Справа № 163/2388/23
Провадження № 2/163/31/24
ЛЮБОМЛЬСЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД ВОЛИНСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

31 грудня 2024 року Любомльський районний суд Волинської області

в складі головуючого судді Шеремети С.А.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні суду в місті Любомль Волинської області в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в :

Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача.

У позовній заяві представник позивача просить ухвалити рішення про стягнення з відповідачки на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» заборгованості за Кредитним договором №б/н від 11.01.2019 в розмірі 37136,93 грн та стягнення судових витрат в сумі 2684,00 грн.

Вимоги обґрунтовано тим, що 11.01.2019 відповідач шляхом підписання анкети-заяви приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі вказаної Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг а А-Банку (копія додається до позову) відповідачем ініційовано встановлення кредитного ліміту на його банківський рахунок та отримання платіжної картки, як засобу доступу до зазначеного рахунку. Відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 46.8 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у А-Банку разом з Умовами та правилами, які викладені на банківському сайті https://а-bаnk.соm.ua/terms, складає між ним та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. Усі основні умови кредитування доведені відповідачеві, про що свідчить його підпис у паспорті споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка». Банк свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі відповідно до умов договору. Відповідач зі своєї сторони взяті на себе кредитні зобов`язання належним чином не виконував, своєчасно грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками та іншими витратами відповідно до умов договору А-Банку не надавав, у зв`язку із чим станом на 04.09.2023 має заборгованість в загальній сумі 37136,93 гривень, яка складається із заборгованості за кредитом в сумі 27645,32 гривень та заборгованості по відсоткам в сумі 94941,61 гривень.

У відзиві відповідачка категорично заперечила щодо задоволення позову. Вказала, що з умовами та правилами надання банківських послуг вона не ознайомлена жодним чином, однак між сторонами дійсно існували певні договірні відносини. Був укладений кредитний договір «Розстрочка» АВH0RF83 від 11.01.2019, який жодним чином не згадується у позові. Стверджує, що АТ «А-БАНК» знімав з її рахунку регулярний платіж в сумі 1608,38, а з 25.04.2020 позивач збільшив їй ліміт і самостійно накопичував на картці «в мінус». На момент відкриття провадження у справі було повернуто суму отриманого в АТ «А-Банк» строкового кредиту в повному обсязі і при цьому сплачено надлишкові кошти.

В запереченнях позивач вказує, що відзив не підлягає взяттю до уваги, а позов підлягає задоволенню з наступних підстав. 11 січня 2019 року відповідачка звернулась до Банку щодо отримання банківських послуг. Цього дня вона підписала Анкету-Заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг. Також вона оформила два кредитних продукти, а саме - кредитний договір «Розстрочка» ABHORF83 (додатково підписала Заяву Позичальника, Графік погашення заборгованості та Паспорт продукту «Розстрочка») та кредитний ліміт на поточний рахунок з доступом через кредитну картку (додатково підписала Паспорт продукту «Кредитна картка). Вказані кредити є різними і жодним чином не впливають один на один окрім однієї особливості, а саме, сторони в Заяві Позичальника та Заяві на договірне списання погодили, що відповідачка буде погашати кредит «Розстрочка» ABHORF83 шляхом внесення коштів на поточний рахунок (кредитна картка), а банк буде їх списувати з вказаного рахунку на погашення договору ABHORF83, але сам поточний рахунок має кредитний ліміт, який відповідачка використовувала, і предметом спору є заборгованість саме за кредитним лімітом на поточний рахунок.

Рух справи в суді, вирішення заяв та клопотань.

Провадження в справі відкрито ухвалою суду від 24 жовтня 2023 року, розгляд позову постановлено проводити за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін, встановлено строк для подачі відзиву.

Ухвалою від 12 грудня 2023 року продовжено відповідачу строк для подання відзиву на десять днів із дня вручення копії цієї ухвали.

Клопотання про розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням сторін від учасників справи до суду не надходили.

Враховуючи вищевикладене та положення ст.279 ЦПК, суд розглянув справу за наявними у справі матеріалами.

Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин, з посиланням на докази, на підставі яких встановлені відповідні обставини.

