З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
11.01.2024 року м. Херсон
Херсонський міський суд Херсонської області у складі:
головуючого судді: Валігурської Л.В.
за участю секретаря: Цілинської А.В.
розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Коломия позовну заяву Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі Херсонського обласного управління до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -
І. Виклад позиції позивача та відповідача.
13.11.2023 представник позивача звернувся до суду з позовом, в якому просить стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «Державний ощадний банк України» (далі по тексту - Банк) заборгованість за кредитним договором в розмірі 19 896,47 гривень, а також cудові витрати у розмірі 2 684 гривні сплаченого судового збору.
В обґрунтування своїх вимог зазначили, що за умовами Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб» (далі по тексту - Договір) на сайті Банку шляхом оприлюднення цього документу оголошується пропозиція на укладення Договору (далі по тексту - Пропозиція). Згідно Договору Пропозиція є договором приєднання, а в частині Договору банківського вкладу (депозиту) також публічним договором, приєднання до Договору відбувається на умовах, викладених у Договорі, фізична особа не може запропонувати Банку свої умови Договору. Відповідно до Договору клієнт підтверджує, що умови Договору в чинні редакції зі змінами та доповненнями, розміщеній на сайті Банку в повній мірі та в повному обсязі застосовуються до відносин клієнта та Банку незалежно від дати акцепту пропозиції клієнтом. Тарифи Банку, належним чином оформлені клієнтами заяви про приєднання до Договору є невід`ємною частиною Договору. Для отримання кредиту клієнт подає особисто або через третіх осіб, які надають банку відповідні послуги, до Банку підписану Заяву про приєднання за встановленою Банком формою заяву на встановлення відновлювальної кредитної лінії.
23.09.2019 клієнтом було підписано Заяву на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії (Кредиту), в якій визначено, що підписанням цієї заяви клієнт ініціює та погоджується на одержання (збільшення) кредиту та погоджується з умовами користування кредитом відповідно до умов договору, а також підтверджує укладення між ним та Банком кредитного договору з істотними умовами кредитування, викладеними в цій Заяві та умовами користування кредитною лінією. Клієнт просить встановити/збільшити наданий кредит, метою отримання якого є споживчі потреби в національній валюті шляхом надання відновлювальної кредитної лінії на його картковий рахунок в сумі 20 000 гривень.
27.09.2019 Банком було погоджено ліміт у відповідності до внутрішніх нормативних документів Банку, залежно від фінансового стану та платоспроможності клієнта та встановлено кредит у сумі 17 900 гривень. Відповідно до Договору , який складається із Заяви про приєднання, Заяви на встановлення (збільшення) Кредиту (якщо така подається, відповідно до умов обслуговування, встановлених Банком), паспорту споживчого кредиту, Таблиці загальної вартості кредиту та умови користування кредитною лінією - останні є кредитним договором, укладеним між Банком та клієнтом.
Укладаючи цей Договір клієнт та Банк приймають на себе всі обов`язки та набувають всіх прав, що передбачені Договором. Підписанням заяви про приєднання клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору він ознайомився з повним текстом Договору, в тому числі з додатками до Договору та Тарифами, повністю зрозумів його зміст та погоджується з усіма умовами договору, а також отримав примірник договору. За умовами Заяви на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії від 23.09.2019 процентна ставка за кредитом є фіксованою, і складає 38% річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, окрім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Відповідно до Заяви від 23.09.2019 проставлянням власноруч свого підпису під цією заявою клієнт засвідчує своє підписання паспорту споживчого кредиту та таблиці сукупної вартості кредиту, які є невід`ємною частиною договору та розміщені на офіційному сайті банку, якщо кредит встановлюється вперше.
Таким чином відповідач погодився з тим, що ця Заява та додатки до Договору, зокрема Умови розміщення депозитів (вкладів) фізичними особами, Умови користування кредитною лінією (кредитом), паспорт споживчого кредиту, Таблиця загальної вартості кредиту, Тарифи, інші види заяв/повідомлень, встановленої Банком форми, використання яких передбачено умовами Договору, складають єдиний документ - Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Отже з урахуванням вищевикладеного відповідач підтвердив, що на момент укладання Договору він ознайомився з повним текстом Договору, в тому числі з додатками до Договору та Тарифами, повністю зрозумів його зміст та погоджується з усіма умовами Договору, а також отримав примірник Договору.
