Справа № 373/253/24
Номер провадження 2/373/351/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

22 березня 2024 року м. Переяслав

Переяслав-Хмельницький міськрайонний суд Київської області в складі

головуючої судді Залеської А.О.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

Представник позивача ПАТ АБ «Укргазбанк» Семенченко Р.О., діючи на підставі довіреності №443 від 24.08.2022 подав до суду даний позов, в якому просить стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» кредитну заборгованість за Договором карткового рахунку №2022/І_С/056-002629 від 10.08.2022 в загальному розмірі 49099,30 грн та судовий збір в розмірі 3028,00 грн.

Справу просить розглядати в порядку спрощеного позовного провадження за наявними у справі документами без виклику сторін.

Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 10.08.2022 між ПАТ АБ «Укргазбанк» та ОСОБА_1 шляхом подання останнім Заяви-Договору №2022/І_С/056-002629 (Договір карткового рахунку) було укладено договір про приєднання до Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк» (далі Договір). Відповідно до положень укладеного Договору, позивач (Банк) відкрив відповідачу (клієнту) картковий рахунок та субрахунок за програмою кредитування «Крок на зустріч». За цим договором встановлено орієнтовну суму кредиту 10000,00 грн, та можливу максимальну суму кредиту 300000,00 грн; відсоткову ставку 29,99%; відсоткову ставку на прострочену заборгованість 48%; комісія за видачу кредиту 4%; строк кредитування 24 місяці. Заява-Договір підписана позичальником разом з Правилами, Тарифним планом, умовами банківських продуктів/пакетів, які розміщені на сайті Банку за посиланням https://www.ukrgasbank.com, є договором комплексного банківського обслуговування, укладеним між АБ «Укргазбанк» та ОСОБА_1 .

Згідно укладеного Договору, банк взяв на себе обов`язок відкрити клієнту рахунки та обслуговувати такі рахунки, надавати кредит у формі Дозволеного овердрафту на карткові рахунки, відкривати рахунок та/або субрахунок, видавати Клієнту замовлені ним картки та інші банківські послуги. В той же час, обов`язок позивача (банку) кореспондується з обов`язком відповідача (клієнта) здійснювати оплату послуг банку в розмірі та строки, що передбачені умовами укладеного правочину. Позивач (банк) взяті на себе зобов`язання за договором виконав, видавши відповідачу (клієнту) платіжну картку, відкривши рахунок/субрахунок, надавши кредитні кошти у встановленому договором ліміті, а відповідач зобов`язання за договором належним чином не виконує, систематично порушує умови договору, в результаті чого утворилась заборгованість за кредитним договором. 30.05.2023, позивач у порядку ч. 2 ст. 1050 ЦК України направив відповідачу вимогу про дострокове повернення кредитних коштів зі сплатою відсотків, передбачених договором, яка отримана відповідачем 02.06.2023, однак залишилась без реагування. За таких обставин позивач просить суд стягнути з відповідача кредитну заборгованість Договором карткового рахунку №2022/І_С/056-002629 від 10.08.2022 у загальній сумі 49099,30 грн, яка визначена на підставі розрахунку заборгованості станом на 01.10.2023 та складається з наступного: 26755,54 грн заборгованість по кредиту (поточна); 16262,00 грн заборгованість по кредиту (прострочена); 6081,76 грн заборгованість по процентах (прострочена).

Ухвалою від 05.02.2024 відкрито провадження в даній справі та призначено справу до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін. Відповідачу суд роз`яснив право подати відзив на позов протягом п`ятнадцяти днів із дня вручення ухвали, а також клопотання про розгляд справи у судовому засіданні.

09.02.2024 відповідач отримав копію ухвали про відкриття провадження та позовну заяву з додатками, проте відзив на позов не надав, заяв та клопотань на адресу суду від нього також не надходило.

За таких обставин суд у відповідності до положень ч.5 ст. 279 та ч.2 ст. 191 ЦПК України розглянув справу у письмовому провадженні на підставі поданих позивачем документів та встановив наступне.

