Провадження № 2/686/1454/24
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

12 березня 2024 року м. Хмельницький

Хмельницький міськрайонний суд Хмельницької області

в складі : головуючого судді Заворотної О.Л.,

секретаря судового засідання - Сікори Ю.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Хмельницький в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

встановив:

В листопаді 2023 року ТзОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» звернулось до суду із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, в обґрунтування якого вказало, що ОСОБА_1 уклала з АТ «Таскомбанк» Договір про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб №508/5953531-СК від 12 лютого 2019р., підписанням якого акцептував Публічну пропозицію AT «Таскомбанк», яка розміщена на веб-сайті Банку: www.tascombank.com.uaта беззастережно приєдналася до умов Договору.

21.03.2023 між АТ «Таскомбанк» та ТзОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №НІ/11/9-Ф від 21.03.2023, у відповідності до умов якого, ТзОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» зобов`язується передати (сплатити) AT «Таскомбанк» суму фінансування, а AT «Таскомбанк» зобов`язується відступити ТзОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» Права Вимоги за Кредитними Договорами, Договорами Поруки в обсязі та на умовах, що існують на Дату відступлення Прав Вимоги.

Відповідно до Додатку № 1 до Договору факторингу №НІ/11/9-Ф від 21.03.2023 Реєстру прав вимоги, ТзОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набув права грошової вимоги до Відповідача в сумі 25686.30 грн., з яких:

13800 грн. - загальна заборгованість по тілу кредиту;

11873,50 грн. - загальна заборгованість по відсоткам.

Відповідач не виконала свого обов`язку та припинила повертати наданий їй кредит в строки, передбачені кредитним договором, у зв`язку із чим позивач просить стягнути з відповідачки заборгованість за кредитним договором в розмірі 25 686 грн. 30 коп., а також судові витрати.

16.02.2024 представник відповідачки подала відзив на позов, в якому вказала, що на підтвердження укладення відповідачем з АТ «Таскомбанк» кредитного договору №508/5953531-СК від 12.02.2019 року позивач надав Заяву-договір про приєднання від 12.02.2019 року та Паспорт споживчого кредиту за карткою «Велика П`ятірка» від 12.02.2019 року, а також виписку про отримання платіжної картки від 12.02.2019 року, а також розрахунок заборгованості за період з 21.03.2023 року по 31.10.2023 року.

Вважає, що вищевказані докази не підтверджують факт отримання відповідачкою кредиту в АТ «Таскомбанк», а також заборгованість, яку позивач просить стягнути із неї.

12 лютого 2019 року відповідачка дійсно зверталась до банку для відкриття карткового рахунку, для чого її були надані на підпис вищевказані документи. Сума бажаного кредитного ліміту із слів менеджера зазначалась в заявці на рівні 20 000 грн., але із слів менеджера фактично їй було встановлено ліміт кредиту 5 000 грн., заборгованість по якому вона вчасно повертала протягом 12 місяців.

Жодної претензії від АТ «Таскомбанк» щодо наявності у відповідачки простроченої заборгованості вона не отримувала.

Розрахунок заборгованості, на які посилається позивач, не є первинними документами, які підтверджують отримання кредиту, користування ним, укладення договорів на умовах, які вказані позивачем в позовній заяві, а, отже, не є належними доказами наявності заборгованості. Зазначені розрахунки з зазначенням конкретного розміру заборгованості, є документами, що створені самим позивачем, а, відтак, інформація зазначена в них, за умови відсутності первинних документів, на підставі яких вони були складені, не можуть бути доказами наявності заборгованості, на яких наполягає позивач.

Паспорт споживчого кредиту «Велика п`ятірка» теж не є належним доказом щодо погодженої між сторонами процентної ставки за користування кредитними коштами, оскільки зі змісту цього паспорту слідує, що наведені обчислення реальної річної процентної ставки та орієнтованої загальної вартості кредиту для споживача є репрезентативними, базуються на обраних споживачем умовах кредитування, і на припущенні, що договір про споживчий кредит залишається дійсним протягом погодженого строку; реальна річна процентна ставка обчислена на припущеннях про те, що процентна ставка, інші платежі за послуги кредитодавця залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит. Використання інших способів надання кредиту та/або зміна інших вищезазначених умов кредитування можуть мати наслідком застосування іншої реальної річної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача. Умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в наданому Паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий і сімейний стан, розмір доходів тощо.

