим актам цивільного законодавства, а також, інтересам держави і суспільства, його моральним засадам і має вчинятися у формі, встановленій законом (ст.203 ЦК України),

Так, правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі, і сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом (ст.205 ЦК України).

Крім того, за приписами цивільного законодавства правочин, для якого законом не встановлена обов`язкова письмова форма, вважається вчиненим, якщо поведінка сторін засвідчує їхню волю до настання відповідних правових наслідків, до того ж у випадках, встановлених договором або законом, воля сторони до вчинення правочину може виражатися її мовчанням.

Відповідно до ст.207 ч.1 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі, електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами, і, водночас, у разі, якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом, і правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Так, зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші, тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку (ст.509 ч.1 ЦК України), яке, має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості (ст.509 ч.3 ЦК України).

І зобов`язання виникають з підстав, встановлених ст.11 ЦК України, відповідно до положень якої цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також, із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов`язки, і підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини (ст.11 ч.2 п.1) ЦК України).

Сторонами у зобов`язанні є боржник і кредитор (ст.510 ч.1 ЦК України).

У відповідності до приписів діючого цивільного законодавства цивільні обов`язки виконуються у межах, встановлених договором або актом цивільного законодавства, і виконання цивільних обов`язків забезпечується засобами заохочення та відповідальністю, які встановлені договором або актом цивільного законодавства (ст.14 ЦК України).

Тож, зобов`язання має виконуватися належним чином і в установлений строк, відповідно до умов договору, вимог ЦК України та інших актів цивільного законодавства, що передбачено ст.ст. 526, 527, 530 ЦК України, і, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, в тому числі, і у вигляді відшкодування збитків (ст.611 ЦК України), при цьому, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання, до того ж, прострочивши виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора, зобов`язаний сплатити суму боргу, з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також, три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом (ст.625 ЦК України).

І порушенням зобов`язання і є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання (ст.610 ЦК України).

Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту (ст.527 ЦК України).

Згідно ст.9 Закону України «Про споживче кредитування» за №1734-VIII від 15 листопада 2016 року, яка визначає обсяг інформації, що надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем, і така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця, і споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення.

За змістом ст.638 ч.2 ЦК України договір укладається шляхом пропозиції (оферти) однієї сторони укласти договір і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

У відповідності до ст.639 ч.2 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть, якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Договір приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, і друга сторона не може запропонувати свої умови договору (ст.634 ЦК України).

Згідно із ст.633 ч.1 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо), і умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Договір про надання банківських послуг є змішаним договором, який містить у собі умови договору банківського рахунка, відповідно до якого банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком (ст.1066 ч.1 ЦК України), та умови кредитного договору, відповідно до якого банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ст.1054 ЦК України).

У відповідності до ст.1048 ч.1 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом, і розмір та порядок одержання процентів встановлюється договором.

Договір про споживчий кредит вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором (ст.1 ч.1 п.1-1) Закону України «Про споживче кредитування» за №1734-VIII від 15 листопада 2016 року).

Так, у судовому засіданні встановлено і підтверджується матеріалами цивільного провадження, що між позивачем АТ «А-БАНК» та відповідачем ОСОБА_1 04 червня 2020 року укладено договір про надання банківських послуг №б/н від 04 червня 2020 року, про що свідчить Анкета-заява №б/н від 04 червня 2020 року, що саме і підтверджує ознайомлення відповідача ОСОБА_1 з Умовами і Правилами надання банківських послуг та згоду останньої на укладення означеного договору, за яким банківська установа, виконавши свої зобов`язання у повному обсязі, надала відповідачеві ОСОБА_1 можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором, та в межах встановленого кредитного ліміту, водночас, відповідач ОСОБА_1 не дотрималася умов укладеного договору, за яким мала зобов`язання щомісячно погашати кредит, сплачуючи, окрім цього, відсотки за користування коштами, які, на момент оформлення кредиту банком, складали поточну процентну ставку у розмірі 44,4% на рік.