10.08.2022 між ПАТ АБ «Укргазбанк» та ОСОБА_1 шляхом подання Заяви-Договору №2022/І_С/056-002629 було укладено договір про приєднання до Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством акціонерним банком «Укргазбанк» (а.с.5-9).

Відповідно до п.1 Заяви-Договору відповідачу ОСОБА_1 було відкрито поточний рахунок в гривні НОМЕР_1 та субрахунок: пакет «Крок на зустріч» 6157.500301.980.

Згідно п.2 Заяви-Договору, ця заява разом з Правилами, Тарифним планом, умовами банківських Продуктів/Пакетів та які розміщені на офіційному сайті Банку за посиланням https://www.ukrgasbank.com, є договором комплексного банківського обслуговування, укладеним між ПАТ АБ «Укргазбанк», реквізити якого визначені у Правилах, та клієнтом, реквізити якого зазначені у цій Заяві-Договорі.

У п.4.1. Заяви-Договору та згідно Паспорту споживчого кредиту за програмою/продуктом «Кредитна картка Крок на зустріч» визначені основні умови кредитування, згідно яких позивач надав відповідачу кредит на споживчі цілі строком на 24 місяці з можливістю пролонгації відповідно до умов Правил в національній валюті України гривні. Тип та спосіб надання кредиту ліміт дозволеного овердрафту, безготівковим шляхом. Орієнтовна сума кредиту 10000,00 грн. Порядок надання кредиту безготівковий, шляхом перерахування коштів на поточний рахунок НОМЕР_2 . Тип відсоткової ставки фіксована. Щомісячний платіж по кредиту: відповідно до графіку Додаток №1: з 10.08.2022 по 26.01.2023 в розмірі 1700,00 грн щомісячно, з 26.02.2023 по 25.07.2024 в розмірі 2432,00 грн щомісячно, а з 26.07.2024 по 09.08.2024 в розмірі 2435,54 грн. Відсоткова ставка 29,99% річних. Відсоткова ставка на прострочену заборгованість 48%. Комісія за управління коштами в частині обслуговування кредитної заборгованості (за видачу готівкових кредитних коштів) 4% від суми переказу, мінімум 1,00 грн. Загальні витрати за кредитом: реальна відсоткова ставка 37,74%. Орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) становить 12289,11 грн, з яких: орієнтовна сума кредиту: 10000,00 грн; проценти 1889,11 грн; комісії, платежі за супровідні послуги: 400 грн.

Згідно положень п. 1.3 « Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк», що були чинними на день укладання договору, Банк взяв на себе обов`язок відкрити клієнту рахунки та обслуговувати такі рахунки, надавати кредит у формі Дозволеного овердрафту на карткові рахунки, відкривати рахунок та/або субрахунок, видавати Клієнту замовлені ним картки та інші банківські послуги. В той же час, обов`язок позивача (банку) кореспондується з обов`язком відповідача (клієнта) здійснювати оплату отриманих банківських послуг на умовах, визначених укладеним договором, та зобов`язується виконувати інші умови укладеного договору (а.с.28-68).

У п.3.3 цих Правил визначено умови надання та супроводження кредиту у формі дозволеного овердрафту.

Відповідно до п.п.3.4.5.1 Правил нарахування процентів за користування кредитом у формі дозволеного овердрафту здійснюється банком, виходячи з фактичної заборгованості за кредитом на кінець кожного календарного дня розрахункового місяця, розмірів процентних ставок, визначених програмою кредитування, цими Правилами, фактичної кількості календарних днів у Розрахунковому місяці та фактичної кількості календарних днів у поточному році. Нарахування процентів за користування кредитом банк здійснює починаючи з дати видачі кредиту по день, що передує повному погашенню кредиту.

В п.п. 3.4.5.2 Правил визначено, що на суму строкової заборгованості за лімітом дозволеного овердрафту банк нараховує проценти за базовою процентною ставкою, розмір якої є фіксованим протягом строку дії ліміту дозволеного овердрафту та може бути змінений, в тому числі при пролонгації строку дії ліміту дозволеного овердрафту, у порядку, визначеному цими правилами.