Користування відновлювальною кредитною лінією ОСОБА_1 підтверджується випискою по картковому рахунку. Всупереч взятим на себе зобов`язанням відповідач порушив в односторонньому порядку умови кредитного договору, погашення заборгованості по кредиту та нарахованих процентів не здійснював своєчасно. Останні погашення заборгованості по кредиту здійснив у вересні 2021 року та нарахованих процентів у травні 2022 року, що свідчить про несвоєчасність погашення заборгованості. Отже строк повернення кредиту за договором є таким, що настав і позичальник зобов`язаний повернути кредит у повному обсязі та сплатити визначені цим договором платежі.
На обґрунтування заявлених вимог позивач посилається на норми ст. ст. 509, 525, 526, 530, 550, 1054 ЦК України.
Відповідач своїм правом на подання відзиву не скористався, заяв та клопотань у зв?язку з судовим розглядом не подавав.
ІІ. Процесуальні дії суду у справі.
Ухвалою Херсонського міського суду Херсонської області від 05.12.2023 за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін відкрито провадження у справі за позовом АТ «Державний ощадний банк України» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
У зв?язку з неявкою відповідача 27.12.2023 розгляд справи відкладено до 11.01.2024.
Представник позивача в судове засідання не з`явилася, надіслала на адресу суду клопотання про розгляд справи за її відсутності, проти винесення заочного рішення не заперечувала.
У судове засідання у час призначений для розгляду справи за суттю, відповідач повторно не з`явився. Про день, час та місце розгляду справи повідомлений належним чином, зокрема шляхом направлення судових повісток про виклик за останнім відомим суду його проживання, а також шляхом розміщення оголошення на сайті суду. Відповідач про причини своєї неявки суд не повідомив, клопотань про відкладення розгляду справи або про розгляд справи без його участі не заявив, заперечень проти позову не надав.
На підставі ч. 1 ст. 280 ЦПК України суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; відповідач не з?явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; відповідач не подав відзив; позивач не заперечує проти такого вирішення справи.
Таким чином, враховуючи згоду представника позивача про розгляд справи у його відсутності у заочному порядку із ухваленням рішення при заочному розгляді справи на підставі поданих позивачем документів та повторної неявки у судове засідання належним чином повідомленого про день, час та місце судового розгляду справи відповідача і відсутності будь-яких заяв від нього, суд вважає за можливе постановити розглянути справу за відсутності учасників справи із ухваленням заочного рішення.
Крім того відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
ІІІ. Фактичні обставини справи, встановлені судом та зміст правовідносин.
Відповідно до Заяви на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) 23.09.2019, укладеної відповідно до умов Договору комплексного обслуговування фізичних осіб, оформленою між Банком та ОСОБА_1 , останній підписанням цієї заяви погодився на одержання (збільшення) кредиту та погодився з умовами користування кредитом відповідно до умов Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, а також підтвердив укладення між ним та Банком кредитного договору з істотними умовами кредитування, викладеними в цій заяві та умовах користування кредитною лінією. Просив встановити/збільшити наданий йому кредит, метою якого є споживчі потреби в національній валюті шляхом надання відновлювальної кредитної лінії на його картковий рахунок у розмірі 20 000 гривень. Процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 38% річних за користування кредитними коштами на момент укладення цього кредитного договору. Клієнт щомісяця здійснює часткове повернення кредиту в розмірі обов`язкового щомісячного платежу.
Проставлянням власноруч свого підпису під цією заявою ОСОБА_1 засвідчив підписання Паспорту споживчого кредиту та Таблиці сукупної вартості кредиту, які є невід`ємною частиною договору та розміщені на офіційному сайті Банку, якщо кредит розміщується вперше. Погодився з тим, що ця заява та додатки до договору, зокрема умови розміщення депозитів (вкладів) фізичними особами, Умови користування кредитною лінією, паспорт споживчого кредиту, таблиця сукупної вартості кредиту, Тарифи, інші види заяв/повідомлень встановленої Банком форми, використання яких передбачено умовами договору складають єдиний документ - договір. Підтвердив, що він ознайомлений з умовами користування кредитною лінією, паспортом споживчого кредиту, таблицею сукупної вартості кредиту.
