Справа № 682/3337/23
Провадження № 2/682/148/2024
РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
20 березня 2024 року м. Славута
Славутський міськрайонний суд Хмельницької області у складі :
головуючої судді Зеленської В.І,
з участю секретарки судових засідань Козир О.П.,
відповідачки ОСОБА_1 ,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку загального позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за Договором про відкриття кредитної лінії № 1091-7840 від 27.09.2022 р та за зустрічним позовом ОСОБА_1 до Товариства з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" про визнання недійсним пп.4.6 п. 4 Договору про відкриття кредитної лінії № 1091-7840 від 27.09.2022 р,
25.01.2024 ОСОБА_1 звернулася в суд із зустрічним позовом до ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" про визнання недійсним п.п.4.6 п. 4 Договору про відкриття кредитної лінії № 1091-7840 від 27.09.2022, укладеного між ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" та ОСОБА_1 .
Відповідно до протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 29.12.2023 цивільна справа № 682/3337/23 передана на розгляд судді Зеленській В.І. (а.с.28).
Ухвалою Славутського міськрайонного суду Хмельницької області від 03.01.2024 позовна заява ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором прийнята до розгляду, у справі відкрите провадження і справу призначено до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін; встановлено відповідачу строк п`ятнадцять днів з дня вручення ухвали про відкриття провадження у справі з позовною заявою та додатками для подання заяви із запереченнями проти розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження та відзиву на позов, який повинен відповідати вимогам ст. 178 ЦПК України, а також доказів, що підтверджують обставини, на яких ґрунтуються його заперечення, якщо такі докази не надані позивачем, і документів, що підтверджують надіслання (надання) відзиву та доданих до нього доказів іншим учасникам справи (а.с.31).
25.01.2024 р відповідачка ОСОБА_1 подала в суд зустрічний позов до ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" про визнання недійсним пп.4.6 п. 4 Договору про відкриття кредитної лінії № 1091-7840 від 27.09.2022 р, укладеного між ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" та ОСОБА_1 .
Ухвалою Славутського міськрайонного суду Хмельницької області від 05.02.2024 прийнято зустрічний позов ОСОБА_1 до ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" про визнання недійсним пп.4.6 п. 4 Договору про відкриття кредитної лінії № 1091-7840 від 27.09.2022 р, укладеного між ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" та ОСОБА_1 , до спільного розгляду з первісним позовом ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним Договором про відкриття кредитної лінії № 1091-7840 від 27.09.2022 р. Цією ж ухвалою відповідно до вимог ч. 4 ст. 193 ЦПК України суд перейшов до розгляду справи за правилами загального позовного провадження і призначив підготовче засідання на 29.02.2024 р.
До початку підготовчого засідання - 16.02.24 р ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" подало відзив на зустрічний позов, в якому вказало, що Договір про відкриття кредитної лінії № 1091-7840 від 27.09.2022 р. укладений з ОСОБА_1 в порядку, визначеному Законом України "Про електронну комерцію". Це вже не перший договір про відкриття кредитної лінії, укладений з відповідачкою. Факт укладення Договору визнається відповідачкою. Сторонами дотримано вимог ст. 1048 ЦК України щодо визначення у Договорі розміру процентів як плати за користування позичальником кредитними коштами та на момент підписання Договору відповідачка погодилася з визначеним розміром процентів, при цьому волевиявлення відповідачки на укладення і підписання договору саме в такій редакції було вільним і відповідало її внутрішній волі. Крім цього Закон України "Про захист прав споживачів" та Закон України "Про споживче кредитування" вказують на те, що сукупний розмір відповідальності (штраф, неустойка, пеня) за невиконання кредитного договору не може перевищувати 50% суми кредиту, а не розмір узгоджених сторонами процентів за користування кредитом. Також позивачка за зустрічним позовом не обгрунтувала свої вимоги з посиланням на норми цивільного законодавства, яке визначає підстави визнання правочинів недійсними. Тому просить відмовити в задоволенні зустрічного позову.