11 січня 2019 року ОСОБА_1 підписала: анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в АТ «А-БАНК» та паспорт споживчого кредиту «Кредитна картка».

В анкеті-заяві зазначено, ця ОСОБА_1 погоджується, що анкета-заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг в АТ «А-БАНК» становлять Договір про банківських послуг, вона ознайомилась з договором про надання банківських послуг до його укладення і згодна з його умовами, примірник договору про надання банківських послуг згодна отримати шляхом самостійної роздруківки з офіційного сайту www.a-bank.com.ua, зобов`язується виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно самостійно знайомитися з їх змінами на сайті А-Банку www.a-bank.com.ua.

З копії паспорту споживчого «Кредитна картка» встановлюється, що ОСОБА_1 11 січня 2019 року ознайомилася з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, яка міститься у паспорті споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», а саме: тип кредиту; суму ліміту; строк кредитування; мета отримання кредиту; спосіб та строк надання кредиту; процентну ставку; тип процентної ставки; загальні витрати за кредитом; орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом; реальну річну процентну ставку; порядок повернення кредиту; наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором, про що свідчить її особистий підпис та спростовуються доводи відповідача, про їх непідписання (арк. 8).

До позову позивач приєднав витяг з Умов та правил надання банківських послуг в АТ «А-БАНК», які розміщені на сайті https://а-bаnk.соm.ua/terms в розділі «Умови та правила», які дійсно не підписані відповідачкою, однак згідно анкети-заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в АТ «А-БАНК» відповідачка погодилася на їх самостійне вивчення.

Відповідно до довідки Банку ОСОБА_1 був відкритий рахунок № НОМЕР_1 та видано картку НОМЕР_2 зі строком дії до вересня місяця 2022 року.

Сума кредитного ліміту на кредитному рахунку відповідача з 11 січня 2019 року становила 500,00 гривень, а з 15.09.2020 збільшена до 27700 грн, що стверджено відповідною довідкою Банку.

З виписки по картковому рахунку відповідача за період з 01.02.2019 по 16.03.2022 вбачається, що вона користувалася кредитними коштами, зокрема знімала готівку з рахунку, поповнювала мобільний номер, здійснювала оплату у аптеках, здійснювала платежі та вносила платежі на їх повернення. Крім того з виписки по карті також встановлено проведення щомісячного платежу за кредитним договором «Розстрочка» №АВН0КА83 від 11.01.2019.

Згідно копії заяви позичальника АВН0КА83 ОСОБА_1 просила надати їй строковий кредит для оплати часткової оплати товару (вхідні двері та вікно балконне) шляхом перерахування грошових коштів на поточний рахунок Зінчук № НОМЕР_3 . Погашення заборгованості по кредиту, відсоткам, винагороді та іншим платежами, згідно даної заяви, буде здійснюватися шляхом списання коштів в період сплати кожного місяця з персонального рахунку клієнта №2620*91.

За розрахунком банку відповідач станом на 04 вересня 2024 року має заборгованість за кредитом в загальній сумі 37136,93 гривень, з яких: 27645,32 гривень заборгованість за тілом кредиту, 9491,61 гривень заборгованість за відсотками.

За змістом ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно із ч.1 ст.626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до ч.1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до абз.2 ч.2 ст.639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Відповідно до ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Частиною 1 статті 1066 ЦК України передбачено, що за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

За змістом ч.ч.1, 2 ст.1067 ЦК України договір банківського рахунку укладається в письмовій формі для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунку в банку на умовах, погоджених сторонами. Банк зобов`язаний укласти договір банківського рахунка з клієнтом, який звернувся з пропозицією відкрити рахунок на оголошених банком умовах, що відповідають закону та банківським правилам.

Якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу (ч.1 ст.1069 ЦК України).

Права та обов`язки сторін, пов`язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом (ч.2 ст.1069 ЦК України).

Згідно із ч.ч.1, 2 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до вимог ч.1 ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі.

