Р І Ш Е Н Н Я

іменем України

Справа №377/253/23

Провадження №2/377/8/24

15 січня 2024 року Славутицький міський суд Київської області у складі головуючої- судді Бабич Н.С.,

за участю:

секретарів судового засідання Гніденко Н.П., Пскової А.І.,

представників позивача Коваленко С.О., Салтикова С.С., Войтенко К.В. ( в режимі відеоконференції поза межами приміщення суду),

представника відповідача Піндура М.М.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду в м. Славутичі в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

У С Т А Н О В И В:

У квітні 2023 року Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» через свого представника Теленик О.А. звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 , уточнивши який, просило стягнути з ОСОБА_1 на користь банку заборгованість, за кредитним договором №014/0361/82/0441064 від 01 серпня 2019 року в сумі 67 120 грн та судовий збір в сумі 2 684 грн.

В обґрунтування позову позивач послався на те, що 03 травня 2018 року відповідач звернувся до позивача і підписав угоду №PDV2-2398490, відповідно до якої прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку, висловив повну та безумовну згоду з її умовами. 01 серпня 2019 Акціонерне товариство «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого за всіма правами та обов`язками є Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», та ОСОБА_1 уклали заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/0361/82/0441064, за яким банк зобов`язався надати позичальнику кредит в розмірі 88 731,14 грн строком до 01.08.2023, з фіксованою процентною ставкою 52, 9 %, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити відсотки за користування кредитними коштами, комісії згідно з умовами договору та тарифами кредитора, і виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені договором. 15 травня 2020 року банк та позичальник уклали додаткову угоду № 014/0361/82/0441064/81-1/33873 до кредитного договору, відповідно до умов якої, з метою зменшення фінансового навантаження на позичальника в умовах кризових явищ в економіці України, сторони досягли згоди про заміну з 15 травня 2020 року умов погашення кредиту, також домовилися збільшити строк кредиту на 37 календарних місяці, у зв`язку з чим дата остаточного погашення кредиту 01.09.2026. У зв`язку з невиконанням позичальником умов договору банк направив на його адресу вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань, надавши позичальнику можливість протягом 30 календарних днів добровільно врегулювати заборгованість за кредитним договором. Однак, у визначені кредитором строки позичальник не виконав вимогу, тому заборгованість за кредитним договором підлягає стягненню, з урахуванням положень статей 509, 526, 530, 536, 549, 610, 611, 625, 1050, 1054 ЦК України, з відповідача на користь позивача.

Ухвалою судді від 19 квітня 2023 року після виконання вимог, передбачених частиною шостою статті 187 ЦПК України, прийнято позовну заяву до розгляду, відкрито провадження у справі, визначено розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін та призначено судове засідання.

Відповідач через свого представника подав до суду відзив на позовну заяву, в якому просив відмовити в задоволенні позову, оскільки не погодився з капіталізацією заборгованості, проведеною в рамках реструктуризації відповідно до додаткової угоди 014/0361/82/0441064/81-1/33873 від 15 травня 2020 року, та в подальшому самостійно банком. Також зазначав, що Правила банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк», на які посилається позивач, не підписані відповідачем, а тому не є складовою частиною кредитного договору. Крім того, всупереч статті 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» позивач нав`язав відповідачу послугу зі сплати страхового платежу в розмірі 8 731,14 грн.

Під час розгляду справи в судовому засіданні неодноразово оголошувалися перерви за клопотанням учасників справи та розгляд справи відкладався з різних підстав.

Представники позивача ОСОБА_2 , ОСОБА_3 у судовому засіданні позовні вимоги підтримали, посилаючись на обставини, викладені в позовній заяві. У подальшому під час розгляду справи представник позивача ОСОБА_4 , з урахуванням уточнених позовних вимог, просила стягнути з відповідача на користь банку заборгованість за кредитним договором №014/0361/82/0442064 від 01 серпня 2019 року у розмірі 67 120 гривень. Суду пояснила, що колегіальним органом банку було прийнято рішення надати можливість відповідачу ОСОБА_1 сплати заборгованість в сумі не менше 86 310,00 грн за вказаним кредитним договором шляхом часткових щомісячних сплат в сумі 9 590,00 грн протягом дев`яти місяців, починаючи з листопада 2023 року, а також сплатити понесені банком судові витрати по даному спору. У випадку виконання зазначених вище умов без порушень черговості платежів, здійснити прощення (анулювання) боргу за кредитним договором шляхом прощення залишку боргу, скасування штрафів/пені. Термін прийнятого рішення до 31.07.2024 включно. Зважаючи на те, що відповідач по даній справі досяг консенсусу з позивачем, почав виконувати умови, визначені комітетом банку, сплативши 29.11.2023- 9 590 грн, 12.12.2023 9 600 грн, банк зменшує свої позовні вимоги з врахуванням здійснених платежів, а також не враховує при стягнення заборгованості суму капіталізованих коштів в рамках реструктуризації з лютого 2022 року.