У заяві до суду представни ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" просить розглянути справу за його відсутності.
Заслухавши пояснення відповідачки ОСОБА_1 , дослідивши письмові докази, відзиви на зустрічний позов, суд приходить до наступного.
Частинами 1, 3 статті 12 ЦПК України передбачено, що цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Згідно зі ст.205 ЦК України правочин може вчинитися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Правочин, для якого законом не встановлена обов`язкова письмова форма, вважається вчиненим, якщо поведінка сторін засвідчує їхню волю до настання відповідних правових наслідків. У випадках, встановлених договором або законом, воля сторони до вчинення правочину може виражатися її мовчанням.
Відповідно до положень ч. 1, ч.2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 ст.638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Згідно з ч. 1, ч.2 ст.639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
У статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства (ч. 7 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Відповідно до ч.ч. 3-6, ч.8 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього.
Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
У разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Відповідно до ч. 1 ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» моментом підписання електронної правової угоди є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» за умови використання засобу електронного цифрового підпису всіма сторонами електронної правової угоди; електронний підпис одноразовим ідентифікатором, визначеними цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) при письмовій згоді сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до положень ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова Установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1 ст.1048 ЦК України).
Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Згідно зі ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Статтею 1056-1 ЦК України встановлено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору.
Судом встановлено, що 27 вересня 2022 року між ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" та ОСОБА_1 був укладений Договір про відкриття кредитної лінії № 1091-7840 (а.с.12-17). Відповідно до Договору дата видачі кредиту - 27.09.2022 р, останній календарний день першого Базового періоду - 10.10.2022 р, сума кредиту - 4800,00 грн, нараховані проценти за користування кредитом - 1680,00 грн. Разом до сплати - 6480,00 грн (п.2.3 Договору). Розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмір кредиту: 4800,00 гривень (п.4.1 Договору). Спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту - кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми. вказаної у п.4.1 цього договору, на банківський рахунок позтчальника шляхом використання вкзаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п.4.1 цього договору, здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього договору та надіслання позичальнику примірнику договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні кредиту (п.4.2 Договору). Плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користування кредитом - фіксована. Процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у даному договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за пільговою та/або зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програм лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання клієнтом усіх умов відповідної програми лояльності. (п.4.3 Договору). Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповернутої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: Стандартна процентна ставка становить 3,00% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за зниженою та/або пільговою стакою). Позичальник за умови дотримання вимог, передбачених п.5.5 цього договору, користується програмами лояльності кредитодавця та сплачує проценти за користування кредитом за наступною ставкою: пільгова процентна ставка становить 2,50% за кожен день користування кредитом протягом першого базового періоду, яка надається кредитодавцем виключно як знижена на користування кредитом та є заохоченням позичальника спробувати скористатися послугами кредитодавця. Якщо вказаний в цьому абзаці п.4.6 договру розмір пільгової процентної ставки дорівнює 0,01%, зазначене означає, що позичальнику протягом першого базового періоду надана можливість сплати процентів за користування кредитом за пільгової процентної ставки. Якщо вказаний в цьому абзаці п.4.6 договору розмір пільгової процентної ставки дорівнює 2,50%, зазначене означає, що можливість сплати процентів за користування кредитом за пільгової процентної ставки цим договором не передбачена (не була надана позичальнику). Знижена процентна ставка становить 2,50% за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумліннного виконання умов договору. Якщо вказаний в цьому абзаці п.4.6 договору розмір зниженої процентної ставки дорівнює 0,01% зазначене означає, що розмір зниженої процентної ставки дорівнює розміру пільгової процентної ставки, тобто можливість сплати процентів за пільговою процентною ставкою фактично надається впродовж усього строку кредитування (п.4.6 Договору). Строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 24.07.2023 року. Строк договору є рівним строку кредитування. В частині виконання зобов`язань договір діє до повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за договором. Продовження строку кредитування в односторонньому порядку кредитодавцем або позичальником не допускається. Подовження строку кредитування є можливим виключно за взаємною згодою сторін в процесі реструктуризації кредитних зобов`язань позичальника (п.4.8 Договору). Реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає 1 139 965,0% (п.4.9 Договору). Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору (за весь строк кредитування) складає: 48 000,00 грн та включає в себе: суму кредиту та проценти за користування кредитом 43 200,00 грн (п.4.10 Договору). Умови надання кредиту є незмінними протягом уього строку дії договору (п.4.12 Договору).
Кредитний договір підписаний позичальником ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором А090. Позичальник також вказала свої паспортні дані, місце проживання, ідентифікаційний номер, електронну адресу, номер кредитної картки, на яку зараховуються кредитні кошти (а.с.17) .
Підписуючи Договір електронним підписом з використанням одноразового ідентифікатора, ОСОБА_1 добровільно погодилась на умови кредитування та погодилась з розрахованим розміром суми погашення кредиту - 6480,00 грн, яку зобов`язалась повернути до 10.10.2022 р.
Отже, сторони узгодили розмір позики, грошову одиницю, в якій надано позику, строк та умови кредитування, графік погашення платежів, основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом, реальну річну процентну ставку, порядок повернення кредиту, процентну ставку, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту (а.с.14-19), що свідчить про наявність волі відповідача на укладення такого Договору на таких умовах шляхом підписання Договору за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором.
У постанові Верховного Суду від 21.02.2018 № 910/5226/17 зазначено, що при здійсненні безготівкових розрахунків допускаються розрахунки із застосуванням платіжних доручень, акредитивів, розрахункових чеків, розрахунки за інкасо, а також інші розрахунки, передбачені законом, банківськими правилами та звичаями ділового обороту; безготівкові розрахунки провадяться через банки, інші фінансові установи (далі - банки), в яких відкрито відповідні рахунки, якщо інше не випливає із закону та не обумовлено видом безготівкових розрахунків.
Встановивши, що без отримання смс-повідомлення, без здійснення входу на вебсайт товариства за допомогою логіна і пароля особистого кабінету кредитний договір між позивачем та відповідачкою не був би укладений, суд вважає, що укладення кредитного договору у запропонованій формі відповідало внутрішній волі відповідачки, цей правочин відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Аналогічні висновки викладено у постановах Верховного Суду від 28 квітня 2021 року у справі № 234/7160/20 (провадження № 61-2903св21), від 01 листопада 2021 року у справі № 234/8084/20 (провадження № 61-2303св21).
З довідки про перерахування суми кредиту № 1091-7840 від 27.09.2022 року, виданої ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС", вбачається, що 27.09.2022 р ОСОБА_1 на платіжну карту № НОМЕР_1 було перераховано кошти в сумі 4800,00 грн за кредитним договором № 1091-7840 від 27.09.2022 р. Переказ коштів здійснювався ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" за допомогою системи LigPay (а.с.17 зворот).
Вказане також стверджується листом АТ КБ "Приватбанк" від 25.12.2023 р про те, що 27.09.2022 на платіжну карту № НОМЕР_1 відбулось зарахування коштів в сумі 4800,00 грн згідно договору № 1091-7840 (а.с.21-24).
Позивачем долучено, як письмовий доказ, Правила акції під умовною назвою "Обмеження нарахування відсотків при примусовому стягненні заборгованості" для споживачів фінансових послуг ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" (а.с.25-26), метою якої є сприяння виконанню клієнтами Товариства, в тому числі відповідачкою ОСОБА_1 , своїх зобов`язань шляхом їх зменшення за рахунок часткового прощення (припинення) зобов`язань Учаснику акції за укладеним ним кредитним договором з Товариством.