Згідно умов Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб встановлено наступне.
Відповідно до п. 1.4 розділу І акцептування пропозиції АТ «Ощадбанк» (приєднання до Договору) здійснюється фізичними особами, які у правовідносинах, що регулюються умовами Договору, діють як фізичні особи, що не є підприємцями, шляхом подання Банку належним чином оформленої та підписаної Заяви про приєднання до Договору, за формою запропонованою Банком. Приєднання до Договору відбувається на умовах, викладених у Договорі, фізична особа не може запропонувати Банку свої умови Договору.
Клієнт підтверджує, що умови Договору в чинній редакції зі змінами і доповненнями, розміщеній на Сайті в повній мірі та в повному обсязі застосовуються до відносин клієнта та банку, незалежно від дати акцепту пропозиції клієнтом (п. 1.11). Договір вважається укладеним (акцептованим) клієнтом в повному обсязі з моменту оформлення Заяви про приєднання до Договору за встановленою банком формою, інших документів, надання яких необхідне за умовами його договору, в тому числі документів і відомостей, необхідних для з`ясування особи клієнта, суті діяльності та фінансового стану (п. 4.1 розділу ІV Договору). Строк повернення кредиту є таким, що настав, і Клієнт зобов`язаний погасити заборгованість за кредитом у повному обсязі не пізніше наступного робочого дня після настання будь-якого із наступних випадків (обставин), в тому числі у разі прострочення виконання зобов`язань клієнта за цим договором щодо погашенні заборгованості (у тому числі за кредитом та/або процентами та/або комісіями) за кредитним договором на строк понад 58 календарних днів (п. 1.29 розділу ХХІІ).
Згідно відомостей, які містить розрахунок заборгованості за основним боргом, процентами, комісією, пенею, 3% річних та інфляційних втрат за прострочення виконання грошового зобов`язання станом на 20.10.2023 щодо позичальника ОСОБА_1 звальний розмір заборгованості становить 19 896,47 гривень, який складається із заборгованості за основним боргом (кредитом) в сумі 17 823,86 гривень, проценти за користування кредитом 1 615,34 гривні, комісія 24,78 гривень, 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 49,81 гривень; 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 15,10 гривень, втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 285,18 гривень, втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 82,40 гривень.
ІV. Оцінка Суду.
Відповідно до ст. 16 ЦК України кожна особа має право звернутися в суд за захистом свого цивільного права у випадку його порушення з вимогою про примусове виконання зобов?язання в натурі. Згідно ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
При вирішенні цивільного спору суд керується Конституцією України, законами України, міжнародними договорами, згода на обов`язковість яких надана Верховною Радою України, застосовує інші правові акти, враховує завдання цивільного судочинства, забезпечення розумного балансу між приватними й публічними інтересами, особливості предмета спору та ціну позову, складність справи, її значення для сторін та час, необхідний для розгляду справи, покладення доведення обставин, які мають значення для справи, саме сторонами, права яких є рівними, як і покладення саме на кожну сторону ризик настання наслідків, пов?язаних із вчиненням чи не вчиненням нею процесуальних дій та з урахуванням меж заявлених вимог та заперечень та обсягу поданих доказів.
Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Договір є двостороннім, якщо правами та обов?язками наділені обидві сторони договору (ч. ч. 1, 3 ст. 626 ЦК України). Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов?язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ч. 1 ст. 628 ЦК України). Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов?язковим для виконання сторонами.
Частиною 1 ст.634 ЦК України, передбачено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Згідно ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
Відповідно до ч. 1 ст. 640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти договір, про її прийняття (акцепт) повинна бути повною і безумовною (ч. 1 ст. 642 ЦК України).
За правилами ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).
Згідно ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України. Боржник зобов?язаний виконати свій обов?язок, а кредитор прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов?язання чи звичаїв ділового обороту (ч. 1 ст. 527 ЦК України).