Відповідач ОСОБА_1 у призначене судове засідання не з`явився, про дату, час і місце судового засідання повідомлений належним чином.

Представник відповідача у судовому засіданні після уточнення (зменшення) позивачем позовних вимог, визнав позов про стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором №014/0361/82/0442064 від 01 серпня 2019 року у розмірі 67 120 гривень у повному обсязі.

Вислухавши пояснення учасників справи, дослідивши матеріали справи, суд дійшов висновку про задоволення позову, виходячи з такого.

Судом встановлено, що 03 травня 2018 року ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 підписали угоду №PDV2-2398490, відповідно до пунктів 2-3 якої, підписанням цієї угоди клієнт приймає публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, викладених в правилах, та висловлює повну і безумовну згоду з її умовами. Підписанням угоди сторони безумовно визнають, що публічна пропозиція, угода, правила, згода, тарифи, заяви разом зі всіма змінами, додатками та додатковими договорами/угодами до них у сукупності є договором банківського обслуговування, складають його зміст, мають обов`язкову силу та застосовуються до відносин сторін так само, якби їх було викладено безпосередньо в тексті цього документу. Договір банківського обслуговування є укладеним з дати підписання сторонами угоди. Банк самостійно встановлює правила та змінює їх редакцію, у тому числі визначає перелік послуг, їх зміст та умови надання. Правила набувають сили у відносинах сторін за договором з дати набуття ними чинності. Чинна редакція правил офіційно оприлюднюється на сайті банку та розміщується у відділеннях банку (том 1, а. с. 24-25).

Пунктом 7 угоди №PDV2-2398490 передбачено, що підписанням угоди клієнт підтверджує , що він ознайомлений та згоден з правилами та тарифами, що є чинними на дату підписання угоди. У подальшому клієнт зобов`язується перед отриманням послуг ознайомитися з чинною редакцією правил та діючими на відповідний момент тарифами, а також 25 числа кожного місяця ознайомлюватися з новими (зміненими ) правилами та тарифами банку, які до набрання ними чинності оприлюднюються банком згідно з пунктами 5,6 угоди звернення клієнта до банку для отримання послуг або вчинення клієнтом будь-яких інших фактичних дій, спрямованих на отримання послуг, свідчить про згоду клієнта з чинною редакцією правил та діючими тарифами.

31 липня 2019 року ОСОБА_1 заповнив заяву анкету для отримання кредиту «Кредит-готівкою» №4 на суму кредиту 88 731,14 грн, сума кредиту без страховки 80 000 грн, страховка - 8 731,14 грн, терміном 48 місяців та заяву анкету для отримання кредиту «Кредит-готівкою» на суму кредиту без страховки 80 000 грн, терміном 48 місяців, в яких зазначив свої особисті відомості, відомості про контактну особу, адресу реєстрації місця проживання, фінансовий та майновий стан, відомості про сімейний стан, членів сім`ї та утриманців, місце роботи, відомості про роботодавця (том 1, а.с. 14,15).

31 липня 2019 року ОСОБА_1 ознайомився та підписав паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою» за двома програмами кредитування: кредит готівкою (кошти на будь що +) BMRS, сума кредиту 10 000 грн на 72 місяці, процентна ставка, відсотків річних 52,90 % та кредит готівкою (кошти на будь що +) без страховки BMRS, ліміт кредиту від 5 000 грн до 100 000 грн на строк від 24 до 48 місяців, процентна ставка, відсотків річних 70 % (том 1, а.с.16).

01 серпня 2019 року ОСОБА_1 ознайомився та підписав паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою» з додатком №1 до нього у виді графіка погашення кредиту на суму кредиту 88 731,14 грн на 48 місяців, діюча процентна ставка 52,9 % річних. Паспорт споживчого кредиту за двома програмами кредитування: кредит готівкою (кошти на будь що +) BMRS, сума кредиту 88 731 грн на 48 місяців, процентна ставка, відсотків річних 52,90% та кредит готівкою (кошти на будь що +) без страховки BMRS, ліміт кредиту від 5 000 грн до 100 000 грн на строк від 24 до 48 місяців, процентна ставка, відсотків річних 64,9 % (том 1, а.с. 17,18).

01 серпня 2019 року ОСОБА_1 ознайомився з умовами кредитування та орієнтованою сукупною вартістю кредиту по продукту «Кредит готівкою (кошти на будь що +) BMRS / «Кредит готівкою (кошти на будь що +) без страховки BMRS, про що свідчить його підпис. За умовами кредитування кошти видаються на споживчі цілі, шляхом перерахування на поточний рахунок клієнта в банку. За програмою кредитування «Кредит готівкою (кошти на будь що +) BMRS сума кредиту від 2 000 до 100 000 грн, строк від 24 до 48 місяців, процентна ставка фіксована річна 52,90 %, орієнтована сукупна вартість - 88 731,14 грн, розмір страхового платежу 8731,14 грн, розмір щомісячного платежу 4475,98 грн. За програмою кредитування «Кредит готівкою (кошти на будь що +) без страховки BMRS сума кредиту від 5 000 до 100 000 грн, строк від 24 до 48 місяців, процентна ставка фіксована річна 64,9 %, орієнтована сукупна вартість 80 000 грн, розмір страхового платежу 0,0 грн, розмір щомісячного платежу 4 701,88 грн (том 1, а.с.19).

01 серпня 2019 року АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 уклали заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014/0361/82/0441064 на таких умовах ( том 1, а.с. 20-23).

Банк відкриває поточний рахунок «Для виплат» № НОМЕР_1 в гривнях на ім`я клієнта та здійснює його розрахунково-касове обслуговування відповідно до правил та тарифів банку на ведення та обслуговування поточних рахунків фізичних осіб. Поточний рахунок призначений для зарахування коштів кредиту згідно з цією заявою-договором, а також внесення клієнтом готівки та безготівкових коштів на поточний рахунок виключно з метою погашення кредиту (пункт 1.1. заяви-договору).

На умовах цієї заяви-договору, з дати надання кредиту, банк зобов`язаний надати клієнту кредит в сумі 88 731,14 грн, а клієнт зобов`язаний повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування ( пункт 1.2 заяви-договору).

Мета кредиту: придбання клієнтом товарів (робіт, послуг) для задоволення власних особистих потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника в розмірі 80 000 грн. Оплата клієнтом страхового платежу в розмірі 8 731,14 грн на користь ПрАТ «Страхова компанія «Уніка Життя», страховим посередником якого виступає банк ( підпункти 1.2.1.1.-1.2.1.2 пункту 1.2.1 заяви-договору).

Строк кредиту 48 місяців, з 01 серпня 2019 року (дата надання кредиту) по 01 серпня 2023 року (дата повного погашення кредиту) ( пункт 1.2.2 заяви-договору).

Процентна ставка фіксована і становить 52,9 % річних ( може бути змінена за згодою сторін шляхом укладення додаткової заяви до цієї) ( пункт 1.2.3 заяви-договору).

Дата сплати щомісячного ануїтетного платежу 01 числа кожного календарного місяця згідно Графіка (пункт 1.2.4. заяви-договору).

З метою виконання грошових зобов`язань за кредитом клієнт доручає банку здійснювати 27 числа кожного місяця договірне списання коштів з карткового рахунку на поточний рахунок в сумі 4 476 грн, яка дорівнює сумі ануїтетного платежу згідно з графіком ( пункт 1.2.5. заяви-договору).

У разі настання передбачених пунктом 3.6.2 пункту 3.6 статті 6 статті 3 розділу 6 правил обставин дефолту, банк також вправі відмовити у наданні кредиту (з припиненням зобов`язання банка надати кредит) та/або вимагати дострокового виконання клієнтом зобов`язань за кредитом, включаючи повернення суми кредиту, сплату процентів, пені та інших платежів за кредитом, про що направляє клієнту письмове повідомлення. На письмову вимогу банка, клієнт зобов`язаний здійснити дострокове погашення заборгованості за кредитом у відповідності до умов, зазначених у письмовому повідомленні банка. У разі невиконання цієї вимоги, банк має право пред`явити вимогу поручителям та/або вжити заходи для стягнення заборгованості клієнта за кредитом, які не суперечать законодавству України (пункт 1.4 заяви-договору).

Проценти сплачуються клієнтом у визначену графіком дату у складі щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у графіку, і розраховуються виходячи з процентної ставки, передбаченої підпунктом 1.2.3 пункту 1.2 заяви-договору. Проценти нараховуються на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом, починаючи з дня надання кредиту (включно) або з наступного за днем надання кредиту операційного дня (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу), виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт) (підпункт 2.1 пункту 2 заяви-договору).

Клієнт здійснює погашення кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетними платежами. Ануїтетний платіж включає в себе погашення частини суми кредиту та процентів і розраховується за формулою, визначеною підпунктом 3.5.1. пункту 3.5. статті 3 розділу 6 правил ( підпункт 2.2 пункту заяви-договору).

Клієнт зобов`язаний здійснювати погашення кредиту та процентів ануїтетними платежами у валюті кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання кредиту, у визначену підпунктом 1.2.4 пункту 1.2 заяви-договору дату. Якщо дата сплати ануїтетного платежу не є робочим днем, ануїтетний платіж має бути сплачений клієнтом не пізніше останнього робочого дня, що передує даті сплати ануїтетного платежу (підпункт 2.3 пункту 2 заяви-договору).

У визначений пунктом 2.3 Заяви-Договору строк клієнт має забезпечити наявність коштів на поточному рахунку для подальшого здійснення банком договірного списання коштів згідно з умовами, передбаченими пунктом 9 заяви про акцепт публічної пропозиції /угоди. Погашення заборгованості за кредитом, процентів, пенні здійснюється шляхом здійснення банком договірного списання у визначеному пунктом 9 заяви про акцепт публічної пропозиції /угоди. У випадку об`єктивної неможливості забезпечення клієнтом достатньої суми на рахунках ( арешт коштів, закриття рахунків, тощо), з яких банк здійснює договірне списання коштів з метою погашення клієнтом заборгованості за кредитом, погашення клієнтом заборгованості може бути здійснене будь-яким іншим шляхом, погодженим банком ( підпункт 2.4. пункту 2 заяви договору).

Клієнт підтверджує, що перед підписанням заяви-договору, він повідомлений в письмовій формі про всі умови споживчого кредитування в АТ «Райффайзен Банк Аваль» та орієнтовану загальну вартість кредиту, що підтверджується підписом клієнта про його ознайомлення з паспортом споживчого кредиту «Кредит готівкою» та не має зауважень, претензій щодо наданої інформації. Надана клієнту інформація є повною, необхідною, доступною, достовірною та своєчасною (пункту 4.2 заяви-договору).

Клієнт підтверджує, що він ознайомлений з чинною редакцією правил. Клієнт визнає та підтверджує, що на взаємовідносини сторін за цією заявою-договором поширюються положення договору, правил, в тому числі розділів 2,6 правил. Клієнт зобов`язується дотримуватися умов договору, правил, зокрема тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування поточних рахунків, а також надання банком кредитів. Підписанням цієї заяви-договору клієнт підтверджує, що до відносин сторін за цією заявою-договором застосовуються положення договору, в тому числі розділів 2,6 правил так само якби текст правил був би власноруч підписаний клієнтом ( пункт 8 заяви-договору).

Згідно з графіком погашення кредиту, що є додатком 1 до заяви-договору №014/0361/82/0441064, погашення кредиту здійснюється щомісячними платежами починаючи з 01.09.2019 по 01.08.2023 в розмірі 4 475,98 грн; 01.08.2023 у розмірі 4790,65 грн (том 1, а. с. 21, 22 зв.ст.).

Як видно із розрахунку загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки, що є додатком №2 до договору № 014-0361/82/0441064, загальна вартість кредиту 215 347,13 грн, реальна річна процентна ставка 53,02 % (том 1, а.с.23).

15 травня 2020 року АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 уклали додаткову угоду №014/0361/82/0441064/81-1/33873 до заяви договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/0361/82/0441064 від 01 серпня 2019 року, в якій з метою зменшення фінансового навантаження на позичальника в умовах кризових явищ в економіці України досягли згоди про зміну з 15 травня 2020 року умов погашення кредиту, визначених кредитним договором відповідно до положень, наведених нижче ( том 1, а.с.26-31).

Так, сторони домовилися збільшити строк кредиту на 37 календарних місяців, у зв`язку з чим дата остаточного погашення кредиту 01 вересня 2026 року. Строк кредиту (строк користування кредитом) складає 85 місяців ( пункт 1 додаткової угоди).

Тимчасово з 01.06.2020 до 30.11.2020 зменшити розмір щомісячного платежу по сплаті суми кредиту та змінити строк його сплати відповідно до Графіку повернення кредиту та сплати інших платежів, що є додатком до цієї додаткової угоди та її невід`ємною частиною (надалі кредитні канікули) (пункт 2 додаткової угоди).

Протягом кредитних канікул позичальник зобов`язався щомісячно здійснювати платіж за користуванням кредитом у розмірі, що визначений у графіку погашення кредиту та інших платежів за кредитним договорів, що є додатком до цієї додаткової угоди (надалі- щомісячна пільгова заборгованість) (пункт 2.1 додаткової угоди).

На підставі цієї додаткової угоди фактична заборгованість позичальника по сплаті суми кредиту при перевищенні суми щомісячної заборгованості за відсотками над сумою щомісячної пільгової заборгованості збільшується на суму такого перевищення відповідно до Графіку погашення кредиту та інших платежів (додаток до цієї додаткової угоди), у зв`язку з чим відбувається зміна строку погашення позичальником цієї заборгованості. Таке збільшення не супроводжується видачею кредитних коштів позичальнику. Позичальник зобов`язується здійснити погашення вищезазначеної заборгованості у майбутньому відповідно до графіка погашення кредиту та інших платежів за кредитним договором (пункт 2.2 додаткової угоди).

Позичальник має право здійснювати часткове дострокове погашення кредиту з припиненням кредитних канікул за умови подання до кредитора відповідної заяви та підписання нового графіку погашення кредиту та інших платежів за кредитним договором. У разі порушення позичальником зазначеного порядку кредитор має право дострокового погашення кредиту в повному обсязі у порядку, передбаченому пунктом 1.4 кредитного договору ( пункт 2.3 додаткової угоди).

Відповідно до графіка погашення кредиту за ануїтетною схемою погашення, який є додатком №1, та згідно з сукупною вартістю кредиту, яка є додатком № 2 до додаткової угоди № 014/0361/82/0441064/81-1/33873 від 15 травня 2020 року до заяви договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-0361/82/0441064 від 01 серпня 2019 року, залишок за кредитом 82 681,02 грн, термін кредиту 76 місяців, діюча % ставка 52,90 % річних, термін канікул 6 місяців, сума платежу на час канікул 2101,00 грн. Погашення кредиту здійснюється щомісячними платежами, починаючи з першого по шостий місяць включно в сумі 2 102,00 грн щомісяця, починаючи з сьомого по сімдесят шостий місяць у сумі 4 311,40 грн щомісяця ( том 1, а.с.28-30).

Згідно з випискою по рахунку ОСОБА_1 в АТ «Райффайзен Банк», за кредитним договором № 014/0361/82/0441064 від 01 серпня 2019 року було здійснено 01.08.2019 на рахунок ОСОБА_5 № НОМЕР_2 виплату кредиту в сумі 88 731,14 грн (том 1, а. с. 9-13).

Згідно з розрахунком заборгованості за кредитним договором, що доданий до позовної заяви, заборгованість за кредитним договором № 014-0361/82/0441064 від 01 серпня 2019 року станом на 28.12.2022 становить 141 751,02 грн, яка складається із: заборгованості за кредитом у сумі 123 477,24 грн, у тому числі простроченої заборгованості за кредитом 562,97 грн; заборгованості за процентами у сумі 18 273,78 грн, у тому числі простроченої заборгованості за процентами 13 441,93 грн. У зв`язку з несплатою відповідачем відсотків за користування кредитом такі прострочені відсотки шляхом реструктуризації заборгованості були капіталізовані до суми кредиту відповідно до пункту 1.5 статті 1 розділу 6 правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк», затверджених 16 вересня 2013 року правлінням АТ «Райффайзен Банк» (в редакції, чинній з 25.12.2021 ) (том 1, а. с. 7-8).

Як убачається із заяви про уточнення позовних вимог ( том 2, а.с. 205-207) та пояснень представника позивача Войтенко К.В., наданих у судовому засіданні, відповідач досяг консенсусу з позивачем, почав здійснювати умови, визначені комітетом банку, тому АТ «Райффайзен Банк» зменшило позовні вимоги, з урахуванням здійснених платежів, а також не враховує при стягненні заборгованості суму капіталізованих коштів в рамках реструктуризації з лютого 2022 року. Сума заборгованості за кредитним договором № 014/0361/82/0441064 від 01 серпня 2019 року, після сплачених позичальником сум у листопаді та грудні 2023 року, складає 67 120 грн.