Так, матеріали справи містять Паспорт споживчого кредиту за карткою «Велика Пятірка», у якому зазначені проценти за користування кредитом у розмірі 43,20 % на рік.

Відповідно до правової позиції, викладеної у Постанові Верховного Суду від 23 травня 2022 року (справа № 393/126/20)ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту.

В задоволені позову просить відмовити.

05.03.2024 представник позивача подав додаткові пояснення, де зазначив, що позивач надав суду належні та допустимі докази, які підтверджують факт переходу права грошової вимоги від АТ «Таскомбанк» до ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» відносно ОСОБА_1 , а тому доводи відповідача щодо переходу права вимоги є безпідставними та необгрунтованими. Позивач звернувся до первісного кредитора та отримав детальний розрахунок заборгованості за кредитним договором №508/5953531-СК від 12 лютого 2019р. та виписку по рахунку за період з 12.02.2019 по 21.03.2023, що підтверджують розмір заборгованості відповідачки за кредитним договором.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, подав клопотання про розгляд справи за відсутності представника, позовні вимоги підтримав та просив задовольнити в повному обсязі.

Представник відповідача у судове засідання не з`явилася, подала заяву про слухання справи без участі відповідача та її представника, в задоволені позову просить відмовити.

Суд, дослідивши матеріали справи, встановив наступні обставини справи та відповідні правовідносини.

12.02.2019 ОСОБА_1 підписала заяву-договір про приєднання до публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб №508/5953531-СК на підставі якої ОСОБА_1 відкрито поточний рахунок у гривні, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронних платіжних засобів та оформлено платіжну картку на її ім`я.

12.09.2019 ОСОБА_1 підписала Паспорт споживчого кредиту за картою «Велика п`ятірка», згідно умов якого тип кредиту кредитна лінія, строк кредитування 12 місяців, з автоматичною пролонгацією, мета отримання кредиту споживчі цілі, тип процентної ставки пільгова 0,00001%, базова процентна ставка 43,2%, порядок повернення кредиту щомісячно до останнього дня місяця, наступного за звітним, у розмірі 5% від суми заборгованості.

12.09.2019 ОСОБА_1 отримала платіжну картку № НОМЕР_1 , що підтверджується випискою про отримання платіжної картки.

21.03.2023 між АТ «Таскомбанк» та ТзОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №НІ/11/9-Ф від 21.03.2023, у відповідності до умов якого, ТзОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» зобов`язується передати (сплатити) AT «Таскомбанк» суму фінансування, а AT «Таскомбанк» зобов`язується відступити ТзОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» права вимоги за кредитними договорами, Договорами поруки в обсязі та на умовах, що існують на дату відступлення прав вимоги.

Відповідно до Додатку № 1 до Договору факторингу №НІ/11/9-Ф від 21.03.2023 реєстру прав вимоги, ТзОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набув права грошової вимоги до відповідачки в сумі 25686.30 грн., з яких:

13800 грн. - загальна заборгованість по тілу кредиту;

11873,50 грн. - загальна заборгованість по відсоткам.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Позивач, обґрунтовуючи право вимоги, надав копію заяву-договору про приєднання до публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб №508/5953531-СК, копію паспорту кредиту за картою «Велика П`ятірка», розрахунок заборгованості, копію договору відступлення права вимоги №НІ/11/9-Ф від 21.03.2023 року, копію витягу з реєстру боржників.

Як передбачено ст. 76 ЦПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Ст. 77 ЦПК України встановлено, що належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування.

А ст. 81 ЦПК України встановлює обов`язок кожної сторони довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Аналіз указаних норм права дає підстави для висновку, що цивільні права та обов`язки можуть виникати безпосередньо з договорів та інших правочинів.

За своїми правовими ознаками кредитний договір є консенсуальною, двосторонньою та відплатною угодою, при укладенні якої кредитодавець бере на себе зобов`язання надати кредит і набуває право вимоги на повернення грошових коштів і сплати процентів, а позичальник має право вимагати надання кредиту та несе зобов`язання щодо своєчасного його повернення та сплати процентів.