Статтею 530 ЦК України визначено, що якщо у зобов?язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов?язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події. Якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов`язок у семиденний строк від дня пред`явлення вимоги, якщо обов`язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.
Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ч. 1 ст. 612 ЦК України). Відповідно до положень ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов?язання (неналежне виконання). Згідно ст. 629 ЦК України договір є обов?язковим для виконання сторонами.
Відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов?язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
За змістом договору, який складається із Заяви на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) та Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, які ідписані відповідачем 23.09.2021, останній був ознайомлений та погодився з його умовами. Наявними в матеріалах справи доказами підтверджено, що відповідач в період з 30.09.2019 до 27.01.2022 користувався кредитними коштами, проте прострочив виконання взятих на себе зобов?язань за договором зі сплати щомісячного мінімального платежу, у зв?язку із чим виникли прострочена заборгованість за кредитом та заборгованість сплати відсотків. Отже, між сторонами виникли зобов`язальні правовідносини, в тому числі і ті, що витікають з кредитного договору.
Таким чином, позовні вимоги в частині стягнення заборгованості кредитним договором та процентами за користування кредитними коштами є такими, що ґрунтуються на вимогах закону, з огляду на що підлягають задоволенню шляхом стягнення з відповідача на користь позивача згідно розрахунку, наданого суду.
Оскільки ж боржник ОСОБА_1 прострочив виконання грошового зобов`язання перед позивачем, обґрунтованими є і вимоги останнього про стягненні 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу та процентів за користування кредитом, а також втрат від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу та процентів, а тому відповідні суми також підлягають стягненню з відповідача.
Суд, враховуючи, що відповідачем відзиву на позов та доказів на спростування позовних вимог не надано, беручи до уваги наявні у справі докази, приходить до висновку, що позовні вимоги підлягають задоволенню, шляхом стягнення з відповідача на користь позивача 19 896,47 гривень загальної заборгованості за наданим кредитом.
V. Заходи забезпечення позову (заяви).
Заходи забезпечення позовної заяви судом не вживались, відповідні клопотання від учасників справи не поступали.
VI. Розподіл судових витрат між сторонами.
Частиною першою ст. 133 ЦПК України передбачено, що судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов?язаних з розглядом справи. Згідно ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Відповідно до ч. ч. 1, 2 ст. 4 Закону України «Про судовий збір» судовий збір справляється у відповідному розмірі від прожиткового мінімуму для працездатних осіб, встановленого законом на 1 січня календарного року, в якому відповідна заява або скарга подається до суду, - у відсотковому співвідношенні до ціни позову та у фіксованому розмірі. Ставки судового збору встановлюються у таких розмірах: юридичною особою 1,5 відсотка ціни позову, але не менше 1 розміру прожиткового мінімуму для працездатних осіб і не більше 350 розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб.
Керуючись ст. ст. 12, 19, 43, 49, 81, 133, 141, 259, 263-265, 280-284 ЦПК України, суд,-
Позовну заяву Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі Херсонського обласного управління до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити повністю.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі Херсонського обласного управління заборгованість за кредитним договором від 23.09.2019 станом на 21.01.2022 у розмірі: 17 823,86 гривень заборгованості за основним боргом (кредитом), 1 615,34 гривень процентів за користування кредитом, 24,78 гривень комісії, 49,81 гривні 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту), 15,10 гривні 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом, 285,18 гривень втрат від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту), 82,40 гривень втрат від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом та 2 684 гривень витрат на сплату судового збору, а всього: 22 580 (двадцять дві тисячі п`ятсот вісімдесят) гривень 47 копійок.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом 30 (тридцяти) днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом 20 (двадцяти) днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку, встановленому ЦПК України.
Згідно загального порядку оскарження, дане рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку до Херсонського апеляційного суду.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом 30 (тридцяти) днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження якщо апеляційна скарга подана протягом 30 (тридцяти) днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Відомості про учасників справи згідно п. 4 ч. 5 ст. 265 ЦПК України:
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .
Суддя: Людмила ВАЛІГУРСЬКА