І, ухиляючись від виконання договірних зобов`язань, відповідач ОСОБА_1 порушує умови договору №б/н від 04 червня 2020 року між останньою та позивачем АТ «А-БАНК», що знайшло своє повне відображення у судовому засіданні під час розгляду справи, та, відповідно, свідчить про порушене право позивача АТ «А-БАНК», яке, на переконання суду, підлягає судовому захисту, оскільки, відповідач ОСОБА_1 не здійснює щомісячного погашення кредитної заборгованості та відсотків за користування кредитними коштами, у зв`язку з чим, станом на станом на 25 серпня 2023 року заборгованість з боку відповідача ОСОБА_1 за означеним договором №б/н від 04 червня 2020 року склала суму у розмірі 27908 гривень 06 копійок, яка складається з: 16778 гривень 20 копійок заборгованості за кредитом, 11129 гривень 86 копійок заборгованості по відсоткам, що підтверджується відповідними розрахунками заборгованості, оскільки, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання, до того ж, прострочивши виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора, зобов`язаний сплатити суму боргу, з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також, три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом, і, в судовому засіданні установлено та підтверджено належними та допустимими доказами, що:

04 червня 2024 року між позивачем АТ «А-БАНК» та відповідачем ОСОБА_1 , після погодження умов та правил надання банківських послуг, укладено договір про надання банківських послуг №б/н від 04 червня 2024 року, за умовами якого позивач АТ «А-БАНК» надав відповідачу ОСОБА_1 споживчий кредит, на загальні споживчі потреби, із початковим кредитним лімітом в розмірі 20000 гривень, з подальшим зменшенням останнього до 16800 гривень, та з відкриттям кредитних карток №983323, №391784, з терміном дії: 06/27, 03/27 року, та який починає діяти з дати встановлення кредитного ліміту на картці та діє до повного виконання сторонами своїх зобов`язань, водночас, договір діє на протязі 20 років з моменту його підписання, якщо на протязі цього строку жодна зі сторін не заявила про намір його розірвання (п.2.1.1.2.1. договору),

на момент оформлення кредиту банком встановлено поточну процентну ставку у розмірі 44,4% на рік, вказано розміри комісій та штрафів, розмір щомісячного платежу, тощо, крім того, вищезазначені Умови і Правила надання банківських послуг, а також, Тарифи банку є загальнодоступною інформацією, яка розміщена у відділеннях АТ «А-БАНК» та на офіційному сайті банку, і відповідач ОСОБА_1 підтвердила свою згоду на погодження з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами, які діяли станом на момент підписання анкети-заяви, особистим підписом,

тож, відповідач ОСОБА_1 , підписавши анкету-заяву №б/н від 04 квітня 2020 року, приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг, і заява разом з Умовами та Тарифами, відповідно, саме і складає Договір про надання банківських послуг між відповідачем ОСОБА_1 та банківською установою,

тобто, сторонами при укладенні кредитного договору були досягнути усі істотні умови договору,

із виписки з карткового рахунку чітко прослідковується, що відповідачу ОСОБА_1 було встановлено кредитний ліміт та вбачається, що відповідач ОСОБА_2 користувалася грошима, отримувала кошти від фізичних осіб, здійснював розрахунки через термінали в касах магазинів,

крім того, відповідачем ОСОБА_1 розрахунок заборгованості не спростований, також, з розрахунку заборгованості та наданої виписки про рух коштів вбачається, що з боку відповідача ОСОБА_1 частково сплачувалась заборгованість за договором, в тому числі, і відсотки за користування кредитними коштами,

також, з боку позивача АТ «А-БАНК» до позову надано наказ про затвердження редакції Умов та правил надання банківських послуг, що діяли на час укладання договору,№б/н 04 червня 2020 року між позивачем АТ «А-БАНК» та відповідачем ОСОБА_1 ,

водночас, вирішуючи справи, при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин, суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в Постановах ВС, отже:

03 липня 2019 року по справі №342/180/17, від 02 грудня 2020 року по справі №284/157/20, яка зазначає наступне: «Разом з тим суди не звернули уваги на те, що в матеріалах справи наявний підписаний відповідачем паспорт споживчого кредиту, в якому також визначені, у тому числі: пільговий період користування коштами, процентна ставка, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, зокрема штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань та їх розміри і порядок нарахування (а. с. 14-15),