За змістом ч.ч.1, 2 ст.10561 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризи-ку, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

На підставі наведених правових норм та встановлених фактичних обставин справи, в якості належних і допустимих доказів на підтвердження заявлених Банком позовних вимог суд приймає до уваги підписані 11 січня 2019 року відповідачем ОСОБА_1 і Банком анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в АТ «А-БАНК» та паспорт споживчого кредиту «Кредитна картка».

Підписані сторонами анкета-заява про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в АТ «А-БАНК» та паспорт споживчого кредиту «Кредитна картка» є змішаним договором і містить в собі умови договору банківського рахунку та кредитного договору.

Підписаний відповідачем паспорт споживчого кредиту свідчить про виконання позивачем вимог ст.9 Закону України «Про споживче кредитування» щодо надання відповідачу інформації, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит.

Отже, підписавши анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в АТ «А-БАНК», та паспорт споживчого кредиту «Кредитна картка», які містять усі істотні умови, які характерні для кредитних договорів в розумінні ч.ч.1, 2 ст.1069 та ч.ч.1, 2 ст.1054 ЦК України, у тому числі розмір процентної ставки, строк кредитування, відповідачка ОСОБА_1 у відповідності до ст.ст.3, 627 ЦК України добровільно погодилася на запропоновані Банком умови кредитного договору та взяла на себе відповідні зобов`язання.

Крім того, було встановлено, що позивач і відповідач 11 січня 2019 року додатково уклали кредитний договір, який складається із заяви Позичальника АВН0КА83 та паспорту банківського продукту «Розстрочка».

Таким чином, використання відповідачем кредитних коштів саме на визначених у заявах умовах підтверджується банківською випискою за відкритим Банком відповідачу рахунком НОМЕР_4 , де прослідковується використання кредитних коштів самостійно, а також і в межах заяви Позичальника АВН0КА83. Зокрема на поповнення мобільного телефону, розрахунках в аптеках, здійснення переказів тощо.

Надані відповідачем до відзиву квитанції на погашення заборгованостей знайшли своє відображення у виписці за відкритим Банком відповідачу рахунком НОМЕР_4 . Однак дані суми на погашення заборогованості не погасили повної суми заборгованості. Тим самим розрахунком заборгованості стверджено невиконання відповідачем умов кредитного договору, а його складові відповідають умовам кредитуванню.

У статті 81 ЦПК України визначено, що кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Статтею 76 ЦПК України передбачено, що доказами, є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

У відповідності до ст.89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

Заявленої до стягнення суми заборгованості долученими доказами відповідач не спростував.

На підставі досліджених у справі доказів та норм матеріального права суд, встановивши, що відповідач свої зобов`язання за кредитним договором від 11 січня 2019 року не виконала, допустила заборгованість в розмірі 37136,93 гривень, з яких: 27645,32 гривень тіла кредиту, 9491,61 гривень відсотків, дійшов висновку про необхідність стягнення з останнього цієї суми на користь позивача.

Таким чином, позов підлягає повному задоволенню.

Щодо судових витрат.

Згідно із ч.1 ст.141 ЦПК України судові витрати по сплаті судового збору слід покласти на відповідача.

Керуючись ст.ст.259, 264, 265 ЦПК України, суд

у х в а л и в :

Позов задовольнити повністю.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь АТ "Акцент-Банк" заборгованість за кредитним договором № б/н від 11 січня 2019 року в сумі 37136,93 грн (тридцять сім тисяч сто тридцять шість гривень 93 копійки), яку становлять:

- 27645,32 грн (двадцять сім тисяч шістсот сорок п`ять гривень 32 копійки) заборгованості за кредитом (тілом кредиту);

- 9491,61 грн (дев`ять тисяч чотириста дев`яносто одна гривня 61 копійка) заборгованості по відсоткам.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь АТ "Акцент-Банк" 2684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) гривні судового збору.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

На рішення протягом 30 днів з дня його складання може бути подано апеляційну скаргу до Волинського апеляційного суду.

Найменування позивача - Акціонерне товариство "Акцент-Банк"; місцезнаходження - вулиця Батумська, буд.11, місто Дніпро; ;

Ім`я відповідача ОСОБА_1 ; місце проживання: АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_5 .

Головуючий : суддя С.А. Шеремета