Справа №: 398/4374/21
провадження №: 2/398/116/24
РІШЕННЯ

Іменем України

"16" січня 2024 р.

Олександрійський міськрайонний суд Кіровоградської області у складі:

головуючого судді - Нероди Л.М.,

з участю секретаря Міщенко С.А.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Олександрії цивільну справу №398/4374/21 за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

ВИМОГИ ПОЗИВАЧА

Представник АТ КБ «ПриватБанк» звернувся до суду з позовом про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором б/н від 27.11.2018 року в розмірі 210427,17грн., яка виникла станом на 30.08.2021року.

ПОЗИЦІЯ ПОЗИВАЧА

ОСОБА_1 звернулась до АТ КБ «Приватбанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку із чим підписала заяву б/н від 27.11.2018року. Відповідач своїм підписом у анкеті-заяві підтвердила, що підписана заява разом з запропонованими ПАТ КБ «Приватбанк» умовами, правилами та тарифами складають між нею та Банком договір про надання банківських послуг. Відповідач ознайомлений з Умовами та правилами надання банківських послуг, що діяли на момент підписання анкети заяви. Відповідно до виявленого бажання відповідачці було відкрито кредитний рахунок та встановлено початковий кредитний ліміт, який у подальшому збільшився до 200000 грн., і вказаним кредитним лімітом відповідач скористався. Проте, відповідач належним чином зобов`язання за договором щодо повернення кредиту не виконує, в результаті чого станом на 30.08.2021 року виникла заборгованість в розмірі 210427,17грн., яка складається з: 166465,55грн. - заборгованості за поточним тілом кредиту; 21619,93 грн. заборгованості за простроченим тілом кредиту; 11463,49 грн. заборгованості за нарахованими відсотками; 10878,20 грн. - заборгованості за простроченими відсотками. У зв`язку з чим просить стягнути з відповідача кредитну заборгованість та судовий збір.

Представник позивача у судове засідання не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи повідомлений належним чином, у позовній заяві просив розгляд справи проводити без його участі, позовні вимоги підтримав, проти винесення заочного розгляду справи не заперечував.

ЗАПЕРЕЧЕННЯ ВІДПОВІДАЧА

Відповідачка та її представник адвокат Мунтян В.І. про час, місце та дату розгляду справи повідомлялися належним чином.

В свою чергу, представник відповідача адвокат Мунтян В.І. скористався своїм правом, та надав відзив на позовну заяву, відповідно до якого, просив в задоволенні позову відмовити. В обґрунтування вказував, що Постановою Верховного Суду України від 22.07.2020 року встановлені підстави для відмови у задоволенні стягнення відсотків, у зв`язку з відсутністю погодження позичальником правил та умов надання кредиту які розміщені на офіційному сайті Приватбанку. Постановою Великої Палати Верховного Суду розглянута справа про отримання кредиту шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг у Приватбанку. Вказує, що суд одразу відкинув нараховані банком відсотки і пеню, і наголосив, щоб умови для клієнтів українських банків були прозорими і зрозумілими, що неможливо за допомогою однієї лише анкети. Привила надання банківських послуг ПриватБанку, а також будь-які встановлені ними умови і привила не можна вважати складовою кредитного договору на підставі того, що вони мають мінливий характер, прямо не передбачені договором, а також не визнаються позичальником, оскільки вони навіть не були ним підписані. «Тільки факт підписання документа позичальником може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому і приєднання як другої сторони до запропонованого договору» - йдеться в рішенні Великої Палати Верховного Суду. Вважає, що ОСОБА_1 з правилами надання банківських послуг ПриватБанку також будь-які встановлені ними умовами і правилами ознайомлена не була. Підписи на них не ставила, банк самостійно встановлював проценти, ліміти, штрафи. Окрім того, всі кошти які ОСОБА_1 отримала у банку були повернуті у повному обсязі.

ПРОЦЕСУАЛЬНІ ДІЇ

Ухвалою судді Олександрійського міськрайонного суду Кіровоградської області Нероди Л.М. від 05.01.2022 року відкрито провадження у справі.

ФАКТИЧНІ ОБСТАВИНИ, ВСТАНОВЛЕНІ СУДОМ

27.11.2018 року відповідач підписав анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку. Своїм підписом на анкеті-заяві відповідач підтвердив факт ознайомлення з договором про надання банківських послуг до його укладення, та погодився з його умовами, а також з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами Приватбанку. Таке приєднання відповідачем вчинено у письмовій формі, що ґрунтується на положеннях ст. 634 ЦК України. Вказана заява не містить жодних умов кредитування, в тому числі і умов кредитування щодо сплати відсотків за користування кредитом, штрафів та пені.

Довідкою, виданою АТ КБ «Приватбанк», засвідчено факт видачі відповідачу кредитних карток, термін дії останньої з яких закінчується 11/23.

Факт користування відповідачем кредитними коштами та факт здійснення нею часткового погашення кредитної заборгованості підтверджується випискою за договором, укладеним з відповідачем та розрахунком заборгованості, що надані суду позивачем.

Так, згідно з вказаним розрахунком заборгованості зобов`язання за кредитним договором відповідач не виконував, у зв`язку з чим станом на 30.08.2021 року виникла заборгованість в розмірі 210427,17грн., яка складається з: 166465,55грн. - заборгованості за поточним тілом кредиту; 21619,93 грн. заборгованості за простроченим тілом кредиту; 11463,49 грн. заборгованості за нарахованими відсотками; 10878,20 грн. - заборгованості за простроченими відсотками.

ОЦІНКА СУДУ ТА НОРМИ ПРАВА

ОСОБА_1 , звернулась до АТ КБ «Приватбанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку із чим підписав анкету-заяву б/н від 27.11.2018 року, при підписанні анкети-заяви підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Тарифами», складає між ним та Банком Договір про надання банківських послуг.

Із довідки про зміну кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на ОСОБА_1 , вбачається, що відповідачу встановлено кредитний ліміт 200 000 гривень.

05.11.2019 року відповідач підписав паспорт споживчого кредиту, який містить наступну інформацію: сума/ліміт кредиту по картці «Універсальна» до 50000 грн., по картці «Універсальна Gold» - до 75000 грн.; по картці «Platinum» до 100000 грн., по картці «MC World Black Edition» до 200000 грн., по картці «VISA Signature» до 300000 грн., по картці «МС World Elite» до 400000 грн., по картці «Visa Infinite» до 800000 грн.; строк договору - 240 місяців; строк кредитування - до 240 місяців; мета отримання кредиту - споживчі потреби; спосіб та строк надання кредиту - безготівковим шляхом (на картковий рахунок); процентна ставка у межах пільгового періоду - 0,00001% річних; процентна ставка поза межами пільгового періоду: по картці «Універсальна» - 43,20%, по картці «Універсальна Gold» - 42,00%, по карткам «Platinum», «МС World Black Edition», «VISA Signature», «МС World Elite», «Visa Infinite» - 37,2%; тип процентної ставки - фіксована; загальні витрати за кредитом (при постійному користуванні пільговим періодом): по картці «Універсальна» - 0,00 грн., по картці «Універсальна Gold» - 4800 грн., по картці «Platinum» - 73000 грн., по картці «МС World Black Edition» - 97000 грн., по картці «VISA Signature» - 146000 грн., по картці «МС World Elite» - 146000 грн., по картці «Visa Infinite» - 488000 грн., реальна річна ставка процентна ставка (при постійному користуванні пільговим періодом): по картці «Універсальна» - 0,00%, по картці «Універсальна Gold» - 1,20%, по картці «Platinum» - 3,65%, по картці «МС World Black Edition» - 4,85%, по картці «VISA Signature» - 7,30 %, по картці «МС World Elite» - 7,39%, по картці «Visa Infinite» - 24,38%; загальні витрати за кредитом (у разі разового користування лімітом за межами пільгового періоду та в разі погашення мінімальними щомісячними платежами): по картці «Універсальна» - 48796 грн., по картці «Універсальна Gold» - 59181 грн., по картці «Platinum» - 153673 грн., по картці «МС World Black Edition» - 177672 грн., по картці «VISA Signature» - 226672 грн., по картці «МС World Elite» - 228673 грн., по картці «Visa Infinite» - 568673 грн., реальна річна процентна ставка (у разі користування лімітом за межами пільгового періоду та у разі погашення мінімальними щомісячними платежами): по картці «Універсальна» - 52,84%, по картці «Універсальна Gold» - 53,45%, по картці «Platinum» - 55,74%, по картці «МС World Black Edition» - 59,00%, по картці «VISA Signature» - 66,68%, по картці «МС World Elite» - 69,39%, по картці «Visa Infinite» - 122,09%; розмір мінімального обов`язкового платежу: по карткам «Універсальна», «Універсальна Gold» - 5% від заборгованості, але не менше 100 грн. щомісячно, 10% від заборгованості але не менше 100 грн, щомісячноу разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочкеня, по карткам «Platinum», «МС World Black Edition», «VISA Signature», «МС World Elite», «Visa Infinite» - 7% від заборгованості, але не менше 100 грн. + комісія щомісячно, 10% від заборгованості але не менше 100 грн, щомісячноу разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення; процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту - по картці «Універсальна» - 86,40%, по картці «Універсальна Gold» - 84,00%, по карткам «Platinum», «МС World Black Edition», «VISA Signature», «МС World Elite», «Visa Infinite» - 74,40%.

З розрахунку заборгованості, наданого банком вбачається, що заборгованість ОСОБА_1 , за вказаним кредитним договором станом на 30.08.2021 року становить 210427,17 грн., яка складається з наступного: 166465,55грн. - заборгованості за поточним тілом кредиту; 21619,93 грн. заборгованості за простроченим тілом кредиту; 11463,49 грн. заборгованості за нарахованими відсотками; 10878,20 грн. - заборгованості за простроченими відсотками.

Відповідно до ч. ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст. ст.626, 628 цього Кодексу, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1ст. 1048 ЦК України).

Частиною 2 ст. 1054 цього Кодексу встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У даному випадку умови договору приєднання розроблені позивачем по справі АТ КБ «Приватбанк», тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст. ст.633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Банком, як доказ укладення договору з відповідачем суду надано анкету - заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг Приватбанку, Витяг з Тарифів обслуговування преміальних кредитних карток Platinum, MC World Black Edition, VISA Signature, MC World Elite, VISA Infinite, та Умови та Правила надання банківських послуг в Приватбанку.

Процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором (ч. 1ст. 1056-1 ЦК України).

Згідно зі ст. 1049 згаданого Кодексу, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно із ч. 1ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Звертаючись до суду, позивач просив стягнути заборгованість за тілом кредиту та заборгованість по відсоткам.

Судом встановлено, що у анкеті-заяві, яка була підписана ОСОБА_1 , не зазначена процентна ставка, виходячи з якої нараховуються проценти за користування кредитом, а отже, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати відсотків за користування кредитними коштами та порядок їх нарахування.

Відповідач підписала паспорт споживчого кредиту, у якому, зокрема, передбачено розмір процентної ставки 37,2% річних та розмір процентної ставки, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту 74,40% річних, є безпідставними, у зв`язку з тим, що у доданій позивачем до позовної заяви довідці про основні умови кредитування (паспорті споживчого кредиту) зазначено інформацію, зокрема, щодо основних умов кредитування та реальної процентної ставки за різними видами кредитних карток: «Універсальна», «Універсальна Gold», «Картка Platinum», «Картка MC World Black Edition», «Картка Visa Signature», «Картка MC WorldElite», «Картка Visa Infinite». Проте матеріали справи, в тому числі анкета-заява про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у Приватбанку, підписана сторонами 05.11.2019 року, не містить інформації про те, який саме вид картки видано відповідачу.

Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором, посилався на Витяг з Тарифів обслуговування преміальних кредитних карток Platinum, MC World Black Edition, MC World Elite, VISA Infinite, VISA Signature та Умови та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку, як невід`ємні частини договору.

При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме цим Витягом з Тарифів обслуговування преміальних кредитних карток Platinum, MC World Black Edition, MC World Elite, VISA Infinite, VISA Signature відповідач ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг Приватбанку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати, відсотків за користування кредитом, та саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви розмірі і порядку нарахування.

Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що не спростовано позивачем при розгляді вказаної справи.

Разом з тим, у даному випадку також неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила ч. 1 ст. 634 ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим АТ КБ «Приватбанк» в період - з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду із вказаним позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Тарифів обслуговування преміальних кредитних карток Platinum, MC World Black Edition, MC World Elite, VISA Infinite, VISA Signature у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову.

За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та Правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитом, надані банком Витяг з Тарифів обслуговування преміальних кредитних карток Platinum, MC World Black Edition, MC World Elite, VISA Infinite, VISA Signature не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

Наведена правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2018 року у справі № 342/180/17.

Крім того, позивач посилається на те, що істотні умови договору погоджено у паспорті споживчого кредиту.

Проте, анкета-заява, підписана ОСОБА_1 від 27.11.2018 року не містить умов про те, що складовою невід`ємною частиною Договору банківського обслуговування є Паспорт споживчого кредиту.

