Житомирський апеляційний суд
Справа №296/1477/23 Головуючий у 1-й інст. Петровська М.В.
Категорія 39 Доповідач Талько О. Б.
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

09 січня 2024 року Житомирський апеляційний суд у складі:

головуючої судді: Талько О.Б.,

суддів: Шевчук А.М., Коломієць О.С.,

за участю секретаря Антоневської В.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Житомирі цивільну справу № 296/1477/23 за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, за апеляційною скаргою Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" на заочне рішення Корольовського районного суду м. Житомира від 8 вересня 2023 року, ухвалене під головуванням судді Петровської М.В.,

в с т а н о в и в:

У лютому 2023 року позивач звернувся до суду з позовом, в якому зазначив, що ОСОБА_1 звернувся до АТ КБ "ПриватБанк" з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав заяву №б/н від 10.06.2019 року, на підставі якої відповідачу було відкрито кредитний рахунок та встановлено початковий кредитний ліміт у розмірі, що зазначений у довідці про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку. Крім того, 10.07.2019 року відповідачем було підписано паспорт споживчого кредиту, згідно з яким він отримав картку World Black Edition (кредитний ліміт до 200000 грн). Оскільки відповідач не повернув своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за договором, у нього виникла заборгованість, яка станом на 04.01.202 3року становить 107047,19 грн та складається з наступного: 89131,97 грн - заборгованість за кредитом; 17915,22 грн - заборгованість за простроченими відсотками.

Таким чином, просив стягнути з відповідача на користь АТ КБ "ПриватБанк" заборгованість за кредитним договором про надання банківських послуг б/н від 10.06.2019 року у розмірі 107 047,19 грн, яка складається з наступного: 89 131,97 грн - заборгованість за кредитом; 17 915,22 грн - заборгованість по процентам за користування кредитом.

Заочним рішенням Корольовського районного суду м. Житомира від 8 вересня 2023 року в задоволенні позову відмовлено.

В апеляційній скарзі АТ КБ «ПриватБанк», посилаючись на порушення норм матеріального та процесуального права, просить рішення скасувати та ухвалити нове, яким позовні вимоги задовольнити у повному обсязі.

Доводи апеляційної скарги обґрунтовує тим, що 10.07.2019 відповідачу було відкрито картковий рахунок та видано картку, тип «Mastercard World Black Edition». Із виписки по рахунку вбачається, що 10.07.2019 року борг відповідача по кредиту склав 0,00 грн, а починаючи з 11.07.2019 року відповідач почав користуватися кредитними коштами, які знаходилися на картковому рахунку, тобто після підписання анкети заяви 10.06.2019 року. Предметом позовних вимог є заборгованість, яка виникла починаючи з 11.07.2019 року по 04.01.2023 року, вже після укладення договору. Отже, суд належним чином не дослідив докази по справі та дійшов помилкового висновку, що борг виник до укладення договору.

Виписки за картковими рахунками (по кредитному договору) можуть бути належними доказами щодо заборгованості по тілу кредиту за кредитним договором. Саме таку позицію висловив Верховний Суд у складі постійної колегії суддів Третьої судової палати Касаційного цивільного суду у постанові від 17.12.2020 року у справі № 278/2177/15-ц.

Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ КБ «Приват Банк» не повернуті, а також вимоги ч.2 ст. 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а тому АТ КБ «Приват Банк» вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.

Окрім того, судом не було враховано висновки Верховного Суду, викладені у постанові від 26.10.2022 року по справі № 334/2492/21 та постанові від 26.05.2021 року по справі № 941/668/20, в яких йде мова про те, що у випадку, якщо відповідач до суду не з`являвся, заперечень на позов не подавав, то відсутні підстави застосовувати положення постанови Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 року у справі № 342/180/17, а також відсутні підстави вважати, що відповідач не був ознайомлений з умовами кредитування, в тому числі і з розміром відсоткової ставки.

Перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду першої інстанції відповідно до положень ст.367 ЦПК України, колегія суддів апеляційного суду доходить до висновку, що апеляційна скарга не підлягає задоволенню з наступних підстав.

Судом встановлено, що 10 червня 2019 року відповідач підписав анкету - заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг у ПриватБанку.

У вищевказаній анкеті - заяві зазначено, що ОСОБА_1 підписанням анкети - заяви в повному обсязі приєднується до Умов і правил надання банківських послуг, які розміщені на офіційному сайті Банку в мережі інтернет, які разом з пам`яткою клієнта і тарифами складають договір банківського обслуговування, екземпляр якого він отримав шляхом самостійного роздрукування.

До кредитного договору банк додав копію витягу з Тарифів обслуговування преміальних кредитних карток та копію витягу з Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку як невід`ємні частини спірного договору.

