Справа № 166/1689/23
Провадження № 2/166/11/24
Р І Ш Е Н Н Я

іменем України

09 січня 2024 року смт Ратне

Ратнівський районний суд Волинської області в складі: головуючого судді Фазан О. З. ,

за участю секретаря Приймачук О. М.,

відповідача ОСОБА_1 ,

представника відповідача Панасюка І. І.,

розглянувши в відкритому судовому засіданні, в порядку спрощеного позовного провадження, цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» (надалі АТ «А-БАНК») до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

в с т а н о в и в :

Позивач АТ «А-БАНК» звернувся до суду із позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором б/н від 07.11.2016 в розмірі 107739,5 грн станом на 14.10.2023 року, яка складається з наступного : 64601,74 грн заборгованість за кредитом; 43137,76 грн заборгованість по відсотках.

В обґрунтування позову вказав, що 07.11.2016 ОСОБА_1 приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі вказаної Анкети-Заяви йому надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 46,8% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-Заява про приєднання до Умов та Правил надання Банківських послуг у А-Банку разом з Умовами та Правилами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між ним та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві.

АТ «А-БАНК» свої зобов`язання виконав, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, відповідно до умов договору, однак відповідач не надав своєчасно позивачеві грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору. У зв`язку з порушеннями зобов`язань ОСОБА_1 станом на 14.10.2023 має заборгованість у розмірі 107739,5 грн, яка складається з наступного: 64601,74 грн - заборгованість за кредитом; 43137,76 грн - заборгованість по відсоткам;- 0,00 грн заборгованість за штрафами.

Таким чином, позивач просить суд стягнути із відповідача на користь АТ «А-БАНК» заборгованість за кредитним договором № б/н від 07.11.2016 у розмірі 107739,5 грн та судові витрати у розмірі 2684 грн.

Ухвалою суду від 28.11.2023 року відкрито провадження у справі.

Позивач звернувся із заявою про розгляд справи без участі його представника.

Відповідач, його представник позовні вимоги визнали частково на суму 64601,74 грн, що становить тіло кредиту. Разом з тим, заперечили проти стягнення з відповідача на користь позивача 43137,76 грн заборгованості по відсотках, оскільки нарахування відсотків не доведено банком до відому клієнта. Ствердили , що позивачем не доведено на яких Умовах та Правилах надання баківських послуг в А - Банку надався кредит відповідачеві, оскільки його із ними не ознайомлювали під час підписання Анкети - заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А- Банку, що підтверджується відсутністю підпису ОСОБА_1 про ознайомлення із ними.

Суд, заслухавши відповідача, його представника, дослідивши письмові докази по справі, встановив наступне.

Судом установлено, що 07.11.2016 року ОСОБА_1 підписав Анкету-Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-БАНК» з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. Він підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-Заява про приєднання до Умов та Правил надання Банківських послуг у А-Банку разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг АТ «А-Банк» складає між ним та АТ «А-БАНК» договір про надання банківських послуг (а. с. 8).

До кредитного договору банк додав Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в АТ «АКЦЕНТ-БАНК», розміщеного на сайті https://a-bank.com.ua/terms/ в розділі " Умови та правила " (а. с.25-32).

ОСОБА_1 відкрито рахунок в АТ «А-БАНК» № НОМЕР_1 та видано картки: № НОМЕР_2 , строком дії до серпня місяця 2021 року, № НОМЕР_3 , строком дії до жовтня місяця 2027 року, № НОМЕР_4 , строком дії до березня місяця 2028 року (а.с. 23).

Як вбачається з довідки за лімітами за період з 07.11.2016 року по 14.10.2023 року позивачем був встановлений відповідачу кредитний ліміт в сумі 500 грн , який в подальшому змінювався та станом на 23.09.2023 становив 64700 грн (а.с. 24).

Відповідно до виписки по картці від 14.10.2023 ОСОБА_1 користувався кредитними коштами (а. с. 9-22).

Згідно до розрахунку заборгованості за договором №б/н від 07.11.2016, укладеного між АТ «А-БАНК» та ОСОБА_1 станом на 14.10.2023 відповідач має заборгованість перед позивачем у розмірі 107739,5 грн, яка складається з наступного: 64601,74 грн - заборгованість за кредитом; 43137,76 грн - заборгованість по відсоткам (а. с.4-7).

Доказів, які б свідчили про наявність підстав для звільнення ОСОБА_1 від виконання зобов`язань за кредитним договором суду не надано.

Згідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розробляє підприємець (в даному випадку АТ «Акцент-Банк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633,634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

За змістом ст. 1056- 1 ЦК України, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Таким чином, в разі укладення договору кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

У заяві позичальника від 07 листопада 2016 року сума кредитного ліміту та процентна ставка не зазначені.

Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема заборгованість за відсотками за користування кредитними коштами.

Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 07 листопада 2016 року, посилався на Витяг з Умов та правил надання банківських послуг у А-Банку, що розміщені на банківському сайті: https://a-bank.com.ua/terms/як невід`ємні частини спірного договору.

Витягом з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «АКЦЕНТ-БАНК», що розміщені на сайті: https://a-bank.com.ua/terms/, що надані позивачем на підтвердження позовних вимог, визначені, в тому числі: пільговий період користування коштами, процентна ставка, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, а також містяться додаткові положення, в яких зокрема визначено дію договору (двадцять років), відповідальність та інші умови.

При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме цей Витяг з Умов розумів відповідач та ознайомився і погодився з ним, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та щодо сплати неустойки (пені, штрафів), та, зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви розмірах і порядках нарахування.

Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження N 6-16цс15) і не спростовано позивачем при розгляді справи.

Суд вважає, що в даному випадку також неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої ст. 634 ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.а-bank.com.ua) неодноразово змінювалися самим АТ «А-БАНК» в період - з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду із вказаним позовом , тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Умов у будь-якій редакції, що найбільш сприятлива для задоволення позову.

Частиною 6 ст. 81 ЦПК України передбачено, що доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Суд вважає, що обґрунтування наявності обставин повинні здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, а не припущень, що й буде відповідати встановленому статтею 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод від 04 листопада 1950 року принципу справедливості розгляду справи судом.

Наданий позивачем Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг у АТ «АКЦЕНТ-БАНК», з огляду на його мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ним нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо він не підписаний та не визнається позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору.

За таких обставин та без наданих підтверджень про обговорення сторонами суми кредиту (тіла кредиту), доказів отримання такої суми, що конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, наданий банком Витяг з Умов не може розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджує вказаних обставин.

Дані висновки суду узгоджуються з правовою позицією викладеною в постанові Великої палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року по справі №342/180/17, а також у постанові Верховного Суду від 23 грудня 2020 року по справі № 191/2648/17.

При цьому, суд зауважує, що ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту.

Даний висновок суду відповідає висновкам Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду Верховного Суду викладеним у постанові від 23 травня 2022 року по справі № 393/126/20.

Таким чином, суд вважає, що позивачем, в порушення положень ст. 81 ЦПК України, не надано суду належних та допустимих доказів, визначення сторонами розміру кредиту, отримання відповідачем суми кредиту, а також ознайомлення відповідача, як споживача послуг, з процентною ставкою по кредиту, що в свою чергу виключає стягнення заборгованості за непідтвердженими кредитними правовідносинами, у зв`язку з чим позовні вимоги задоволенню не підлягають.

Однак, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «А-БАНК» не повернуті, а також вимоги частини другої ст.530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд вважає, що позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.

Таким чином, суд вважає, що з відповідача на користь позивача слід стягнути документально підтверджену суму отриманих коштів в розмірі 64601,74 грн , яка зазначена в розрахунку заборгованості, щодо стягнення інших сум, то позивачем, в порушення положень ст. 81 ЦПК України, не надано суду належних та допустимих доказів, на підтвердження вказаних вимог, у зв`язку з чим позовні вимоги в частині стягнення інших сум задоволенню не підлягають, а саме: заборгованість за відсотками в розмірі 43137,76 грн .

Відповідно до п. 9 ч.1 ст. 5 Закону України " Про судовий збір" від сплати судового збору під час розгляду справи в усіх судових інстанціях звільняються, зокрема особи з інвалідністю 11 групи.

Отже, беручи до уваги , що відповідач є особою з інвалідністю 2 групи, що підтвердив копією довідки до акта медико -соціальною експертною комісією серії 12 ААГ № 587188 від 06.12.2022 року, інвалідність встановлена до 01.01.2026 року, він звільняється від сплати судового збору.

Таким чином ,у зв`язку із частковим задоволенням позовних вимог , відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України з Державного бюджету України на користь позивача підлягає стягненню судовий збір, пропорційно до розміру задоволених вимог, в сумі 1607,7 грн. (64601,74 грн / 107739,5 грн. = 0,599%, 2684 х 0,599% = 1607,7 грн.).

Керуючись ст.ст. 263-268 ЦПК України, суд,

У Х В А Л И В:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» заборгованість за кредитним договором б/н від 07.11.2016 у розмірі 64601 (шістдесят чотири тисячі шістсот одну) гривню 74 копійки.

Стягнути з Державного бюджету України на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» судовий збір у розмірі 1607 ( одна тисяча шістсот сім ) грн 70 коп.

В задоволені решти вимог відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення.

Учасники справи:

позивач: Акціонерне товариство «Акцент-Банк»,місцезнаходження: 49074, м. Дніпро, вул. Батумська, буд.11; ;

відповідач: ОСОБА_1 ,місце проживання: АДРЕСА_1 ,РНОКПП НОМЕР_5 .

Дата складення повного судового рішення - 10.01.2024

Суддя О. З. Фазан