висновок суду про недоведеність факту отримання відповідачем платіжної картки із встановленим лімітом кредитування та отримання позичальником кредитних коштів, а також, про відсутність кредитних правовідносин між сторонами не може вважатись обгрунтованим, оскільки, не можна вважати неукладеним договір після його повного чи часткового виконання сторонами (постанова ВС від 10 квітня 2019 (справа №356/1635/16-ц),

підписанням анкети-заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг позичальник погоджується з умовами та правилами надання банком послуг, які разом заявою, зразками підписів складають змішаний договір банківського рахунку і кредитного договору, приєднання до умов та правил надання банківських послуг є укладенням договору з банком, саме по собі посилання на неознайомлення з умовами та правилами надання банківських послуг не може бути підставою для визнання неукладеними кредитних правовідносин (постанова ВС від 28 березня 2019 року (справа №428/2873/17),

позичальник, підписавши заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, виявив бажання отримати кредитні кошти та підтвердив, що він ознайомлений і погоджується з Умовами, Тарифами банку та Правилами надання банківських послуг, які є складовою частиною кредитного договору, при яких підпис під ними не потрібен, якщо саме ці Умови та Правила були чинними під час укладення договору (постанова ВС від 06 лютого 2018 року (справа №755/2720/16-ц),

підписавши анкету-заяву, яка є складовою частиною кредитного договору, та паспорт споживчого кредиту, позичальник добровільно погодився на умови кредитного договору і взяв на себе відповідні зобов`язання (постанова ВС від 02 грудня 2020 року (справа № 284/157/20-ц)

доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір, є первинні документи, оформлені відповідно до ст.9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність», які можуть бути складені у паперовій або в електронній формі (постанова ВС від 16 вересня 2020 року (справа № 200/5647/18),

відповідно до правил користування платіжною карткою, які є складовою кредитного договору, картка діє в межах визначеного нею строку, і перебіг позовної давності (ст.257 ЦК України) щодо місячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту в повному обсязі зі спливом останнього дня місяця дії картки (ст.261 ЦК України), а не закінченням строку дії договору (постанови ВС від 19 березня 2014 року (справа № 6-14цс14), від 18 червня 2014 року (справа №6-61 цс 14),

розрахунок заборгованості за договором про надання банківських послуг №б/н від 06 квітня 2015 року, укладеним між АТ «А-БАНК» та клієнтом відповідачем ОСОБА_1 , станом на 25 серпня 2023 року та виписка з особового рахунка клієнта, що є підтвердженням виконаних операцій, з урахуванням строку дії картки до останнього дня 06/2027, 03/2027 року, підтверджує наявність заборгованості з боку відповідача ОСОБА_1 , у загальному розмірі 27908 гривень 06 копійок, яка складається з: 16778 гривень 20 копійок заборгованості за кредитом, 11129 гривень 86 копійок заборгованості по відсоткам,

крім того матеріали справи не містять відомостей надання заяви з боку відповідача ОСОБА_1 , а також будь-якого поінформування у визначений законом спосіб про намір розірвання договору, у відповідності до п.2.1.1.5.4 (у разі незгоди зі змінами «Умов та правил надання банківських послуг» або «Тарифів»), а навпаки, тривалий час продовжував користування кредитними коштами на умовах укладеного договору,

що, за визначених обставин, дозволяє суду дійти обґрунтованого висновку, що договір про надання банківських послуг №б/н від 04 червня 2020 було укладено, у відповідності до вимог чинного законодавства, при цьому, будь-яких доказів протилежного, в тому числі, доказів на спростування укладання означеного договору між позивачем АТ «А-БАНК» та відповідачем ОСОБА_1 , а також, підтвердження того, що відповідні кошти не були зараховані на картковий рахунок відповідача ОСОБА_1 , з боку відповідача ОСОБА_1 до суду не надано і матеріали справи не містять, що, в силу положень ст.12, ст.81 ЦПК України є процесуальним обов`язком сторін.

