Справа № 349/379/24
Провадження № 2/349/234/24
Р І Ш Е Н Н Я

іменем України

28 березня 2024 року м. Рогатин

Рогатинський районний суд Івано-Франківської області

в складі головуючого судді Гаврилюк О.О.

з участю секретаря судового засідання Гошко І.В.

розглянув за правилами спрощеного позовного провадження цивільну справу №349/379/24 за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

встановив:

27 лютого 2024 року ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА", інтереси якого представляла ОСОБА_2 , звернулося в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором №468636-КС-001 від 26 червня 2023 року в розмірі 118 441,72 грн.

В обгрунтування позову зазначено, що 26 червня 2023 року між ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» і ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №468636-КС-001. Договір було підписано електронним підписом ОСОБА_1 , який був відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на його номер мобільного телефона, про що свідчать умови кредитного договору, адреса, реквізити та підписи сторін.

Відповідно до умов договору, кредитодавець надає позичальнику грошові кошти в розмірі 29 000 гривень на засадах строковості, поворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути грошові кошти та сплатити проценти за користування кредитом у порядку та на умовах, визначених договором кредиту та Правил про надання грошових коштів у кредит. Сторони визначили, що плата за користування кредитом є фіксованою та становить 1,14918207 процентів за кожен день користування кредитом. Протягом строку кредитування процентна ставка за кредитом нараховується на залишок заборгованості по кредиту, наявну на початок календарного дня за період фактичного користування кредитом з урахуванням дня видачі кредиту та дня повернення кредиту згідно з графіком платежів. Пунктом 3 кредитного договору встановлений графік платежів, який має здійснювати позичальник для належного виконання умов кредитного договору.

ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА" свої зобов`язання за даним договором виконало та надало відповідачу грошові кошти в розмірі 29 000,00 грн, шляхом їх перерахування на банківську карту позичальника № НОМЕР_1 , яка вказана ним при заповненні анкетних даних в особистому кабінеті. Боржник свої зобов`язання належним чином не виконував, частково сплатив кошти, розрахунок та розмір яких зазначений у розрахунку заборгованості, чим порушив свої зобов`язання перед позичальником. Станом на 12 лютого 2024 у ОСОБА_1 є заборгованість в розмірі 118 441,72 грн, що складається з: суми прострочених платежів по тілу кредиту - 29000,00 грн., суми прострочених платежів по процентах - 89 441,72 грн.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, просив розгляд справи здійснювати без його участі та не заперечував проти ухвалення заочного рішення.

Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не прибув, справу просив слухати без його участі, позовні вимоги визнає частково в межах строку кредитування, про що зазначив у письмовому клопотанні від 28 березня 2024 року.

Ухвалою суду від 04 березня 2024 року відкрито провадження по справі та призначено її до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін.

Відповідно до ч. 3 ст. 211 ЦПК України, учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності.

За ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Суд, дослідивши і перевіривши письмов докази, які надані лише позивачем по справі, встановив наступні обставини справі і відповідні їм правовідносини.

Відповідно до договору №468636-КС-001 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) від 26 червня 2023 року ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА" (кредитодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) уклали цей договір про надання кредиту з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, дистанційно, в електронній формі, в порядку, передбаченому Законом України "Про електронну комерцію". Згідно з умовами даного договору, кредитодавець надає позичальнику грошові кошти в розмірі 29 000,00 гривень на засадах строковості, зворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом у порядку та на умовах, визначених цим договором та Правилами надання споживчих кредитів: строк кредиту 24 тижні; процентна ставка - фіксована, в день 2,00000000, знижена процентна ставка за кредитом в день 1,14918207, фіксована; комісія за надання кредиту - 4350,00 грн; загальний розмір наданого кредиту - 29 000,00 грн; термін дії договору - до 11 грудня 2023 року; орієнтована загальна вартість кредиту - 75 360 грн; орієнтовна реальна процентна ставка - 9,14013 процентів (п. 1). Протягом строку кредитування процентна ставка за кредитом нараховується на залишок заборгованості по кредиту, наявну на початок календарного дня за період фактичного користування кредитом із врахуванням дня видачі кредита та дня повернення кредита згідно графіку платежів (п. 2). У договорі відображено графік платежів (п. 3). Договір про надання кредиту підписаний електронним підписом одноразовим ідентифікатором UA - 6484.

Порядок і умови надання споживчих кредитів ТОВ "Бізнес Позика", дії, що передують його укладенню, визначені у Правилах надання споживчих кредитів, затверджених наказом директора ТОВ "Бізнес Позика" від 22 червня 2022 року.