З огляду на зазначене, з урахуванням встановлених судом обставин справи та досліджених доказів, суд приходить до висновку, що 27.09.2022 р між ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" та ОСОБА_1 був укладений Договір про відкриття кредитної лінії № 1091-7840, підписаний ОСОБА_1 за допомогою електронного підпису (одноразового ідентифікатора) А090. Позичальник ОСОБА_1 не виконала свої кредитні зобов`язання щодо повернення коштів. Керуючись принципом диспозитивності судового процесу та враховуючи позовні вимоги, суд приходить до висновку, що позов ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" є підставним, законним та обґрунтованим, а тому підлягає задоволенню повністю.
Щодо зустрічного позову ОСОБА_1 до ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" про визнання недійсним пп.4.6 п. 4 Договору про відкриття кредитної лінії № 1091-7840 від 27.09.2022 р, суд зазначає наступне.
Згідно з ч. 1 ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим кодексом випадках.
Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.
У відповідності до ч. 3 ст. 12 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Відповідно до статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Статтею 76 ЦПК України визначено, що доказами, є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
У відповідності до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).
Частиною 1 статті 1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Відповідно до п.п.4.6 Договору про відкриття кредитної лінії № 1091-7840, укладеного між ОСОБА_1 та ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС", нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповернутої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: Стандартна процентна ставка становить 3,00% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за зниженою та/або пільговою стакою). Позичальник за умови дотримання вимог, передбачених п.5.5 цього договору, користується програмами лояльності кредитодавця та сплачує проценти за користування кредитом за наступною ставкою: пільгова процентна ставка становить 2,50% за кожен день користування кредитом протягом першого базового періоду, яка надається кредитодавцем виключно як знижена на користування кредитом та є заохоченням позичальника спробувати скористатися послугами кредитодавця. Якщо вказаний в цьому абзаці п.4.6 договору розмір пільгової процентної ставки дорівнює 0,01%, зазначене означає, що позичальнику протягом першого базового періоду надана можливість сплати процентів за користування кредитом за пільгової процентної ставки. Якщо вказаний в цьому абзаці п.4.6 договору розмір пільгової процентної ставки дорівнює 2,50%, зазначене означає, що можливість сплати процентів за користування кредитом за пільгової процентної ставки цим договором не передбачена (не була надана позичальнику). Знижена процентна ставка становить 2,50% за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумліннного виконання умов договору. Якщо вказаний в цьому абзаці п.4.6 договору розмір зниженої процентної ставки дорівнює 0,01% зазначене означає, що розмір зниженої процентної ставки дорівнює розміру пільгової процентної ставки, тобто можливість сплати процентів за пільговою процентною ставкою фактично надається впродовж усього строку кредитування (а.с.13-13 зворот).
Отже сторонами було погоджено процентну ставку, яку має сплатити відповідачка у межах строку кредитування з 27.09.2022 року по 10.10.2022 року за користування кредитними коштами.
При цьому, як вбачається з розрахунку заборгованості кредитодавцем за період з 27 вересня 2022 року по 10 жовтня 2022 року нараховано відсотки за зниженою процентною ставкою - 2,5 % в день, у період з 11 жовтня 2022 року по 23 липня 2023 року позивач нараховував відсотки за стандартною процентною ставкою 3 % в день, а з 24 липня 2023 року позивач проценти не нараховував та заявив вимогу про зменшення процентів за рахунок часткового прощення (припинення) зобов`язань.
Суд також враховує, що відповідно до ст. 18 Закону України "Про захист прав споживачів" умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Несправедливими є, зокрема, умови договору про встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п`ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання ним зобов`язань за договором тощо.
Статтею 21 Закону України "Про споживче кредитування" визначені особливості відповідальності споживача за договором про споживчий кредит та конкретизовано, що споживач, який порушив своє зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним, має відшкодувати кредитодавцю завдані цим збитки відповідно до закону з урахуванням особливостей, визначених цією статтею.
У договорах про споживчий кредит пеня за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу.
Сукупна сума неустойки (штраф, пеня) та інших платежів, що підлягають сплаті споживачем за порушення виконання його зобов`язань на підставі договору про споживчий кредит, не може перевищувати половини суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.
