РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

Справа № 293/169/24

Провадження № 2/293/201/2024

04 березня 2024 рокуселище Черняхів

Черняхівський районний суд Житомирської області у складі:

головуючої судді Проценко Л.Й..,

за участю секретаря судового засідання Тишкевич К.Б.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в селищі Черняхів в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості

ВСТАНОВИВ:

І. Короткий зміст позовних вимог

Позивач звернувся до суду з указаним позовом, у якому просить стягнути з відповідача суму заборгованості за заявою-договором №2021/І_С/023-007355 (2020/ОВР/023-003482) від 31.12.2020 (договір карткового рахунку) у розмірі 48595,21 грн, в тому числі: 39424,08 грн заборгованості за кредитом та 9171,17 грн за процентами, а також стягнути з відповідача судові витрати у розмірі 3028,00 грн.

В обґрунтування позову зазначає тим, що 31.12.2020 відповідач, будучи клієнтом банку, за заявою - договором №2021/І_С/023-007355 (договором карткового рахунку) уклав з позивачем кредитний договір у формі овердрафту за програмою кредитування "Домовичок", який в розділі 4. Умови споживчого кредитування отримав додатково № 2020/ОВР/023-003482, відповідно до якого встановлена орієнтовна сума кредиту 10000,00 грн та можлива сума кредиту - до 300000,00 грн зі строком на 12 місяців з можливістю пролонгації відповідно до умов Правил з встановленням базової процентної ставки за користування овердрафтом в розмірі 36,00% річних та на прострочену заборгованість - в розмірі 36,00% річних.

Всупереч умовам договору відповідач свої зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконує, внаслідок чого утворилась заборгованість в загальному розмірі 48595,21 грн, яку позивач просить стягнути з відповідача.

ІІ. Процедура та позиції сторін

Відповідно до протоколу автоматизованого розподілу справ між суддями від 01.02.2024, справа передана на розгляд судді Проценко Л.Й.

На виконання вимог ч.6 ст. 187 ЦПК України, 05.02.2024 судом отримано відповідь з Єдиного державного демографічного реєстру про зареєстроване місце проживання відповідача ОСОБА_1

06.02.2024 ухвалою Черняхівського районного суду Житомирської області відкрито провадження у справі, призначено справу до судового розгляду у порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін.

Враховуючи те, що ухвала суду про відкриття провадження, позовна заява з додатками були вручені відповідачу особисто 13.02.2024, однак відповідач не скористався правом на подання відзиву на позовну заяву, доказів на підтвердження своїх заперечень не подала, будь-які заяви (клопотання) від відповідача на адресу суду не находили.

Відповідно до ч. 8 ст. 178 ЦПК України у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин суд вирішує справу за наявними матеріалами.

Відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.

ІІІ. Фактичні обставини справи та докази на їх підтвердження

31.12.2020 сторони уклали договір про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб шляхом підписання сторонами заяви-договору №№2021/І_С/023-007355 (Договір карткового рахунку) (а.с.15-17).

Згідно розділу 2 «Загальні положення» п.2.2. банк на підставі договору надає клієнту кредит шляхом встановлення ліміту овердрафту відповідно до програми кредитування, вказаної у розділі 4 (а.с.15 зворот).

Відповідно до п. 1.2.5 Правил, договір вважається укладеним в день отримання Банком від Клієнта письмової заповненої та підписаної Заяви на приєднання.

Згідно до п. 1.1.16 Правил заява на приєднанняДоговір про приєднання до Правил (договірні умови) надання банківських послуг за картковими продуктами, шляхом якої підписання якого за адресами місцезнаходження структурних підрозділів Банку, перелік яких оприлюднений на сайті Банку, здійснюється акцептування Клієнтом даної Публічної пропозиції.

Відповідно до п. 1.1.11 Правил дозволений овердрафткредит у національній валюті, який надається банком клієнту при проведенні Держателем Платіжної карти операцій на картковому рахунку понад залишок коштів на картковому рахунку клієнта в межах суми встановленого на картковому рахунку клієнта ліміту дозволеного овердрафту.

Згідно п. 2.2.1.3 Правил Банк надає клієнту ліміт дозволеного овердрафту. Дозволений овердрафт надається Банком клієнту за програмою кредитування, умови якої оприлюднені на сайті банку, а також зазначені у підписаній клієнтом заяві на приєднання, зокрема: сума ліміту дозволеного овердрафту, строк дії ліміту дозволеного овердрафту, назва програми кредитування, на умовах якої банком надається клієнту дозволений овердрафт, розмір процентних ставок за користування дозволеним овердрафтом та/або несанкціонованим овердрафтом (кредитом), розмір фіксованої комісії за надання кредиту тощо.