Позивачем також долучено візуальну форму послідовності дій клієнта ОСОБА_1 щодо укладення електронного договору про надання кредиту 468636-КС-001 від 26 червня 2023 року в інформаційно-телекомунікаційній системі Товариства на сайті www. bizpozyka.com, згідно з якою ОСОБА_1 , використовуючи номер телефона ідентифікувався в ІТС та здійснив вхід в особистий кабінет. Товариство перевірило статус клієнта. ОСОБА_1 надав всю необхідну інформацію для формування Товариством належної пропозиції. Натомість банк надав клієнту в особистому кабінеті паспорт споживчого кредиту для ознайомлення та підписання. Клієнт ознайомився та підписав паспорт споживчого кредиту одноразовим ідентифікатором НОМЕР_2 . Товариство сформувало шаблон оферти, яку розмістило клієнту в ІТС, та відправило смс-повідомлення на номер телефону клієнта одноразовий ідентифікатр НОМЕР_2 . Клієнт ознайомився з офертою та прийняв її умови, шляхом надсилання Товариству акцепту та підписання договору одноразовим ідентифікатором UA-6484. Після укладення договору Товариство направило клієнту підтвердження вчинення електронного правочину у формі електронного документа, а також відправило йому документи на електронну пошту. Підписаний договір та Правила кредитування відображено в особистому кабінеті клієнта.

На підтвердження здійснення вищевказаних послідовностей, позивач долучив до матеріалів позову паспорт споживчого кредиту, в якому зазначено, що ОСОБА_1 26 червня 2023 ознайомлено з інформацією про умови кредитування та орієнтовану загальну вартість кредиту, що були надані, виходячи з обраних ним умов кредитування, а також які наслідки можуть настати в разі невиконання ним своїх зобов`язань.

Також до матеріалів справи долучено умови пропозиції (оферти) та прийняття (акцепту) пропозиції укласти договір №468636-КС-001 про надання кредиту, які відповідають тим умовам, які відображені в договорі про надання кредиту.

Як зазначено позивачем, відповідач ОСОБА_1 при здійсненні реєстрації на сайті в особистому кабінеті зазначив такі особисті дані: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , зареєстроване місце проживання с.Васючин Рогатинський район Івано-Франківська область, сума бажаного кредиту 29 000,00 грн, дата отримання кредиту 26 червня 2023 року, фінансовий номер телефона позичальника НОМЕР_4 , номер банківської картки для перерахунку коштів НОМЕР_1 , що підтверджується даними з анкети клієнта (витягу з інформаційно-телекомунікаційної системи- https://my.bizpozyka.com/) від 16 лютого 2024 року.

Відповідно до інформаційної довідки №422/02 від 19 лютого 2024 року, виданої ТОВ "Платежі онлайн" юридичною особою ТОВ "БІЗПОЗИКА" 26 червня 2023 року перераховано кошти в сумі 29 000,00 грн. ОСОБА_1 РНОКПП НОМЕР_3 до кредитного договору №468636-КС-001 від 26 червня 2023 року на платіжну карту НОМЕР_5 . Код авторизації 298689.

Як вбачається з розрахунку заборгованості за кредитним договором №468636-КС-001 станом на 14 лютого 2024 року, яка надана позивачем, є заборгованість у розмірі 118 441,72 грн. З яких 29 000 грн. заборгованість за кредитом, 89 441,72 грн. заборгованість за відсотками. У розрахунку зазначено про оплату ОСОБА_1 коштів в сумі 7500 грн. З яких 3150,00 грн. зараховано на погашення відсотків, 4 350,00 на погашення комісії.

Таким чином, між сторонами виник спір щодо належного виконання умов договору позики, непогашення відповідачем заборгованості за цим договором, що є порушенням законних прав та інтересів позивача.

Дослідивши письмові докази суд дійшов до наступних висновків.

Як вбачається з матеріалів справи, до укладення договору відповідач самостійно ознайомився з інформацією про умови кредитування, розміщеній на сайті позивача за посиланням: https://my.bizpozyka.com/, після чого заповнив заявку, тим самим зареєструвався і створив Особистий кабінет.

Під час реєстрації та вході в Особистий кабінет позичальника при укладенні договору відповідачем було використано фінансовий номер телефону НОМЕР_4 та електронну пошту ІНФОРМАЦІЯ_2 /, що підтверджується візуальною формою послідовності дій щодо укладення електронного договору та даними з анкети клієнта.

З візуальної послідовності укладення договору також вбачається, що 26 червня 2023 року клієнт, використовуючи номер телефону НОМЕР_4 , зайшов у особистий кабінет на сайті https://my.bizpozyka.com, підтвердив номер мобільного телефону, ознайомився з умовами надання кредиту, умовами кредитного договору, Правилами надання грошових коштів у позику, в тому числі на умовах фінансового кредиту, здійснив акцептування кредитного договору шляхом надсилання електронного повідомлення, підписаного електронним підписом одноразовим ідентифікатором.

Одноразовий ідентифікатор UA-6484 направлявся відповідачу шляхом надсилання повідомлення на його мобільний номер НОМЕР_4 , який він вказував при реєстрації на сайті. Саме на цей номер телефону НОМЕР_4 був відправлений та доставлений одноразовий ідентифікатор, яким був підписаний кредитний договір, що підтверджується як візуальною формою послідовності дій щодо укладення електронного договору, так і безпосередньо змістом зазначеного кредитного договору, в якому також відображується зазначений одноразовий ідентифікатор UA-6484 .