Згідно з п.п.3.4.5.3 Правил на суму простроченої заборгованості за лімітом дозволеного овердрафту банк нараховує проценти за підвищеною процентною ставкою, розмір якої визначається програмою кредитування. Простроченою вважається заборгованість, по якій настав термін виконання зобов`язань клієнта за договором щодо обов`язкового погашення суми заборгованості за лімітом дозволеного овердрафту (частини заборгованості), та у цей термін зазначені зобов`язання не виконання (не повністю виконані) клієнтом. Умови щодо обов`язкового погашення сум кредитної заборгованості (суми, строки та терміни) та правилами визнання заборгованості простроченою визначені пункту 3.3 цих правил.

З наданої позивачем виписки по особового рахунку ОСОБА_1 вбачається, що відповідач отримував кредитні кошти від позивача та користувався карткою для здійснення безготівкової оплати послуг/товару, що вказує на наявність між сторонами реальних кредитних правовідносин (а.с.19-27).

30.05.2023 позивач ПАТ АБ «Укргазбанк» на дві відомі адреси проживання відповідача направив вимоги про дострокове повернення всієї суми кредиту та сплати процентів і комісії за користування кредитом у загальній сумі 47189,22 грн, яку необхідно сплатити у тридцяти денний строк з моменту отримання даної вимоги. Зазначена вимога відповідачем отримана 02.06.2023, однак залишена без реагування, борг перед банком не погашено (а.с.15-18).

Отже строк Договору позивачем змінено та припинено кредитування достроково - з 02.07.2023.

З розрахунку заборгованості за договором карткового рахунку №2022/І_С/056-002629 від 10.08.2022, укладеним між АБ «Укргазбанк» та ОСОБА_1 та виписки/Особовий рахунок ОСОБА_1 , вбачається, що станом на 19.10.2023 кредитна заборгованість відповідача ОСОБА_1 перед позивачем (банком) визначена у сумі 49099,30 грн, з яких: 26755,54 грн заборгованість по кредиту (поточна); 16262,00 грн заборгованість по кредиту (прострочена); 6081,76 грн заборгованість по процентах (а.с.19-27).

Встановлені вище обставини вказують на наявність спору між сторонами, який виник з кредитних правовідносин внаслідок невиконання відповідачем (позичальником) взятого на себе грошового зобов`язання.

Свобода договору є однією із загальних засад цивільного законодавства, що передбачено у пункті 3 частини першої статті 3 ЦК України.

Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у пункті 6 частини першої статті 3 ЦК України.

Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору. Цей строк починає спливати з моменту укладення договору (ч.1, ч. 2 ст. 631 ЦК України).

Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору (ч.4 ст. 631 ЦК України).

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно вимог ч.ч.1, 2 ст. 633 ЦК України Публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ч.1 ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно з абз.1 ч.1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками (абз.2 ч.1 ст. 1046 ЦК України).

Згідно вимог ч.2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

У частинах першій, третій статті 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має грунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

У відповідності до ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до змісту ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом.

Статтею 625 ЦК України визначено відповідальність за порушення грошового зобов`язання та вказано, що боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суду боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Дослідивши письмові матеріали справи, проаналізувавши зміст кредитних договорів, а також розрахунки заборгованості, суд дійшов висновку про часткове задоволення позовних вимог, виходячи з наступного.

Згідно вимог ч.1 ст. 13 ЦПК суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

За правилами ст. ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.

Відповідно до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності.

Відсутність відзиву на позов із запереченнями відповідача, не розцінюється судом, як визнання позовних вимог та/або обставин, якими вони обґрунтовуються, з огляду на те, що подання заперечень на позов це право, а не обов`язок відповідача і це право не може бути обмежене будь-яким способом, в тому числі і шляхом застосування норм Цивільного процесуального кодексу України щодо звільнення позивача від доказування.

