Р І Ш Е Н Н Я№ 127/13720/24

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

26 грудня 2024 р.Вінницький міський суд Вінницької області в складі судді Венгрин О.О.,

секретар Мартинюк У.В.,

за участі представника позивача АТ "Універсал Банк" Македона О.А. (в режимі відеоконференції),

представника відповідача ОСОБА_1 - адвоката Зільберта О.Є.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства "Універсал Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором,

в с т а н о в и в:

АТ Універсал Банк звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором, мотивуючи його тим, що банк запустив новий проект monobank, за яким відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. 09.09.2019 між АТ Універсал Банк та ОСОБА_1 укладено кредитний договір та підписано анкету-заяву до договору про надання банківських послуг Monobank. За договором відповідач отримав кредит у розмірі 1400,00 грн, який пізніше було збільшено до 50000,00 грн, у виді встановленого кредитного ліміту під 37,2% річних на суму залишку заборгованості за кредитом. Договором передбачено порядок та умови погашення кредиту, погашення заборгованості за кредитом, сплату нарахованих за період користування кредитом відсотків, інших витрат. Відповідач зобов`язання за договором належним чином не виконував, внаслідок чого станом на 11.02.2024 утворилась заборгованість за кредитом в розмірі 96353,97 грн. (а.с. 1-4)

В судовому засіданні представник позивача АТ Універсал Банк Македон О.А. позов підтримав за викладених у позовній заяві обставин, просить його задоволити. Пояснив, що встановлений відповідачу кредитний ліміт в розмірі 50000,00 грн був повністю ним використаний. Оскільки ОСОБА_1 не вистачило коштів для погашення заборгованості за кредитом, зокрема, відсотків за користування кредитом та платежу за відстрочку погашення заборгованості, АТ Універсал Банк здійснено надання додаткових коштів (овердрафт) тіло кредиту, яким погашаються відсотки за користування кредитом та платежі за розстрочку придбаного товару. Згідно п. 4.2.3 Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» кредит збільшується на суму заборгованості за договором по відсотках до погашення, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. При цьому банк надає кредит згідно з договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом.

Представник відповідача ОСОБА_1 - адвокат Зільберт О.Є. позов не визнав, пояснив, що збільшення кредитного ліміту ОСОБА_1 здійснено АТ «Універсал Банк» без погодження з відповідачем, з власної ініціативи. Вважає, що доказів про направлення відповідачу повідомлення про збільшення кредитного ліміту не надано. Розмір заборгованості вважає таким, що нарахований невірно. Просить відмовити в задоволенні позову. Відзив відповідачем не подано.

Вислухавши пояснення представників сторін, дослідивши та оцінивши докази у справі, суд вважає, що позов підлягає задоволенню.

Судом встановлено, що відповідач ОСОБА_1 своїм підписом в анкеті-заяві до договору про надання банківських послуг від 09.09.2019 погодився на те, що відповідно до п. 2 заяви підписана ним анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають між ним та АТ Універсал Банк договір про надання банківських послуг від 09.09.2019. (а.с. 9)

За цим договором відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку в розмірі 1400,00 грн, який пізніше було збільшено до 50000,00 грн, з базовою процентною ставкою 3,1% в місяць (37,2% річних). (а.с. 25-27)

Договором передбачено порядок та умови погашення кредиту, погашення заборгованості за кредитом, сплату нарахованих за період користування кредитом відсотків, інших витрат.

Відповідно до push-повідомлень про зміну кредитного ліміту по договору від 09.09.2019 відносно ОСОБА_1 12.03.2021 відповідачу було встановлено кредитний ліміт в розмірі 50000,00 грн. (а.с. 106-109)

Згідно Розділу І п. 2 п.п. 2.3. Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank, відповідно до ст. 628 ЦК України договір, що укладається між банком та клієнтом, є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі, але не виключно: договору банківського рахунку, депозитного договору, договору про надання кредиту. До відносин між сторонами (в тому числі з питань внесення змін до договору) застосовуються у відповідних частинах положення законодавства щодо договорів, елементи яких містяться у договорі. (а.с. 12)

Відповідно до Розділу ІІ п. 1 п.п. 1.3. Умов і правил обслуговування клієнт погоджується з тим, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. (а.с. 19 зворот)