У відповідності до п. 2.2.1.4 Правил Банк зобов`язується надавати клієнту комплекс послуг, визначеними цими Правилами, тарифами та програмою кредитування, замовлених клієнтом шляхом підписання заяви на приєднання, а клієнт зобов`язується здійснювати оплату за надані банком послуги та виконувати інші зобов`язання відповідно до цих Правил.

Згідно розділу 4 договору «Паспорт споживчого кредиту», Договір № 2020/ОВР/023-003482 ОСОБА_1 отримав кредит за умовами програми кредитування "Домовичок", орієнтована сума кредиту 10000,00 грн, можлива сума кредиту до 300000,00 грн, строк кредитування 12 місяців з можливість пролонгації відповідно до умов Правил. Щомісячний платіж по кредиту 7 % мінімум 50 грн.; пільговий період 30 днів. Процентна ставка 36% річних, процентна ставка на прострочену заборгованість 36 % річних Процентна ставка на пільговий період 0,00001 % річних. Комісію за видачу/встановлення кредиту - 4,0% (а.с.15-16).

В розділі 7 Розписка про отримання платіжної картки заяви-анкети підписом в відповідач підтвердив, що отримав платіжну картку у непошкодженому стані з номером НОМЕР_1 .

Договір діє з 31.12.2020 по 10.01.2023 включно. Умови автоматичного продовження дії Договору наведені в розділі 9 Оферти (а.с.17).

Отже, відповідач був ознайомлений з умовами кредитування, що стверджується його підписом в Заяві-Договорі.

Відповідно до Договору (п.п. 2.2.3.5, 2.2.3.8, 2.2.5.2.3 Правил), внаслідок підписання Договору про приєднання, Відповідач взяв на себе обов`язок щомісячно, до 25 числа (включно) місяця, наступного за місяцем, в якому клієнт користувався кредитними коштами (дозволених овердрафтом), а також в день розірвання Договору, сплатити Банку нараховані проценти за користування дозволеним овердрафтом та несанкціонованим овердрафтом (кредитом) (в разі наявності). Якщо останній день для сплати процентів за користування дозволеним овердрафтом та несанкціонованим овердрафтом (кредитом) (в разі наявності) припадає на вихідний або святковий день, то сплата нарахованих процентів здійснюється у день, що передує такому вихідному дню.

Відповідно до п. 2.2.5.2.4 Правил за користування неповерненою у встановлені цими Правилами та Договором в цілому, строки сумою дозволеного овердрафту (мінімального платежу), Відповідач зобов`язаний сплачувати проценти у розмірі, встановленому Програмою кредитування.

Згідно п. 2.2.5.2.5 Правил Клієнт зобов`язався достроково повністю повернути заборгованість за дозволеним овердрафтом, в разі наявностісуму несплаченої простроченої заборгованості (в т.ч. суму несанкціонованого овердрафту), сплатити проценти за фактичний строк користування за дозволеним овердрафтом, несанкціонованим овердрафтом у разі закриття Карткового рахунку та/або у випадках, передбачених пп. 2.2.5.2.7 та пп. 2.2.5.3.5, 2.2.5.3.12 цих Правил. Зобов`язання, передбачене цим підпунктом Правил, повинно бути виконане клієнтом протягом 10-ти банківських днів з моменту отримання Клієнтом від Банку відповідної письмової вимоги шляхом поповнення карткового рахунку через каси Банку та банків-партнерів, банкомати та термінали самообслуговування за допомогою платіжної карти.

З виписки, наданої Банком по особовому рахунку клієнта вбачається, що за період з 31.12.2020 по 10.01.2023 відповідач користувався кредитними коштами (а.с.25-32).

Згідно розрахунку заборгованості у ОСОБА_1 виникла заборгованість за укладеним з позивачем договором, яка станом на 21.11.2023 становить 48595,21грн, з яких: 39424,08грн заборгованість за кредитом (прострочена), 9171,13 грн заборгованість по процентах (прострочена)(а.с.33-34).

На підтвердження правомірності позовних вимог до позову доданий текст Правил (договірні умови) надання банківських послуг за картковими продуктами в ПАТ АБ «Укргазбанк» (а.с.6-14).

10.10.2023 ПАТ АБ «Укргазбанк» направив ОСОБА_1 письмову вимогу №129/35575/2023 про дострокове повернення кредиту у загальному розмірі 48595,21 грн (а.с.22).

Оскільки відповідач допустив порушення прийнятих на себе зобов`язань за кредитним договором та враховуючи те, що у добровільному порядку заборгованість не погашена, позивач за захистом свого порушеного права звернувся до суду.

ІV. Норми права, які застосував суд, мотиви їх застосування та оцінка суду

Статтею 11 ЦК України встановлено, що договори та інші правочини є однією з підстав виникнення цивільних прав та обов`язків.