Факт укладення кредитного договору та умови кредитування підтверджуються Заявою-Договором №2022/І_С/056-002629 від 10.08.2022 та Паспортом споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка Крок на зустріч», які підписані відповідачем, а також Правилами відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк, які розміщені на сайті Банку за посиланням https://www.ukrgasbank.com

Розрахунком заборгованості за договором №2022/І_С/056-002629 від 10.08.2022 про відкриття карткового рахунку та обслуговування банківської платіжної картки АБ «Укргазбанк», а також випискою по особовому рахунку відповідача підтверджується, що відповідач користувався кредитними коштами, однак неналежно виконував взяті на себе зобов`язань з повернення кредитних коштів частинами, у порядку та строки, визначені договором.

Розрахунок заборгованості перевірений судом на відповідність умовам договору та не викликає сумнівів у його правильності та достовірності.

Відповідач дійсно станом на 01.10.2023 має заборгованість за Договором карткового рахунку №2022/І_С/056-002629 від 10.08.2022 у загальному розмірі 49099,30 грн, з яких: 26755,54 грн заборгованість по кредиту (поточна); 16262,00 грн заборгованість по кредиту (прострочена); 6081,76 грн заборгованість по процентах, які нараховані до 01.07.2023 за користування кредитними коштами за ставкою 29,99 % річних на поточну заборгованість згідно п.п.3.4.5.1 та п.п. 3.4.5.2 Правил, а також за підвищеною процентною ставкою 48 % річних на суму простроченої заборгованості по тілу кредиту у відповідності до п.п. п.п.3.4.5.3 Правил.

Незважаючи на те, що проценти, що нараховані на суму простроченого платежу по кредиту за підвищеною ставкою, позивачем віднесені до загальної заборгованості по процентам (прострочена), по своїй юридичній природі нарахування таких процентів є відповідальністю позичальника за прострочення виконання грошового зобов`язання (ст. 625 ЦК України). Так, з розрахунку боргу видно, що у період з 25.10.2022 по 01.07.2023 відповідачу окрім процентів за користування кредитом, які нараховувались за ставкою 29,99 % річних на поточне тіло кредиту, одночасно, на прострочену суму кредиту (прострочені платежі) нараховувались проценти за підвищеною ставкою (48 % річних) і сума неповернутих процентів, які нараховані на прострочене грошове зобов`язання складає 746,06 грн.

Відповідно до п. 18 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Враховуючи вищевказане положення, суд вважає справедливим зменшити суму стягуваних з відповідача процентів на 746,06 грн, що визнаються судом процентами, нарахованими згідно з ч.2 ст. 625 ЦК України.

Отже позовні вимоги підлягають частковому задоволенню шляхом стягнення з відповідача на користь позивача кредитної заборгованості за Договором карткового рахунку №2022/І_С/056-002629 від 10.08.2022 в загальному розмірі 48353,24 грн ( 49099,30 грн 746,06 грн).

За правилами ч.1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Оскільки суд задовольняє позовні вимоги частково на суму 48353,24 грн, що становить 98,48 % від ціни позову (49099,30 грн), то з відповідача на користь позивача підлягає стягненню 2991,66 грн судового збору (3028 грн х 98,48%) .

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 11-13, 76-81, 89, 141, 263-265, 274, 279 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» кредитну заборгованість за за Договором карткового рахунку №2022/І_С/056-002629 від 10.08.2022 у розмірі 48353,24 грн (сорок вісім тисяч триста п`ятдесята три гривні 24 копійки).

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» судовий збір в розмірі 2991,66 грн (дві тисячі дев`ятсот дев`яносто одна гривня 66 копійок).

Апеляційну скаргу на рішення суду може до Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його ухвалення.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закритті апеляційного провадження або прийняття відповідної постанови суду за наслідками апеляційного перегляду.

Відомості про учасників справи:

позивач ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» місцезнаходження: вул. Єреванська, 1, м. Київ, 03087; поштова адреса: вул. Січових Стрільців, 10-Б, м. Київ, 04053; ;

відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_3 .

Суддя А.О. Залеська