Крім того, Європейський суд з прав людини вказав, що згідно з усталеною практикою ЄСПЛ, яка відображає принцип, пов`язаний з належним здійсненням правосуддя, у рішеннях судів та інших органів з вирішення спорів мають бути належним чином зазначені підстави, на яких вони ґрунтуються, і, хоча ст.6 п.1 Конвенції зобов`язує суди обґрунтовувати свої рішення, його не можна тлумачити як такий, що вимагає детальної відповіді на кожен аргумент, міра, до якої суд має виконати обов`язок щодо обґрунтування рішення, може бути різною в залежності від характеру рішення, і питання, чи виконав суд свій обов`язок щодо подання обґрунтування, що випливає зі ст.6 Конвенції, може бути визначено тільки у світлі конкретних обставин справи (рішення ЄСПЛ від 10 лютого 2010 року у справі «SERYAVIN AND OTHERS v. UKRAINE», №4909/04, §58, рішення ЄСПЛ від 09 грудня 1994 року у справі «RuizTorija v. Spain», №303-А, §29).

Таким чином, суд, дослідивши надані в судове засідання матеріали, з`ясувавши фактичні обставини справи, і, відповідно, оцінивши надані докази, які мають значення для правильного вирішення справи, і на які кожна сторона посилається, як на підставу своїх вимог та заперечень, з точки зору їх належності, допустимості та достовірності, а їх сукупність з точки зору достатності та взаємозв`язку, за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні всіх обставин справи, базуючись на засадах верховенства права, і, відповідно, ухвалюючи судове рішення, яке повинно бути законним та обґрунтованим, приходить до висновку, що позовна заява АТ «А-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, підлягає задоволенню, оскільки, у судовому засіданні встановлено наявність правових підстав для стягнення з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача АТ «А-БАНК» заборгованості, яка виникла за договором про надання банківських послуг №б/н від 04 червня 2020 року, та яка, станом на 25 серпня 2023 року, становить суму у розмірі 27908 гривень 06 копійок, яка складається з: 16778 гривень 20 копійок заборгованості за кредитом, 11129 гривень 86 копійок заборгованості по відсоткам.

Водночас, суд вважає за необхідне, ухвалюючи остаточне рішення за справою, вирішити питання про розподіл судових витрат між сторонами, з урахуванням положень ЦПК України, стягнувши з відповідача ОСОБА_1 , на користь позивача АТ «А-БАНК», судовий збір, що становить суму у розмірі 2684 гривні, сплачений позивачем АТ «А-БАНК» при зверненні до суду з позовом, згідно платіжного доручення №890 від 25 серпня 2023 року (а.с.1), у зв`язку з задоволенням позовної заяви, що є пропорційним розміру задоволених вимог, оскільки, у відповідності до положень ст.ст.133, 141-142 ЦПК України, судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи (ст.133 ч.1 ЦПК України), при цьому, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, водночас, інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються: у разі задоволення позову на відповідача (ст.141 ч.1, ст.141 ч.2 ЦПК України).

На підставі викладеного, з урахуванням ст.ст. 509, 526, 549, 550, 610, 612, 625, 1054 ЦК України, керуючись ст.ст. 12, 13, 81, 89, 263-265, 279, 141, 280, 282 ЦПК України,

ухвалив:

Позов Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» (АТ «А-БАНК») до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» (АТ «А-БАНК»):

заборгованість, яка виникла за договором про надання банківських послуг №б/н від 04 червня 2020 року (станом на 25 серпня 2023 року), у сумі 27908 (двадцять сім тисяч дев`ятсот вісім) гривень 06 копійок,

судовий збір у сумі 2684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) гривні,

а всього, суму у розмірі 30592 (тридцять тисяч п`ятсот дев`яносто дві) гривні 06 копійок.

Заочне рішення може бути переглянуте Нетішинським міським судом за письмовою заявою відповідача, яку може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд, якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку, встановленому ЦПК України.

Апеляційна скарга на рішення суду подається до Хмельницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом тридцяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Позивач: Акціонерне товариство «АКЦЕНТ-БАНК» (АТ «А-БАНК»), , рах. № НОМЕР_6 , МФО №307770, юридична адреса: 49074, місто Дніпро, вулиця Батумська, 11.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , уродженка села Улашанівка Славутського району Хмельницької області, РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_2 .

Повне судове рішення складено 04 січня 2024 року.

Суддя