Сукупна сума неустойки (штраф, пеня) та інших платежів, що підлягають сплаті споживачем за порушення виконання його зобов`язань на підставі договору про споживчий кредит, загальний розмір кредиту за яким не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, не може перевищувати розміру подвійної суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.
За порушення виконання споживачем зобов`язань за договором про споживчий кредит, загальний розмір кредиту за яким не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, процентна ставка за кредитом, порядок її обчислення, порядок сплати процентів не можуть бути змінені у бік погіршення для споживача.
З наведеного суд дійшов висновку, що відповідно до п. 5 ч. 3 ст. 18 Закону України "Про захист прав споживачів" несправедливими є умови договору про встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації у вигляді пені (неустоки, штрафу) (понад п`ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання зобов`язань за договором .
Аналогічна правова позиція міститься в постановах Верховного Суду від 09.09.2020 р у справі № 732/670/19, від 12.01.2021 р у справі № 524/5556/19.
Крім цього, перед укладенням Договору Кредитодавець надав позичальниці всю інформацію щодо обов`язкових для споживача умов договору та не вчиняв дій щодо введення в оману ОСОБА_1 з метою приховування істотних умов договору. ОСОБА_1 перед підписанням Договору електронним ідентифікатором ознайомилася з усіма умовами кредитування, погодилася з ними, чим здійснила власне волевиявлення на укладення кредитного договору на зазначених умовах, в тому числі і на умовах, вказаних у пп.4.6 п. 4 Договору про відкриття кредитної лінії № 1091-7840, укладеного з ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС".
Законом України "Про захист прав споживачів" передбачене право споживача відмовитися в односторонньому порядку від укладеного кредитного договору протягом 14 днів з моменту укладення договору. Аналогічна норма викладена в ста.15 Закону України "Про споживче кредитування", зокрема, споживач має право протягом 14 календарних днів з дня укладення договору про споживчий кредит відмовитися від договору про споживчий кредит без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів. Таке ж положення міститься у п. 6.9 Договору про відкриття кредитної лінії № 1091-7840, укладеного з ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС".
Проте, відповідачка ОСОБА_1 таким правом не скористалася і не відмовилася від договору про споживчий кредит, а отже не заперечувала проти умов Договору, в тому числі викладених у пп.4.6 п. 4 спірного Договору.
Суд зауважує, що загальні вимоги, додержання яких є необхідним для чинності правочину, закріплені у ст. 203 ЦК України. Однак, ОСОБА_1 в обгрунтування зустрічних позовний вимог у справі не вказує, які умови, передбачені ст. 203 ЦК України, допустив Кредитодавець при укладенні Договору про відкриття кредитної лінії № 1091-7840, які давали б підстави визхнати цей договір повністю чи частково недійсним.
Враховуючи вищенаведене, суд знаходить безпідставним зустрічний позов ОСОБА_1 , а тому в його задоволенні слід відмовити.
Судові витрати підлягають стягненню з відповідачки ОСОБА_1 в користь позивача ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" відповідно до ст. 141 ЦПК України.
Керуючись ст.ст.4-13, 17, 18, 81, 141, 263, 265 ЦПК України, ст.ст. 512, 514, 525, 526, 625, 1054, 1049 ЦК України, Законом України «Про електронну комерцію», суд
Позов Товариства з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" задовольнити.
Відмовити в задоволенні зустрічного позову ОСОБА_1 до Товариства з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" про визнання недійсним п.п.4.6 п. 4 Договору про відкриття кредитної лінії № 1091-7840 від 27.09.2022, укладеного між Товариством з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" та ОСОБА_1 .
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня виготовлення його повного тексту до Хмельницького апеляційного суду.

Повний текст рішення буде виготовлений протягом десяти днів.

Сторони можуть отримати інформацію щодо даної справи за веб-адресою сторінки на офіційному веб-порталі судової влади України за посиланням https://sl.km.court.gov.ua/sud2214/ або в підсистемі "Електронний суд".

Головуючий суддя Зеленська В.І.