Кредитний договір має бути укладений у письмовій формі та підписаний сторонами, в тому числі із застосуванням електронного підпису.

Предметом виконання грошового зобов`язання за кредитним договором є певна грошова сума, що має бути сплачена боржником кредитору.

Враховуючи презумпцію відплатності кредитного договору, позичальник зобов`язаний повернути кредит і сплатити проценти за користування грошовими коштами, якщо інше не встановлено договором.

Зобов`язання за договором повинні виконуватися сторонами належним чином відповідно до його умов, а також вимог актів цивільного законодавства.

Боржник визнається таким, що прострочив виконання зобов`язання за договором, якщо він не приступив до його виконання, тобто не виконує дій, які випливають із змісту зобов`язання, в строки, встановлені договором.

Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, у зв`язку з чим учасники справи мають довести належними та допустимими доказами обставини, на які вони посилаються, а суд зобов`язаний надати належну оцінку цим доказам.

Зібрані докази вказують на те, що між АТ «АТ «Таскомбанк» і ОСОБА_1 укладено договір про надання банківських послуг, у рамках якого банк надав відповідачці кредит у вигляді кредитного ліміту на платіжну картку.

Заява-договір про приєднання до публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб №508/5953531-СК від 12.02.2019 року не містить умов щодо розміру кредитного ліміту, а також розміру, підстав та порядку нарахування процентів і штрафу.

Отже,за відсутності достатніх підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу умови та правила надання банківських послуг, відсутності в анкеті-заяві домовленості сторін про розмір кредитного ліміту, порядок і строки його повернення, розмір і порядок нарахування процентів та комісії, надані банком документи не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору.

У зв`язку з цим до спірних правовідносин не можуть бути застосовані правила частини першої статті 634 ЦК України, які регламентують правові засади договору приєднання.

Саме таку правову позицію висловила Велика Палата Верховного Суду в постанові від 3 липня 2019 року (справа №342/180/17, провадження №14-131цс19), яка згідно з частиною четвертою статті 263 ЦПК України має враховуватися судами при застосуванні норм права.

Отже, на підставі викладеного, суд приходить до висновку, що позивачем не надано належних та допустимих доказів про те, що відповідачці надано кредит у заявленому розмірі та підставність нарахування процентів за користування ним.

Паспорт споживчого кредиту не є формою правочину, а лише способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавцем по наданню споживачу інформації, необхідної для порівняння різних пропозицій кредитодавця. Проте у паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. (Постанова ВС від 23.05.2022 у справі №393/126/20).

Враховуючи вищевикладене, позовні вимоги щодо стягнення заборгованості за процентами в розмірі 11873,50 задоволенню не підлягають.

Надана позивачем виписка по рахунку свідчить про те, що ОСОБА_1 повернула АТ «Таскомбанк» отриманий кредит, зокрема, вбачається ОСОБА_1 внесла на погашення кредиту 23775,42 грн., з яких на погашення не передбачених договором відсотків, комісій, страхових платежів списано 17345,77 грн., протягом зазначеного періоду банк здійснював нарахування та стягнення відсотків, які не передбачені умовами договору, таким чином збільшуючи суму боргу за кредитним договором.

Враховуючи вищевикладене, позивач не надав достатніх доказів того, що у відповідачки наявна заборгованість за кредитом, враховуючи вищевикладене, позовні вимоги задоволенню не підлягають.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України судові витрати у зв`язку із відмовою в позові слід покласти на позивача.

Керуючись ст.ст. 2, 12, 13, 76, 81, 141, 247, 258, 259, 263-265 ЦПК України, ст.ст. 3, 207, 509, 526, 626, 628, 633, 634, 638, 1046, 1049, 1054 ЦК України, суд -

вирішив:

В позові Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - відмовити.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку до Хмельницького апеляційного суду шляхом подання в 30-ти денний строк з дня проголошення рішення апеляційної скарги.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення набуває законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», IBAN НОМЕР_2 в АТ «ТАСкомбанк», , вул. Симона Петлюри, 30, м. Київ, 01032.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , прож. АДРЕСА_1 .

Дата складення повного тексту рішення 15.03.2024.

Суддя: