Справа № 545/2986/23
Провадження № 2/545/262/24
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

21.02.2024 року Полтавський районний суд Полтавської області в складі:

головуючого - Потетія А.Г.,

за участю секретаря - Мамишевої А.Е.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості,

в с т а н о в и в:

АТ «Універсал Банк» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості. В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на те, що 11.08.2021 відповідач звернувся до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг. На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у розмірі 20000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 . Свої зобов`язання Банк виконав, а кредитор свої зобов`язання не виконує, в результаті чого заборгованість по кредитному договору станом на 19.05.2023 становить 24532,41 грн., яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (за тілом кредиту) - 24532,41 грн.

Представник позивача у судове засідання не з`явився, просив розгляд справи проводити за відсутності представника банку.

Відповідач та його представник до суду не з`явилися, про час та місце слухання справи повідомлялися своєчасно та належним чином. Представник відповідача надав відзив, згідно якого 20.11.2023 року представник відповідача отримав позовну заяву Акціонерного Товариства «Універсал Банк» про стягнення заборгованості з ОСОБА_1 в сумі 24532,41 грн. за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 11.08.2021 року, 2684,00 грн. судових витрат. У травні 2023 року банк в особі уповноваженого представника звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 11.08.2021 року у загальній сумі 24532,41 грн, а також судового збору у розмірі 2684,00 грн. Позовні вимоги мотивовані тим, що ОСОБА_1 звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, встановивши мобільний додаток monobank, після чого підписав Анкету-заяву та Запевнення клієнта до Договору про надання банківських послуг «Monobank» шляхом застосування цифрового власноручного підпису. Підписавши вказану Анкету-заяву, клієнт ознайомився та погодився із Умовами і Правилами обслуговування в банку при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank, таблицею вартості кредиту і паспортом споживчого кредиту, які розміщені за посиланням: www.monobank.ua/terms, а також тарифами банку, що розміщені за посиланням: www.monobank.ua /rates, що складають Договір про надання банківських послуг. Відповідно до укладеного у порядку приєднання договору, відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну карту у сумі 20000,00 грн. У зв`язку із простроченням зобов`язання зі сплати щомісячного мінімального платежу, заборгованість за кредитом стала простроченою, а кредит 30.04.2023 року став у формі «на вимогу». Станом на 19.05.2023 року загальний розмір заборгованості становить 24532,41 грн. (за тілом кредиту). Ознайомившись із позовними вимогами позивача, відповідачем позовні вимоги повністю не визнаються та, керуючись ст. 178 ЦПК України, відповідач вважає за необхідне надати цей відзив на позовну заяву, в якому викладає свої заперечення проти позову. Так, в матеріалах позову є «Довідка про етапи реєстрації ОСОБА_1 », що як зазначає позивач є оригіналом, в п. 3 якої міститься Зображення N? 1 із підписом невідомої особи. Далі «Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг» містить дані клієнта ОСОБА_1 , що як зазначає позивач є оригіналом, внизу якої міститься зображення підпису невідомої особи. Навіть не будучи спеціалістом в галузі почеркознавства можна стверджувати, що підписи у «Довідці про етапи реєстрації ОСОБА_1 » та «Анкеті-заяві до Договору про надання банківських послуг» суттєво відрізняються від підпису відповідача. Відповідачем факт отримання кредитних коштів заперечується. Окрім того, факт користування кредитом не підтверджується випискою по рахунку, в якій було б відображено рух коштів, зокрема, як зняття кредитних коштів, так і погашення кредиту. Розрахунок заборгованості не містить підпису та прізвища посадової особи банку, з чого неможливо зробити висновок про достовірність нарахування та списання кредитних коштів взагалі. Інші документи, надані позивачем (таблиця розрахунку заборгованості, запевнення клієнта до Договору про надання банківських послуг monobank, витяг із умов і правилами обслуговування АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank, умови і правила обслуговування АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank, паспорт споживчого кредиту Чорної картки monobank не містять підписів ОСОБА_1 . При підписанні анкети-заяви (без дати) банком не визначені умови щодо сплати відсотків (відсутня відсоткова ставка), витяг з тарифів не містить підпису відповідача, що свідчить про те, що розмір відсоткової ставки між сторонами не погоджено. Відсутність у анкеті-заяві про приєднання до умов та правил надання банківських послуг домовленості сторін про порядок нарахування та сплату відсотків, відповідальності за прострочене зобов`язання, наданих банком витягу з тарифів та витяг з умов та правил надання банківських послуг, які не підписані позичальником, не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Паспорт споживчого кредиту, що також не підписаний відповідачем, інформація зазначена в ньому зберігає чинність та є актуальною до 01.01.2023 року, тоді як датою надання інформації вказана дата підписання договору кваліфікованим електронним підписом кредитодавця (тоді підпис позичальника не потрібен взагалі. Таблиця обчислення загальної вартості кредиту взагалі посилається на якісь припущення щодо розрахунку вартості кредиту. Сам же розрахунок заборгованості має різну процентну ставку від 19,2% до 37,2%, але з чого виходить банк при нарахуванні різної ставки по кредиту ніяким чином не обґрунтовано. Однак, згідно інформації розділу 4 щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача Паспорту споживчого кредиту, вказано: тип процентної ставки - фіксована, порядок зміни змінюваної процентної ставки - не передбачено. Таким чином, умови «кредитного договору», на який посилається позивам не відповідають вимогам чинного законодавства, а отже, сам договір є нікчемним.

В свою чергу представником позивача подано відповідь на відзив в якому позов підтримали.

Згідно до положення ч. 3 ст. 131 ЦПК України Учасники судового процесу зобов`язані повідомляти суд про причини неявки у судове засідання. У разі неповідомлення суду про причини неявки вважається, що учасники судового процесу не з`явилися в судове засідання без поважних причин

Відповідно до ч. 4 ст. 223 ЦПК України, у разі повторної неявки в судове засідання відповідача, повідомленого належним чином, суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення).

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Судом встановлено, що 11.08.2021 ОСОБА_1 звернувся до АТ «Універсал Банк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 11.08.2021. На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у розмірі 20000 гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 .

Відповідно до Розділу І «Терміни та визначення» Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток (Моnоbаnк), Договір про надання банківських послуг «Моnоbаnк» - укладений між Банком та Клієнтом договір про відкриття рахунку, випуск і обслуговування Платіжної картки з можливістю встановлення ліміту кредитування, що складається з Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, Анкети - заяви до Договору про надання банківських послуг «Моnоbаnк», Паспорту споживчого кредиту, Таблиці обчислення загальної вартості кредиту, Інформації щодо відкриття поточного рахунку та випуску електронного платіжного засобу (в разі наявності) та Тарифів.

Відповідно до Умов і правил, Кредит (кредитна лінія) - сума грошових коштів, наданих Банком Клієнту на термін, обумовлений в Договорі, на умовах платності і зворотності. До Кредиту (кредитної лінії) відносяться в тому числі суми, списані за рахунок Кредитного ліміту на погашення заборгованості із сплати відсотків за користування Кредитним лімітом та штрафів за прострочені платежі.

Згідно Розділу II Умов і правил, Клієнт погоджується з тим, що Кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) Кредитний ліміт.

Згідно Розділу II Умов і правил, Банк надає інформацію про кредитний ліміт Платіжної карти до її активації за допомогою Мобільного додатку та / або контактного центру Банку.

Згідно Паспорту споживчого кредиту зазначено, що сума / ліміт кредиту (грн.) становить від 0 до 500 000 (в залежності від суми, яка погоджена у заявці на кредит та відображена у мобільному додатку).

Відповідно доУмов і правил визначено, що погашення заборгованості Клієнта за Договором здійснюється за рахунок коштів, що надходять на рахунок Клієнта у наступному порядку:

-у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом;

-у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом;

-у третю чергу сплачуються неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, що передбачені Договором.

У випадку, якщо Клієнт має заборгованість по сплаті більше ніж одного Щомісячного мінімального платежу (тобто, по сплаті процентів та/або частини кредиту), погашення його грошових зобов`язань за такими Щомісячними мінімальними платежами відбувається згідно строків виникнення заборгованості Клієнта, починаючи з найдавнішого (за строком виникнення) щомісячного платежу і включно до поточного щомісячного мінімального платежу, дотримуючись черговості погашення, вказаної у цьому пункті, стосовно кожного окремого Щомісячного мінімального платежу. У випадку переказу/перерахування грошових коштів на погашення будь-яких грошових зобов`язань Клієнта за Договором з порушенням зазначеної черговості, Банк вправі самостійно перерозподілити кошти, що надійшли в рахунок погашення таких грошових зобов`язань, відповідно до зазначеної черговості шляхом проведення відповідних бухгалтерських проводок.

ЗгідноУмов і правил визначено, що за порушення строків сплати Щомісячного мінімального платежу Клієнт сплачує Банку відсотки в подвійному розмірі від базової процентної ставки, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки, нараховуються від суми загальної Заборгованості з моменту виникнення Заборгованості під час дії Пільгового періоду за карткою, внаслідок не внесення Щомісячного мінімального платежу в повному обсязі, або за кожен календарний день поточного календарного місяця, в якому Клієнт своєчасно не вніс Щомісячний мінімальний платіж за звітний місяць після закінчення дії Пільгового періоду за карткою. При цьому Сторони усвідомлюють та підтверджують, що таке збільшення розміру процентної ставки не є зміною умов цього Договору та/або зміною процентної ставки за Договором, що здійснюється Банком в односторонньому порядку, і відповідно внесення змін до Договору не потребується. У разі усунення Клієнтом вищезазначених порушень процентна ставка за користування Кредитом встановлюється у розмірі базової процентної ставки.

Відповідно доУмов і правил визначено, що у разі порушення терміну сплати Щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся Заборгованість за Кредитом вважається простроченою (Істотне порушення Клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої Заборгованості Банк нараховує, а Клієнт сплачує штраф у розмірі не більше 50 % від суми, одержаного Клієнтом Кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування Кредитом у розмірі 0,00001 % річних.

У розділі II Умов і правил визначено, що Кредит збільшується на суму заборгованості за Договором по відсоткам до погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. При цьому Банк надає кредит згідно з Договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі, якщо інше не передбачено умовами цього Договору.

Так, 11.08.2021 ОСОБА_1 підписано Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг, за умовами якої клієнт просив відкрити поточний рахунок НОМЕР_2 у гривні та встановити кредитний ліміт на суму, вказану у додатку відповідно до умов Договору та наведених у Анкеті-заяві умов.

За умовами Анкети-заяви, проставлянням власноруч свого підпису під цією Анкетою-заявою, Клієнт погодився з тим, що ця анкета-заява разом з умовами і правилами надання банківських послуг,Тарифами,Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг, укладання якого Клієнт підтверджує і зобов`язується виконувати його умови. Підписанням цього Договору Клієнт підтвердив, що ознайомлений з умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами,Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту (згідно вимог діючого законодавства) та отримав їх примірники у мобільному додатку, що вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення.

Згідно з розрахунком позивача, станом на 19.05.2023 утворилася заборгованість, що становить 24532,41 грн. та складається з заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) у розмірі 24532,41 грн.

Відповідач вказаний розрахунок не спростував.

Згідно ч. 1 ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Згідно зі ст.ст. 526, 530, 610, ч. 1 ст. 612 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином, у встановлений термін, відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Згідно ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язаний повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно ч. 1 ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

За ч. 1 ст. 625 ЦК України передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Таким чином, заявлений позов базується на вимогах закону, є повністю обґрунтованим, а тому і підлягає задоволенню.

На підставі ст. 141 ЦПК України, суд стягує з відповідача на користь позивача судовий збір, сплачений останнім при подачі позову.

Керуючисьст.ст.12,13,76,81,89,141,259,264,265,268 ЦПК України,суд,-

в и р і ш и в:

Позовні вимоги Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_2 , ІПН: НОМЕР_3 , зареєстрований в АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Моnоbаnк» від 11.08.2021 станом на 19.05.2023 у розмірі 24532,41 грн. (двадцять чотири тисячі п`ятсот тридцять дві гривні 41 коп.).

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_2 , ІПН: НОМЕР_3 , зареєстрований в АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» судовий збір у розмірі 2684 гривень 00 копійок.

Рішення суду може бути оскаржене протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Полтавського апеляційного суду. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Суддя: А. Г. Потетій