За змістом ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України (в редакції на час виникнення спірних правовідносин) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом.

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч. 1 ст. 626 ЦК України).

В силу ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно з ч. 1, ч.2 ст. 638 ЦК України (в редакції на час виникнення спірних правовідносин) договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Із положень ч. 1 ст. 634 ЦК України слідує, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Частиною 1 статті 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Як передбачено ч. 1 ст. 1048 ЦК України, норми якої в силу ч. 2 ст. 1054 ЦК України поширюються на кредитні відносини, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Відповідно до ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері визначені Законом України від 15листопада 2016 року №1734-VIII «Про споживче кредитування» (далі Закон №1734-VIII).

За змістом ч.2 ст.9 Закону №1734-VIII до укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію») із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті.

За своїми правовими ознаками кредитний договір є консенсуальною, двосторонньою та відплатною угодою, при укладенні якої кредитодавець бере на себе зобов`язання надати кредит і набуває право вимоги на повернення грошових коштів і сплати процентів, а позичальник має право вимагати надання кредиту та несе зобов`язання щодо своєчасного його повернення та сплати процентів.

Кредитний договір має бути укладений у письмовій формі та підписаний сторонами.

Предметом виконання грошового зобов`язання за кредитним договором є певна грошова сума, що має бути сплачена боржником кредитору.

Враховуючи презумпцію відплатності кредитного договору, позичальник зобов`язаний повернути кредит і сплатити проценти за користування грошовими коштами, якщо інше не встановлено договором.

Зобов`язання за договором повинні виконуватися сторонами належним чином відповідно до його умов, а також вимог актів цивільного законодавства.

ПАТ АБ «Укргазбанк» обґрунтував свої позовні вимоги письмовими доказами: заявою-договором №2021/І_С/023-007355 (2020/ОВР/023-003482) від 31.12.2020 (договір карткового рахунку), підписаний обома сторонами; випискою по рахунку; розрахунком заборгованості.

Факт користування ОСОБА_1 кредитними коштами підтверджується розпискою про отримання платіжної картки та змістом виписки по особовому рахунку відповідача, з якої вбачається, що відповідач активно користувався кредитними кошти у період з 01.04.2021 по 10.01.2023, частково здійснював погашення заборгованості за кредитним договором.

Згідно розрахунку заборгованості за договором станом на день подачі позову до суду загальний розмір заборгованості відповідача становить 48595,21 гривень, який складається з заборгованості за кредитом (прострочена заборгованість) в сумі 39424,08 гривень та заборгованості за процентами (прострочена заборгованість) в сумі 9171,13 гривень, який відповідає умовам укладеного між сторонами кредитного договору.

Відповідачем зазначені обставини не спростовано, доказів сплати заборгованості не надано.

У зв`язку з неналежним виконанням умов договору у позивача виникло право вимагати дострокового повернення кредиту та не сплачених за період прострочення виконання зобов`язання відсотків за користування кредитними коштами.

Положеннями ст. 81 ЦПК України встановлено, що кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів) (частини перша-третя статті 89 ЦПК України).

На підставі викладеного, суд вважає, що наданими позивачем доказами в обґрунтування заявлених позовних вимог підтверджено правомірність нарахування заборгованості за кредитним договором, доведено, що відповідач належним чином не виконує взяті на себе зобов`язання щодо повернення кредитних коштів, що призвело до виникнення заборгованості і порушення майнових прав та інтересів позивача, а тому суд приходить до висновку про обґрунтованість позовних вимог та задоволення позову.

V.Розподіл судових витрат.

У порядку 141ЦПК України судові витрати покладаються на відповідача у сумі сплаченого судового збору в розмірі 3028,00 грн (а.с.5).

Керуючись ст. 89, 259, 265, 268, 273, 354, 355 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерного банку «Укргазбанк» заборгованість за заявою-договором №2020/І_С/023-007355 (2020/ОВР/023-003482) від 31.12.2020 (Договір карткового рахунку) в розмірі 48595 (сорок вісім тисяч п`ятсот дев`яносто п`ять) гривень 21 копійку.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерного банку «Укргазбанк» витрати зі сплати судового збору в розмірі 3028 (три тисячі двадцять вісім) гривень.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається до Житомирського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Відомості про сторін у справі:

Позивач:

Публічне акціонерне товариство Акціонерного банку "Укргазбанк"

місцезнаходження: 03087, м.Київ, вул. Єреванська, буд.1

Відповідач:

ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 ,

зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2

Повний текст рішення виготовлений та підписаний 07.03.2024

Головуюча суддя Людмила ПРОЦЕНКО