10 липня 2019 року ОСОБА_1 було підписано паспорт споживчого кредиту на всі види карток (7 видів) із відповідними умовами кредитування "Універсальна", "Універсальна Gold", "Platinum", "World black edition", "Visa signature", "МС World elite", "Visa Infinite", із наступними умовами кредитування: ліміт кредиту - до 50 000 грн/до 75 000грн/до 100 000 грн/до 200 000грн/до 300 000 грн/до 400 000 грн/до 800 000 грн; строк дії договору - 240 місяців; строк кредитування - до 240 місяців; спосіб надання кредиту - безготівковим шляхом (на картковий рахунок); процентна ставка у межах пільгового періоду - 0,00001%; процентна ставка поза межами пільгового періоду, відсотків річних - 43,20%/42,00%/,37,2%; тип процентної ставки - фіксована; реальна річна процентна ставка (при постійному користуванні пільговим періодом), відсотків річних - 0,00%/1,20%/3,65%/4,85%/6,07%/7,39%/24,38%; реальна річна процентна ставка (при користуванні лімітом за межами пільгового періоду та при погашенні мінімальними щомісячними платежами), відсотків річних - 52,84%,/53,45%/55,74%/59,00%/62,84%/69,39%/ 122,09%; процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, відсотків - 86,40%/84,00%/74,40%; інформація надана 10.07.2019; інформація зберігає чинність до 25.07.2019.

Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість ОСОБА_1 перед позивачем за кредитним договором №б/н від 10.06.2019 року станом на 04.01.2023 року становить 107 047,19 грн та складається з наступного: 89 131,97 грн - заборгованість за простроченим тілом кредиту; 17 915,22 грн - заборгованість за простроченими відсотками.

Відповідно до частин першої та другої ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст.ст.626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умовами, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою ст.638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до частини першої ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша ст.1048 ЦК України).

Кредитний договір укладається у письмові формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст.1055 ЦК України).

Згідно з частиною першою ст.633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, окрім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків при застосуванні конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку з чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.ст.633,634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Визначальним є додержання письмової форми договору.

До анкети-заяви банк додав витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна»: «Універсальна, 30 днів пільгового періоду», «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», «Універсальна contract», «Універсальна gold», а також витяг з Умов та правил надання банківських послуг.

При цьому матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці витяги з Тарифів та Умов розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у Приватбанку, а також те, що вказані документи на момент підписання відповідачем анкети-заяви містили умови щодо сплати процентів за користування кредитом, зміну процентної ставки, відповідальності за неналежне виконання умов договору саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування.

Роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування.

Такі висновки відповідають правовій позиції, викладеній у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року в справі № 342/180/17.

Що стосується наявного в матеріалах справи підписаного відповідачем паспорта кредиту, слід зазначити наступне.

У постанові Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 23 травня 2022 року у справі №393/126/20 зроблено висновок про те, що під формою правочину розуміється спосіб вираження волі сторін та/або його фіксація; правочин оформлюється шляхом фіксації волі сторони (сторін) та його змісту. Така фіксація здійснюється різними способами: першим і найпоширенішим з них є складання одного або кількох документів, які текстуально відтворюють волю сторін; зазвичай правочин фіксується в одному документі. Це стосується як односторонніх правочинів, так і договорів ( дво- і багатосторонніх правочинів). Домовленість сторін дво- або багатостороннього правочину, якої вони досягли, фіксується у його тексті, який має бути ідентичним у всіх сторін правочину; потрібно розмежовувати форму правочину та спосіб підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавцем по наданню споживачу інформації, необхідної для порівняння різних пропозицій кредитодавця. Способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту.

Таким чином, паспорт споживчого кредиту містить узагальнену інформацію про умови кредитування та орієнтовану загальну вартість кредиту за декількома кредитними картками та передує укладенню кредитного договору.

Отже, сторони не погодили у встановленому законом порядку розмір кредитного ліміту та процентну ставку.

Суд першої інстанції також вірно зазначив про те, що наявна в матеріалах справи виписка по рахунку ОСОБА_1 містить відомості щодо руху коштів по картковому рахунку за період починаючи з 26.07.2018 року, який передує даті укладення між сторонами у справі кредитного договору №б/н від 10.06.2019 року.

Отже, оскільки доведення факту укладення договору і наявності заборгованості є обов`язком позивача, тому колегія суддів вважає, що банком не доведено обов`язку сплати відповідачем суми заборгованості за відсотками, оскільки їх розмір та умови нарахування і стягнення сторонами не погоджувалися. Також не доведена сума заборгованості за простроченим тілом кредиту, приймаючи до уваги, що між сторонами не були погоджені базові процентні ставки за користування кредитом, а тому дії позивача щодо стягнення неузгоджених процентів за рахунок здійснених відповідачем платежів та не віднесення сплачених сум на погашення тіла кредиту, не можна вважати правомірними, а суму простроченого тіла доведеною.

За таких обставин, висновок суду першої інстанції про відмову у задоволенні вимог АТ КБ «ПриватБанк» є правильним.

Керуючись ст.ст.367-368,374-375,381-384 ЦПК України, суд

п о с т а н о в и в:

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» залишити без задоволення, а заочне рішення Корольовського районного суду м. Житомира від 8 вересня 2023 року - без змін.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та не підлягає оскарженню в касаційному порядку.

Головуюча Судді: