Провадження № 2/947/465/24
Київський районний суд м.Одеси у складі головуючого судді Бескровного Я.В., при секретарі Остапчук О.Є., розглянувши в м.Одесі в приміщенні суду справу за позовом Публічного акціонерного товариства «МТБ Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -
У липні 2023 року ПАТ «МТБ Банк» звернулося до суду з позовом про стягнення з відповідача безпідставно набутих коштів у розмірі 9048,91 євро та понесених судових витрат.
Позов вмотивовано тим, що 16.09.2022 на підставі Заяви про приєднання до Договору про видачу та обслуговування особистої платіжної картки, надання санкціонованого овердрафту та послуг дистанційного банківського обслуговування № 0101792/143 від 16.09.2022, ПАТ «МТБ Банк» та ОСОБА_2 було відкрито проточний рахунок у формі IBAN: НОМЕР_1 , валюта рахунку Євро.
До поточного рахунку на ім`я відповідача було випущено платіжну картку міжнародної платіжної системи Visa Classic Quick Classic № НОМЕР_2 .
19.09.2022 на рахунок відповідача були помилково зараховані кошти в розмірі 9140,43 євро, що дорівнювало 9175 доларів США за операцією переказу з-за кордону коштів в розмірі 378299,34 малагасійських аріарі (NGA) з конвертацією в долари США та євро.
Правильна сума переказу складала 378299,34 малагасійських аріарі (NGA) через помилку програмного забезпечення було зараховано за операцією програмного переказу з-за кордону коштів в розмірі 37829934 малагасійських аріарі (NGA).
Кошти були зараховані в доларах США і конвертовані в євро, тобто в валюту рахунку клієнта. При цьому, проведення конвертації валюти за переказом з-за кордону відбувалося виключно за курсами, встановленими МПС Visa, на встановлення яких банк не впливає.
Отже різниця між фактично зарахованими коштами в сумі 9140 євро та сумою переказу на адресу клієнта банку в сумі 91,4 євро, яка становить 9049,03 євро, є безпідставно набутими грошовими коштами відповідачем.
Акціонерне товариство «ПУМБ» (далі АТ «ПУМБ») та ПАТ «МТБ Банк» є учасниками Міжнародної платіжної системи Visa International (далі МПС Visa), яка внесена до реєстру платіжної інфраструктури, що ведеться Національним банком України.
АТ «ПУМБ», володіючи технічними можливостями процесингового центру, надає ПАТ «МТБ Банк», зокрема, послуги з випуску і обслуговування карток МПС Visa на підставі Генерального договору між Акціонерне товариство «ПУМБ» та ПАТ «МТБ Банк» № 005/02-22 від 28.02.2022.
Отримання грошових коштів з-за кордону у валюті малагасійських аріарі (NGA) здійснюється за процедурою «Visa Fest Funds», у перекладі на державну мову «Віза Швидкі Гроші», відповідно до правил МПС Visa.
За вказаною процедурою зарахування коштів держателям платіжних карток здійснюється протягом не більш ніж 30 хвилин з моменту схвалення переказу.
Помилка в розрахунку була зумовлена тим, що в програмному компоненті Integrated Transaction Management версії 4.5 (далі Програма ІТМ), який частиною програмного забезпечення процесингового центру Акціонерного товариства «ПУМБ», було неправильно визначено «параметр експоненти», який визначає скільки цифр у кінці суми переказу, який підлягає зарахуванню отримувачу, мають бути відокремлені комою.
Наявність помилки в Програмі ІТМ, що використовується Акціонерним товариством «ПУМБ» для управління транзакціями та платіжними картками, яка належить компанії Euronet USA, LLC (далі Euronet) та підтримується нею, підтверджується листом компанії Euronet.
Згідно з випискою порахунку відповідача, за фактом помилкового зарахування на рахунок відповідача грошових коштів у розмірі 9140,43 євро, відповідачем було знято готівку в банку на загальну суму 9060 євро.
Після виявлення помилки щодо безпідставного зарахування грошових коштів на рахунок отримувача ПАТ «МТБ Банк» було здійснено 10.10.2022 корегування помилки зарахування коштів по операціям у валюті малагасійських аріарі (NGA), в тому числі порахунку відповідача, на якому утворилась заборгованість за безпідставно отриманими коштами у розмірі 9048,91 євро.
Листом від 06.10.2022 ПАТ МТБ Банк» направив вимогу відповідачу про повернення безпідставно отриманих коштів, які станом на дату звернення до суду відповідачем не повернуто.
Посилаючись на наведені обставини позивач звернувся до суду з вказаним позовом.
Ухвалою суду від 28.08.2023 відкрито провадження у справі за правилами загального позовного провадження.
Про розгляд справи сторони повідомлені належним чином, в т.ч. шляхом розміщення оголошення на офіційному веб сайті судової влади. Відповідач відзиву на позов не подав, до суду повернувся конверт з відміткою «адресат відсутній».
Клопотань від учасників справи про проведення судового засідання з повідомленням (викликом) сторін відповідно до частини п`ятої статті 279 ЦПК України не надходило.
Згідно вимог статті 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Виходячи з вимог частини п`ятої статті 268 ЦПК України, датою ухвалення рішення є дата його складання.
Суд, дослідивши матеріали справи та встановив наступні факти і відповідні їм правовідносини.
Із матеріалів справи вбачається та встановлено судом, що 16.09.2022 на підставі Заяви про приєднання до Договору про видачу та обслуговування особистої платіжної картки, надання санкціонованого овердрафту та послуг дистанційного банківського обслуговування № 0101792/143 від 16.09.2022, ПАТ «МТБ Банк» та ОСОБА_2 було відкрито проточний рахунок у формі IBAN: НОМЕР_1 , валюта рахунку Євро.
До поточного рахунку на ім`я відповідача було випущено платіжну картку міжнародної платіжної системи Visa Classic Quick Classic № НОМЕР_2 .
19.09.2022 на рахунок відповідача були помилково зараховані кошти в розмірі 9140,43 євро, що дорівнювало 9175 доларів США за операцією переказу з-за кордону коштів в розмірі 378299,34 малагасійських аріарі (NGA) з конвертацією в долари США та євро.
Правильна сума переказу складала 378299,34 малагасійських аріарі (NGA) через помилку програмного забезпечення було зараховано за операцією програмного переказу з-за кордону коштів в розмірі 37829934 малагасійських аріарі (NGA).
Кошти були зараховані в доларах США і конвертовані в євро, тобто в валюту рахунку клієнта. При цьому, проведення конвертації валюти за переказом з-за кордону відбувалося виключно за курсами, встановленими МПС Visa, на встановлення яких банк не впливає.
Отже різниця між фактично зарахованими коштами в сумі 9140 євро та сумою переказу на адресу клієнта банку в сумі 91,4 євро, яка становить 9049,03 євро, є безпідставно набутими грошовими коштами відповідачем.
AT «ПУМБ» є учасниками Міжнародної платіжної системи Visa International, яка внесена до реєстру платіжної інфраструктури, що ведеться Національним банком України, та відповідно до закону, нормативно-правових актів Національного банку України та правил платіжної системи має право здійснювати діяльність в Україні.
Відповідно до Закону України «Про платіжні послуги» строки виконання платіжних операцій у платіжних системах встановлюються правилами платіжних систем, але не можуть перевищувати строків, визначених цим Законом (частина шоста статті 47); правилами платіжної системи встановлюється, зокрема, схема виконання платіжних операцій, що використовується для виконання платіжних операцій (частина десята статті 71).
Отримання грошових коштів відповідачем за переказами з-за кордону у валюті малагасійський аріарі (MGA) здійснювалося за процедурою «Visa Fast Funds» (у перекладі на державну мову - «Віза Швидкі Гроші») відповідно до правил МПС Visa.
Переказ за процедурою «Visa Fast Funds» передбачає необхідність зарахування коштів держателям платіжних карток протягом не більше ніж 30 хвилин з моменту схвалення переказу.
Отже, відповідно до правил МПС Visa, при ініціюванні кожного переказу з-за кордону у малагасійських аріарі (MGA) на рахунок відповідача, з використанням реквізитів платіжної картки МПС Visa, за таким переказом банком повинна бути забезпечена доступність коштів на рахунку отримувача (відповідача) не пізніше ніж 30 хвилин з моменту схвалення переказу, тобто до їх фактичного отримання від МПС Visa. Відповідно, банк повинен здійснити розрахунок грошової суми, на яку необхідно збільшити доступність коштів на рахунку, до фактичного надходження до банку коштів від МПС Visa за переказом.
По усім переказам з-за кордону, що були здійснені у валюті малагасійський аріарі (MGA), внаслідок рахункової помилки у програмному комплексі процесингового центру AT «ПУМБ» на рахунки отримувачів переказу зараховувалася грошова сума у стократному розмірі від ініційованої суми переказу.
Помилка в розрахунках була обумовлена тим, що в Програмі ІТМ версії 4.5, яка є частиною програмного забезпечення процесингового центру AT «ПУМБ», було неправильно визначено «параметр експоненти», який визначає скільки цифр у кінці суми переказу, який підлягає зарахуванню отримувачу, мають бути відокремлені комою. У «параметрі експоненти» замість значення «2» було вказано значення «0», що призвело до того, що програмне забезпечення ІТМ не ставило кому перед двома останніми цифрами суми транзакції для позначення останніх двох цифр як сантими.
Необхідність відокремлення двох останніх цифр суми транзакції комою від решти суми валютної транзакції MGA пояснюється тим, що мінімальною одиницею MGA є один сантим, що становить одну соту (1/100) валюти малагасійський аріарі (MGA). Якби програмні компоненти, що визначають «параметр експоненти», були реалізовані належним чином, останні дві цифри були б позначені як сантими, в результаті чого на рахунки отримувачів були б зараховані коректні суми транзакцій. Натомість, до моменту виявлення та усунення проблеми, на рахунки отримувачів були зараховані суми, що в сто разів перевищували фактичні суми, які мали б бути зараховані.
Наявність вищевказаної помилки в Програмі ІТМ, що використовується AT «ПУМБ» для управління транзакціями за платіжними картками, яка належить компанії Euronet та підтримується нею, підтверджується листом компанії Euronet.
Таким чином, внаслідок помилки в Програмі ІТМ, яка полягає у неправильно визначеному «параметрі експоненти», за двома переказами, що були зараховані на рахунок відповідача, за базу розрахунку при їх конвертації у валюту рахунку (євро) було використано загальну суму у валюті малагасійський аріарі, збільшену в 100 разів, а саме: 37829934 MGA, замість дійсної суми переказу 378299,34 MGA.
Крім того, згідно з інформацією, наведеною МПС Visa у своєму листі-відповіді від 02.02.2023 року на лист - запит АТ «ПУМБ» щодо реквізитів платіжних операції з переказу коштів з використанням платіжних інструментів (платіжних карток) Visa International у валюті малагасійський аріарі (MGA), що були виконані з конвертацією у валюту розрахунку з МПС Visa International (USD).
Наведені дані, отримані від МПС Visa, достеменно підтверджують, що переказ з використанням реквізитів платіжної картки відповідача № НОМЕР_2 був ініційований платником у розмірі 378299,34 MGA, а не у розмірі 37829934 MGA, що є помилковим. Використання помилкового розміру переказу MGA при розрахунку суми до зарахування на рахунок отримувача (відповідача) підтверджується випискою по рахунку.
Крім того, від МПС Visa AT «ПУМБ» за цим переказами отримано лише 91,40 доларів США, що значно менше загальної суми 9175 доларів США, яка була конвертована в 9140,43 євро та зарахована на рахунок відповідача внаслідок рахункової помилки.
Отримання відповідачем грошових коштів у розмірі 9140,43 євро без достатніх правових підстав внаслідок рахункової помилки у програмному комплексі процесингового центру AT «ПУМБ» підтверджується випискою по рахунку відповідача НОМЕР_1 (номер банківської платіжної картки Visa Classic Debit Quick Classic НОМЕР_2 ); листом компанії Euronet, якою поставлено AT «ПУМБ» та підтримується Програма ІТМ, що забезпечує управління транзакціями з платіжними картками; листом МПС Visa від 03.04.2023.
Згідно з випискою по рахунку відповідача після помилкового зарахування грошових коштів на рахунок відповідача у розмірі 9140,43 євро, відповідачем було знято готівкою 9060 євро.
Після виявлення помилки щодо безпідставного зарахування грошових коштів на рахунки отримувачів у стократному розмірі від ініційованої суми переказів та при здійсненні отримувачами видаткових операцій понад суму залишку власних коштів на рахунку, ПАТ «МТБ БАНК» було здійснено корегування помилкового зарахування коштів по операціям у валюті малагасійський аріарі (MGA), у тому числі щодо рахунку відповідача, на якому 10.10.2022 утворилась заборгованість за безпідставно отриманими коштами у розмірі 9048,91 євро (9140,43 91,40 0,12), що підтверджується випискою по рахунку відповідача.
Листом від 06.10.2022 за вих. № 01/2022 ПАТ «МТБ БАНК», з метою досудового врегулювання спору Банк направив відповідачу вимогу про повернення безпідставно отриманих коштів в розмірі 9048,91 євро, які відповідачем не повернуто.
Мотиви суду та правове регулювання спору
Відповідно до частини першої статті 1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.
Згідно із частинами першою третьою статті 1068 ЦК України банк зобов`язаний вчиняти для клієнта операції, які передбачені для рахунків даного виду законом, банківськими правилами та звичаями ділового обороту, якщо інше не встановлено договором банківського рахунка. Банк зобов`язаний зарахувати грошові кошти, що надійшли на рахунок клієнта, в день надходження до банку відповідної платіжної інструкції, якщо інший строк не встановлений договором банківського рахунку або законом. Банк зобов`язаний за розпорядженням клієнта видати або перерахувати з його рахунку грошові кошти в день надходження до банку відповідної платіжної інструкції, якщо інший строк не передбачений договором банківського рахунку або законом.
Відповідно до пункту 1.1 публічної частини Договору про видачу та обслуговування особистої платіжної картки, надання санкціонованого овердрафту та послуг дистанційного банківського обслуговування ПАТ «МТБ БАНК», несанкціонований (технічний) овердрафт - несанкціоноване перевищення видаткового ліміту за поточним рахунком з використанням електронних платіжних засобів, який виник під час здійснення платіжних операцій з використанням платіжної карти.
Згідно з п. 3.3 Договору при виникненні технічного (несанкціонованого) овердрафту на рахунках та/або технічного (несанкціонованого) перевищення ліміту овердрафта на рахунку, Держатель зобов`язується відшкодувати Банку суму заборгованості та нараховані проценти на суму заборгованості відповідно до чинних, на дату відшкодування, Тарифів Банку, до 15 (п`ятнадцятого) числа місяця, наступного за місяцем виникнення технічного (несанкціонованого) овердрафту на рахунках та/або технічного (несанкціонованого) перевищення ліміту овердрафта на рахунку.
Оскільки після виявлення помилкового зарахування коштів на рахунок відповідача у стократному розмірі від ініційованої суми переказу та при здійсненні відповідачем видаткових операцій понад суму залишку власних коштів на рахунку ПАТ «МТБ БАНК» було здійснено корегування сум по рахунку, у зв`язку з чим 10.10.2022 виник несанкціонований (технічний), що є майном, набутим, набутим відповідачем без достатньої правової підстави.
Відповідно до обставин справи на рахунок відповідача були помилково зараховані грошові кошти за переказами у стократному розмірі від ініційованих сум операцій, а у подальшому відповідачем за рахунком було здійснено видаткові операції і не повернуто грошові кошти ПАТ «МТБ БАНК», незважаючи на направлену останнім вимогу про повернення безпідставно набутого майна.
Отже, помилкове зарахування коштів на рахунок відповідача у більшій сумі та подальше їх використання призвело до виникнення боргу в розмірі 9048,91 евро, які були набуті відповідачем не на підставі норм закону чи умов договору, а без достатньої правової підстави, тому підлягають поверненню згідно зі статтею 1212 ЦК України, що узгоджується з висновком Верховного Суду у постанові від 26.05.2021 у справі № 202/7994/17-ц.
Згідно із статтею 1212 Цивільного кодексу України особа, яка набула майно або зберегла його у себе за рахунок іншої особи (потерпілого) без достатньої правової підстави (безпідставно набуте майно), зобов`язана повернути потерпілому це майно. Особа зобов`язана повернути майно і тоді, коли підстава, на якій воно було набуте, згодом відпала. Положення глави 83 цього Кодексу застосовуються незалежно від того, чи безпідставне набуття або збереження майна було результатом поведінки набувача майна, потерпілого, інших осіб чи наслідком події (постанови Великої Палати Верховного Суду від 20.11.2018 у справі № 922/3412/17 (провадження N12-182rcl8) та від 13.02.2019 року у справі № 320/5877/17 (провадження N 14-32цс19).
Під відсутністю правової підстави розуміється такий перехід майна від однієї особи до іншої, який або не ґрунтується на прямій вказівці закону, або суперечить меті правовідношення і його юридичному змісту. Тобто відсутність правової підстави означає, що набувач збагатився за рахунок потерпілого поза підставою, передбаченою законом,- іншими правовими актами чи правочином. Такий правовий висновок викладений у постановах Верховного Суду від 23.01.2020 року у справі № 910/3395/19, від 23.04.2019 у справі № 918/47/18, від 01.04.2019 у справі № 904/2444/18.
Як встановлено судом та доведено зібраними по справі доказами, відповідачем грошові кошти не повернуті, а тому позовні вимоги підлягають задоволенню в повному обсязі та з відповідача на користь позивача підлягають стягненню 9048,91 євро, як безпідставно набуті грошові кошти.
Відповідно до вимог статті 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню витрати по сплаті судового збору в сумі 5545,83 грн.
На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 4-13,76-89,258-273,280-289 ЦПК України, суд, -
Стягнути з ОСОБА_1 ІНФОРМАЦІЯ_1 на користь Публічного акціонерного товариства «МТБ Банк» безпідставно набуті кошти у сумі 9048,91 Євро та судові витрати 5545,83 грн.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, яку може бути подано протягом 30 днів з дня отримання його копії.
Заочне рішення може бути оскаржено в Одеський апеляційний протягом 30 днів з дня його підписання. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Суддя Бескровний Я. В.