Паспорт споживчого кредиту містить інформацію щодо типу кредитних карт як «Універсальна», «Універсальна Голд», "Картка Platinum", "Картка МС Worid Black Edition", "Картка Visa Signature", "Карта Visa Infinite" за якими вказані різні умови. Також зазначено, що умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому паспорті споживчого кредиту та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів, тощо.

Зі змісту даного паспорту вбачається, що інформація зазначена у ньому зберігає чинність та є актуальною лише в період з 05.11.2019 до 20.11.2019, в той час як позивач просить стягнути заборгованість станом на 30.08.2021, тобто період дії умов паспорту є значно меншим періодом, ніж той, за який банк здійснює розрахунок заборгованості.

Враховуючи вищевикладене, підстави для задоволення позову в частині стягнення з відповідача на користь банку заборгованості за нарахованими відсотками у сумі 11463,49грн., заборгованості за простроченими відсотками 10878,20грн., відсутні.

Із досліджених матеріалів справи судом з`ясовано, що згідно довідки виданої АТ КБ «ПРИВАТБАНК» вбачається, що ОСОБА_1 , були видані наступні картки: 04.12.2018 видано картку № НОМЕР_1 із терміном дії до 11/19, 18.01.2019 видано картку № НОМЕР_2 із терміном дії до 01/22.

Виписка з карткового рахунку відповідача ОСОБА_1 , вказує, що отриманими картками відповідач активно користувався, грошові кошти використовував для власних потреб в межах розміру встановленого на карту ліміту, а отже, прийняв запропоновані банком умови щодо розміру кредитного ліміту. Виписка з банківського рахунку - це документ, що видається фінансовою установою, в якому містяться відомості про рух грошових коштів та має статус первинного документу.

Відповідно до Постанови Національного банку №705 від 05.11.2014 р. "Про здійснення операцій з використанням електронних платіжних засобів", користувач зобов`язаний контролювати рух коштів за своїм рахунком та повідомляти емітента про операції, які не виконувалися користувачем.

Таким чином, доказом фактів: встановлення кредитного ліміту на картковий рахунок, користування відповідачем кредитними коштами є виписка по рахунку, яка є належним доказом надання кредитних коштів.

Відповідний висновок викладено в постанові Верховного Суду від 20.10.2020 справа №456/3643/17 провадження № 61-9882 св20.

Враховуючи положення ч. 2ст. 530 ЦК України та те, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ КБ «ПРИВАТБАНК» не повернуті, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитом у розмірі 188 085,48 грн., яка складається з наступного: 166 465,55грн. - заборгованості за поточним тілом кредиту, 21619,93 грн. - заборгованості за простроченим тілом кредиту.

Питання щодо розподілу судових витрат між сторонам суд вирішує згідно ст. 141 ЦПК України, враховуючи часткове задоволення позовних вимог.

Позивачем заявлено вимогу про відшкодування судових витрат: судового збору в сумі 3156,41 грн., сплачений ним при подачі позову, оскільки позов підлягає задоволенню частково, суд з врахуванням положень статті 141 ЦПК України вважає можливим відшкодувати позивачу понесені витрати в сумі 2821,28грн., пропорційно частині задоволених вимог (188085,48*3156,41/210427,17 = 2821,28).

Керуючись ст.ст.525,526,530,611,1049,1050,1054ЦКУкраїни,ст.ст.12,13,141,259,263-265,274-279,354 ЦПК України, суд,

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості, задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_3 , місце проживання: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» (, 01001 м. Київ, вул. Грушевського, буд. 1Д) заборгованість станом на 30.08.2021року за кредитним договором б/н від 27.11.2018 року в сумі 188 085,48грн. (сто вісімдесят вісім тисяч вісімдесят п`ять гривень 48 копійок), яка складається з наступного: 166465,55грн. - заборгованість за поточним тілом кредиту, 21619,93 грн. - заборгованість за простроченим тілом кредиту.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_3 , місце проживання: АДРЕСА_1 ) 2821,28грн. (дві тисячі вісімсот двадцять одна гривня 28 копійок)судового збору.

В іншій частині позову відмовити.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку та подано апеляційну скаргу до Кропивницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст рішення виготовлено 16.01.2024 року.

Учасники справи:

Позивач - Акціонерне товариство Комерційний Банк "Приватбанк", адреса місцезнаходження: 49094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, 50, ;

Відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_3 , місце проживання: АДРЕСА_1 .

СУДДЯ: Л.М. НЕРОДА