Отже, кредитний договір був підписаний ОСОБА_1 26 червня 2023 року шляхом введення одноразового ідентифікатора UA-6484 в особистому кабінеті на вебсайті в мережі за посиланням: https://my.bizpozyka.com, відправленого відповідачу на його номер телефону НОМЕР_4 .

Механізм укладення електронного договору, яким скористався позивач у взаємовідносинах з позичальником врегульовано Законом України «Про електронну комерцію» та Законом України «Про електронний цифровий підпис».

Відповідно до ч. 2 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію», електронна комерція - відносини, спрямовані на отримання прибутку, що виникають під час вчинення правочинів щодо набуття, зміни або припинення цивільних прав та обов`язків, здійснені дистанційно з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, внаслідок чого в учасників таких відносин виникають права та обов`язки майнового характеру; електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Згідно з ч. 3 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.

Відповідно до ч. 6 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» встановлено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Частиною 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору; одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію.

Статтею 1 Закону України «Про електронний цифровий підпис» передбачено, що електронний цифровий підпис - вид електронного підпису, отриманого за результатом криптографічного перетворення набору електронних даних, який додається до цього набору або логічно з ним поєднується і дає змогу підтвердити його цілісність та ідентифікувати підписувача. Електронний цифровий підпис накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.

З урахуванням наведеного, суд встановив, що 26 червня 2023 року позивач підписав договір про надання кредиту шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором та отримав від ТОВ "БІЗНЕС ПОЗИКА" 29 000 грн. позики.

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Статтею 530 ЦК України передбачено, що якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Згідно ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Статтею 625 ЦК України визначено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання; боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно із статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

У постанові Верховного Суду від 01 вересня 2022 року у справі № 225/3427/15-ц зазначено: «право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно із частиною другою статті 1050 ЦК України. Після спливу чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання».

У постанові Великої Палати Верховного Суду від 04 грудня 2019 року у справі № 917/1739/17 (провадження № 12-161гс19) зазначено, що: «визначаючи розмір заборгованості відповідача, суд зобов`язаний належним чином дослідити подані стороною докази (у даному випадку - зроблений позивачем розрахунок заборгованості), перевірити їх, оцінити в сукупності та взаємозв`язку з іншими наявними у справі доказами, а в разі незгоди з ними повністю бо частково - зазначити правові аргументи на їх спростування та навести в рішенні свій розрахунок - це процесуальний обов`язок суду».

Велика Палата Верховного Суду у постанові від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12 (провадження № 14-10цс18) дійшла висновку, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом, а також обумовлену в договорі неустойку, припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно із частиною другою статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Таким чином, позивач відповідно до ст. 1048 ЦК України має право стягнути заборгованість за нарахованими та несплаченими відсотками за користування кредитними коштами у межах погодженого позикодавцем та боржником строку кредитування. Після закінчення строку його дії у позивача відсутні правові підстави нараховувати передбачені договором відсотки.

З огляду на викладене, нарахування позивачем за кредитним договором відсотків за кредитом після закінчення строку дії договору є неправомірним.

За таких обставин, оцінюючи в сукупності зібрані по справі докази, суд дійшов висновку, що позовні вимоги слід задовольнити частково та стягнути з відповідача на користь позивача 29 000 грн заборгованості за кредитним договором і 38 860 грн. (42010 (нраховані відсотки за період з 26 червня 2023 року по 11 грудня 2023 року) - 3150 (сплачені позичальником 12 липня 2023 року і 14 серпня 2023 року) =38860) заборгованості за несплаченими відсотками.

Позивачем оплачено судовий збір в сумі 2422,40 грн, що підтверджується платіжною інструкцією №1138 від 22 лютого 2024 року. Ці кошти є судовими витратами і підлягають стягненню з відповідача на користь позивача.

Керуючись ст. 264-265 ЦПК України, суд,

ухвалив:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю "БІЗНЕС ПОЗИКА" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "БІЗНЕС ПОЗИКА" заборгованість станом на 14 лютого 2024 року за договором №468636-КС-001 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) від 26 червня 2023 року в розмірі 67 860 грн. ( шістдесят сім тисяч вісімсот шістесят грн.) з яких 29 000,00 (двадцять дев`ять тисяч) гривень - сума прострочених платежів по тілу кредиту, 38 860 (тридцять вісім тисяч вісімсот шістдесят) гривень - сума прострочених платежів по процентах, а також сплачений судовий збір у розмірі 2422,40 (дві тисячі чотириста двадцять двігрн. 40 коп.). Всього на загальну суму 70 282,40 (сімдесят тисяч двісті вісімдесят дві грн. 40 коп.) грн.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення безпосередньо до Івано-Франківського апеляційного суду.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю "БІЗНЕС ПОЗИКА" місцезнаходження: м. Київ, бульвар Л.Українки, 26, офіс 411, .

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_3 , останнє відоме зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_3 .

Повне судове рішення складено 28 березня 2024 року.

Суддя: О.О.Гаврилюк