Згідно з пунктом 1.3 Статуту Акціонерного товариства «Райффайзен Банк», затвердженого загальними зборами акціонерів, протокол № 3б-64 від 17.10.2022, протоколом загальних зборів акціонерів № 36-58 від 27.04.2018 прийнято рішення про зміну найменування Публічного Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» на Акціонерне товариство «Райффайзен Банк Аваль». Акціонерне товариство «Райффайзен Банк Аваль» є правонаступником за всіма правами та обов`язками Публічного Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль». Протоколом загальних зборів акціонерів № 36-62 від 23.04.2021 прийнято рішення про зміну найменування Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» на Акціонерне товариство «Райффайзен Банк». Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» є правонаступником за всіма правами та обов`язками Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» (том 1, а. с. 48-49).

Згідно із статтею 11 ЦК України цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов`язки (частина1). Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини (пункт 1 частини 2).

Відповідно до частини першої статті 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Згідно з вимогами частини четвертої статті 203 ЦК України правочин має вчинятися у формі, встановленій законом.

За змістом статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.

За змістом частини першої статей 626, 628 ЦК України Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У частині першій статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (частина 1 статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно з частиною першою статті 1049 цього Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Таким чином, оскільки 03 травня 2018 року відповідач звернувся до позивача та підписав угоду №PDV2-2398490, якою прийняв публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у правилах, та висловив повну та безумовну згоду з її умовами, а 01 серпня 2019 року уклав з АТ «Райффайзен Банк Аваль» заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/0361/82/0441064, до якої 15 травня 2020 року також уклав з банком додаткову угоду №014/0361/82/0441064/81-1/33873, то сторонами було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов договору, який оформлений сторонами у письмовій формі та ними підписаний.

Згідно із частиною першою статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

За змістом частини першої статті 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до частини другої статті 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно з частиною четвертою статті 16 Закону України «Про споживче кредитування» у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит.

Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені.

Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність.

Зазначені положення передбачені і в пункті 1.4 заяви-договору №014/0361/82/0441064.

Із виписок по рахунку ОСОБА_1 , наданих АТ «Райффайзен Банк», убачається, що відповідач користувався отриманими кредитними коштами згідно з договором №014/0361/82/0441064 від 01 серпня 2019 року, але несвоєчасно погашав заборгованість, внаслідок чого виникла заборгованість за кредитом, тому у позивача відповідно до частини другої статті 1050 ЦК України виникло право вимагати у відповідача дострокове погашення заборгованості за кредитом.

На виконання пункту 1.4 договору № 014/0361/82/0441064 від 01 серпня 2019 року та в порядку статті 16 Закону України «Про споживче кредитування» 29 грудня 2022 року позивач направив на адресу відповідача письмову вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором №014/0361/82/0441064 від 01 серпня 2019 року, надавши можливість останньому добровільно сплатити заборгованість протягом 30 днів, яка залишилась невиконаною на час подання позовної заяви (том 1, а. с. 32-37).

За таких обставин, суд дійшов висновку, що стягненню з відповідача на користь позивача підлягає заборгованість за кредитним договором №014/0361/82/0441064 від 01 серпня 2019 року в сумі 67 120 грн.

За правилами частини першої статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Виходячи з того, що позивач сплатив судовий збір в сумі 2 684 грн, то з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати по сплаті судового збору в сумі 2 684 грн.

На підставі викладеного, керуючись статтями 258-259, 263-265 ЦПК України, суд

В И Р І Ш И В :

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» заборгованість за кредитним договором № 014/0361/82/0441064 від 01 серпня 2019 року в сумі 67 120 ( шістдесят сім тисяч сто двадцять) гривень.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» судові витрати по сплаті судового збору в сумі 2 684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири ) гривні.

Рішення може бути оскаржено до Київського апеляційного суду. Апеляційна скарга може бути подана протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин, крім випадків, зазначених у частині другій статті 358 ЦПК України.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови судом апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи:

Позивач: Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», , місцезнаходження: вулиця Генерала Алмазова, будинок 4, м.Київ.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , адреса зареєстрованого місця проживання: АДРЕСА_1 .

Повне рішення суду складено 19 січня 2024 року.

Суддя Н. С. Бабич