Відповідно до Розділу ІІ п. 5 п.п. 5.3. Умов і правил обслуговування сторони домовилися, що банк має право, на власний розсуд, переглядати ліміт до використання в межах суми ліміту кредитування, що зазначена в договорі. Інформація щодо зміни ліміту до використання (новий розмір ліміту та строки уведення в дію) зазначаються клієнту текстовим повідомленням в електронному вигляді на номер мобільного телефону клієнта та/або у мобільному додатку. (а.с. 20 зворот)

Розділом І пунктом 4 підпунктом 4.3.23 Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток (Monobank) встановлено, що, використовуючи ризик-орієнтований підхід, в залежності від рівня ризику клієнта, банк має право в односторонньому порядку встановлювати клієнту граничний ліміт на календарний місяць на здійснення прибуткових операцій, які не потребують додаткового підтвердження джерел походження коштів та є такими, що відповідають його фінансовому стану. (а.с. 118)

Кредит збільшується на суму заборгованості за договором по відсотках до погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. При цьому банк надає кредит згідно з договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з тарифами, якщо інше не передбачено умовами цього договору (Розділ ІІ п. 4. пп. 4.23 Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток (Monobank). (а.с. 126)

На а.с. 23-24 витяг з тарифів за чорною карткою monobank.

На а.с. 27 зворот таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача.

Відповідно до розрахунку заборгованості за договором від 09.09.2019, укладеним між АТ Універсал Банк та ОСОБА_1 , станом на 11.02.2024, загальний розмір заборгованості за кредитом становить 96353,97 грн. З розрахунку вбачається, що позичальник періодично погашав заборгованість (а.с. 7-8), що свідчить про визнання позичальником укладення ним договору про надання банківських послуг "Monobank" від 09.09.2019.

На а.с. 73-84 рух коштів по картці ОСОБА_1 № НОМЕР_1 від 03.09.2024.

Відповідач ОСОБА_1 зобов`язання за договором належним чином не виконував, внаслідок чого станом на 11.02.2024 утворилась заборгованість за кредитом в розмірі 96353,97 грн.

Отже, судом встановлено, що між сторонами існують договірні правовідносини, зокрема, між ними укладено договір кредиту.

Надані позивачем докази у сукупності мають взаємний зв`язок, є належними і допустимими у зазначених спірних правовідносинах сторін, їх достовірність стороною відповідача не спростована (в тому числі і розмір заборгованості за договором). Умови договору не оспорюються.

Згідно ст. 1054 ч. 1 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ст.ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк, відповідно до умов договору та вимог закону.

Згідно ст. 207 ч. 1 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Ст. 628 ч. 2 ЦК України передбачено, що сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

Згідно ст. 629 ч. 1 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст. 639 ч. 2 абз. 2 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Статтею 12 Закону України Про електронну комерцію визначено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України Про електронний цифровий підпис, за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Для ідентифікації автора електронного документа може використовуватися електронний підпис згідно ст. 6 ч. 1 Закону України Про електронні документи та електронний документообіг.

На підставі викладеного суд дійшов висновку про наявність спірних правовідносин між сторонами АТ "Універсал Банк" і ОСОБА_1 , які відносяться до договірних зобов`язань, зокрема, кредиту, встановив, що права позивача відповідачем порушені, оскільки відповідач не виконував належним чином умови договору, тому права позивача підлягають захисту. Необхідно стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за договором про надання банківських послуг "Monobank" від 09.09.2019 станом на 11.02.2024 в розмірі 96353,97 грн - загальний розмір заборгованості за кредитом.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України потрібно стягнути з відповідача на користь позивача 3028,00 грн судового збору.

Керуючись ст.ст. 1054, 639, 629, 628, 530, 527, 526, 207 ЦК України,

Законом України Про електронну комерцію,

Законом України Про електронні документи та електронний документообіг,

ст.ст. 13, 89, 141, 263-265, 268, 279 ЦПК України, суд

в и р і ш и в :

Позов задоволити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "Універсал Банк" заборгованість за договором про надання банківських послуг "Monobank" від 09.09.2019 станом на 11.02.2024 в розмірі 96353 (дев`яносто шість тисяч триста п`ятдесят три) грн 97 к. - загальний розмір заборгованості за кредитом,

а також стягнути 3028,00 грн судового збору.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом 30 днів з дня складення повного рішення до Вінницького апеляційного суду.

Згідно вимог ст. 265 ч. 5 п. 4 ЦПК України:

позивач Акціонерне товариство "Універсал Банк", , м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19;

відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_2 , АДРЕСА_1 .

Повне рішення складено 03.01.2025.

Суддя О.О. Венгрин